商业银行授信业务流程
银行授信业务操作流程模版
银行授信业务操作流程管理规定（试行）第一章总则第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。
第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。
第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。
第二章授信工作的一般程序和方法第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。
在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。
第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。
不得违反流程开展授信工作。
（一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。
（二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。
（三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。
（四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。
对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。
分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。
（五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。
用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。
所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。
授信业务操作流程[4页]
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金融专业国家教学资源库核心课程单元教学设计课程名称：银行授信业务项目序号：项目一项目名称：岗位认知单元序号：模块四单元名称：授信业务操作流程课堂组织：第一部分：组织教学和复习上次课主要内容（时间：…5…分钟）回顾模块三的相关内容：授信贷款要素，引出本次课内容。
第二部分：学习新内容（时间：…40…分钟）【步骤一】宣布教学内容、目的（时间：…35…分钟）新课导入：上次课布置学生搜索有关“贷款新规”（三个办法一个指引）以及贷款“三查”制度的有关内容，检查学生完成情况并导入本模块内容。
教学内容：项目一岗位认知模块三授信业务操作流程一、五阶段授信业务流程1、申请受理2、调查评价3、审查审批4、信贷发放5、贷后管理二、九阶段授信业务流程1、贷款申请2、受理与调查3、风险评价4、贷款审批5、签订合同6、贷款发放7、贷款支付8、贷后管理9、回收与处置教学目的：通过本模块的学习，使学生了解“贷款新规”（三个办法一个指引）、授信业务五阶段和九阶段流程、授信业务评级、授信和用信之间的关系以及授信业务每个阶段的关注点；能读懂并阐释本模块使用的授信业务流程图；能按照授信业务流程图模拟演示授信业务流程；能在组织或演示过程中最大程度发挥个人主动性。
【步骤二】小结（时间：…5…分钟）根据教学内容进行归纳小结，强调本项内容的教学重点与难点。
布置学生课后查询最新贷款基准利率和任意一家商业银行的贷款实际执行利率。
第三部分：【工作任务】完成“五阶段和九阶段授信业务操作流程的比较分析”（时间：…45…分钟）活动步骤：1、每个同学独自完成；2、在课堂查阅相关资料，拟好论文提纲；3、老师对论文提纲逐一阅看，并进行适当指导；4、根据提纲，完成小论文“五阶段和九阶段授信业务操作流程的比较分析”；5、论文字数在2000字左右；6、完成时间控制在2周；7、指定3人在课堂汇报，并要求制作PPT汇报稿，老师进行讲评。
工作成果：小论文“五阶段和九阶段授信业务操作流程比较分析”课后练习与教师答疑：利用所学相关知识，在学院局域网范围内，进一步熟悉授信业务的操作过程。
商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。
第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。
第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。
第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。
关于银行授信
银行授信授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
银行授信业务流程先要说个概念，授信不等于贷款。
授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。
开户后3 天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。
产品很多，不一定是纯粹的1 年1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3 年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。
招商银行的授信流程
招商银行的授信流程招商银行作为中国领先的商业银行之一，拥有丰富的授信业务经验和实力。
对于个人客户和企业客户来说，获得银行的授信是开展业务、投资发展的重要途径之一。
授信流程的顺利与否直接关系到客户能否获得所需的资金支持。
下面我们详细介绍一下招商银行的授信流程。
一、银行客户准备阶段1.准备资料：在申请授信之前，客户需要准备相关的资料，包括个人身份证明、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、资产负债表、利润表、现金流量表等。
不同类型的授信需要的资料不同，客户需要根据银行的要求进行准备。
2.了解授信种类：招商银行提供多种类型的授信产品，包括信用贷款、保函、担保、银团贷款等。
客户需要根据自身需求选择合适的授信产品。
3.初步沟通：客户可以通过招商银行的官方网站、客服电话等渠道了解授信产品的基本情况，同时可以根据需要向银行进行初步咨询。
二、授信申请阶段1.填写申请表：客户需要填写授信申请表，并提交相关资料给招商银行。
申请表中需要填写客户的基本信息、授信额度、担保方式等内容。
2.评估资格：银行会对客户的资格进行初步评估，包括客户的信用状况、还款能力、风险控制等方面。
3.风险评估：银行会对客户的风险进行综合评估，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
根据评估结果，确定授信额度和担保措施。
三、审批阶段1.内部审批：招商银行内部会成立专门的审批团队，对客户的授信申请进行审核。
审批团队会对客户提供的资料进行深入分析，根据风险评估结果、市场情况等因素做出审批决定。
2.外部审批：有些情况下，银行会将客户的授信申请提交给外部评审机构或合作机构进行审批。
外部审批结果会对银行的决策产生一定影响。
3.审批结果：审批完成后，银行会向客户发送授信审批结果，包括授信额度、担保方式、利率等内容。
客户需要根据结果进行下一步的操作。
四、签订合同1.协商条款：当客户接受银行的授信条件后，双方需要进行合同条款的协商。
客户可以根据自身情况进行谈判，确保合同内容符合自己的需求。
某农村商业银行授信业务审批操作规程
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行授信业务审批操作规程第一章总则第一条为规范授信业务审批流程，根据《商业银行授信工作尽职指引》和本行有关规章制度，制定本规程。
第二条本规程所称授信业务主要包括法人客户、个人客户办理的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条本规程为本行授信评审部门开展授信业务评审环节的基本操作规程。
本行授信评审部门是指总行或支行（营业部）办理授信业务受理、审查、审议及审批各岗位综合职能的统称。
第四条授信业务审批包括业务受理、合规性审查、授信评审、授信审批和结果反馈等五个环节。
（一）受理业务受理指由专人接受申报部门/支行（如无特别说明，以下统称“业务申报单位”）的申报，进行业务受理台账登记，对台账登记准确性负责，并负责业务分配和业务进度跟踪。
各级行授信评审部门应建立健全授信评审业务受理台账登记制度和业务进度跟踪制度，明确合规性审查、授信评审和授信审批等各环节责任人和交接时间，明确工作责任，提高工作效率。
（二）初审合规性审查指由审查人员从合法合规性、资料完整性等方面对申报业务进行的合规审查，签署合规性审查结论，并对审查结论负责。
（三）主审是指评审人员在合规性审查合格的基础上从风险控制角度对客户授信进行全面、尽职、独立审查，分析主要风险点，拟定评审意见，提出授信方案及风险控制措施，并对评审意见负责。
（四）审批授信审批是指有权审批人根据授信客户类型和业务类型不同分别组织不同的审批组织形式对授信评审人员的评审意见进行审议，形成审批意见，并对审批意见负责。
审批组织形式主要包括信审会审批、独产审批人审批及支行审贷小组审批。
（五）反馈审批结果反馈是指专人按照规定及时反馈授信审批意见，对反馈的及时性负责。
第五条授信业务评审流程设计应遵循以下原则：（一）独立评审原则。
指授信业务审批人员不受干预，在充分了解申报业务的前提下，按照统一标准，独立分析、判断，独立发表意见。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。
第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。
第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。
第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。
2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。
第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。
第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。
商业银行使用的授信业务流程
商业银行使用的授信业务流程1. 授信业务概述授信业务是商业银行的核心业务之一，旨在为客户提供信贷支持和资金筹集服务。
授信业务包括信用贷款、保函、票据贴现、融资租赁等，通过对客户的信用状况、还款能力进行评估，以确保风险可控的前提下提供资金支持。
2. 授信业务流程2.1 客户需求确认商业银行首先与客户进行沟通，了解其资金需求和具体的授信需求。
在这个阶段，银行要详细了解客户的行业背景、发展前景、资金需求规模、还款能力等信息。
2.2 信用评估基于客户提供的相关资料，银行将进行信用评估，评估客户的信用状况和还款能力。
这一步通常包括对客户的财务状况、经营业绩、行业竞争力等方面进行综合评估，确定客户的授信额度和授信条件。
2.3 内部审核与审批在信用评估完成后，商业银行将进行内部审核与审批。
这一步是确保授信业务符合银行内部规章制度和政策要求的关键环节。
内部审核与审批的过程中，银行会对客户的信用状况、合规性、还款能力等进行全面评估和审查。
2.4 报批与决策根据内部审核与审批的结果，银行需要将授信业务提交给上级领导层进行报批。
上级领导将根据相关政策、风险控制指标等因素进行决策，并最终决定是否批准授信业务及其额度。
2.5 授信合同签订当商业银行决定批准授信业务之后，双方将签订授信合同。
合同中将明确授信的具体内容、利率、还款期限、担保方式等重要条款，以确保双方权益和责任的明确。
2.6 放款与监控商业银行在签订授信合同之后，按照约定条件将资金划拨给客户。
同时，银行还会进行定期或不定期的风险监控，以确保客户按时还款、遵守合同条款。
2.7 还款与结清客户在还款期限内按时还款，商业银行会根据合同约定收取相应的利息和费用。
当授信业务到期或提前还清时，客户需偿还所有欠款和利息，商业银行将进行结清操作，授信业务结束。
3. 授信业务管理3.1 风险管理商业银行在授信业务过程中面临一定的风险，为了控制风险，银行会对客户的信用状况、还款能力、抵押物价值等进行全面评估和监控，定期审查客户的经营状况，确保授信业务的风险可控。
银监会_商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引（全文）第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民国商业银行法》、《中华人民国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表外授信。
表授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对《中华人民国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。
第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。
第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。
第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。
商业银行授信业务经营与管理
商业银行授信业务经营与管理商业银行授信业务是指商业银行向符合一定条件的客户提供贷款、信用担保等金融服务的一种业务。
这项业务在商业银行的经营中起着重要的作用，不仅为客户提供资金支持，促进经济发展，也为银行提供了收入来源。
因此，商业银行对授信业务的经营与管理显得尤为重要。
一、授信业务经营商业银行授信业务经营涉及的主要内容包括客户风险评估、信用定价、授信额度管理和授信管理流程等。
1. 客户风险评估商业银行在进行授信业务之前需要对客户进行风险评估，包括对客户的信用状况、还款能力、抵押担保等方面进行评估。
通过风险评估，银行能够判断客户的还款能力，为授信业务做出科学的决策。
2. 信用定价商业银行对于不同客户的信用价值会进行差异化定价，即对于信用较低的客户会收取较高的利率，而对于信用较好的客户则会收取较低的利率。
这样的定价策略能够保证商业银行在授信业务中获得合理的收益。
3. 授信额度管理商业银行在授信业务中需要进行授信额度的管理，即对每个客户设定一个最高可以获得的贷款额度。
这个额度不仅要考虑客户的还款能力，还要考虑市场需求和风险承受能力等因素。
通过合理的授信额度管理，能够保证商业银行在授信业务中的风险可控。
4. 授信管理流程商业银行还需要建立完善的授信管理流程，包括客户申请、审批、监控和追踪等环节。
这些环节需要有明确的规定，并且要符合法律法规的要求。
通过健全的授信管理流程，可以规范商业银行的授信业务，减少风险。
二、授信业务管理商业银行对授信业务的管理涉及的主要内容包括风险管理、内部控制和绩效评估等。
1. 风险管理商业银行在授信业务中面临着很多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要建立完善的风险管理体系，对风险进行评估、监控和控制。
通过风险管理，能够减少商业银行在授信业务中的损失。
2. 内部控制商业银行在授信业务中需要建立健全的内部控制体系，包括业务流程的规范、内部审计的执行、职责划分的明确等。
商业银行信贷业务流程
商业银行信贷业务流程一、信贷业务准备阶段1.市场调研（1）经济环境分析（2）行业发展趋势（3）客户需求调查2.信贷政策制定（1）风险偏好设定（2）利率政策制定（3）信贷额度管理3.客户开发（1）客户信息收集（2）客户信用评级（3）客户关系维护二、信贷申请阶段1.客户申请（1）提交贷款申请表（2）提交相关资料①身份证明②收入证明③财务报表2.申请受理（1）申请信息初审（2）申请材料完整性检查（3）申请受理确认三、信贷审批阶段1.信贷调查（1）客户背景调查（2）资产负债情况分析（3）信用历史检查2.信贷评估（1）风险评估模型应用（2）信用评级（3）借款用途合理性评估3.信贷决策（1）审批委员会审批①会议讨论②投票决策（2）决策结果通知客户四、信贷合同签署阶段1.合同准备（1）确定贷款条件①贷款金额②贷款期限③还款方式（2）合同条款拟定2.客户签署（1）合同条款解释（2）客户签署合同3.合同审核（1）法律合规审核（2）内部审批流程五、贷款发放阶段1.贷款审批确认（1）确认贷款额度（2）确认贷款利率2.资金划拨（1）开立贷款账户（2）资金转账①转账方式确认②转账时间安排六、信贷管理阶段1.贷后管理（1）客户还款能力监测（2）贷款使用情况跟踪2.还款管理（1）还款提醒（2）还款记录登记3.风险控制（1）不良贷款监测（2）违约处理措施①催收策略制定②法律诉讼程序启动七、信贷评估与改进阶段1.信贷绩效评估（1）贷款回收率分析（2）客户满意度调查2.政策与流程优化（1）信贷政策评估（2）流程改进建议3.内部审计与合规检查（1）定期审计（2）合规性评估。
商业银行授信业务流程
商业银行授信业务流程1.客户需求和申请：客户首先向商业银行提出贷款需求或申请授信额度。
客户需要准备相关资料，如财务报表、资质证明、经营计划等。
2.风险评估和审查：商业银行对客户的资信状况、还款能力、经营风险等进行评估和审查。
这一步骤包括收集客户的申请资料，进行财务分析，评估客户的信用风险等。
3.决策提交和审批：基于对客户的风险评估和审查结果，商业银行将申请提交给授信审批部门。
审批部门根据银行的授信政策和风险承受能力，决定是否批准客户的申请，并确定授信额度和贷款利率等条件。
4.进一步尽职调查：在决策阶段，商业银行有时会进行进一步的尽职调查，包括走访客户的企业、调查其经营状况、核实财务报表等，以进一步确认客户的还款能力和风险情况。
5.贷款合同和担保安排：商业银行批准客户的申请后，将制定贷款合同，并与客户商议担保安排。
贷款合同将明确贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式等约定，而担保安排则是为了确保贷款的安全性，通常包括抵押、质押、保证、担保公司等。
6.放款和贷后管理：商业银行根据贷款合同的约定，将贷款金额划入客户的账户。
放款后，商业银行还需对贷款进行贷后管理，包括监控客户的还款情况、经营状况的变化、贷款用途是否符合约定等。
7.还款和结算：客户按照贷款合同的约定进行还款，商业银行根据客户的还款计划，收取还款本金和利息。
在贷款期限结束时，客户需偿还全部贷款，商业银行对该笔贷款做出结算处理。
8.风险控制与风险管理：商业银行在整个授信业务流程中，需要设立专门的风险控制与风险管理部门，监控和评估授信业务的风险，并制定相应的风控措施，以保证银行的资产质量和风险可控性。
以上是商业银行授信业务的一般流程，不同的银行可能会根据自身情况和内部规定进行调整和变动。
同时，在具体实施授信业务时还需遵守相关法律法规和监管要求。
商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引第一章总那么第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，标准授信管理，明确授信工作尽职要求，根据？中华人民共和国商业银行法?、？中华人民共和国银行业监视管理法？和?贷款通那么?等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、工程融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信誉证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内〔含一年〕的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：〔一〕授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与施行、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
〔二〕授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
〔三〕授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最根本的尽职要求。
〔四〕授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进展独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对？中华人民共和国商业银行法？规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进展统一管理。
第六条商业银行应建立完好的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进展评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断进步授信工作才能，并确保授信工作人员独立履行职责。
第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。
第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进展责任认定，并按规定对有关责任人进展处理。
银行农村商业银行授信业务流程模版
银行农村商业银行授信业务流程模版授信业务是商业银行为客户提供的一种重要信贷业务，包括了各种类型的贷款和信用担保业务。
在农村地区，农村商业银行负责为当地企业和个人提供授信业务支持，促进农村经济的发展。
下面是银行农村商业银行授信业务流程模板，请参考。
一、客户申请1. 申请人通过银行网站、手机APP、柜台等渠道，填写授信申请表和其他相关资料。
2. 客户指定担保和抵押物。
3. 客户提供企业和个人的财务资料，如财务报表、资产负债表、现金流量表等。
4. 银行对客户提交的资料进行审核，评估客户信用状况和风险等级。
5. 银行根据评估结果，决定是否受理客户申请，并制定授信方案。
二、授信审批1. 银行完成初步审核后，进行风险评估，包括客户信用等级、资产负债比率、盈利能力等。
2. 银行根据风险评估结果，结合担保能力、财务情况、市场前景等因素，确定授信额度。
3. 银行根据授信额度，制定贷款方案；如有必要，要求担保和抵押物进行评估。
4. 银行审查担保和抵押物的资质和是否能够为贷款提供充足的安全保障。
5. 银行系统审核和审批授信申请。
6. 银行完成审批后，向客户发放批复函。
三、签订合同1. 客户收到银行的批复函后，确认授信额度和条件，签订贷款合同。
2. 客户提供担保和抵押物的证明材料，包括权证、评估报告、保险单等。
3. 银行审核担保和抵押物的证明材料，进行归档并存档。
4. 客户确认合同内容无误后，签订贷款合同和担保合同。
5. 银行为客户开立贷款账户。
四、贷款发放1. 银行根据合同约定，将贷款发放到客户账户中。
2. 客户确认收到贷款，按照合同约定偿还贷款本息。
3. 银行跟踪客户还款情况，并处理逾期等问题。
五、授信后管理1. 银行定期审查客户的财务状况和经营情况，监测风险变化；或银行可以随时对客户进行监察和审核。
2. 对于出现的任何不良情况及时进行预警和整改，采取措施防控风险。
3. 与客户保持沟通，协助解决可能出现的问题，帮助客户提高经营效益和风险防范意识。
商业银行授信工作指引
发文单位：【银监会】文件编号：银监发〔2004〕51号关于印发《商业银行授信工作尽职指引》的通知各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行授信工作尽职指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖区内各城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社县级联社。
附件：商业银行授信工作尽职指引二〇〇四年七月十六日商业银行授信工作尽职指引第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。
第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。
授信业务放款操作规程
附件：唐山市商业银行公司授信业务放款操作规程第一章总则第一条为切实加强我行公司授信业务放款操作管理，规范授信业务发放程序，防范操作风险，根据我行公司授信业务流程及其他有关规定，制定本操作规程。
第二条本规程适用于公司授信业务的放款操作。
第三条总行授信管理部放款中心对全行授信业务实行集中放款审查。
第四条经办事业部在落实授信条件后方可提请放款，总行授信管理部放款中心按规定审核放款手续，不得在授信条件未落实前放款。
第五条对授信批复变更的处理。
涉及授信批复中担保方式（抵押、质押担保）、授信期限、授信金额、授信品种（授信流程已规定可相互占用额度的除外）等的变更，须按照公司业务流程重新报批。
第六条放款操作流程包括落实放款条件、放款审查审批、授信发放、授信结清后释放担保管理四个环节。
第二章岗位职责分工第七条总行授信管理部放款中心设置放款审核岗、放款复核岗、监督支付岗、档案管理岗、放款主任岗（根据需要还可增设核保岗、法律审查岗）。
每笔放款审核业务至少须经放款审核岗和放款复核岗签字确认。
放款复核不在岗的，应由放款主任代行其岗位职责。
第八条放款中心工作职责：一、对所属经营机构的放款工作进行统一管理。
二、根据授信批复文件审核授信条件的落实情况。
三、负责监控客户授信是否超其授信额度和使用期限。
四、按照相关管理办法及规定审核授信相关资料的完整性、一致性和有效性。
五、负责放款面签工作的组织、管理，负责审验授信业务合同填制的完整性、合规性、齐备性。
六、负责按客户建立额度使用台帐，并集中管理职责内的信贷档案。
七、根据总行授信管理相关考核办法对全辖放款操作质量进行监督和考核。
八、建立监督台帐，逐笔登记授信发放及条件落实情况。
第九条放款审核岗岗位职责：一、负责放款面签及实施放款操作工作。
二、审核授信条件的落实情况，审核上报材料（包括基础资料、审查审批资料、放款审核资料）齐备性、一致性和合规性。
三、审验授信业务合同填制的要素是否齐备且符合要求。
银监会：商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引（全文）第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，标准授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、工程融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最根本的尽职要求。
(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。
第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。
第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。
第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。
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授信风险限额= (所有者权益净值x 0.5+年度主营业务收入x 0.3+年度利润总额x 0.2)x信用等级转换系 数—(他行长短期借款+应付款)
对风险限额核定公式的说明
•
一、所有者权益净值是指剔除无形资产、递延资产和无效资产的权 益净值。其中，无效资产包括三年以上的应收帐款、未计提的坏帐准 备、存货跌价准备、短期投资跌价准备和长期投资跌价准备等等。 • 二、公式中0.5、0.3、0.2分别为所有者权益、年度主营业务收入、 年度利润总额的权重系数。 • 三、工业、商业、外贸、公用事业、房地产等行业企业的主营业务 收入即为销售收入。如果当年亏损，则按当年利润总额为0计算。 • 四、信用等级转换系数将商业银行对客户的信用评级转换成公式中 的一个系数。
★市场风险：
因市场价格变动而使被用于交易的资 产或可交易的资产的价值发生变化而导致 损失的风险。
来自于市场价格波动，包含利率风险 、汇率风险、股票价格风险和商品价格风 险。来自于市场价格波动，又称价格风险 。
★操作风险（营运风险）：
实例定义：银行办理业务或内部管理出了差错，
必须做出补偿或赔偿；法律文书有漏洞，被 人钻了空子；内部人员监守自盗，外部人员 欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网 络遭到黑客侵袭；通信、电力中断；地震、 水灾、火灾、恐怖袭击等等 巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定 义是：由于内部程序、人员和系统的不完备 或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。
（一）受理申请－需要提供的材
料
• 1、借款申请书、还款计划说明（原件）； 2、经过年检的法人营业执照副本 • • • •
借款申请人资料：
（复印件）；3、组织机构代码证（复印件）； 4、法定代表人资格证明（附 身份证复印件）； 5、法定代表人授权委托书（原件）；6、公司章程（复印件）； 7、成立公司的批准文件、注册资本验资报告（复印件）； 8、近三年经审计的财务报告及最新资产负债表、损益表、现金流量表（复印 件，新建企业除外）； 9、财产抵（质）押说明；10、或有负债说明；11、人民银行颁发的贷款卡 （复印件）； 12、申请借款的董事会或股东大会决议（原件）； 13、借款用途说明及与此借款有关的业务合同、项目协议等；14、其他需提 供的材料。
• 4、财务状况及盈利能力（企业资产质量和数量；财务制度是否健全，账务是否清楚，报 • 5、经营和管理状况 （管理是否完善，经营方针和策略、生产成本、市场营销策略、市场 • 6、借款人信用状况 （借款人的偿债记录、目前的负债比率及支付情况、应收应付账款的
金额及账龄；社会公众机构、传媒对该企业的评价；是否涉及重大诉讼；在企业和金融界的地位和 信誉等 ）
•
授信 期限 调节 系数
1年（含） 以下 1.0
1-3年 （含） 1.1
3-5年 （含） 1.2
5年以上
1.3
4、授信风险度
• 授信风险度是客户资信状况和授信方式等因素影 •
• •
响授信风险程度的量化指标，是衡量是否给予客 户信贷支持的重要依据。 授信风险度的公式为： 授信风险度 = 信用等级换算系数x担保方式换算 系数x授信期限调节系数 担保方式换算系数参见下表： 上述公式中的信用等级换算系数如下表：
3、核定授信 风险现额
6、撰写调查 报告
4、计算授信 风险总量
5、计算授信 风险度
（一）受理申请
• 受理申请的条件
• • • • • • • •
1、符合《贷款通则》的要求，经过工商管理部门办理年检手续； 2、属于国家和银行授信政策予以支持的范围； 3、具有固定的生产、经营场所； 4、具有一定比例的自有资金； 5、产品有市场，生产经营有效益； 6、有按期还本付息的能力； 7、能够开立基本账户或一般存款账户； 8、人民银行信贷登记咨询系统没有不良贷款（五级分类）。
分散
对冲
转移
规避
补偿
授信业务的种类
• 授信业务种类主要有人民币短期贷款、中
长期贷款，银团贷款，承兑、贴现业务， 保函及其他担保业务，国内保理、综合授 信业务、同业拆借及其他授信业务。
商业银行授信业务操作流程
• 授信前调查与信用分析 • 授信审查 • 授信审批 • 放款审核 • 授信后管理
一、授信前调查与信用分析
（二）授信前调查
• • • •
对借款申请人调查主要包括： 1、提供的材料是否真实、合法、有效（客户经理必须对客户资料的真实性负责） 2、借款的真正用途、原因及还款来源 3、企业性质及发展趋势（企业的类型、规模、构成、领导层素质，主导产品及市场竞争
力，企业在同行业中的地位、市场份额、销售及利润增长趋势、公司成长性、企业所在行业在产业 结构调整中的地位等） 表是否真实；或有负债情况；资产负债情况；财务支付能力；主要关联企业情况等 ） 销售环境等方面 ）
• •
（一）受理申请－需要提供的材
料
借款保证人资料： • 1、提供本条(一)中的2——11项资料； • 2、同意保证的董事会或股东大会决议（原件）； • 3、保证意向书（原件）； • 4、授信人认为其他需提供的材料。
（一）受理申请－需要提供的材
料
抵押、质押授信应提供的材料： • • • • • • •
失60-530亿元，如引起诉讼、声誉损失
1
直接财务损失
6 to 53
间接财务损失
信用风险控制的主要方法
• 分散：分行业区域贷款、鸡蛋不放在一个篮子 • 对冲：期货、远期交易 • 转移：外包、保险、期权、担保 • 规避：△不进入或退出△选择流动资金贷款放弃固定
资产贷款△选择硬通货
• 补偿：提高定价、增加中间业务收入、抵押
种类 （一）保证贷款 1.银行保证 （1）工、农、中、建、交及政策性 银行 （2）股份制商业银行 （3）地方城市商业银行 （4）农村合作银行 （5）农村信用社（有法人资格） 2.非银行的金融机构保证 （1）保险公司履约保险 （2）信托投资公司 （3）其他非银行金融机构 3.企业保证（注1）
系数% （三）质押贷款 1.定期存单 10 10 20 25 50
商业银行授信业务流程及管理
李志辉 南开大学 2011年6月
《巴塞尔新资本协议》中商业银行风险分类
1、信用风险 2、市场风险 3、操作风险 4、其它风险
信用风险的定义
• 信用风险是由于债务人不能依据契约规定，按时
•
足额偿付应付款项的一种可能性。 由于信用风险涉及本金的安全，而市场风险和流 动性风险只是部分地影响一项资产或负债的价值， 对于同等规模的风险暴露额来说，信用风险可能 导致的损失，要比市场风险和流动性风险可能导 致的损失大得多，因此，信用风险是金融风险中 最主要的一种风险，是储户与银行存在的主要矛 盾。
• 90—100 AAA 特优.客户信用很好。整体业务稳定发展，经营和财务状况良
• • • •
•
•
好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较充足，偿债能力、盈利能力 强，授信风险小。为商业银行大力支持的客户。 80—89 AA 优. 70—79 A 良.客户信用好。经营、财务状况良好，资产负债结构合理、偿债 能力及盈利能力较强，授信风险较小。 60—69 BBB 一般.客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提 供保证，授信有一定风险，需落实有效担保规避授信风险。 为商业银行审慎 支持的对象。 50—59 BB 较差.客户信用较差。整个经营和财务状况不佳，授信风险较大。 原则上商业银行不对此类客户办理风险度大于0.2的授信业务。 0—49 B 差.客户信用差。内部管理混乱、市场前景堪忧。经营及财务状况 极差，偿债能力极低，授信风险极大。商业银行严禁对此类客户办理风险度 大于0.2 的授信业务。 根据企业法人信用等级指标及计分标准给各个客户评分(见附表 ）
信用评级的类别
• 企业法人客户分为工业、商业（商业、饭店、旅游、服
、外贸、建筑安装、公用事业（交通运输、基础 设施、邮电通讯 ）、房地产、投资管理及综合等八 类行业。 • 每种行业均按照客户资信状况的优劣分设 AAA、AA、A、BBB、BB、B六个信用等 级．对行业的划分标准如下：
务类 ）
不同信用等级的客户特征
（二）授信前调查
对担保进行调查主要包括 ： • 保证人的担保资格 • 保证人的担保能力 • 抵质押物的真实性 • 抵质押物的合法性 • 抵质押物的变现能力
（二）授信前调查
授信调查的基本程序 • 1、查询银行的信用记录（客户授信记录、存款余额、结算情况、是否经常
透支、账户是否被查封过等）
• 2、向借款申请人索要有关资料和财务报告，进行
• 授信前调查与信用分析是授信基本操作和
信贷风险管理的第一个阶段，它是授信审 查和授信决策的基础。 • 这一阶段的工作任务是获取信用分析资料； 进行现场调查；进行风险分析与评估；撰 写授信调查报告，提供授信调查结论，并 提供合格的审查审批文件。
1、搜集基础 资料
2、信用评级
7、填写统一 授信审定表
⑴抵押物、质物清单； ⑵抵押物、质物权利凭证； ⑶抵押物、质物的估价报告； ⑷同意抵押、质押的书面声明、有权机构同意抵押或质押的证明文件； ⑸同意抵押、质押的董事会或股东大会的决议； ⑹保险单； ⑺第三人材料：法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人资格证 明；授权委托书、章程、验资报告等。 • ⑻授信人认为其他需提供的材料。
信用分析
• 信用分析主要包括财务分析、现金流量分
析、行业背景和借款人的经营前景、综合 收益分析以及担保分析。
风险评估
风险评估的流程： • 1、客户信用评级 • 2、核定授信风险限额 • 3、计算授信风险总量 • 4、计算授信风险度 • 5、授信额度
1、客户信用评级
信用评级的定义： • 是指商业银行根据不同行业的一系列综合 评价指标审查企业法人客户的资信状况， 并据此对客户进行信用等级评定 • 信用评级结果是商业银行核定客户授信风 险限额、授信风险总量、授信风险度和授 信金额、形式、期限以及担保方式的重要 依据