商业银行贷款与不良贷款的管理
商业银行不良贷款化解管理办法
商业银行不良贷款化解管理办法
第一章总则
第一条为进一步防范和化解信贷风险，规范贷款操作流程,根据《中华人民共和国合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规以及本行相关信贷管理制度，制订本办法。
第二条不良贷款化解要遵循有利于降低风险、有利于债权保全、有利于收回贷款本息的原则，做到从严控制、严格手续、降低风险、明确责任。
第三条本办法所称不良贷款化解是指在保全债权基础上压缩部分贷款本金、结清贷款利息、落实保证措施的前提下，实行压缩贷款数额再行发放的贷款。
第四条不良贷款化解实行“逐年压缩、属地管理、总行审批、基层操作”的原则。
第二章化解的对象与条件
第五条化解的对象
（一）借款户因经营效益不佳、自然灾害或重大疾病或交通事故等其他原因导致资金周转困难或已经形成的不良贷款；
（二）原借款手续不齐全或不合法而形成的不良贷款；
（三）借款户所借贷款转借他人使用形成的不良贷款，实际用款人有还款能力和还款意愿的不良贷款；
（四）贷款已形成风险，经各种努力催收仍无法回收的不良贷款；
（五）超过法定诉讼时效的贷款。
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商业银行不良贷款监测管理办法
商业银行不良贷款监测管理办法
第一章总则
第一条为完善商业银行（以下简称本行）贷款质量监测制度，加强对不良贷款的认定、分类、登记、考核和催收，防范和化解信贷风险，根据《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《贷款通则》和上级有关规定，结合本行实际，特制定本办法。
第二条信贷管理部资产保全中心为不良贷款监测的主要职能部门，负责全辖不良贷款的监测、统计、汇总和对不良贷款的资产保全、诉讼和仲裁管理事项的管理，指导全辖不良贷款的清降盘活工作。
基层支行负责不良贷款台帐的登记、催收以及有关资料的上报。
第三条本办法所指不良贷款按五级分类指次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。
第二章不良贷款的防范
第四条基层支行应积极主动做好贷款风险防范工作，
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银行不良贷款分类管理制度
银行不良贷款分类管理制度第一章总则第一条为规范银行不良贷款分类管理，强化不良贷款治理，提升风险管理水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《商业银行不良资产管理办法》等法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于商业银行的不良贷款分类管理和相关业务操作及贷后管理。
第三条商业银行应按照国家法律法规、监管部门要求和自身实际情况，建立完善的不良贷款分类制度和管理流程，并定期进行检查、评估和修订。
第四条商业银行应当在依法合规的前提下，根据不同客户的信用状况和风险等级，合理确定贷款分类标准和管理政策，防范不良贷款风险，保障银行资产安全。
第二章不良贷款分类原则第五条商业银行应当遵循客观、公正、合理、科学的原则，根据贷款实际情况，按照统一的分类标准，针对不同的贷款项目，采取不同的分类措施，建立科学合理的不良贷款分类管理体系。
第六条不良贷款分类原则包括：审慎性原则、实质性原则、独立性原则和激励合理性原则。
1.审慎性原则：商业银行应当审慎分类，依据客观的条件和标准，对贷款客户的违约情况进行客观评估，避免人为因素的干扰和主观臆断。
2.实质性原则：不良贷款分类应当注重实质本质，基于不良贷款客户实际还款能力和意愿，对不良贷款进行划分。
3.独立性原则：不良贷款分类应当保持独立性，不受其他因素影响，严禁包括业务人员在内的任何部门干预不良贷款分类结果。
4.激励合理性原则：商业银行应当建立激励机制，鼓励风险管理和不良资产管理的人员，通过科学合理的不良贷款分类管理，提升工作积极性和主动性。
第七条商业银行应当根据不同贷款项目的实际情况，对不良贷款进行分期分类、溢出分类和清收分类，合理确定各类不良贷款的期限和相应管理措施。
第三章不良贷款分类标准第八条商业银行应当根据国家法律法规和监管部门的要求，并结合自身实际情况，建立不良贷款分类标准，明确不同信用等级客户的分类标准和流程。
第九条不良贷款分类标准应当包括客户违约情况、借款用途、借款担保方式、还款能力等多方面因素的综合评估，严格按照标准进行分类，避免主观臆断和不合理划分。
商业银行不良贷款风险化解管理办法
商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称的不良贷款，是指以****年*月*日数据为基数的大口径不良贷款。
第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。
第四条不良贷款形成15天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。
第五条不良贷款形成30天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成45天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：(1)个人50(含)万元、公司100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；(2)个人50万元以上至200（含）万元、公司100万元以上至300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要；(3)个人200万元以上、公司300万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。
若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书(附件5)。
第七条不良贷款形成60天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前7个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。
第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法(专业完整版)
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制订本指引。
第二条本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类（含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未产生不良，但存在潜在风险情形的信贷业务。
具体包括但不限于以下几种情形：（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；（二）非五级不良的双90 天逾期贷款（指已经出现双90 天逾期贷款的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清等方式的化解贷款；（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名贷款四种形式）；（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人）失踪、无法联系的；（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。
第二章组织管理和职责分工第三条组织管理（一）成立领导小组。
本行成立不良及潜在风险信贷业务处置领导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。
领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。
（二）领导小组主要职责1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作;2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策;3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作;4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷事件做出决策。
商业银行不良贷款核销管理办法
商业银行不良贷款核销管理办法1. 引言本文档旨在制定适用于商业银行的不良贷款核销管理办法，以确保不良贷款的核销操作规范、透明，并提升风险管理水平。
2. 定义- 不良贷款：指商业银行授予借款人的贷款，由于借款人信用问题或其他原因，无法按时按约还款的情形。
- 不良贷款核销：指商业银行将不良贷款从资产负债表中删除，同时进行相应的损失计提。
3. 不良贷款核销条件商业银行可根据以下条件对不良贷款进行核销：- 不良贷款经过适当的催收和追偿努力，借款人仍无力归还；- 不良贷款已经达到一定的逾期期限（根据具体情况而定）；- 经专业评估合理认定，无法通过其他手段实现偿还。
4. 不良贷款核销程序商业银行在进行不良贷款核销时应按以下程序进行：- 审批程序：不良贷款核销需经银行内部审批程序，确保核销操作合规；- 风险评估：对不良贷款进行风险评估，确定核销金额；- 决策程序：根据风险评估结果，由相关决策机构决定是否核销不良贷款；- 记账处理：对核销金额进行准确记账，并进行相应的损失计提。
5. 监督与执法商业银行应建立健全的内部监督机制，加强对不良贷款核销操作的监管。
同时，相关监管机构应加强对商业银行不良贷款核销行为的监督执法，确保核销操作符合法规、规范、透明。
6. 法律责任商业银行及其相关人员在不良贷款核销过程中如存在违法违规行为，将依法承担相应的法律责任。
同时，监管机构将依法对违规行为进行调查并予以处理。
7. 附则本管理办法自颁布之日起生效，并适用于商业银行的不良贷款核销工作。
商业银行应根据实际情况制定具体的操作细则，并建立相应的内部控制机制。
如有修改，商业银行应及时进行更新，并报相关监管机构备案。
以上为商业银行不良贷款核销管理办法，如有疑问或需要进一步了解，请随时与我们联系。
谢谢！。
商业银行不良贷款化解管理办法
商业银行不良贷款化解管理办法
第一章总则
第一条为进一步防范和化解信贷风险，规范贷款操作流程,根
据《合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规以及本行相关信贷管理制度，制订本办法。
第二条不良贷款化解要遵循有利于降低风险、有利于债权保全、有利于收回贷款本息的原则，做到从严控制、严格手续、降低风险、明确责任。
第三条本办法所称不良贷款化解是指在保全债权基础上压缩
部分贷款本金、结清贷款利息、落实保证措施的前提下，实行压缩贷款数额再行发放的贷款。
第四条不良贷款化解实行“逐年压缩、属地管理、总行审批、基层操作”的原则。
第二章化解的对象与条件
第五条化解的对象
（一）借款户因经营效益不佳、自然灾害或重大疾病或交通事故等其他原因导致资金周转困难或已经形成的不良贷款；
（二）原借款手续不齐全或不合法而形成的不良贷款；
（三）借款户所借贷款转借他人使用形成的不良贷款，实际用款人有还款能力和还款意愿的不良贷款；
（四）贷款已形成风险，经各种努力催收仍无法回收的不良贷款；（五）超过法定诉讼时效的贷款。
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商业银行不良贷款管理办法
商业银行不良贷款管理办法市商业银行不良贷款管理办法 试行 第一章 总 则第一条 为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。
第二条 不良贷款实行两级管理。
支行、营业部 以下简称支行 应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收 总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。
第二章 不良贷款的认定分类、登记和监控第三条 不良贷款的认定分类。
《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。
逾期贷款系指按借款合同约定到期 含展期后到期 未归还的贷款 不合呆滞和呆帐贷款 。
呆滞贷款系指逾期 含展期后到期 超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款 不含呆帐贷款 。
呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。
根据国家税务总局文件，包括一 借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。
二 借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。
三 借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。
四 贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。
五 贷款本金逾期 年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。
六 对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在 年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。
七 借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。
八 其他经国家税务总局批准核销的贷款。
商业银行如何处理不良贷款
商业银行如何处理不良贷款在商业银行运营中，不良贷款是一项严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行的财务状况造成影响，还可能对整个金融体系带来负面影响。
因此，商业银行需要采取适当的措施来处理不良贷款，以确保银行的健康发展和金融市场的稳定。
一、加强风险管理商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等方面。
银行需要设定合理的贷款政策和审批流程，确保贷款的可持续性和偿还能力。
此外，商业银行还需要加强对借款人的尽职调查，了解其还款能力和还款意愿，以减少不良贷款的风险。
二、提高贷款审批标准商业银行在贷款审批过程中应加强审核，提高审批标准，严格筛选借款人。
银行可以通过设置更苛刻的贷款条件、提高贷款利率或要求更高的担保措施等方式，减少风险较高的贷款。
此外，商业银行还应加强内部沟通与协作，确保贷款审批流程的公正性和严谨性。
三、建立完善的风险防控机制商业银行应建立完善的风险防控机制，及时发现和应对不良贷款风险。
银行可以通过定期检查和评估贷款资产质量，识别潜在的不良贷款。
一旦发现不良贷款，银行应及时采取措施，如设立风险准备金、加强逾期贷款催收与追偿等，以便最大程度地减少不良贷款带来的损失。
四、加强催收与清收工作商业银行需要加强对逾期贷款的催收与清收工作，以尽快收回欠款并减少不良贷款。
银行可以采取多种手段，如电话催收、上门催收、司法诉讼等，强化借款人的还款意识。
同时，银行还可以与专业的清收机构合作，以加速清收工作的进展，降低不良贷款风险。
五、加强内部控制与管理商业银行需要加强内部控制与管理，防止贷款审批过程中的腐败行为和不当操作。
银行应设立专门的贷款审查部门，加强内部审计与风险管理，确保贷款业务的规范性和透明度。
此外，银行还应加强员工培训，提高员工的风险意识和专业水平，减少贷款操作中的错误和违规行为。
六、积极开展经营创新为了降低不良贷款风险，商业银行可以积极开展经营创新，寻找新的盈利模式和业务领域。
通过拓展贷款市场，开发新的产品和服务，商业银行可以降低对不良贷款的依赖程度，提高盈利能力，从而更好地应对不良贷款带来的挑战。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管一、背景介绍近年来，随着经济发展的放缓和市场环境的变化，商业银行不良贷款问题日益突显。
不良贷款对商业银行的经营和稳定性产生了巨大的压力。
因此，商业银行不良贷款的处置及监管成为了银行业的重要课题。
二、商业银行不良贷款的定义和分类商业银行不良贷款指借款人未按时足额偿还本金、利息和费用，或者无力正常还款的贷款。
不良贷款主要分为次级贷款、可疑贷款和损失贷款三个类别。
1. 次级贷款: 次级贷款是指借款人存在较大的还款困难，但仍然有部分兑付能力；2. 可疑贷款: 可疑贷款是指借款人存在明显的还款能力不足，有可能无法兑付的贷款；3. 损失贷款: 损失贷款是指商业银行已经完全或部分无法收回的贷款。
三、商业银行不良贷款的处置方式商业银行面对不良贷款时，可以通过以下几种方式进行处置：1. 债务重组：商业银行与借款人进行协商，重新制定还款计划和利率，以降低借款人的还款压力，增加借款人的还款能力；2. 委托回收：商业银行将不良贷款委托给专业的资产管理公司进行回收，减少自身的风险暴露；3. 资产处置：商业银行将不良贷款的抵押物或担保物进行变现，通过拍卖、出售等方式将资产变为现金；4. 转让债权：商业银行可以将不良贷款的债权转让给其他金融机构或投资者，转移不良贷款的风险。
四、商业银行不良贷款的监管措施为了规范商业银行不良贷款的处置行为，保护金融体系的稳定，监管机构采取了一系列的监管措施：1. 增加监管要求：监管机构加强了对商业银行的风险管理要求，要求商业银行建立健全的风险管理制度，提高不良贷款的预警和风险防范能力；2. 强化信贷审查：监管机构要求商业银行加强对贷款的审查和核查，确保贷款的合法性和有效性，减少不良贷款的发生；3. 完善监管机制：监管机构加强了对商业银行不良贷款的监测和评估，及时发现和处置不良贷款，减少金融风险的积累；4. 提升处罚力度：监管机构对商业银行不良贷款的处理行为进行严格监管，对违规行为进行严肃处罚，以维护金融市场的秩序。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。
不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。
不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。
不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。
不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。
在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。
2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。
不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。
不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。
当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。
不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。
不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。
不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。
不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。
2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。
中国人民银行《不良贷款认定暂行管理办法》
不良贷款认定暂行办法第一章总则第一条为规范不良贷款的认定标准和程序，加强对信贷资产质量的监控，防范和化解信贷风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行办理的境内各项授信业务，包括本外币贷款，境外筹资转贷款，信用证、银行承兑汇票、担保等表外授信业务，以及由商业银行承担风险的其他信贷业务。
政策性银行和其他经营信贷业务的金融机构可参照本办法执行。
第三条本办法所称不良贷款指《贷款通则》中规定的逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款（简称“一逾两呆”）。
第二章不良贷款的划分标准第四条《贷款通则》中“一逾两呆”的划分标准是认定不良贷款的基本标准，商业银行必须严格遵守。
第五条逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。
第六条信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，从垫付日起纳入不良贷款核算，并按“一逾两呆”的认定标准进行分类。
第七条贷款虽未逾期，或逾期未满规定年限，但有下列情况之一，应列入呆滞贷款：（一）借款人被依法撤消、关闭、解散，并终止法人资格；（二）借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已停止，借款人已名存实亡；（三）借款人的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭。
第八条按第七条规定列入呆滞贷款后，经确认已无法收回的贷款，列入呆账贷款。
第九条贷款到期（含展期后到期）后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款。
对同时满足下列四项条件的，应列为正常贷款：（一）借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；（二）重新办理了贷款手续；（三）贷款担保有效；（四）属于周转性贷款。
第三章不良贷款的认定第十条不良贷款必须按照规范的程序严格认定，以保证不良贷款数据的真实可靠。
第十一条商业银行对不良贷款的认定应遵循“本级负责、分类认定、超限核准、归口管理、检查评价”的原则。
商业银行不良贷款、抵债资产管理办法(专业完整版)
商业银行不良贷款、抵债资产管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，防范信贷风险，对本行不良贷款、抵债资产实行持续、审慎、有效的管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行不良贷款监测和考核暂行办法》、《银行抵债资产管理办法》及其他有关的法律法规，结合本行的实际，制订本办法。
第二条本办法所称不良贷款、抵债资产管理是指对不良贷款进行分类认定、清收转化、监测分类、考核奖惩等一系列管理工作。
第三条本办法所称不良贷款包括：按照《贷款通则》规定列入逾期、呆滞、呆账的贷款；按照《** 信贷资产风险分类实施细则》应界定为次级、可疑、损失类的信贷资产；未能在规定到期日收回的汇票贴现款、承兑垫款、保函垫款、应收利息等。
本办法所称抵债资产是指本行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。
第二章不良贷款的管理职责第四条客户部、支行（以下简称“各经营单位”在）不良贷款管理中的主要职责：（一）如实提供资产质量的真实情况，对存在风险的信贷资产及时提出不良认定；（二）负责对本单位发生的不良贷款进行调查评估、拟订具体的清收方案；（三）落实不良贷款清收责任，实施具体的清收转化工作；（四）定期对本单位不良贷款进行分析，按季上报不良贷款分析报告；（五）配合做好呆账核销的核销报告的撰写及相关材料的收集。
第五条合规风险部在不良贷款管理中的主要职责：（一）在信贷业务发生不良或形成实际风险的1 个月内进行尽职调查和认定工作；（二）定期对不良贷款情况进行分析。
包括不良贷款余额和户数的增减变化分析，不良的地区分布、行业分布、客户对象分布分析，新发生不良贷款的内、外部原因分析及典型案例分析；（三）负责指导和落实客户部、支行对不良贷款的清收和保全工作，对大额不良贷款牵头制定具体的清收方案，协调各经营单位、支行间相互关联的不良贷款的清收措施，督促各经营单位落实清收责任；（四）负责对各经营单位诉讼案件的管理；（五）负责本行风险代理清收的管理与风险代理清收的招投标工作；（六）按季向董事长室、行长室汇报不良贷款的清收措施、进度和效果等情况；（七）负责对各经营单位不良贷款的管理情况进行年度考核、实施具体的奖励和处罚措施；（八）组织开展对全行呆账贷款的核销初审工作。
商业银行不良贷款的现状及处理方法
商业银行不良贷款的现状及处理方法【摘要】商业银行不良贷款是当前银行业面临的重要问题之一。
本文通过分析不良贷款的形成原因、分类、风险影响以及处理方法和防范措施，探讨了如何处理商业银行不良贷款问题。
在处理不良贷款时，加强风险管理、发展信用评级体系和推动不良资产处置市场化是关键步骤。
通过有效的风险管理和处置措施，商业银行可以有效降低不良贷款带来的风险，保护自身利益，促进银行业的健康发展。
商业银行应重视不良贷款问题，建立完善的不良贷款处理机制，加强风险防范和管理，实现稳健经营和可持续发展。
【关键词】商业银行、不良贷款、现状、处理方法、形成原因、分类、风险影响、风险管理、信用评级体系、资产处置市场化、防范措施、重要性、结论。
1. 引言1.1 商业银行不良贷款的现状目前，我国商业银行不良贷款问题依然存在并且持续增长。
据统计数据显示，中国银行业的不良贷款率已连续多年呈上升趋势，尤其是在经济下行周期中，不良贷款率更是呈现明显上升态势。
不良贷款问题已成为制约我国商业银行业务发展的重要因素，不仅影响了银行的资产质量，还使得银行面临着较大的风险压力。
不良贷款问题的根源主要包括经济周期性因素、行业风险、企业自身经营风险等多方面因素。
在当前经济下行的背景下，企业盈利能力减弱，还款能力下降，从而导致不良贷款的增加。
一些行业存在结构性过剩问题，企业利润能力不足，无法偿还贷款，也是不良贷款问题的重要来源。
随着不良贷款问题日益凸显，我国商业银行正在加大对不良贷款的清收力度，加强对风险资产的处置与管理。
商业银行还在不断完善不良资产处置政策，探索多种方式和手段处理不良贷款，以保障银行资产质量稳定和业务持续发展。
1.2 处理不良贷款的重要性处理不良贷款是商业银行风险管理的重要组成部分，直接关系到银行的资产质量和盈利能力。
不良贷款的存在会对银行的财务状况造成严重影响，不仅会导致资产负债表的负债端出现风险，还会对银行的利润和声誉造成负面影响。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行是金融系统中非常重要的一部分，它们承担着吸收存款、发放贷款、结算支付等多种金融服务。
随着经济环境的变化，商业银行所面临的不良贷款风险也在不断增加。
不良贷款风险是指贷款借款人因各种原因不能按时偿还本金和利息，导致银行资产质量下降，影响金融机构的安全和稳定。
商业银行需要通过有效的对策来管理和控制不良贷款风险，保持良好的资产质量和盈利能力。
一、不良贷款风险的原因不良贷款风险的出现主要有以下几个原因：1.经济环境变化：经济周期的波动会对企业的经营状况产生影响，经济下行时企业的盈利能力下降，不良贷款率上升。
2.行业风险：某些行业由于市场竞争激烈、技术更新快等原因容易出现不良贷款。
3.企业经营风险：企业自身的管理能力、经营战略和市场定位等方面的问题可能导致不良贷款的出现。
4.信用风险：借款人的信用状况和还款能力是影响不良贷款率的重要因素，信用风险高的借款人容易产生不良贷款。
5.政策风险：政策的变化和调整也会对企业的经营产生重要影响，从而影响不良贷款率。
以上种种原因都可能导致不良贷款风险的出现，商业银行需要及时有效地应对这些风险，以保护自身的利益和资产质量。
不良贷款风险一旦发生，将对商业银行及整个金融系统产生重大的影响：1.资产质量下降：不良贷款会直接导致商业银行的资产质量下降，影响银行的盈利能力和资产规模。
2.经济效益受损：不良贷款会导致金融机构的盈利能力受到损害，进而影响整个金融系统的稳定和经济的发展。
3.信用风险传导：不良贷款可能会引发金融体系内的信用传导效应，造成整个金融系统的风险积累。
4.负面影响持续时间长：一旦不良贷款率上升，商业银行需要花费大量的时间和资源来处理这些不良贷款，对整个金融机构的经营和管理造成困难。
商业银行必须采取有效的对策来防范和化解不良贷款风险，保持自身的安全和稳定。
三、对策一：建立科学的信贷风险管理体系商业银行应当建立健全的信贷风险管理体系，通过科学的风险评估和控制来规避不良贷款风险。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 不良贷款风险的定义不良贷款风险是指由于借款人无力偿还贷款本息或违约等原因而导致银行资产损失的风险。
这种风险是商业银行在贷款业务中常见且重要的风险之一，对银行的资金安全和经营稳定造成威胁。
不良贷款风险通常表现为借款人无力履行信贷合同约定的还款义务，包括逾期还款、违约等情况。
这种风险可能会导致银行资产受损，进而影响银行的盈利能力和偿债能力。
商业银行需要高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
不良贷款风险的定义涉及多个方面，包括借款人信用状况、行业经济环境、贷款担保情况等因素。
银行在开展信贷业务时，需对贷款申请人进行风险评估，制定合理的贷款额度和利率，加强贷后管理，提高资产追偿能力等，以降低不良贷款风险的发生概率。
1.2 商业银行所面临的不良贷款风险商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人违约或其他逾期行为而导致贷款无法按时或完全收回的风险。
在商业银行的贷款业务中，不良贷款风险是一种常见的风险类型，对银行的经营和稳健性产生重要影响。
商业银行所面临的不良贷款风险主要来自于借款人的还款能力不足、贷款用途不明、担保不足或失效等因素。
由于商业银行的主要盈利来源是贷款利息收入，一旦发生大额不良贷款，将直接影响到银行的盈利能力和资产质量，甚至威胁到银行的生存与发展。
为了有效管理和控制不良贷款风险，商业银行需要建立健全的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和贷后管理，合理设置贷款担保措施，及时发现和处理不良信贷问题，并制定有效的风险防范措施和监控方法。
商业银行在面对不良贷款风险时，需要充分认识到不良贷款对银行经营的危害，加强风险管理和控制，提高风险识别和应对能力，以保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 不良贷款风险的影响因素1. 经济环境：经济周期的波动对不良贷款风险有着直接影响。
在经济繁荣时期，企业盈利能力强，债务偿还能力较高，不良贷款率相对较低；而在经济衰退时期，企业面临资金周转困难，债务偿还能力下降，不良贷款率会显著上升。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管商业银行不良贷款的处置及监管一、前言商业银行不良贷款的处置及监管是保障银行业健康发展的重要环节。
本文档旨在提供关于商业银行不良贷款处置及监管的详细指南，帮助银行机构正确处理不良贷款，防范风险，促进金融体系的稳定运行。
二、不良贷款的定义和分类⒈不良贷款的定义不良贷款指银行借款人无力偿还贷款本息或违约的贷款。
⒉不良贷款的分类不良贷款根据程度和风险性质可以分为次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
三、商业银行不良贷款的识别和计提⒈不良贷款的识别商业银行应建立完善的不良贷款识别机制，及时发现不良贷款的存在，并进行分类和计提。
⒉不良贷款的计提商业银行应根据不良贷款的实际损失程度，按照相关规定进行相应的贷款计提。
四、商业银行不良贷款的处置策略⒈处置方式的选择商业银行可以选择不同的处置方式，包括催收、转让、重组和核销等，根据具体情况灵活运用。
⒉处置手段的操作商业银行应按照相关规定，采取合法有效的手段进行不良贷款的处置操作，确保合法权益。
五、商业银行不良贷款的风险管理⒈风险管理的重要性商业银行应加强对不良贷款的风险管理，防范风险，保障金融安全。
⒉风险管理的措施商业银行可以采取多种手段进行风险管理，包括建立风险评估和监测机制、制定风险防范措施等。
六、商业银行不良贷款的监管要求⒈监管规定的主体商业银行的不良贷款处置和监管受到相关监管机构的监管和规范。
⒉监管要求的内容监管机构对商业银行的不良贷款处置和监管提出了具体要求，商业银行应严格遵守相关规定。
七、结论商业银行不良贷款的处置及监管是银行业风险防范和监管的关键环节。
通过本文所述的处置策略和风险管理措施，商业银行能够有效应对不良贷款风险，保障金融系统的稳定运行。
附件：⒈相关法律法规文件⒉相关统计数据表格及报告法律名词及注释：⒈不良贷款：指借款人无力偿还贷款本息或违约的贷款。
⒉次级贷款：不良贷款中风险较低的一种，指违约风险较小但仍需关注的贷款。
⒊可疑贷款：不良贷款中风险较高的一种，指违约风险较大，存在违约可能性的贷款。
商业银行不良贷款及其处置措施
商业银行不良贷款及其处置措施一、不良贷款的分类根据不良贷款的程度和风险特征，商业银行通常将其分为三类：关注类、次级类和可疑类。
关注类是指贷款还款能力有所下降的贷款，次级类是指已经发生逾期但尚未陷入丧失部分或全部偿还能力的贷款，可疑类是指逾期期限已超过90天未能按时偿还本息或者被判定违约的贷款。
二、不良贷款的处置措施1.加强风险防控：商业银行需要加强贷款审查与风险评估，做好风控工作，避免不良贷款的产生。
2.健全风险预警机制：商业银行应建立和完善预警机制，及时发现不良贷款的迹象，采取措施防止风险的扩大。
4.债务重组和展期：对于还有偿还能力但暂时出现困难的借款人，商业银行可以与其进行债务重组和展期协商，降低借款人的还款压力。
5.处置不良贷款：商业银行可以通过出售不良贷款、以贷换贷、以资换资等方式处置不良贷款，减少不良资产对银行业务的影响。
6.法律追索：商业银行可以依法通过法律手段追索借款人的担保财产、工资收入等来偿还不良贷款。
三、处置措施的效果评估商业银行在处置不良贷款时，需要对各种处置措施的效果进行评估，包括减损比例、回收期限、处置成本等因素。
只有对各种处置措施的效果进行全面评估，才能选择最适合的处置方式。
四、应对措施商业银行在面临不良贷款时，应采取以下措施：1.加强风险管理，做好贷款审查和风险评估工作，提前预防不良贷款的产生。
2.定期对贷款进行风险分类，及时发现不良贷款的情况。
3.健全风险预警机制，及时掌握不良贷款的动态。
4.加强催收工作，采取多种手段催促借款人偿还贷款。
5.与借款人进行债务重组和展期协商，寻求共赢的解决方案。
6.通过出售不良贷款、以贷换贷、以资换资等方式处置不良贷款，减少风险对银行的影响。
7.依法追索借款人的担保财产和工资收入，保障商业银行的权益。
综上所述，商业银行需要通过加强风险防控、健全风险预警机制、加强催收工作和采取适当的处置措施来应对不良贷款。
只有有效地处置不良贷款，商业银行才能保持稳健的经营和良好的资产质量，确保自身的发展和利润能力。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管商业银行不良贷款的处置及监管
1：引言
1.1 背景介绍
1.2 目的与范围
2：定义和分类
2.1 不良贷款的定义
2.2 不良贷款的分类
2.3 不良贷款的评估方法
3：不良贷款的风险管理
3.1 风险识别与预警
3.2 不良贷款的风险评估
3.3 不良贷款的风险控制措施
3.4 风险监测与报告
4：不良贷款的处置
4.1 处置流程与原则
4.2 处置方法与工具
4.3 处置决策与执行
4.4 处置后的监管与追踪
5：不良贷款的监管要求
5.1 监管政策与法规
5.2 监管机构的角色与职责
5.3 监管报告与信息披露
5.4 监管评估与考核
6：附件
6.2 不良贷款处置工具案例
附录
法律名词及注释：
1：不良贷款：指借款人无法按时支付本息、本金的贷款，存在违约风险的贷款。
2：风险识别与预警：银行通过风险管理工具和方法，识别出潜在不良贷款，并提前发出预警信号。
3：不良贷款的风险评估：对不良贷款进行风险评估，包括违约概率和损失率的评估。
4：监管政策与法规：国家和地方以及相关监管机构制定的关于商业银行不良贷款处置和监管的政策和法规。
5：监管机构的角色与职责：负责监督和管理商业银行的监管机构的角色和职责。
6：监管报告与信息披露：商业银行需要定期向监管机构报告不良贷款的情况，并按照相关法律法规对外披露相关信息。
7：监管评估与考核：监管机构对商业银行不良贷款处置和监管工作的评估和考核。
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类 （二）固定资产贷款
• 1、企业固定资金需求 – 局部更新和大修理资金需求 – 整体更新和更新改造资金需求 – 新建、改造、扩建和基本建设资金需求
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类 • 2、固定资产贷款的种类
– 基本建设贷款 – 技术改造贷款 – 科技开发贷款 – 商业网点贷款
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第四章 商业银行贷款与不良贷款的管理
• 第二节 • 银行贷款的政策和流程
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第二节 银行贷款的政策和流程
• 一、商业银行的贷款政策 • 二、商业银行贷款的业务流程
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第二节 银行贷款的政策和流程
一、商业银行的贷款政策
• （一）贷款的基本管理制度：审贷分离、分级审批 • 调查评估、审查批准和检查清收分离 • 根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各
12
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 三、企业贷款的种类
（一）流动资金贷款
• 为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口， 满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动 资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占 用的流动资金需求
• 1、企业的流动资金需求
13
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 图4－2 流动资金需求
14
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 2、流动资金贷款种类
• （1）按期限划分 – 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内 – 短期流动资金贷款：期限3个月－1年 – 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年， 含3年）
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类
2、流动资金贷款种类
• （2）按方式划分 – 整贷整偿贷款 – 整贷零偿贷款 – 流动资金循环贷款：多次提取、逐笔归还 – 法人账户透支：约定的账户、约定的限额 内以透支的形式提供的短期融资和结算便 利的业务。
为什么贷款?
7
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
（二）贷款的特殊性 • 1、贷款与发行股票的比较
– 直接资金成本：贷款利率比股票的红利低 – 税务负担低：贷款税前支付,股息税后支付 – 控制权不分散 – 融资费用低
8
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
（二）贷款的特殊性 • 2、贷款与发行债券的比较的优势
第四章 商业银行贷款与不
良贷款的管理
1
第四章 商业银行贷款与不良贷款的管理
• 第一节 企业的贷款需求与贷款种类 • 第二节 银行贷款的政策和流程 • 第三节 贷款风险分类 • 第四节 不良贷款的管理 • 第五节 网络借贷
2
• 第一节 • 企业的贷款需求与贷款种类
3
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
– 循环周期长、一次性投资，逐渐收回、收回与 实物更新在时间上的分离
10
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
二、企业的资产循环与贷款需求
• （二）企业资产循环中的现金缺口与 贷款需求
• 流动资金贷款：存货质押贷款、票据贴现、
应收账款质押贷款等
• 固定资产贷款：分期偿还
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类 图4－1 企业固定资产循环与银行贷款
• 按照银行贷款的资金来源以及贷款中银行所承担 的风险划分：自营贷款和委托贷款
5
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 一、贷款的种类及其特殊性 （一）贷款的种类
• 抵押贷款：不转移债务人或第三人提供的财产的 占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式；
• 质押贷款将其动产或权利凭证移交借款银行占有， 并以此作为贷款担保的贷款形式。
级分支机构的审批权限 • （二）贷款规模政策P97 • （三）贷款投向政策 • 贷款种类、行业和区域政策
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第二节 银行贷款的政策和流程
一、商业银行的贷款政策
• （四）统一授信政策：业务、币种、对象、
地区层面确定最高综合授信额度
• （五）关联交易政策 • （六）贷款禁止政策 • （七）贷款档案管理政策
• 3、贷款调查、审批与发放
– 贷款调查与分析、贷款审批 – 借款合同、贷款发放
• 4、贷后管理
– 贷后检查 – 贷款风险预警：现场及非现场贷后检查 – 贷后管理责任制：上下级、相关部门、相关人员
24Biblioteka 第四章 商业银行贷款与不良贷款的管理
•第三节 • 贷款风险分类
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第三节 贷款风险分类 • 一、贷款风险分类的目的 • 二、贷款风险分类的标准 • 三、贷款损失准备金
• 一、贷款的种类及其特殊性 • 二、企业的资产循环与贷款需求 • 三、企业贷款的种类
4
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
一、贷款的种类及其特殊性 （一）贷款的种类
• 按借款人性质划分：公司贷款、个人贷款 • 按贷款期限划分：短期、中期和长期(1年、5年） • 按有无担保划分：
信用贷款、担保贷款（包括保证、抵押、质押）
– 无巨额标准化成本 – 获得融资的难度较低 – 同时获得银行咨询服务 – 在出现财务困境时的救助
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类
二、企业的资产循环与贷款需求 （一）企业的资产循环 • 企业的经营活动是一个现金转换成资产、
资产再转换成现金、且不断重复的过程。 – 1、流动资产循环：应付账款替代现金 – 2、固定资产循环：折旧方式融入存货中
• 可以抵押的不动产和 “准不动产”，如车辆、船 舶、航空器等。可以质押的除了动产，还有债券、 股票提单等有价证据
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第一节 企业的贷款需求与贷款种类
抵押、质押贷款
• 举例说明：
• 你有一辆汽车，你向银行贷款，
•
1、在车管所办理抵押登记，车还由你
自己开着，此为什么贷款？
•
2、你将车交给银行，由银行保管，此
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第三节 贷款风险分类 一、贷款风险分类的目的
• 揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、 全面、动态地反映贷款的质量；
• 发现贷款发放、管理、监控、催收以及不 良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；
• 为计提贷款损失准备金提供依据。
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第三节 贷款风险分类
二、贷款风险分类的标准
• 正常（Normal） • 关注（Special Mention）：但存在一些可能
• 帮助银行提高贷款质量并减少贷款损失
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第二节 银行贷款的政策和流程
二、商业银行贷款的业务流程
• 1、贷款营销与借款人申请
– 贷款营销：寻找符合银行业务发展规划 和风险战略的贷款机会
– 借款人要提出正式书面贷款申请
• 2、信用评级与授信额度核定
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第二节 银行贷款的政策和流程
二、商业银行贷款的业务流程