关于互联网金融对商业银行冲击的思考

关于互联网金融对商业银行冲击的思考

摘要：文章分析了互联网金融对商业银行四个方面的冲击，并在此基础上，为商业银行应对挑战提出了相应的对策。

关键词：互联网金融发展态势商业银行冲击对策

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）03-166-02

一、互联网金融发展态势

互联网金融是指传统的金融行业与互联网的结合的一

个新兴领域。从理论上说，所有涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括互联网理财、第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务、网络贷款等新兴金融模式。其中，包括三种基本的组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。

当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴，有学者指出，互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。

互联网金融发展态势迅猛，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的发展，2014年1月16日，

中国互联网络信息中心（CNNIC）在北京发布第33次《中国互联网络发展状况统计报告》，《报告》显示，截至2013

年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。手机网民规模的持续增长促进了手机端各类应用的发展，成为2013

年中国互联网发展的一大亮点，据中国银行业协会最新发布的报告显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1，066.97万亿元人民币，同比增长21.79%。

二、互联网金融对商业银行的冲击

与传统商业银行相比较而言，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，其对商业银行将产生全面性、系统性和持续性的冲击。

全面性是指互联网金融对商业银行机构的冲击不仅包

括大型国有商业银行，而且还包括城市商业银行和小型村镇商业银行；系统性是指互联网金融对商业银行的冲击不仅包括支付、贷款等核心业务领域，而且还包括从产品设计、产品定价、市场营销到风险控制等各个价值环节；持续性是指互联网金融在未来很长一段时间内都将对商业银行的经营

方式和盈利模式产生深刻影响，有专家预言互联网金融模式20年后将成形。

归纳起来，互联网金融对商业银行的冲击表现在以下几方面：

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式。目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上是维系传统模式，利差收入是商业银行的主要盈利来源，体现了银行机构在传统业务上的效率，而且是经济社会投融资成本的重要测度指标，反映了一个国家金融业服务社会经济的能力和效率。根据国内16家上市商业银行公告得知，商业银行的净利润依然保持快速增长的势头，增速远高于同期工业企业利润总额的增速，但利差仍然是商业银行的主要收入来源。

从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要对象是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定和低风险是商业银行的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定和低风险的金融产品与服务。

但是在互联网金融模式下，目标客户类型发生了巨大的改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。

互联网金融模式下，市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易，金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快

捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化，客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。

互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，互联网金融机构对客户需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定和低风险转向快捷、便利和体验，进而对商业银行核心业务构成威胁。

2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代；支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。

根据艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联网

支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增速46.8%。整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强，2013年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。

3.互联网金融市场可以提高资金的配置效率。在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。

在互联网金融模式上，贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间；借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品，而借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定，风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平，而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。有类似专注于小微企业融资服务的阿里信贷，信贷流程大大缩短。