保险学原理刘连生第六章

3.宽限期条款，对合同约定的分期支付保险 费的，投保人支付首期保险费后，未按时交 付续期保险费的，法律规定或合同约定给予 投保人一定的宽限时间（一个月或二个月） ，在此期间，保险合同效力正常。
超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两 种结果：第一，保险合同效力中止；第二、 由保险人按照合同约定条件减少保险金额。
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知 。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的
如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之 日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保 险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任。
投资型人身保险，是指既能为被保险人提供 风险 保障，又具有投资功能人保险。保费 分成保障与投资两部分，保单持有人承担投 资风险与收益。
四、人身保险的常用条款 1.不可争条款，也称为不可抗辩条款,是指自
人身保险合同 订立时起，超过法定时限（
通常为二年）后，保险人将不得以投保人在 投保时违反如实告知合同无效或拒绝 给付保险金。
弱体保险又叫次健体保险，是指被保险人的 风险程度高于标准体，不能用正常费率来承 保的人身保险。
6.按保险功能的不同划分 ，保障型人身保险 、储蓄型人身保险和投资型人身保险。
保障型人身保险，是指保险人纯粹为被保险 人提供风险保障的人身保险。
储蓄型人身保险，是指保险人在提供风险保 障时，还能到期或分期返还投保人所交保费 及适当利息的人身保险。
生命的两个状态：死亡与生存。人身保险也 是家庭理财规划的重要内容。
二、人身保险的特点 与财产保险相比： 1.人身保险的保险标的是人的生命和身体。
财产保险的保险标的是财产及相关利益，其 保险价值容易确定。
2.人身保险的保险金额是由投保人和保险人 双方约定的。
财产保险的保险金额是依据保险价值确定的 。由于人的生命与身体是无价的，故不存在 超额保险与重复保险问题。
4.中止、复效条款。合同履行过程中，在一 定期间内，由于失去某些合同要求的必要条 件，致使合同失去效力，保险合同中止；一 旦法定或约定的时间内所需条件得到满足， 合同就恢复原来的效力，称为合同复效。
我国保险法规定，“依照前条规定合同效力 中止的，经保险人与投保人协商并达成协议 ，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。 但是，自合同效力中止之日二年内双方未达 成协议的，保险人有权解除合同。保险人依 照前款规定解除合同，投保人已交足二年以 上保险费的，保险人应当按照合同约定 退 还保险单现金价值；投保人未交足二年保险 费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保 险费。
人身意外伤害保险，是人的身体为保险标的 ，对被保险人因遭受意外伤害事故所造成的 死亡或残疾的后果进行给付的保险。
健康保险，是以人的身体为保险标的，对被 保险人因遭受疾病而支出的医疗费，及因疾 病导致收入损失给予补偿的保险。
2.按投保方式，分个人人身保险和团体人身 保险。
个人人身保险，是以个人作为投保人，以一 张保险单承保一个被保险人的人身风险的保 险。又分为普通人身保险和简易人身保险。
李嘉诚先生说:“别人都说我富有, 拥有很多的财富, 其实真正 属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
一、人身保险的概念
是以人的生命和身体作为标的的保险。投保 人依照保险合同的约定，向保险人支付保险 费，当被保险人死亡、伤残、疾病或生存到 合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给 付保险金的责任。
团体人身保险，是一张保险单承保一个团体 的全部或大部分成员的人身风险的保险。又 可分为团体人寿保险、团体意外伤害保险和 团体健康保险。
3.按保险期限的不同分，短期保险、一年期 保险和长期人身保险。
短期保险，是指保险期限不足一年的人身， 如一次旅程。
一年期保险。以意外险和健康险为主 长期保险，超过一年的保险，如人寿保险。
4.按保险能否分红划分，分红保险与不分红 保险。分红保单可以参与企业分红，红利高 低取决于保险公司投资业务的盈亏情况，因 此不稳定。
5.按风险程度不同，分标准体保险和弱体保 险。
标准体保险，是指其所承保的被保险人的风 险程度与正常的保险费率相适应的人身保险 。标准体又称健体或强体，是指身体、职业 、道德方面没有明显的缺陷，可以用正常费 率来承保的被保险人。
2.年龄误告条款，是针对投保申报的被保险 人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制 年龄的情况而设立的。
“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使 投保人支付的保险费少于应付保险费的，保 险人有权更正并要求投保人补交保险费，或 者在给付保险金时按照实付保费与应付保险 费的费比例支付。”“投保申报的被保险人年 龄不真实，致使投保人实付保费多于应付保 费的，保险人应当将多收的保险费退还投保 人.”
5.自杀条款。
第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金
条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复 之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不 承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外。
4.人身保险大多数具有储蓄功能的长期性合 同。财产保险大多为短期性合同，保费低廉 ，单纯用于风险保障，返还性弱，无储蓄投 资功能。
三、人身保险的分类 1.按保障范围分，人寿保险、人身意外伤害
保险和健康保险。
人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的 生存和死亡为保险事故的保险。它又可分为 生存保险、死亡保险和生死两全保险。
3.人身保险的保险金支付属于约定给付。
财产保险的赔偿金额是根据实际损失额和投 保方式来确定的，具有损失补偿性质，存在 代位求偿问题。而在人身保险中，当保险事 故发生时按合同约定的金额进行给付，而不 是对损失的补偿，不适用补偿原则。由于身 体与生命无价，如果保险事故是第三者造成 的，当被保险人或受益人获得保险金给付后 ，还可以向第三者追偿，不存在代位求偿问 题。