浅谈我国的金融混业经营(一)

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我国金融业混业经营现状分析

我国金融业混业经营现状分析引言金融业混业经营是指金融机构不仅从事传统的金融服务，如吸收存款、发放贷款等，还涉及非金融领域的经济活动。

近年来，我国金融业混业经营得到了广泛推广和应用，对金融行业发展带来了新的机遇和挑战。

本文将对我国金融业混业经营现状进行分析。

1. 混业经营政策的推动我国金融业混业经营的推动源于国家对金融行业的改革开放政策。

随着市场经济的发展，我国金融行业逐渐实行市场化改革，鼓励金融机构拓展业务范围，提供更多元化的产品和服务。

2007年，中国银保监会发布了《关于金融机构开展混业经营若干问题的通知》，明确了金融机构可以跨界经营的范围和条件，为金融业混业经营的发展创造了良好的环境。

2. 混业经营的优势金融业混业经营具有多个优势。

首先，混业经营能够降低金融机构的经营风险。

通过开展多元化经营，金融机构可以规避特定行业的风险，实现风险分散。

其次，混业经营可以增加金融机构的收入来源。

传统的金融服务受到市场竞争和利润压缩的影响，而混业经营可以通过拓展新的业务领域来增加收入。

再次，混业经营可以提升金融机构的服务水平。

通过与其他行业合作，金融机构可以为客户提供更全面、便捷的服务，提高客户满意度和忠诚度。

3. 混业经营的挑战金融业混业经营也面临一些挑战。

首先，混业经营需要金融机构具备跨界经营的能力。

不同行业有不同的经营规则和法律法规，金融机构需要具备相关的专业知识和技能才能开展混业经营。

其次，混业经营可能增加金融机构的风险暴露。

涉足非金融领域的经济活动可能导致金融机构面临更多的风险，如信用风险、市场风险等。

最后，混业经营可能引发道德风险和利益冲突。

金融机构需要管理好跨界合作中的利益关系，确保不会损害客户和金融市场的利益。

4. 混业经营的发展趋势我国金融业混业经营的发展呈现出以下趋势。

首先，混业经营将更加注重风险管理和合规监管。

随着金融市场的不断发展，监管部门将加强对混业经营的监管力度，确保金融机构的跨界经营活动合法合规。

浅析我国金融混业经营的发展方向及对策

金融自由化改革应该能够带来巨大利益，但改革本身却是个代价颇大的变革过程。为此，改革需要时间、政治意愿和金融资源的投入，改革的速度、条件、过渡时期的管理等对改革的成功十分重要。在我国，发展混业经营应当采用怎样的途径呢？下述途径不失为有效选择。
业经营的最高层次。
（）我国金融混业经营现状。二金融业混业经营将是２世纪金融业发展的趋势。因为金１融业混业经营有利于金融创新，能改善金融服务，更好服务于
三、我国金融混业经营发展应采取的对策
１０ＥＣＡＧＦＸＥｌＣ经交ＸＨＮＥＰＲＮＥ验流０ＯＥＥ
浅析我国金融混业经营的发展方向及对策
陈洪乐（国建设银行股份有限公司天津开发分行中天津３０５０４７）
摘要：面对经济全球化趋势，出于竞争和金融业本身发展的需要，世界许多国家纷纷放松对本国金融业的限制，实行金融自由化。面对全球金融业混业经营大潮，我国金融业分业经营分业监管模式面临着越来越大的改革压力。虽然混业经营也是我国金融业的发展趋势，但金融业混业经营是有条件的。本文拟就我国金融业混业经营发展方向及对策作肤浅探讨。关键词：金融混业；发展方向；对策
打破了。证券公司和投资基金直接进入银行间同业拆借市场，意味着货币市场的需求将会增加，这不仅会活跃银行间同业市场，使商业银行增加资金运用渠道，而且还为中央银行吞吐基础货币调控市场开拓了更加广阔的空间。以光大集团为例，目前的光大集团就是在一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构分业经营、分业管理，同时又实现了在同一利益主体下互相协作的混业经营局面。

关于我国金融业混业经营的思考

关于我国金融业混业经营的思考随着我国金融改革的不断深入，金融混业经营已经成为我国金融业发展的趋势。

金融混业经营指的是不同行业的金融机构可以相互渗透和发展，在一定范围内可以开放多种业务。

尽管金融混业经营在提高金融机构的综合竞争力和促进金融市场的发展方面有很多优势，但其也存在一些问题和风险，需要我们认真思考。

一、优势1. 加强了金融机构的综合服务能力金融混业经营可以使不同行业的金融机构相互渗透和发展，加强其综合服务能力。

例如，银行可以开展证券、保险等多项金融业务，提高其综合服务能力，为客户提供更加丰富的金融产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。

2. 促进了金融市场的发展金融混业经营可以增加金融机构的市场份额和竞争力，推动金融市场的发展。

因为竞争的加剧和创新引领的市场变化，不断地推动金融市场的发展。

3. 推动了金融行业的结构调整金融混业经营也可以推动金融行业的结构调整。

因为不同类型的金融机构在经营管理中可能存在不同的特点和优势、或对同一市场的不同群体开放的市场角度也不同，因此，通过金融混业经营可以优化整个行业的结构、实现资源的资源优化和市场繁荣。

例如，银行、证券公司等金融机构的混合经营可以通过资金的整合和优化，使得金融资源得到了有效的利用和合理的调度。

二、问题与风险金融混业经营虽然有很多优势，但其也存在一些问题和风险，例如：1. 企业定位不清，容易导致经营失控由于不同类型的金融机构之间存在差异，企业在做混业经营时需要对其不同业务进行有效地区分和把握，否则将面临经营困难、竞争压力大等问题。

2. 反垄断风险混业经营可能弱化了已存在的垄断局面，但另一方面容易带来反垄断的风险，企业可能会因为擦肩而过的业务萎缩而损失利润、市场份额等，或者因为“夹缝中生存”而面临各种风险和压力。

3. 安全风险增加金融混业经营将各类机构的人才和资源相互渗透，但如果监管力度不足，或者把握不准，也会存在金融安全风险增加等问题。

三、关于金融混业经营的发展思考当然，虽然金融混业经营存在一定的问题和风险，但其对于我国金融业发展的推动作用还是非常明显的。

对我国金融业混业经营问题的探讨

社会保障基金以及
非金融企业进入证
券市场，稳定市场能信心，熨平市场波动，进证券市场在促平衡中走向成熟。七是可为客户提供更为优质的金融服务。融机构实行混金业经营后可通过其
市场具有高度的投机性和剧烈的波动性。国金融业实行我混业经营后，为证能券市场提供更为理性的机构投资者，这些拥有长期稳定资
金的金融机构、种各
力推动下，国际金融业经营
维普资讯
混业经营是指金融机构以科学的
组织方式进行多业务、多品种、多方式
于我国金融业获得规模经济效益。金融机构实行混业经营后，可结合自身的特
点，充分发挥多角化优势，广泛开展各种金融业务，从而获得较高的规模经济效益。五是有利于高效配置金融资源。混业经营模式下的金融机构能够运用
业。混业经营主要有以下三大特点：一是运作模式上的新型化、多样化和电子化；二是经营业务上的自由化、综合化和国际化；是规模上的大型化。三混业经营对我国金融业的发展有着重要而深远的意义：一是有利于我国金融机构在国际竞争中获胜。金融业实行混业经营，可使我国的金融机构同职能全面、务广泛、利点众多、融创业盈金

探析我国金融业混业经营的模式选择

从我国银行业的角度出发，混业经营的内在要求已经出现。银行存贷款增长趋势减慢，利差收益递减，特别是开放式基金的推出已对
银行的存款业务产生较大的冲击。而分业经营导致商业银行形成以利差为主要收入的收入结构和资产结构，无法通过业务多样化分散经营风险。在混业经营的背景下，收入结构和业务的多元化成为可能，使银行的过剩资金找到出路，提高了资金使用效率，增加了银行的利润。银行可以寻求在传统的存贷款业务之外的金融业务发展，把传统的存贷款业务与新的金融业务结合起来，从而优化资产机构，增加赢利点，不用再一味的去追求资产规模上的扩张。
经济管理
探析我国金融业混业经营的模式选择
白金莲
（通辽市扎鲁特旗交通运输局，内蒙古通辽０２８０００）
混业经营模式源自德国全能性银行，其后相继被美国、欧洲大陆和日本等国家金融业效仿，并由此推动了金融创新和金融风险管理的发展。随着金融监管制度不断完善，风险管理技术日益成熟，金融混业经营逐渐成为现代国际金融业发展的主导趋向。
２．３健全市场体制
中国的金融市场进一步开放，以混业经营方式为主的跨国金融集团公司将从各种渠道分别进入中国的银行业、证券业和保险业。从分业逐步走向混业经营，是中国金融发展的必然选择。一方面有利于提高我国金融机构的国际竞争力，另一方面也可以避免服务贸易业的过度摩擦。如果未来在银行和证券市场之间继续保持过于严格的管制、分割，缺乏良性的资金互动机制，工具和业务品种单一凝固，将严重制约我国银行和证券市场各自的竞争力和发展动力，在外来竞争的压力下，我国银行和证券业各自的生存危机空前加剧。故我国必须牢牢把握国际金融发展的趋势，适时地将金融发展模式过渡到混业经营模

浅谈我国商业银行实行混业经营

浅谈我国商业银行实行混业经营【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。

在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。

如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。

【关键词】商业银行混业经营分业经营银行混业经营指的是银行可以同时经营证券业、保险业以及信托业、投资基金业、证券期货业等非银行金融业务序言放眼国际市场，为适应经济与金融全球化的浪潮，各国金融业普遍实行混业经营，以谋求金融业的平均利润和规模化经营效应，通过多元化经营、多地区经营分散各类经营风险。

相比之下，中国金融业分业经营的模式，与国际金融业混业经营形成巨大反差，尤其是中国加入WTO，由于外国银行的竞争优势，中国商业银行将会失去许多企业大客户和个人客户，将会面临巨大挑战与压力。

因此商业银行实行混业经营是大势所趋。

但由分析得我国混业经营现状,其实混业经营其实还没有真正从法律上得到肯定,其次,混业合作主要也是互为客户,只是利用各自业务领域上的优势.下面就浅谈我国商业银行的混业经营。

一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因1。

实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。

如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。

我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。

加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。

这给我国的银行业造成了很大的威胁。

因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。

我国金融业实施混业经营的必要性分析

我国金融业实施混业经营的必要性分析作者：于长永来源：《沿海企业与科技》2006年第11期[摘要]随着WTO过渡期的结束，金融业务经营中针对外国金融机构的各种限制将逐步取消，我国金融业面临着外国金融机构的强大冲击，如何尽快转变经营方式以应对国际挑战，是我国金融业当前面临的主要问题。

文章结合现状分析了我国金融业实施混业经营的必要性。

[关键词]金融业；分业经营；混业经营[作者简介]于长永，石河子大学商学院金融系助教，新疆五家渠，831300[中图分类号]F830．2[文献标识码]A[文章编号]1007-7723(2006)11-0016-02一、我国金融分业经营面临的主要问题我国金融业的发展，走过了一个“混—分”的历程。

改革开放以后，实行混业经营，银行可以经营信托、证券等业务；1993年底，正式提出实行分业经营。

1995年《中华人民共和国商业银行法》确立了我国金融业分业经营的格局；1997年底，国务院进一步强调了分业经营分业管理的原则。

近年来，相继颁布实施的各项金融法规，最终从法律框架上确立了我国分业经营和分业管理的金融发展格局。

实践证明，坚持分业经营和分业管理的原则，对于规范我国的金融秩序，降低和化解金融风险，促进整个金融业持续稳定发展等发挥了重要作用。

但从长远看，分业经营面临着诸多问题：(一)分业经营不能适应经济全球化趋势国家间开放银行、证券、市场及西方国家的金融混业经营制度，对中国金融业现行的分业经营制度带来强烈冲击。

银行传统的存贷款间接融资业务比重越来越小，表外业务和中间业务成为银行收入的主要来源，混业经营证券、保险、信托及衍生金融业务成为国际银行业发展的方向。

(二)分业经营影响行业竞争力和企业创新现行制度对银行业务、证券业务经营的严格区分和限制，抑制了市场资金供给来源，人为地割裂了资本市场和货币市场的融通渠道，不利于资金之间的相互融通，银行、证券、保险的业务品种有限而单调，使行业素质及竞争力不断下降；现行金融分业经营制度不利于金融创新，在分业经营制度下，银行参与证券业务受到限制，一些具有转移风险及套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场立足，影响到证券机构的市场运作及策略，表现出很强的短期投机性和不稳定性。

探析我国的金融混业经营

#探析我国的金融混业经营##引言金融混业经营是指不同金融机构之间的相互渗透和相互融合的现象。

在我国，金融混业经营已成为一个热门话题。

随着经济的发展和金融体制的改革，我国金融市场的竞争日益激烈，金融混业经营对于提高金融机构的综合竞争力和服务水平具有重要意义。

本文将从政策背景、金融业态、优势与挑战等方面对我国的金融混业经营进行探析。

##政策背景金融混业经营在我国的发展得益于我国金融体制改革的推进。

在过去，我国的金融体制以垄断为主导，各类金融机构之间的划分明确，相互之间缺乏有效的互动和合作。

然而，随着中国加入世界贸易组织和经济的快速发展，金融体制改革成为了必然的选择。

我国政府意识到金融混业经营对于提高金融机构的综合竞争力和服务能力的重要性，并出台了一系列政策和措施来推动金融混业经营的发展。

##金融业态金融混业经营的发展使得我国的金融业态更加多样化。

在过去，我国的金融机构主要依靠传统的商业银行和保险公司来提供金融服务。

然而，随着金融混业经营的推进，新型金融机构如互联网金融机构、支付机构等不断涌现，为消费者提供更加便捷和创新的金融服务。

同时，传统金融机构也积极转型，增加金融创新的力度，提升服务质量和效率。

金融混业经营的发展使得我国的金融市场更加开放和竞争，为消费者提供了更多样的选择。

##优势与挑战金融混业经营带来了一系列的优势和挑战。

首先，金融混业经营促进了金融创新和服务升级。

不同类型的金融机构在业务和产品上的差异化创新，为消费者提供了丰富多样的选择，同时推动了整个金融行业的发展。

其次，金融混业经营加强了金融机构之间的合作和共享。

金融混业经营促使不同金融机构之间加强合作，共同分享资源和信息，提高了整个金融体系的协同效应。

此外，金融混业经营也带来了一些挑战。

首先，监管体系需要相应调整和完善，以适应金融混业经营的发展需求。

此外，金融机构之间的合作和竞争也需要在制度和市场机制上进行平衡，避免出现不当竞争和不健康的金融风险。

金融混业经营趋势分析

金融混业经营趋势分析20世纪70年代以来，金融业传统的行业分工和业务界限日趋模糊，在强化金融监管的同时，积极推进金融业的混业经营，似已成为国际性的潮流。

本文拟对这一趋势进行探讨，并就我国的应对之策提出一些建议。

一、对金融分业，混业的理解金融分业、混业既涉及经营层面又涉及到监管层面，就经营层面而言，即所谓的金融分业经营与混业经营问题，是人们关注的热点，也是本文要探讨的内容；就监管层面而言，即分业监管与统一监管的问题，是当前金融监管制度选择的一个重要内容。

金融分业经营是指银行、保险、证券等金融机构都限定在各自的传统业务领域内经营，不得超越既定业务范围。

金融混业经营则是指银行业、保险业与证券业之间在不同层次上的融合，即上述金融机构都可以相互进入对方业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。

中国目前实行的是金融分业经营。

近年来世界上多数国家已转向混业经营，不过对银行与保险、证券的混业，金融机构涉足非金融业务，不同国家的具体政策存在一定的差异。

从微观的经营层面分析，金融分业经营既表明不同的经营状态，也是金融活动中不同的经营策略。

在金融发展历史上，确实经历了多次金融分业、混业经营的循环演进现象。

应该属于企业微观决策范畴。

作为市场主体，金融机构要依据市场环境、金融资产专用性程度、消费者偏好筹因素以及自身优势，在比较成本与收益等综合分析基础上来决定是采取专业化还是多元化策略。

从宏观层面分析，从金融分业到混业经营是一种制度选择和制度变迁现象(以下的分析主要从宏观层面展开)。

金融企业在考虑市场决策时不能完全忽视政府行为的影响，政府的政治倾向。

金融管制政策等较大程度上影响着金融结构的安排。

从制度选择角度，无论金融企业还是政府部门都由不同利益集团构成，金融制度从混业——分业——混业的变化是多方利益博弈下的制度变迁现象，市场结构。

人文因素等也都影响着制度结构安排和变迁路径。

不同国家、地区采取不同的金融政策和金融制度是完全正常的，在金融分业与混业的制度选择上不能盲目照搬某一种模式。

浅析中国金融业混业经营与金融监管体制的改革

CAIXUN 财讯－63－浅析中国金融业混业经营与金融监管体制的改革□ 山西财经大学财政金融学院董芬 / 文随着经济全球化的发展，金融业务之间的界限已经变得越来越模糊，金融机构开展业务呈多元化发展趋势，金融业混业经营已经成为世界金融业的发展方向。

我国“一行三会”的分业监管模式已经不能适应国内以金融控股公司为代表的混业经营模式，必须迫切做出改革，而混业监管是我国金融监管改革的终极目标。

本文就我国分业监管模式进行分析，并讨论目监管存在的问题，然后对我国金融监管模式的重新构建提出了建议。

混业经营金融监管金融控股公司模式改革混业经营是金融业发展的大趋势20世纪80年代，随着全球经济一体化的兴起，金融业在经受了经济的萧条以后再次蓬勃发展了起来，原有的金融监管体制已经不能适应由金融创新的出现带来的金融业混业经营的局面，许多发达国家纷纷绕开原有的监管体制进行混业经营，因此国家在尊重市场经济机制的条件下，纷纷放开对金融业的监管，减少不必要的政府干预，对金融业采取混业监管。

目前，国际上的混业经营模式主要有以德国为代表的“全能银行制”模式和以美国为代表的“金融控股公司”模式。

全能银行是一种银行类型，它不仅经营银行业务，而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其它新型金融业务。

全能银行模式的主要特征有：取消分业监管模式下对金融创新的限制，促进金融业务多元化发展。

金融机构还可以对自身的实际情况进行总结，对客户的需求进行归纳总结，制定出符合自身和客户利益的多元化发展战略。

金融控股公司是金融业实现综合经营的一种组织形式。

在金融控股集团中，控股公司可以视为集团公司，其它金融企业可以视为成员企业。

集团公司与成员企业间通过产权关系或管理关系相互联系，各成员企业承担独立的民事责任。

金融控股公司模式的主要特征有：金融控股公司实行股份制经营模式，旗下成立经营各个业务领域的子公司，这样既可以对子公司进行分业监管，还可以由母公司统一制定计划方针并实行资源的优化配置，提高了综合竞争力，实现了效益最大化。

浅析我国金融业的混业经营

牌、开发新产品、建立与维护信息技术系统、行资进
是金融业自身为符合市场化要求而日趋完善的发展之路。尤其１９９９年１１月美国《金融服务业现代化
产管理和建立分销网络时，都存在规模经济，具体而
言，银行机构的规模经济产生于以下几个方面：首
金融混业经营模式接轨，以迎接外资全能金融机构的挑战，混业经营必将是中国金融业展的大趋势。
一
同的经营范围和监管部门，商业银行业务、投资银行业务、保险业务、资产证券业务由不同的经营主体开办，并受到相关职能部门的严格监管，这些业务之间
模一定，如一家机构同时经营多种业务的成本低于
多家机构分别经营一种业务的总成本。实现混业经营，同一金融机构可以实现银行、证券等多种业务的相互渗透和交叉，向市场提供多元化的金融产品和服务，而获得范围经济效应。范围经济所带来的从
第２卷总第１０期９７２１年第１００期２１年２月出版００
攀登（双月刊）ＮｗＨｉｈＢｍｏｔｌ）ｅｅｇｔｉｎｈｓ（ｙ
ＶＯ＿９Ｇｅｎｒ．ｌ２ｅａ１Ｎｏ．７１０Ｎｏ．．０１Ｆｅｒａｙ。１１２０ｂｕｒ２００
现交叉协作的经营关系，即传统商业银行业务、投资
银行业务、证券业务、险业务及其他投资性金融业保务相互渗透、相互交叉、互融合的经营体制；分相而业经营却恰恰与之相反，即金融业业务之间分属不

金融混业经营监管趋势与制度缺陷(一)

金融混业经营监管趋势与制度缺陷(一)摘要：本文分析了我国金融混业经营的发展趋势，初步阐述了金融混业趋势下金融监管的制度缺陷，并提出设立监管“防火墙”以适应金融混业发展的构想。

一、我国金融混业经营的发展趋势当今世界，全球经济一体化、金融自由化程度进一步加深，企业兼并、重组风起云涌，金融创新层出不穷，金融品种不断交叉，金融各业之间的边界日益模糊，客观上，国际金融业已经走上了交叉发展的道路。

20世纪70年代以来，英国、日本、美国等实行金融分业经营体制的国家纷纷走上混业道路，混业经营体制逐步成为了国际金融业的主流。

“金融分业经营”的本来企图是在商业银行和证券公司之间筑起一道“防火墙”，防止商业银行过多地将资金投入到资本市场，防止风险跨行业传播，进而降低系统性风险。

但从我国1998年以来金融分业经营的实践看，此模式没有有效地降低系统性风险。

截至2001年底，四大国有商业银行在已经剥离了14000多亿元不良贷款的基础上，仍有不良贷款17600多亿元，不良贷款占25．37％，其中约有6000多亿元将成为实际损失，占全部贷款的8％。

分业体制下，商业银行被限制在狭窄的存贷业务领域内，资产形式单一，难以实现资产的最优化配置，这是导致商业银行不良资产比例持续上升的原因之一。

资本市场也由于分业的规定，从商业银行进行融资的渠道被堵塞，证券业的发展难以得到商业银行的支持，举步维艰。

结果导致货币市场与资本市场两败俱伤。

实行混业经营·，金融机构则能够充分发挥业务多元化下的风险分散优势和资源共享带来的效率优势，实现利润来源多样化，增强竞争力。

我国加入世界贸易组织5年后，外资银行办理人民币业务不再有地域和客户限制，享受国民待遇。

我国金融业将直面综合性的全能型的外资金融机构的竞争。

面对挑战，我国金融业要求得生存和发展就必须充分利用入世后5年保护期，积极塑造和培育全能型金融集团，营造金融混业经营的良好条件。

目前，我国金融业正呈现出混业经营的新趋势，近年来监管当局对金融分业经营的政策进行了适当调整：1999年8月19日，中国人民银行制定并颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，符合条件的券商和基金管理公司获准进入银行间同业市场，从事同业拆借和债券回购业务。

混业经营：金融业发展的趋势

混业经营：金融业发展的趋势一、现阶段实行分业经营的必要性“九五”期间，我国政府相继颁布《商业银行法》、《证券法》、《保险法》，确立了分业经营的体制框架。

实践证明，这样做是符合当前我国国情的。

目前我国金融业仍有必要实行分业经营体制，其原因主要体现在以下几个方面：1．商业银行：内部风险控制机制不完善，分业经营有利于降低商业银行的经营风险。

我国商业银行特别是4大国际银行的现状是，一方面存在大量的不良贷款，另一方面却又吸收着高额的居民储蓄。

近年来央行连续降息，投资工具的多样化，投资者开始积极寻求其他的投资保值方法，若不良贷款得不到妥善解决，一旦储蓄的增量弥补不了不良贷款的增量，金融危机就可能爆发。

只有在分业经营的管理体制下，才能够有效保护投资人存款人的利益，分业经营模式在现阶段是必需的。

此外，如果允许银行从事证券、保险等混业业务，四大国有商业银行因其资金优势而形成金融寡头，不利于中小商业银行的发展。

2．证券业：市场发育尚不成熟，相关法律法规不健全，银行业与证券业的融合将会助长证券市场的投机活动，造成证券市场虚假繁荣。

而采取分业经营和分业管理模式，有利于证券市场的规范和稳定发展。

3．保险业：近年来虽取得了长足的进步，但仍存在着保险经营手段不够规范，理赔机制不够健全，保险公司自身缺乏有效的自律手段，险种不够丰富等隐患，一旦发生动荡性的事件，容易产生金融风险。

4．金融监管：目前监管水平不高，有关金融监管方面的法律法规不完善，监管手段措施也比较落后，专业人员和高质量信息缺乏，金融监控资源和经验都不足。

因此我国目前还不具备混业经营的监管环境和能力，金融监管体制和监管水平还远未达到混业监管的要求。

由此可见，在我国金融机构风险意识不强、内控机制不完善，法律法规不健全、监管水平相对落后的情况下，在现阶段实行分业经营制度是符合我国国情的，也是金融体系的安全的保证。

但是安全并不等于效率，混业经营体现了金融市场内部沟通的基本要求，有利于提高金融市场配置资源的效率；混业经营是适应跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组的要求而出现的一种主流趋势，有利于促进金融资本更好地服务于产业资本；发展混业经营，允许金融企业和非金融企业相互持股，可优化金融企业的资产负债结构，改善金融服务，增强综合竞争力。

谈金融领域的混业经营

现有基础上进一步完善货币市场、本市场和外汇市场健垒货币市场的运行机制资和规则，步增加高素质的市场参与主体，活货币市场，分发挥其在银行资金与逐激充
资本市场中的纽带作用。当前尤其要着力抓好票据市场建设，为拓展票据业务、挥发
一
支高素质的 ຫໍສະໝຸດ 才队伍。有如此，能保持金融业的可持续发展，能不断推进金只才才
融创新，分发挥金融在现代经济中的核心作用。对我国金融业尤其是对国有商业充银行而言，养人才和留住人才乃当务之急。科技方面看，培从科技进步对金融业的影响非常深刻．术进步推动着金融变革，导着金融发展，断创造新的金融需求。技引不我国金融业要十分重视现代科学技术的应用，分发挥科技在业务拓展、险防范充风中的强有力支撑作用，整体上增强我国金融竞争实力．成功应对 “ 世的挑战．从以人成功应对金融国际化、由化的冲击自
的逐步扩大；．率市场化步伐的加快；国有商业银行的股份制改造；．融业各２利３４金
成员间业务融台广度、度的发展；世界金融自由化浪潮的冲击；现代信息技术深５６的影响日益深刻；等。国金融监管不得不综台考虑这些因素，采取积敏有效的等我应措施，未来走向混业经营、一监管奠定基础。在当前分业监管体制下，关重要为单至的是加强央行、监会、监会之间的台作与交流，立起有效的监管协调机制，证保建防止出现监管真空。同时，管部ｆ司法部门要注重完善金融法律法规体系，应形监７和适

关于我国金融业混业经营的探讨

国有企业提供垒方位，多功能的金融服务，为其战略性改组扫除金融方面的障碍。我国的商业银行与国有企业有着密不可分的天然联系，
关于金融业我国混业经营的探讨
银行对企业的经营状况、管理水
康发展和金融体系的安垒稳定起到十方面随着资本市场的发展，越来何实现 ‘ 金融机构与一般企、一．其样分重要的作用。越多的优势企业开始使用直接融资方｛但分业经营只是我国金融业阶式通过发行股票债券和商业票经营的最终日标是实现Ｆ身经营敛益的最人化。而分业制度下的我国金段性的明智选择。着国际上金融混据来获取资金，这就使得商业银行随
市场迅速发展，商业银行的生存和的下降。此外，资本场的发展加国有企业普遍效益低下，致使商业对尤（）行资剧了金融机构之间的竞争，必将导银行（其国有商业银行）或是放１银款使不良资产比率持续上升；或是金分流随着资本市场的不断发展，致商业银行成本增加、利润减少。发展空『生以下影响Ｈ１产存我国投资渠道日益多元化，然导致而利润的减少将使商业银行抵御风险为了安垒起见少发放贷款，从１必储蓄存款向资本市场分流。据测算，的能力下降。

商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状

商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状商业银行是金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展、服务实体经济的角色。

然而，在当前的金融市场环境下，商业银行被鼓励或强制参与更多的金融业务，包括混业经营。

混业经营指的是以商业银行为主体，兼营其他金融业务。

本文将针对商业银行混业经营的利弊进行分析，并探讨我国商业银行经营的现状。

一、商业银行混业经营的利益1.多元化经营：混业经营可以拓宽商业银行的经营领域，让其不再局限于传统的资金融通和存贷款业务。

通过兼营其他金融业务，商业银行可以提供更多样化、定制性更强的金融服务，满足客户不同需求，增加盈利能力。

2.降低风险：通过混业经营，商业银行可以在不同的金融业务中实现风险分散。

传统上，商业银行主要经营存贷款业务，在贷款违约或经济下行时，可能面临较大的风险。

而混业经营可以通过投资理财、证券经纪等业务，分散风险，降低对特定业务的依赖。

3.提高竞争力：混业经营使商业银行能够与其他金融机构竞争，推动整个金融市场的发展与创新。

商业银行的多元化经营可以增加其在市场上的份额，并提供更多金融创新产品，提升市场竞争力。

二、商业银行混业经营的弊端1.风险集聚：混业经营增加了商业银行的风险暴露。

由于不同金融业务的风险特征不同，商业银行可能在经营过程中无法做到有效的风险控制。

一旦某一业务发生风险，可能会对整个机构产生显著影响。

2.资本不足：混业经营需要商业银行分配更多的资本来支持各项业务的发展，增加了其资本压力。

同时，不同金融业务的资本配置要求也有所不同，可能导致资本的不均衡分配。

3.监管难度加大：混业经营增加了监管的复杂性和难度。

监管部门需要同时监管商业银行不同业务板块，包括存贷款、理财、证券、保险等。

这要求监管部门具备更高的监管水平和资源，确保各项业务合规运营。

三、我国商业银行经营的现状目前，我国商业银行经营呈现多元化的发展趋势。

除了传统的存贷款业务外，商业银行还积极参与理财、证券、保险、信托等金融业务。

浅谈我国金融业混业经营问题

浅谈我国金融业混业经营问题，不少于1000字近年来，随着金融市场越来越开放，我国金融业的混业经营问题也变得越来越突出。

混业经营是指金融机构在经营过程中，同时开展多个金融业务，跨足多个金融领域，既有传统银行业务，又有证券业务、保险业务等。

一方面，混业经营能够为金融机构带来更多的收益和利润。

由于不同金融领域的业务需求不同，资源配置不同，通过混业经营能够使得金融机构能够更加灵活地运用其资产，更为高效地实现资本增值。

另一方面，混业经营也有一些潜在的问题和风险。

首先，混业经营可能导致金融机构的风险集中。

由于不同领域的业务涉及到不同的风险，若金融机构在多个领域均开展业务，其风险可能会集中。

例如，若银行同时开展证券业务，可能会面临股市波动的风险，若同时开展保险业务，可能会面临保险合同赔付风险。

其次，混业经营可能会导致行业壁垒的瓦解。

传统上，银行、证券、保险等金融机构各自经营其自身的业务，形成了较为明确的行业壁垒。

然而，随着各个金融领域的监管政策逐渐放宽，金融机构的混业经营使得行业壁垒逐渐消失，更为多元化的竞争格局也逐渐形成。

此外，混业经营还可能加剧金融体系的不平衡。

在我国不同地区，金融体系的规模和发展水平都存在较大的差异。

而混业经营在某些地区可能更为普遍，导致这些地区的金融体系更加复杂，而一些相对欠发达地区的金融体系发展相对滞后。

鉴于上述问题和风险，我国金融监管部门已经开始对混业经营进行限制和规范。

例如，中国银保监会发布了《关于规范银行业机构股权投资管理的指导意见》，明确了金融机构股权管理的原则和要求，规范了金融机构的混业经营行为。

总的来说，混业经营是金融机构在面对市场竞争时运用的一种策略，既有其积极的一面，也有其存在的问题和风险。

金融监管部门应该根据市场需要，适当规范混业经营行为，使得金融机构能够在市场竞争中保持相对平衡。

对我国金融业经营模式及监管体制的法律思考(1)

对我国金融业经营模式及监管体制的法律思考(1)混业并非无序的混乱，有其内在的规律。

实现金融混业经营需要的一个最基本的条件是金融监管能力较强，有完备的金融监管法律体系和较高的金融监管效率。

而目前我国国有商业银行改革还没有完成，商业银行的内控制度还不完善，自我约束能力较差；我国金融分业监管体制才建立不久，法律法规不够健全，金融监管体系不完备，混业经营所需要的优秀的复合型监管人才十分缺乏。

现就混业趋势下我国金融业经营模式和监管制度的健全提出几点建议。

（一）经营模式在外资金融机构全面进入我国市场，广泛开展各项金融业务之前，塑造能够在国内市场上与国际金融集团抗衡的市场主体是迎接挑战的必然选择。

从现行立法分析，在现在的监管体制基本不变的情况下，银行持股公司制是目前我国商业银行参与证券业务的可行模式，这种形式比较适合我国的金融监管体制现状和金融发展水平。

从形式上来看，金融控股公司推进金融业综合经营有以下好处：一是集团控股保证了不动金融部门的协同优势，各子公司仍然是分业经营；二是集团内部的法人分业规避了不同金融部门的风险相互传染，适应了分业监管的现行体制；三是集团层面上充分发挥资源配置、风险管理以及在客户信息资源共享等往来的综合经营优势，便于推进金融创新。

只能从事银行、证券、保险中的某一领域的国内金融机构可以仿效国际金融界发展主流，发展金融控股公司，实现混业经营，以增强自身竞争力，但应当重视金融控股公司的布点和综合利用。

（二）修订相关立法，为混业经营加强制度基础目前我国金融监管的政策法律不健全不完善，应该先集中清理各类金融法律法规，协调它们之间的不一致，修改冲突的地方，为金融法制的统一做准备。

还可以从统一监管立法着手，制订一部适用于各监管机构和监管对象的法律，确定各监管机构都要遵守的制度，以加强彼此之间的协调⑥。

相关法律的制定应当具有前瞻性，顺应市场经济和金融创新的需求，体现我国金融体系的发展趋势。

鉴于金融混业经营以及金融机构的业务多元化是一个必然的趋势，加入世贸之后外资金融机构的进入会加速这一进程，中国的金融控股公司热潮在缺乏监管法规的背景下兴起，必然蕴涵相当大的金融风险。

金融业的分业经营与混业经营

金融业的分业经营与混业经营2009-04-28 22:26一、什么是分业经营分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。

按照分业管制的程度不同，分业经营有三个层次：第一个层次的分业经营是指金融业与非金融业的分离，金融机构不能经营非金融业务，也不能对非金融机构持股。

第二个层次的分业经营是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，商业银行、证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务、证券业务和保险业务，一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。

第三个层次的分业经营是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离，比如在银行内部，经营长、短期银行存贷业务的金融机构的分离，经营政策性业务和商业银行业务的金融机构的分离；在证券业内部，经营证券承销业务、证券交易业务、证券经纪业务和证券做市场业务的金融机构的分离；在保险业内部，经营财产保险业务、人身保险业务、再保险业务的金融机构的分离等。

对金融机构业务范围的管制始于美国。

早在1864年，美国就根据《国民银行法》设立了对在联邦注册的国民银行进行监管的货币监理署（OCC），并且限制国民银行经营证券、保险等非银行业务。

但《国民银行法》对州注册的银行没有约束力，很多国民银行可以通过在州注册的附属机构来经营被限制的业务，所以实际上货币监理署对国民银行业务的限制很宽松。

二、什么是混业经营金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务相互渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。

而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。

目前，混应经营一般可分为两种模式：一种为综合银行制，可设置内部业务部门全面经营银行证券和保险业务，如德国、瑞士、荷兰等国的商业银行。

我国金融业混业经营发展的现状及对策探讨

我国金融业混业经营发展的现状及对策探讨作者：张大龙来源：《中国金融电脑》 2016年第4期目前，混业经营已成为世界金融业发展趋势。

混业经营作为一种发展模式，对于增强金融机构的国际竞争力，推进世界性金融融合有极其重要的作用。

金融混业经营是指银行、保险、证券各业跨业交叉经营，无分业限制，或在有一定限制下以某种方式达成实际上的金融各业交叉经营。

银行业混业经营是金融综合经营的一个重要部分，主要是指银行业突破传统的业务范围，开展保险、证券等行业的相关业务，实现银行、保险、证券各业的产品边界不断模糊与融合的过程。

我国现行的《商业银行法》并没有完全放行银行开展综合经营，但是近些年来，银行业涉足基金、金融租赁、保险等领域的行为并不鲜见。

事实上，对于正处于转型期的中资银行来说，综合经营是其应对金融脱媒、利率市场化以及金融市场国际化冲击的现实选择。

一、我国金融业混业经营发展的现状1978 年，党的十一届三中全会确立了经济和金融改革的指导思想后，金融业出现了机构多元化和业务多样化的局面。

20 世纪90 年代初，由于规则混乱、内控机制不健全、会计准则不完善等原因，部分银行信贷资金流向房地产业和股票市场，造成金融秩序的混乱。

为整顿金融秩序、防范金融风险，1993 年11 月，党的十四届三中全会通过《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》要求“银行业与证券业实行分业管理”。

进入21 世纪以来，随着我国经济金融的对外开放程度不断提高，金融业综合经营的要求和动力日益增强。

2003 年10 月，党的十六届三中全会通过《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，提出“建立健全货币市场、资本市场和保险市场的有机结合、协调发展的机制”；2006 年3 月，“十一五”规划首次提出“稳步推进金融业综合经营试点”；2011 年3 月，“十二五”规划提出“积极稳妥推进金融业综合经营试点”；2012 年全国金融工作会议再次强调，“要总结经验，建章立制，加强监管，防范风险，积极稳妥推进综合经营试点工作”、“推进监管协调工作规范化、常态化”。