银行风险预警模型[借鉴材料]

1 附件：风险预警模型示例

这里给出一些风险预警模型供贵行参考：

1.1 账户类

1开户三日内对公存款账户有付款业务

预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、开户日期、客户名称

预警信息审核要点：结算账户管理办法规定，新开户3个工作日后正式生效；生效前出售重要空白凭证及其他付款凭证,注册验资的临时存款账户转为基本存款账户、借款转存开立的一般存款账户除外

2不计息贷款账户预警

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户编号、账号最初贷款日期

预警信息审核要点：防止应计息贷款账户设置为不计息，对银行造成资金损失

3单位定期（通知）/保证金存款支取转入内部账户

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、对方账号、交易流水号、交易金额预警信息审核要点：检测违反“单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户，不得用于结算或从定期存款账户中提取现金

4单位定期（通知）存款支取未转入同一客户编号的帐号中

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、对方账号、交易流水号、交易金额预警信息审核要点：检测违反“单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户，不得用于结算或从定期存款账户中提取现金。”

5保证金存款支取未转入同一客户编号的帐号中

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、对方账号、交易流水号、交易金额预警信息审核要点：检测违反“单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户，不得用于结算或从定期存款账户中提取现金。”

6超期限使用临时存款账户

风险预警信息显示的内容：客户名称、机构代码、客户账号、金额

预警信息审核要点：营业执照期限为2年的临时账户，超期限使用的临时存款账户进行

结算业务处理。

7不常用贷款种类开户预警

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、贷款业务别、最初贷款日期

预警信息审核要点：防止内部人员利用不常用贷款科目发放贷款，侵占银行资金

8长期未办理对账账户收支变动

风险预警信息显示的内容：机构代码、交易码、金额、流水号、记账账号

预警信息审核要点：为保障长期未对账账户的资金安全。

9睡眠户的收支变动

风险预警信息显示的内容：机构代码、记账账号、客户名称、流水号

预警信息审核要点：睡眠户支取手续是否齐全

10长期不动户的收支变动

风险预警信息显示的内容：机构代码、流水号、记账账号、客户名称

预警信息审核要点：长期不动户异动、资金走向关注

11特殊账户关注

风险预警信息显示的内容：机构代码、记账账号、交易代码、借贷标志、记账金额预警信息审核要点：关注此类账户的异常情况

12对私定期一本通账户名称更改

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、事故代码、事故备注

预警信息审核要点：关注账户名称变更手续是否齐全

13账户积数小于零(定期)

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、客户名称、累计积数

预警信息审核要点：用于查核网点错账调整冲正积数引起的错误或核心系统存款交易按键引起的错误

14账户积数小于零（活期）

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、客户名称、累计积数

预警信息审核要点：用于查核网点错账调整冲正积数引起的错误或核心系统存款交易按键引起的错误

15账户积数小于零(贷款)

风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、客户名称、累计积数

预警信息审核要点：用于查核网点错账调整冲正积数引起的错误或核心系统存款交易按键引起的错误

1.2 柜员类

1柜员为自己办理业务

风险预警信息显示的内容：机构代码、交易流水号、金额、交易码、客户账号、客户编号、客户名称、身份证号、操作员姓名

预警信息审核要点：按制度规定柜员不得为自己名下经办业务

2同一柜员同一日累计冲正超过X笔

风险预警信息显示的内容：机构代码、交易流水号

预警信息审核要点：关注一日内冲正笔数超过一定笔数的柜员；网点根据预警信息对该柜员的冲正交易逐笔核实，分析发生多笔冲正的原因。

3同一柜员一段时间内冲正频率超过一定范围预警

风险预警信息显示的内容：机构代码、交易流水号

预警信息审核要点：关注一段期间内冲正笔数超过一定笔数的柜员；网点根据预警信息对该柜员的冲正交易逐笔核实，分析发生多笔冲正的原因。

4同一柜员在一段时间内做超过一定笔数的收入类交易的冲正情况

风险预警信息显示的内容：机构代码、流水号、记账账号、交易码

预警信息审核要点：网点根据预警信息对收入类交易的冲正情况进行核实；相关的审批签字手续是否齐全

5每日晚XX：XX至次日早零时进入综合业务系统的业务人员所进行的业务操作风险预警信息显示的内容：机构代码、交易代码、流水号、客户账号、金额

预警信息审核要点：为对非营业时间进入核心系统进行的操作进行有效监控，保障资金安全

6每日早零时至早XX：XX时进入核心系统的业务人员所进行的业务操作风险预警信息显示的内容：机构代码、交易代码、流水号、客户账号、金额

预警信息审核要点：为对非营业时间进入核心系统进行的操作进行有效监控，保障资金安全

7对同一机构（不同机构）、同一柜员身份存在两个或两个以上操作柜员号码风险预警信息显示的内容：操作员姓名、身份证号码、机构代码

预警信息审核要点：查实柜员经办多张柜员卡的情况，是否有相关的审批

8柜员密码有效天数的设置未按规定

风险预警信息显示的内容：机构代码、操作员号、操作员姓名

预警信息审核要点：柜员卡的密码是否按规定定期更改

9柜员状态发生变化

风险预警信息显示的内容：机构代码、操作员号、操作员姓名、柜员状态（柜员表、柜员历史表）

预警信息审核要点：为防止将柜员状态由非正常状态转为正常后在系统中进行非法操作，提醒网点对柜员状态改变进行核实

10柜员权限发生变化

风险预警信息显示的内容：机构代码、操作员号、操作员姓名

预警信息审核要点：权限变化手续是否齐全，相关审核人员的审批签字。

11A级柜员（会计主管）经办B级柜员（一般柜员）处理的业务

风险预警信息显示的内容：机构代码、操作员号、交易日期、流水号、金额

预警信息审核要点：对于规定A级柜员除进行A级授权、查询及系统规定必须要A级柜员处理的交易，不允许办理其他业务交易的。

1.3 资金类

1会计核算机构的库存现金余额超出设定的范围的情况进行预警

风险预警信息显示的内容：机构代码、账号、金额

预警信息审核要点：监督网点的库存限额，当网点库存现金超限额或有异常时，及时向网点提出上交现金建议或向主管领导报告

2对银行承兑汇票科目下账户每笔业务的收入发生数大于X万（1000万元）的交易风险预警信息显示的内容：机构代码、客户账号、交易码、记账账号、借贷标志、金额预警信息审核要点：大额银行承兑汇票办理相关资料、手续是否齐全；保证金是否按规