巧用信用卡

巧用信用卡“免息期”收益或超活期存款10倍银行信用卡有20天到50天不等的免息期，而多数持卡人并没有很好地利用，银行理财师支招巧用“沉睡”在活期账户中的“信用卡还款金”，也能获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。

上月刷信用卡购买了一款相机，这个月底正好是还款期。

“其实当时刷信用卡的时候，借记卡里就有1万元流动资金。

”1万块钱放在活期账户上也没有多少利息，刷信用卡还不如刷借记卡，还省得还款。

自有资金放在活期账户上睡大觉，这样用信用卡消费就变得毫无意义了。

银行理财师支招，可以利用银行各类短期理财，使刷信用卡消费利益最大化。

如货币基金，参照去年，平均7日年化收益率为3.45%，按此计算，1万元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。

如果存活期，收益仅为2.78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。

除货币基金外，银行的通知存款短期理财产品也是“信用卡还款金”的好去处，如银行7天通知存款，7天一计息，利率为1.49%。

此外，还有银行短期理财产品。

银行人士提醒，针对“信用卡还款金”理财，通知存款和银行理财产品的不足之处在于账户余额必须在5万元以上才可办理。

如果具有一定的黄金投资经验，炒黄金也是一个不错的选择，但是风险较大。

无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。

巧用信用卡免息期收益最多可比活期存款高10倍目前，银行信用卡的免息期通常在20天至56天。

不少持卡人将用于还款的资金留在用于还款的借记卡上，享受着银行提供的活期存款利息。

但学会巧用银行卡免息期的杨小姐却向本报记者介绍了另一种理财小窍门，即在几十天内的免息期内，合理利用网银加短期理财产品，期间收益最高可比存款高10倍。

虽然每次多赚出的绝对金额并不算太大，但积少成多，也是一笔不小的数目。

充分利用信用卡先消费后还款并可享受一段时间免息优惠的有利条件，借银行的钱去消费，将自有资金整合后用于短期投资赚取收益，已成为现今人们理财的另一途径。

然而在股票、基金、黄金、理财产品、存款等投资品种中，哪些适合在信用卡免息期内进行投资，还需合理安排。

货币基金收益远高活期工行理财师郭先生介绍，如果从流动性兼具收益性的角度来看，货币基金算是免息期资金投资的一种稳健方式。

因为货币基金是除了活期存款外流动性最佳的现金管理工具，而且从去年的各类基金收益来看，由于去年股票市场持续低迷，股票型、混合型以及部分债券型基金全军覆没，唯有货币基金全线飘红。

随着监管部门叫停1个月以内银行超短期理财产品，目前市场仅有百款超短期开放式或滚动型理财产品发售，固定期限一般为1天、7天、14天等，而此类产品年化收益率不足2%。

曾经“高息”吸储的银行超短期理财产品风光不再，取而代之的是基金公司的货币市场基金。

2011年4季报显示，2011年10月至12月的3个月中，所有货币基金的净申购量超过了1600亿份，成为这一时期最受欢迎的基金品种。

据了解，2011年货币基金的平均7日年化收益率为3.45%，按此计算，1万元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。

进入2012年，在保持较好流动性特点的传统优点基础上，收益优势进一步释放。

央行统计数据显示，目前信用卡累计发卡量达到2.07亿张，在一些发达城市，人均拥有量已经超过1张。

不知在了解了上述数据比较后，对那些还“沉睡”在活期存款中的“信用卡还款金”，货币基金能产生多少的吸引力呢？通知存款自动滚存回报可观除了货币基金外，银行的通知存款、短期理财产品等也成为了主打产品。

例如有银行推出的兼具流动性和收益性的短期理财计划，活期账户内余额达到5万元以上的，可享受日计划自动理财，这种期限短，无风险的产品就较为适合上述短期理财的需求。

据银行理财师介绍，不少银行对“七天通知存款”客户设立了诸如“积利”存款计划等产品。

客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期，实现本金和利息的自动滚存。

如果没到另一个7天周期，这几天就按活期利息。

假设5万元的“七天通知存款”按照每8天记一次利息，利率为1.49%，储蓄16天。

实行复利计算，投资收益为1501.1元。

而对于银行短期理财产品，除了目前1月内短期产品因监管限制原因出现空白而成为短期理财的一大遗憾外，理财师还提醒，不要忽略“短打”理财产品的发行期和滞后期。

短则两三天长则10余日的“真空地带”，恰好摊薄了短期理财产品的高收益。

购买银行理财产品要看好“真空期”，综合评价再决定是否购买。

上述几种方式都是属于风险较低的投资渠道，而对于一些高风险偏好者来说，最长长达50多天的免息期内，炒黄金成为一种风向和收益同比较高的投资方式。

“近来金价波动较大，建议谨慎持仓。

”理财师建议道。

此外，还需注意的是，对于免息期理财，要算好还款的期限，投资计划不要做得太紧凑，还款前要预留几天时间方便资金周转，一旦超过了最后还款期，将产生高额的利息成本。

一旦亏损后造成无法正常还款,可能影响到今后持卡人的信用记录，影响未来的贷款和信用卡更高额度的申请。

存款有大学问让工资卡利息不睡觉现实生活中，很多人对工资卡用得很随意，需要时就去银行取，剩下的资金任其在账户上“睡大觉”。

许多银行的大堂经理在帮客户登折或查询账户明细时，发现许多账户经常有大量资金在活期上，或者一次登折会出现多个月工资，长时间没有取款行为发生，对资金的利用造成了极大浪费。

其实存款有着大学问，用好存款可以取得较高的利息收入。

特别是一些银行根据客户需求，推出了存款协议或存款组合，在带来方便的同时，更带来了较高的利息收入。

零存整取零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的定期储蓄。

一般5元起存，多存不限，存期分为1年、3年、5年，利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。

定活通计划每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。

组合理财协议组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品。

目前包括存本+零整和零整+整整两个品种。

存本＋零整是指与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现一定量资金储蓄受益的最大化。

而零整＋整整是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。

定期定额投资对于基金定投，相信大家都已经非常熟悉了，最近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投已经走入千家万户。

除了基金定投外，一种新的“定投”形式，逐渐走入人们的视线，即黄金定投。

目前推出黄金定投的银行还不是很多，就是个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。

以工行的黄金积存业务来说，按金额积存起点为200元，按克数积存起点为1克，每次最低可以购买200元或者1克黄金。

存贷通协议现实生活中，有一类人可能适合存贷通业务：工资收入较高，每月都有较多盈余，基本上长期不动，但在银行有高额个人住房贷款。

存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

其特点在于存款账户其实相当于活期账户，可以随时支取，但是这个活期账户超过一定金额就可按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益。

办理该业务的条件是，在所在银行有贷款业务，并且贷款余额大于10万元，申请存贷通业务时的贷款状态正常，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约，贷款剩余还款期限大于12个月。

灵活交费卡我们每月都要交纳水、电、气、通讯等费用，贷款的每月都需到银行还贷款……对诸如此类的费用，都可以与工资卡连接，由银行自动提供服务，而不需要亲自到银行办理。

如预约周期转账业务就可以解决向某个账户转入固定金额。

预约周期转账协议，就是由银行按约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了是活期外，也可以是个人零整账户。

可以按日转账，也可以按月转账，适合那些需要固定期限、固定金额转账的客户，如生活费、交房租、活期账户转零整续存、各类代扣费等。

据《大众理财顾问》小额存款也能生财?这个可以有相信手里总有那么一两张银行卡，钱不多，少得可怜的活期利息。

要想利用这些小钱理财，似乎怎么也不靠谱。

不过，银行的专业理财人士才发现，原来仅仅是这些零散的小钱，也有很多适合的利用办法。

巧妙运用，不仅能提高收益，还能为你的生活带来很多方便。

支招一：开通“约定转存”，提升利息收益按照平时一般情况，银行卡里的钱只能得到0.5%的年利息，如果开通“约定转存”业务，利息可要比活期利息高很多。

您可以先设好活期存款账户的资金额度，比如设为3000元，每当工资卡里的资金超过3000元时，银行就会自动把多出来的钱转到您设定的定期存款账户里，这样您的一部分资金就可以享受定期存款最低1.71%的利息了。

支招二：货币基金本金有保证，赎回快捷如果您担心卡里资金转为定期存款影响临时急用，那么可以把多余的资金用来购买货币基金。

这个方法的好处是，投资本金有保证，通常收益在1-2%之间，比0.5%的活期存款利息高2—4倍。

赎回基金时，资金会在3工作日内到账。

支招三：“存抵贷”，结余资金可提前还房贷如果您是房奴，不妨考虑一下“存抵贷”产品。

到银行开通此项业务，当工资卡里的结余款超过一定金额时，就会自动转到“存抵贷”账户里，这部分资金就相当于提前还贷了，从而达到节省利息支出的目的。

用工资卡办理这种业务，既方便又实惠。

支招四：开通自助缴费业务，省心又省事俗话说，省下的钱就是赚到的钱。

如果因为工作太忙忘记还信用卡，忘记缴纳水电煤气费，那么罚息、滞纳金就是一笔不小的支出。

因此，不妨把工资卡与信用卡办理关联还款业务，这样您就不用为还款操心了，每月工资卡里的钱会自动划到信用卡账户用于偿还欠款。

同时，您还可以为工资卡开通缴费业务，用于缴纳水电煤气费用，这样每月就不用去银行排队缴费了，省时省力。

银行存款有门道存钱这种看似简单的事也会让人犯难。

一普通员工，每个月工资发到卡里能有（6000）多元。

开销并不大，每个月都会有个几千元的剩余。

眼看着工资卡里的钱越来越多，Helen发愁了，活期存款在卡里躺着，总觉得可惜。