2佛山顺德农村商业银行发展策略分析
顺德农商银行新一代数字银行扬帆起航
顺德农商银行
新一代数字银行扬帆起航
银
行
顺德农村商业银行信息科技部总经理 郭海文
金
科
科技战略也由落子布局到精耕细作，由支撑发展走
公
向主动赋能。这一趋势下，越来越多的银行开始逐
司
年加大金融科技投入，加强金融科技人才的储备与
培养，同时探索科技与金融业务融合、加强基础技
术平台建设、推进开放融合生态、完善体制机制文
拓展了诸多“线上场景”并展现出竞争优势，金融
自 2019 年开始，顺德农商银行即按照预定目
38
标杆银行
打造百年基业 成为大湾区特色的价值银行
专业银行
智能银行
稳健 担当 奋斗 共享
生态银行
敏捷银行
跨越式发展 大零售
专业化、特色化 公司银行
实现金融市场 “三大中心”
大数据助推 数字化
One Bank 协同共责
数 字
极易造成严重浪费。针对这一难点，顺德农商银行
化
吸收核心银行（Core Banking）系统及其相关生态
转
系统的设计理念，完成了分布式云架构基础技术平
型
台的落地实践。
一是补齐了金融私有云技术与新一代数字银行
主骨架平滑对接所缺的组件，即在 SOFAStack 和开
源原生工具的基础上，除增强服务编排引擎、负载
中
后
台
支
图 1 新一代数字银行目标框架
撑
创新引领的 科技赋能
标先后开展了“云基础架构选型搭建”“新一代数
字银行整体架构规划”“新一代数字银行技术平台
（NGDB）搭建”“各业务能力中心、原核心业务
逐步解耦，迭代上云”等一系列实践，并成功实现
广东顺德农村信用社组建农村商业银行的主要作法与启示
建 工 作 小 组 办 公 室 设 在 顺 德 农 信 联 社 ，负 责 处 理 各 项 具 体 组
黑龙江 金融 ２ １ ５ ００ ３
Ｉ ＮＶＥＳＴＩ ＧＡＴＩ Ｎ 调查 手记 Ｏ ｊ
建 事 务 ，并 由顺 德 农 信 联 社 理 事 长 兼 任 办公 室 主任 。 （ ）召 开 理 事 会 、 社 员 代 表 大 二
地 生 产 总 值 突 破 １０ 亿 元 ，成 为 全 国率 先 突破 千亿 元 的 县 级 市 ００ 区。 享 有 “ 国家 电之 都 ” 、 “ 国涂 料 之 乡 ” 、 “ 国燃 气 中 中 中
贷 款 余 额 为 １６ 亿 元 ，存 、贷 款 增 幅及 增 加 额 均 创 近 年 来 新 ２３ 高 。 原 顺 德 农 信 联 社 内设 １ 部 １ ， 辖 下 分 支 机 构 信 用 社 １ ２ 室 ０ 个 ，营 业 网点 ３ ０ ，从 业 人 员 平 均 年 龄 ３ ． ，干部 大专 以 ２个 １岁 ５ 上 学 历 占 ｔｌＯ 。近 年 来 ，顺 德 农 信 联 社 坚 持 “ 务社 会 ， ＬＯ ％ 服 支 持 地 方 经 济 发 展 ” 的经 营 理 念 ，在 支 持 地 方 经 济 发 展 中逐
业 加 快 发 展 。三 是 农 业 现 代 化 水 平 较 高 。 以园 区为 载 体 ，形 成
花 卉 种 植 和 优 质 水 产 养 殖 为 主 的种 养 结构 ，是 全 国 最 大 的花 卉
种 植 和销 售 基 地 之一 。
为 加 快 推 进农 村 商 业 银 行 筹 建 工 作 ，２ ０ 年 ６ １ 日， 区 ０９ 月 ７ 人 民 政 府 印 发 了 《 于 成 立 顺 德 农 村 商 业 银 行 筹 建 工 作 小 组 关
粤港澳大湾区商业银行业务发展策略分析
时代金融粤港澳大湾区商业银行业务发展策略分析摘要：粤港澳大湾区作为重大国家战略，为积极践行党和政府政策方针，商业银行需要积极参与为湾区金融市场发展提供保障。
大湾区建设相关政策支持重点行业及业务发展，为金融业尤其是银行业发展带来重要战略机遇。
为抓住政策红利和区域发展机遇，湾区内商业银行一方面需要积极服务实体经济，为重点行业提供综合金融服务；另一方面需要积极布局特色金融业务，提升湾区金融市场发展水平。
关键词：粤港澳大湾区 商业银行 业务发展 特色金融● 褚旋2019年初，中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区建设正式由区域经济合作上升为重大国家战略，这既是新时代推动形成全面开放新格局的新尝试，也是推动“一国两制”事业发展的新实践。
2020年5月，中国人民银行等四部门联合发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，进一步推进规划纲要落地实施，深化内地与港澳金融合作，加大金融对粤港澳大湾区建设支持力度。
随着粤港澳大湾区发展进程逐步加快，三地“金融+创新”优势稳步凸显，商业银行迎来了重要的发展机遇。
一、粤港澳大湾区商业银行业发展现状大湾区内银行业发展水平较高，港澳尤其是香港银行业处于世界领先水平，内地9市银行业也处在快速发展过程中。
香港作为国际金融中心，在全球100家最大的银行中，有73家在港设有业务。
2019年一季度末，香港地区共有155家持牌银行，其中在香港本地注册的有25家，外地注册的有130家。
截至2018年末，澳门共有29家银行，其中在澳门本地注册的有11家，外地注册在澳门设立分行的有18家，其中内资银行有5家，包括中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以及总行位于大湾区的广发银行。
内地9市银行业体系较为完善，截至2018年末，大湾区内9市国内六大国有银行及9家股份行均设有分支机构。
此外，总部设立在大湾区股份行3家，城商行5家，民营银行1家，农商行20家，农信社7家，村镇银行40家。
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
顺德农商行快马加鞭奔A股 资产质量压力下的困局之谜
顺德农商行快马加鞭奔A股资产质量压力下的困局之谜作者：张超来源：《投资者报》2017年第32期2017年，IPO发审大大提速，这让大批农商行看到了上市的曙光。
据不完全统计，除去正在排队的江苏紫金农商行、绍兴瑞丰农商行和青岛农商行，还有超过20家农商行正在筹备上市事宜。
而在广东地区，6月份成功在港交所挂牌上市的广州农商银行，不但实现了广州本土银行机构上市的历史性突破，也助燃了广东其他农商行的上市热情。
其中，顺德农商银行紧锣密鼓地展开了上市筹备工作，在上市路上快马加鞭。
该行近期召开股东大会，审议通过了关于公开发行A股股票并上市的议案，意味着多年上市的心愿终于有了实质性的行动。
但是，该行发行股票规模、拟上市证券交易所等上市信息的详情是什么？上市进程如何安排？饱受困扰的资产质量问题又将如何解决？记者就此致电顺德农商银行寻求答案，但并未得到相关答复。
上市之路曲折顺德农商银行是佛山市最大的法人金融机构，前身为始建于1952年的顺德农村信用合作社，2009年12月23日改制为农村商业银行，是广东省三家首批成功改制的农村商业银行之一。
事实上，顺德农商银行对上市渴望已久。
2010年底，顺德农商银行聘请中金公司进行上市辅导，正式启动了IPO计划，A股和H 股都在其考虑范围之内。
在此后的几年间，该行高层多次公开表达上市的强烈意愿，甚至规划了具体时间进程。
遗憾的是，上市计划并不顺利，迟迟没有进展。
直到进入2017年，顺德农商银行终于在上市路上迈出强有力的步伐。
为了更好地确保上市，该行在今年4月初启动了股份确权工作，从4月20日起聘请专业机构对银行股份进行确权和集中托管，并在5月份完成了章程修订和增资扩股，注册资本增至50.82亿元。
据了解，目前该行已完成99%的股份确权工作。
从该行股权结构来看，股权较为分散，个人股东占据多数。
年报显示，2016年股东总数为91301户，比2015年底减少165户，其中法人股东244户，比2015年底减少2户，法人股占总股本50.24%；自然人股东91057户，比2015年底减少163户，自然人股占总股本49.76%。
试析农村商业银行发展的战略
试析农村商业银行发展的战略作者：梁清来源：《现代经济信息》2013年第21期摘要：改革开放以后，我国的经济飞速发展，各行业也都在不断地壮大与进步之中。
而由农村信用合作社改制之后所形成的农村商业银行，在经济的快速发展下渐渐显现出了发展滞后的态势。
在这样的情况下，分析并找出适合我国农村商业银行继续进步的发展战略是一项非常重要的工作。
文中首先介绍了我国农村商业银行发展过程中所面临的问题，然后提出了促进农村商业发展的战略。
关键词：农村商业银行；战略；业务；贷款中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01’市场开放程度不断加大，使得我国金融市场的竞争形势日益激烈。
在这样的情况下，农村商业银行已然无法继续采用原来的发展战略来应对这场激烈的市场较量。
在经济体制改革所形成的全新竞争格局面前，农村商业银行需要主动进行发展战略的转型来谋求发展，为自己赢得先机以及竞争优势。
一、农村商业银行发展过程中面临的问题1.农村商业银行的商业本质与政策目标难以协调统一农村商业银行是农村信用合作社改革之后的产物，因而在成立之初，农村商业银行便承担着大家对其支持“三农”的期待。
改制之后成立的农村商业银行是以自身盈利作为最终经营目标的企业主体，但是地方政府为农村商业银行所制定的政策目标却是实现地方经济的增长与进步。
由于农村商业银行的商业本质与其政策目标难以实现协调和统一，因而使得农村商业银行的发展受到限制。
2.农村商业银行的业务范围比较集中，因而经营风险较大农村商业银行成立初期的业务范围局限在所在城市。
在经济体制的变化下，这种经营模式逐渐暴露出不少弊端，并成为阻碍农村商业银行发展的主要障碍。
第一，地域限制会增加银行的经营风险。
一家银行只能将业务范围限制在同一个城市，那么银行势必只能在这个城市中寻找可开发的项目和产业，贷款目标因此也会相对集中，而这种行业与客户集中度过高的情况让农村商业银行面临着比较大的经营风险，一旦这个行业或是银行的主要贷款客户出现经济问题，银行势必会受到较大影响。
农商行资金业务发展策略
农商行资金业务发展策略随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断开放，农商行作为农村金融服务的重要组成部分，也面临着巨大的发展机遇和挑战。
如何制定有效的资金业务发展策略，成为农商行在当前形势下需要认真思考和解决的问题。
农商行应积极拓展资金来源渠道。
作为农村金融机构，农商行的资金来源主要包括存款、贷款和其他金融产品。
在发展资金业务时，农商行应注重吸引农民和农村企业的存款，并通过合理的利率和服务优势来吸引更多的存款。
此外，农商行还可以积极发展各类贷款业务，包括农业贷款、农民小额信贷等，满足农村经济发展的融资需求。
同时，农商行还可以创新金融产品，如农业保险、农业信托等，拓宽资金来源渠道。
农商行应加强风险控制和内部管理。
资金业务发展离不开风险管理和内部控制的支持，农商行应建立健全的风险管理制度和内部控制体系，加强对贷款、投资等业务的风险评估和监控。
农商行还应加强内部人员培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，确保资金业务发展的稳健性和可持续性。
第三，农商行应积极拓展资金运用渠道。
资金运用是农商行实现盈利和增加资本的重要途径，农商行应根据自身特点和市场需求，灵活运用资金，寻找更多的投资机会。
农商行可以加大对农村基础设施建设的支持力度，促进农村经济的快速发展。
此外，农商行还可以发挥金融创新的作用，积极布局互联网金融、金融科技等领域，提升资金运用的效率和盈利能力。
第四，农商行应加强与其他金融机构的合作。
资金业务发展需要良好的合作伙伴和合作机制，农商行应积极与其他金融机构建立合作关系，共同开展资金业务。
农商行可以与商业银行、保险公司、证券公司等机构合作，实现资源共享、信息互通，提高资金业务的效率和规模。
此外，农商行还可以与电商平台、农业企业等合作，通过共同发展项目和产品，实现多方共赢。
农商行在资金业务发展中应注重拓展资金来源渠道、加强风险控制和内部管理、积极拓展资金运用渠道、加强与其他金融机构的合作。
只有制定出有效的发展策略，并加以实施和完善，农商行才能在资金业务发展中取得更好的成绩，为农村经济的发展做出更大贡献。
顺德农商行上市计划
顺德农商行上市计划工作目标1.完成上市前的准备工作：针对顺德农商行的财务报表、经营状况、市场前景进行全面分析，确保所有公开信息透明、准确，满足证监会等监管机构的要求。
此外，还需准备上市所需的法律文件，包括公司章程、上市协议等，并确保所有文件符合相关法律法规。
2.优化公司治理结构：为适应上市后的要求，需要对公司的决策机制、内部控制、风险管理等方面进行优化，建立一套符合上市公司标准的治理结构，以提高公司的透明度和公信力。
3.市场推广和投资者关系：在上市前，制定一套系统的市场推广计划，通过路演、分析师会议等方式，向投资者充分展示公司的优势和潜力。
上市后，建立并维护良好的投资者关系，定期发布公司的财务报告和经营情况，及时回应市场的关切和疑问。
工作任务1.组建上市工作团队：抽调公司各部门的精英，组成一个专门的上市工作团队，负责上市过程中的各项准备工作。
团队成员应包括财务、法务、市场等不同领域的专业人员，确保各项工作的高效推进。
2.进行财务和法律审计：聘请具有丰富经验的会计师事务所和律师事务所，对公司进行全面财务和法律审计，确保公司的财务报表真实、准确，符合上市要求。
3.准备上市文件和材料：根据监管机构的要求，准备上市所需的各类文件和材料，包括招股书、上市公告书等，确保所有文件内容详实、准确，符合相关法律法规。
4.优化公司治理结构：对公司的决策机制、内部控制、风险管理等方面进行优化，建立一套符合上市公司标准的治理结构，以提高公司的透明度和公信力。
5.市场推广和投资者关系：制定市场推广计划，组织路演、分析师会议等活动，向投资者充分展示公司的优势和潜力。
上市后，建立并维护良好的投资者关系，定期发布公司的财务报告和经营情况，及时回应市场的关切和疑问。
任务措施1.详细规划上市时间表：确定上市的具体时间表，包括准备阶段、申报阶段、审核阶段和上市交易阶段等，确保每个阶段的工作按时完成。
同时，制定应急预案，以应对可能出现的突发情况，确保上市过程的顺利进行。
农商银行业务发展方案
农商银行业务发展方案1. 市场分析随着我国农村改革的加速，农业现代化的推进以及城市对于农产品的需求增加，农村金融市场的潜力越来越大。
在这一趋势下，农商银行可以抓住机遇，开展新的业务。
在市场分析中，需要具体分析农村市场的特征、农产品种类以及农产品的需求量等方面，以便在制定业务发展方案时有所依据。
2. 业务发展方案在市场分析的基础上，针对农村金融市场需求及特点，农商银行可以采取以下业务发展方案。
2.1 农产品金融服务农产品金融服务是指对农产品进行融资、贷款、保险等金融服务。
很多典型农产品如水稻、小麦等农作物以及猪、牛等畜禽产品存在重要的经济价值和市场前景，农商行可以基于对农产品市场的研究，通过开设贷款、保险等产品连结起这个产业链条各个环节，同时，也需要农村金融市场的完善，通过与农牧民协会、种植协会等组织积极合作，为农产品生产者及种植者提供更方便的融资服务。
2.2 农村基础设施建设贷款农村基础设施的落后也是影响农产品价值的一个重要因素，农村基础设施的更新与改善也需要资金的支持。
农商银行可以根据当地农村的基础设施建设需要开展上述贷款。
具体而言，开展农村基础设施建设贷款，可以包括农村电网改造、农产品仓储设施建设等。
农商银行可以通过提供专项贷款，通过与地方政府等相关部门紧密合作，推动农村基础设施建设。
2.3 农村社区服务业贷款随着城镇化进程的推进，乡村到城镇的人口流动呈现增加趋势。
在这样的背景下，农村社区服务业升级和发展将对农村经济的发展产生重要的推动作用。
因此，开展农村社区服务业贷款，对于农商银行来说是一个具有很大的发展空间和潜力的业务板块。
该类贷款所支持的服务范畴可以包括社区医疗、社区保洁等领域，可以通过农村综合服务中心或者农民合作社的途径开展。
通过与当地相关部门合作，农商银行也可以为农村服务产业发展提供更多支持。
3. 业务推广渠道在确定农商银行的业务发展方案后，需要进行推广。
针对农村市场的特点，可以选取以下方式。
浅析佛山地区商业银行个人理财服务营销体系的建立和完善
浅析佛山地区商业银行个人理财服务营销体系的建立和完善佛山地区商业银行个人理财服务营销体系的建立和完善随着国民经济快速发展，个人收入水平提高，投资理财需求不断增长。
商业银行经过多年实践，已经建立了完善的个人理财服务体系，为客户提供全方位的理财服务。
佛山地区商业银行也不例外，通过建立完善的个人理财服务营销体系，实现银行与客户的互利共赢。
一、佛山地区商业银行个人理财服务现状佛山是经济发达城市之一，商业银行数量众多，覆盖范围广泛，个人理财服务逐步发展。
目前，佛山地区商业银行的个人理财服务主要包括定期存款、活期存款、理财产品、基金、股票等多元化的理财产品。
同时，佛山地区商业银行积极发展网络银行、手机银行等互联网金融服务，方便客户随时随地进行理财投资。
此外，为了提高服务质量，佛山地区商业银行设立了理财服务中心、客户经理团队等专业机构，提供一对一的理财咨询服务和优质的客户服务。
但是，佛山地区商业银行的个人理财服务营销仍存在以下问题：1. 产品同质化严重，缺乏个性化定制服务。
虽然银行提供了多种类的理财产品，但是大部分产品复制黏贴，缺乏创新，产品不够个性化，无法真正满足客户需求。
2. 客户理财观念不够成熟，存在较大的风险意识和风险承受能力不足的情况。
由于客户对理财产品了解不够深入、接受培训和教育的时间、成本和精力不足，在理财过程中往往存在感性决策、追逐热点、资产配置不科学等问题。
3. 整体营销策略不够成熟。
佛山地区商业银行个人理财产品推广渠道有待提高，没有建立起良好的客户关系和信任度，建立有效的推广渠道，企业之间的竞争也导致企业没有足够的经验和能力开展坚定的营销策略。
二、佛山地区商业银行个人理财服务营销体系的建立1. 销售策略佛山地区商业银行应该制定一套科学、完善的销售策略，从客户需求出发，设立不同的产品分类，包括存款、理财、基金、保险等，针对不同客户群体提供个性化的理财方案。
银行应该强化营销团队，加强对客户的研究和跟踪，针对每个客户的需求，制定量身定制的理财方案。
农商银行发展建议
农商银行发展建议农商银行是我国农村经济的重要支持力量，为农村居民提供金融服务，激发农村经济活力。
然而，在当前经济环境下，农商银行面临着一些发展困境，需要采取一系列的发展建议来提升自身实力和竞争力。
首先，农商银行应加强金融产品创新。
在满足农村居民基本金融需求的同时，也要根据农村经济发展需求，推出适合农村特点的金融产品。
比如，针对农村居民的小额贷款、专业化农业金融产品等，可以帮助农村居民解决发展中的资金需求。
其次，农商银行还可以加强与农业龙头企业及农民合作社的合作。
这样可以在提供金融服务的同时，为这些农业龙头企业和农民合作社提供金融支持，推动农业产业链的发展。
同时，通过与农业龙头企业和农民合作社的合作，可以获取更多的客户资源，提升自身的市场竞争力。
此外，农商银行还应加强技术创新。
随着科技的进步，金融科技的应用已经成为了银行业的重要发展方向。
农商银行可以加大对技术创新的投入，通过建设智能化的金融系统，提高业务办理效率，提升客户体验。
同时，也可以加强金融科技与农业的融合，在农村地区推广手机银行、电子支付等便捷的移动金融服务，方便农村居民进行金融操作。
另外，农商银行还应加强人才培养和队伍建设。
积极引进金融高级人才，提高员工的综合素质和专业能力，同时，注重培养农村地区的金融从业人员，提高农村金融服务的专业化水平。
通过人才的引进和培养，可以提高农商银行整体的服务能力和竞争力。
最后，农商银行还应加强社会责任的履行。
作为国家金融机构，农商银行应该积极履行社会责任，关注农村居民的利益，推动农村经济的可持续发展。
可以通过举办农村金融知识培训、支持乡村教育事业等方式，积极回馈社会，为农村地区的经济发展做出更大的贡献。
综上所述，农商银行在发展过程中面临着一些挑战，但也有着广阔的发展空间。
通过加强金融产品创新、与农业龙头企业和农民合作社的合作、加强技术创新、加强人才培养和队伍建设、履行社会责任等举措，农商银行可以进一步提升自身实力和竞争力，为农村经济的发展做出更大的贡献。
浅析农商银行市场营销策略2200字
浅析农商银行市场营销策略2200字一、我国农村商业银行市场营销现状（一）定价机制不够完善目前，我国大部分农商银行还应用着单一化的分类别定价方式，与其所要实现的精细化、差异化、人性化以及专业化定价方式还具有一定的距离，如此就会导致工作人员在营销实践过程中没有一个统一的定价标准，影响其工作效率，进而也会对农商银行的良好发展产生制约。
随着当前我国各个地区金融市场竞争的激烈化，很多银行为了吸引客户不惜降低价格，然而这种营销方式并没有赢得更多的存款。
农商银行在提高存款方面采取的措施是上调存款利润，虽然贷款利率也发生了相应的调整，但是这种调整并没有依据市场供需以及客户的信用额度来开展。
（二）产品技术开发的能力较弱在信息化快速发展的今天，各个行业都逐渐实现与互联网行业全面地接轨，这使得银行在发展的过程中，为了进一步提升自身的市场竞争力，必须要不断地提升产品的技术开发能力，不仅在管理方面需要实现信息化管理，同时在产品的开发设计过程中，也要不断地深化研究，挖掘更加有市场价值、技术含量更高的产品。
然而，目前农商银行的市场营销产品仍然以传统产品为主，如存款、贷款及结算，整体的产品缺乏一定的技术与创新性，自然对于市场消费者的吸引力也比较缺乏，很难短时间内取得市场的发展优势。
（三）服务途径过于单一目前我国农商银行的服务途径单一化，只包括营业网点这一种途径，而且在实际工作中通常都没有应用电子服务系统与自动服务系统，更不用说将这三个途径进行有效的结合，如此一来就会导致客户分布不均匀，有的服务站点没人咨询业务，有的营业点却有很多人等待办理业务。
由于农商银行多个服务站点之间没有形成统一的共识，导致规范化的营销途径无法形成。
二、提高农村商业银行市场营销的策略（一）进行金融创新，开发特色业务农商银行由于具有地方政策性支持、市场反应速度快等优势，因此在市场营销中，农商银行应充分挖掘这些优势，实现农商银行金融方面的创新，开发特色业务以及综合化经营服务，保证可以为客户提供丰富多样的服务需求，保证自身在激烈的市场竞争中占据有利的地位。
顺德农商行简介
顺德农商行简介一、历史沿革佛山顺德农村商业银行股份有限公司（以下简称“顺德农商银行”或“顺德农商行”），前身为顺德农村信用合作社，于1952年在广东省顺德成立，1996年底与农业银行脱离隶属关系，2006年6月6日统一法人挂牌开业；2009年12月23日成功改制为农村商业银行，是广东省三家首批改制成功的农村商业银行之一。
二、公司战略坚持以服务实体经济和社会发展为己任，以一流的上市银行为标杆，以全面推进落实战略转型为抓手，以效益为中心，以科技为依托，坚持以人为本，强化合规建设，创新机制、激发活力，深入落实差异化、特色化和精细化的营销战略，建设具有核心竞争力的现代商业银行。
三、公司概况1、业务及财务概况：（1）存贷业务情况至2011年末，顺德农商行总资产1369.00亿元，同比增加171.44亿元，增幅14.32%。
各项存款余额1063.26亿元，同比增加50.93亿元，增幅5.03%，其中人民币存款余额1052.98亿元，同比增加50.79亿元。
各项贷款余额709.93亿元，同比增加99.21亿元，增幅16.25%，其中人民币贷款余额698.65亿元，同比增加94.99亿元。
（2）外汇业务情况2011年，顺德农商行外汇收支61.83亿美元，同比增加17.48亿美元，增幅39.41%；外汇收支同业占比28.09%，比上年末上升4.09个百分点，国际收支总规模市场份额位列顺德同业首位。
（3）金融市场业务2011年顺德农商行债券一级市场承销量与二级市场交易量分别达到168亿元和18899亿元，在全国农商银行系统中排名第2位和第4 位。
债券交易量同比增长30.7%。
2011年实现金融市场业务总收入17.8亿元，同比增长26.6%。
（4）中间业务情况2011年实现中间业务收入2.27亿元，增幅35.9%；新增恒通卡49.30万张，发卡行交易额169.47亿元，收单行交易额274.70亿元；代收代付金额549亿元；网上银行交易金额6748亿元，增幅82.1%。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着我国金融市场逐渐开放，农村商业银行的发展机遇与挑战并存。
面对新形势，农村商业银行需主动应对，积极创新，不断提升服务质量和竞争力，才能实现可持续性发展。
本文将从以下方面浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策。
一、面对市场挑战随着金融市场的不断变化，农村商业银行需要应对市场挑战，提升服务质量以及产品创新能力。
对策如下：1.精准定位农村商业银行应根据当地经济发展情况和金融需求情况，明确目标客户群体，精准定位，在营销、产品设计和服务能力上实现差异化，培育客户粘性，提高市场份额。
2.深入挖掘客户需求农村商业银行需要深入了解客户的需求，通过调查、问卷等方式，积极解决客户面临的金融问题，推出符合客户需求的金融产品和服务。
3.推广科技创新农村商业银行需要转型升级，加大科技投入，提高科技创新能力。
通过推广互联网金融和移动金融等技术手段，提高客户体验，推动农村金融信息化和智能化发展。
农村商业银行在发展过程中还面临着竞争挑战。
银行之间的竞争大大加剧了农村商业银行的发展难度。
对策如下：1.强化内部管理农村商业银行应加强内部管理，完善内部制度和风险控制机制，提高工作效率和服务质量，提升自身竞争力。
2.拓展金融产品和服务农村商业银行需要拓宽金融产品和服务，开展多元化经营，提供一系列的金融产品和服务，并优化服务模式，满足客户需求。
3.加强品牌建设农村商业银行在市场竞争中需要打造自己的品牌，提高品牌知名度和美誉度。
通过广告宣传、公益活动等方式，增强公众对银行的信任和认可，增加客户数量，提高业务规模和市场地位。
农村商业银行必须严格遵守国家金融监管政策和法律法规，加强内部合规管理，提升合规运营水平，防范风险，保障客户合法权益和银行安全稳定。
2.加强风险管理农村商业银行需要加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强风险防范和控制，防范信贷风险、流动性风险和市场风险等。
3.优化经营结构农村商业银行要根据市场需求和监管政策，优化经营结构，调整业务范围和业务模式，创新金融产品和服务，提高盈利能力和资本实力。
农村商业银行发展建议
农村商业银行发展建议农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，需要根据农村经济发展的特点和需求，制定发展策略，提出以下建议：首先，农村商业银行应加强对农业和农村产业的金融支持。
农村是农村商业银行最主要的服务对象，对于农民来说，资金的支持是开展农业生产和农村产业的关键。
因此，农村商业银行应积极开展农村金融创新，推出专门的金融产品和服务，满足不同农村经济主体的需求，为农民提供贷款和融资支持。
其次，农村商业银行应加强对农民的金融教育和培训。
当前，农民对金融知识的了解程度相对较低，容易陷入金融风险。
农村商业银行可以组织金融知识讲座和培训班，向农民普及金融基本常识和风险防范意识，提高他们的金融素养。
同时，可以推出简单易懂的金融产品，方便农民参与金融活动，并提供全程指导和支持。
第三，农村商业银行应加强科技创新，在移动互联网和大数据等信息技术的支持下，提供更加便捷、高效的金融服务。
例如，推出手机银行和互联网银行服务，方便农民随时随地进行账户查询、转账和还款等操作；利用大数据分析，为农民提供个性化的金融服务，推出定制化金融产品，满足不同农民的需求。
最后，农村商业银行应加强内部管理和风险控制。
建立健全的内部管理体系，严格落实各项规章制度，加强对风险的监控和防范。
加强对信贷资金的使用监督，减少风险贷款和不良资产的发生。
同时，加强与监管部门的沟通与合作，确保合规经营，提高银行的整体安全性和稳定性。
综上所述，农村商业银行需要加强对农村经济的金融支持，加强金融教育和培训，加强科技创新，提高金融服务的便捷性和高效性，同时加强内部管理和风险控制。
这些举措将有助于农村商业银行提升服务水平和竞争力，推动农村经济的发展。
顺德农商银行品牌战略研究
顺德农商银行品牌战略研究随着我国经济逐渐发展,我国银行业变得更市场化和商业化,同业间产品同质化严重,竞争变得更加激烈,过去的被动营销模式已不再适合当前经营,各银行纷纷转战品牌及品牌战略的制定与实施,同时为适应客户的个性化需求不断更新并完善自我品牌建设,希望能以品牌提升核心竞争力,用竞争力带动未来发展。
本文以顺德农商银行为研究对象,从品牌及品牌战略相关理论入手,结合顺德农商银行品牌战略实施实际情况,阐述了顺德农商银行品牌战略实施过程中存在的问题以及品牌发展所面临的挑战与威胁,并提出相关建议。
文章主要分为五个部分:第一部分为绪论,主要阐述了本文研究的背景、目的与意义、研究思路与方法、研究对象等;第二部分为相关理论阐述,包括品牌定义概述、特点和作用,品牌战略内容概述及农商银行品牌战略的特点与实施步骤等三方面内容;第三部分为顺德农商银行实施品牌战略所处的内外部环境分析,包括利用PEST工具对整体政治、经济和文化技术环境进行分析,对顺德地区银行业整体竞争情况分析、品牌战略实施演变过程、企业文化内容及关键优势资源分析;第四部分为顺德农商银行实施品牌战略的现状,主要探讨了其整体品牌战略与业务品牌战略实施特点、品牌形象目标与定位、品牌传播推广及品牌维护等内容;第五部分是对顺德农商银行品牌战略实施提出相关建议。
通过SWOT矩阵工具,结合上文对内外部环境及品牌战略实施现状分析发现,顺德农商银行在一定程度上能够利用自身优势抵御同业带来的市场冲击,内部关键资源优势明显。
但其品牌战略实施仍需作出调整,部分规划停留在“纸上谈兵”的层面上,如整体品牌与各业务品牌之间关联度不高,整体品牌知名度仍限于地区范围,品牌管理缺乏专业人才及团队等问题。
针对这些问题,本文提出了顺德农商银行在“用心服务,成就理想”的品牌理念下,加快子品牌建设,强化主体品牌与各业务品牌的联系,培养品牌管理专业人才,完善品牌战略的各个实施步骤,打造强势的现代商业银行品牌。
论佛山商业银行的整合营销策略
解决方案的探讨
强化品牌建设
01
通过提升服务质量、创新业务模式、加强社会责任等方式，树
立良好的品牌形象，提高客户黏性和忠诚度。
拓展营销渠道
02
结合线上和线下渠道，积极开拓新的销售渠道，提高产品和服
务的覆盖面和到达率。
加强产品和服务创新
03
以满足客户需求为导向，加强产品和服务创新，提供个性化、
差异化的金融服务。
服务升级
提供更优质的服务，满足客户的 需求，提高客户满意度。
合作与联盟
与其他金融机构、科技公司等建立 合作关系，共同开发市场。
对未来发展的展望和期待
数字化转型
加快数字化转型，运用大数据 、人工智能等技术提高效率、
降低成本。
风险管理能力提升
建立健全风险管理机制，提高 风险控制能力。
人才培养与引进
加强人才培养和引进，为整合 营销策略的实施提供人才保障
销售业绩评估
品牌知名度评估
对营销活动产生的销售额、客户数量等指标 进行评估广效果。
客户满意度评估
营销成本效益评估
通过客户满意度调查，了解客户对产品和服 务的满意程度，以便改进产品和服务质量。
对营销成本和产生的效益进行对比分析，以 评估营销策略的经济效益。
起源：整合营销策略起源于20世 纪80年代的美国，由美国广告代 理商协会（4As）提出。
20世纪90年代：随着互联网的兴 起和发展，网络营销逐渐成为整 合营销策略的重要组成部分。
近年来：随着社交媒体、移动端 和大数据等新技术的不断发展， 整合营销策略不断创新和演变。
02
佛山商业银行的背景和现状
佛山商业银行的背景介绍
2023
论佛山商业银行的整合营 销策略
《策略研究【农商行发展策略研究】》
《策略研究【农商行发展策略研究】》农商行发展策略研究摘要。
在经济全球化尤其金融全球化的影响之下，外资银行正在大举进入中国的金融市场，这对于中资金融机构而言既是挑战也是机遇，顺德农商行作为一家具有60年传统的国有金融机构，在金融全球化浪潮下采取何种对策迎头而上是本文研究的内容。
关键词：经济全球化；顺德农商行；对策加入wto之后，我国的经济发展受全球化的影响日渐深刻，国家统计局有一组数据“中国的经济已深入地融入全球经济之中。
1978年我国的对外贸易依存度仅为9.8%，xx年突破30%，xx年，我国进出口总额为11547.9亿美元，同比增长35.7%，外商直接投资合同额为1534.8亿美元，同比增长33.4%。
xx年上半年进出口总额达到6450.3亿美元。
同比增长23.2%，外商直接投资合同额达到861.9亿美元，同比增长19%。
”1经济全球化进程在我国的体现之一就是外资银行进入我国在我国设立办事处、或者入股中资银行或者是设立分行和支行，伴随着中国金融领域和人民币业务对外资银行的逐渐开放，外资银行对中资银行影响正在逐步显现。
一、经济全球化和外资银行的进入对我国金融业发展的影响和机遇尽管经济全球化和金融全球化的深入，外资银行伴随着跨国公司和信息技术的兴起尤其是网上银行业务的拓展，我国的金融业务受到外资银行的影响正在呈现出挑战和机遇并存的现象。
首先是进入我国的外资银行多半具有百年以上的经营历史，因此经营理念独到及经验丰富，具有金融从业的悠久历史，对金融发展具有巨大影响，因此对我国金融业而言，具有无形的压力，其次是这些外资金融机构由于具有较长时间的经营历史，因此其信誉对于中资机构而言，具有较大的优势，而对于金融业而言，信誉就是生。
再次就是外资金融机构都具有较强的资本实力，资本充足率较高，相对中资金融机构而言，实力较强。
虽然外资银行对中资金融机构具有较大的威胁，但从另外一个方面来看，我们也能看到外资银行进入中国对中国的金融机构而言也是一个巨大的机遇。
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佛山顺德农村商业银行发展策略分析
加入WTO之后，我国的经济发展受全球化的影响日渐深刻，国家统计局有一组数据“中国的经济已深入地融入全球经济之中。
1978年我国的对外贸易依存度仅为9.8%，1990年突破30%，2004年，我国进出口总额为11547.9亿美元，同比增长35.7%，外商直接投资合同额为1534.8亿美元，同比增长33.4%。
2010年上半年进出口总额达到6450.3亿美元。
同比增长23.2%，外商直接投资合同额达到861.9亿美元，同比增长19%。
”【1】经济全球化进程在我国的体现之一就是外资银行进入我国在我国设立办事处、或者入股中资银行或者是设立分行和支行，伴随着中国金融领域和人民币业务对外资银行的逐渐开放，外资银行对中资银行影响正在逐步显现。
一、经济全球化和外资银行的进入对我国金融业发展的影响和机遇
尽管经济全球化和金融全球化的深入，外资银行伴随着跨国公司和信息技术的兴起尤其是网上银行业务的拓展，我国的金融业务受到外资银行的影响正在呈现出挑战和机遇并存的现象。
首先是进入我国的外资银行多半具有百年以上的经营历史，因此经营理念独到及经验丰富，具有金融从业的悠久历史，对金融发展具有巨大影响，因此对我国金融业而言，具有无形的压力，其次是这些外资金融机构由于具有较长时间的经营历史，因此其信誉对于中资机构而言，具有较大的优势，而对于金融业而言，信誉就是生。
再次就是外资金融机构都具有较强的资本实力，资本充足率较高，相对中资金融机构而言，实力较强。
虽然外资银行对中资金融机构具有较大的威胁，但从另外一个方面来看，我们也能看到外资银行进入中国对中国的金融机构而言也是一个巨大的机遇。
首先，外资银行的治理结构和经营理念值得我们深入学习，中国的金融机构长期在国有经营体制之下，治理结构陈旧不适合开放型经济的运营，经营理念陈旧，外资银行进入中国以后，我国的中资金融机构可以近距离的学习外资银行的治理结构，感受其经营理念，这对于中资机构而言是个千载难逢的好机会。
其次是学习外资银行关于风险控制和产品创新的学习，毋庸置疑外资银行经过近百年的发展，对于金融业务的风险控制有较深的研究和体验，通过学习外资银行的风险控制体系及相关的结构，对中资银行而言是好机会，而关于金融产品的创新和服务，则是中资银行急需提升的地方。
二、佛山顺德农村商业银行概述
佛山顺德农村商业银行前身为顺德农村信用合作社，成立于1952年，并于2009年成功改制为农村商业银行，“截至2011年末，顺德农商银行总资产达1369亿元，各项存款余额1063.32亿元，各项贷款余额709.93亿元，资本充足率和核心资本充足率分别是15.71%和14.08%，不良贷款比例低至0.48%，2011年实现经营利润28.22亿元。
”【2】
“顺德农商银行一直坚持服务社会、发展经济的经营思路，并且多年来不断为客户开创崭新及多元化的金融服务，凭借丰富的业务组合、完善的营销网络和先进的技术平台，向广大客户提供各种公司及零售银行产品和服务，推出的许多如借记卡、贷记卡，网上银行服务、手机银行、“精英理财”系列产品、小企业“成功之路”系列产品和金融顾问服务等。
”【2】从上述介绍我们不难发现以下几个方面的问题：
（一）没有清晰的经营定位和独特的经营理念。
虽然顺德农商行坚持服务社会，发展经济的经营理念，但其毕竟是从农村信用社发展而来，经营理念没有独到之处，所谓服务社会发展经济务虚的成分偏大，而且关于经营定位的把握不准，既然是农商行，推出的金融和产品和一般的城市商业银行或者股份制银行没有太大的区别，定位不准知其后续发展动力不足。
（二）产品创新力度不够，我们从农行的推出的金融产品分析，不难看出其金融产品都是比如借记卡、贷记卡，网上银行服务、手机银行、“精英理财”系列产品、产品等传统等金融产品，唯一的所谓小企业“成功之路”系列产品也还是处于推广阶段，在其产品结构中的份额占据很小，因此，顺德农商行没有形成自己的拳头金融产品，因此没有自身的特色。
（三）沿袭以前的农村信用社的风险控制结构，虽然实现了改制，但农商行没有形成自身独有的抗风险控制体系，风险评估仍然使用原有的风险排查系统，虽然近几年来坏账率有所下降，基于的基础是规避中小企业金融业务，而不是控制中小企业金融业务的风险所为，没有形成自称特色的风险控制结构和治理结构知其在后续发展动力不足。
三、顺德农商行应对经济全球化和金融全球化的对策
虽然顺德和佛山的经济发展尚不如广东和深圳，但伴随着金融全球化的袭来，如不早作安排，提早应对，当外资金融机构进入到本地之时，难免应对仓促，因此经过上文对顺德农商行的目前经营中存在的问题的简明分析，笔者认为，顺德农商行有必要从以下四个方面应对经济全球化和金融全球化的影响。
（一）关于本行的定位问题，笔者认为既然定位于农商行，而不是城商行或者一般意义上的股份制银行，就应该具有本行清晰的服务对象和服务理念，而且针对服务对象深挖其金融需求，虽然针对郊区和农村地区的客户，其资金实力不如城市客户，但由于其地广而且原有的网点优势所在，深挖郊区即农户的金融需求，为其连身定做的提供金融产品却是作为农商行发展的必然之路。
（二）关于金融产品的创新，针对郊区和农村地区的广大客户的独特金融需求，开展诸如农信通，农户担保贷款等适合农村地区客户需求的金融产品是农商行取得成功的着力点所在，而且上面说到定位问题也是这个方面，只有真正把握到郊区和农村地区客户的金融需求，创新金融产品为其提供所需的金融服务才是农商行做大做强的根本所在。
（三）关于风险控制体系的研究，农商行沿袭以前的农村信用合作社的经营体制和风险控制体制，客观的说传统计划经济体制下不太注重风险控制的研究，市场经济之后，银行过分要求风险控制而有意规避部分客户的金融需求，比如中小企业，这在农村地区占有很大比重，也是农商行的重点客户所在，但过分强调控制坏账率的做法就是规避掉这些中小企业金融需求，这无论对于我国实体经济还是对于农商行的业务拓展都是极端不利的，不是说风险控制就是规避掉风险，而是研究风险控制，如何能够控制住风险才是银行的存在根本，所以说切实研究中小企业的金融风险控制所在是农商行发展壮大的不二法门。
（四）关于人才的选用问题，农商行作为传统的国有金融机构，同各大国有银行一样，人员的更新换代及人才引进极度缓慢，我们不否认原有体制金融人才的作用，但我们应该看到，中国原有的金融体制下，无论是金融产品的创新还是作为银行核心治理结构中的风险控制体系的创新都极度缓慢，还有就是目前随着科技的发展，银行业务和科技创新的融合正在呈现出如火如荼的态势，这一切都需要人才，需要我们打破原有体制，大力吸引具有金融创新背景和科技背景的高端人才进入到银行序列，为业务的拓展、产品的创新和系统的升级做出贡献，这都需要我们打破原有体制，大力引进先进人才。
参考文献：
1、杨有振、侯西鸿，《金融开放：创新与监管》，中国金融出版社，2013。