从法国银行卡的历史看金融
从法国兴业银行巨额损失案看金融业的经营文化融合
２０ ０ ８年 ９月
北京联合 大学学报（ 文社会科学 版） 人 Ｊｕ ａ ｏ Ｂ ｉｎ ｎｏ ｎｖｒ ｔ（ ｕ ａ ｉｅ ａ ｄＳ ｃ Ｓ ｉ ｃ ｓ ｏ ｒ ｌ ｆ ｅ ｉｇＵ ｉ Ｕ ｉ ｓ ｙ Ｈ ｍ ｎ ｉ ｎ ｏ ｉ ｃ ｎ ｅ ） ｎ ｊ ｎ ｅｉ ｔｓ ￣ ｅ
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第 ６卷 第 ３期 总 ２ 期 １
从法 国兴业 银行 巨额损失案看金融业 的经 营文化融合
王 飞
（ 国 人 民大 学 财 政 金 融 学 院 博 士 生 ， 京 中 北 １０８ ） ００６
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
［ 摘 要 ］ 操 作 风 险近 年 来对金 融 业频 频造 成 巨大 冲 击 ， 传 统 理论 对 此 类 风 险并 无 系统论 述 ， 但 也 无专 门的操 作 风 险化 解技 术 予 以解 决。操 作 风 险在 当前 成 为金 融 业 ， 别是 大型 金 融机 构 、 特 金
的 巨额 亏 损 等 等 。这些 类 似 事 件 令 投 资 者 对 金 融
业 的风 险管 理水平 产 生 了普遍 质疑 ， 映 在股 票 市 反 场上 就 是 各 大 银 行 、 融 机 构 的股 票普 遍 下跌 ， 金 兴 业 银行 股 票 市 值 在 １月 ２ 从 ７ ４１ ３ ９欧 元 单 １下 跌 ３
林银 行投 资 日经 股 指 期 货 失 败 到法 国兴 业 银 行 投 资欧 洲各 大 市 场 股 指 期 货 亏 损 ， 间相 隔 了 １ 中 ２年 之久 。在 这 １ ２年里 ， 益 于 １９ 得 ９０年 代 亚 洲 金 融 危 机之 后全 球 经济 的迅 速 复兴 ， 以及 重新 活 跃 起 来 的
天网恢恢,疏而必漏——法国兴业银行欺诈案及其启示
天网恢恢，疏而必漏——法国兴业银行欺诈案及其启示宋清华 黄赛男2008年1月24日，法国兴业银行曝出该行历史上最大违规操作丑闻，该行交易员热罗姆•盖维耶尔（Jérôme Kerviel）违规购入大量欧洲股指期货，给银行造成49亿欧元（折合71.6亿美元）损失。
此次法国兴业银行的损失金额是英国巴林银行当时损失金额的4倍多，是全球银行业历史上最大规模的欺诈案之一，也是有史以来单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。
法国兴业银行（为了与我国总部设在福州的兴业银行相区别，本文将法国兴业银行简称为“法兴银行”）欺诈案在法国乃至世界上产生了巨大的影响。
法国总统萨科齐称法兴银行欺诈案只是一个个案，“法国金融体系的稳定性和可靠性没有受到影响”。
法国总理菲永(François Fillon)表示“这是一起严重的事件”，要求财政部长在8天内提供有关这一欺诈案的详细情况。
法国央行总裁诺亚相信法兴银行能够度过这场危机。
法国经济部长拉加德宣布将要求银行监管机构对银行进行“额外”监控。
法国兴业银行欺诈案虽已告一段落，但该案仍给我们留下了许多值得进一步思考的问题。
该案是单独的个案还是系统性金融风险（或全球金融市场动荡）的组成部分之一？股指期货会给其交易者带来哪些风险？盖维耶尔违规操作的动机是什么？是什么原因让他敢如此“冒险”甚至“铤而走险”？为什么此类案件会一而再再而三地发生？商业银行将来到底应如何防止类案件的再次发生？金融监管部门从中可以得到哪些启示？一、事件起因法兴银行欺诈案起因于欧洲股票指数期货交易。
股指期货是一把“双刃剑”。
一方面，没有股指期货的股票市场系统性风险很大，因为投资者无法对付系统性风险；另一方面，股指期货本身具有高风险的特点，使用者使用不当时会对自身的伤害。
从2007年上半年开始，法兴银行交易员盖维耶尔在未经授权的情况下违规从事欧洲股票指数期货。
欧洲股指期货市场是国际股票市场中流动性最高的区域之一，在正常情况下，每日将围绕这些指数产生大约400亿～500亿美元的期货交易量。
法国兴业银行倒闭的原因
法国兴业银行倒闭的原因法国兴业银行的案例表明由衍生金融工具带来的金融风险具有爆发突然、破坏性强、监管难度大的特点。
衍生金融工具及其风险特征衍生金融工具是一种其收益是由其他金融工具的收益衍生而来的金融工具。
主要是指从传统的基础金融工具如货币、债券、股票等的交易过程中衍生和发展出来的新金融产品其主要形式有期货、期权等。
衍生金融工具产生于世纪年代其最初目的是为了使投资者保值、获利减少风险。
但从一开始它就显示了两面性在规避风险的同时也积累和放大了金融行业的不确定性投资者和金融企业因此处于更大的风险之中。
一衍生金融工具的特点价格波动大。
衍生金融工具既然是从基础商品中“衍生”出来的其价格要受基础金融产品价格变动的影响即它的价格是基础产品价格变动的函数。
合理运用衍生金融工具可以防范基础金融产品的风险减少甚至消除其不确定性。
由于在衍生金融工具价格决定中有许多预期因素其价格波动更为敏感波幅也比基础金融产品大所以加大了风险系数。
具有财务杠杆作用。
衍生金融工具的交易多采用保证金方式参与者只须运用少量的资金甚至不需要资金即可进行数额巨大的交易由于绝大多数交易没有以现货作为基础所以极易产生信用风险若某一交易方违约可能会引发整个市场的履约风险。
此外保证金的杠杆作用把市场风险成倍地放大从而微小的基础价格变动也会掀起轩然大波。
产品灵活复杂。
开发衍生产品的金融工程师把基础商品、利率、汇率、期限、合约规格等进行各种分解、组合创造出来的衍生金融工具往往复杂难懂新产品层出不穷有时会超出现有的会计准则和法律法规规范的范围造成法律地位不明确合法性难以得到保证法律风险大。
这给衍生金融工具的监管带来了相当大的难度许多灾难产生的一个重要原因就是对衍生金融工具的特性缺乏深层了解。
二衍生金融工具的风险特征风险巨大破坏性强。
由于衍生金融工具牵涉的金额巨大一旦出衍生金融工具与金融企业风险防范———对法国兴业银行案例的思考●张若钦——《经济师》年第期●金融研究现亏损就将引起较大的震动。
国际金融CA三国分析(法国、爱沙尼亚、沙特阿拉伯)
法国法国的经常账户余额与法国汇率走势、利率走势密不可分，但政策对法国CA账户余额变化的影响更为广泛。
法国在进入20世纪70年代以后，出现通货膨胀、高失业和低经济增长的经济滞胀。
由于石油危机（73年，79年两次油价暴涨）和1974-1975年的经济危机的打击, 1975-1979年法国经济陷入困境，汇率先升后降，实际利率为负，经济实际年平均增长率非常低, 通货膨胀扶摇直上，1979年升至10.6%，CA账户增长缓慢，1980年，CA账户再次出现逆差。
1981年密特朗就任法国总统后，把解决失业问题放在首位，实施了脱离法国实际的经济膨胀政策7，导致法国宏观经济进一步失控，尽管82年中断了“膨胀”政策的实施，转为实施以反通胀为主的经济“紧缩”政策，但是由于步子迈的不大，通胀并没有得到明显控制，此时法郎疲软不堪, 法郎无论在国际市场上或在欧洲货币体系内同强货币的比值都有较大幅度下降，法郎被迫在1981年和1982年两次宣布贬值，但这边没能及时缓解外贸逆差，因为此前国内需求过旺导致进口扩大, 使外国商品大最涌进法国市场,致使法国对外贸易逆差进一步扩大，而国内财政赤字激增，民众信心不足又使得利率上升，使得CA账户逆差反而在1982年再一次拉大。
于是1983年又进一步推出了更严厉的十点“紧缩”措施，对价格实行管制，严格控制货币供应量，实行外汇管制，法郎汇率在1980-1985年间直线上升，使得1983-1986 年期间巨额的外贸逆差状况得到明显的改善，财政赤字及货币发行增长率下降，严重的通货膨胀得到了控制，经济增长率开始稳定增长，CA账户逆差减小。
1986年希拉克出任总理后开始实行“紧中有松”的经济自由主义政策，但由于油价下跌，导致能源出口收入减少大半，美元兑法郎汇率持续下降，法郎的升值使法国商品的竞争能力逐步削弱，法国的进出口正好平衡，1986年CA账户实现少量盈余。
1988年，法国经济走出滞胀，进入了经济低速稳定增长、通货膨胀维持较低水平的新阶段。
法国兴业银行案例分析启示
法国兴业银行案例分析启示法国兴业银行案例分析启示：作为世界上最大衍生交易市场的领导者，作为国际公认的风险管理最出色的银行，法国兴业银行的覆灭表面上看是因为一个年轻交易员的错误操作造成的悲剧，但是问题不是如此简单，此后隐含的更多深层次的问题更需要我们深入的反思。
一、金融机构必须理性认识金融衍生品交易的作用与其他金融交易不同，金融衍生品交易是一种保证金交易，它是通过预测金融市场的未来走向，付出少量保证金而从事的一种典型的阿基米德式的以小搏大投机性活动。
因此，这种交易的不确定性非常大，能赚大钱，也能亏大钱。
法兴欺诈案表明，在监管不善、内控不力的情况下，金融衍生品交易会充分暴露其“魔鬼”的一面。
因此对于正在积极发展金融衍生品交易市场，准备推出股指期货的中国来讲，我们不可能因噎废食而否定发展金融衍生品交易和推出股指期货的积极意义，但是，关键是要努力防范和克服金融衍生品交易的风险。
特别是在市场起步时期，必须有效控制交易规模，完善风险控制制度，健全风险控制体系，坚持“安全第一”原则。
如果我们仅凭一腔热情，无视金融衍生品交易的内在特性，在各项制度措施和风险管控体系建设尚未到位的情况下，不适当地加快发展金融衍生品交易，那么，很有可能重演法兴的悲剧。
二、加强操作风险管理是金融机构面临的最大难题金融机构是一种接受风险、经营风险，并在管理风险中获取利润的企业，在经营过程中，金融机构通常会面临各种各样的风险。
对于操作风险，目前尚缺乏有效的模型工具，还不能进行有效量化，风险管理的方法还比较原始，风险管理水平也比较低。
相对而言，操作风险已成为金融机构面临的最大风险。
法兴这次巨额欺诈案，以及此前1995年英国巴林银行、1999年日本住友公司、2002年爱尔兰联合银行等金融交易丑闻，都充分说明：一单业务的操作风险，就能摧毁一家信誉卓著的金融机构。
随着我国金融综合化经营趋势的日益显著，目前各家银行和金融机构正在积极备战综合化经营，在这种趋势下，未来的操作风险可能越来越大。
法国金融体系的稳定与风险管理
法国金融体系的稳定与风险管理近年来，随着全球化的推进和金融市场的不断发展，金融体系的稳定性和风险管理成为各国政府和金融机构高度关注的问题。
在这个背景下，法国作为欧洲重要的金融中心之一，其金融体系的稳定性和风险管理备受关注。
本文将从法国金融体系的结构、监管框架以及风险管理措施等方面来论述法国金融体系的稳定性和风险管理。
一、法国金融体系的结构法国金融体系由银行业、保险业、资本市场等多个组成部分构成。
银行业是法国金融体系的核心，法国的银行业拥有庞大的资产规模和广泛的业务范围。
同时，保险业作为另一个重要的金融机构，在法国金融体系中也占据着重要的地位。
此外，资本市场在法国金融体系中也扮演着至关重要的角色，巴黎证券交易所是欧洲最大的股票交易所之一，吸引了大量的国内外投资者。
二、法国金融监管框架为了保证金融体系的稳定和防范金融风险，法国设立了一系列的金融监管机构。
法国金融稳定监管局（ACPR）是负责监管银行和保险业的机构，负责监督和检查金融机构的运营情况，确保其合规经营。
此外，法国金融市场管理局（AMF）负责监管资本市场的运作，包括股票、债券等金融产品的发行和交易。
这些金融监管机构的成立和运作，为法国金融体系的稳定和风险管理提供了有力的保障。
三、法国金融体系的稳定性法国金融体系的稳定性表现在多个方面。
首先，法国的银行业具有很高的资本充足率，这意味着银行具备了足够的抵押品来抵御潜在的风险和压力。
其次，法国的银行具有较为严格的风险管理制度，包括市场风险、信用风险等多个方面。
此外，法国政府对金融体系的稳定也高度重视，通过制定相关的政策和监管措施，保障金融体系的平稳运行。
四、法国金融体系的风险管理尽管法国金融体系具有较高的稳定性，但风险管理依然是不可忽视的问题。
首先，法国金融体系面临着市场风险的挑战，包括外汇市场波动、利率变动等因素带来的风险。
其次，信用风险也是法国金融体系面临的风险之一，若企业无法按时偿还贷款，银行将承担巨大的信用损失。
从法兴银行违规事件看金融业风险管理——ArcSight的信息安全之道
372008.04从法法兴银行违规事件看金融业风险管理■李文风险管理应居安思危在波及全球的美国次贷危机尚未平息之际，2008年1月24日，法国兴业银行（以下简称“法兴银行”）曝光一起令全球金融业瞩目的违规事件——交易员盖维耶尔的违规交易给兴业银行带来了近50亿欧元的巨额亏损。
作为拥有100多年历史、声誉颇佳的法国第二大商业银行，法兴银行不仅拥有500多家分支机构、12万名员工和每年70多亿美元的利润，被公认为全球风险管理最出色的银行之一。
可是，面对交易员盖维维尔近一年时间的违规操作、系统安全报警75次，法兴银行的内控机制却形同虚设，其依靠人工审核安全警报的方法响应迟钝，导致内控机制失灵，终酿大祸。
透过此事我们可以看出，金融机构无论拥有多么先进的流程、严密的规章、安全的监控，都可能存在漏洞——企业风险管理平台必须具备自动化记录日志和安全警报类事件管理的能力，支持风险管理部门梳理数以百万计的数据记录行，找出隐藏其中违反管理规范的情况和可疑活动。
作为企业安全管理领域的领导者，ArcSigh t公司近年来先后为世界近600多家大型知名企业提供全面的端到端的安全合规技术解决方案。
这些方案可作为任务控制中心，以实现实时威胁管理、生成合规性报告和自动化网络响应。
通过全面收集、分析以及管理安全数据，ArcSight解决方案可对有关安全、内部威胁和合规性的信息进行集中式管理，并降低信息风险。
信息安全要防微杜渐风险管理和法规遵从近年来备受金融机构高管重视。
由于金融企业IT基础架构的复杂性，防火墙、入侵防御系统等安全产品的警报越来越多，加之遵从新的法规和标准的要求，企业各种风险管理机制需要通过统一的技术平台来实现，严格审核每一次安全事件警报，杜绝安全隐患。
工欲善其事，必先利其器。
这就要求IT部门对有关安全、内部威胁和合规性的信息进行集中式管理，并降低信息风险。
德国第二大商业银行Commerzbank采用ArcSight ESM企业安全管理系统所取得的成功经验，对于金融企业应对风险管理和法规遵从方面的挑战，具有一定的启示意义。
法国巴黎银行发展史
巴黎银行（Banque de Paris et des Pays-Bas，巴黎银行的前身）是法国一家重要的银行，其发展历程可以追溯到19世纪。
以下是法国巴黎银行的一些关键发展时期：1.创立阶段：•巴黎银行的历史可以追溯到1872年，当时由一群法国企业家和投资者创立。
最初的名称是Banque de Paris et des Pays-Bas（巴黎和荷兰银行）。
2.国际扩张：•20世纪初，巴黎银行开始在国际上进行扩张。
它在欧洲和其他地区设立分支机构，以支持法国企业和客户的国际贸易和金融活动。
3.两次世界大战：•在两次世界大战期间，巴黎银行受到了战争和政治动荡的影响。
在第二次世界大战期间，银行遭受了德国占领和法国解放的影响。
4.合并与重组：•后来的几十年中，巴黎银行参与了多次合并和重组，以适应法国和国际金融市场的变化。
其中一次重要的合并是与法国巴黎银行（Banque Nationale deParis，BNP）的合并，于2000年完成，形成了BNP Paribas，成为法国最大的银行之一。
5.全球银行：•合并后的BNP Paribas成为一家全球性的银行，拥有广泛的国际业务和客户基础。
该银行在投资银行、零售银行、资产管理和其他金融服务领域具有显著的影响力。
6.金融危机：•在2008年的全球金融危机中，BNP Paribas作为一家全球性银行也受到了一定的影响，但相对于其他一些银行，它的表现相对较好。
总体而言，法国巴黎银行的发展历史反映了法国银行业的演变，从最初的国内银行到如今的全球性金融机构。
银行通过多次合并和战胜各种挑战，不断调整和扩大其业务，成为法国金融体系的重要组成部分。
法国兴业银行案例分析
法国兴业银行案例分析第一篇：法国兴业银行案例分析法国兴业银行--交易员扰乱全球金融系统摘要：法国兴业银行创建于1864年，当年由拿破仑三世签字批准成立，经历了两次世界大战并最终成为法国商界支柱之一。
法国兴业银行是法国历史最悠久、最具影响力的投资银行，该公司拥有13万员工和2250万客户。
可就是这样一个创造了无数骄人业绩的老牌银行在2008年年初因一个底层交易员的违规操作而受到了重创。
本文将从法国兴业银行交易弊案分析入手，分析法国兴业银行内部控制和风险监控体系的漏洞，同时提出了对完善我国银行内部控制体系的建议。
关键词：法国兴业银行；内部控制；风险监控一、案例简介2008年1月，法国兴业银行发现一名驻巴黎的交易员，在超过权限的情况下私自建立了违规的交易部位，并进行欺诈交易行为，造成了49亿欧元(约合72亿美元)的巨额亏损。
这起银行案件所造成的损失是法国银行界有史以来最大的一起，也是世界上目前单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。
法国兴业银行巴黎交易员Kerviel被法国司法机关提起诉讼，Kerviel被立案指控的罪名共计三项，中包括滥用信用、伪造及使用虚假文书、侵入信息数据系统等。
法国兴业银行被迫在全球股市大跌的环境下了结这些违规部位，涉嫌违规交易员Kerviel利用自己原来在银行中后台部门工作中对银行监控系统的了解，通过精心设计虚假交易，隐藏了这一巨额的违规头寸。
巴黎检控方后续调查显示，欧洲期货交易所(EUREX)早在2007年11月就已经质疑Kerviel的交易部位，并已通知法国兴业银行。
其实，Kerviel成功利用虚假文件表明其交易风险已被对冲覆盖，从而应付了来自法国兴业银行本身的质询。
法国兴业银行曾是世界上最大衍生交易市场领导者，一直被认为是世界上风险控制最出色的银行之一，可就在这样一个老牌银行，悲剧却不幸地发生了，违规数额之巨大，损失之惨重，足以震惊世界。
二、法国兴业银行的管理弱点有人认为Kerviel事件绝非偶然，而是银行内部管理不到位、监管体制不健全的结果。
主要国家信用卡发展情况
主要国家信用卡发展情况简介：显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。
据麦肯锡研究推测，如果全面开放信用卡业务，到2013年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和要紧利润来源之一。
关于信用卡业务如火如荼的进展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机，严峻干扰了金融稳固，不得不让我国的信用卡进展政策和治理制度，需要三思而后行。
信用卡情形安全性：一、美国的有关信用卡信用风险防范立法在19 世纪和20 世纪这200 年时刻里,个人信用在美国得到了快速进展。
美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。
1950 年左右,在美国开始显现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。
使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过ATM 得到现金。
时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍旧是为数不多的高增长行业之一,2007 年之前一直以13 %的速度增长。
据美国商业周刊(Business Week) 最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2. 1 兆美元,发卡数8. 48 亿张,信用卡发行商已经多达8000 多家[1 ] 。
美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法要紧有以下几个方面:(一) 具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系美国个人信用制度的建立和有效运行对防范信用卡信用风险起了专门好的作用。
美国个人信用制度以健全的信用治理法规为基础。
目前美国防范信用卡信用风险的有关法律要紧包括《:公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等。
上述法案,构成了美国国家信用卡治理体系正常运转的法律环境。
(二) 形成完善的个人信用制度,提供详细的个人信用报告在开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地把握持卡人的资信情形,是防范信用卡信用风险的关键。
法国银行保险发展情况
3201703405 付琦玥
银行保险的发源地是法国，它在全球整合 过程中是程度最大的一个国家。随着法国 银行保险的顺利、高速发展，全世界的银 行保险也得到很大程度地促进与推动，这 有效融合了银行业与保险业的业务内容， 进一步促进金融一体化的进程。
一、法国银行保险的发展概况
在 2004 年，法国政府相关部门对 1976 年 颁布实施的《保险法典》进行了修订与补 充。其中明确监管重点在于保险公司的偿 付能力，然而对保险公司对于银行保险及 银行业务交叉销售并没有制度限制条令。 银行保险由金融法律法规咨询委员会 (CCLRF)，被称为银行和保险的共同委员会， 执行监管职能。除此之外，法国政府对于 银行保险业务提供了大力支持，这也是其 得以又好又快发展的重要原因之一。
法国金融体系在经过第二次世界大战以后，由国有化发 展到私有化，再由私有化进一步发展到金融自由化的高 峰，法国银行业不断向保险、证券领域扩大范围，逐渐 实现全能银行的发展模式。在该发展过程中，逐渐兴起 银行保险，并得到进步与发展。 Credit Lyonnais 银行在二十世纪七十年代开始，便开始 涉足银行保险，它先是将 La Medicale de France 保险公 司收购，同时标示着法国银行业开始向保险业务涉足的 发展趋势。两年后Compagnic Bonaire 银行设立Cardiff 保险公司，并与其建立了全面合作伙伴关系，这是银行 保险交叉销售理念的第一次提出，取得了良好的成效。 到了二十世纪八十年代，法国各大银行已经将银行保险 的交叉销售作为一项经营业务，这使得法国部门大型银 行向银行保险市场进军。
பைடு நூலகம்
根据相关资料显示（参考 SIGMA （NO.5/2007）），该项保险业务有超过半 数以上都是通过银行渠道实现的。在 2006 年，通过银行渠道实现的保险业务比例为 64%。银行保险业之所以能够获得成功的 一个关键因素就是其能够大量节约成本。 巨大的分销网络和先进的电子技术成功的 为银行保险降低了成本并提升了效率，让 利于顾客，从而给银行保险业务带来了良 好的经济效益。
法国兴业银行案例分析
时间 2007年
事件 违规炒期货
结果
监管
赚了--没事 “没查出Hale Waihona Puke ”2008年违规炒期货
赔了--有事 查出了
简表
对该事件的一些疑问
（一）凯维埃尔的交易是虚拟的还是真实的
调查报告确认，凯维埃尔采取欺诈和作假手法违规从事巨额期货交 易：一是设立和取消虚拟交易，二是虚拟反向操作，三是数据造假。通 过深入分析我们发现，凯维埃尔确实存在欺诈和作假问题，比如，在总 行风险管理部、CIB中后台以及欧洲期货交易所过问有关异常交易或差 异时，凯维埃尔以交易要放弃、等待确认等借口掩盖事实。但是，凯维 埃尔的期货交易平仓后最终形成49亿欧元损失，显然其中的大量交易是 真实的。如果是虚拟交易，就不会带来实际收益或损失。
（二）是凯维埃尔对市场走向判断失误还是有意为之
根据调查报告，2005年6月至2006年2月，交易量最高时为1.35亿欧 元，头寸为1500万欧元。但在2007年6月30日，空头头寸达到280亿欧元 ，2007 年12月31日达到300亿欧元，交易量达到3700亿欧元，当时实现 盈利15亿欧元。也就是说，截至2007年年末，凯维埃尔所管理的仓位是 赚钱的。但在2008年1月2日至18日仅12个工作日里，却形成了 490亿欧 元的多头头寸，造成64亿欧元损失，减去15亿欧元盈利，便形成49亿欧 元净损失。非常奇怪的是，这段时间正是法兴银行风险管理部开始关注 和调查凯维埃尔的关键时期。是凯维埃尔对股指趋势判断失误还是凯维 埃尔有意让法兴银行赔钱 ?我们可以假设法兴银行开始怀疑凯维埃尔， 由高度信任和高度放纵转变为高度怀疑和高度警惕，导致凯维埃尔产生 报复心理，加之法兴银行没有及时调整凯维埃尔的工作及交易权限，凯 维埃尔有意做多，给银行造成损失。
法国兴业银行事件对我国金融业风险监控的警示
法国兴业银行事件对我国金融业风险监控的警示徐文彬【作者简介】徐文彬，金融学博士，北京信息科技大学经管学院副教授，金融研究所所长。
(北京 100192)全球视野法国兴业银行成立于1864年，距今已有144年历史。
该行是法国第二大银行，是法国金融业的一个支柱，在欧元区排名第四的金融集团，也是欧洲盈利最丰厚的银行之一。
可就是这样的具有悠久历史的老牌银行，却在2008年1月23日宣布，由于交易人员违规操作致使该行49亿欧元损失。
从该行的巨额损失中，我们似乎再次目睹了1995年2月，具有230年历史的英国老牌银行——巴林银行倒闭的一幕。
两家银行有如此相似的地方，如都是由于操作人员的违规运作，都是从事股指期货买卖，都是越权在短期内(1—2年)进行衍生品的交易，同时造成规模巨大的经济损失。
所不同的是巴林银行破产，而法国兴业却采取快速融资55亿欧元补充资本金的方式。
法国兴业的事件再次给我国金融业敲响了警钟。
本文将从该行带给全球金融业影响和冲击及监管暴露出的问题等几方面进行深层次剖析，同时重点论述该事件对我国金融业风险监控的警示意义。
法国兴业银行违规交易事件一经披露，立即导致全球股市在2008年1月21日(周一)大幅下跌。
而美国股市在周一狂降，促使美联储(Fed)周二大幅一次性下调联邦基金利率75BP。
法国兴业银行股票大幅下降，随后临时停牌。
复牌后一天内下跌5欧元，虽然没有市场预期那样出现暴跌，但是人们对银行业失去了信心，担忧国际金融业会出现“多米诺骨牌效应”，从而引起全球银行业发生金融危机。
该事件虽然过去了，尽管没有市场担忧的全球性金融危机发生，但是该事件对欧洲乃至全球金融业的冲击是巨大的。
因而，我们反思该事件暴露出的问题，主要表现在政府金融管理层对银行业的外部监管不到位和银行业自律性内部风险监控存在安全隐患与明显的漏洞两方面。
一、兴业银行事件暴露出法国政府金融监管层对银行业的外部监管存在严重缺失从1984年开始，法国的银行业实行混业经营。
从法国兴业银行看商业银行操作风险
主讲人：黄美丽 2011946181 资料收集：吴秋阳 2011946184 孙逸诗 2011946191 吴施 2011946187 崔莹 2011946194
郝佳楠 201194035（金融1192班）
法国最大的商业银行集团之一，总行在巴 黎。 有着近150年历史的老牌欧洲银行和世界 上最大的银行集团之一 被视为世界上最大的衍生交易市场领导者 一度被认为是世界上风险控制最出色的银 行之一
=搞垮巴林银行5次 =5张2012年船票 =20架空中A380客机 =170000年有望“偿清” =人类历史上最大规模违规操作欺诈 案
杰罗姆 •科维尔 (Jérôme Kerviel) 国籍：法国 生于1977年11月 前巴黎法国兴业银行交 易员。
违规交易过程
• 2005年，科维尔开始练习建立虚假头寸 • 2007年3月至同年6月底，科维尔逐渐建立起280 亿欧元的期货空头，以及直接的股票头寸6亿欧元 • 2007年11月20日累计赚得“利润”15亿欧元
建议措施
• 1.前台与后台的分离，加强内部监管不容忽视。 • 2.信息系统部门，在技术层面上提高系统的安全 性。 • 3.强化对于报警的敏感性，及时发现问题。重视 内控文化，提高管理层的内控意识，风险意识。 • 4.防范控制风险，内控制度应得到切实执行。 • 5.要加强内控系统建设，兼顾人工监控。
操作风险
《巴塞尔新资本协议》中将操作风险界定 为：“操作风险是指由不完善或有问题的内部 程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风 险。”
操作风险
由操作风险的定义不难得出，其主要由两大类内 容组成： 一是与内部控制效率或管理质量有关的内部 因素导致的风险，如人员因素、流程因素、系统 因素； 二是外部事件或外部依存因素引起的风险， 如政治、政府、社会、税收、监管、市场竞争、 自然灾害等，这些主要与外部事件有关。
19世纪上半期的欧洲金融
国家贷款与私人银行家的政治角色
—在19世纪的前大半个世纪里，私人银行的一项主要业务是国家 贷款业务。 —私人银行在这个操作中的利润由两部分构成：首先是佣金，即 债券发行的技术执行报酬；其次是基于折扣率的利得，即接受 贷款时的折扣率与向公众募集贷款时的折扣利率之间的差额。 所有的债券都以折扣价发行，但借款国不仅要按贷款的名义金 额支付利息，而且要全额赎回。高负债的国家信誉度低，就不 得不以比较大的折扣率发行（约70%到80%）。 —私人银行家经常利用政府的困境在政府债券发行中牟取超常的 利润，拿破伦战争期间，由于长期的战争、国家债务的膨胀以 及英格兰银行1798开始停止纸币兑换为黄金，英国政府的信用 度大幅度降低，而政府又急于用钱，就只能接受商人银行家提 出的苛刻发行条件，如1800年，英国政府与巴林银行等谈判筹 措2050万英镑贷款，按发行的条件，政府每收到100英镑，政府 要发行超过157英镑的债券。1793年到1816年期间，英国政府在 各种商人银行联合体帮助下募集的贷款总计9.11亿英镑，政府 实际得到的贷款仅5.9亿英镑，约3.21亿英镑以折扣和佣金的形 式进入商人银行家的腰包。
巴林兄弟与巴林兄弟银行
—1794年，巴林银行第一次承担发行外国贷款业务，负责在 伦敦发行募集一笔3百万英镑的奥地利贷款，由于缺少经 验，在寻找认购者时遇到了很大困难，荷兰的霍普银行大 力提供帮助，使这次发行得以顺利完成。法国军队攻占并 统治兰期间，霍普银行搬到了伦敦。 —1802年，两家银行联合发行了1300万弗罗林的葡萄牙贷款； 第二年，他们联合为美国购买路易斯安纳安排融资，之后， 巴林就成为美国第一合众国银行在伦敦的代理银行。 —巴林银行和霍普银行的金融实力、声望和国际经验在法国 战败后的赔偿资金筹集中发挥的淋漓尽致。拿破仑战争失 败后，法国要支付7亿法郎的赔款，巴林银行和霍普银行 联手操办法国政府贷款的发行。 —整个操作非常成功，以致当时的法国首相黎希留称：“欧 洲有6强：英格兰、法国、普鲁士、奥地利、俄国和巴林 兄弟”。这次法国政府贷款发行也确立了伦敦城在国际贷 款中的领袖地位。
法国金融体系发展过程
法国金融制度发展过程一、十九世纪中期至第二次世界大战（各种银行和金融机构纷纷建立并向专业化发展的阶段）（一）1800年1月18日，拿破仑建立了法兰西银行，法兰西银行是法国的中央银行，标志着法国银行制度的核心就此诞生。
（二）19世纪中叶，法国相继出现了大量类似英国股份公司形式的商业银行，如工商信贷银行（1859）、里昂信贷银行（1863）、兴业银行（1864）、巴黎银行（1869）等，奠定了法国银行体系的基础。
二、二次大战后至六十年代中期（在政府严格的控制之下缓慢发展的阶段）（一）1941年6月13日法国颁布了第一部银行法，揭开了金融立法的序幕。
银行法出台正值二战过后，国家在恢复经济、加强投资的过程中起到主导作用。
（二）1945年12月2日银行法宣布将法兰西银行及四大主要商业银行国有化（国家工商银行和巴黎贴现银行不久合并为巴黎国民银行）。
如此直至六十年代初，国家掌握着信贷发放的半数，并承担近80％的投资业务。
（三）1966-1967年银行改革这一时期的改革主要有四项措施：1．放宽并淡化存款银行与商务银行间的分工界限；2．允许在法国领土上自由开设营业柜台；3．创立货币市场，使银行融资条件更为灵活；4．取消利率的最低限度。
这一系列的法规措施打破了旧有的经营界限，令法国的银行体制发生了重大变化，并使之跟上经济发展的需要。
三、六十年代末期以来（在放松管制条件下发展较快的阶段）（一）国有化法令1982年2月11日通过的国有化法令将法国5家工业集团、36家最重要的法国银行及两大私营金融集团（巴黎巴和苏伊士）都实行了国有化。
法国银行业也形成了它的一大特点，即国有化银行占主导地位，这是与其他西方国家大不相同的。
（二）新银行法八十年代后，原有的银行法律体系早已跟不上时代的发展和需求，在此前提下，诞生了1984年1月24日新银行法，即现行的银行法。
这部“关于信贷机构经营与监管”的法律主要有四大目标：1．为信贷机构提供现代化的法律框架；2．改革银行机制；3．统一可实施的法律；4．改进信贷机构与其顾客的关系。
欧洲简史欧洲的金融体系与银行业
欧洲简史欧洲的金融体系与银行业欧洲简史：欧洲的金融体系与银行业欧洲，这个拥有丰富历史的大陆，在过去几个世纪中发展出了一套独特而又复杂的金融体系和银行业。
这些金融机构不仅为欧洲经济的繁荣做出了巨大贡献，也对全球金融市场产生了深远影响。
本文将带您回顾欧洲金融体系与银行业的发展历程。
一、起源与早期发展欧洲的金融体系可以追溯到古希腊和罗马时代。
当时的城邦国家已有类似于信贷和汇兑服务的金融机构。
然而，欧洲现代金融体系的真正起源可以追溯到早期的银行业。
在中世纪，意大利的一些城邦成为了金融中心，尤其是佛罗伦萨和威尼斯。
这些城市的富商和银行家开始为商人提供放贷服务，并且发行纸币来提供支付手段。
这种商业银行模式逐渐在整个欧洲传播开来。
二、欧洲金融中心的崛起随着欧洲贸易的扩大和殖民地的拓展，一些城市逐渐崛起为金融中心，如阿姆斯特丹、伦敦和巴黎。
这些城市的银行家通过提供信贷和国际支付等服务，推动了贸易的发展和资本的流动。
在19世纪，工业革命进一步推动了欧洲金融体系的发展。
工业化的迅猛增长需要大量资本投入，银行成为了企业融资的重要渠道。
同时，股票市场也出现了，成为了资本市场的重要组成部分。
三、金融监管与机构发展为了确保金融体系的安全和稳定运行，欧洲各国纷纷建立了金融监管机构。
例如，英国成立了英格兰银行，法国成立了法国央行等。
这些机构负责制定货币政策、监管银行业，并提供贷款所需的流动性。
此外，欧洲还诞生了一些国际金融机构，如国际清算银行（BIS）和欧洲中央银行（ECB）。
这些机构旨在促进跨国交易的顺利进行和维护金融稳定。
四、金融创新与挑战随着时间的推移，欧洲的金融体系不断发展和创新。
例如，欧洲各国在20世纪先后启动了一系列金融自由化和市场开放的改革措施，以加快金融市场的发展和国际化。
这些改革促进了跨境资本流动和金融创新的蓬勃发展。
然而，金融体系的快速发展也带来了一些挑战。
例如，2008年的全球金融危机对欧洲经济造成了巨大冲击，许多银行陷入了危机。
案例十五：法国银行的合并之路
案例十五：法国银行的合并之路法国现有银行体制是在1800年法兰西中央银行建立的基础上形成的，共有银行2000多家。
法国金融业在世界金融史上一度占着举足轻重的地位。
但是随着美国“巨无霸”式银行的崛起，以及德国、荷兰等欧洲国家经济的较快发展，法国作为金融大国的优势似乎没有以前那么明显了。
面对着欧洲市场的激烈竞争，跨国兼并屡有发生，法国银行也在考虑着自己的出路。
法国农业信贷银行是法国最大的银行，也是第一个走向兼并之路的银行。
农业信贷银行是一家有着百年历史的古老银行，它以地方合作为基础，拥有庞大的组织规模，几乎垄断了法国的所有农业信贷业务。
1996年，该行为了拓展自己的业务范围，增强其在国际业务领域的涉足，全资收购了当时法国国内排名第12位的法国东方汇理银行。
法国东方汇理银行成立于1875年，是以法国在印度支那等海外领地为活动基地逐步发展起来的一家老牌银行，曾一度在印度支那、大洋洲及法属索马里享有发行当地货币的特权。
二次世界大战后，其业务重点从印度支那和旧中国转向本国、非洲和南美洲。
因此，该行在国际业务方面有着丰富的经验。
而且，该行国际网点众多，在65个国家中设有240多个分支机构。
该行一直经营状况良好，只是1994年出现了巨额亏损，也正是为了摆脱这一困境，该行乐于接收国内实力最强的法国农业信贷银行作为自己的股东。
应该说，这是一场互惠的联姻，双方实力在此之后都有了飞跃，东方汇理银行虽然变成了附属行，但由于法农信将原有的国际业务全部转入了该行，其国际网点和经营能力反而更加充实。
而农业信贷银行也因此将总资本增加到259亿美元，远远超过了其欧洲的竞争对手，按资本实力成为世界第4 大银行，资产总值达4570 亿美元。
新银行名称改为Credit Agricole Indosuez。
同样一场互补型兼并发生在国内排名第10 位的法国对外贸易银行和排名第8位的大众银行集团之间。
法外贸银行早期是一家半官方中、长期信贷专业银行，且是唯一一家有法国中央银行参股的法国银行。
国外借记卡发展概况
国外借记卡发展概况
丁康吉
【期刊名称】《《中国信用卡》》
【年(卷),期】2010(000)010
【摘要】由于各国金融业的发展历史和条件不同，借记卡在银行卡市场中的地位
有强有弱。
在一些国家或地区，如英国、法国、德国、荷兰以及瑞典、丹麦、芬兰等欧盟国家，借记卡的交易量明显超过信用卡，已经占据了银行卡市场的主导地位。
在一些国家或地区，如美国、澳大利亚、中国台湾、中国香港、韩国、巴西等，虽然信用卡仍占据主导地位，但借记卡的发展势头依然看好，
【总页数】8页(P32-39)
【作者】丁康吉
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】TH693.4
【相关文献】
1.国外借记卡发展概况及对我国的启示 [J], 高鹏飞
2.国外借记卡发展现状 [J], 朱文华
3.国外借记卡发展概况 [J], 丁康吉
4.国外就业服务机构发展的总体趋势及加强建设的主要做法——国外就业服务机构发展概况及趋势研究报告(二) [J], <就业服务体系建设研究>课题组
5.国外就业服务机构发展的基本状况——国外就业服务机构发展概况及趋势研究报告(一) [J], <就业服务体系建设研究>课题组
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从法国银行卡的历史看金融IC卡的现状与发展一、法国银行卡的发展简介法国银行卡的历史，可以追溯到20世纪六十年代。
自1967年，法国推出了第一张付款卡之后，为了保证支付系统的安全性，法国政府即通过立法的方式，按既定的方针推广银行卡系统：第一，法国政府通过立法，建立了银行卡协会，为银行卡的发展提供了组织的保障。
——1984年，法国银行卡协会（GIECartesBancaires——简称CB）成立；第二，银行卡协会建立了银行卡共用系统，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的良性持卡消费环境。
——1985年，“CB”银行卡共用系统启用；第三，选用了IC智能卡（CPU）卡作为银行卡的载体，在安全等级上使法国银行卡始终处于高等级的水平。
——1992年,经过几年的发展，法国全部银行卡均成为IC智能卡；第四，以IC智能卡为基础，通过银行卡协会与有关行业、组织共同合作，提出了各种应用，如“迷你电脑”系统，付费电视系统，金融卡用于公共电话系统，金融卡用于网卡支付，金融卡用于移动银行等。
——以IC智能卡为媒体，推出了适用于各种不同需求的多应用系统。
二、法国银行卡基本概况1.自银行卡协会成立并推出银行卡共用系统以来，法国的银行卡取得了巨大的发展，从1989年的1,870万张卡，发展到目前的3,760万张卡，基本上实现了“凡有支付可能的人，人手一卡”的局面（法国总人口为5,600万人）；2.为了保证持卡人方便消费，法国银行卡协会大力促进各种卡接口设备的发展，根据1999年1月银行卡协会提供的资料显示，法国目前共有309.8万部各种形态的卡接口设备可以接受银行卡的支付，其中各种不同设备明细如下：●金融POS71.8万套，其中独立金融POS59万套；与商用收银机联接的POS12.8万套；●自助售货机2.5万套，包括自助售地铁票机，自助售火车票机、自助旅馆登记机、自助加油机等；●IC卡公共电话机21.3万套；●手工刷卡机4万套；●带IC卡读卡器的迷你电脑60万套；●用于电子商务的安全智能读卡器2000个；●付费电视带IC卡读卡器的机顶盒150万套；●带有两个以上的IC卡读卡器，在具有打电话功能的同时还可以实现移动银行功能的移动电话600个。
3、由于有了一个可以在各种不同场合接受银行卡的用卡环境，为真正实现“一卡在手，走遍法国”提供了坚实的基础：●持卡消费在法国“无现金支付”中的比例接近30％（其余为支票、转帐、托收等）；●持卡消费的笔数、金融卡均消费次数等均大幅度提高：●由于银行卡协会大力促进持卡消费，ATM的安装量增幅不大，而卡均取款金额及年卡均取款次数反有减少：4、由于并运用了银行卡共用系统的安全机制，使持卡人恶意透支的比例大幅度下降：恶意透支比例=恶意透支金额/卡消费金额由此可见，自1987年至1991年，恶意透支（含假卡）的比例，一直在0.1％以上；而自1992年法国银行卡全部采用IC智能卡以来，到1999年底为止，虽然发卡量、卡交易量及卡交易金额均有了大幅度的提高，而恶意透支的比例却逐年下降，从1992年的0.08％下降到1999年的0.02％。
5、在提高IC智能卡安全等级的前提下，为电子商务的安全支付提供了可靠的基础。
到2000年2月底之前，法国未发现过伪造的IC金融卡，这也是前述恶意透支（含假卡）比例大规模下降的一个重要原因。
但随着INTERNET的发展，黑客从网上相互交流各自的“技能”，法国金融IC智能卡的安全也受到了挑战。
为了更好的提高银行卡的安全等级，法国银行卡协会以及有关政府部门决定，自2000年起，将银行卡安全校验密钥（非对称算法）的长度延长，使卡的密级有了大幅度的提高，从而为电子商务在法国的推广与发展提供了有效的安全手段。
三、金融IC智能卡应用简介（一）法国银行卡功能简介●1992年在法国全部银行卡采用的IC智能卡与目前我国的金融IC卡功能有所不同，它主要有如下功能：1、认证功能●利用非对称算法实现卡——机校验；●个人密码（PIN）经持卡人在POS密码键盘上输入后，由IC智能卡自身认证，无需上传后认证；●在卡中设有“风险管理”文件，对持卡人的信用等级及日交易累积金额均有记录。
根据这些记录，并根据消费环境的不同（如餐饮、购物、娱乐等），POS根据规则确定本次交易采取离线交易还是需进行联线交易；●目前，卡中无余额，有关电子钱包的问题将在后面介绍；●当持卡人在POS上消费时，采用IC芯片优先的原则，POS的磁条功能是为外国卡以及积分卡使用的，对于法国银行卡，即使进行磁条刷卡，POS也会提示“请插入IC卡”；●在某些特定环境下，为了节省时间同时金额又不太大，可允许用磁条刷卡，这主要是用在高速公路的过路收费上——但外国卡是不得在收费口上用卡刷卡交费的。
（二）法国电子钱包项目简介在法国，每年有400亿次的支付是少于100法郎的，其中有200亿次少于10法郎。
为了解决这种小额多次的支付找零问题，法国有三个电子钱包项目进入试点：1、MONEO1999年10月1日在都尔市由七家银行联合发行。
目前已有1500台POS，800台ATM以及200辆公共汽车可接受此卡，并安装了一定数量的圈存机以向卡中充值。
到2000年1月，已发卡10万张。
这一类型的电子钱包主要用于小额购物，不挂失、不记名，将卡中余额用完时可通过ATM 和圈存机向卡中充值。
2、MODEUS这是一个以交通卡为主要功能，同时具有电子钱包功能的卡，采用非接触卡方式，由储蓄银行集团、邮政储蓄、兴业银行以及大众集团联合推出。
该项目主要应用在铁路、地铁及以公交方面。
到2000年秋，巴黎交通公司将发行40万张这类卡用于巴黎的地铁、轻轨、公交使用，其它有关的电子钱包功能将在下一步增加。
3、MONDEX——多应用电子钱包由互助信贷在法国独家推出，于1999年9月在斯特拉斯堡开始实施。
该卡为多应用卡，卡中可有多个不同种类的钱包，可提供电子票务、电话服务、购物等不同服务。
到99年底，斯特拉斯堡已有5万个持卡人及1000台终端可接受该卡。
四、应用简介由于有近四千万个持卡人，从而产生了巨大的持卡消费需求；而近300万个卡处理终端又提供了良好的用卡环境——在法国目前除了小额消费（如在农贸市场零星采购、喝咖啡等）之外，凡用钱之处几乎均可用卡，真可谓“一卡在手、走遍天下”。
（一）超市法国的超市均采取集团化经营，在电子化上也采取集中化管理——通常各超市集团均自购（或租赁）POS，利用自己的MIS网络与银行卡网络联接，这样可以节省大量的硬件投资及通讯费用；同时，利于EFTPOS与自己的MIS网络联接这一特点，各超市集团还可发行自己的积分卡，并可利用自己集团化经营的特点发行会员卡等提供多种服务的优惠卡，以吸引固定的客户群。
（如积一定分即可洗一件衣服；积一定分即可换取一张电影票，持会员卡即可享受本集团旅行社的优惠等）（二）零售●大型零售基本与超市相同，采用EFTPOS与MIS网络结合的方式；●小型零售业，凡有收银机的，通常通过RS232方式将收银机与POS联接，以保证数据的一致性以及统计的方便；一些更小型的零售商应索性就使用了以EFT为主体并带有收银统计功能的POS，再加上条码扫描器，实现收银、统计、收卡三合一。
（三）交通1、公交、铁路●凡公交、铁路的售票点均装有POS，持卡人可持卡购票；●在一定的场合安装有自助售票系统，旅客在机器的触摸屏上选择，确认后插卡，输入个人密码正确后，系统根据卡中的风险管理文件及有关规则确定是否联机授权，交易成功，系统自动出票。
●在铁路自助终端上，还具有自助退票、换票功能——凡退票的，需插入银行卡以记录其银行帐户，将退票款划入其帐户。
●在火车上，凡补票者，在一定限额以下，可使用火车上的POS持卡补票。
2、航空自1999年7月起，法国国内航空均可以采用电子机票，即旅客在网上订票后，取得电子机票号，持该号到机场出示可以卡付票款。
在这一基础上，随着电子商务、网上支付的发展，有关公司正在考虑在银行卡或专用购票卡中设电子机票文件以方便旅客，其流程如下：●旅客在网上订票；●确认订票，使用金融IC智能卡确认支付；●支付成功，网站返回电子机票有关数据，记录在卡上的电子机票文件中；●旅客到机场后，或在办理登机手续柜台，或在自助登机设备上，将卡插入读卡器；●经校验成功后，向旅客交付登记牌；●电子机票网络公司可根据旅客要求提供邮寄发票业务。
3、公路凡收费公路，均设有若干持卡缴费站口，使用法国银行卡均可交费。
由于公路缴费的特点，在站口的机器均只读磁卡，以提高缴费速度。
为了提高过路速度，法国已有若干路口采用微波的方式不停车付费。
这种方式需在车上安装专用发射设备。
4、加油站●法国的加油站无论大小，均可持卡加油，通常采用的是网络加油系统联接POS的方式：●对一些规模较大并推出24小时服务的油站，也设置卡机一体化的加油机：由于卡机一体化的加油机成本较高，即使是大型油站，通常也仅设置少量的该类机型——目前法国大多数的油站中的大多数加油机，均是采用网络加油系统联接POS的方式。
为了提高服务质量，也有的油站装备了手持POS（带打印机），向顾客提供服务员加油到车上收卡的服务。
5、出租车在法国的出租车上，乘客可以使金融IC卡支付车费，出租车内装备有POS设备，可以在车内实现扣款，避免假币的出现以及减少了出租司机的不安全风险。
6、货运（含送货上门）过去，法国的货运特别是电视订购、广告订购的送货上门的收款，凡持卡支付，仅能采用电话授权、压卡付款的办法，这种方式给假卡的制造者提供了可乘之机。
而随着GSMPOS 的产生，送货上门的持卡支付也进入了高安全等级的水平，一旦POS认定需联机处理，即可通过GSM网或SMS网与银行网络联接，保证支付的安全性（关于SMS网的功能，请见后边虚拟POS中的移动银行部分）。
7、医疗法国的医疗，在医院、上门就诊、购药等方面已形成一套持卡付费的完整体系：●医院——在医院放置银行客户自助服务终端——解决自助挂号——解决各项收费问题——药费——检查费——化验费●住院——病人自助查询所用费用——对帐——使银行卡系统和医院的收费系统、医疗保险系统结合；——医疗保险理赔费拨入卡；——持卡就医●上门就诊法国的医生可到病人家上门就诊，并可通过健康卡POS接受病人支付出诊费。
●购药医生开立处方，病人可持处方到药房购药，药房均备有POS以接受持卡支付。
8、电子商务——虚拟POS概念的提出虚拟POS顾名思义它不是实际的金融POS机，虚拟POS系统作为支付网关是多种支付终端作为与后台系统的一个桥梁，虚拟POS既可接受实际的金融POS上送的交易并转发给相应的后台，又可接受其他用户上送的交易，进行协议转换并按照后台要求的数据格式打包上送相应后台；后台处理完成后，虚拟POS系统接受后台的返回，转发给原上送交易的用户，完成交易过程。