论中国商业银行的抗风险能力

论中国商业银行的抗风险能力

10生物科学B班李凡华（104120080）

我国商业银行

我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。

商业银行的特征

商业银行的英格兰银行:历史最悠久的商业银行特征如下：

（1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。

（3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融

制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商银行在业务经营上具有优势。

商业银行的经营模式

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”

中国银行业是有较强抗风险能力的原因

关于中国银行业风险的讨论一直是业内关注的焦点。近日，一篇题为《中国银行业：高盈利下的高风险》认为，中国银行业正在逐渐积累风险，未来几年内不良贷款率将可能达到13.4%，总额可能达到约5.4万亿元人民币，一场新的银行业危机正在酝酿。事实证明中国的商业银行是有较强的抗风险能力的。

近十年来，我国银行体系正在遵循循序渐进的原则稳妥地向前推进，所取得的成就不可忽视。中国银行业中国人民大学金融与证券研究所李永森教授认为，如果割断中国商业银行改革和发展的历史，只是从侧面静态的去看问题，并且缺乏数据支持，就得出耸人听闻的结论，让人难以信服。

考查相关历史数据可以发现，我国银行业正在发生明显的变化。

营业收入中净利息收入占比数据下降，手续费及佣金净收入占比数值提升，表明银行的业务构成不平衡的局面正在改变。考查前一数值发现，建设银行（601939）2006年该数值为93.4%，2009年已下降到79.3%（2010年上半年为76.8%），工商银行（601398）2007年该数值为87.8%，2009年下降到了79.4%（2010年上半年为78.9%）。考查后一数值，建设银行2006年为9.03，2009年上升到17.99%（2010年上半年为21.94%），工商银行2007年为15.01%，2009年上升到17.82%（2010年上半年为20.3%）。

中间业务日益成为各银行新的业绩增长点，业务单一局面在改变。截至8月31日，除光大银行（601818）外的14家银行都已发布中报。其中，13家银行的手续费及佣金等中间业务收入增幅超过30%，仅中国银行一家这一增幅低于30%，为23.31%。从统计数据来看，今年上半年，在手续费及佣金收入上收获最多的银行分别为中国银行、农业银行（601288）、工商银行、建设银行。此外，受客户和业务规模的增加、定价管理带来的收入增长预期较为乐观的影响，国际结算、银行卡、财务顾问、贷款承诺、代理业务等或在未来迎来较大增长空间。

另外，伴随利差收入的缩减，商业银行利润增长的同时则是资产规模的扩大。建设银行净利润从2006年的463.19亿元增长到2009年的1068.36亿元，总资产规模也从54485亿元增长到96234亿元，工商银行净利润从2007年的820亿元增长到2009年的1294亿元，总资产规模也从86843亿元增长到117851亿元。这说明中国经济的快速增长为商业银行的成长提供了基础，资产规模的增长是中国商业银行利润增长的主要动力。

数据还显示，大部分银行的不良贷款率下降。15家上市银行今年上半年不良贷款合计减少419.2亿元，在今年初的4322.73亿元基础上减少了9.7%。

我国资本市场发展较晚，直接融资有待提高，以银行信贷为主要内容的间接融资依然是今后较长时期我国多数企业短期融资的主要渠道。因此，基于防范风险和满足监管的要求，商业银行遵循市场原则，从多渠道实现资本随资产的同步扩张将是降低经营风险的重要措施之一。

最后还有一个重要的原因就是我国的商业银行大部分是国有银行，由中央银行直管，商业银行的安全性关乎国家政治、经济、文化、科教等事业的发展，国家的高度重视是不可忽视的，再者国家在关键时候还可以动用政治、经济手段来对市场干预，来减小商业银行的风险，再有中国经济的快速发展和强大的国力来支持，商业银行安全性是绝对安全的，这个事实是不容质疑的。

附其中的数据来自经济日报。