关于海南香蕉农业保险的调查报告

（2）农户对农业保险的认识不深，对农业保险政策不了 解。调查过程中发现，农业保险在农户的心目中还不能确立 起“农户与保险公司、政府共担风险”的形象，如图 3 所示。 在图 3 中，不了解和基本了解农业保险政策的农户比例为 87.3%，只有 12.7%的农户表示了解农业保险政策，而且这 部分人大多为在香蕉种植业中有一定影响的农户，其他多 数农户由于信息闭塞和政府的宣传不到位导致对农业保险
上述农业保险低普及现状与高比例的参保意愿似乎相 悖，根据调查认为原因主要有以下 2 点。
（1） 农业保险费率过高及政府补贴比例偏低是造成农 户对农业保险的需要不能转化为有效需求的主要原因。 2007 年海南香蕉试点的保险费率是 20%，财政补贴 30%， 农民自付 70%。但根据调查，1 株香蕉的成本包括新苗、农 药肥料、土地租金、雇人等，大约在 10 元左右，1 株香蕉能 产 20 kg 左右，香蕉种植面积 225 株/hm2 左右，那么产量在 45 万 kg 左右。如此算下来，香蕉地头收购价必须在 0.5 元/kg 才能保住成本。如果再考虑到现在土地租金、人力成本和农 药化肥价格的上升，香蕉的成本价在 0.6 元/kg 以上，保本 收入是 2.7 万元/hm2。假设 2.7 万元全部是保险金额的话 （保险公司一般有 10%的相对免赔区间），农民自付 70%的保 险费=3 780 元，也就是农民为了不亏本要缴纳 3 780 元/hm2 的保险费 （当然在实际操作中保险公司的最高保险金额不 确定，这里确定的保险金额为每公顷地的本钱）。自付保险 费的比例是非常高的，调查也证实了该论断。在回答合理的 香蕉农业保险费率是多少时，41%的农户选择了 2%~6%， 36%的农户选择了 7%~10%；在回答政府对农业保险费的 补贴 比 例 至 少 应达 到 多 少 时，有 47%的 农 户 选择 了 51% ~80%，有 37%的农户选择了 81%~90%；在回答自己能承担 的保险费比率最多是多少时，有 35%的农 户选择了10%~ 20%，有 40%的农户选择了 21%~30%。如果按照农户的平 均意愿保险费和意愿补贴比例计算，农民承担的年保险费 是 2.7 万元伊5%伊20%伊3.333 3 hm2=900 元，占家庭年收入的 2%左右，这是比较合理的。
看出，海南省香蕉种植业的农民年龄主要在 30~50 岁。受教 育 程 度 以 初中 为 主 ，部 分受 教 育 程 度 为高 中 的 蕉 农主 要 是 内地人，他们在海南承包了大片香蕉地，种植面积一般都达 到 6.666 7 hm2 以上，他们的比例在调查中达到了 16%，种植 面积达 3.333 3 hm2 左右的农户也占一大部分，他们构成了 海南香蕉种植业的主力军。蕉农的家庭年收入集中在 1 万~ 8 万元，考虑到在调查中大部分农民会有意少报收入，把蕉 农的平均家庭年收入定在 5 万元左右。其中家庭年收入在 10 万元左右的农户一般为在海南拥有大面积香蕉农场的内 地 人 ，他们 除 了 香 蕉收 入 外 ，还 会 有一 些 像 运输 、种 植其 他 热带作物的收入。就整个调查群体而言，香蕉收入占到了蕉 农家庭收入的 50%~90%，甚至有 13%的农户香蕉收入是家 庭的全部收入来源。从以上分析可以看出，香蕉产业已经是 海南热带农作物的支柱产业，也是农民收入的主要来源；承 受 香 蕉 产 业风 险 的主 体 是 中 年 蕉农 ，也是 家 庭的 主 要 劳 动 力，香蕉产业风险对海南农户的打击严重。由于蕉农的受教 育程度不高，加上外界信息的闭塞，使得蕉农很难通过有效
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安徽农业科学
2008 年
政策的了解缺乏，甚至有些农户对农业保险政策产生误解，
对保险公司产生不信任，这是对农业保险和政策无知的表
现。在选择国家对香蕉产业的保护制度时，高达 73.5%的农
户选择了直接的价格补贴和农业补贴制度，只有 26.5%的
农户选择了农业保险制度。在世界贸易组织条款里是禁止
50%~80%
3.333~6.667 hm2
80%~90%
6.667 hm2 以上
90%~100%
香蕉种植规模
香蕉收入占家庭年收入比重 图 1 蕉农基本信息分析
的风险防范方法去预防可能的风险。
作者简介 潘勇辉（1974-），男，湖北襄樊人，副教授，从事财政金融方 面的研究。
收稿日期 2007蛳12蛳21
2 海南蕉农风险意识及香蕉农业保险现状分析 2.1 蕉农风险意识分析 风险意识主要是指香蕉种植农 户有 没有 意识到 在香 蕉种 植过 程 中 所 遇 到的 风 险，有 没 有 采取有效的预防措施。在调查中发现，蕉农在长期的种植过
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潘勇辉 关于海南香蕉农业保险的调查报告
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程中已经形成了很高的风险意识，从图 2 可以看出，价格暴 跌和自然灾害是蕉农遇到的主要风险，其中价格暴跌占到 了 73%，自然灾害（主要是台风）比例稍低，为 25%。在台风 到来之前，蕉农可以通过种植新苗和打立桩的方式减少一 部分损失，但减少的损失微乎其微。对于价格暴跌蕉农几乎 没有任何防范措施，一旦发生像近年这样的价格暴跌事件， 蕉农只能坐以待毙。在调查中，72%的农户表示没有有效的 防范措施预防可预见的风险。这说明蕉农面临种植风险时 强烈希望采取有效措施来防范风险以期把损失降到最低， 但现实中却没有这种有效的防范工具。 2.2 蕉农对香蕉农业保险的认识及参保意愿分析 在调
3 2007 年香蕉价格暴跌原因调查 2007 年 3 月，广东《信息时报》的一篇关于香蕉“巴拿马
病”的报道被谣言传为吃香蕉易得癌症。之后的 2 个月内， 海南香蕉受到剧烈打击，香蕉地头收购价从 2.4 元/kg 降到 了最低 0.16 元/kg，截止调查结束，海南香蕉地头收购价有 所回升，达到 0.6~1.2 元/kg。
是政府一定要起主体作用，一定要承担起应该承担的责任。
不了解
农作物深加工 向政府寻求救济
基本不了解 基本了解
农业保险制度 直接的农业补 贴和价格补贴
及时改种其 他农作物
参加农业保险
100
80
60
40
20
0 您对农业保险 您愿意选择下列 您认为合理的农 政策是否了解 哪种国家对香蕉 业风险应急方案 产业的保护制度 图 3 蕉农对农业保险政策、香蕉产业的保护制度 及农业风险应急方案的认识
自然灾害
病虫害
种植技术缺乏
价格暴跌
有（效果很好）
无人收购
有（但没
0 香蕉种植面临 的主要风险
有没有采取有 效的预防措施
图 2 蕉农风险防范信息调查分析
查中了解到，海南省农业保险的现状不容乐观。2005 年 9 月 26 日 4：00，强台风“达维”登陆海南，造成的直接经济损 失达 11.46 亿元，在这次台风中，保险公司的赔付仅为 700 多万元，赔偿不足损失的 1%。在调查的香蕉农户当中，仅 3.2%的农户购买过香蕉风灾保险。存在该现状的可能原因 一方面是农业保险存在巨大的未开发的市场，另一方面是 现阶段农业保险的现状不容乐观。保险公司在前期的理赔 中发现损失严重，因而不愿意承担农业保险这项业务。在调 查中发现，农民的参保意愿很强烈。其中，29%和 44%的农 户选择了很愿意和比较愿意参加农业保险，只有 3%的农户 选择了不愿意参加农业保险。在选择愿意和比较愿意参加 农业保险的农户中，承包土地的内地人居多，这不仅是因为 他们有 较强的 支付 能力 ，而且 是因 为他们 的种 植面积 较 大，面临的风险也较大，风险意识更强些。选择不愿意参加 农业保险的农户一般是种植香蕉面积较小的散户，他们认 为投保不划算，而且由于损失很少，他们也没有太强的风险 意识。 2.3 海南农业保险现状及所存在的问题分析 由于 2007 年香蕉价格暴跌对海南香蕉产业打击严重，加上蕉农对即 将到来的多台风季节感到恐慌，调查过程中发现，许多刚来 海南种植香蕉的内地人表示如果市场行情持续低迷，台风 等自然灾害又无法抗拒，他们只有放弃海南的香蕉种植。海 南省政府面对严峻的形势，在采取了新闻澄清事实、补贴收 购香蕉商户运输费用的基础上，在 7 月份决定在海南开展 农业保险试点工作，而澄迈县是香蕉风灾保险的试点县之 一。此次海南农业保险试点保险标的选择依据有 3 个，一是
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责任编辑 姜 丽 责任校对 王 淼
关于海南香蕉农业保险的调查报告
潘勇辉 （中南财经政法大学财政税务学院，湖北武汉 430073）
摘要 针对海南省农业保险业务覆盖地区少，保费规模徘徊不前，农业保险产品对农业风险的保障不足以及 2007 年海南香蕉价格 暴跌对蕉农造成了巨大损失的情况，在对海南省海口市红旗镇、澄迈县美亭镇、福山镇等海南产蕉大镇的问卷调查的基础上，形成了
年龄分布
30 岁以下 31~40 岁 41~50 岁 50~60 岁 60 岁以上
受教育程度
小学 初中 高中 中专 大专及以上
家庭年收入
1 万以下 1 万~5 万 5 万~8 万 8 万~10 万 10 万以上
0.333 hm2 以下 0.333~0.667 hm2
20%以下 20%~50%
0.667~3.333 hm2
广大农户有迫切的保险需求，二是符合海南省农业发展战 略目标和产业政策，三是在海南省农业中有具有重要地位 和一定品牌优势的大宗农产品。香蕉受台风影响很大，农户 具有强烈的保险需求。香蕉产业符合海南省建设热带高效 农业基地的战略目标，在海南省各地已有大面积种植。根据 《2007 年海南农业保险试点情况预测一览表》，香蕉风灾保 险试点规模 0.133 3 万 hm2，费率为 20%。试点期间，省财政 厅设立省农业保险发展资金，2007 年预算安排农业保险发 展资金初始规模 1 600 万元，用于支持农业保险试点工作 开展。香蕉风灾保险财政补贴投保人保费的 30%，投保人自 付 70%。为有效分担和分散农业保险风险，依据各保险公司 经营范围不同，海南省将成立 3 个农业保险共保体分别运 作。试点期间，为确保风险规模控制在财政、共保体所能承 受的范围内，香蕉标的风险责任实行当年保费 5 倍以内封 顶办法，由保险公司和政府共同承担在此以内的保险赔付 责任，即农险赔款在当年保费 2 倍以内的，由共保体承担全 部赔付责任；农险赔款在当年保费 2 倍（不含）以上至 5 倍 的，由共保体与财政对半承担赔付责任。