从法国银行卡的历史看金融

从法国银行卡的历史看金融IC卡的现状与发展

一、法国银行卡的发展简介

法国银行卡的历史，可以追溯到20世纪六十年代。自1967年，法国推出了第一张付款卡之后，为了保证支付系统的安全性，法国政府即通过立法的方式，按既定的方针推广银行卡系统：

第一，法国政府通过立法，建立了银行卡协会，为银行卡的发展提供了组织的保障。——1984年，法国银行卡协会（GIECartesBancaires——简称CB）成立；

第二，银行卡协会建立了银行卡共用系统，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的良性持卡消费环境。——1985年，“CB”银行卡共用系统启用；

第三，选用了IC智能卡（CPU）卡作为银行卡的载体，在安全等级上使法国银行卡始终处于高等级的水平。——1992年,经过几年的发展，法国全部银行卡均成为IC智能卡；

第四，以IC智能卡为基础，通过银行卡协会与有关行业、组织共同合作，提出了各种应用，如“迷你电脑”系统，付费电视系统，金融卡用于公共电话系统，金融卡用于网卡支付，金融卡用于移动银行等。——以IC智能卡为媒体，推出了适用于各种不同需求的多应用系统。

二、法国银行卡基本概况

1.自银行卡协会成立并推出银行卡共用系统以来，法国的银行卡取得了巨大的发展，从1989年的1,870万张卡，发展到目前的3,760万张卡，基本上实现了“凡有支付可能的人，人手一卡”的局面（法国总人口为5,600万人）；

2.为了保证持卡人方便消费，法国银行卡协会大力促进各种卡接口设备的发展，根据1999年1月银行卡协会提供的资料显示，法国目前共有309.8万部各种形态的卡接口设备可以接受银行卡的支付，其中各种不同设备明细如下：

●金融POS71.8万套，其中独立金融POS59万套；与商用收银机联接的POS12.8万套；

●自助售货机2.5万套，包括自助售地铁票机，自助售火车票机、自助旅馆登记机、自助加油机等；

●IC卡公共电话机21.3万套；

●手工刷卡机4万套；

●带IC卡读卡器的迷你电脑60万套；

●用于电子商务的安全智能读卡器2000个；

●付费电视带IC卡读卡器的机顶盒150万套；

●带有两个以上的IC卡读卡器，在具有打电话功能的同时还可以实现移动银行功能的移动电话600个。

3、由于有了一个可以在各种不同场合接受银行卡的用卡环境，为真正实现“一卡在手，走遍法国”提供了坚实的基础：

●持卡消费在法国“无现金支付”中的比例接近30％（其余为支票、转帐、托收等）；

●持卡消费的笔数、金融卡均消费次数等均大幅度提高：

●由于银行卡协会大力促进持卡消费，ATM的安装量增幅不大，而卡均取款金额及年卡均取款次数反有减少：

4、由于并运用了银行卡共用系统的安全机制，使持卡人恶意透支的比例大幅度下降：

恶意透支比例=恶意透支金额/卡消费金额

由此可见，自1987年至1991年，恶意透支（含假卡）的比例，一直在0.1％以上；而自1992年法国银行卡全部采用IC智能卡以来，到1999年底为止，虽然发卡量、卡交易量及卡交易金额均有了大幅度的提高，而恶意透支的比例却逐年下降，从1992年的0.08％下

降到1999年的0.02％。

5、在提高IC智能卡安全等级的前提下，为电子商务的安全支付提供了可靠的基础。

到2000年2月底之前，法国未发现过伪造的IC金融卡，这也是前述恶意透支（含假卡）比例大规模下降的一个重要原因。但随着INTERNET的发展，黑客从网上相互交流各自的“技能”，法国金融IC智能卡的安全也受到了挑战。为了更好的提高银行卡的安全等级，法国银行卡协会以及有关政府部门决定，自2000年起，将银行卡安全校验密钥（非对称算法）的长度延长，使卡的密级有了大幅度的提高，从而为电子商务在法国的推广与发展提供了有效的安全手段。

三、金融IC智能卡应用简介

（一）法国银行卡功能简介

●1992年在法国全部银行卡采用的IC智能卡与目前我国的金融IC卡功能有所不同，它主要有如下功能：

1、认证功能

●利用非对称算法实现卡——机校验；

●个人密码（PIN）经持卡人在POS密码键盘上输入后，由IC智能卡自身认证，无需上传后认证；

●在卡中设有“风险管理”文件，对持卡人的信用等级及日交易累积金额均有记录。根据这些记录，并根据消费环境的不同（如餐饮、购物、娱乐等），POS根据规则确定本次交易采取离线交易还是需进行联线交易；

●目前，卡中无余额，有关电子钱包的问题将在后面介绍；

●当持卡人在POS上消费时，采用IC芯片优先的原则，POS的磁条功能是为外国卡以及积分卡使用的，对于法国银行卡，即使进行磁条刷卡，POS也会提示“请插入IC卡”；

●在某些特定环境下，为了节省时间同时金额又不太大，可允许用磁条刷卡，这主要是用在高速公路的过路收费上——但外国卡是不得在收费口上用卡刷卡交费的。

（二）法国电子钱包项目简介

在法国，每年有400亿次的支付是少于100法郎的，其中有200亿次少于10法郎。为了解决这种小额多次的支付找零问题，法国有三个电子钱包项目进入试点：

1、MONEO

1999年10月1日在都尔市由七家银行联合发行。目前已有1500台POS，800台ATM以及200辆公共汽车可接受此卡，并安装了一定数量的圈存机以向卡中充值。到2000年1月，已发卡10万张。

这一类型的电子钱包主要用于小额购物，不挂失、不记名，将卡中余额用完时可通过ATM 和圈存机向卡中充值。

2、MODEUS

这是一个以交通卡为主要功能，同时具有电子钱包功能的卡，采用非接触卡方式，由储蓄银行集团、邮政储蓄、兴业银行以及大众集团联合推出。

该项目主要应用在铁路、地铁及以公交方面。到2000年秋，巴黎交通公司将发行40万张这类卡用于巴黎的地铁、轻轨、公交使用，其它有关的电子钱包功能将在下一步增加。

3、MONDEX——多应用电子钱包

由互助信贷在法国独家推出，于1999年9月在斯特拉斯堡开始实施。

该卡为多应用卡，卡中可有多个不同种类的钱包，可提供电子票务、电话服务、购物等不同服务。到99年底，斯特拉斯堡已有5万个持卡人及1000台终端可接受该卡。

四、应用简介

由于有近四千万个持卡人，从而产生了巨大的持卡消费需求；而近300万个卡处理终端