第11章不良贷款的管理
不良贷款管理办法三篇.doc
不良贷款管理办法三篇篇一不良贷款管理办法不良贷款管理办法第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及XX省农村信用社制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款是指按照XX省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。
第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。
第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。
本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。
本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。
第五条不良贷款管理遵循的原则（一）真实反映。
真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。
（二）依法合规。
不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。
（三）尽职履责。
不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。
（四）科学管理。
科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。
（五）优化处臵。
合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。
（六）信息保密。
严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。
第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。
省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。
金融资产管理公司条例
金融资产管理公司条例中华人民共和国国务院令第297号《金融资产管理公司条例》已经2000年11月1日国务院第32次常务会议通过，现予公布，自公布之日起施行。
总理朱镕基二○○○年十一月十日金融资产管理公司条例第一章总则第一条为了规范金融资产管理公司的活动，依法处理国有银行不良贷款，促进国有银行和国有企业的改革和发展，制定本条例。
第二条金融资产管理公司，是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。
第三条金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。
第四条中国人民银行、财政部和中国证券监督管理委员会依据各自的法定职责对金融资产管理公司实施监督管理。
第二章公司的设立和业务范围第五条金融资产管理公司的注册资本为人民币100亿元，由财政部核拨。
第六条金融资产管理公司由中国人民银行颁发《金融机构法人许可证》，并向工商行政管理部门依法办理登记。
第七条金融资产管理公司设立分支机构，须经财政部同意，并报中国人民银行批准，由中国人民银行颁发《金融机构营业许可证》，并向工商行政管理部门依法办理登记。
第八条金融资产管理公司设总裁1人、副总裁若干人。
总裁、副总裁由国务院任命。
总裁对外代表金融资产管理公司行使职权，负责金融资产管理公司的经营管理。
金融资产管理公司的高级管理人员须经中国人民银行审查任职资格。
第九条金融资产管理公司监事会的组成、职责和工作程序，依照《国有重点金融机构监事会暂行条例》执行。
第十条金融资产管理公司在其收购的国有银行不良贷款范围内，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产时，可以从事下列业务活动：（一）追偿债务；（二）对所收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；（三）债权转股权，并对企业阶段性持股；（四）资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销；（五）发行金融债券，向金融机构借款；（六）财务及法律咨询，资产及项目评估；（七）中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准的其他业务活动。
第十一章 贷后管理 课后测试
第十一章贷后管理课后测试单选题1、商业银行短期贷款档案保管期限自贷款结清后第二年起，原则上一般再保管（）年。
（3.33 分）A3.0B7.0C10.0D5.0正确答案:D2、商业银行中长期贷款结清后，原则上贷款档案需要再保管（）年。
（3.33 分）A20.0B5.0C10.0D15.0正确答案:A3、关于企业贷款展期的申请，下列表述错误的是（）。
（3.33 分）A是否给予办理展期由银行决定B展期内容应包括拟采取的补救措施C质押贷款展期应当由出质人出具同意的书面证明D借款人应当在贷款到期日向银行申请贷款展期正确答案:D4、（）是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表。
（3.33 分）A经营状况变化B管理状况变化C财务状况变化D还款账户变化正确答案:C5、为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。
（3.33 分）A还本付息通知单B支付令C划款通知书D催收通知书正确答案:A6、银行客户经理对借款人发送催收通知单的法律意义主要在于（）。
（3.33 分）A体现银行工作的礼节性B体现权利主张的有理性C体现银行职业的特殊性D保证诉讼时效的有效性正确答案:D7、抵押期间，商业银行贷款的抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金）应（）。
（3.33 分）A偿还银行债权B归银行所有，由银行支配C存入银行指定账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理D归企业所有，由企业自行支配正确答案:C8、下列对保证人资格审查的做法中，正确的是（）。
（3.33 分）A应尽可能避免连环担保B股份制企业的保证人还需提供股东大会的授权书C自然人不可以作为公司贷款的保证人D只允许企业法人作保证人正确答案:A9、在商业银行依法收贷过程中，按照法律规定，以下关于仲裁和诉讼时效的叙述正确的是（）。
（3.33 分）A向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是1年B向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是1年C向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是2年D向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是2年正确答案:D10、财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施（）天内正式起诉。
商业银行经营管理章节习题
第一章导论一、名词解释1、商业银行2、信用中介3、支付中介4、商业银行制度5、总分行制6、持股公司制7、流动性8、格拉斯-斯蒂格尔法二、填空题1、现代商业银行的主要职能有、、、.2、按组织方式的区别商业银行可分为、和。
3、商业银行内部职能组织机构一般可分为四个系统,即、、、。
4、商业银行流动性包括和两个方面。
三、判断改错题1、商业银行基本业务包括吸收存款、发放贷款、办理结算和证券。
2、银行信用是社会信用的基础，从信用活动发展的历史顺序看，是先有商业信用,然后才有银行信用。
3、商业银行经营诸原则具有有机联系，盈利性是目的,安全性是基础，流动性是条件。
4、严格地讲,商业银行的安全性表现在资产无损、规模扩大、信誉提高等方面.四、简答题1、商业银行的性质？2、商业银行具有哪些职能？3、设立商业体系应遵循哪些基本原则？4、什么是盈利性原则？商业银行实现利润最大化主要有哪些策略？5、什么是安全性原则?如何保持商业银行的安全性?6、什么是流动性原则？如何保持商业银行的的流动性？五、论述题1、商业银行三原则之间的关系及其协调管理。
2、对如何建立我国商业银行法人治理结构谈谈你的看法.3、你对银行业与证券业分与合看法如何.第二章商业银行资本一、名词解释1、核心资本2、附属资本3、外源资本4、内源资本5、风险加权资产6、巴塞尔协议7、资本充足率8、资本性债务二、填空题1、商业银行资本金从经营管理角度观察，具有三大功能,即、、。
2、我国商业银行的核心资本分为四个部分,即、、和.3、我国商业银行附属资本主要有、、、。
4、商业银行资本金外部筹措的方式主要有、、。
三、判断改错题1、与工商企业不同，商业银行资本除所有权资本外，还包括债务资本。
2、《商业银行法》规定，在我国设立商业银行的注册资本最低限额为二十亿人民币。
3、银行资本的保护功能体现在客观存在是保护存款人和债权人利益的最后手段.4、资本金是衡量商业银行经营实力的重要指标，因而数量应越多越好.5、资本充足率是指资本金与商业银行贷款和投资资产的比率.6、与内部筹措资本金相比,通过发行股票的方式筹措资本金是商业银行扩张资本的最重要方式.7、与大银行相比，中小银行因其信誉度不高，很难通过发行长期金融债券的方式筹集资本。
不良资产处置司法解释
最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定（不良十二条）法释(2001)12号（2001年4月3日最高人民法院审判委员会第1167次会议通过法释〔2001〕12号2001年4月11日公布自2001年4月23日起施行）为深化金融改革，规范金融秩序，根据有关法律规定，现对人民法院审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题作如下规定：第一条金融资产管理公司办事处领取中国人民银行颁发的《金融机构营业许可证》，并向工商行政管理部门依法办理登记的，可以作为诉讼主体参加诉讼。
第二条金融资产管理公司受让国有银行债权后，人民法院对于债权转让前原债权银行已经提起诉讼尚未审结的案件，可以根据原债权银行或者金融资产管理公司的申请将诉讼主体变更为受让债权的金融资产管理公司。
第三条金融资产管理公司向债务人提起诉讼的，应当由被告人住所地人民法院管辖。
原债权银行与债务人有协议管辖约定的，如不违反法律规定，该约定继续有效。
第四条人民法院对金融资产管理公司申请支付令的，应当依法受理。
债务人提出异议的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十七章的规定处理。
第五条人民法院对金融资产管理公司申请财产保全的，如金融资产管理公司与债务人之间债权债务关系明确，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第二款的规定，可以不要求金融资产管理公司提供担保。
第六条金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务。
在案件审理中，债务人以原债权银行转让债权未履行通知义务为由进行抗辩的，人民法院可以将原债权银行传唤到庭调查债权转让事实，并责令原债权银行告知债务人债权转让的事实。
第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。
贷后管理办法
贷后管理办法2007-08-03 11:08:38 来源：本站扫瞄次数：2178 文字大小：【大】【中】【小】第一章总那么第一条为规范和加强信贷业务发生后的治理(以下简称贷后治理)，有效防范和操纵信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，依照国家有关法律法规和«四川省农村信用社信贷治理差不多制度»，制定本方法。
第二条贷后治理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用终止全过程信贷治理行为的总和。
包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款治理、信贷业务档案治理等内容。
第三条农村信用社贷后治理，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原那么。
第四条本方法适用于四川省农村信用社(含农村合作银行，下同)所有的表内、表外信贷业务。
第二章贷后治理职责第五条客户部门职责〔一〕建立信贷业务贷后治理台账〔附件1〕，爱护信贷治理系统，登录人民银行征信系统；〔二〕组织、指导、督促贷后治理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作；及时发觉风险预警信号并按权限反馈和处置；〔三〕按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；〔四〕按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。
第六条信贷治理部门职责〔一〕通过信贷治理系统实时监测客户部门贷后治理工作的开展情形；〔二〕对客户部门贷后治理情形实施现场检查，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况；〔三〕定期对客户所属行业进行风险分析，并向客户部门公布；组织拟定和调整不良信用客户内控名单；〔四〕对客户部门报告的风险预警信号进行识别，提出化解和处置意见或提交风险治理委员会决策；〔五〕定期向分管主任、风险治理委员会汇报辖内信贷资产质量及风险状况；〔六〕负责治理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等；〔七〕负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；〔八〕负责组织和督促信贷档案治理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
不良贷款管理办法
不良贷款管理办法不良贷款管理办法1. 引言不良贷款是指银行或其他金融机构贷款资产中出现逾期90天（或更长时间）的贷款，可能对银行业务运营和金融市场稳定造成不良影响。
不良贷款管理办法是一套规范金融机构对不良贷款进行识别、分类、计提和处理的操作指南。
本文档旨在介绍不良贷款管理办法的相关内容。
2. 不良贷款的定义和分类2.1 定义不良贷款是指借款人逾期90天或更长时间未能按时偿还贷款本息，并可能无法按原约定的还款计划或协议进行还款的贷款。
2.2 分类标准根据不同的特征和风险程度，不良贷款可以分为以下几类：- 正常逾期贷款：借款人逾期90天内未偿还的贷款；- 关注贷款：虽未逾期90天，但借款人存在一定还款隐患的贷款；- 次级贷款：借款人逾期90天以上，有一定风险但有望回收的贷款；- 可疑贷款：借款人逾期180天以上，风险高且可能无法回收的贷款；- 损失贷款：借款人无法履约，并明确无法回收的贷款。
3. 不良贷款管理流程银行和金融机构应按照以下流程对不良贷款进行管理：3.1 不良贷款识别和分类银行应按照内部管理规定，及时识别并分类不良贷款，根据贷款的逾期天数和风险程度进行分类，并记录在不良贷款名册中。
3.2 不良贷款计提和核销银行应根据不良贷款的分类，按照相关规定计提相应的贷款损失准备金，以覆盖可能产生的损失。
对于已经无法回收的损失贷款，银行应及时进行核销，清除在贷款资产中的余额。
3.3 不良贷款处置银行应根据不良贷款的特征和风险程度，采取相应的处置方式，既包括通过法律途径追偿，也包括通过转让、委托管理等方式尽量减少损失。
4. 不良贷款风险管理为有效控制不良贷款风险，银行应建立健全的不良贷款风险管理体系，包括但不限于以下几个方面：4.1 不良贷款风险评估银行应根据不良贷款的特点和风险程度，制定相应的风险评估方法和指标体系，定期对不良贷款风险进行评估，及时发现和应对风险。
4.2 不良贷款风险补充资本银行应根据不良贷款风险的大小和变化情况，按照相关法规和规定要求，合理配置和提供充足的风险补充资本，以保证金融机构的健康运营。
不良贷款管理办法
不良贷款管理办法不良贷款管理办法引言不良贷款是指借款人逾期还款或无法履行借款合同义务，导致贷款违约的情况。
对于金融机构来说，有效管理不良贷款是至关重要的。
本文将介绍不良贷款管理的基本概念、管理办法以及应对措施。
什么是不良贷款？不良贷款是指借款人无力按时偿还本息或不能履行还款义务的贷款，通常是指逾期超过一定期限或违约严重的贷款。
不良贷款对金融机构的资产质量和经营风险带来严重影响，因此需要有效管理和控制。
不良贷款的分类根据不同标准和逾期程度，不良贷款可以分为不同的类别：逾期贷款、呆账贷款、坏账贷款等。
对不良贷款进行分类有助于机构更好地了解风险状况，采取相应的管理措施。
不良贷款管理办法风险评估金融机构应建立健全的风险评估机制，通过评估借款人的信用风险、还款能力等因素，及时识别潜在不良贷款，加强风险预警和监控。
催收措施对于已经逾期的贷款，机构应采取积极的催收措施，包括方式通知、信函催收、司法追偿等手段，促使借款人尽快偿还欠款，减少不良贷款损失。
重组和减免对于部分不良贷款可能存在还款困难的情况，金融机构可以考虑与借款人协商重组贷款、减少利息或本金等方式，帮助借款人尽快恢复还款能力。
核销和追偿对于无法收回的不良贷款，金融机构可以通过核销和追偿等手段进行处理，减少损失并维护机构资产质量。
应对不良贷款的挑战不良贷款管理面临着多种挑战，包括经济环境波动、借款人信用风险、管理制度不完善等。
金融机构需要不断改进管理方式，提高风险识别和应对能力。
结语有效管理不良贷款对金融机构的稳健经营至关重要，只有通过严格的风险评估、催收措施和管理办法，才能有效减少不良贷款对机构的影响。
希望本文介绍的不良贷款管理办法能够为金融机构提供一定的参考和指导。
以上即是针对不良贷款管理办法的简要介绍，对于金融从业者和相关人员，了解和掌握不良贷款管理的基本原则和方法，有助于提升风险管理水平，保障金融机构的稳健经营。
《金融统计学》第十一章 金融监管统计
（三）银行业监管统计制度与报表管理
银行业监管统计制度是对银行业监管统计对象、内容、表式、方法以及监管统计管 理工作等方面的制度性规定。银监会统一管理银行业监管统计报表，负责银行业监 管统计报表的制定、颁发与撤销。
（四）统计数据管理与信息披露
银行业监督管理机构统计部门和银行业金融机构主管统计工作的部门应加强对统计 资料的管理，建立健全统计资料的审核、整理、交接和存盘等管理制度。银监会建 立统计信息披露制度，定期向公众公布银行业监管统计信息。银监会派出机构根据 银监会规定和授权，制定辖内信息披露制度，报银监会审核批准。
三、中国银行业监督管理委员会对商业银行的监管
(一)中国银行业监督管理委员会对银行业金融机构监管思路
中国银行业监督管理委员会遵循“准确分类—提足拨备—做实利润— 资本充足”的持续监管思路，对银行业金融机构实施以风险为本的审慎有 效监管。各类监管设限科学、合理，有所为、有所不为，减少一切不必要 的限制；鼓励公平竞争，反对无序竞争；对监管者和被监管者实施严格、 明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源，努力提升我国银行业在 国际金融服务中的竞争力。
•
• 2.银行业金融机构应设立统计部门或确定一个主管部门，集中负责本机 构统计工作，提供银行业监管统计信息。
• （1）贯彻落实银监会制定的统计管理办法和各项统计制度； • （2）收集、汇总、整理并及时向银行业监督管理机构报送本机构监管 统计资料； • （3）完成银行业监督管理机构布置的各项统计工作，在本机构开展统 计调查、分析和预测； • （4）配合银行业监督管理机构做好银行业监管统计检查工作； • （5）组织实施本机构与银行业监督管理机构统计信息系统配套项目的 推广和应用。
第十一章 金融监管统计
目录
不良清收工作制度
不良清收工作制度一、总则第一条为加强不良贷款管理，提高资产质量，防范金融风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度所称不良清收工作，是指银行对不良贷款进行风险识别、评估、预警、控制和化解的一系列措施，包括不良贷款的催收、处置、核销等环节。
第三条不良清收工作应遵循依法合规、分类管理、风险可控、注重实效的原则。
第四条银行应设立专门的不良贷款管理部门，负责不良清收工作的组织领导和具体实施。
二、不良贷款识别与评估第五条银行应建立完善的不良贷款识别与评估体系，对贷款客户的还款能力、还款意愿、担保状况等进行全面评估。
第六条银行应定期对不良贷款进行分类，明确不良贷款的范围、标准和程序。
第七条银行应对不良贷款进行动态监测，及时发现风险隐患，采取相应的风险控制措施。
三、不良贷款催收第八条银行应制定科学合理的催收策略，针对不同类型的不良贷款客户，采取不同的催收措施。
第九条银行应加强催收团队建设，提高催收人员业务素质和职业素养。
第十条银行应规范催收行为，严格遵守法律法规，保护客户合法权益。
四、不良贷款处置第十一条银行应建立不良贷款处置机制，包括催收、转让、重组、拍卖等手段。
第十二条银行应根据不良贷款的风险状况和市场环境，选择适当的处置方式。
第十三条银行应加强不良贷款处置过程中的风险控制，确保处置收益最大化。
五、不良贷款核销第十四条银行应对符合核销条件的不良贷款进行核销，真实反映银行资产状况。
第十五条银行应建立不良贷款核销审批制度，严格把关核销事项。
第十六条银行应对核销的不良贷款进行后续管理，及时发现和追回潜在的风险。
六、不良贷款管理责任第十七条银行应明确不良贷款管理责任，建立健全责任追究制度。
第十八条银行应对不良贷款管理过程中的失职、渎职等行为进行严肃处理。
第十九条银行应加强对不良贷款管理人员的培训和考核，提高管理水平。
七、不良贷款信息披露第二十条银行应按照法律法规要求，真实、完整、及时地披露不良贷款信息。
银行操作风险题库及答案
操作风险防控知识题库一、判断题1、操作风险包括法律风险、策略风险和声誉风险。
（X）2、操作风险管理体系的具体形式不要求统一。
（V）3、高管层应制定与本行战略目标相一致且适用于全行的操作风险管理战略和总体政策。
（X ）4、监事会应当定期审阅高级管理层提交的操作风险报告。
（X ）5、操作风险管理体系应确保接受本行监察部门的有效审查与监督。
（X）6、在操作风险日常管理方面，高管层对董事会负最终责任。
（V）7 、高管层应尽可能地确保本行从事的各项业务面临的操作控制在可承受范围内。
（X ）8、董事会应明确界定各部门的操作风险管理职责。
（X）9、商业银行应指定部门确保操作风险制度和措施得到遵守。
（V）10、商业银行指定部门负责全行操作风险管理，并定期向董事会汇报。
（X）11 、内部控制措施是商业银行操作风险缓释措施的一种。
（V）12、高管层应建立适用于全行的操作风险基本控制标准。
（X）13 、内审部门直接参与其他部门的操作风险管理。
（X ）14、高管层应制定适用于全行的操作风险管理战略。
（X ）15 、操作风险管理政策包括操作风险报告程序，其中包括报告的责任、路径、频率等。
（V）16、收集操作风险损失数据，并根据各业务线操作风险的特点有针对地进行管理是一种定性评估方法。
（X ）17、操作风险内部控制措施包括建立基层员工署名揭发违法违规问题的激励和保护制度。
(V)18、商业银行采取了缓释操作风险的方法后控制措施的作用会有所下降。
(X)19、商业银行应当按照银监会关于商业银行资本充足率管理的要求，为所承担的操作风险提取充足的资本。
(V)19、与操作风险有关的报告应该向中国人民银行及其派出机构进行报告。
(X )20、委托社会中介机构对其操作风险管理体系进行审计的，还应向监管部门提交外部审计报告。
(V )21 、高管人员一旦违规就应该作为重大操作风险事件对外部机构报告。
(X)22 、涉密资料外泄或被盗窃即造成重大操作风险事件。
第十一章银行挤兑理论与存款保险制度高等教育
特选课件
4
银行挤兑理论：Diamond-Dybvig模型 1
• Diamond-Dybvig模型论证了三个重要的观点。第 一，银行可以通过吸收活期存款，为那些需要在不同 随机时间消费的人们提供更好的风险分担职责，并以 此来提高市场竞争力。第二，活期存款合约具备一种 不受欢迎的均衡一一银行挤兑：所有的存款人恐慌， 快速提款，甚至包括那些如果未关注到银行破产就宁 愿将存款留在银行的人们。第三，银行挤兑确实引发 一些经济问题，因为即使是健康的银行也会破产，导 致贷款的撤销和生产性投资的中断。除此以外，模型 提供了传统上应用于防止或阻止银行挤兑方法的分析 框架，即存款变现的暂停和活期存款的保险（与中央 银行的最后贷款人性质相似）。
特选课件
1
银行业具有内在非稳定性 1
• 银行业资产负债流动性的不对称性，是其内在不稳定 性的根源：与各类存款有着很高的流动性相比，银行贷款的流动性要
差得多。由于银行肩负低流动性的资产（贷款）和高流动性负债（存款） 于一身，其资产负债的流动性很不对称，这种特点很容易使银行产生流 动性危机，进而引发银行挤兑，甚至导致银行破产倒闭。
特选课件
17
最后贷款人
• 同存款保险基金一样，其流动性的后备来源是政 府，它从征税权中获取流动性。最后贷款人比存 款保险者更具灵活性。但这种灵活性损害了它的 可信性。特别地，如果存款者不能确信最后贷款 者是否会贷款给银行，他们会在银行正好要倒闭 的时候取款。
特选课件
18
商业银行监管
• 银行业作为一个特殊的行业，其风险也是特殊的。 一旦一家银行出现危机，极有可能在整个银行业 引起连锁反应，由此引发全局性的、系统性的金 融风波。因此加强对商业银行的风险控制对于维 护整个金融体系的安全具有重要作用。目前世界 各国均根据不同的国情，对商业银行进行尽可能 高效的监管。商业银行监管就是对商业银行的监 督和管理，它贯穿从准入到退出的全过程，包括 对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查 与非现场检查、外部监管以及内部控制等。
中国银监会关于印发《贷款公司管理规定》的通知
中国银监会关于印发《贷款公司管理规定》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.08.11•【文号】银监发[2009]76号•【施行日期】2009.08.11•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发《贷款公司管理规定》的通知（银监发〔2009〕76号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行：现将《贷款公司管理规定》印发你们，请遵照执行。
请各银监局速将本通知转发至辖内各银监分局、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。
二○○九年八月十一日贷款公司管理规定第一章总则第一条为保护贷款公司、客户的合法权益，规范贷款公司的行为，加强监督管理，保障贷款公司稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本规定。
第二条贷款公司是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。
贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。
第三条贷款公司是独立的企业法人，享有由投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。
贷款公司的投资人，依法享有资产收益、重大决策和选择管理者等权利。
第四条贷款公司以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
第五条贷款公司依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
第六条贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
第二章机构的设立第七条贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。
第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
中央财经大学金融学(孙建华)11章金融机构体系
第11章 金融机构体系
本章主要内容
第一节 金融机构的产生与功能 第二节 金融机构体系的构成与发展 第三节 中国的金融机构体系
金融机构的界 定及其分类
第一节 金融机构 的产生与
功能
经济发展内生 的金融服务需 求与金融机构
的产生
金融机构在经 济发展中的地
位与作用
金融机构的界定 金融机构的分类 金融机构与一般经济单位 的共性及特殊性
◇专业银行：专门从事指定范围内的业务或提供专门服务的 金融机构。目前各国的专业银行主要有储蓄银行、开发银行、 农业银行、进出口银行 。
◇信用合作社：以社员认缴的股金和存款为主要负债、以向 社员贷款为主要资产并为社员提供结算等中间业务服务的合作 性金融机构。
◇财务公司：兼有部分商业银行和投资银行业务的非银行金 融机构。
制度（如独资形式）的金融机构。
二、金融机构在经济发展中的地位与功能
（一）金融机构在经济发展中的地位
◆金融优化资源配置，提高生产要素的利用效 率，促进经济发展。
◆金融机构是金融产业的载体，它们以自有资本为基础，充 分运用社会资本，吸纳各种人才就业，在为社会创造金融工 具，提供金融服务的过程中创造价值，获取利润。它们不仅 是第三产业最重要的部分，也成为各国经济发展中的支柱产 业。
◇信用服务机构是指为接受信用提供服务的机 构，主要包括信息咨询公司、投资咨询公司、 金融担保公司、征信公司、信用评估机构等。 此外，律师事务所、会计师事务所等机构也 属于广义的信用服务机构。
金融机构 区域性金融机构 管理性金融机构 商业性金融机构
政策性金融机构 “四行二局一库” 国际金融机构
本章与各章的主要联结点
●现代市场经济中的货币、信用和金融 活动都与金融机构有关，功能特点各 异的金融机构之间分工协作、相互联 系，形成了整体功能健全、作用强大 的金融机构体系。
公司信贷考点习题：第十一章 贷后管理-中大网校
公司信贷考点习题：第十一章贷后管理总分：100分及格：60分考试时间：120分一、单项选择题(1)下列关于贷款档案管理期限的说法，不正确的是（）。
A. 贷款档案的保管期限自贷款结清(核销)当年起计算B. 一般短期贷款结清后原则上再保管5年C. 一般中长期贷款结清后原则上再保管20年D. 经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存(2)依法收贷的对象是（）。
A. 展期贷款B. 到期贷款C. 正常贷款D. 不良贷款(3)下列关于利用国外借入资金对国内转贷的贷款展期的说法，正确的是（）。
A. “脱钩”方式指按照与国外银行签订的贷款协议规定的条件对内转贷B. “挂钩”方式指在借款人接受和总行同意的情况下，按照不同于国外贷款协议规定的条件对内进行转贷C. 采用“挂钩”方式转贷的贷款，一般是允许展期的D. 采用“挂钩”方式转贷的借款人在国内转贷协议规定的每期还款到期时未能偿还的款项，均应按逾期贷款处理(4)红色预警法重视（）。
A. 定量分析B. 定性分析C. 定量分析与定性分析相结合D. 警兆指标循环波动特征的分析(5)（）监控的特点是对“人及其行为”的调查。
A. 经营状况B. 管理状况C. 财务状况D. 与银行往来情况(6)采用“脱钩”方式转贷的，每次展期最长不超过（）。
A. 3个月B. 6个月C. 1年D. 2年(7)（）预警法侧重定量分析。
A. 黑色B. 红色C. 黄色D. 蓝色(8)关于抵押贷款的展期，下列说法正确的是（）。
A. 抵押合同期限自动顺延B. 银行可不核查抵押物的价值C. 抵押物价值不足的，应要求抵押人按原有贷款余额补充抵押物D. 应要求借款人及时到有关部门办理抵押续期登记(9)在银行转贷款中，国内借款人向银行提前还款以银行向国外贷款行提前还款为前提的业务模式称为（）。
A. 挂钩B. 脱钩C. 补充D. 间接还款(10)对于出现（）情况的，应及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，调整客户分类和授信方案。
银行不良贷款管理工作计划
银行不良贷款管理工作计划
本工作计划旨在加强银行不良贷款管理工作，提高不良贷款核销和清收能力，降低不良贷款率，确保银行业务风险控制和持续稳健经营。
为此，我们将采取以下措施：
1. 加强不良贷款风险管理，建立健全的不良贷款核销和清收制度，提高核销和清收效率；
2. 完善不良贷款识别和分类管理，及时发现和做好分类处理，避免拖延和漏报；
3. 设立不良贷款专项小组，加强不良贷款的追踪和催收工作，提高回款率；
4. 强化员工培训，提高员工不良贷款管理意识和能力，确保不良贷款风险防控；
5. 完善不良贷款监测和报告机制，及时向上级部门报告不良贷款情况，保持透明和及时沟通。
以上措施将有助于银行不良贷款管理工作的改善和提升，确保银行不良贷款风险得到有效控制。
中国农业银行贷款管理制度
中国农业银行贷款管理制度20０7—1１-2２字体设置和打印【字体：大中小】【打印】第一章总则第一条为了加强中国农业银行(以下简称农业银行）贷款管理，规范贷款行为,防范贷款风险,提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行（以下简称人民银行)《贷款通则》等法律法规，制定本制度。
第二条本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则,是制定农业银行各种类贷款管理办法的基本依据。
第三条本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
第四条本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。
第五条贷款管理应当遵循国家法律法规,执行国家区域产业政策,促进经济发展.第六条贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营,自担风险，区别对待，择优扶持,有借有还，到期归还。
第七条贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。
第八条贷款发放实行权限管理,总行对分支行实行授权和转授权。
第九条本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务.农业银行向境外借款人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定.第二章贷款对象和基本条件第十条贷款对象（借款人)应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第十一条借款人申请贷款应当具备下列基本条件:（一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动;（二）贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经开户行认可的还款计划;（三）在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户,在其帐户内应保有不低于贷款余额10％的存款作为结算支付保证。
自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关经营情况和财务报表;(四）除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的５0%；（五）实行贷款证的地区,应持有人民银行颁发的贷款证；(六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；（七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；(八）申请短期贷款,借款人的资产负债率应低于７0％。
第11章不良贷款的管理
11.3.2 贷款重组的方式
▪ 变更担保条件 ▪ 调整还款期限，主要根据企业偿债能力制定合理的
还款期限，从而有利于鼓励企业增强还款意愿 ▪ 调整利率，主要将逾期利率调整为相应档次的正常
利率或下浮，从而减轻企业的付息成 ▪ 借款企业变更，主要是借款企业发生合并、分立、
股份制改造等情形时，银行同意将部分或全部债务 转移到第三方 ▪ 减免贷款利息
11.2.3 依法清收▪ 一、Fra bibliotek起诉讼（起诉）
▪ 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判决。银行如果不服地方 人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起15日内向上一级人民法院提起 上诉。
▪ 二、财产保全
▪ 财产保全有两方面作用，一是防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保 障日后执行顺利进行；二是对债务人财产采取保全措施，影响债务人的生产和经 营活动，迫使债务人主动履行义务。
11.2.2 常规清收
▪ 常规清收包括直接追偿、协商处置抵质押物、 委托第三方清收等方式
▪ 注意
• 要分析债务人拖欠贷款的真正原因，判断债务人 短期和中长期的清偿能力
• 利用政府和主管机关向债务人施加压力 • 要从债务人今后发展需要银行支持的角度，引导
债务人自愿还款 • 要将依法收贷作为常规清收的后盾。
11.3.1 重组的概念和条件
▪ 二、条件
• 具备以下条件之一，同时其他贷款条件没有因此 明显恶化的，可考虑办理债务重组：（一）通过 债务重组，借款企业能够改善财务状况，增强偿 债能力；（二）通过债务重组，能够弥补贷款法 律手续方面的重大缺陷；（三）通过债务重组， 能够追加或者完善担保条件；（四）通过债务重 组，能够使银行债务先行得到部分偿还；（五） 通过债务重组，可以在其他方面减少银行风险。
不良贷款管理制度
不良贷款管理制度第一篇：不良贷款管理制度宁夏品元小额贷款公司不良贷款管理办法第一章总则第一条为适应公司风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据相关政策规定，特制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款系指按本公司《贷款管理暂行办法》贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。
第三条不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置，包括对不良贷款进行分类认定、调查估值、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管理。
第四条不良贷款管理应遵循以下原则：（一）真实反映原则。
要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。
（二）处置减损原则。
不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。
（三）损失补偿原则。
要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。
（四）依法合规原则。
不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规定，规范操作。
第五条本办法适用于我公司所有客户不良贷款。
第二章不良贷款分类与认定第六条风控部要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和调整，并按月统计和汇总。
按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失3大类，进行监测报告。
按照贷款12级分类，将不良贷款划分为次级一级、次级二级、可疑一级、可疑二级、损失级5级，进行细分管理。
第七条按照风险拨备制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备，真实反映贷款质量对财务状况的影响。
对次级类、可疑类、损失类贷款，要估算损失，按季足额计提专项准备，并及时消化。
第八条不良贷款由风控部进行认定，并由风控部进行管理与处置。
对正常贷款转入不良贷款的，要实行责任认定和追究制度。
第九条要完善贷款移交手续与管理程序。
经认定后的不良贷款，经营部应在1个月内移交到风控部管理。
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2020/11/25
第11章不良贷款的管理
概要
§ 不良贷款是指债务人未按原贷款协议按时偿 还本金或利息，或债务人已有迹象表明其不
可能按原贷款协议按时偿还本金或利息的贷
款。研究不良贷款产生的原因、加强问题贷
款的识别与监测以及化解问题贷款，是银行 信贷管理的至关重要的内容
第11章不良贷款的管理
11.3.1 重组的概念和条件
§ 一、概念
• 重组是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因 而出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与 借款企业协商的基础上，修改或重新制定贷款偿 还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风 险的行为
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第11章不良贷款的管理来自11.3.1 重组的概念和条件
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第11章不良贷款的管理
11.1.3 不良贷款的处置方式
§ 清收 § 重组 § 以资抵债 § 核销 § 资产证券化
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第11章不良贷款的管理
11.2 现金清收
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第11章不良贷款的管理
学习目的
§ 理解并掌握现金清收准备的内容及要求 § 理解并掌握常规清收的内容及要求 § 理解并掌握依法清收的内容及要求 § 理解并掌握以物抵债的内容及要求
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第11章不良贷款的管理
学习目的
§ 理解并掌握重组的概念和条件 § 理解并掌握贷款重组的方式 § 理解并掌握司法性贷款重组的内容及要求
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第11章不良贷款的管理
内容框架
§11.3.1 重组的概念和条件 §11.3.2 贷款重组的方式 § 11.3.3司法性贷款重组
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第11章不良贷款的管理
目录
§11.1 概述 §11.2 现金清收 §11.3 重组 §11.4 以资抵债 §11.5 呆账核销
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第11章不良贷款的管理
11.1 概述
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第11章不良贷款的管理
学习目的
§ 理解并掌握不良贷款的定义 § 理解不良贷款的成因 § 掌握不良贷款的处置方式
• 有价证券：包括股票和债券等；
• 其他有效资产。
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第11章不良贷款的管理
11.4.2 抵债资产的接收
§ 确定其价值
• 借、贷双方的协商议定价值
• 借、贷双方共同认可的权威评估部门评估确认的 价值
• 法院裁决确定的价值
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第11章不良贷款的管理
11.4.3 抵债资产的管理和考核
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第11章不良贷款的管理
11.4.1 以资抵债的条件及抵债资产的 范围
§ 一、债务人以资抵债的条件
• 债务人因资不抵债或其他原因关停倒闭、宣告破产，经 合法清算后，依照有权部门判决、裁定以其合法资产抵 偿银行贷款本息的；
• 债务人故意“悬空”贷款、逃避还贷责任，债务人改制， 债务人关闭、停产，债务人挤占挪用信贷资金等其他情 况出现时，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的；
§ 贷款重组，从广义上来说，就是债务重组。根据债 权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划 分为三类：自主型、行政型和司法型债务重组。自 主型重组完全由借款企业和债权银行协商决定。行 政型贷款重组，主要是指上世纪九十年代以来，为 了配合政府的经济结构调整以及国有企业兼并破产 和减员增效，四大国有商业银行对部分国有企业进 行的债务调整，包括变更债务人、豁免利息、延长 还款期限以及实施债转股。司法型债务重组，主要 指在我国《破产法》上规定的和解与整顿程序中， 以及国外的破产重整程序中，在法院主导下债权人 对债务进行适当的调整
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第11章不良贷款的管理
内容框架
§11.2.1 维权管理 §11.2.2 常规清收 §11.2.3 依法清收
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第11章不良贷款的管理
11.2.1 维权管理
§ 一、债权维护
• 妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材 料
• 确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保 不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决 的申请执行期限
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第11章不良贷款的管理
学习目的
§ 理解并掌握呆账的类别及范围 § 了解呆账核销的申报与审批的内容及要求 § 理解呆账核销后的管理工作的内容及要求 § 了解呆账核销制度的发展方向
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第11章不良贷款的管理
内容框架
§11.5.1 呆账的认定 §11.5.2 呆账核销的申报与审批 §11.5.3 呆账核销后的管理 §11.5.4 呆账核销制度的发展方向
• 防止债务人逃废债务
§ 二、财产清查
• 为了发现债务人财产线索，需要查找债务人的工商登记 和纳税记录。
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第11章不良贷款的管理
11.2.2 常规清收
§ 常规清收包括直接追偿、协商处置抵质押物、 委托第三方清收等方式
§ 注意
• 要分析债务人拖欠贷款的真正原因，判断债务人 短期和中长期的清偿能力
§ 四、申请强制执行
§ 申请执行应当及时进行。申请执行的法定期限，双方或者一方当事人是公民的为 一年，双方是法人或其他组织的为六个月。
§ 五、申请债务人破产
§ 当债务人不能偿还到期债务而且经营亏损的趋势无法逆转时，应当果断申请对债 务人实施破产。
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第11章不良贷款的管理
11.3 重组
§ 二、条件
• 具备以下条件之一，同时其他贷款条件没有因此 明显恶化的，可考虑办理债务重组：（一）通过 债务重组，借款企业能够改善财务状况，增强偿 债能力；（二）通过债务重组，能够弥补贷款法 律手续方面的重大缺陷；（三）通过债务重组， 能够追加或者完善担保条件；（四）通过债务重 组，能够使银行债务先行得到部分偿还；（五） 通过债务重组，可以在其他方面减少银行风险。
§ 二、呆账核销的审批
• 各级分支行发生的呆账，要逐户、逐级上报，上级行接 到下级行的核销申请，应当组织有关部门进行严格审查 并签署意见，由总行审批核销。
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第11章不良贷款的管理
11.5.3 呆账核销后的管理
§ 一、检查工作
• 呆账核销后进行的检查，应将重点放在检查呆账申请材 料是否真实。一旦发现弄虚作假现象，应立即采取补救 措施，并且对直接责任人和负有领导责任的人进行处理 和制裁。
• 利用政府和主管机关向债务人施加压力 • 要从债务人今后发展需要银行支持的角度，引导
债务人自愿还款 • 要将依法收贷作为常规清收的后盾。
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第11章不良贷款的管理
11.2.3 依法清收
§ 一、提起诉讼（起诉）
§ 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判决。银行如果不服地方 人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起15日内向上一级人民法院提起 上诉。
• 呆账发生后，能够提供确凿证据、经审查符合条件的， 按随时上报、随时审核审批、及时转账的原则处理，不 得隐瞒不报、长期挂账和掩盖不良资产。
• 申报核销贷款呆账，必须提供三类材料：（一）核销申 请材料，包括核销申请报告、核销申报表以及责任人处 理文件等；（二）债权证明材料，包括借款合同、借据、 担保合同等文件；（三）贷款已经符合核销条件的证明 材料。
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第11章不良贷款的管理
学习目的
§ 理解并掌握以资抵债的条件及抵债资产的范 围
§ 理解并掌握抵债资产接收的要求及其内容
§ 理解抵债资产的管理难点及其考核方法
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第11章不良贷款的管理
内容框架
§11.4.1 以资抵债的条件及抵债资产的范围 §11.4.2 抵债资产的接收 §11.4.3 抵债资产的管理和考核
§ 二、我国《破产法》规定的和解与整顿程序
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第11章不良贷款的管理
11.4 以资抵债
§ 以资抵债是指因债务人(包括借款人和保证人) 不能以货币资产足额偿付贷款本息时，银行 根据有关法律、法规或与债务人签订以资抵 债协议，取得债务人各种有效资产的处置权， 以抵偿贷款本息的方式。它是依法保全银行 信贷资产的一种特殊形式
股份制改造等情形时，银行同意将部分或全部债务 转移到第三方 § 减免贷款利息
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第11章不良贷款的管理
11.3.3司法性贷款重组
§ 一、破产重整
• 所谓破产重整，是指债务人不能清偿到期债务时， 债务人、债务人股东或债权人等向法院提出重组 申请，在法院主导下，债权人与债务人进行协商， 调整债务偿还安排，尽量挽救债务人，避免债务 人破产以后对债权人、股东和雇员等人，尤其是 对债务企业所在地的公共利益产生重大不利影响
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第11章不良贷款的管理
11.3.2 贷款重组的方式
§ 变更担保条件 § 调整还款期限，主要根据企业偿债能力制定合理的
还款期限，从而有利于鼓励企业增强还款意愿 § 调整利率，主要将逾期利率调整为相应档次的正常
利率或下浮，从而减轻企业的付息成 § 借款企业变更，主要是借款企业发生合并、分立、
• （3）借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散， 但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管 理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行 对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；
• 等待
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第11章不良贷款的管理
11.5.2 呆账核销的申报与审批
§ 一、呆账核销的申报
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第11章不良贷款的管理
内容框架
§11.1.1 不良贷款的定义 §11.1.2 不良贷款的成因 §11.1.3 不良贷款的处置方式