三讲--故事话保险

保单节税
2004年9月27日，台湾首富蔡万霖辞世，享年81岁。这位台湾金融保险理财 帝国——霖园集团（原国泰人寿集团）的创始人，一位从一无所有到世界超级富豪
· 智慧赢销· 的传奇人物，死后又给人们留下一个悬念：蔡氏后人到底应该拿出多少钱来为继承 他的遗产买单？根据台湾地区遗产税条例的相关规定，遗产在1亿元新台币以上的， 适用税率为50% 。即便是以蔡万霖死时被公认的身家财产46亿美元来估算，蔡家后 人要缴的遗产税将高达约782亿元新台币。 大多数人以为，蔡万霖可能是通过大量购买数10亿元的巨额寿险保单来避税， 实际上这种办法只是其中之一。何况台湾当局为打击偷逃遗产税，对60岁以上老年 人购买寿险保单及受益人的权限作了种种限制。 其实，在蔡老先生还在世时，就通过申设投资子公司名义，以及增资股票发行 时，用面值转让给子女认购等方式将资产稀释。令人惊叹的是，据台湾地区税务部 门人员初步估算，这位超级富豪的后人仅需要缴纳四亿多元新台币遗产税！这与人 们在蔡老去世后凭第一感觉认为的782亿元相去甚远，甚至可以到了忽略不计的地步。 我们再来看台湾另一位富豪，是如何用猝死的方式“回报社会”的故事。2003 年12月7日，时年55岁的台湾最大的计算器制造公司英业达副董事长温世仁因为脑中 风离世，身后留下160亿新台币资产。由于温世仁生前对财产没有进行合理规划，去 的又突然，他的后人需要缴纳的遗产税高达40亿新台币，创下台湾地区有史以来遗 产税之最高纪录。
Hale Waihona Puke Baidu
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继承人与受益人
小雨（化名）的父母去世那年，他才6岁。那年，他只记得在他的拼命呼喊下， 姥姥终于允许他摘下爸爸妈妈帽子上的警徽保存。其他遗物，都被姥姥勒令拉走销 毁了。姥姥并不知道，他偷偷藏下了妈妈的照片。随后的几个月，爷爷奶奶为争夺 遗产，无数次与小雨的姥姥姥爷对簿公堂。小雨每天听到的，似乎都是爷爷奶奶的 吼叫和咆哮，还有姥姥姥爷愤怒的诅咒和无尽的哀叹。 小雨的父母都是公安干警，两个人都是中层干部，收入较高。而且，当时的历 史背景下，允许政府机构办企业，而小雨的爸爸就是负责公安局附属企业的，所以 小雨爸爸的待遇比一般公安干警要好很多。在他们生下小雨后，一家三口其乐融融， 过着富足、安宁、祥和、快乐的生活。 唯一遗憾的是，小雨的妈妈逐渐与公婆产生 了隔阂。在小雨降生后，小雨的爷爷奶奶拒绝帮小雨妈妈哄孩子，却对小雨大伯家 的小孩百般宠爱。 1997年的一天，小雨的爸爸在执勤时突发心脏病，不治而亡。爸爸走了，妈妈 天天抱着爸爸的照片，终日以泪洗面。几天的时间，妈妈就瘦了一大圈。一个
齐贺资和的故事
日本的销售大师齐贺资和从1992年开始销售保险，现在已经15个年头，连续752 周，周周销售3张保单。他在讲到自己成功的秘密，为什么自己会成功的周周销售三 张保单时，他说，只不过因为在我从业的这些年中，我遇到的所有客户，在不同的时
· 智慧赢销· 时间我都会讲同一个故事。目前齐贺资和是全世界3W的保持者。他是怎么给客户讲 的故事呢？ 他讲到：“在从事保险之前，我在一个大型的百货商场里工作，当时是从事商 场的销售工作。在做销售的过程中有一位学长，他的销售一直是商场中的冠军。他 对这个兄长充满着敬佩，也有一些畏惧，始终也没跟学长面对面的交流过。有一次 ，他出去拜访客户，走到车站的时候，他远远的看见学长站在车站那儿等车，他就 假装没有看见学长，背对着他站在车站那儿。他想：我应该过去跟他打个招呼，但 是还是有点儿畏惧。 这个时候，学长喊了一声：齐贺…两个人就很自然的交流起来。学长说：“我 们打一个出租车一起过去吧”。他们就一起乘了一辆出租汽车。到了目的地之后， 他们的习惯是每个人出一半的车费，齐贺拿了一半的车费给学长，学长说：“不用 了，等你和你团队的成员一起出来的时候你再出车费吧。”他和学长就有了这样一 次亲密的接触。在之后的一周的时间，他听说学长突然心脏病去世了，他非常痛心。 之后参加了学长的葬礼，这是他参加的最年轻的、一个36岁的人的葬礼。在葬 礼的仪式上，他看见学长静静的躺在那儿，周围是他的太太和两个女儿，还有学长 的很多同学、朋友。他看见学长躺在那里完全不像一个死去的人，就像是睡着了。
· 智慧赢销· 他的大女儿四岁，哭的撕心裂肺，喊着：“爸爸爸爸，快点儿起床啊，家里来了那 么多的朋友。”他的小女儿只有一岁，被抱在怀里，听到别人都在哭，也吓得一直 在哭。他的太太一直在那里抽泣。
他的所有朋友都走到他太太身边，向他的太太问候，每个人都在说“遇到困难 就来找我们，因为我们是他的大学同学。”这个事情过去后，保德信保险公司的一 个代理人约他从事保险工作，但齐贺说：“我非常讨厌从事保险工作，因为所有的 保险业务员见到我，都这么跟我说：如果你过世了，你的太太将得到多少理赔金。” 他想：难道我活着没有我死去有价值吗！所以他非常讨厌保险销售。但是，这位代 理人再三邀约，他碍于礼貌就去了。去了以后，这位代理人就问他是否认识一个人。 他一听，就是那位学长的名字。那位代理人说，我就是当时在葬礼现场的一个他的 大学同学。他说齐贺：“你想想，假如你是一个保险人员，你就不会像那天我们大 学同学那样说：遇到困难来找我们。你想一想，如果他的太太真的遇到困难，她会 找他们哪一位？但是，如果你当时已经从事了保险，你就会很理直气壮的告诉他太 太，有困难一定来找我！这就是从事保险与没有从事保险的差别。”从那儿以后， 齐贺走上了保险之路。在他的保险之路上，他一直重复着这个保险故事，这就是齐 贺的经历。这是他从事保险的故事，也是保险的制度，也是保险的意义和功用。
· 智慧赢销· 半月后，妈妈被查出乳腺癌晚期。按照当时的医疗技术，医生已经无力回天，直接 告诉姥姥把人拉回家好好养着。几天后，妈妈也走了。 小雨爸爸妈妈住的房子，是当时爸爸妈妈结婚时，爷爷奶奶给买的。所以，户 主写的是爷爷的名字。小雨的爸爸妈妈留下48万元存款。在小雨的爸爸妈妈去世后， 爷爷奶奶拒绝抚养小雨，并到法院起诉，要求将房子收回，并且要求继承48万元遗 产。因为小雨、小雨的爷爷奶奶、小雨的姥姥姥爷都有继承权，并且5人都没有法定 的丧失继承权的事由，所以48万元由5人共同继承。最终，法院判决小雨的爷爷奶奶 获得12万元遗产，小雨的姥姥姥爷获得20万元遗产并承担对小雨的抚养义务，小雨 获得16万元遗产。试想一下，如果小雨的爸爸妈妈当时买了48万元保额的保险，指 定小雨为惟一受益人，情况会怎样？48万元将全部归属于小雨，谁也抢不走！ 那么，究竟继承人和受益人有什么不同呢？按照《继承法》的相关规定，死者 的配偶、父母、子女作为第一顺位继承人，依法应平分死者遗产。而按照《保险法》 的规定，被保险人死亡后，保险金的领取权归属于受益人；只有在没有指定受益人 的情况下，保险金才作为遗产，由所有继承人依《继承法》继承。 此故事完全真实，为保护当事人隐私权和名誉权，化去真实姓名。
· 智慧赢销· 首先，按照保险法的规定，人身保险的被保险人死亡，其生前指定受益人的， 且受益人不存在丧失受益权和放弃受益权情形的，保险公司应将保险金给付受益人。 并且，被保险人生前指定他人为受益人而在其死亡后由保险公司给付的保险金， 其请求权和所有权均属于受益人。 而受益人依照保险合同规定领取保险金是不能争议的。即使被保险人的债权 人起诉到法院，或者向法院提出诉讼保全，由于这些行为都没有法律依据，因此， 都将得不到法院的支持。 其次，张先生还有一些未指定受益人的人身保险，在张先生去世后，依保险 法的规定，这些保险金就作为被保险人的遗产。而遗产的处理必须遵循继承法。按 照我国继承法的规定，继承遗产应先清偿被继承人的债务。因此，这部分遗产是应 该首先用来清偿张先生生前留下的债务的。
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私房钱
我们经常会听到有一些女性客户说：我家里很有钱或我存着私房钱呢。其实这 里存在一个误区：我国法律的相关规定上，没有私房钱的概念。夫妻对共同所有的财 产，有平等的处理权。 《婚姻法》第41条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿 还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由 人民法院判决。” 也就是说，如果丈夫在外面负有债务，妻子的私房钱是要拿去抵债的。无论这笔 私房钱是存在银行还是投资房产等，都将被视为夫妻共同财产，用于清偿家庭负债。 当然，如果这笔钱是买了储蓄型的人寿保险，则可以另当别论了。
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——三讲专题
故事话保险
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故事话保险
追债故事
张先生20多年前经商办企业，外贸生意做得很大，陆续购买了一些保险， 因张先生和太太没有子女，他在这些保险单的受益人栏中，有些是空白，有些写 上太太和两个外甥女的名字。 天有不测风云，去年金融危机，张先生的生意一落千丈，陆续将加重财产变 卖，想重振事业却无功而返，还在外面欠下了几百万债务。最终张先生一病不起， 撒手人寰。家徒四壁的张家，可以变现、值钱的，就剩下几份保单。因为按照保 单的规定，张太太和两个外甥女，分别可以获得100万至200万不等的现金。 债主讲：要张太太、两个外甥女将保险金领出来后还债，否则他们就告到法 院，要法院把这些保险金全判给他们。 那么，这些保单依照法律规定应该怎么处理呢？