金融产品的创新与定价机制思考
金融行业的问题与整改措施
金融行业的问题与整改措施一、引言随着经济全球化和信息科技迅猛发展，金融行业在现代社会中起着至关重要的作用。
然而，金融行业也面临着众多挑战和问题，包括风险管理不足、金融产品复杂化、监管机制不完善等。
本文将针对这些问题进行分析，并提出相应的整改措施。
二、金融行业存在的问题1. 风险管理不足在金融行业中，风险是无法避免的。
然而，一些金融机构在风险管理方面存在不足，没有有效的预防和控制机制。
这导致了许多金融危机的发生，如2008年全球金融危机，给全球经济带来了巨大影响。
2. 金融产品复杂化随着创新和竞争的加剧，许多金融产品变得越来越复杂。
这使得普通投资者很难理解其真正的风险和收益。
例如，在衍生品市场上交易的产品常常涉及复杂的数学模型和风险定价理论，这对大多数人来说是难以理解的。
3. 监管机制不完善金融市场需要有效的监管来确保其稳定运行。
然而，一些金融监管机构在立法、执行和监督方面存在缺陷，无法有效应对风险。
此外，监督手段和技术也未能跟上金融创新的步伐，导致一些违规行为长期存在。
三、整改措施1. 强化风险管理金融机构需要加强对各类风险的了解和掌握，并建立相应的防范和管理机制。
特别是要注重系统性风险的预警和防范，加强与国内外金融监管机构的合作与信息共享，形成有效的风险传导机制。
此外，建立健全内部审查制度，确保业务流程透明化和规范化。
2. 简化金融产品为了增强普通投资者对金融产品的理解性，金融机构应尽量简化产品设计，并提供清晰、易懂的产品说明和相关信息。
同时，在销售过程中要进行充分披露，并提供投资者权益保护的机制。
此外，加强消费者金融教育，提高投资者的金融素养和风险意识。
3. 完善监管体系金融监管机构应加强立法和法规制定，建立完备的监管框架和规则，并及时修订。
同时，要增加投入和培训监督人员，提高其专业水平和执法能力。
此外，则要推动技术创新与金融监管相结合，利用大数据、人工智能等技术手段进行监测、预警和决策支持。
【金融学论文】浅谈我国金融市场发展现状及其未来创新趋势
摘要：随着经济体制和金融体制以市场化为导向不断改革和发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系。
本文通过对我国金融市场的现状做了分析，指出存在的问题及发展以及未来的发展方向。
关键词：金融市场现状创新一、我国金融市场发展的现状金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。
它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。
国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策（一）、货币市场发展现状在我国，银行间同业拆借的期限集中在7天和20天，并有向7天集中的趋势。
实际上，我国一些金融机构的拆借资金并不是用来弥补短期内的头寸不足，而是被用于弥补贷款缺口，甚至被用于扩大固定资产贷款规模或被用于补充自有资金不足。
第三，拆借方式单一，风险较大。
我国目前的拆借方式基本上是单一的信用拆借，即使是期限较长的拆借也没有抵押或担保。
因而违约现象较多，融资风险较大。
第四，利率形成机制仍然扭曲。
一般来说，在金融市场上各类利率之间的正常关系应当是：民间借贷利率>非银行金融机构贷款利率>商业银行一般贷款利率>商业银行优惠贷款利率>银行同业拆借利率>中央银行再贴现利率。
但我国的同业拆借利率实际上不仅高于商业银行优惠贷款利率，而且高于商业银行一般贷款利率。
这表明，我国的同业拆借利率、银行贷款利率与社会平均利润率之间没有建立起内在联系，各市场实际上是分割的，同业拆借利率的形成机制是扭曲的。
第五，货币市场的分割状况仍然存在。
货币市场各子市场之间仍然没有通过基准利率形成具有内在联系的利率体系，如银行同业拆借有银行同业拆借利率，国债回购有国债回购市场利率，相互之间没有联系。
金融业金融产品创新方案
金融业金融产品创新方案第一章：金融产品创新背景与趋势 (2)1.1 (3)1.1.1 经济环境变化 (3)1.1.2 科技发展驱动 (3)1.1.3 政策法规支持 (3)1.1.4 客户需求升级 (3)1.1.5 金融产品多样化 (3)1.1.6 金融科技深度融合 (3)1.1.7 跨界合作成为常态 (3)1.1.8 监管科技助力金融产品创新 (4)1.1.9 国际化进程加快 (4)第二章：金融科技在产品创新中的应用 (4)1.1.10 大数据在金融领域的概述 (4)1.1.11 大数据在金融产品创新中的应用 (4)1.1.12 区块链技术概述 (4)1.1.13 区块链技术在金融产品创新中的应用 (5)1.1.14 人工智能概述 (5)1.1.15 人工智能在金融产品创新中的应用 (5)第三章：零售银行产品创新 (6)1.1.16 市场调研与需求分析 (6)1.1.17 产品设计与创新 (6)1.1.18 风险管理 (6)第四章：资本市场产品创新 (7)1.1.19 概述 (7)1.1.20 股票市场产品创新方向 (7)1.1.21 股票市场产品创新策略 (8)1.1.22 股票市场产品创新具体措施 (8)1.1.23 概述 (8)1.1.24 债券市场产品创新方向 (8)1.1.25 债券市场产品创新策略 (8)1.1.26 债券市场产品创新具体措施 (8)1.1.27 概述 (9)1.1.28 基金市场产品创新方向 (9)1.1.29 基金市场产品创新策略 (9)1.1.30 基金市场产品创新具体措施 (9)第五章：互联网金融产品创新 (9)1.1.31 背景与意义 (9)1.1.32 网络支付产品创新方向 (9)1.1.33 背景与意义 (10)1.1.34 网络贷款产品创新方向 (10)1.1.35 背景与意义 (10)1.1.36 互联网理财与保险产品创新方向 (10)第六章：金融衍生品创新 (11)1.1.37 金融衍生品创新的背景与意义 (11)1.1.38 金融衍生品创新的主要内容 (11)1.1.39 金融衍生品创新的发展趋势 (11)1.1.40 背景 (12)1.1.41 创新内容 (12)1.1.42 背景 (12)1.1.43 创新内容 (12)第七章金融机构跨界合作产品创新 (12)1.1.44 合作背景 (13)1.1.45 合作模式 (13)1.1.46 创新产品案例 (13)1.1.47 合作背景 (13)1.1.48 合作模式 (13)1.1.49 创新产品案例 (13)1.1.50 合作背景 (14)1.1.51 合作模式 (14)1.1.52 创新产品案例 (14)第八章：金融监管与产品创新 (14)1.1.53 引言 (14)1.1.54 金融监管政策对产品创新的影响机制 (15)1.1.55 金融监管政策对产品创新的具体影响 (15)1.1.56 引言 (15)1.1.57 金融监管沙箱的作用 (15)1.1.58 我国金融监管沙箱发展现状 (16)1.1.59 金融监管沙箱的发展建议 (16)第九章：金融产品创新风险管理 (16)1.1.60 风险识别的重要性 (16)1.1.61 金融产品创新风险类型 (16)1.1.62 风险识别方法 (17)1.1.63 风险防控原则 (17)1.1.64 风险防控措施 (17)第十章：金融产品创新未来展望 (18)1.1.65 科技驱动创新 (18)1.1.66 跨界融合创新 (18)1.1.67 绿色金融创新 (18)1.1.68 普惠金融创新 (18)1.1.69 挑战 (19)1.1.70 机遇 (19)第一章：金融产品创新背景与趋势1.11.1.1 经济环境变化我国经济持续高速发展，金融市场规模不断扩大，金融需求日益丰富，这为金融产品创新提供了广阔的市场空间。
第章金融市场定价机制
第章金融市场定价机制金融市场定价机制是指在金融市场上，通过供求关系决定金融产品的价格的一种机制。
金融市场是一种交易场所，参与者可以在这里买卖各种金融产品。
而定价机制则是为了能够在市场上明确价格，使供求双方都能够得到满意的交易结果。
在金融市场定价机制中，供求关系是决定价格的主要因素。
当市场上对其中一种金融产品的需求大于供应时，价格就会上涨；相反，当供应大于需求时，价格就会下跌。
供求关系的形成是由市场参与者的行为所决定的，例如投资者的交易决策和市场的信息披露等。
市场参与者的行为会受到很多因素的影响，包括经济环境、政策法规、市场需求等。
此外，金融市场定价机制还受到市场结构的影响。
市场结构是指市场中参与者的数量和相互之间的关系。
市场结构的不同会对定价机制产生不同的影响。
例如，在竞争激烈的市场中，参与者数量较多，交易成本相对较低，价格会更加接近市场的均衡价格。
相反，在垄断市场中，少数市场参与者可以通过控制供给来影响价格，这样就会导致市场价格偏离均衡价格。
金融市场定价机制还受到信息的影响。
信息在金融市场中起着至关重要的作用。
市场参与者通过获取和分析信息来制定交易策略和决策。
信息的不对称会导致价格失真和市场不公平。
为了保持市场的公平与透明，金融市场通常会加强信息披露和监管，以保证市场参与者能够获得相对对等的信息，从而更好地参与市场交易。
最后，金融市场定价机制还受到市场的流动性的影响。
市场的流动性是指市场参与者可以以相对较低的成本买入或卖出金融产品的程度。
市场的流动性较高时，参与者可以更便捷地进行买卖交易，从而减少交易成本，促进价格的形成。
相反，市场的流动性较低时，交易成本较高，价格可能会受到较大的波动。
综上所述，金融市场定价机制是通过供求关系决定金融产品价格的机制。
供求关系受市场参与者行为、市场结构、信息和流动性等多方面因素的影响。
为了保持市场的公平与透明，金融市场通常会加强信息披露和监管。
通过合理的定价机制，金融市场能够有效地发现价格，促进资源的优化配置，推动经济的发展。
金融行业的创新和风险防控策略
金融行业的创新和风险防控策略在当今经济全球化的背景下，金融行业面临着日益复杂的风险和挑战。
与此同时，创新也日益成为推动金融行业发展的关键因素之一。
因此，金融行业需要不断创新，以提高自身竞争力，并加强风险防控策略，确保系统风险的有效控制。
一、金融行业的创新金融创新是指运用新技术、新产品、新模式等手段，为客户提供更加便捷、高效、低成本、个性化的金融服务的行为。
目前，金融业的创新主要包括以下几个方面：1.科技创新科技是金融创新的重要驱动力。
随着移动互联网的普及和技术的不断进步，金融业也随之发生了变革。
比如，数字化服务让客户可以轻松实现远程开户、转账，投资理财更加便捷；区块链技术可以解决金融业的信任问题；AI技术可以自动化处理风险管理等业务；金融科技公司的发展也推动了金融行业的创新。
2.产品创新金融产品就是金融行业的主要产品，金融行业对产品的创新也相当重要。
目前，金融产品的创新主要集中在消费金融、财富管理、保险等领域。
移动支付、虚拟货币也是新的金融产品，它们在提高支付效率的同时也带来了新的商业模式。
3.模式创新虽然金融行业整体结构以及市场格局已经定型，但模式创新仍然是当前的热点。
金融科技创新、开放银行模式、金融共享等，都是新兴的金融模式。
这些模式创新不仅丰富了市场，而且使得金融机构的服务更加普及化、个性化和高效化。
二、金融风险防控策略与此同时，金融行业的风险也在不断增加，金融行业需要制定出相应的风险控制策略，以保证金融体系的稳定不动摇。
1.风险评估金融机构需要对不同业务活动的风险进行评估和控制，在实际业务活动中，加强对金融产品的审查和评估，严格控制风险点。
同时加强风险预警机制，及时掌握市场风险变化和行业的动态。
2.风险定价金融机构需要根据不同风险等级进行风险定价，对客户进行风险预测和风险评估，更加客观、科学地确定风险等级并进行合理风险定价，确保资产质量。
有了较为准确的风险定价，金融机构在开展金融业务时可以适当降低风险点，提高整体收益水平。
加强消费者权益保护做好新时期金融服务的思考
加强消费者权益保护做好新时期金融服务的思考随着金融市场的不断发展，当前金融消费已成为居民消费的重要组成部分，金融消费的观念深入人心。
然而金融消费在给人们带来便利的同时，各种纠纷也不断显现，消费者权益被侵害的情况时有发生，强化金融消费者权益保护，已成为各国金融改革与发展的重要内容。
银行业作为我国金融业的主体，网点覆盖广' 客户群体大，一举一动关乎亿万金融消费者利益。
因此，有效保护金融消费者合法权益，是我国银行业长期坚持的方向和切实履行的责任。
一、多策并举不断完善金融服务我国历来十分重视消费者权益保护工作，近年来通过不断完善法律' 理顺体制、强化自律和加强社会监督，积极推动金融消费者权益保护工作。
K构建“监管平台。
”有力的外部监管是促进银行业金融机构落实金融消费者权益保护的重要保障。
我国政府以法律形式，赋予中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及其派出机构，在法律框架内监督管理商业银行经营行为的权利。
2006年中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行金融创新指引》首次引入了“金融消费者”的概念，强调银行的金融创新必须以切实保障金融消费者权益为基础。
2、强化“自律平台”建设。
为提高服务质量和效率，加强银行业的自律管理，我国政府专门成立了金融工委，并在中央' 省' 市分别成立了银行业协会等自律性组织。
2006年7月，中国银行业协会组织68家会员银行共同签署了《银行反不正当竞争公约》，以此加强对会员银行的经营行为约束。
中国银行业协会每年均在全行业举办创建“文明规范服务千佳、百佳示范单位”、“打造最受信赖友好型银行”等活动。
3、建立“扶助平台。
”目前，我国工商行政管理部门设有消费者权益保护协会，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会设有信访部门，实行专人负责与流程标准化管理，负责管理和协调解决金融消费侵权问题。
此外，金融消费者还可直接诉诸法律，通过司法渠道进行仲裁或诉讼解决问题。
浅析新时期商业银行金融创新
浅析新时期商业银行金融创新范静雅【摘要】新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础，而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念，对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战。
本文首先从突出重点推进金融产品创新、创新产品来满足客户多样化金融需求、要推动创新抵押担保方式、大力发展网上银行业务、激发金融主体的创新动力等方面就新时期商业银如何实现金融创新进行了深入的探讨。
【期刊名称】《中国外资》【年(卷),期】2012(000)020【总页数】1页(P42-42)【关键词】新时期;商业银行;金融创新【作者】范静雅【作者单位】复旦大学经济学院【正文语种】中文【中图分类】F830.49进入21世纪以来，世界经济正以更加全球化、市场化、金融化、知识化和虚拟化的崭新姿态飞速向前发展。
新经济以不可逆转之势改变着我们的思维方式和生活方式，改变着人类社会发展的模式，也改变着商业银行的经营理念、经营战略和经营方式。
新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础，而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念，对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战。
一、突出重点，推进金融产品创新各商业银行要结合当地实际情况，针对不同类型、规模企业，创新适合当地的中小企业、“三农”以及承接产业转移需要的金融产品。
以华夏银行苏州分行为例，该行推出“龙舟计划” 系列金融产品，打造“中小企业金融服务商”品牌，最核心和最显著的特点是小、快、灵。
该产品从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式四个方面进行创新，为中小企业量身打造了联保联贷、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等专有产品，更好地满足中小企业融资需要。
与此同时，要在巩固小企业动产质押贷款、应收账款质押贷款、林权抵押贷款、青年创业贷款、巾帼创业贷款、民企之星等信贷产品的基础上，通过借鉴吸收外地金融机构金融产品创新经验和做法，探索开办商标权、专利权、矿产权、股权、收费权质押，船舶、农村住房、广告经营权抵押等形式的权利抵（质）押贷款和再生资源回收企业增值税退税担保贷款等试点工作以及联保协议贷款、法定代表人财产抵押担保贷款等新型信贷产品，进一步提高产品的针对性和实用性。
金融创新的必要性
金融创新的必要性金融创新是指通过引入新的金融产品、服务和技术，改变传统金融模式，提升金融市场的效率和发展水平。
在当今快速变化的经济环境中，金融创新已成为推动经济增长和提高金融体系稳定性的关键要素。
本文将讨论金融创新的必要性，探究其对经济社会发展的积极影响。
一、促进经济增长金融创新可以为企业和个人提供更加灵活和多样化的融资渠道，推动投资和创业活动的开展。
通过引入新型金融产品，例如创业投资基金和债券市场等，金融创新能够吸引更多的资金投入到实体经济中，并提供包括风险投资、股权融资等在内的多种融资途径，促进科技创新和产业升级，进而推动经济增长。
此外，金融创新还能够提高金融市场的效率，降低交易成本，提升资源配置效率，为经济发展注入动力。
二、增强金融体系稳定性金融创新有助于提高金融体系的韧性和抗风险能力。
通过引入新的金融产品和服务，金融创新可以促使金融机构加强风险管理，提高监管的有效性和透明度。
比如，金融科技的发展推动了移动支付、数字货币等新兴支付方式的兴起，为用户提供了更加安全和便利的支付体验，同时也加强了金融系统的风险防控能力。
此外，金融创新还可以通过建立更加健全的风险定价和资产定价机制，降低金融体系中的信息不对称问题，减少金融危机和风险事件的发生概率，提高金融体系的抵御风险的能力。
三、满足市场需求金融创新的一个重要作用是满足市场的多样化需求。
随着经济社会的不断发展，人们对金融产品和服务的需求也在与日俱增。
金融创新通过引入新的产品和服务，满足了人们在风险管理、财富管理、养老保障等方面的不同需求。
比如，随着人口老龄化趋势的加剧，金融创新可以推动养老金投资、长期护理保险等领域的发展，为老年人提供更加全面和可靠的金融服务；另外，金融科技的发展也推动了互联网金融的兴起，为广大民众提供了便捷的金融服务，满足了人们日益增长的金融需求。
四、增加金融市场竞争金融创新可以促进金融市场竞争，提高金融机构的服务质量和效率。
通过引入新的金融产品和技术，金融创新可以打破传统金融机构的垄断地位，促使市场竞争的加剧。
LPR报价机制改革——政策含义与产品创新
LPR报价机制改革——政策含义与产品创新央行于2019年8月推出LPR机制改革，通过促进贷款利率“两轨合一轨”，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，由此翻开了我国利率市场化新篇章，随着LPR市场化程度的提高，商业银行息差管理和资产负债管理将迎来巨大挑战，促使商业银行转变定价管理的思路和方法，适应利率市场化的变化和节奏。
此次LPR新政将对银行业务生态产生哪些深远影响？商业银行应如何优化基于LPR的内外部定价管理机制？如何创新运用LPR相关衍生品业务应对新的机遇与挑战？如何理解和把握银行信贷风险定价能力是LPR的核心？针对本次LPR改革特点银行资产负债策略应如何应对？在本期中，本刊组织专题，对上述问题作深入探讨，供读者参考。
从银行间市场利率衍生品从业者角度看，LPR定价机制的改革打开了一个新的市场，使得商业银行的金融市场业务更紧密地依附于资产负债表。
文章从提高利率传导效率、完善银行定价利率曲线、平稳市场预期等方面，对此次LPR定价机制改革的政策含义进行了解读，并就商业银行如何通过产品创新、构建市场化的LPR基准利率曲线、满足银行自身及代客风险管理需求进行了思考。
一、LPR定价机制改革：背景与含义2019年8月17日，中国人民银行在官网上公布“中国人民银行公告[2019]第15号”，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。
目前市场对于LPR定价机制改革讨论非常多，宏观层面的讨论集中在货币政策的传导效率提升幅度，以及平衡商业银行资产收益负债成本、息差影响幅度等相关角度。
微观层面的讨论集中于每次LPR利率的调整幅度及其原因，LPR利率调整与房贷利率变动联系等。
而从银行间市场上从事利率衍生品交易的从业人员角度看，LPR定价机制的改革打开了一个新的市场，使得商业银行的金融市场业务更紧密地依附于资产负债表。
自8月17日央行发布公告进一步完善LPR形成机制后，市场初期对于这一定价机制的理解分歧较大，而随着改革后三次LPR定盘利率的发布，市场对于现行LPR定价机制已经逐步熟悉了解，初期大幅波动的市场预期也随着LPR利率互换的价格波动逐步趋于理性。
数学在金融行业的应用与创新
数学在金融行业的应用与创新金融行业是一个充满挑战和机遇的领域，近年来，数学在金融领域的应用日益重要。
数学作为一门科学，以其精确性和逻辑性，为金融行业带来了全新的机制和创新。
本文将从数学在金融行业的应用领域和创新方法两个方面进行探讨。
一、数学在金融行业的应用领域1. 风险管理与衡量数学在风险管理中发挥着至关重要的作用。
通过建立数学模型和算法，金融机构可以对市场风险、信用风险和操作风险进行科学的衡量和管理。
例如，使用数学模型来计算VaR（Value at Risk）可以帮助机构评估投资组合的风险，并采取相应的对策。
2. 金融工程与衍生品定价数学在金融工程领域的应用，可以帮助金融机构设计和创新金融产品，并有效地对衍生品进行定价。
通过利用数学模型和计算方法，可以对期权、期货等金融衍生品进行精确的定价与风险管理，提高市场的有效性和效率。
3. 量化交易与算法交易量化交易是基于数学和统计学方法，利用计算机和算法来进行交易决策的一种策略。
通过数学模型的建立和运用，可以利用大量的历史数据进行分析和预测，从而进行有效的交易决策。
算法交易则是利用数学算法和计算机程序进行交易，实现高频交易和智能交易。
二、数学在金融行业的创新方法1. 人工智能与机器学习人工智能和机器学习的迅猛发展为金融行业带来了革命性的变革。
通过使用各种机器学习算法，金融机构可以对大量的数据进行分析和挖掘，从而发现隐藏的规律和趋势，提高决策的准确性和效率。
例如，使用深度学习算法可以对金融市场进行预测和交易决策，提高交易的盈利能力。
2. 复杂网络与网络科学金融市场是一个充满复杂性和不确定性的系统，而复杂网络和网络科学的研究可以帮助我们更好地理解金融市场的结构和行为。
通过建立复杂网络模型，可以对金融市场中的关联性和传染性进行分析和预测，从而提高风险管理和投资决策的能力。
3. 数据挖掘与量化分析数据挖掘和量化分析方法的使用，可以帮助金融机构从庞大的数据中提取有价值的信息和洞察力。
利率市场化条件下金融机构定价机制的调查与思考
利率市场化条件下金融机构定价机制的调查与思考摘要：利率市场化是建设社会主义市场经济体制、发挥市场配置资源作用的重要内容，是加强我国金融间接调控的关键，完善金融机构自主经营机制、提高竞争力的必要条件。
近年来，利率市场化改革稳步推进，金融机构定价能力逐渐提高，为探索进一步完善定价机制，增强对利率市场化适应性的有效途径，本文对利率市场化条件下辖内金融机构定价机制情况进行了专题调研，提出了相关建议。
关键词：利率市场化定价机制适应性一、利率市场化改革逐步推进我国利率市场化改革的总体思路为：先放开货币市场利率和债券市场利率,再逐步推进存、贷款利率的市场化。
存、贷款利率市场化按照“先外币、后本币,先贷款、后存款,先长期大额,后短期小额”的顺序进行，逐步形成一个以中央银行基准利率为基础，货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率水平的市场化利率形成机制。
从1996年起,中央银行先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率和银行间市场国债和政策性金融债的发行利率。
放开了境内外币贷款和大额外币存款利率；试办人民币大额协议存款；逐步扩大人民币贷款利率浮动区间。
尤其是2004年10月29日放开了商业银行贷款利率上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，实行人民币存款利率下浮制度。
为进一步推进利率市场化，2006年以来，各级人民银行通过下发贷款利率定价模版、举办培训班、现场指导等方式不断督促指导各金融机构完善利率定价机制。
2007年，开始逐步培育市场基准利率Shibor，研究贴现利率、债券利率等利率品种在Shibor基础上加点形成的市场化定价机制，加大对Shibor的宣传、培训力度，积极引导金融机构扩大Shibor在市场化产品定价中的运用X 围，推动其内部定价逐步与Shibor结合。
二、金融机构定价机制渐趋完善随着利率市场化的稳步推进，金融机构自主定价能力不断增强，定价机制渐趋完善，主要表现在以下几点：（一）组织架构基本确立，为科学定价提供了制度保障。
银行业金融创新与金融稳定性的关系
银行业金融创新与金融稳定性的关系随着经济全球化和金融市场的不断扩张，金融创新已经成为银行业发展的重要趋势。
金融创新在提升市场效率、降低交易成本、促进经济结构调整等方面具有重要作用。
然而，一些金融创新产品也可能给金融系统带来不稳定因素，对金融稳定性产生负面影响。
因此，我们需要通过对银行业金融创新与金融稳定性的关系进行研究，探讨银行业如何平衡金融创新与金融稳定性之间的关系。
一、银行业金融创新的实践银行业金融创新是指为了更好地满足社会需求而创造新的金融产品和服务的一种创新行为。
金融创新的形式多种多样，涵盖了基础金融服务如储蓄、贷款、信用卡等，也涉及到投资银行、资产证券化、互联网金融等领域。
目前，银行业金融创新面临的机遇和挑战都很大。
一方面，随着金融市场的不断壮大，人们对金融产品的需求越来越多元化。
银行业需要通过创新，为消费者提供更加便捷和优质的金融服务。
另一方面，金融危机带来的影响依然存在，金融监管环境也更加严格。
因此，银行业需要在创新的同时，把握好风险控制。
二、银行业金融创新对金融稳定性的影响银行业金融创新与金融稳定性之间的关系纠结复杂。
金融创新可以促进金融市场的发展，进而推动经济的增长和繁荣。
但是，一些金融创新产品也可能对金融市场的稳定性产生负面影响。
首先，金融创新可能引发风险传染。
比如，资产证券化产品的发行，可能使得金融机构的风险扩散到其他机构。
其次，金融创新可能使得金融机构的风险评估和监管变得更加复杂。
例如，新型金融衍生品的发行需要更具专业知识的专业人士来进行风险监控，这将增加金融机构监管的难度。
最后，金融创新也可能会引发市场波动。
当市场参与者过多地关注某一新兴市场，市场可能因此出现波动，而这种波动是风险传染的一种形式。
这些都将影响金融市场的稳定。
三、银行业如何平衡金融创新与金融稳定性的关系为了平衡银行业金融创新与金融稳定性之间的关系，银行业可以采取以下措施：第一，强化风险管理。
银行业应该建立健全的风险管理制度，包括健全的风险管理、审计和监控制度，对金融创新产品进行风险评估和风险控制。
对我国利率市场化改革的认识与思考
《我国利率市场化改革的认识与思考》一、概述自1978年我国实行改革开放政策以来，金融领域一直是改革的重要领域之一，而利率市场化改革更是其中的重要一环。
利率市场化改革作为金融体制改革的重要内容，对于我国经济的发展具有重要的推动作用。
本文将从利率市场化改革的背景、意义、当前状况以及未来展望等方面进行全面评估和思考，以便深入理解我国利率市场化改革的发展。
二、利率市场化改革的背景我国利率市场化改革的背景可以从多个角度来理解。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，固定利率的缺陷和不足逐渐凸显出来，利率市场化改革成为必然选择。
国际金融市场的发展和国际化对我国金融市场产生了深远影响，迫使我国必须进行利率市场化改革来适应国际金融市场的变化。
金融危机的影响也使得我国不得不对金融市场进行改革，而利率市场化改革作为其中的重要一环，成为必然选择。
三、利率市场化改革的意义利率市场化改革的意义不言而喻。
利率市场化改革有利于优化金融资源配置，增强金融机构的竞争能力。
利率市场化改革有利于提高金融市场的效率和透明度，降低金融交易成本。
利率市场化改革有利于提高金融市场的风险管理能力，增强金融市场的抗风险能力。
利率市场化改革有利于促进金融创新，提高金融市场的服务水平。
四、利率市场化改革的当前状况目前，我国利率市场化改革已经取得了重要进展，包括推出LPR（贷款市场报价利率）机制、推进存款利率市场化、深化利率市场化改革等。
这些举措在一定程度上改变了传统的存贷款利率定价机制，提高了市场化程度，增强了金融机构的定价能力。
然而，当前我国利率市场化改革面临一些困难和挑战，包括金融市场的不完善、金融企业的风险偏好较低、金融监管体系不完善等。
我国利率市场化改革还需要进一步推进，加强金融机构的市场竞争能力，提高金融市场的透明度和效率。
五、对我国利率市场化改革的未来展望未来，我国利率市场化改革还将继续深化和完善，包括进一步推进贷款市场报价利率机制改革、推进债券市场利率市场化改革、完善金融监管体系等。
对金融支持实体经济的探索与思考
对金融支持实体经济的探索与思考在当今经济全球化和市场化的大背景下，金融与实体经济的关系愈发紧密。
金融作为现代经济的核心，对于实体经济的发展起着至关重要的支持作用。
然而，在实际运行中，金融支持实体经济仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在对金融支持实体经济的现状进行深入分析，探讨其存在的问题，并提出相应的解决思路和策略。
一、金融支持实体经济的重要性实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱。
而金融作为实体经济的血脉，其支持作用主要体现在以下几个方面：首先，金融为实体经济提供了资金融通。
企业的生产经营、扩大规模、技术创新等都需要大量的资金投入。
金融机构通过吸收储蓄、发放贷款、发行债券等方式，将社会闲置资金聚集起来，并配置到实体经济中最需要的领域和企业，为实体经济的发展提供了必要的资金支持。
其次，金融促进了资源的优化配置。
金融市场通过价格机制和竞争机制，引导资金流向效率高、回报好的企业和项目，从而提高了资源的利用效率，推动了实体经济的结构调整和转型升级。
再者，金融有助于分散和管理风险。
实体经济在发展过程中面临着各种风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
金融机构通过提供保险、期货、期权等金融工具，帮助企业和投资者分散和管理风险，降低了不确定性，增强了实体经济的稳定性和可持续性。
二、金融支持实体经济的现状近年来，我国金融体系在支持实体经济方面取得了一定的成效。
金融机构不断加大对实体经济的信贷投放力度，尤其是对小微企业、“三农”等薄弱领域的支持力度不断增强。
同时，金融创新不断涌现，供应链金融、绿色金融等新兴金融业务为实体经济发展提供了新的动力。
然而，金融支持实体经济仍存在一些不足之处。
一方面，金融资源配置不均衡的问题依然突出。
大量资金流向了房地产、金融等虚拟经济领域，而一些实体经济领域，特别是一些中小微企业和民营企业，面临着融资难、融资贵的问题。
另一方面，金融服务的质量和效率有待提高。
滨海新区金融产品定价机制创新研究
于 各 行 的 定 价 权 多 归 于 总 行 ，对 下 级 行 的 创 新 缺 乏 激 励 机 制 ，另 一 方 面 在 于 各 行 仍 以 传 统 业 务 经
营为 主 ， 客观 上缺 乏定 价机 制创 新 的动机 。 多 在 大
调 查 中发 现 滨 海 新 区金 融 产 品 定 价 机 制 创 新 存在 制约 因素 ， 现 在 ： 表
策 层 面 的 制 约 因 素 ，其 中包 括 央 行 和 银 监 部 门 对
于 金 融 产 品 价 格 的 限 制 ，以 及 上 级 行 对 于 定 价 政 策 的 严 格 控 制 。但 各 行 均 对 中 国 金 融 业 利 率 市 场 化 进 程 表 示 支 持 ，且 认 为 人 民 币存 贷 款 利 率 的 渐
以来 ， 发 开放 步伐 不断 加快 ， 融 产 品需求 多元 开 金 化 趋 势 显 著 ，这 就 需 要 对 金 融 产 品 定 价 机 制 进 行 创 新 。 为 此 ，我 们 通 过 对 滨 海 新 区 金 融 机 构 的 金 融 产 品定价 机制 情况 进行 深入 调查 ，以期对定 价 机 制 的创新 进行 探讨 。
维普资讯
滨海新区金融产品定价机制创新研究
人 民银行塘 沽 中心 支行课题 组
（ 国 人 民银 行 塘 沽 中心 支行 中 天 津 市 ３ ０ ５ ０ ４ ７）
摘
要： 滨海 新区金融 改革先行先试 ， 国务 院赋 予天津滨海新 区综合配套改革的重要内容 。 是 促进
障碍 。
（ ） 用 的 定 价 机 制 相 对 陈 旧 三 运
家 、 村合 作 银行 （ 村信 用社 ） 农 农 ５家 、 资 银 行 ４ 外
家 、 他 ４家 （ 政 储 汇 局 和 财 务 公 司 ） 其 邮 。通 过 调 查 ， 出结 论 ： 得 目前 各 行 在 严 格 执 行 央 行 和 银 监 部 门政 策规 定 的前 提 下 均 严 格 执 行 总 分 行 定 价 政 策 ， 表 示 希 望 通 过 央 行 的 窗 口指 导 ， 时 获 得 国 并 及 家 行业政 策 的指 导信 息 ， 进 行相应 的定 价调 整 ， 以 从 而 既 可 以 实 现 国 家 宏 观 调 控 的 目的 ， 又 将 有 利
坚持金融产品创新,提高农信社服务能力
坚持金融产 品创新 ， 提高农信 社服 务能力
■ 吉林省 农村 信农民 的金融纽带 。全 面推进 农村信 用社 金融产 品创 新 的出 发点 和落脚 点就 是全 面提 高 农 村金融服 务水平 ， 让农 民得到更 多 、 更好 、 更实 惠的金 融服 务 。但 是 ， 就 农村信用社 而言 ， 目前 金 融 服 务 方 式 单 一 、 适 销 对路的金 融产品少 、 金 融服务质量 与农村 经济社 会发展 和农 民多元化金融服 务需 求不匹配的问题 比较 突出。笔 者针对金 融 产品创新 、 加强改进服 务谈 几点浅见 。 推 进 农村 信 用社 金 融产 品创 新 的 目的 农 村 信 用 社 金 融 产 品 创新 的 核 心 目 的就 是 以 创 新 金 融 产 品和服 务方式 为突 破 口 ， 根据 农村发 展的 新形 势 ， 积 极 研 发 和 推 出一 些 以前 没有 过 ， 现 实 中 存在迫 切 需 求的 、 符合“ 三 农” 实际 需求特 点的 金融 产品 ， 大 力创 新和 完善 涉农 金融服
一
、
务新机 制 ， 满 足农村 多元 化金 融服务 需求 ， 让 更多 的农村 客 户群体享 受到现代化 高科技含 量的金融服 务 ， 在 更 高 层 次 上 提 升农村信用社金融 综合服务水平 。 二、 加 快产 品 创新 的设想 农 村信 用 社 金 融 产 品 创新 的 办 法 应 不 拘 一 格 ，可 以 通 过 自 身 转 变 思 路 取 得 的 ，也 可 以是 其 他 金 融 机 构 已 经 有 的 ， 我 们 结 合 自身 实 际 拿 来 借 鉴 的 。 推进 农 村 信 用 社 金 融 产 品 的 创
新， 有 以下几个方面的想法 ：
加快推进天津金融改革创新的思考
一、天津金融改革创新有待解决的矛盾与问题（一）建设北方经济中心对金融发展的要求与金融业规模偏小之间的矛盾一是金融资产和业务规模偏小，#$$&年天津市金融业增加值占’()的比重为*+,-，远低于北京的!#+,-和上海的!$-；#$$&年末各项贷款余额",*.+%亿元，仅相当于北京和上海的..-和.$-。
二是金融市场交易体系发展滞后，目前天津尚无全国性金融市场，场外交易市场建设滞后，投资退出机制缺乏，制约了金融创新和投资的发展。
三是中介服务业不发达，现代金融服务体系的建立离不开金融资信评级、金融经纪等中介服务机构的支撑/而这恰恰是天津市的“软肋”，另外，金融信息服务、金融服务外包、会计师事务所、律师事务所等中介机构的发展也明显滞后于金融发展的要求。
（二）推动区域发展与金融业辐射、带动效应偏低的矛盾天津滨海新区功能定位中明确提出要服务环渤海。
区域经济的发展，要求金融业发挥桥梁和纽带作用。
目前，全国!#家股份制商业银行中仅有!家总部在天津，北京和上海分别是*家和#家；总部设在天津的证券公司、期货公司、基金公司数量仅是北京和上海的!0,和!0%；总部设在天津的保险公司数量仅是北京和上海的!0*和!0!#，由于总部设在天津的金融机构数量较少，且规模相对偏小，难以形成区域金融合作的平台，金融业服务范围多数仅限于天津市本身，金融业辐射带动能力弱化，在区域经济金融合作中的作用十分有限。
（三）用好用活国家政策与金融业创新能力不足的矛盾中央赋予了天津金融改革极大的政策空间，而用好用活这些政策要求金融业具有较强的创新能力。
从政策出台以来实践看，金融改革创新更多的体现在机构引进和设置上，在金融产品和服务等方面的创新依然不足，经营趋同化现象较为突出。
具体表现在创新型金融产品少，交易规模小，金融创新的层次低、科技含量低。
金融创新意识有待增强、创新环境有待优化、创新人才有待引进、培养。
（四）可持续发展与金融机构应对经济周期变化与宏观政策调整的能力不足的矛盾金融机构在管理制度，经营机制、产品定价方式等方面依然存在一些缺陷，面对不确定因素时实现可持续经营的难度较大。
关于利率市场化条件下金融机构定价机制的调查与思考
步 推进利 率 市场 化 ．０ ６年 以来 ， ２０ 各级 人 民银 行 通过 下 发贷 款 利率 定 价模 版 、 办培 训 班 、 举 现场 指 导等 方
式 断督 促指 导各 金 融机 构 完善 利 率定 价 机制 。２ ０ 不 ０ ７年 ， 开始 逐 步培 育 市场 基 准利 率 Ｓ ｉｏ ， 究 贴现 利 ｈｂ ｒ研
《 北金融 》 华
２１ ００年第 １ ０期
关于利率市场化条件下金融机构定价机制的调查与思考
孙 晶 李 稳 立
００ ０ ） ３ ０ １ （ 中国人 民银 行 太原 中心 支行 太原 市
（ 国人 民银行 天 津分行 天津 市 ３ ０ ４ ） 中 ０ ０ ０
摘
一
要 ： 年 来 ． 着我 国利 率 市场 化 改 革 的 稳 步 推 进 ， 金 融 机 构 定价 能 力 的要 求 越 来 越 高 ， 近 随 对 为进
文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ０ １ — ０ ７ ０ １ ０ — ３ ２ ２ １ ）０ ０ ３ — ３
一
、
利 率 市 场 体 思路 是先放 开 货 币市场 利 率和债 券 市场 利率 ， 再逐 步推 进存 、 款利 率 的市 贷
集 成化 管理 功能 ； 是 内部管 理 构建 “ 直化 、 二 垂 专业 化 ” 的架 构 ， 出管 理支 持 和运 营上 的集 中化 、 业 化 ； 突 专 三
是 充分 发挥 各个 专业 职 能部 门 的专业 优 势 ． 合理 分 工 的基础 上 ． 在 通过 流程 和机 制 建设 形 成管 理上 的合力 。 比如招商 银行太 原分 行 ． 资产 负债管 理委 员会 是其 辖 内利率 管理 的最 高决策 机构 ． 计划 财务 部是 分行 辖 内利
利率市场化背景下存款创新产品发展现状、定价机制和政策建议
利率市场化背景下存款创新产品发展现状、定价机制和政策建议谢晓娜马建平摘要:近年来,商业银行面对存款不断流失的局面,逐步加快存款产品的研究和创新,存款创新产品的品种和规模得到了快速增长。
本文介绍了当前我国商业银行存款创新产品发展现状,深入分析存款创新产品定价机制,提出了存款创新产品存在合规性界定难、精细化管理难、调控监管难、统计分析难四个方面的问题,最后从三个维度有针对性地提出相关政策建议。
关键词:利率市场化;商业银行;存款创新产品;定价机制中图分类号:F832.5文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2019(4)-0034-03收稿日期:2019-1作者简介:谢晓娜(1983.7-),女,甘肃临洮人,硕士研究生,经济师,现供职于中国人民银行兰州中心支行。
马建平(1989.3-),男,甘肃兰州人,硕士研究生,现供职于中国人民银行兰州中心支行。
(中国人民银行兰州中心支行,甘肃兰州730000)在现阶段利率市场化改革不断深化和资管新规及配套细则正式落地背景下,存款创新产品日益成为商业银行谋求理财业务转型、承接表外理财转向表内负债、提高同业竞争能力的重要手段,产品品种和规模得到了快速增长。
但受外部市场、监管政策和内部管理等多重因素影响,商业银行存款创新产品发展也面临一些突出问题。
一、存款创新产品发展现状存款创新产品没有明确、统一的定义,本文是指在起存金额、支取规则、存期管理、定价机制等方面突破现行利率管理规定的存款产品,具体归纳为四种创新方式:计结息方式的创新、存款与金融衍生品组合创新、特定客户群体专属创新和与第三方机构合作创新。
存款创新的根本目的一致,即便利客户资金存取,增加客户利息收入,从而扩大存款来源。
由于缺乏统一的存款创新产品统计口径,无法获得准确的存量数据,但从有金融统计的结构性存款1这一项产品数据看,截至2018年12月末,全国中资银行结构性存款总规模为96166.41亿元,同比增长38.27%,占人民币各项存款余额的5.42%,这说明全国存款创新产品有一定存量规模。
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毕业论文中文题目金融产品的创新与定价机制思考——以兴业银行理财产品为例英文题目Analysis of Financial Products Innovation and Pricing Mechanism of Industrial Bank -- Take the Industrial Bank FinancialProducts as an Example系别：经济与管理系年级专业：2013级国际经济与贸易姓名：蔡燕芳学号：135041228指导教师：吴登容职称：讲师闽南理工学院教务处制2015年5月15日毕业论文诚信声明书本人郑重声明：在毕业设计（论文）工作中严格遵守学校有关规定，恪守学术规范；我所提交的毕业设计（论文）是本人在吴登容指导教师的指导下独立研究、撰写的成果，设计（论文）中所引用他人的文字、研究成果，均已在设计（论文）中加以说明；在本人的毕业设计（论文）中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改实验数据。
本设计（论文）和资料若有不实之处，本人愿承担一切相关责任。
学生签名：2015 年 5 月 15 日【摘要】近年来面对国内外日益激烈的同行业竞争，金融业正面临着严重的挑战和更加激烈的竞争，商业银行理财产品创新模仿现象时有发生，迫切需要银行提高创新产品的定价能力来规避。
因此，建立高效完善的理财产品创新定价体系，充分运用价格策略谋取市场竞争的优势，实现经营管理目标，成为我国商业银行理财产品创新发展中的热点问题，具有重要的理论和实践意义。
本文首先介绍了我国当前商业银行理财产品创新定价机制，阐述了理财产品创新的定价现状，以理论与实际相结合方式，通过国内兴业银行理财产品定价的实证分析论证了我国目前理财产品创新定价机制的不足之处，提出促进理财产品创新定价机制的参考建议。
【关键词】兴业银行,理财产品创新，定价机制【Abstract】In recent years and face the increasingly fierce competition in the same industry, financial industry is facing serious challenges and more fierce competition, financial product innovation of commercial banks mimic phenomena have occurred, urgent need for Banks to increase pricing power to circumvent the innovative products, therefore, to establish effective pricing system perfect financial products innovation, fully use the pricing strategy for market competition advantage，realize the management goal, become a hot issue in the development of our country commercial bank financial product innovation, has important theoretical and practical significance. This paper first introduces the current commercial bank financial products innovation pricing mechanism in our country, expounds the pricing of financial products innovation present situation,by way of integrating theory with practice,through an empirical analysis of the positive and negative two financial products pricing at home and abroad demonstrates the financial product innovation in our country at present pricing mechanism,the disadvantages of reference Suggestions to promote the financial innovation product pricing mechanism is put forward.【Keywords】Industrial bank,Fnancial product innovation,Pricing mechanism目录一、我国商业银行理财产品创新的定价机制 (1)（一）产品定价准则 (1)（二）产品定价方式 (1)（三）产品定价策略 (2)（四）影响产品定价因素 (2)二、我国商业银行理财产品创新的不足 (2)（一）定价自主化程度低 (2)（二）定价管理机制不健全 (3)（三）科学定价依据缺乏 (3)（四）定价方式陈旧 (3)（五）定价理念落后 (4)三、针对某兴业银行保本类结构性理财产品定价的实证分析 (4)（一）产品相关数据和选取原因 (4)（二）产品定价原理 (5)（三）产品定价过程 (5)（四）产品定价评论 (5)四、促进我国商业银行理财产品创新的定价体系 (6)（一）提倡定价自主，实行授权管理 (6)（二）加强金融监管的科学化 (7)（三）健全定价管理体系 (7)（四）建立完善的信息数据系统 (7)（五）树立科学的定价理念 (8)（六）开发先进的定价方法 (9)致谢 (10)参考文献 (11)一、我国商业银行理财产品创新的定价机制理财产品创新是增强商业银行核心竞争力的关键手段之一，新产品是商业银行发展和利润增长的关键。
如今面对理财产品创新种类繁多，产品创新模仿现象严重，商业银行间的竞争也从传统的以技术和服务质量为主的竞争转变为以价格为主的竞争。
同时随着我国利率市场化的逐步推进，做好理财产品创新的定价工作不仅是防范市场风险的需要，也是创造产品新价值的有效途径。
高效、完整的定价体系是保证商业银行制定出合理的价格，提高银行理财产品创新竞争力的核心。
在现行市场经济的条件下，任何商品都有其市场价格，理财产品也不例外。
人们在选择理财产品主要是着眼于它的投资属性。
因此买卖双方都要仔细权衡投资的风险与收益，这就意味要涉及到价格。
银行理财产品创新的过程就是一个合理定价的过程，是对原有各种要素重新组合、调整和再分配的过程，这个过程的每一个环节无不与定价息息相关。
银行只有对创新产品实施合理的定价，创新才不会是盲目的，创新所必须具备的“各种要素的重新组合”和“创造性变革”的基本要求和特征才能真正实现。
一个好的理财产品的价格应当使参与交易的各方都能受益，这是创新产品具有生命力的必要内涵之一。
但是目前我国金融创新产品的定价和设计水平却还处于初级阶段，严重地滞后于外资银行，这也是制约我国理财产品创新的发展的重要因素之一。
（一）产品定价准则由于受上级行定价政策的影响较大，目前各大银行在产品创新定价上其次取决主要还是遵循组合优先和成本效益优化两个主要原则执行。
组合优先原则：是银行在新产品发售前制定多个价格目标，依据市场行情和竞争者定价情况，舍弃期望利润或短期高利润，以保存能使产品生存和占有市场额份最大化的原则定价。
成本效益优化原则：则是银行从生产、营销、管理和利息等成本作为考虑成本效益的出发点，在扣除各项成本费用的基础上，依据市场行情和竞争者定价情况，以能最优平衡效益和成本关系的原则进行定价。
（二）产品定价方式目前银行对产品创新的定价多采用以下三种定价方法：1、成本导向定价，以成本为基础，在成本之上考虑一定的目标利润，从而确定价格的方式；2、竞争导向定价，主要考虑市场竞争状况和银行在行业竞争中的地位进行定价，对自身产品的成本因素考虑较少，容易形成随行就市定价现象，造成创新产品价格的同质模仿化；3、需求导向定价，即以消费需求为基础，根据客户对理财产品和服务的认可、客户满意度进行协议定价，该方法更多用于高端客户营销。
（三）产品定价策略银行针对新产品所处的生命周期的不同阶段，灵活调整价格，按不同周期采用不周的定价策略：1、投入期-高价厚利定价策略，在新产品生命初期，制定较高的价格，以求在竞争者尚未曾研发出相似产品前迅速能收回成本，取得高额利润；2、成长期-低价盈利策略，此时的产品已形成一定的市场价格，银行一般采取低于同行同类产品的低价或相当价格；3、成熟期-薄利多销策略，此时竞争对手增多，买方市场价格弹性变大，银行往往采取薄利多销策略来增强产品竞争力；4、衰退期-盈亏平衡策略，当市场价格的不断降低到接近于成本时，银行会在保持总收益目标的范围内在成本上下浮动价格，当价格低至无利可图时往往选择退市。
(四) 影响产品定价因素在确立好新产品的价格后，商业银行还需要考虑到一些影响价格因素，这样制定出的价格才被市场所接受。
目前影响产品创新的定价主要分为内部因素和外部因素两种：内部因素分有经营成本、内控风险、产品周期、预期利润；外部因素主要考虑政策法规、经济环境、客户需求和竞争对手情况。
三、我国商业银行理财产品创新的不足（一）定价自主化程度低近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，创新自主化权限的放宽，使得产品创新模仿现象严重，为先行抢占市场份额，各大商业银行间只能将竞争从传统的以技术和服务质量为主的竞争转变为以价格为主的竞争，将价格优势作为先行抢占市场份额的利器。
但目前各行在定价中往往须遵循上级行制度，很少能独立使用高级定价方式，对于一些能自由撑握浮动标准的业务，也往往只按照传统经验出发进行定价或照搬其它产品的定价模式，在价格上不占优势的创新产品相比已占有一定市场口碑的传统产品在推广上更是举步维艰。
同时，金融市场情况瞬息万变，创新产品在进入市场运行后需要适时通过价格调整来满足变动的需求，但由于各分支行不具备自主定价的权限，遇到紧急变动也需要层层上报层层审批，很难依据情况进行时时调整，往往使创新产品错过最好的调价时期。
（二）定价管理机制不健全我国商业银行创新产品在定价管理上的不健全主要体现上两个方面：1、组织机构缺失。
随着利率市场化化的推进，以国有商业银行为主的大中型银行基本上建立了形式上的价格管理体系，如工行、建行及农业银行均在总部设立了资产负债管理部或其相关经办部门来牵头全行金融创新产品定价管理，基本上都是以“统一管理、分级授权”为核心，总行统一订制全行价格管理策略，对各级分行实行逐级授权管理的模式，但由于总行与各级分行没有完全对应的衔接职能部门，在管理上常出现业务分离、资产脱节的状态；2、决策机制不规范。