贷后管理工作流程图(2013.7.30)
《后线贷后管理》培训课件共73页文档
➢ 需要提前三到五个工作日拨打
➢ 最好采用开放式问题让客户自己说出还款的三要素并让客户谨记 和及时处理
➢ 一旦发现客户联系异常，第一时间请客户经理协助处理
A类客户（过去三个月始终在C状态的客户）
还款日的前一天上午提醒一次，还款日当天15:00—16:00之间电话确认
• 上门进行面对面的施压，催收人员要注意人身安全
5、法律起诉催收
• 耗费时间长，手续复杂，一般不建议
6、委外催收
• 准备坏账的催收手段
电话催收
2个不同的号码
1、不断联系客户手机
2、通过手机号码联系客户两次，如果联系不上，尝试通过公司电话 催收不要只打客户手机，应该按照一定比例和次序分别拨打。如：客户手机 比例70-80%、单位电话比例约为10-15%、家庭电话比例来约为5-10%。
C类客户（过去三个月习惯性流入M1状态）
需要提前5天进行提醒工作，每天上午拨打提醒电话，在还款日15:0016:00之间电话确认。
提醒要点：注重沟通，提示信用记录的重要性，培养客户良好的还款习惯
讨论
以上我们学习的是逾期控制的流程及这些流程在实际工 作中的应用，请思考为了防范逾期，我们应该采用什么 方法进行控制？
3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。 4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会，交流总结。
催收方法——快、准、狠
思考
天下武功为快不破
最佳还款时间是什么时候？
还款的当天 逾期的头3天 第一周 第二周
对于承诺还款客户，不要给拖拉的客户喘息的时间。
催收方法——高频次电话拨打
1、量的积累才能引起质的飞跃。 2、不要放弃经常不接电话和关机的电话号码。
如何做好贷后管理工作ppt课件
推荐书籍
《中国商业银行信贷风险全过程控制研究 》
孔艳杰 著
• 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，
以《巴塞尔新资本协议》为导向，以确定我国 商业银行信贷风险控制的量化标准为基础，以 资本充足率和信贷定价为起点，以化解不良贷 款为关键，以内部控制为重点，以监管与市场 约束为保障，建立全过程控制我国商业银行信 贷风险的理论体系和可操作的方案。
5
目前贷后管理的现状及问题
（二）缺乏灵敏的风险预警处理机制 银行对借款人的了解具有局限性，信息不对称是长期
影响信贷管理的不利因素，一方面，银行金融体系内部 信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺 乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见 不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门 信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上部分客户 的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对 客户已经显现或未显现的潜在风险无法超前分析，预警 能力差。
8
如何做好贷后管理工作
1、做好贷后管理工作，首先要强化贷后管理意识， 要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解， 加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求， 而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确 保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长 的需要。
9
如何做好贷后管理工作
3、加强信息收集和分析，明确贷后管理 工作的内容。信息工作是贷后管理的重要基 础，要充分利用人民银行征信系统及时掌握 客户的信用状况；充分利用当地国土部门发 布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值 变动；最重要的信息还是我们一线信贷人员 走到贷户经营场所掌握贷后管理
6
目前贷后管理的现状及问题
（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐 客户经理队伍的素质直接影响着贷后管理的成效，但目前
贷后管理培训教材PPT课件
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
第七章贷后管理PPT课件
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
贷后管理工作流程正式版
贷后管理工作流程正式版贷后管理操作流程一、营销宣传1、公司简介：元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司；⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份、浙商财产保险股份、中国人民财产保险股份、中国人寿财产保险股份等多家公司提供责任保险的公司；⑶、国内唯一一家通过ISO9001-2000动产抵(质)押监管质量认证体系的公司；⑷、国内唯一一家拥有《动产质押风险控制系统》著作权的公司(著作权号为：作登字10-2021-A-036号)；⑸、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排名前五位的民营公司；⑹、国内最大的船舶建造监管专业服务商；⑺、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司；⑻、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。
2、贷后管理服务内容⑴、回访：⑵、现场回访：⑶、报表审查：⑷、其他调查：⑸、增值服务。
3、为什么需要第三方贷后管理：⑴、银行：①增加贷后管理频率；②更加专业化服务提高了贷后管理质量；③及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务；④减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能；⑤减少了客户经理处罚的可能；⑥减少道德风险和操作风险；⑦贷款更加安全（责任保险）；⑧可以让上级行及时发现风险隐患；⑨西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。
⑵、企业：①有利于企业进一步提高管理水平；②可以提高银行对企业的信任度；③有利于企业获得更多的银行贷款支持④有利于降低成本，扩大产品销路。
4、合作模式：⑴、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。
贷后管理与预警课件
定期核实借款人经营状况
了解借款人的经营状况、财务状况和偿债能 力，以便及时发现潜在风险。
定期催收逾期贷款
对逾期贷款进行催收，采取有效措施降低贷 款损失。
风险预警与识别
监测关键指标
通过监测关键指标，如借款人 经营状况、财务指标等，及时
发现潜在风险。
分析行业和区域风险
了解行业和区域发展情况，分 析潜在风险，及时采取应对措 施。
贷后管理与预警课件
contents
目录
• 贷后管理概述 • 贷后管理流程 • 风险预警系统 • 贷后管理中的常见风险及应对措施 • 贷后管理案例分析
01
贷后管理概述
贷后管理的定义与重要性
贷后管理定义
贷后管理是指金融机构在发放贷款后，对贷款客户进行的一系列管理和服务工作 ，包括监督客户的经营状况、评估风险、回收本金和利息等。
用户权限管理
根据贷后管理人员的职责和工作需要，设置不同的用户权限，确保预 警信息的安全性和保密性。
系统升级与优化
根据贷后管理的实际需求和技术发展，定期对预警系统进行升级和优 化，提高预警准确率和系统运行效率。
04
贷后管理中的常见风险及应对措施
借款人经营风险及应对措施
借款人经营风险
由于借款人的经营状况变化，可能导 致贷款无法按期归还。
、财务状况和行业发展趋势等信息，评估客户的还款能力和风险状况。
02 03
评估风险
贷后管理过程中，金融机构需要对客户的风险状况进行持续评估，包括 信用风险、市场风险、操作风险等。根据评估结果，金融机构可以及时 调整客户的风险等级和相应的管理措施。
回收本金和利息
贷后管理还包括对贷款本息的回收工作。金融机构需要制定合理的还款 计划，督促客户按期还款，并对逾期贷款进行催收和管理。
贷款发放及贷后管理PPT课件
– 对由第三者提供担保的保证贷款，如果借款人未按时 还本付息，就应由保证人为其承担还本付息的责任。
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30
9.4 风险预警及处置
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学习目的
• 了解风险预警的报告程序 • 理解风险预警体系的内容 • 理解风险预警处置的含义及具体措施
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内容框架
• 9.4.1 风险预警程序 • 9.4.2 风险预警指标体系 • 9.4.3 风险预警的处置
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9.4.1 风险预警程序
• 一、明确风险预警信号
• 二、建立健全风险预警处理机制
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9.4.2 风险预警指标体系
• 有关财务状况的预警信号 • 有关经营者的信号 • 有关经营状况的信号
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9.4.3 风险预警的处置
• 列入重点观察名单
• 要求客户限期纠正违约行为 • • 要求增加担保措施
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7
• 一、贷款人应按借款合同规定按期发放贷款
– 满足借款合同用款前提条件的情况下，如果无正 当理由或借款人没有违约的情况下，贷款人必须 按借款合同的约定按时发放贷款
– 原因
.
8
• 二、贷款发放的条件及原则
– 先决条件
• 1．首次放款的先决条件文件 • 2．每次放款的先决条件文件。
– 担保手续的完善
.
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9.3.2 抵（质）押品管理
• 检查内容：
• 如发现抵押物价值非正常减少，应及时查 明原因，采取有效措施：
• 抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的， 商业银行必须要求其提出书面申请，并经 银行同意后予以办理 ：
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29
9.3.3 担保的补充机制
贷后管理操作流程图
贷后管理操作流程
1目的
本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规和控制要点，旨在规贷后管理工作，有效防和控制信贷风险。
2适用围
本文件适用于本行的贷后管理工作。
3定义、缩写与分类
3．1定义
贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。
3．2缩写与分类
无
4职责与权限
5原则与基本规定
5.1原则
1）定期检查与动态跟踪相结合原则。
2）贷后管理与风险分类相结合原则。
3）风险预警与保全资产相结合原则。
5.2基本规定
贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。
6流程描述与控制要求
7检查监督
8附件
附件一：贷后检查要点附件二：贷款到期通知书附件三：贷款逾期通知书。
贷后管理贷款到期的处理(贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组)
贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组）一、贷款正常收回如果贷款一切正常，在还款过程中一般经过以下程序。
（一）到期前通知借款人还款贷款到期前，贷款机构应向借款人发出贷款到期通知书，告知借款人准备资金，在贷款到期时按时还款。
一般情况下，中长期贷款应在贷款到期一个月前，短期贷款应在贷款到期一周前，按期还款的贷款在每期还款日三天前，向借款人发送还本付息通知单。
还本付息通知单应包括的内容有：还本付息的日期、当期贷款余额、本次还本金额和付息金额，以及计息利率、计息天数等。
（二）贷款收回借款人在接到贷款机构的还本付息通知单后，应立即着手准备资金按时归还贷款。
借款人支付了应归还的贷款本金、利息及其他费用后，贷款机构向借款人出具贷款收据，表明当期贷款已完结。
如全部贷款已归还，《借款合同》终止，借贷关系解除。
（三）逾期贷款催收通知在还本付息当天营业终止前，借款人未向贷款机构还本付息的，该笔贷款即为逾期贷款。
对逾期贷款要及时向借款人发送逾期贷款催收通知书，同时，及时联系借款人，了解逾期情况，要求借款人及时还款。
必要时，要及时上门与借款人见面沟通。
如果借款人已无还款能力或无还款意愿，应立即进入贷款清收程序。
二、贷款的展期如果借款人不能按期归还到期贷款，由借款人提出申请，经贷款机构审查同意，有限期地延长借款人的还款期限，这种行为就是贷款展期。
（一）贷款展期的条件1.借款人申请。
借款人不能按期归还到期贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款机构申请展期。
贷款展期申请的内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本付息计划、拟采取的补救措施。
如果是合伙企业或股份企业，应提供股东会或董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。
2.担保人同意。
如果是担保贷款，应当由保证人、抵押人或质押人同意，出具书面的同意展期文件。
如担保人是合伙企业或股份制企业，应提供股东会或董事会关于同意所担保贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。
中国银行公司业务贷后管理操作手册试行范文
中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）第一章总则第一节目的为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在《中国银行贷后管理办法》和《中国银行贷款三查工作操作指引》等制度办法的基础上，特制定本手册。
第二节定义贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为（移交至授信执行部门的保全清收工作不属本手册贷后管理规定范畴）。
公司业务部门内从事贷后管理工作的客户经理和贷后管理人员在本手册中统称公司业务人员。
本手册中，公司业务人员、公司业务团队主管、公司业务部门分管总经理构成三级贷后管理人员。
对二级分行及以下机构，公司业务部门主管或主任视同公司业务团队主管，公司业务分管行长视同公司业务部门分管总经理。
第三节范围本手册适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。
本手册适用品种包括各项公司贷款业务。
对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。
第四节原则一、条线管理原则公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，通过设置贷后管理团队（或岗位）负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、监督、指导、培训等组织工作。
各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖内贷后管理整体情况。
各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和监督，每半年至少实施一次对辖内行的现场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。
贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。
一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导、监督辖内行的贷后管理工作。
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贷后检查人员根据评审会
决议分类建立业务台帐
↓
3个月以内，贷后一个月进
行贷后检查
3-12个月内，贷后一个月首检，后按季度检查←
定期向客户经理收取
贷后检查报告及客户
最新资料
→
贷后检查职责暂由业务部
履行
↓
对出现逾期风险的贷款向业
务部门负责人及风险总监提出风险预警←审查贷后检查报告→
对已经出现逾期的贷款配
合客户经理、法务部进行
贷款催收
↓
定期将贷后检查报告报
风险总监审阅
↓
业务终结后移交
档案管理部
贷后管理部工作流程。