我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展

作者：中国人民银行支付结算"］王关荣

移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。

所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示岀强大的活力，用户数疑不断增加，业务范用逐步拓展，业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。

一、我国移动支付的发展现状

移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

移动支付按照不同的标准可以划分为不同的业务模式。例如，按用户办理支付业务的方式划分，有短信模式、移动网银模式、移动POS模式和电子钱包模式四种模式；按照运营主体来划分，有移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务组织三种主导模式；按照结算方式划分，有通过银行结算账户、虚拟账户和手机话费结算三种模式；按照支付指令的传输渠道划分，有通过移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。其实技术也好，市场环境也罢，都是其中一个环节的影响因素，只有把各方因素都积极调动起来，才能实现移动支付产业的繁荣发展。

一般来说，在移动支付产业的价值链上主要包括五大类主体。第一类是商业银行，它的职责是管理客户的银行账戸，为移动支付平台提供资金转账服务。银行系统拥有较完善的支付服务基础设施，在支付领域具有天然的用户信任。第二类是移动运营商，它的职责是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。由于移动运营商拥有大屋的務动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模的用户资源是运营商进行业务创新的根本基础。第三类是移动支付服务提供商，也称第三方支付组织，这是近年来从电子商务发展中获得快速发展的一支重要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一立规模的用户基础，为了拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。第四类主体是商家，作为移动支付的对象，它是移动支付产业能否兴盛发展的一个关键因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支付对象，才能吸引用户去选择移动支付。第五类主体是用户，就是那些愿意并且能够使用移动支付来购买产品和服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的发起者，用户的认可是移动支付的发展动力。

目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都枳极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范用已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付：另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。

从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方而，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方而还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可:在经济环境方而,近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断増加，刷E消费

习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善：在技术坏境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字來了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据，截至2009年6丿J底，全国手机支付用户总虽:突破1920力P: 2009年上半年共计实现交易6268. 5万笔，金额170.4 亿元，校去年同期分别増氏42.4%和63. 7%,预计全年将超过350亿元。再來看移动支付的潜在市场一网络购物市场的发展情况，根据国内某调查机构公布的数据，2008年中国网购市场的年交易额首次突破干亿元大关，达到1200亿元，说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数屋，根据I】业和信息化部发布的数据，截至2009 年6月底，我国网民规模为3. 38亿，其中手机上网用户为1.55亿，占46%,而整个手机用户的规模高达7亿，这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看，我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。

从国外移动支付的发展情况来看，在亚洲，日本和韩国的移动支付产业发展较为成熟" 其

中日木的移动支付业务足移动通讯运营商主导模式，现己具备相当的规模，截至今年9 月，日

本手机支付用户数突破4900万，占手机用户的56%,占总人口近四成；在韩国，移动支付业务

是移动通讯运营商与银行合作主导模式，其手机支付渗透率己接近60%。在欧美, 尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发展不及日本和韩国，其原因•方而在于信用卡、个人支票的窩度普及；另一方西，受文化背景的彩响，H常生活中手机文化淡泊也是一个因素。在非洲，-些国家如赞比亚、南非、肯尼亚、尼日利亚、刚果等都推出了移动支付业务。非洲移动支付业务Z所

以能够发展起来，甚至比一些发达国家发展得还好，主耍是因为在非洲移动支付业务对传统银

行业务的补充作用明显。在•些没有传统银行分支机构的地方，消费者可以通过移动支付的方式购买商品。

二、影响移动支付发展的匸要因素

在传统支付方式发展历程中，市场需求•宜是推动其发展的主要因素。相比之下，111 于移动支付殖含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、移动运营商籾非银行支付服务组织积极参与，来自于供给方的因素推动「移动支付业务的快速发展，例如商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织，都可能对移动支付业务的发展产生影响。点移动支付发展较早的F1 本和韩国，几乎所有的零售银行都能捉供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关

注是否支持支付功能：越来越多的手机用户通过手机进行购买地铁车票等零星支付活动，