手机支付业务发展中面临的问题及建议

2010年第5期

FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN

由中国银联联合有关方面研发的新一代手机支付业务目前已进入大规模试点阶段，近日中国银联宣布试点区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳等６个省市。但从实际情况看，手机支付业务的发展仍面临一些问题，如前期资金如何投入和社会环境如何改善，应予以重视和解决，以促进手机支付业务的健康、快速发展。

一、目前我国手机支付业务发展现状

１９９９年，中国移动通信集团公司率先与中国银行、工商银行、招商银行合作，在北京等１７个省、市开展手机支付业务。到目前为止，已与中国银行、工商银行、招商银行、建设银行、华夏银行、农业银行等６家银行签署了开展手机支付业务的协议，在全国二十几个省、区、市开展了手机支付业务，手机支付用户数量已近１０万，月交易量近１５万次。这次中国银联推广手机支付业务，是对手机支付环境的升级，将原来银行卡的ＰＯＳ机等支付环境升级改造，以适合办理手机支付，并将金融ＩＣ卡植入手机ＳＩＭ卡，而且通过这一平台全国的客户也可以异地使用。

目前，各地为推广手机支付业务都作了充分准备。

在上海，已有近６０００台商户终端可支持手机支付，信用卡还款、公共事业缴费、机票和酒店预订、彩票购买等远程支付业务也已上线；在浙江宁波，用户只需随身携带一部银联智能卡手机，不仅可在遍布全市的７０００多家商户消费购物，还能在市内１０条公交线路体验“刷机”乘车的便捷；在湖南长沙，第一批试点的百货、超市、电影院、药店、便利店、快餐店、出租车等已完成手机现场支付改造，并且开展了一系列宣传活动；在山东、四川、深圳等地，以信用卡还款、机票和酒店预订等远程支付为主的试点工作也在迅速推进。

二、目前手机支付业务发展面临的问题

（一）手机支付需要前期资金投入

一是换卡成本高。手机支付业务不需要更换用户的手机终端，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机即可。但是目前这张卡成本在百元以上，不可能全部向客户免费，也不可能由任何一方承担。二是配套设备成本高。手机支付业务需要对各类消费场所的ＰＯＳ机等刷卡工具进行改造，这也需要投入一大笔资金。

（二）手机支付业务利益分配难

一张手机消费ＳＩＭ卡或者一个刷卡手机，使用起来固然简单，但其背后却有着复杂的产业链，涉及多个业务相关的合作方。要在业务中协调好这些合作方的利益并不容易，其中，利润的分成最为困难。手机支付业务需要通信运营商、银行、第三方支付平台（银联）、商户和技术支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等三方分配问题，以前银行卡消费只存在银行机构、银联。

（三）手机支付业务推广的社会环境欠佳

一是广大用户意识不强。笔者任意调查了一批用户，有１０％的调查人员愿意尝试，但是希望费用不要太

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■中国人民银行永州市中心支行

陈艳玲

支付清算

栏目编辑：梁春丽E-mail ：lianglizi505@

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高，这部分用户集中在有一定文化的人群上；３０％的调查人员先看别人，等成熟了再用；５０％的调查人员表示不会使用，担心安全问题。现在银行卡诈骗案还那么多，手机支付会不会更不安全；也有人担心移动公司会不会转移钱。二是刷卡等设施不完善。特别是农村支付结算环境，ＰＯＳ机、支付通等银行卡终端布放率相当低，现有的刷卡设备还需要改造才能适应手机支付业务。

（四）相关法律保障措施尚未到位

一些地方公交ＩＣ卡的持卡人提供增值服务，将公交ＩＣ卡引入更多的小额消费领域，如超市购物、麦当劳用餐、充当公园门票等，曾被有关监管部门以其涉嫌非法吸收公众存款和非法金融而被叫停。同样通信运营商为追求利益，也可能会采取许多优惠措施鼓励大额预存话费，从而变相从事金融业务。如果手机支付业务中预存话费可以用于消费的话，犯罪分子就可能以送充值卡或者直接预存话费的方式而达到行贿的目的，同时也为洗钱犯罪提供了新的洗钱渠道。由于手机支付业务由多个部门来共同完成，就需要有关法规来明确各方的权利和义务。此外，由于参加的机构比较多，就有可能出现采取不正当手段进行竞争情况，这也需要有关法规事先进行规范。

三、促进手机支付健康发展的几点建议

（一）国家需要建立手机支付发展的长远规划目前中国手机用户已超７亿，参考日本市场手机支付用户约５０％的渗透率，未来中国市场手机支付用户数量可望达到３．５亿。以每笔交易金额２００元为例，未来每人每年手机支付一笔就能产生７００亿元的消费额。可以说中国手机支付的前景非常广阔，因此国家应出台手机支付业务发展规划。总体目标应为改善支付环境，促进手机支付业务这一新型支付方式的发展，要始终坚持服务经济社会和科学发展、安全高效、服务与监管并重、

可持续发展等原则，要在首批推广的基础上进行总结并不断完善，并且有计划地在全国推广。

（二）有关部门要同心协作共同促进手机支付业务健康发展

国家需要采取一定的财政税收等多种政策，共同推进手机支付业务的健康发展。国家和地方财政安排一定的专项资金用于环境改造等基础设施建设；国家对ＰＯＳ机等设备商和金融智能卡生产商适当进行补

贴，以降低设备价格和手机支付使用者换卡成本。此外，可采取减免税费和税收返还的政策来鼓励生产商降低成本，以及采取同样政策鼓励银行和手机营运商降低换卡收费。

（三）利益分配试点再调整

在利益分配上可以参考原来银行卡消费利益分配原则，先进行试点，再进行调整。国家发改委和财政部在充分调研的基础上，参考国际经验进行确定。

（四）采取多种措施鼓励手机支付，同时不断以激励方式促进手机支付环境改善

一是加大宣传力度。宣传方式需要多种多样，可以独立宣传、多部门联合宣传，也可以与其他业务一起宣传，需要广泛深入学校、农村和单位宣传。二是银联等部门应适应降低刷卡消费手续费，或者按一定金额返点鼓励商户开展刷机消费业务。三是银行和通信营运商，还可以采取降低手机卡工本费，按消费业务量的一定比例进行奖励，以及抽奖等措施鼓励客户消费。四是各级政府也可以安排一定资金用于刷机消费环境改造，或像家电下乡一样进行适当财政补贴，以补贴方式鼓励商户进行改造。五是进一步提高手机支付的安全性。各有关部门不但要在技术和手段，更要在监测手段方面确保资金安全。同时公安、人民银行等有关部门还要加大打击利用银行从事犯罪活动的力度，确保提供给用户一个良好的用卡环境。

（五）建立手机支付业务相关法律法规

一是必须进一步严格实行实名制，确保手机与用户和银行卡用户的一致性，并且需要将中国移动等移动通信业务营运商纳入反洗钱监测管理范畴，并且建立反洗钱监测体系，防范利用手机支付业务洗钱的风险。二是鉴于目前金融政策规定，预存话费不能混同消费，不然会出现变相非法吸收公众存款的可能，同时也会出现通过话费预存达到变相行贿的目的。因而应该规定银行卡账户与手机预存话费可以转账方式相互划转，预存话费不能直接用于消费，并且超过一定金额的话费预存时需要提供有效证件。三是制订有关收费标准，同时明确有关各方的权利和义务以及各方的利益分配问题，应建立统一的问题和纠纷受理中心，统一协调解决在手机支付业务发生过程中出现的问题。四是需要制订手机支付业务收费管理办法，避免乱收费等行为。

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