互联网金融存在的问题分析及建议

对我国互联网金融存在的问题分析及建议

刘艳

摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。

关键词：互联网金融；金融创新；监管

互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。

一、我国互联网金融的现状

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达47.9%，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。尤其，作为互联网金融的领军品牌“余额宝”，截至2015年一季度，其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。

二、我国互联网金融存在的问题

虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。

（一）互联网信息缺乏一定安全性

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未

经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到

到个人、企业乃至国家信息的安全。

（二）针对互联网金融的征信系统建设不完善

征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进

行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资

难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对

互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的

信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台

无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资，

如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。

（三）针对互联网金融的监管体系不完善

虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备

风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在

网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查

不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题

都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于

不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业

标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不

对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关

的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身

的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的

行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。

（四）缺乏互联网金融方面的复合型人才

当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融

人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综

合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理

解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。

除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来

信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才

的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满

足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻

性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行

改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人

才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。

三、对我国互联网金融发展的建议

由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善

融与财会

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