互联网金融内容摘要

针对互联网金融具有的海量数据处理、7*24小时不间断服务、客户需求多样等特征，广发银行资产托管部提出，基于互联网金融的托管业务除了提供传统的核算、清算、监督等托管服务之外，更强调针对互联网金融的特点提供支付便利、监管银行、数据服务等增值服务

广发银行资产托管部将对互联网金融托管特征的分析和自身优势相结合，制订了将搭建互联网金融托管平台作为全年工作重点的发展战略。广发银行与多家第三方支付机构进行了全面沟通，了解其搭建金融平台的具体构想，为制定有针对性的综合托管服务做好准备。

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

近期，关于央行相关人士明确划出互联网金融平台、P2P网贷平台风险界限的新闻被疯狂转载，人们的热情在一定程度上也表达了对这个新生事物的强烈关注。虽然相关的司法人士表示央行并未设定明确的业务边界，但是，银监会的闭门会议，央行虽以旁观者的身份参加讨论非法集资的话题，从某种程度上来说央行划界限定互联网金融风险界限是迟早的事情。

在这次闭门会议中，央行提出的解决方案是建立平台资金第三方托管机制。

据记者调查了解，目前已采用第三方资金托管的平台可谓是凤毛麟角，不禁让记者为众多投资客的资金而担忧，不过仍有一些具有前瞻性的平台，已看到了这一资金风险隐患，早早便将第三方资金托管作为了平台的标配。实现第三方资金托管最具代表性的互联网金融平台就是向上 3 6 0(xiangshang36 )。

据记者调查了解，向上3 6 0是市面上唯一完全实现第三方支付资金托管的理财服务平台，拥有独立的帐户体系，实现了用户资金的清结算分离，而平台自身只作为中间的服务供应商，负责交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，而用户的资金结算则由第三方支付的清结算系统完成。如同淘宝与支付宝之间的关系，真正实现了平台中介的属性。

在向上3 6 0第三方支付资金托管模式下，用户的资金账户是与平台是分离的，用户对资金的调配具有完全的控制权，充值的投资资金都在个人名下的第三方支付账户中，且每一次资金交易都必须经过用户的手机和密码确认，每笔交易的资金划拨都是在第三方支付托管账户间进行。不仅如此，从安全上，向上3 6 0为用户设定了严谨的流程，在用户需要将现金转至本人银行时，则必须发起提现申请，且第三方资金账户的每一次金额变动，支付平台都将以短信和邮件的方式通知到用户。这一系列举措从根本上彻底杜绝了资金风险。

之所以接二连三的P2P平台跑路事件发生，归根结底是互联网平台越过本身中介职责，其实平台本身应为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务(有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务)。而现下大多数P2P平台没有实现资金账户的分离，所以才导致了资金风险的产生。

只有选择规范的资金运用模式，才能够从源头上规避资金风险，而向上3 6 0实施的第三方资金托管机制让平台不直接经手、归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，回归撮合的中介本质，是很好的互联网金融范例，只有平台真正从用户的角度考虑，为资金安全设置了最坚强的壁垒，才是真正

保护了用户的资金安全。

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 宁波银行:首创成立资产托管客户保障基金

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- P2p网络借贷，资产托管内容：

人人贷：“每月公布风险备用金的情况”

根据人人贷官网公开内容，双方达成协议的主要内容包括：

1、人人贷会于每月第一个工作日与招商银行上海分行核对上月末风险备用金余额数据，招商银行上海分行会于每月初出具人人贷风险备用金的资金托管报告。

2、人人贷将于每月10日前，公布上月底的风险备用金余额情况，并提供招商银行上海分行出具的资金托管报告。

3、人人贷风险备用金在招商银行上海托管期间产生的所有利息收入均归风险备用金所有。

在招行实际公布的托管报告中，最后一段注明“我行仅针对风险准备金专户资金的实际进出情况出具本托管报告，我行不承担资金来源及投资安全的审核责任，贵公司与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，我行不承担任何责任”。

从措辞与合作内容来讲，银行对于托管服务还是非常谨慎，仅仅提供的资金报告功能，而且托管的资金仅限于风险保证金，而非全部借贷资金。银行不对资金划转和可能的归属权争议负责。

投哪网：“投资资金和返还资金的全部托管”

根据投哪网公告，双方合作的内容如下：

1、投哪网于交行开立人民币对公结算账户，作为平台运营资金监管专户（以下简称专户）。

2、该专户用于存放投哪网作为P2P投融资中介服务平台在平台运营过程中为融资人募集的投资人的投资资金以及向投资人归还的融资人的返还资金。

3、该专户内资金的划付，由交行根据投哪网所提供的相应投融资标的合同进行操作。

4、交行只为投哪网开通该专户网上银行和电话银行的查询功能，不开通网上银行转账、支付功能。

归结起来，公告内容有三处关键点。其一，投哪网和交行的合作，托管的资金已经不再限于风险保证金，而是扩大到整体借贷资金。其二，交行在托管资金之余，还提供资金定向支付管理功能，根据投哪网提供的交易信息进行资金划拨。其三，交行将账户自己与平台隔离，投哪网不能以转账和支付的方式随意移动托管账户内资金，平台不能直接接触资金。

红岭：“全面金融服务战略合作”