5.银行卡风险管理-复习要点

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中级银行从业资格《风险管理》复习知识点汇总-银行专业.doc

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根据考试特点及高频难点、失分点，进行专项训练；
对计算题、法律题等进行专项归纳整合，集中突破，高效提升。

内部
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学习目标：高频考点强化，考前点题速提升
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基础和风险管理两科都通过了，成绩还不错哦，哈哈～感谢老师的辛勤辅导。

银行从业资格考试《风险管理》复习要点

银行从业资格考试《风险管理》复习要点商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。

是指商业银行内部的控制系统。

完善商业银行内部控制机制，不仅可以保障风险管理体系的健全，改善公司治理结构，而且还可以促进风险管理策略的有效实施，同时风险管理水平的提升也会极大提高内部控制的质量和效率。

我国商业银行公司治理的要求：①完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序②明确股东、董事、监视和高级管理人员的权力、义务③建立、健全以监事会为核心的监督机制④建立完善的信息报告和信息披露制度⑤建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制商业银行内部控制的定义和内涵：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。

是指商业银行内部的控制系统。

风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。

风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。

风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。

风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险的方法。

风险规避：风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。

风险规避主要通过经济资本配置来实现。

风险规避策略的实施成本主要在于风险分析和经济资本配置方面的支出。

此外，风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略。

风险对冲：风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。

银行业初级资格考试《风险管理》常考知识点范本1份

银行业初级资格考试《风险管理》常考知识点范本1份银行业初级资格考试《风险管理》常考知识点 1银行的每项业务都是全面风险管理所覆盖的范围，而信贷业务流程涉及很多重要环节，各个业务流程应当结构清晰、职能明确，才能有利于风险管理。

1.授信权限管理商业银行内部风险管理制度必须建立在设立授信权限方面做出职责安排和相关规定，并对弹性标准做出明确的定义。

授信权限管理的原则：(1)每一交易对方均须得到一定权力层次的批准;(2)集团内所有机构进行决策应遵循一致的标准(3)每一个重要改变均须得到一定权力层次的`批准(4)风险暴露的管理均应建立在风险—收益分析基础上;(5)定期对审批人进行培训2. 贷款定价(1)贷款定价的决定要素贷款定价的形成机制比较复杂，市场、银行和监管机构这三方面是形成均衡定价的三个主要力量。

贷款定价通常由以下因素来决定：贷款最低定价=(资金成本+经营成本+风险成本+资本成本)/贷款额①资金成本包括债务成本和股权成本;②经营成本包括日常管理成本和税收成本;③风险成本一般指预期损失。

④资本成本指用来覆盖该笔贷款的信用风险所需要的经济资本的成本3.信贷审批授信审批或信贷决策一般应遵循下列原则：①审贷分离原则。

②统一考虑原则。

③展期重审原则。

4. 贷款转让(1)贷款转让通常指贷款有偿转让，是贷款的原债权人将已经发放但未到期的贷款有偿转让给其他机构的经济行为，又被称为贷款出售，主要目的是为了分散风险、增加收益、实现资产多元化、提高经济资本配置效率。

(2)组合贷款的转让难度较大，因风险与价值评估缺乏透明度;单笔代开转让交易，但费用相对较高。

5. 贷款重组(1)贷款重组是当债务人因种种原因无法按原有合同履约时，商业银行为了降低客户违约风险引致的损失，而对原有贷款结构(期限、金额、利率、费用、担保等)进行调整、重新安排、重新组织的过程。

(2)贷款重组的流程：成本收益分析;准备重组方案;谈判达成共识。

银行业初级资格考试风险管理备考知识点

银行业初级资格考试风险管理备考知识点银行业初级资格考试风险管理备考知识点巴塞尔委员会根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，把商业银行面临的风险分为以下八类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险。

一、信用风险定义：债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

传统上，信用风险是债务人未能如期偿还债务而给经济主体造成损失的风险，又称为违约风险。

然而，随金融市场发展和对信用风险的深入认识，当债务人或交易对手的履约能力不足即信用质量下降时，市场上相关资产价格也会降低，导致信用风险损失，例如交易对手信用评级下降等。

对大多数商业银行来说，贷款是最大、最明显的信用风险来源。

信用风险既存在于传统的贷款、债券投资等表内业务中，也存在于信用担保、贷款承诺、衍生产品交易等表外业务中。

信用风险对基础金融产品和衍生产品的影响不同。

对基础金融产品(如债券、贷款)而言，信用风险造成的损失最多是债务的全部账面价值;而对于衍生产品而言，对手违约造成的损失虽然会小于衍生产品的名义价值，但由于衍生产品的名义价值通常十分巨大，因此潜在的风险损失不容忽视。

结算风险是一种特殊的信用风险，指的是交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金而另一方发生违约的风险，例如1974年德国赫斯塔特银行破产案，该行的破产促成了国际性金融监管机构——巴塞尔委员会的诞生。

信用风险虽然是商业银行面临风险中最重要的风险种类，但其在很大程度上由个案因素决定，与市场风险相比，信用风险的观察数据少，不易获取具有明显的非系统性风险特征。

二、市场风险(1)定义：金融资产价格和商品价格波动而给商业银行表内表外头寸造成损失的风险。

(2)主要形式：利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险，利率风险最重要。

利率波动会直接导致其资产价值变化，影响银行的安全性、流动性和效益性。

银行从业资格考试风险管理备考知识点

20XX年银行从业资格考试风险管理备考知识点(1)风险管理的数理基础一、收益的计量(一)绝对收益：是对投资成果的直接衡量，反映投资行为得到的增值部分的绝对量。

使用数学公式可以表示为：绝对收益=P-P0。

例如：一位投资者将100万元人民币投资于1年期国债，国债的利率为10%，1年到期后，得到本息支付共计110万元，投资的绝对收益是10万元人民币;另一位投资者将20万元人民币投资于股票市场，1年后卖出全部股票，收回的资金总额为30万元人民币，投资的绝对收益也是10万元人民币。

(二)百分比收益率:百分比收益率是当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比。

百分比收益率通常用百分数表示。

假定期初的投资额为P0 ，在期末时资产的价值为P1，则百分比收益率(R)定义为期初每一单位货币投资所带来的收益，用数学公式可表示为：R=(P1-P0+D)/P0。

例如：投资者A期初以每股20元的价格购买某股票100股，半年后每股收到0.3元现金红利，同时卖出股票的价格是22元，则在此半年期间，投资者A在该股票上的百分比收益率为：方差的平方根称为标准差，用σ表示。

在风险管理实践中，通常将标准差作为刻画风险的重要指标。

资产收益率标准差越大，表明资产收益率的波动性越大。

(三)正态分布在商业银行的风险管理实践中，正态分布广泛应用于市场风险量化，经过修正后也可用于信用风险和操作风险量化。

一般来说，如果影响某一数量指标的随机因素非常多，而每个因素所起的作用相对有限，各个因素之间又近乎独立，则这个指标可以近似看做服从正态分布。

三、投资组合分散风险的原理现代投资组合理论研究在各种不确定的情况下，如何将可供投资的资金分配于更多的资产上，以寻求不同类型的投资者所能接受的、收益和风险水平相匹配的最适当的资产组合方式。

如果资产组合中各资产存在相关性，则风险分散的效果会随着各资产间的相关系数有所不同。

假设其他条件不变，当各资产间的相关系数为正时，风险分散效果较差;当相关系数为负时，风险分散效果较好。

银行风险管理基本知识

第一篇银行风险管理基本知识一、考点精讲本部分包括九大知识要点，主要是银行风险管理相关基本知识，包括风险概述、银行与风险管理两部分内容。

风险与风险管理基础知识1.风险的三种定义（1）风险是未来结果的不确定性：抽象、概括（2）风险是损失的可能性：损失的概率分布；符合金融监管当局对风险管理的思考模式（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性2.风险管理意义1）.承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力2）.作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式3）.为商业银行的风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合4）.健全的风险管理为商业银行创造附加价值5）风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求3. 商业银行风险管理的发展1）资产风险管理模式阶段:20世纪60年代前,偏重于资产业务，强调保持商业银行资产的流动性2）.负债风险管理20世纪60年代－70年代3）.资产负债风险管理模式20世纪70年代通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制缺口分析、久期分析成为重要手段4）.全面风险管理模式20世纪80年代后1988年《巴塞尔资本协议》标志全面风险管理原则体系基本形成（1）全球的风险管理体系（2）全面的风险管理范围（3）全程的风险管理过程（4）全新的方法（5）全员的风险管理文化注意：理解各个阶段的特点及时间跨度。

4.商业银行风险的主要类别着重掌握信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。

要掌握这几种风险的定义及其规避方法，并能区分这些风险。

信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

信用风险包括违约风险、结算风险等主要形式。

（1）违约风险既可以针对个人，也可以针对企业（2）结算风险是一种特殊的信用风险，涉及在不同的时间以不同的货币进行结算交易。

银行从业初级风险管理知识点

银行从业初级风险管理知识点一、风险管理基础知识1.1 风险的定义和分类风险是指不确定性因素可能对业务、资产或负债产生的不利影响。

根据影响因素的不同，风险可以分为市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等。

1.2 风险管理的目标和原则银行从业初级风险管理应该以保护银行资产和维护合规性为目标，遵循审慎经营原则，实施全面的风险管理，包括识别、测量、监控和控制各类风险。

1.3 风险管理框架银行从业初级应该了解银行内部控制框架（ICF）和企业治理框架（EGF），并在此基础上建立适合自身特点的综合风险管理框架。

综合框架应包括组织结构、政策和程序、人员和培训等方面。

二、市场风险管理2.1 市场风险的定义和类型市场风险是指由于市场价格波动而导致投资组合价值下跌或者无法实现预期收益的风险。

市场风险可以分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险等。

2.2 市场风险测量方法银行从业初级应该了解市场价值敞口（MVaR）和历史模拟两种常见的市场风险测量方法，并了解它们的优缺点和适用范围。

同时还应该了解其他一些补充性的市场风险测量方法，如压力测试和情景分析等。

2.3 市场风险控制方法银行从业初级应该了解市场风险控制方法，包括交易限额、交易前批准、止损限制、对冲和多元化等。

同时还要注意监控市场波动情况，及时调整投资组合。

三、信用风险管理3.1 信用风险的定义和类型信用风险是指因借款人或发行人违约而导致债权人或投资者遭受损失的可能性。

信用风险可以分为违约风险、评级迁移风险和集中度风险等。

3.2 信用评级体系银行从业初级应该了解信用评级的概念和作用，以及常见的信用评级体系，如穆迪、标普和惠誉等。

同时还应该了解信用评级的限制和局限性。

3.3 信用风险管理方法银行从业初级应该了解信用风险管理方法，包括风险分散、担保、保证金和保险等。

同时还要注意定期审查借款人或发行人的财务状况，并及时调整授信额度。

四、操作风险管理4.1 操作风险的定义和类型操作风险是指由于内部失误、不当行为或系统故障而导致的损失可能性。

银行从业资格考试-风险管理知识点总结

银行从业资格考试-风险管理知识点总结1、加权平均净资产收益率是指报告期净利润除以平均净资产，也可以通过销售收入乘以销售净利率再除以平均净资产来计算。

2、销售毛利率是指销售收入减去销售成本后，再除以销售收入并乘以100%得出的比率。

3、应收账款周转率是指销售收入除以期初和期末应收账款的平均值。

4、应收账款周转天数是指360除以应收账款周转率得出的天数。

5、存货周转天数是指360除以存货周转次数或销售成本除以存货平均余额再乘以360得出的天数。

6、融资缺口可以通过贷款平均额减去核心存款平均额来计算，也可以通过流动性资产减去借入资金来计算。

借入资金可以通过融资缺口加上流动性资产来计算，即贷款平均额减去核心存款平均额再加上流动性资产。

7、资产价值变化可以通过资产加权平均久期乘以总资产乘以利率变化时间段得出。

8、关注类贷款迁徙率是指期初关注类贷款向下迁徙金额除以期初关注类贷款余额减去期初关注类贷款期间减少金额再乘以100%得出的比率。

9、信用风险的防范需要事前识别、事中控制和事后监督和纠正。

对于法人客户的财务状况分析可以采用财务报表分析、财务比率分析和现金流量分析。

同时，还需要分析管理层风险、行业风险、生产和经营风险以及宏观经济、社会和自然环境风险等非财务因素。

对于贷款组合信用风险的识别，需要更多关注系统性风险可能造成的影响，如宏观经济因素、行业风险和区域风险等。

信用风险计量经历了专家判断法、信用评分模型和违约概率模型三个阶段，XXX鼓励商业银行使用内部评级的方法来计量信用风险。

内部评级包括客户评级和债项评级，风险暴露分类包括主权风险暴露、金融机构风险暴露、公司风险暴露、零售风险暴露、股权风险暴露和其他风险暴露。

其中，公司风险暴露包括中小企业风险暴露、专业贷款风险暴露和一般公司风险暴露，零售风险暴露包括个人住房抵押贷款、合格循环零售风险暴露和其他零售风险暴露。

客户评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的评价，反映客户违约风险的大小。

2023年银行从业资格考试风险管理复习资料精讲笔记

2023银行从业资格考试《风险管理》精讲笔记第一章序言一、考试大纲、教材变化考试大纲主体未发生较大变化，基本保持不变，但详细知识点、考试要点有细微变化。

教材编写时已经删减、调整了部分知识点和考试要点。

学员学习时需要仔细掌握。

二、变化大背景(仅供参照)1.直接背景：2023年爆发次贷危机导致全球金融危机，波及到全球经济发展前景，商业银行发展环境更为严峻。

2.历史背景：入世时签订旳协议规定，我国商业银行于2023年全面开放。

尤其《巴塞尔新资本协议》出台后，从2023年开始，我国商业银行将逐渐实行该协议。

商业银行风险管理应紧跟市场发展进步旳形势。

风险管理与商业银行经营旳关系：3.风险管理与商业银行经营旳关系：(1)承担和管理风险是商业银行旳基本职能，也是商业银行业务不停创新发展旳原动力(2)从主线上变化了商业银行旳经营模式从粗放经营模式转向精细化管理模式;从定性分析为主转向定量分析为主;从分散风险管理转向全面集中管理。

(3)为商业银行旳风险定价提供根据，并有效管理商业银行旳业务组合(4)健全旳风险管理可认为商业银行发明价值(5)风险管理水平直接体现了商业银行旳关键竞争力，不仅是商业银行生存发展旳需要，也是金融监管旳迫切规定决定商业银行风险承担能力旳两个原因：资本规模、风险管理水平一、信用风险1.定义：信用风险是指债务人或交易对手未能履行协议所规定旳义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人导致经济损失旳风险。

(1)老式观点认为，信用风险是指因交易对手无力履行协议而导致经济损失旳风险。

然而，由信用风险带来旳损失也也许发生在实际违约之前，当交易对手旳履约能力即信用质量发生变化时，也会存在潜在旳损失。

对大多数商业银来说，贷款是最大、最明显旳信用风险来源。

信用风险既存在于老式旳贷款、债券投资等表内业务中，也存在于信用担保、贷款承诺等表外业务中，还存在于衍生产品交易中。

(2)信用风险对基础金融产品和衍生产品旳影响不一样。

银行从业《风险管理》知识点汇总

知识点1风险、收益与损失（一）风险的定义（1）风险是未来结果的不确定性（或称为变化）。

（抽象概念）（2）风险是损失的可能性。

（本书的理解）（3）风险是未来结果对期望的偏离，即波动性。

（现代金融风险管理理念）（二）风险与损失风险绝不能等同于损失。

损失是事后概念，风险是明确的事前概念。

两者描述的是不能同时并存的事物发展的两种状态。

金融风险可能造成的损失分为：预期损失、非预期损失和灾难性损失。

预期损失通过提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收；非预期损失通过资本金来应对；灾难性损失一般通过保险手段来转移。

知识点2风险管理与商业银行经营商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为其盈利的根本手段。

我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。

风险管理与商业银行经营的关系主要体现在以下方面：（1）承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。

（2）风险管理作为商业银行实施经营战略的手段，极大地改变了商业银行经营管理模式。

从传统上片面追求扩大规模、增加利润的粗放经营模式，向风险与收益相匹配的精细化管理模式转变；从以定性分析为主的传统管理方式，向以定量分析为主的风险管理模式转变；从侧重于不同分散管理的模式，向集中进行全面风险管理的模式转变。

（3）风险管理能够为商业银行风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合。

（4）健全的风险管理体系能够为商业银行创造附加价值。

健全的风险管理体系具有自觉管理、微观管理、系统管理、动态管理等功能。

高水平的风险管理能够降低商业银行的破产可能性和财务成本，保护商业银行所有者的利益，实现股东价值最大化。

（5）风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切要求。

在商业银行的经营管理过程中，有两个至关重要的因素决定其风险承担能力：一是资本金模式，因为资本金可以吸收商业银行业务所造成的风险损失，资本充足率较高的商业银行有能力接受相对高风险、高收益的项目，比资本充足率低的商业银行具有更强的竞争力；二是商业银行的风险管理水平，资本充足率仅仅决定了商业银行承担风险的潜力，而其所承担的风险究竟能否带来实际收益，最终取决于商业银行的风险管理水平知识点3商业银行风险管理的发展（1）资产风险管理模式：20世纪60年代以前特点：偏重于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动。

银行卡风险点及防控措施

银行卡业务风险点及防控措施一、风险点一卡片管理环节1、空白银行卡是否按重要空白凭证管理,管理和领用是否符合手续,有无造成空白卡丢失或被盗;2、制成卡是否按有价单证管理,有无在保管和领用环节丢失、被盗,或被他人制作伪卡而盗用资金;空白或制成的测试卡是否进行登记管理,是否造成测试卡丢失或被盗;3、废卡是否按规定登记入帐,是否及时上缴销毁；对上缴作废的银行卡是否及时处理,或被内部人员截留重新写磁使用而盗用资金;4、制卡文件、信息是否妥善保管,是否对外泄露,或被他人利用制作伪卡;5、对吞卡是否及时处理,或被内部人员截留修改密码后盗用资金;二发卡管理环节1、是否对申请人资料真实性、手续完善性严格审核,调查是否失实,致使他人用虚假资料骗取银行卡;2、银行卡工作人员是否冒用他人身份,以虚假资料办卡;3、银行卡管理员是否盗用或私自修改客户资料,以客户身份办理银行卡或附属卡;4、是否人为提高申请人信用等级,擅自扩大授信额度;5、在交付银行卡环节中,是否将应交给客户的银行卡截留,或以调包的手段欺骗客户,把借记卡当作信用卡交给客户;6、惠农卡的交接手续是否严谨;是否确认为本人领取;三银行卡密码管理环节1、向客户交付银行卡时,是否及时提醒其更换初始密码,以及告知密码安全的重要性;2、是否按规定办理银行卡密码重置;3、严防不法分子在ATM或网络上连续探测客户银行卡密码;4、严防不法分子制作假银行网站,通过互联网骗取客户的银行卡帐号及密码;5、批量开卡是否按程序办理,批量发卡过程中各行是否严格按照制度要求,在缺省密码设置上设置为6个1,严禁采用批量激活;四信用卡透支管理环节对透支行为未进行有效监控,导致持卡人恶意透支;五商户收单业务环节1、是否严格执行商户准入标准,严禁发展不合规商户;2、特约商户签约与开立是否符合规定;3、商户档案是否健全;4、商户的培训和回访是否及时;5、是否做到对可疑交易的风险监控和预警;6、是否建立有效的商户退出机制;六国际卡收单业务环节1、持卡人欺诈风险1持卡人使用伪卡和假冒卡进行欺诈交易产生的风险;2持卡人利用某些收单行经验缺乏、对收单规则的不熟悉,以及在商户管理上的漏洞,在实际交易发生后,又对这些按规定视为伪卡的交易进行拒付,从而产生的风险;2、特约商户欺诈风险1特约商户的收银员乘持卡人不注意时重复压卡,并对不存在的交易进行请款,造成持卡人和发卡行拒付,形成欺诈风险；商户和犯罪集团勾结,利用伪卡或假冒卡进行虚假交易请款,从而产生的风险;2娱乐行业、经营场所不固定的一些高风险商户在营业中强迫持卡人进行在超消费金额的单据上进行签字,从而产生的风险;3、发卡行拒付风险发卡行利用新收单行对规则的不熟悉,故意试探对新收单行上送的交易提出拒付,产生潜在风险;二、防控措施一卡片管理环节防控措施1、空白卡含空白测试卡应视同重要空白凭证进行管理,指定专人保管;卡片的领取、保管、发放等必须办理出入库手续;领运银行卡视同现金押运,须专车双人负责;2、制成卡、已制成的测试卡应视同有价单证管理,指定专人负责;已制成的测试卡测试完毕后立即收回;3、过期、挂失作废、毁损以及制作过程中作废的卡片,须认真登记重要空白凭证登记簿,注明日期,将作废的卡片打洞或剪角,破坏磁条,入库保管,集中统一销毁;4、及时删除制卡信息、文件,严禁备份、泄露;5、对自助设备吞入的卡片,必须认真登记吞卡登记簿,并按吞卡的有关规定及时处理;6、惠农卡的交接应建立完善的交接登记簿,确保惠农卡发放到申请人本人手中;二发卡管理环节防控措施1、对准贷记卡、贷记卡申请人的申请资料内容的完整性及客户签名的真实性进行认真审核,利用公安部门身份证联网核查系统、人民银行个人征信系统、农业银行信贷管理系统、中间业务平台等查询核对申请人身份、信用状况、的真实性,并根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式;对申请人提供保证担保的,必须对申请人和保证人身份进行实地核实,认真审核其资信状况,申请人、保证人签字应有银行工作人员在场;2、对准贷记卡、贷记卡,发卡行应根据客户提供的资料如实、准确地进行信用等级评价,严格按照审批权限管理的要求,合理确定信用额度,对持卡人及其担保人进行定期复查,并根据持卡人及担保人资信变化的情况,经有权审批人审批后及时调整信用额度;3、申领单位准贷记卡和贷记卡商务卡的,必须提供当地人民银行核发的基本账户开立证明材料,且在发卡行开立基本存款账户;持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定、更换和注销;持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责;需提供的证明材料如下：1基本存款账户开户许可证原件及复印件；2营业执照正本或副本等证明文件及复印件；3组织机构代码证正本或副本及复印件；4法定代表人或其委托代理人的有效身份证件原件及复印件；5持卡人有效身份证件原件及复印件；6法定代表人或其委托代理人对持卡人的书面指定材料必须加盖单位公章;4、对个人金穗借记卡,按照储蓄存款实名制的要求,利用公安部门身份证联网核查系统认真审核客户的身份证件,申请人必须如实填写申请表并亲笔签名;5、办理金穗借记卡单位卡申领业务时,应要求申领单位填写金穗借记卡申请表,并提供当地人民银行核发的基本账户开立证明材料、单位相关文件材料及持卡人有效身份证件;单位相关材料包括：营业执照、代码证、法定代表人有效身份证件、法定代表人或其委托代理人对持卡人的书面指定材料等;单位卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定或变更,持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责;6、对客户提交的申请资料要专人保管,严格保密,防止泄漏客户资料、信息;7、交付信用卡时,对准贷记卡,必须由申请人本人持密码封到发卡行柜台领取信用卡,并记载其身份证件号码,由持卡签字；对贷记卡,由总行直接寄送申请人;8、交付信用卡时,银行工作人员要提醒客户在银行卡背面签名,引导商户收银员认真核对签名;9、按规定定期向持卡人提供账户信用卡对账单;三银行卡密码管理环节防控措施1、客户申请银行卡时,银行工作人员必须提醒持卡人,密码是银行卡交易的唯一安全保障,及时修改初始密码,切勿向他人泄漏;2、发卡行在办理银行卡密码挂失、重置业务时,应要求持卡人填写挂失申请书并提供本人有效身份证件;银行不受理委托代理密码挂失和委托代理密码重置业务;3、借记卡持卡人凭密码进行交易时,如一日内在各种交易渠道连续三次输入密码不正确,发卡行应立即锁定借记卡账户;持卡人须持有效身份证件到发卡行申请解除锁定,重新开通账户;4、向客户宣传和提供农业银行正确的网站名称及网址,发现假银行网站,应立即向上级行和公安部门报案;5、批量发卡过程中各行要严格按照制度要求,在缺省密码设置上设置为6个1,批量发的卡必须由持卡人本人激活;四信用卡透支环节防控措施1、发卡行要对持卡人使用准贷记卡、贷记卡情况进行动态监测,根据持卡人账户变动情况分析持卡人用卡习惯,了解资信情况的变化,判断是否有恶意透支倾向;2、建立透支分析制度,每日打印新发生的透支清单,每月打印全部透支清单,建立透支台账,对透支户逐户分析及监控,及时发现和处理不正常的交易或不正当的操作;3、掌握持卡人账户变化情况及履行信用情况,及时调整信用额度,较少风险隐患;五商户收单业务环节防控措施1、收单行应调查了解目标商户的经营范围和经营状况,对商户的交易量、发展前景等做详细的市场调研,选择经营状况良好、财务状况稳定的商户作为发展对象,尽可能多地发展商业信誉良好、能提供多层次服务的高质量有效特约商户;应禁止发展的商户：1非法设立的商户；2从事赌博、色情、毒品、军火等非法经营的商户；3涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态,故意套用其他行业分类代码的商户；4被中国银联、国际信用卡组织列入禁止发展名单的商户;2、特约商户在我行开立结算账户后,收单行与其分别签订特约商户受理银行卡业务协议书和POS机具租赁/使用协议,要求特约商户提供营业执照复印件、法人代码证复印件、税务登记证复印件及法人身份证复印件等;外卡收单商户应与其签定完全追索协议书;3、二级分行集中保管特约商户营业执照复印件、法人代码证复印件、税务登记证复印件及法人身份证复印件、特约商户受理银行卡业务协议书、POS机具租赁/使用协议等商户开办资料,并建立商户资料库,做好全行特约商户的档案管理工作;4、商户培训和回访：对新发展的特约商户以及原有收银员发生变动的商户,必须对相关人员进行培训并确认其能够正确操作后方可允许其开办业务;商户培训主要包括以下内容：1机具的基本使用方法和简单的故障排除方法；2可接受的银行卡交易类型及操作流程；3银行卡的基本知识、银行卡的识别及相关的银行卡风险防范；4验卡、验证的基本知识及相关业务流程；5各种凭证的正确使用方法;特约商户维护人员应定期每月不少于两次对所辖商户进行巡检;巡检内容包括：1了解商户刷卡交易情况,帮助商户解决业务受理中存在的问题；2对POS机具、通讯线路及周边环境进行检查,确保交易正常运行;对现场不能解决的问题,应先为商户安装备用POS机具,故障机具带回修理；3对特约商户的刷卡交易进行风险检查;5、应用POS监控分析系统要求每日查看,对可疑交易进行风险监控和预警,同时收单行要按时走访自身所拓展的特约商户,发现套现交易、分单交易及可疑大额交易及时上报处理;6、特约商户有下列情形之一的,收单行可以书面通知特约商户解除协议,收回POS机具, 并保留对风险或损失的追索权：1特约商户工作人员在本商户的POS上频繁交易的；2多次出现异常交易,经收单行指正却拒不整改的；3有套现行为、欺诈行为的；4多次无故拒绝受理银行卡的；5多次无理拒绝或故意拖延收单行查询的；6经营困难或即将破产的；7三个月内未发生银行卡交易的;六国际卡收单业务环节防控措施1、收单行要做好特约商户的日常维护工作,保证特约商户能够正确操作EDC,不断提高辨别假卡、伪卡的识别能力;2、总行对国际卡交易进行实时监控,发现风险交易采取必要的限制措施并及时通知到分行及收单行;收单行应配合分行对有关风险交易进行调查,并在规定时间内将调查情况反馈分行;分行有权对有风险的特约商户或交易采取限制交易或禁止交易直至关闭特约商户等措施;3、分行对特约商户出现的可疑、异常交易等应暂停划拨资金,及时进行调查处理并上报总行；对于涉嫌参与欺诈的特约商户,分行将停止划拨资金,收单行要协助追讨已经划拨的资金;4、对于风险较高、容易发生欺诈交易的特约商户,收单行应与商户签订补充协议,采取延迟资金划拨时间、定期上门收取交易单据等必要的风险防范措施;5、对于发生虚假申请、侧录、套现、洗单、恶意倒闭等严重风险行为或出现严重欺诈交易的特约商户,分行将终止其交易,收单行可采取撤除机具等必要的限制措施以减少风险,同时根据情节严重程度及造成损失的情况,追究特约商户的相关责任;6、收单行应及时向总、分行上报国际卡收单业务中出现的各类风险信息；收单行对各发卡机构、中国银联等单位提交的商户风险协查报告应积极配合分行,共同防范风险;7、因收单行风险管理不善导致国际卡组织对我行实施惩罚的,处罚费用由收单行承担;。

银行卡风险点及防控措施

银行卡风险点及防控措施银行卡作为个人财务管理和支付的重要工具，也不可避免地存在一定的风险。

以下是银行卡风险点及防控措施的一些具体介绍：一、盗刷风险1.盗刷手段多样化：如偷窥密码、ATM机假面、网络黑客等。

防控措施：教育用户加强个人信息保护、定期更换密码、注意网络安全意识、仔细检查ATM机外观等。

二、假冒风险1.钓鱼网站等诈骗手法：通过发送伪造的银行短信或电子邮件，引诱用户输入个人银行卡信息。

防控措施：用户需提高警惕，谨慎对待未经验证的信息和链接，严密保护个人信息。

三、密码泄露风险1.简单密码和重复使用密码。

防控措施：设定复杂的密码，定期更换，并避免在多个账户间重复使用。

四、无线支付风险1.无线传输被窃听、数据丢失风险。

防控措施：选择安全可靠的支付平台、不在不明网络中使用公共Wi-Fi，及时更新系统和应用程序。

五、错发风险1.ATM机取款金额错误、ATM机隐私泄露等。

防控措施：在ATM机上仔细检查取款金额、避免泄露个人信息。

六、定制病毒风险1.恶意软件、病毒等对个人信息的攻击。

防控措施：安装杀毒软件、定期检查病毒并及时更新系统。

七、POS机风险1.POS机被植入非法组件、信息泄露。

防控措施：选择正规商户，确保POS机的安全性和可靠性。

八、手机丢失风险1.手机内存中存储银行卡信息被盗用。

防控措施：启用手机密码、设置远程锁定和擦除功能，不在手机中存储银行卡信息。

九、密码保护不足风险1.用户疏忽、轻易透露等。

防控措施：加强密码管理意识，定期更换密码，不将密码告知他人。

十、社交工程风险1.黑客通过欺骗手段获得个人银行卡信息。

综上所述，银行卡风险是不可避免的，但用户和银行可以采取一系列的防控措施来降低风险。

用户应提高警惕、加强个人信息保护、定期更换密码、选择安全可靠的支付平台等。

银行则应加强账户安全机制、完善风险防控体系，及时更新系统和应用程序，提供安全可靠的支付环境。

只有用户和银行共同努力，才能够确保银行卡的安全使用。

银行从业资格考试《风险管理》重点复习

银行从业资格考试《风险管理》重点复习资产分类1.交易账户和银行账户银行的表内外资产可分为银行账户资产和交易账户资产两大类。

交易账户记录的是银行为了交易或规避交易账户其他项目的风险而持有的可以自由交易的金融工具和商品头寸。

记入交易账户的头寸应当满足以下基本要求：一是具有经高级管理层批准的书面的头寸/金融工具和投资组合的交易策略(包括持有期限)。

二是具有明确的头寸管理政策和程序。

三是具有明确的、与银行交易策略一致的监控头寸的政策和程序。

交易账户中的项目通常按市场价格计价，当缺乏可参考的市场价格时，可以按模型定价。

划分银行账户和交易账户，也是准确计算市场风险监管资本的基础。

若账户划分不当，则会影响市场风险资本要求的准确程度;若银行在两个账户之间随意调节头寸，则会为其根据需要调整所计算的资本充足率提供监管套利的机会。

2.资产分类的监管标准与会计标准资产分类，即银行账户与交易账户的划分是商业银行实施市场风险管理和计提市场风险资本的前提和基础。

资产分类的监管标准与会计标准的差异，主要源于二者所服从的目标不同。

银行监管当局对交易账户的划分主要有两方面的考虑：一是不同账户的风险管理理念和方法不同;二是计算市场风险监管资本的要求。

资产分类的监管标准的优点是直接面向风险管理，缺点是财务会计意义上的划分着重强调的是权益和现金流量变动的关系和影响，不直接面对风险管理的各项要求。

3.我国商业银行资产的分类现状在2004年中国银监会明确要求商业银行进行银行账户和交易账户的划分之前，银行普遍都没有设立交易账户。

由于我国银行普遍缺乏资产分类的经验，不少银行希望监管部门能出台更为详细和具体的指引。

但是监管部门出台更为详细的指引既不合理，也不可行。

从国际、国内银行的良好实践看，我国商业银行交易账户划分的政策和程序应主要包括以下核心内容：①交易账户划分的目的、适用范围和交易账户的定义;②列入交易账户的金融工具种类;③列入交易账户的头寸应符合的条件;④明显不列入交易账户的头寸;⑤交易标识。

202X年银行从业资格考试风险管理知识点总结

千里之行，始于足下。

202X年银行从业资格考试风险管理知识点总结202X年银行从业资格考试风险管理知识点总结风险管理是现代银行业务中非常重要的一项工作，在银行从业资格考试中也是必考的内容之一。

以下是202X年银行从业资格考试风险管理知识点的总结，主要包括风险管理的基本理论、风险管理的目标和原则、风险管理的方法和工具等内容。

一、风险管理的基本理论：1. 风险定义及特征：风险是指不确定性因素导致的可能发生的伤害或损失，它具有不确定性、可能性和危害性的特征。

2. 风险管理的目标：风险管理的目标是通过合理的决策和有效的措施，降低或控制风险的发生概率和损失程度，实现风险与收益的平衡。

3. 风险管理的原则：风险管理的原则是全面性、系统性、实效性、合规性、适度性和可追溯性。

二、风险管理的方法和工具：1. 风险识别：通过风险识别技术，对银行业务中可能面临的各类风险进行全面、系统的分析和识别，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

2. 风险评估：风险评估是对识别出的风险进行定性和定量的分析，确定风险的级别和影响程度，为风险管理决策提供科学依据。

第1页/共2页锲而不舍，金石可镂。

3. 风险控制：根据风险评估结果，采取一系列措施来控制风险的发生和扩大化，包括风险防范、风险转移、风险减少和风险规避等。

4. 风险监测和检测：通过建立风险监测和检测体系，监视银行业务中的风险状况，及时发现和识别潜在的风险。

5. 风险管理工具：包括风险策略、风险控制指标、风险管理信息系统等，用于实施和支持风险管理工作的各项工具和手段。

三、常见风险管理问题和对策：1. 信用风险：银行业务中最常见的风险之一，主要包括违约风险、集中风险和对手风险等。

对策包括建立健全客户信用评估体系，强化风险管理措施，提高贷款审查和追收能力等。

2. 市场风险：主要包括利率风险、汇率风险和价格风险等。

对策包括建立风险控制限额和止损机制，进行市场风险管理和监测等。

3. 操作风险：主要包括内部操作失误、技术故障和外部事件等。

银行卡风险管理

银联银行卡从业人员专业培训系列课程《银行卡风险管理》一、银行卡风险的基本概念1、银行卡风险的定义：银行卡风险特指银行卡业务经营中发卡机构、收单机构、银行卡清算机构、特约商户和持卡人等发生经济损失的潜在可能性。

2、银行卡风险的种类：按照表现形式，银行卡风险可划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。

（信用风险与支付违约相关, 指在到期日及其之后付款方无法偿还债务的风险。

欺诈风险指的是盗用或冒用他人银行卡账户资金或信用额度, 导致银行卡账户资金发生损失的风险。

操作风险指的是由于不完善或错误的内部程序、人员、系统, 以及外部事件导致的风险。

合规风险指的是因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则, 而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。

）3、银行卡产业链中参与主体面临的风险1）持卡人，持卡人在使用、保管银行卡过程中, 会面临来自外部犯罪分子或不法商户等欺诈的风险。

2）发卡机构，发卡机构一般会面临欺诈风险、操作风险和合规风险。

3）特约商户，特约商户受理银行卡, 并为持卡人提供支付便利和促销优惠, 主要面临欺诈风险和操作风险。

4）收单机构，收单机构在开展银行卡收单业务中, 通常会面临欺诈风险、信用风险、操作风险和合规风险, 相关风险主要来源于与其签约的特约商户。

5）银行卡清算机构，银行卡清算机构面临的主要风险是入网机构，包括加入其网络的发卡机构、收单机构等的信用风险。

6）第三方专业化服务机构，第三方专业化服务主要面临相应的欺诈风险、操作风险和合规风险。

4、银行卡风险主要的四个特点：1.涉及面广, 影响人群多；2.具有跨地域性、跨国际性特点；3.银行卡风险形式多样、变化快；4.犯罪手法高科技性, 风险隐蔽性强。

二、银行卡风险管理的基本理念、策略、流程和作用1、银行卡风险管理基本理念：1.）市场发展与风险管理相平衡；2.）建立全员风险管理的机制和文化；3.）风险管理应贯穿银行卡业务生命周期；4.）风险与回报相匹配；5.）大数法则。

2023-2024初级银行从业资格之初级风险管理知识点总结归纳完整版

2023-2024初级银行从业资格之初级风险管理知识点总结归纳完整版1、甲、乙两人在某银行从事柜台业务，乙为会计主管，工作中两人关系密切、无话不谈。

下列选项中，两人对密码的管理正确的是（）。

A.两人密码互相知悉B.各自定期或不定期更换密码并严格保密C.需要业务授权时，甲输入乙的密码进行授权D.乙用甲的密码为客户办理业务【答案】 B2、作为一种特殊的信用风险，（）是指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方发生违约的风险。

A.结算风险B.破产风险C.利率风险D.汇率风险【答案】 A3、从保护存款人利益和增强银行体系安全性的角度出发。

银行资本的核心功能是（）。

A.稳定流动性B.吸收损失C.维持市场信心D.承担风险【答案】 B4、当久期缺口为正值时，市场利率上升，银行价值将( )；市场利率下降，银行价值将( )。

A.上升，上升B.下降，下降C.上升，下降D.下降，上升【答案】 D5、操作风险评估的原则之一是由表及里，在流程网络的不同层面中由表及里依次识别操作风险因素，具体可以划分：非流程风险、流程环节风险、控制派生风险。

下列（）属于控制派生风险。

A.人力资源配置不当B.欺诈C.操作失误D.增加人工授权控制产生的内部欺诈【答案】 D6、由操作人员对自己的施工作业或已完成的分部分项工程进行自我检验，自我把关，及时消除缺陷，以防止不合格品进人下道作业的质量检查形式是（）。

A.自检B.互检C.专检D.交接检【答案】 A7、下列对商业银行内部审计的描述中，错误的是()。

A.内部审计作为一项独立、客观、公正的约束与评价机制。

在促进风险管理的过程中发挥重要作用B.现代银行的审计工作正从传统的账项基础审计向以风险为导向的审计转变C.内部审计可以从风险识别、计量、监测和控制四个主要环节，审核商业银行风险管理的能力和效果，发现并报告潜在的风险因素D.内部审计部门应当定期(至少每年一次)对风险管理体系的组成部分和环节，进行准确性、可靠性、充分性和有效性的独立审查和评价【答案】 B8、商业银行的贷款平均额和核心存款平均额间的差异构成了（）。