购买保险时应避开的常见陷阱

购买保险时应避开的常见陷阱

2014年05月22日11:42

Brian Stauffer

这

是一个许多“婴儿潮一代”都在艰难应对的决定：我该不该买长期护理保险？

这一决定比以往任何时候都更为艰难。乔治城大学(Georgetown University)与宾夕法尼亚州立大学(Pennsylvania State University)的研究人员称，美国65岁及以上的老年人中约有70%的人需要长期护理——无论是在家中、辅助生活护理机构或是养老院中。

然而，与此同时长期护理保险的价格却在不断攀升。以一对55岁的夫妻为例，根据保险公司行业组织——美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的数据，他们一年大约要为每人保额为16.4万美元、年增长3%的保单缴纳3,275美元保费。

当然，对有些人而言，长期护理保单毫无意义。“医疗救助计划”可帮助没什么钱的人。（“医疗保险计划”一般不偿付持续护理的费用。）同时，拥有200万美元或更多资产的人则可能有能力自费支付长期护理费用，尽管保险对确保他们能剩些钱留给后代这方面还是有意义的。

不过，对于处于这两个极端之间的人来说，是否要购买长期护理保险是一个复杂的决定，尤其是因为保单变得复杂难解，而且保险商提高保费和退出业务而使保险市场变化不定。社会与经济政策研究机构——城市研究所(Urban Institute)的常驻研究员霍华德·格莱克曼

(Howard Gleckman)说：“该行业的变化非常迅猛，要跟上它的速度很难。”

下文介绍了消费者在购买长期护理保险时通常会犯的六个错误，并提供了如何避开这些陷阱的建议。

1. 等到太晚才买保险

许多人到了60岁才开始考虑长期护理保险。但是，那时候或许已经为时过晚——要么是保费太高，要么就是因为健康原不符合参保条件。

因此，对大多数人来说，50多岁的时候是最佳投保时机。格莱克曼说，这个时候的保费最容易承担，保险金也最容易获取。

西雅图Milliman公司的主管、精算顾问唐·赫尔维格(Dawn Helwig)说，对于50多岁的投保人，他们每延迟一年投保，保险公司一般会将保费提高3%到4%，原因只是他们又老了一岁。她还说，相比之下，60多岁的人每延迟一年，他们需要缴纳的保费就要高出6%或更多。

此外，观望者可能还会因为其他原因而要缴纳更高保费。Milliman公司称，过去10年间，依据保险功能的不同，艰难应对现有保单亏损问题的保险公司将新保单每年的保费平均提高了4% 至8%。

比如说，一名65岁的老人买了一份保额为11万美元、年增长5%的保险。赫尔维格称，假如他要在10年前55岁之时获得同样的保额，他每年要交的保费约为1,032美元。但是，由于他等到65岁才投保，现在他每年的保费约为2,770美元。假设他活到85岁，他总共需缴纳约55,400美元保费——比他在55岁之时投保、活到85岁需缴纳的保费高出了24,400美元左右。

观望者也承担着他们的健康状况可能会恶化的风险。美国长期护理保险协会的数据显示，承保条件变得更严格的保险商会拒绝25%左右60至69岁的投保人。赫尔维格说，保险商还会向健康状况较差的投保人多收取高达40%的保费。

2. 只看保费高低买保险

图表：美国人买险防老

最便宜与最贵的保险之间的差价会很高。美国长期护理保险协会的数据显示，若购买保额为16.4万美元、年增长3%的保险，一对60岁的夫妇预计每年要缴纳3,025美元至6,500美元保费。

马里兰州哥伦比亚财富管理公司Pinnacle Advisory Group的理财研究总监迈克尔·基塞斯(Michael Kitces)说，保费价格固然重要，可靠度亦同样重要。基塞斯说，消费者应从规模较大且稳定、在他们需要保险金时依然在经营的保险公司购买保险。他建议大家只从偿付能力评级为A或更高的业务多元化的大型保险公司买保险。

他还建议有意向的投保人与专门从事长期护理保险业务的保险中介合作。（包括西北互助人寿保险(Northwestern Mutual Life Insurance Co.)与纽约人寿保险(New York Life Insurance Co.)在内的一些保险商只受理本公司保险中介的业务，所以消费者可能需要多咨询几名中介。）消费者还应向其所在州的保险部门核查中介的执照状态和合规记录。

3. 忽视共享权益

只有不到半数的夫妻购买了可让他们共享保险金的附加险。美国长期护理保险协会的执行董事杰西·斯洛姆(Jesse Slome)说，此举是一个“可使配偶一方的保险金翻番”的实惠方法。

比如说一对夫妇有两份保险，每份的保险期都为三年。如果这两份保单是挂钩的，一旦丈夫一方需要保四年，他就能使用自己的保险外加一年妻子的保险。当然，其缺点就是这通常会使妻子一方只剩下两年保险期。

保险中介克劳德·托(Claude Thau)称，尽管一份保五年的保险合同附加一条共享护理条款通常会使保费提高10%至15%，但相比为夫妇双方另外再购买五年保险要便宜得多。托帮助理财顾问处理客户的长期护理规划问题，同时也给保险商担任顾问。

斯洛姆指出，有些夫妇还忽视了他们若一同购买保险可获得高达30%折扣的事实。

4. 低估通胀

抵御通胀是关键问题。格莱克曼称，归根结底，假如你在55岁左右买了保险，直到85岁左右才需要赔付，“30年的通胀会侵蚀掉你的权益”。

购买抗通胀的保险会使保费增加50%或更高。大概是出于这个原因，94%的人选择购买将长期护理保险与人寿保险或年金保险组合在一起的混合保险，有近三分之一的传统保险投保人放弃抗通胀险或选择微薄的保险。

在过去，5%的复合式抗通胀险是许多投保人的默认选择。现如今，由于家庭护理费用的通胀率为1%，养老院为4%至4.5%，保险公司与保险中介开始推出费用更低廉的新选择，包括保险金增幅与消费者价格指数保持同步或年增幅达1%、2%、3%或4%的险种。

许多保险中介建议，大多数投保人要坚持选择复合增长抗通胀的保险。要知道为什么，可想一想一份保额为10万美元、复合增长率为5%的保险。到了10年后，10万美元的保额将增至162,889美元，20年后增至265,330美元，30年后则将达到432,194美元。托指出，如果只选择单一的抗通胀险，10万美元的初始保额每年都始终只增加5,000美元，到10年后是15万美元，20年后是20万美元，30年后也只有25万美元。

多少是抗通胀的理想复合增长率？想想以下这两份复合增长率分别为3% 和5%的保险之间的比较。要想算清这笔账，托建议可采用以下的方法：以你想要的保额为例，比如是五年36万美元，然后计算5%复合增长率保单的价格。他说，对于一对55岁的夫妇，他得出的结果是他们每年要交7,238美元保费。

接下来，采用这个数字，然后假设要购买一份保险金每年以3%的复率增长的保险。通过这样一份保险，一对55岁的夫妇若愿意每年支付7,238美元保费，他们在五年中可获得619,560美元保险金，比复合增长率为5%的保险36万美元的初始保险金高出了约72%。

然而，复合增长率为5%的保险的增速还是会高于复合增长为3%的保险。托说，到这对夫妇84岁的时候，前者的保额会更高，因此如果该夫妇认为他们有可能在84岁后领取他们大部分的补偿金，那么购买复率为5%的保险会过得更好。但是，如果他们认为自己会在84岁前申领大部分的保险金，复率为3%的保险则是更好的解决方案。

另一类越来越受欢迎的抗通胀险是所谓的保证购买选择权，又名将来购买选择权。它允许被保险人通过长期分期付款的方式购买抗通胀险。

邦妮·伯恩斯(Bonnie Burns)是加州萨克拉门托非盈利的教育及维权组织California Health Advocates的培训及保单专员，她对这种方法提出了警告。她说，尽管此类保单最初的保费比一开始就选定抗通胀功能的保单低得多，但投保人在年纪增大时再购买抗通胀险，保费会变得贵得多。

5. 未阅读附属细则