客户身份识别工作中的问题和对策

客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。特别是金融机构第一次与客户进行交易时，对客户身份的识别工作尤为重要。

然而客户识别工作虽然事关重要，但是在实际工作中执行起来却是困难重重，就我们银行机构而言，就突出表现为以下几点。

一、居民身份证件识别目前存在缺陷，假冒伪造身份证方式方法层出不穷，个人开户一般要求出具居民身份证为身份证件，而身份信息系统目前仍存在一些技术缺陷。身份信息系统偶然会出现技术故障甚至张冠李戴情况，影响到银行员工的审查判断。此外，身份信息系统资料更新缓慢，身份信息系统无法显示身份证办证日期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失。身份信息系统配套服务功能不强，系统速度慢，银行发出的查询大多无法及时回复，使得银行正常业务流程无法流畅运作，影响了银行对客户身份真实性识别的及时性。

二、是对企业身份证件审核缺乏识别仪器。客户身份证件审核涉及技监、工商、税务等部门，而金融机构与技监、工商税务等部门尚未形成协作机制，联系脱节，各银行均无识别相关证件真实性的鉴别仪器，需要安排专人上门核实，加大了银行经营成本。

三、客户身份识别工作宣传力度不够。由于很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户身份识别工作不理解，导致出现客户不配合银行客户身份识别工作的情况。反洗钱工作的认识仍有待进一步提高。最典型的情况是很多居民对银行严格的身份识别工作不理解，甚至产生抵触情绪。此外，一些居民在丢失身份证后不及时办理挂失，缺乏自我保护意识。

四、业务繁忙、工作压力大等因素直接影响了客户身份识别工作正常开展。每个营业机构的一线柜员业务量较大，每天都在客户排长队等候中办理业务。由于业务量大，并且要保证每笔业务准确无误，一线员工的主要精力放在基础工作上，没有时间对客户身份进行仔细辨别,无暇顾及对客户身份准确了解。

五、新的监管规则虽然规定了金融机构在“非柜台方式服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”。但是并未规定具体核查方式，也没有配套的规范性文件，使非柜台业的客

户身份核查工作无据可依。

面对眼前的困难，我们绝不应该让客户身份识别工作流于形式，而是更认真对这个问题，把好反洗钱工作的第一关。

首先应该加强学习和培训。金融机构自身要加强学习，正确认识业务经营和反洗钱工作的关系，提高反洗钱意识。建立健全客户身份识别制度，要把代理等相关机构纳入管理工作之中。严格执行身份识别制度，有效识别受益人，核实有关信息，提高身份识别能力。

再次加快实现账户系统与工商、税务数据系统的对接。应通过与工商、税务行政部门的协调，投入资金对账户系统作进一步的改良，实现工商、税务数据系统与账户系统的对接。

三、加强身份资料信息维护管理要经常性开展客户分析、研究，及时补充、更新客户资料信息。要熟悉客户基本信息，了解其业务结算方式。通过为客户办理业务的过程，了解实际控制人和信息未被披露但实际控制着交易过程或最终享有相关利益的人员，逐步了解收益人的真实身份，以便于开展核对客户有效身份证件或身份证明文件、重新识别客户的工作，及时补充、更新客户资料信息。

四、完善网上银行业务规程。审慎办理网上银行业务，银行机构应根据人民银行公布的电子支付指引，严格执行客户网上银行业务准入时的身份认证，确保客户身份真实，善

网上银行业务规程。

客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。客户身份识别也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，“了解”包括3个方面内容：了解客户本人的真实身份;了解客户的交易目的、交易性质、资金来源和用途;了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题：

一、社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。个人信息被一些机构和个人滥用、泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构“了解客户”要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实、准确收集客户身份信息存在现实困难;同时，客户提供的职业、住所、收入等方面的证明文件也存在权威性、有效性等操作难题，难以做到常态化;同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。

二、客户识别缺乏有效核实措施。目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。对于职业、联系方式、住址、工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相

当比例的虚假或不实信息。

针对以上情况，笔者提出建议如下：

第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。一是明确提出金融机构对职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务;二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。

第二，构建协调配合机制，搭建信息共享平台。由反洗钱主管部门主导，建立金融机构间协调配合、资源共享的信息平台，帮助金融机构解决查验信息的困难，提高银行业反洗钱效率。同时，反洗钱主管机关加强信息共享平台中涉及的客户信息的保密管理，采取有效措施防止相关信息泄露，切实保证银行客户身份识别工作正常进行。

第三，从金融机构诚信建设着手，培育金融诚信文化。一是人民银行会同监管部门、行业协会倡导加强金融机构诚信建设;二是严厉打击贩卖、泄露客户信息的不法行为，震慑不法分子，降低社会公众的个人信息安全顾虑。

第四，将客户身份识别有关内容纳入征信管理。一是建议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理;二是对客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，金融机构及时上报人民