个人理财方案模板

个人理财方案模板中国农业银行个人理财方案设计农行深圳分行龙华支行郑砚内容大纲一、理财方案摘要......................................................... .. (2)二、客户基本情况......................................................... .. (2)三、客户财务分析 (3)四、客户偏好需求分析......................................................... .. (6)五、理财工具选择与应用 (7)六、理财策略......................................................... .. (8)七、具体理财建议......................................................... . (8)八、收益与风险预测......................................................... (13)九、免责声明 (14)假设前提：本理财计划的期间为xx年6月至2035年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A先生收入年增幅为5%，即整个家庭年收入增幅约为3.3%，理论上是大于物价上涨幅度，家庭的年收入的增长大于年支出的增长。

但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：物价年涨幅约3.3%与A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%，用于再投资的金额年递增3.3%，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。

一、理财方案摘要在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。

具体理财目标如下：1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

2、根据不同时期需要，适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。

3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万，一次性付出约7万)。

4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。

二、客户基本情况根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。

1、客户基本情况A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验父母：都已退休，身体健康子女：暂无2、家庭资产情况银行存款：20000元，股票：市值40000元(被套，损失近10000元)经济型轿车一部,住房暂无3、家庭收入情况家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元，B小姐收入：3.6万元。

4、家庭支出情况家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。

5、家庭现有计划(1)处置目前被套股票(2)2年内购买一套两居室住房(3)5年后养育一个孩子6、其他信息(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾;(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。

A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。

三、客户财务分析本内容是基于案例提供的信息，通过、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。

1、家庭资产情况家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5%，属消费品，易贬值;其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况-20%，流动性好;储蓄存款占总资产12.5%，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。

可分配资产合计60000元。

2、家庭收入情况注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。

A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。

3、家庭支出情况家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20%，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7%为刚性支出，变动弹性不大;交际保健支出3200元/年，占总支出47.10%，偏重，有变动弹性;无任何负债性支出，无新增投资支出。

4、家庭年节余情况年总收入108000元-总支出81600元=26400元5、财务分析结论(一)收支情况分析从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。

从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。

这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。

家庭年节余为26400元。

(二)财务比率分析资产负债率：总负债/总资产=0%,说明A先生家庭综合偿债能力强。

储蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%=24.4%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。

流动性比率：流动性资产/每月支出=60000/6800=8.82反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。

通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。

(三)目前理财状况分析1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。

2、资产配置存在不合理：(1)无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。

(2)股票投资比重过大，占总资产25%，风险较大(3)投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5%，收益率偏低(4)无任何商业养老保险投资。

四、客户偏好需求分析1、客户偏好分析根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

2、客户需求分析(1)合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。

(2)为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。

(3)计划2年内买一套2房住房，约75平方米。

以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。

因此，2年后才有购买住房需求。

(4)计划5年后养育一个小孩。

小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。

A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。

(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。

(6)30年后A先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计2000元，远不能满足生活需要，需要储备养老金。

五、理财工具选择与应用根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：工具保险证券基金财险保险人身保险银券通货币市场基金股票型基金车险人身意外信用人寿教育储蓄短期意外养老年金产品太平洋机动车辆险太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险友邦安居宝太保少儿乐综合保险友邦永安宝太平盛世长寿养老险昆仑证券农行银券通长信利息收益基金景顺长城内需增长基金特点应用人性化服务，农行客户全单5.3折，价格优惠意外保障全面，投保灵活针对按揭买房客户度身订做针对教育储蓄，设计人性化针对老年意外，保费低保障高为退休后储备足够的养老金券商佣金低廉，交易系统快捷、客服席位多收益稳定、天天分红、安全性高、流动性好专门投资于国家拉动内需相关行业，收益情况好，流动性好六、理财策略让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性，根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：1、短期来看(第1-2年内)，首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力;其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。

2、中期来看(第2-5年内)，通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。

3、长远来看(第5-30年内)，生育小孩后，要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10%-15%，以防止出现支付风险。

七、具体理财建议1、短期理财建议(第1-2年内)根据客户需求分析，A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备2年内买房所需。

具体理财建议如下：(1)人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。

因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。

而A先生收入占家庭总收入的66.7%，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。

建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。

A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。

家庭合计人身意外保费年支出为1665元。

(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%，是目前家庭中金额最大的固定资产。

为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。

建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。