中国工商银行个人理财产品分析报告
浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策毕业论文开题报告
毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景:个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。
在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。
随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。
目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。
相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。
但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。
研究的意义:传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。
中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
工商银行个人理财业务的发展现状
工商银行个人理财业务的发展现状个人理财业务是中间业务的重要组成部分，工商银行的个人理财业务有市场容量大、业务范围广、风险低等特点，工商银行想要摆脱以存贷差为主要收入来源的经营方式，就需要大力发展个人理财业务，来增加中加业务收入，其次工商银行本身有客户资源多的特点，随着投资方式越来越多，许多客户不再满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益，较高收益较低风险的银行理财产品成为更多客户首选，从这一方面考虑工商银行也需要进一步发展个人理财业务，来满足更多客户的投资理财需求。
（一）工商银行个人理财业务现状在国内的商业银行中，工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。
目前，中国工商银行的个人理财业务的品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，这样达到吸引各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到了进一步发展。
近几年来我国居民的个人可支配收入大幅增加，我国居民在工商银行的理财总额逐年提高，相比中国银行和建设银行银行，工商银行的理财总额更是更胜一筹（见图1），说明越来越多的居民已经意识到投资理财的必要性，不在一味的把闲置资金存进银行进行“保管”，这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务，让客户的资金在工商银行内享受到增值服务。
图 1银行理财业务总额各报告期数折线图图目前，工银理财已经成为工商银行的“金字招牌”，而且工商银行理财是银行理财规模最大的资产管理子行业。
2017 年末，个人金融资产总额13.0万亿元，比上年末增加7,817 亿元。
个人客户5.67 亿户，增加3,758 万户，其中个人贷款客户1,226 万户，增加93万户。
个人贷款49,454.58 亿元，增加7,492.89 亿元，增长17.9%。
个人存款83,801.06 亿元，增加2,398.25 亿元，增长2.9%。
工商银行的理财业务投资主要集中在租赁和商务服务业、金融业、交通运输等行业，理财业务投资规模非常的广，已经覆盖各个领域，看的出来工商银行的理财业务将会有蓬勃的生命力和宽广的发展空间。
银行理财产品调查报告
银行理财产品调查报告篇一：银行理财产品调研报告银行理财产品调研报告学院：经济学院班级： 10 金融小组成员：齐敏捷101702040李钰河101701041 陆留伟101701056银行理财产品调研报告一、调查背景随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。
手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。
二、调查目的为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。
因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品的主要类型目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品。
1.债券类理财产品。
债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。
信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。
结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品（QDII）。
QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
对中国工商银行理财产品营销情况的调查
对中国工商银行理财产品营销情况的调查金融管理与实务09(4)班陈莹指导老师朱维巍於扬内容摘要：随着信息技术的突飞猛进和我国国民财富的极速增长给银行业的传统业务带来挑战的同时，也给新兴的银行个人理财业务带来了广阔的发展空间。
个人理财业务逐渐变成国内商业银行经营的亮点业务，也是各家商业银行竞相争夺的市场。
目前，如何在严峻的市场下保持个人理财业务竞争优势，维持并提高市场份额和收益，成为各家银行亟待解决的问题，中国工商银行也不例外。
那么，中国工商银行个人理财产品营销包含哪些内容？将收到什么样的效果？还存在哪些不足之处？怎样去积极改进？通过对中国工商银行理财产品营销情况的调查，来了解中国工商银行理财产品基本情况、推广情况、销售情况以及反馈情况，分析其原因并采取一系列的措施，以求其个人理财业务能有所突破，更加完善，力争在同行业当中保持业务领先的地位。
关键词：理财产品销售现况营销策略因素对策一、概述中国工商银行目前已基本形成了以商业银行为主题，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。
2009年实现净利润1293.50亿元，其中境内共销售各类个人理财产品15278亿元，个人银行类理财产品累计销售8872亿元。
中国工商银行常年理财产品保有量超过6000亿元，居同业首位。
经过不断的发展，现在中国工商银行自行研发设计的理财产品已经形成了固定收益类、股票权益类、商品投资类及各种增值服务类理财产品等几大产品线。
产品在设计的同时也关注到了产品期限、投资方向、投资货币等特性。
中国工商银行个人理财产品主要分为五大类。
第一类是短期理财产品，主要满足有打新股、炒股或其他对资金流动性较强的投资者。
第二类是传统的债券、信托类理财产品，主要投资银行间的债券、票据、企业债等相对安全系数较高的产品。
第三类是新型理财类产品，主要区别于传统的债券、信托型产品，拓宽了投资方向，逐渐开辟了向基金、股票、新股申购、港股等市场的投资渠道，并且形成了系列产品。
中国工商银行个人理财产品分析报告
我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
商业银行个人金融产品的比较分析
商业银行个人金融产品的比较分析随着中国经济的蓬勃发展和人民生活水平的提高，个人金融产品越来越受到人们的关注。
商业银行是个人金融产品提供的主要渠道之一，那么各商业银行的个人金融产品有什么区别和优劣势呢？我们将通过比较分析来深入了解不同商业银行的个人金融产品。
第一部分：理财产品理财产品是中国个人金融市场的主力军之一。
不同银行的理财产品主要包括货币基金、股票基金和债券基金等多种类型。
下面将比较几家银行的理财产品。
1、中国银行中国银行的宝宝理财是当前市场上最受关注的理财产品之一，由于其收益率高、风险低，吸引了大量的中小投资者。
该产品的收益率在近期维持在4.2%左右，比其他同类产品高出很多。
不过由于它的投资范围较为局限，只能投资于债券和货币类资产，因此回报率相对较低。
2、招商银行招行的理财产品种类较多，以招财宝和招财宝PLUS为代表的货币基金收益率都很高，可以达到5.5%左右。
而招行的优选产品虽然回报率相对较高，但是风险也相应较大。
3、工商银行工商银行的金穗宝收益率在4.2%左右，优点是投资范围比较广泛，可以投资于债券、货币、股票等资产，回报率相对较高。
但是相应的风险也比较高，需要投资者具有一定风险意识。
综合来看，中国银行的宝宝理财收益略低但风险更小，招商银行的成分货币基金收益率最高，工商银行的优瑞宝收益率相对更高。
投资者可以根据自身的风险偏好和收益要求来决定选择哪家银行的产品。
第二部分：贷款产品贷款是个人金融市场另一个重要的领域。
各银行的贷款产品包括房屋贷款、汽车贷款、个人消费信贷等。
下面我们将比较几家银行的房屋贷款产品。
1、工商银行工商银行的龙腾贷房屋贷款产品，主要特点是还款期长，最长可以达到30年，还款方式灵活。
首期还款可以从5%开始，同时根据个人情况，可分期支付购房款项。
但是对于部分高价房，银行需要购房者质押其他房产等财产作抵押。
2、中国银行中国银行的人民币房屋贷款，与工商银行的贷款都是采用等额本息还款方式，最长也是30年。
中国工商银行理财产品分析
中国工商银行理财产品分析工商银行的理财产品种类繁多，包括固定收益类、浮动收益类、杠杆类、保本浮动收益类等多种类型。
下面将对其中的几种常见理财产品进行分析。
一、固定收益类理财产品固定收益类理财产品是指在产品购买时确定了收益率，并且在一定期限内保持不变的理财产品。
这类产品一般以定期存款、债券等为资产支持，具有相对较低的风险，收益相对稳定。
工商银行的固定收益类理财产品有定期存款、零存整取、定活两便等。
这些产品的特点是收益率较稳定，适合风险承受能力较低的客户。
其中，定期存款的收益率由存款期限和金额决定，年利率一般在2%至3%之间，风险较低、回报相对稳定。
二、浮动收益类理财产品浮动收益类理财产品是指理财收益与市场利率挂钩的理财产品。
这类产品经常根据市场行情调整收益率，产品收益水平有较大幅度的波动。
工商银行的浮动收益类理财产品主要有货币市场基金、理财计划等。
货币市场基金的收益与货币市场上短期利率的波动相关，具有较高的流动性，投资金额没有限制，适合短期理财。
而理财计划则是根据工商银行的资金实际情况进行配置，收益与市场相关。
这些产品的优点是收益高、灵活性强，但也伴随着较高的风险。
三、杠杆类理财产品杠杆类理财产品是指通过借入资金进行投资，以增加投资收益的一类理财产品。
中国工商银行的杠杆类理财产品主要有保证性理财产品和非保证性理财产品。
保证性理财产品一般由工商银行提供担保，投资者购买产品后可以向银行融资进行投资，增加投资收益。
这类产品收益高，但风险也相对较高。
非保证性理财产品则不提供担保，通过向银行融资进行投资，收益水平高于传统的存款。
四、保本浮动收益类理财产品保本浮动收益类理财产品是指在满足一定条件下，保证本金安全的同时还能获得浮动的收益的一类理财产品。
这类产品相对较为保守，适合风险偏好较低的客户。
工商银行的保本浮动收益类理财产品主要有结构性存款、理财计划等。
结构性存款一般由工商银行和受托对象共同发行，受托对象承诺保证本金安全，并根据市场行情调整投资收益。
国内外商业银行个人理财业务的比较分析
国内外商业银行个人理财业务的比较分析随着社会的发展，人们越来越关注财富管理和投资理财。
而商业银行的个人理财业务，则成为了广大投资者进行资产配置和增值的首选。
本文将分别对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析。
国内商业银行个人理财业务比较国内商业银行的个人理财业务相对来说比较成熟和多样化。
目前国内商业银行的个人理财业务主要包括银行理财产品、基金理财和股票理财。
其中，银行理财产品是国内商业银行个人理财业务的主流。
1.工商银行个人理财产品工商银行的个人理财产品多种多样，种类丰富，涉及到多种投资类型。
其中，比较受欢迎的理财产品包括定期存款、余额宝、高端理财、基金等。
工商银行的个人理财产品具备一些不错的优点，比如说收益更高、更加安全、更加透明等。
2.中国银行个人理财产品中国银行的个人理财产品涉及到了多个投资领域，包括债券、基金等多种类型。
其中，比较受欢迎的产品包括中国银行活期存款、固定存款，以及中国银行人民币理财、外汇理财等。
也因为具备了这些优点，中国银行的个人理财产品比较受欢迎，获得了不错的反响。
3.农业银行个人理财产品农业银行的个人理财产品比较稳健，其中比较受欢迎的产品包括中国农业银行债券理财、贵金属理财等。
农业银行的个人理财产品与其他商业银行的理财产品比起来，还有一些明显的优点，例如风险更小、质量更好等。
海外商业银行个人理财业务比较随着国内社会和经济的发展，海外商业银行的个人理财业务已经逐渐引起了广泛的关注。
海外个人理财业务主要包括证券投资和外汇投资。
目前海外商业银行的个人理财业务正逐渐成为客户理财和增值的首选。
1.摩根大通银行个人理财服务摩根大通银行是全球最大的金融机构之一，在个人理财领域强有力的技术和专业的人员也使得该银行在市场上很受欢迎，推动了自身个人理财业务的发展。
摩根大通银行的个人理财业务主要涉及到投资策略、股票投资、基金投资综合等方面，并且推出了各种个具有不同期限点和风险的基金。
2.瑞士信贷银行个人理财服务瑞士信贷银行主要的业务是为高净值人群提供个人理财服务。
我国商业银行理财产品现状分析——以中国工商银行为例
作者简介：张宇（1986—），女，汉族，吉林长春人，讲师，2012 级经济学硕士，云南师范大学文理学院，研究方向：经济学。
理财产品说明书以及业务人员的口头介 绍。说明书多数比较简单，信息相对有限， 而银行业务人员出于销售的目的往往只谈 收益，避谈风险。没有注重客户的不同投资 需要和风险偏好，流失很多潜在客户。
（2）商业银行个人理财产品的分类。从 产品的投资期限来看，可分为短期产品和 中长期产品。现阶段大多以中短期为主。在 理财产品发行能力上，中国银行、交通银 行、民生银行分别为前三名。
2 中国工商银行个人理财产品的 现状分析
工商银行的理财产品主要以稳得利、 汇财通、灵通快线、东方职责和步步为赢这 几个产品为工商银行的代表产品。其中“灵 通快线”系列理财产品是中国工商银行为 满足投资者现金管理需求，自行开发设计 的创新型理财产品，是投资者提高闲置资 金利用效率和收益水平的首选理财产品。 “步步为赢”理财产品是中国工商银行继 “灵通快线”系列理财产品之后推出的又一 款自主管理的创新型理财产品，具有高流
（2）营业网点普及度高。中国工商银行 在国内拥有最多的近两万两千多家营业网 点，设施齐全，市场覆盖范围极广，分理处遍 布各县市，并已建立起全球业务网络，在 28 个国家和地区设立了 200 多家海外机构，这 极度有利于工行在消费者市场的争夺。
（3）技术支持具有优势。从 2003 年起， 工 商 银 行 成 功 投 产 了 全 功 能 银 行（NOVA） 系 统 ，在 此 基 础 上 由 自 助 银 行 、电 话 银 行 、 手机银行和网上银行构成的电子银行立体 服务体系也日渐成熟。
（2）理财产品缺乏创新，与其他商业银行 趋同。工商银行开办的理财业务种类主要有保 管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银 行服务、银行卡、理财咨询等，这与其他商业银 行的产品的差别只是形式上，而且这些产品中 大多为国外商业银行理财产品的“翻版”。
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。
近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。
本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。
【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。
“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。
大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。
面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。
与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。
目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。
在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。
中国工商银行发展个人理财产品的策略研究的开题报告
中国工商银行发展个人理财产品的策略研究的开题报告一、研究背景随着人民生活水平的提高和金融市场的发展，个人理财需求越来越多元化。
尤其在当前低利率、通货膨胀高企的环境下，投资回报率逐渐成为个人理财的重要考虑因素。
中国工商银行（ICBC）作为中国最大的商业银行之一，拥有广泛的客户群体和庞大的资金池，发展个人理财产品既有社会责任，也能提升产品盈利效益，因此ICBC发展个人理财产品显得异常迫切。
二、研究意义和目的本研究的意义在于探究ICBC发展个人理财产品的策略，为银行行业挖掘新的利润增长点，满足客户多样化的理财需求提供参考。
为此，本研究的目的是：1. 通过对国内外个人理财产品市场、发展趋势以及ICBC个人理财产品开发情况进行深入分析，为ICBC发展个人理财产品提供战略性建议。
2. 分析ICBC个人理财产品的目标客户、产品设计、销售渠道等因素，为ICBC发展个人理财产品及相关营销策略提供详尽指导。
三、研究内容本研究的核心内容包括以下三个方面：1. 国内外个人理财产品市场和发展趋势：通过对国内外个人理财产品市场现状和趋势的分析，为ICBC制定个人理财发展策略提供依据。
2. ICBC个人理财产品创新设计与运营模式：面向ICBC发展个人理财产品的客户基础、资产规模、高净值人群等因素，从产品设计、销售渠道、风控等多方面进行策略性的分析，探索更多的产品开发空间。
3. ICBC个人理财产品的管控和营销策略：与产品的内容与设计相结合，探讨ICBC如何能够提高个人理财产品的运行效率，并制定有效的营销策略，推出更具吸引力、更有针对性的产品，以增强ICBC个人理财产品的市场竞争力。
四、研究方法和步骤本研究将采用定性和定量相结合的研究方法，涵盖以下步骤：1. 文献调研：对国内外个人理财市场和银行个人理财产品开发的相关文献进行梳理和总结，明确研究方向。
2. 样本分析：对ICBC的客户调查数据进行定性和定量分析，掌握客户投资偏好和理财习惯，为ICBC个人理财产品开发提供依据。
工行的理财产品优势工行理财产品存在什么不足
工行的理财产品优势工行理财产品存在什么不足工行的理财产品优势“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。
“步步为赢”理财产品是工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
“稳得利”人民币个人理财产品是指我行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，其特色有预期收益稳定，高于同期定期存款；按期发行，总额控制，先到先得；工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
工行理财产品存在什么不足购买时间并非起息时间到期时间并非到账时间。
购买理财产品的时候，起息时间和到账时间是一个最容易被忽略的陷阱。
比如说，银行在某些时间点会推出一些抢购的产品，若抢到了一款30天，年化收益率是5%的理财产品，然而它的起息时间（成立日）却是四天后，那么也就是说，在抢购封闭到起息开始的这四天，购买这款理财的资金都只能按照活期利息计息。
持有这款理财的时间无形中增加了4天的时间，而这款理财的有效年化收益率其实也只有4.41%而已。
默认程序“使坏” 理财账户资金无利息。
目前银行还会在多个地方设置利于自己的程序。
如，某某近日通过某股份制银行的网银购买了基金产品，但是基金到期数日后，某某一直没有在账户内看到这笔资金。
随后某某找到银行咨询才发现，自己赎回的资金自动转到了理财账户上。
“这笔理财账户的资金和活期账户是相连的，但是理财账户的资金是不计息的。
工行个人理财业务的问题与建议
工行个人理财业务的问题与建议第一部分：论文报告一、工行个人理财业务的现状分析工行个人理财业务是由中国工商银行推出的一项金融服务，旨在为广大客户提供理财产品和投资机会。
目前，工行个人理财业务在金融市场中占据了重要的地位，但是也存在一些问题，如产品不够丰富、难以满足不同客户的需求等。
二、工行个人理财业务面临的问题在总体上看，工行个人理财业务存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 产品不够多样化。
目前，工行个人理财产品的种类相对较少，无法满足不同客户的需求。
2. 风险控制难度大。
个人理财业务的风险控制面临很大的挑战。
如何在满足客户需求的同时，保证资金的安全性和产品的收益率，是一个比较困难的问题。
3. 服务水平有待提高。
工商银行作为一家重要的金融机构，其服务水平一直是客户关注的焦点。
当前，工行个人理财业务的服务水平还有较大提升空间。
4. 信息透明度不够。
个人理财产品的基本面分析和风险评估等信息透明度不够。
客户在投资个人理财业务时，缺乏充分的信息供给，难以做出明智的投资决策。
5. 客户市场教育程度不高。
很多客户没有足够的投资知识和市场洞察力，缺乏理性投资观念，极易受到市场风险的影响，也容易被一些不良理财产品所迷惑。
三、工行个人理财业务的发展对策针对上述问题，提出以下建议：1. 加大产品研发力度。
工商银行应该加强对个人理财产品的研发力度，推出更多样化、更高效、更具特色的金融产品，以满足客户的不同需求。
2. 加强风险控制管理。
银行应该根据不同的客户风险承受能力，提供不同的个人理财产品，同时加强风险控制管理，确保产品的资金安全。
3. 提升服务水平。
工商银行应该加强客户关系管理，提高服务水平和服务质量，建立健全的客户投诉处理机制，提高语言沟通能力和产品知识水平。
4. 提升信息透明度。
银行在发行个人理财产品的过程中，应加强对产品基本面分析和风险评估等信息的披露，让客户对产品有更深入的认识。
5. 加强市场教育。
银行应该加强市场教育和客户教育，提高客户的投资意识和市场洞察力，帮助客户更好地了解和认识金融产品，避免被不良理财产品所误导。
工商银行个人理财业务问题研究
工商银行个人理财业务问题研究随着社会经济的发展和个人财富的不断积累，个人理财业务在商业银行的业务发展中越来越重要。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行在个人理财业务方面一直发挥着重要的作用。
本文将对工商银行个人理财业务面临的问题进行研究，并提出一些建议。
工商银行个人理财业务面临的一个问题是产品种类过多、投资范围过于广泛。
工商银行的个人理财产品种类繁多，包括结构性存款、理财产品、基金等等，投资范围也广泛，从低风险的货币市场基金到高风险的股票，金融衍生品等等。
这种情况下，客户在选择个人理财产品时容易感到迷惑，也可能因为产品过于复杂而无法充分了解产品的风险与收益。
工商银行需要精简个人理财产品，提供更加简单明了的投资选项，帮助客户更好地理解产品的特点和优势。
工商银行个人理财业务还存在着缺乏专业的理财顾问的问题。
随着个人理财业务的发展，客户的理财需求也越来越复杂多样化。
工商银行的理财服务人员在理财知识和技能方面的专业性还有待提高。
银行应该加强对理财服务人员的培训，提升其理财知识和专业技能。
银行还可以考虑引入理财专家，为客户提供更加个性化的理财建议和服务。
工商银行个人理财业务在信息披露方面还有一些问题。
个人理财产品的风险与收益是客户选择产品时最为关心的因素之一，所以信息披露对客户来说非常重要。
目前工商银行在个人理财产品的信息披露方面还存在着不足。
工商银行应该进一步提高信息披露的透明度，向客户提供更加全面、准确、及时的产品信息，同时加强对客户的风险提示和教育，帮助客户更好地理解个人理财产品的风险与收益。
银行还可以考虑将客户的投资者适当性评估纳入个人理财业务的流程中，以确保客户选择的产品符合其风险承受能力和投资目标。
工商银行在个人理财业务中还需要加强客户服务。
个人理财业务是一个涉及到客户个人财务安全的重要业务，工商银行在客户服务方面需要更加关注客户的需求和反馈。
银行可以通过建立客户咨询热线、推出线上客户服务平台等方式，不断提升客户体验。
工行理财调研报告
工行理财调研报告中国工商银行（以下简称工行）是中国最大的商业银行之一，也是中国国有企业的金融龙头。
作为中国金融市场的重要参与者，工行在国内外具有广泛的业务网络和市场份额。
工行理财作为其重要的业务板块之一，在不断发展壮大的同时，也面临着一些挑战和风险。
首先，工行理财存在着市场竞争激烈的挑战。
随着金融市场的开放和发展，越来越多的金融机构进入理财市场，为投资者提供各种各样的理财产品。
这种市场竞争对于工行理财来说无疑是一种挑战，要在众多竞争对手中脱颖而出，需要工行理财能够提供更具吸引力的产品和更优质的服务。
只有这样，才能够吸引更多的投资者选择工行理财，进一步扩大市场份额。
其次，工行理财还面临着信任和声誉的风险。
作为金融机构，工行理财不仅要承担投资者的资金管理责任，还需要确保投资者的利益不受损害。
工行理财需要通过透明的运作和有效的风险控制，赢得投资者的信任。
一旦出现投资失败或者信任危机，将会对工行理财的声誉造成重大影响，进而影响到其市场地位和发展前景。
另外，工行理财还需要应对金融监管和政策风险。
作为金融机构，工行理财受到政府监管和相关政策的影响。
如果政府出台了限制理财产品发行或投资范围的政策，将会对工行理财的运营和发展造成一定的冲击。
此外，金融监管部门对于工行理财的监管力度加大，也会增加工行理财的合规风险。
工行理财需要不断优化自身经营模式，确保符合监管要求，降低监管风险。
针对上述挑战和风险，工行理财可以采取一系列措施来应对。
首先，工行理财可以不断提升产品创新能力，推出具有竞争力的理财产品，满足不同投资者的需求。
其次，工行理财可以加强风险控制和合规管理，确保运营过程的透明和可信赖性。
此外，工行理财还可以加强与投资者的沟通和互动，提供更加个性化的理财咨询和服务，增强投资者对工行理财的信任和忠诚度。
综上所述，工行理财在不断发展壮大的同时，也面临着一系列的挑战和风险。
工行理财需要能够应对市场竞争的挑战，赢得投资者的信任，同时还要适应金融监管和政策的变化。
中国工商银行个人理财产品简析
Finance金融视线 2015年5月081中国工商银行个人理财产品简析南充职业技术学院 宋依蔓摘 要：近年来我国经济保持快速稳健的发展态势，人们手中的财富不断增加，商业银行纷纷推出品种丰富的个人理财产品以满足客户的理财需求，民众的理财意识不断增强。
商业银行个人理财产品在给人们带来收益的同时，其风险性随各大银行的竞争、投资者的需求、理财产品的营运情况而不断变化。
本文以中国工商银行为对象，对理财产品存在的问题进行分析，以期找出解决其问题的方法，使商业银行的理财产品在未来的发展中降低风险性，更能满足客户的需求，提升其品质。
关键词：中国工商银行 个人理财 产品分析中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(c)-081-031 工行个人理财产品概况中国金融理财标准委员会对于理财的定义是，理财是一种综合性的金融服务，是专业的理财人员通过分析评估客户的财务状况、理财目标为客户制订出的适合客户的并且具有可操作性的理财方案，以使其能够满足不同阶段的财务需求，最终能够实现财务自由、自主、自在。
而美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，听取客户的目标和要求，为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的资金获得收益。
理财是为发展社会经济，转移社会财富而采取的一种融资手段。
在西方发达国家，商业银行个人理财业务早已趋于成熟，个人理财业务的比重已占银行总收入50%以上。
我国商业银行在20世纪90年代中期才开始出现理财产品，且主要是以外币理财产品为主，人民币理财产品是随着2004年以后，股市低迷，新基金几乎全部亏损，银行利率除去通货膨胀率实际为负利率。
在这样的背景下，为稳住中国市场经济和满足投资者收益的需求，从而慢慢衍生出了以人民币为主的理财产品。
第一款人民币理财产品由光大银行率先推出，因人民币理财产品其风险小、收益高、流动性较强、安全性较高等特点，受到广大投资者的喜爱，特别是其收益高于储蓄存款的收益，成为个人和家庭理财的首选。
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我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。
3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。
4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。
主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。
此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。
二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。
他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。
其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。
“一对一营销”是以客户为核心进行运作, 它创导的是一种新的思维模式, 它鼓励企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户寻找适合的产品, 与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。
三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析(一) 优势( strong)1、资本优势工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。
2、基础客户资源工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象, 已经深入中国的大小城市以及居民个人。
无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经历, 立了非常密切的关系。
3、网点与网络工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。
这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。
(二)劣势( weaken)1、业务发展方面尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展, 但无论与我国个人金融资产的实际情况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务发展相比, 在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。
2、客户关系方面工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化, 大型公司企业的金融需求不断多元化。
这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。
同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。
3、产品营销方面个人理财产品比较单一, 创新能力较弱。
工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在服务上做一些提升, 很少有实质性突破。
缺少主导品牌。
工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法取得竞争优势。
专业理财人员匮乏。
理财服务是一项综合金融服务, 对相关服务人员的要求非常高。
但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。
(三) 机会( opportunity)1、市场潜力我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。
经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高, 由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期, 导致客户开始转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。
2、市场延伸如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融服务, 势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。
(四)威胁( threaten)1、国内同业竞争加剧受到个人金融市场巨大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。
2、外资金融机构的进入由于国内巨大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。
外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。
在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。
3、国内其他金融机构的威胁目前在国内个人理财服务市场中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。
四、调查实例介绍及团队建议实例一：我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。
我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手续，整个购买过程非常短。
团队建议：第一，加强投资者对理财知识的教育和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性健康发展。
第二，工行应该通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增强其投资理财营运能力，以此更好的控制理财产品投资的风险和提高收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。
第三，大力培养核心理财人才。
一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公平竞争的用人环境, 吸收和选拔优秀理财人员, 提高理财队伍整体素质, 优化人力资源配置；另一方面, 建立培训考核机制, 实施以“员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向”的教育培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。
第四，加强理财观念推广。
注重积极推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进行健康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习健康理财方法。
实例二：同时我们团队，以客户的身份去调查，购买理财产品，我们在询问相关理财产品的情况，理财服务人员，在询问了我们的相关情况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了BB11 2011年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，大概的投资方向，作为金融专业的学生，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而其对这些问题的回答相当模糊。
团队建议：第一，运作上加强机制化、科学化，可以增强理财产品的吸引力。
其理财产品的信息披露不透明，跟基金的运作模式大概相似，但是操作方面相比基金不够规范和制度化。
第二，加强和规范理财业务人员对客户的引导和责任。
银行工作人员对于客户的风险评估不够严谨和对客户的责任度不强，对于理财产品的风险披露告知义务没有做到尽职尽责，投资方式、投资理念和投资程序几乎是以敷衍的态度来告知投资者，过分强调其安全性和收益性。