14章互联网金融练习题答案

14章课后练习题答案

三、论述题

2.请谈一谈普惠金融和“二八定律”，国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确提出：要发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。结合所学知识，阐述互联网金融为什么有助于推进普惠金融发展。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“二八定律”认为在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20％，其余80％尽管是多数，却是次要的。“普惠金融”取代“二八定律”是互联网金融运行的重要规则之一。

国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

通过促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，能够有效提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。

互联网促进普惠金融发展的有益作用主要体现在以下方面：一是网络支付机构服务电子商务发展，能够为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。二是P2P等网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，能够缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。三是股权众筹融资平台对大众创业、万众创新具有重要的支持作用。四是互联网基金、互联网保险等网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，能够满足各消费群体多层次的投资理财需求。

3.试比较P2P融资与银行贷款的主要区别。

P2P融资与银行贷款都属于借款人获取资金的途径，但两者存在本质区别。首先，P2P 平台是信息中介，P2P融资属于直接融资，融资方称为“借款人”，在P2P平台的撮合下，直接与平台的出借人（投资者）形成债权债务关系。银行贷款是间接融资，银行为信用中介，贷款人与银行形成债权债务关系，而不与存款人直接发生法律关系。其次，从资金运用上看，P2P平台需要将出借人的资金对应发放给借款人，不得截留、挪用，不允许出现资金池和期限错配，而银行通常会短借长贷，并通过存贷比等进行流动性审慎管理。第三，银行的利润来源主要是存贷款利差，而P2P平台主要是向借款人和出借人收取的服务手续费。最后，P2P 资金运用的结果是形成了非标准化的债权资产，而银行主要是形成了各项贷款。

征信机构是打破信息不对称的核心。但是在我国征信领域，央行征信中心的信息采集仅针对金融机构和部分有牌照的消费金融公司。截至2016年3月，央行金融征信系统，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%，且征信数据维度相对单一。

信联的成立打破了信息孤岛的格局，填补民间个人征信的空白，能够加强贷前风控，有效遏制“多头借贷”、“以贷养贷”的情况，减少甚至杜绝暴力催收事件。依托大数据资源与技术，央行征信与百行征信将在数据互补中构建全民信用体系，将使我国迈进“信用时代”。