客户身份识别工作中的问题和对策
浅析银行客户身份识别机制存在的问题及对策
浅析银行客户身份识别机制存在的问题及对策客户身份识别是金融机构反洗钱工作的最前端,决定着反洗钱监控系统操作中可疑交易监测的成效及操作人员可疑交易分析的质量。
由于港澳台地区的地沿性特点突出，导致金融机构在客户身份识别机制上存在一些特有的问题，增加了反洗钱执行机构的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。
本文通过对金融机构客户身份识别机制存在的具体问题进行分析,进而提出完善机制的建议。
一、客户身份识别概要客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”，是指金融企业在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。
客户身份识别机制主要包括识别的法律要求、识别的情形、识别的主要措施、资料及交易记录的保存及风险等级划分等几个方面。
通过对客户的身份识别，金融机构可以：（一）确认客户的真实身份，防止犯罪资金渗透至金融交易（二）及时发现和科学判断涉嫌违法犯罪的可疑交易。
（三）保证客户身份资料的真实、准确和完整，为执法机关调查洗钱和恐怖融资活动提供必要信息。
二、当前金融机构客户身份识别机制存在的问题第一，涉港澳台客户的身份识别存在技术障碍。
由于地缘因素，珠三角城市的国际化进程不断加快，涉港澳台及涉外客户的保单业务数量不断攀升，在客户身份识别上面临的操作障碍也越发增多。
港澳居民的有效身份证件为港澳居民来往内地通行证，该证由公安部委托香港、澳门中国旅行社受理通行证申请，并授权广东省公安厅审批、签发，而现行的身份证联网核查系统只是专门针对我国居民身份信息核查而开发的，无法对涉外金融业务（含涉港澳台业务）客户身份进行识别。
一旦投保意愿产生，保险机构由于工作指导相对分散，并缺乏有效的计算机系统支持，在客户身份识别过程中往往无所适从地给客户造成不便，或触及监管底线，甚至在投保过程中出现法律风险。
客户身份持续识别的难点及建议.doc
客户身份持续识别的难点及建议客户身份持续识别的难点及建议(一)商业银行执行客户身份识别的难点及对策商业银行执行客户身份识别的难点及对策摘要：客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一，是金融机构反洗钱活动的第一道关口，但在实际操作过程中还存在很多困难和问题，本文旨在分析这些困难和问题，指出问题产生的原因及历史根源，从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。
关键词：银行；客户身份识别；反洗钱客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作，其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的，其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求，客户身份识别制度，也称“了解你的客户”(knoers，KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence，CDD)，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。
国际社会和世界各国的反洗钱实践说明，客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。
1988年12月，巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月，在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵，确立了“了解你的客户”原则。
1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述，列出了一系列的基本和附加标准。
巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用，有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。
美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求，在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施，使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。
商业银行执行客户身份识别的难点及对策
商业银行执行客户身份识别的难点及对策摘要：客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一，是金融机构反洗钱活动的第一道关口，但在实际操作过程中还存在很多困难和问题，本文旨在分析这些困难和问题，指出问题产生的原因及历史根源，从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。
关键词：银行；客户身份识别；反洗钱客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作，其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的，其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求，客户身份识别制度，也称“了解你的客户”(know your customers，KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence，CDD)，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。
国际社会和世界各国的反洗钱实践说明，客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。
1988年12月，巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月，在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵，确立了“了解你的客户”原则。
1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述，列出了一系列的基本和附加标准。
巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用，有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。
美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求，在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施，使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。
任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。
兼业代理客户身份识别存在的问题及建议
兼业代理客户身份识别存在的问题及建议兼业代理是保险公司销售产品的重要渠道，因市场份额巨大，兼业代理机构在整个保险业反洗钱工作中占有重要地位。
它与保险公司相互配合，共同防范风险。
但从现状来看，两者在客户身份识别这项反洗钱基础业务方面还存在较大问题，兼业代理机构识别客户身份易流于形式，同时保险公司无力核对客户身份信息。
一、兼业代理客户身份识别的现状随着市场的发展，中介机构的重要性日益凸显，保险公司通过委托经中国保险监督管理委员会核准的代理机构代理销售保险产品的方式，开拓客源、降低销售成本，其中兼业代理是保险公司销售产品的重要方式之一。
据统计，2018年，全国保险兼业代理实现保费收入1.1万亿元，占2018 年全国总保费收入的35%。
如此大的份额和直接面向客户的特性决定了其必将在整个保险业反洗钱工作中扮演重要角色。
依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》）第24、25条，保险公司可通过兼业代理机构开展客户身份初次识别工作。
兼业代理机构作为“第一手资料”的收集者，在代理保险业务时收集客户信息例如身份、职业、联系方式等，并将其移交给保险公司留存。
保险公司依据这些信息展开确认客户真实身份、建立客户档案、报告大额交易和可疑交易等工作。
可以说，在一定程度上，兼业代理机构所移交的信息是保险公司履行反洗钱义务的基础，决定了客户身份初次识别的真实性、有效性和完整性，直接影响到了客户身份识别制度的有效实施。
因此，必须重视兼业代理机构的客户身份识别工作。
二、兼业代理客户身份识别的突出问题（一）兼业代理机构的客户身份识别易流于形式。
《办法》允许保险公司委托兼业代理机构开展客户身份识别的初衷是信赖兼业代理机构提供的身份识别结果，避免不必要的重复程序，节约成本。
但往往事与愿违，现实的情况是兼业代理机构的客户身份识别工作易流于形式，保险公司不能及时、准确地获得客户身份信息，难以真正做到“了解你的客户”。
证券公司客户身份识别工作中存在的问题和建议
证券公司客户身份识别工作存在的问题和建议摘要:2007年8月1日，由人行、银监会、保监会和证监会四大部门联合颁发的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》）开始实施，是基于我国《反洗钱法》等相关法律法规而制定的一项针对“洗钱”、“恐怖融资”而设立的行政性法规，旨在规范金融机构的客户身份识别以及客户资料和交易记录保存的行为，对维护我国的金融秩序有非常重要作用。
《办法》第3条规定我国金融机构要建立客户身份识别制度并落实到位，在“了解你的客户”原则基础上，对洗钱行为以及恐怖融资行为相关的客户、交易以及业务进行规范和打击。
同时，《办法》还规定金融机构在办理业务的时候，要对客户的身份进行识别，了解客户的交易目的和性质，了解客户的实际控制人和受益人，对客户的有效证件进行核实，对客户的基本身份信息进行登记存档，对客户的有效身份证件、其他证明文件以及交易记录应当进行影印保存。
客户身份识别还被称作“了解你的客户”，即KYC（ know your customers）和“客户尽职调查”，即CDD（customers due diligence）。
主要是指金融机构开展业务时，要对客户的有效身份证件进行审查，对客户的真实身份进行核实，而且要对客户的职业和经营背景、交易的目的和性质以及资金来源等进行审查。
在反洗钱工作实践中，客户身份识别非常关键，其工作效果的好坏直接关系到反洗钱工作能否顺利进行，是我国预防洗钱的一项重要制度。
故客户身份识别制度对证券公司开展反洗钱工作具有十分重要的意义。
本文从证券公司客户身份识别等实际操作中存在的具体问题入手进行分析，探索证券公司反洗钱工作存在的问题，并提出相关的解决建议。
关键词: 客户身份识别;；证券公司；问题；建议一、证券公司实施客户身份识别工作存在的若干问题证券公司在工作实践中实施客户身份识别制度，会从主、客观上存在一定困难，主观困难包括客户不认可证券公司的客户身份识别制度，会与公司的经营效益产生矛盾，客观困难包括民众对反洗钱认识不足，客户不愿意配合证券公司的客户身份识别，技术支持相对滞后等。
反洗钱实践中客户身份识别问题及对策
LOCAL FINAN CE地方工作Problems and Countermeasures of Customer Identification in Anti-Money Laundering Practice 反洗钱实践中客户身份识别问题及对策■魏景苑客户身份识别作为金融机构做好反洗钱工作的第一道防线，充分了解客户，识别客户身份至关重要。
但从近年来金融机构受反洗钱处罚原因来看，客户身份识别问题是最为常见、也是屡查屡犯的现实问题，金融机构在客户身份识别方面大多存在不同程度的欠缺。
为此，笔者通过实践调查，对如何做好客户初次身份识别进行交流探讨。
客户初次身份识别的风险表现个人结算账户风险。
随着金融机构从制度与工作流程两方面对冒名开户行为予以控制后，冒用他人身份开立账户的数量大大降低，但不法分子为实现洗钱的目的，需要大量个人银行账户转移资金，从而滋生了“账户销售中介”。
这些不法中介将黑手伸向老年人、偏远地区人员等对洗钱风险意识淡薄的特定人群，高 价收购其个人结算账户。
近年来，从新闻报道和金融机构报告的情况来看，成功堵截老年客户出租、出借银行卡的案例数量不断增多，不法分子利用老年人法律意识和风险意识不强的弱点，通 过给予利益等方式，怂恿老年人用自己的身份证件办理银行卡，开通大额网银后出租、出借。
这些被不法分子迷惑的老年人等特定人群为了获取买卖账户的利益，将凭借本人身份证明文件开立的个人结算账户倒卖给他人，形成事实上的身份不明客户。
对公结算账户风险。
开立对公账户虽然有更加严格的身份识別要求，但“账户销售中介”也会及时更新跟进。
自2014年 工商登记制度改革后，工商注册登记更具便利化，部分不具备实际业务、没有实际经营项目的公司也能够成功完成公司注册。
金 融机构面对合法的公司注册资料以及完整的开立对公账户证明材料，在开户数量任务指标考核、网点工作人员紧缺等多重现实压力下，大多会把双人上门、核验公司客户经营状况等工作流于形式，或釆取“先上车，后买票”的方式，使大量无实际经营运作的空壳公司账户顺利开立，埋下潜在的洗钱风险隐患。
客户身份识别的难点及建议
客户身份识别的难点及建议客户身份识别制度与大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易记录保存制度构成了国际反洗钱标准及各国立法确认的洗钱预防措施的三项基本制度，也是商业银行应当履行的“反洗钱三项核心业务”。
其中，客户身份识别制度又处于最为基础的地位。
一、客户身份识别的难点（一）客户身份识别的主观能动柜面人员难以有效发挥。
核对是客户身份识别的首要环节。
但是，核对并不意味着金融机构对客户出示身份证件或者其他身份证明文件只要进行简单的形式审查即可。
《中华人民共和国反洗钱法》第18条规定，金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名或者假名账户；任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。
且第33条对“客户身份基本信息”作出了界定。
这就要求柜面人员对服务的客户进行有效的身份调查，对客户所提供的单位信息、单位地址、职业等基本信息真实性进行判断。
但由于各营业网点客户数量巨大，柜员业务繁忙、流动性强，柜面人员业务能力有差异对客户提供信息的真实性判断有相当难度，因此实际工作中很难发挥主观能动作用，客户身份识别很多时候往往仅止于身份形式核对。
（二）身份识别的调查环节社会公众难以有效配合。
反洗钱身份识别工作中柜面需对客户账户交易背景、交易目的、交易实质等情况进行进一步审查，一些客户就会认为侵犯了自己的隐私。
加之社会诚信水平不高，个人信息极易通过各种渠道泄露以及国人低调、内敛不愿露富的心理，导致在身份识别过程中不愿意配合，不愿意提供详细信息的情况。
（三）客户身份持续识别商业银行缺乏必要渠道。
日常业务办理中姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息，但与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息，银行缺乏主动的持续了解和识别渠道，难以有效开展持续识别，基本依赖于客户主动申请变更及客户主动自觉性，对不主动更新的自然人，银行端无有效的识别渠道和方式。
客户身份识别源头风险管控难点及建议
基本情况
（一）冒名开户数量递减明显 2016 年 至 2018 年， 辖 区 收 集 此 类 风险数据分别为 136 条，56 条，31 条， 三年间下降了 77.2%。其中，风险事件 涉及客户以异地为主，涉及机构以国有 商业银行及邮政储蓄银行居多，并向农 商行和信用联社转移。 （二）异常开户情形呈增长趋势
将优化企业开户服务等同于简化开户流 供相应佐证资料或根据后期交易流水做 信息及时向辖内机构汇总提示，通过搭建
程、缩短开户时间，忽视了防范风险要 进一步判断。三是对表面合规下的异常 信息共享平台，杜绝不法分子跨网点、跨
求与“了解你的客户”原则，放松了客 情形客户，可通过提高客户风险等级， 机构违规办理业务，增强机构可疑案例甄
一一核实，除非异常情况明显，否则开
一是核对客户身份信息时，通过查 障柜员的基本权益，减轻从业压力，创
户成功概率极大。
看客户留存电话归属地、口音、神情等 造有利于从严履职的良好工作氛围，确
（三）认识误区下制度落地难
信息，加强客户身份审核和开卡意图的 保将“人证合一”、“开卡意愿”核实
2017 年 12 月， 中 国 人 民 银 行 印 发 询问。二是对客户的职业、地址、性别、 要求贯彻到位。
良好工作氛围
案例，作为风险提示向机构发布。
（四）投诉机制下强化身份识别难 一是部分机构的投诉处置机制片面
一是监管部门加大对义务机构的政 策辅导与业务指导，加强机构对《意见》
参考文献
强调降低投诉率，即使是客户不配合相 的认识程度和领会深度，推动找准防风
[1] 徐颖 . 对互联网时代个人银行账
关工作，但一句“服务态度不好”就可 险与促服务的平衡点，增强客户身份识 户 管 理 的 思 考 [J]. 金 融 科 技 时 代，2016
【精品】证券公司客户身份识别工作中存在的问题和建议
证券公司客户身份识别工作存在的问题和建议摘要:《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三条规定，金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循"了解你的客户"的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十一条规定：证券公司、期货公司、基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
客户身份识别制度, 也称“了解你的客户”（know your customers, KYC）或者“客户尽职调查”（customers due diligence,CDD）, 是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件, 确认客户的真实身份, 同时, 了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。
反洗钱工作实践说明，客户身份识别是反洗钱工作的第一道关口，其工作效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。
故客户身份识别制度对证券公司开展反洗钱工作具有十分重要的意义。
本文从证券公司客户身份识别等实际操作中存在的具体问题入手进行分析，探索证券公司反洗钱工作存在的问题，并提出相关的解决建议。
关键词：客户身份识别;；证券公司；问题；建议一、证券公司实施客户身份识别工作存在的若干问题证券公司在实施客户身份识别制度时, 在主观和客观上都存在一些实施困境, 其中主观方面主要就是对客户身份识别制度的认识不足和与经营效益的权衡问题, 客观上是当前人们对反洗钱的认识有限,导致客户身份识别得不到客户的足够配合和技术的有效支持。
银行实务中个人客户身份识别存在的问题及建议
141商业故事BUS | NESS STORY银行实务中个人客户身份识别存在的问题及建议黄万银中国建设银行重庆市分行 重庆 404100摘要：个人客户身份识别不仅关系金融活动的安全与秩序，而且对洗钱、恐怖活动融资等犯罪行为的预防与遏制也有非常重大的意义。
虽然我国对完善个人客户身份信息早已有制度要求，但随着社会经济的发展，金融交易方式推陈出新、科学技术日新月异，制度要求显得滞后、识别手段单一以及资源不能联网共享等问题。
为有效解决这些问题，我国有必要以金融科技为依托，从服务理念转型、强化内部控制、充分应用科技手段等角度解决实务中的疑难。
关键词：个人客户；身份识别；反洗钱一、个人客户身份识别的重要性 真实、准确的个人客户身份信息是从源头上防范洗钱犯罪活动的重要安全防线。
客户身份识别通过确认客户真实、准确的身份信息，有助于预防、监控和打击洗钱犯罪活动，能有效保护商业银行资金安全，防范金融风险。
个人客户身份识别具有重要的现实意义。
真实、准确的个人客户信息是识别和报告可疑交易的基础，商业银行通过了解并监测分析个人客户的交易情况、排查可疑交易和涉恐融资活动等，为政府有关部门提供准确有效的数据信息，有利于打击犯罪活动，维护社会经济的繁荣与稳定。
完善的个人客户信息是商业银行合规经营的必要前提。
《中华人民共和国反洗钱法》对商业银行登记和留存客户身份资料提出了明文要求，《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发〔2017〕235号）要求商业银行对特定自然人客户加强身份识别等。
二、实务中个人客户身份识别存在的问题客户身份识别制度宣传力度不够，对完善客户信息认识不足。
在实务中，对完整的客户身份信息在反洗钱工作中的重要性认识不足，仍有待提高。
这主要体现在两个方面，一方面有很多客户对反洗钱工作认识不足，对商业银行严格的身份识别制度不理解，不配合银行相关工作开展，个别客户甚至产生抵触情绪。
另一方面商业银行柜面工作人员执行工作不到位，导致登记客户的基本信息不准确。
浅议金融机构客户身份识别难点和对策
浅议金融机构客户身份识别难点和对策《中华人民共和国反洗钱法》首先确立了客户身份识别作为反洗钱的一项重要基础核心工作，随着《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的颁布和实施，其反洗钱“第一道防线”的作用越来越引起重视。
近几年来，随着反洗钱工作的进一步深入开展，金融机构通过不断强化客户身份识别措施，提高客户身份识别工作的质量，对客户进行风险等级管理，促进其自身合规化经营，规避洗钱、恐怖融资以及相关法律风险，但在实际操作中仍然存在很多困难和问题，有待进一步完善。
一、客户身份识别工作存在的主要问题（一）客户身份识别手段单一，客户身份证明多样难辩真伪目前，我国对客户身份信息识别的主要手段是通过公民身份信息联网核查系统核查客户身份信息，而该系统只能核查居民身份证件信息，对于户口簿、军官证、警官证、外籍护照等合法证件无法进行核查，只能凭感觉对证件真伪进行判断，无法有效辨别这些合法证件正成为反洗钱客户身份识别的一大漏洞，并让不法分子钻了空子，从近段金融机构上报发现问题中又与假冒、伪造军官证等问题居多。
对公单位客户提供的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人证等法人、企业证明文件由于没有与工商行政部门、税务部门等发证机关联网共享信息更加无法查验，基本上是靠柜台业务员肉眼识别，经营风险增高。
非银行业金融机构（保险、证券业等金融机构）未强制性要求建立与公民身份信息联网核查系统联网核查，因此各保险、证券机构在客户身份信息识别上执行的标准、尺度不一，而车险、财产险等使用的是驾驶证、行驶证、财务报表等客户信息证明文件，对客户身份信息真实性难以把握。
（二）工作业务量大负担重客户身份识别工作涉及金融机构业务的很多方面，是一项经常性、具体性的烦琐工作，从开立账户、建立业务联系到办理符合识别要求的业务等，贯穿客户与金融机构发生业务联系的始终。
一线柜台办理业务人员要在海量的工作中分辩需要进行客户身份识别的业务，还要做到“了解你的客户”，要时常关注客户的收入来源、资金流向、账户异常等多方面内容，对于一线柜台人员来说工作压力和负担过重。
商业银行单位客户身份识别工作存在的问题及对策
ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第09期No.09袁2021经济研究导刊“客户身份识别”是反洗钱领域的重要概念，也是商业银行履行反洗钱义务、打击洗钱活动的基础工作。
2007年反洗钱法实施以来，反洗钱工作在商业银行不断深化和发展，客户身份识别在商业银行防范外部欺诈风险方面发挥了重要作用。
特别是2019年全国各地相继取消企业账户开户许可证制度以来，客户身份识别在风险防控及账户管理中的作用更加凸显。
“客户身份识别”也称“了解你的客户”，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
一、商业银行单位客户身份识别工作中存在的问题1.存量单位结算账户客户信息质量不高。
早期单位结算账户开户客户身份识别工作仅停留在形式审查层面，要求提供单位营业执照、企业代码证、法人及经办人身份证等证明文件，并留存其复印件作为客户身份识别方式，并未进行与可靠信息来源或实际经营地址进行核对，其信息质量令人担忧。
而且，在账户存续期间，除预留银行印鉴变更客户及时到银行办理变更手续外，其他信息变动但未到银行变更账户信息现象比较常见，导致存量账户中大量重要信息与现存证明文件内容不符，如单位名称、营业执照号码、法定代表人与工商注册信息库不一致，证照过期，电话、地址信息与银行及工商登记不符等。
因此，整体来看，单位存量账户客户信息质量有待进一步核实及提高。
2.开户及变更环节客户身份识别不到位。
单位结算账户开户及账户变更环节需对账户证明文件、地址、联系信息等情况进行客户身份识别，所信赖的方式是客户尽职调查。
实践发现，客户身份识别和尽职调查中存在的问题主要有以下几点：一是账户证明文件仅通过形式审查，未与工商注册平台等信息系统核对；二是单位地址未上门实地核实，真伪不明；三是法人联系电话为代理人提供，未与电信部门或银行系统留存核对，相应的，与法人核实账户开户或变更账户信息意愿的真实性存疑；四是账户实际控制人及受益人核查手段缺失，只能依照营业执照所列注册资本信息进行初步判断，但往往账户实际控制或受益人与账户表面注册信息并不一致。
寿险公司客户身份识别审计整改措施
寿险公司客户身份识别审计整改措施寿险公司客户身份识别审计整改措施简介在当前高度数字化的环境下，寿险公司越来越需要准确识别客户的身份信息，以确保业务的正常开展和客户的合法权益。
为此，寿险公司应采取一系列客户身份识别审计整改措施，以确保身份信息的安全和准确性。
控制措施1. 引入多因素身份验证通过引入多因素身份验证，寿险公司可以增加对客户身份的准确性和安全性的把握。
多因素身份验证通常包括以下几个方面： - 知识因素：要求客户提供特定的密码、答案或私人信息，以验证客户身份。
- 所有权因素：要求客户使用令牌、安全设备或身份证明卡等物理物品，提供额外的身份验证。
- 生物特征因素：基于客户的生理或行为特征，如指纹、虹膜或声纹等，进行身份验证。
2. 对身份信息进行双重核实寿险公司在客户申请保险时，应对客户提供的身份信息进行双重核实。
这包括比对客户身份证明的原件与复印件的一致性，以及与其他可信来源如银行或政府机构核实客户身份信息的准确性。
3. 引入身份证明技术为了加强对客户身份信息的审计，寿险公司可以引入身份证明技术来确保客户身份的真实性。
这可以包括以下措施： - 实名认证：要求客户提供有效的身份证明文件以确保其真实身份。
- 人脸识别：通过客户提供的照片与实际人脸进行比对，以确保身份的正确性。
- 视频面签：要求客户通过视频面签来确保其真实身份，并能进行实时人脸识别。
4. 增强数据安全措施为防止客户身份信息泄露和不当使用，寿险公司需要加强对数据的安全保护。
以下是一些值得采取的措施： - 数据加密：采用加密技术对客户的身份信息进行保护，以确保数据在传输和存储过程中的安全。
- 访问控制：限制对客户身份信息的访问权限，只允许授权人员进行合法的访问和使用。
- 安全培训：对员工进行数据安全意识培训，加强其对客户身份信息保护的重视和理解。
5. 定期审计与监测为确保措施的有效性和身份信息的安全性，寿险公司需要定期进行审计和监测。
客户身份识别治理情况汇报
客户身份识别治理情况汇报一、背景介绍。
客户身份识别治理是指企业对客户身份信息的识别和管理，包括客户身份的真实性验证、身份信息的采集和存储、身份信息的使用和保护等一系列工作。
在当前信息化时代，客户身份识别治理显得尤为重要，不仅关系到企业的安全稳定，也直接关系到客户的权益保护和个人信息安全。
因此，对客户身份识别治理情况进行定期汇报和评估，对企业的可持续发展具有重要意义。
二、客户身份识别治理情况。
1. 客户身份信息采集。
针对新客户，我们建立了完善的身份信息采集流程，包括身份证、护照、驾驶证等有效证件的扫描和录入，确保客户身份信息的真实性和完整性。
对于老客户，我们也进行了身份信息的核实和更新工作，保证了客户身份信息的及时性和准确性。
2. 客户身份信息存储和使用。
我们建立了安全可靠的客户身份信息存储系统，严格控制身份信息的访问权限，确保身份信息不被泄露和滥用。
在客户身份信息使用方面，我们严格遵守相关法律法规，只在必要的业务环节使用客户身份信息，并且经过客户的授权同意，保护客户的隐私权益。
3. 客户身份信息保护。
我们加强了对客户身份信息的保护措施，包括加密存储、网络安全防护、定期安全审计等手段，防范和应对各类安全风险和威胁。
同时，我们也加强了员工的安全意识培训，提高员工对客户身份信息保护的重视和责任意识。
4. 客户身份识别治理效果评估。
我们对客户身份识别治理情况进行了定期的效果评估，包括客户身份信息的准确性、完整性和安全性等方面的评估。
通过评估结果，及时发现存在的问题和不足，采取有效措施进行改进和提升，不断完善客户身份识别治理工作。
三、未来工作展望。
在未来，我们将进一步加强客户身份识别治理工作，不断优化完善身份信息采集、存储、使用和保护的各项措施和流程，提高客户身份信息管理的科学性和规范性。
同时，我们也将密切关注国家相关政策法规的变化和要求，及时调整和完善客户身份识别治理工作，确保企业在合规的基础上提供更加安全、便捷和优质的服务。
商业银行客户身份识别工作的问题和建议
示相 关信 息 是否 需更 新 ，在 黑名 单 中的客 户 前来 办理 业 务时 ，系统 自动 弹 出提示 等 。反
洗钱的客户身份识别信息还可 以与账户管 理 、客户 分级 及市 场营销 相关 联 、共 享 。
（四）加 大风 险等级划分力度 ，进一步 防 范客 户 身 份 风 险 。应 严 格 按 照 反 洗 钱 法
（四）客户身份重新识别流 于形式 。客 户 身 份 信 息 动 态 变 化 从 客 观 上 要 求 对 客 户身 份信 息进行持 续 、重 新识别 ，适 时开 展客 户尽职 调查 。对于客 户变更 重要信 息 、交 易行为异 常 、实 务涉 及可 疑交 易等 情况均应进行客户身份信息 的重 新识别 ， 然 而 对 于 重 新 识 别 中 开 展 客 户 尽 职 调 查 来查实具体情况 的工作力度较弱 ，多数情 况只是 依据客 户 口头的说 明进 行 客户身 份 信息的重新识别 ，当前商业银行开展 的 客 户 尽 职 调 查 多 数 只 是 限 于 初 次 识 别 时 的核对 、核查和 留存客户 的有效 身份证 明 文件 ，未完全依据“了解你的客户 ”的原则 开展客户身份持续、实质 的审查 。
数据 信 息十 分重视 交 易对 手 资料 的获取 ，而 在 目前环境 下，商业银行、提供支付中介服 务的清算机构都是以交易为 目的，以交易能 够实时清算 为首要考虑 ，交易传输信息中不 可 能 附加太 多与 交易无 关 的客 户信 息。因此 造 成交 易对 象 的身份信 息难 以获取 。
律 、规 章的要求 ，依据“了解 你 的客 户 ”的
原则，对存量客户进行风 险等级划分 ，划分
过 程 应将 初 次 识别 客 户 时 获 取 的客 户 直 接 的身 份信 息 与 客户 尽 职 调 查 时获 取 的 客 户
客户身份识别中存在的问题及其对策
次不 够全面 ，体 系不够完 整。 反洗钱法 和 管 理办法 》 的颁 布 ，从法 律和部 门规章 的层面上 对金融 机构客 户身份 识别 义务作 了补充和 完善 ，对 客户 身份识别 范围和方式 作 了更加 明确 的规定 ，使金融机 构在客 户身份识 别 中有 了明 确的监管 规则依据 。 ２ ．客户身 份识别 由形 式审查变为 实质审查 关 于储 蓄存单 、存折密 码更换 手续 有关 问题 的批复》 和 中国人 民银 行关于办理存单 挂失手续有 关问题的复 函》
一
定 程度上 为核 查系统 留下 了隐患 ，导致 银行 核查 系统的
求 。新 的监 管规 则扩大 了银行 业金融 机构 客户 身份识 别的 实施效 果有所 削弱。
范 围 ，将 其从 柜 台业 务扩 大 到 非 柜 台业 务 。 管 理 办 法
２ ．相 关监 管 规则 在新 的上位 规 则 颁布 后 尚未 废 止或
融机构 客户 身份识别 和客户 身份 资料 及交 易记 录保存 管理 办法 》 （ 以下简称 《 管理办 法 ）等法律 法规的 颁布实 施和 公 民身份联 网核查 系统 的建立运 行 已满 两年 ，这使得 金融 机 构对客 户身份的识 别有 了可靠依据 ，技术手 段也相 应提
高 。但在运 行中仍存 在一些 问题 ，需要 银行业 金融机 构尽 快予以 解决 。
度作 出明确规定 。
５ ．客户 身份识别 的法律 责任更加 明确 监 管规 则 增加 了金 融机 构 客 户身 份识 别 的 罚则 。 反
“ 反洗 钱 法 和 管理 办法 颁 布后 ，要 求 金融 机 构
在 以开立 账 户等 方式 与客 户建立 业务 关 系时 ，“ 当识 别 洗钱 法 》第三 十二 条规定 金融 机构 “ 应 未按 照规 定 履行客 户
金融机构客户身份识别工作存在的难点及相关建议
金融机构客户身份识别工作存在的难点及相关建议客户身份识别制度，又称“了解你的客户”或“客户尽职调查”，与报告大额交易和可疑交易、保存客户身份资料和交易记录并称为各国反洗钱立法确认的洗钱预防措施的三项基本制度，而客户身份识别制度又处于基础地位。
因此，反洗钱国际组织和各国反洗钱立法均对其进行了详细规定，我国也不例外。
《个人存款账户实名制规定》、《中华人民共和国反洗钱法》以及《金融机构反洗钱规定》等反洗钱法律法规均对客户身份识别制度有所涉及。
一、客户身份识别工作存在的难点（一）主观方面1. 金融机构对于客户身份识别工作的主观能动性不足，认为履行客户身份识别义务只见成本不见收益，对客户身份识别工作的认识程度不高。
客户身份识别工作主要由为客户办理柜面业务的柜员完成，由于银行业金融机构客户数量巨大，柜员日常业务繁忙，流动性强，缺乏反洗钱专业知识，因此在实际工作中很难发挥主观能动作用，客户身份识别往往满足于形式核对。
2. 社会公众的反洗钱意识尚较淡薄，客户的不配合令金融机构处境两难。
由于反洗钱工作在我国开展的时间还不长，社会公众的反洗钱意识淡薄，对洗钱犯罪的危害认识不够，特别是《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》实施之后，对客户身份识别的要求从对有效证件核对的“形式审查”提升到对账户或客户的交易背景、交易目的、交易性质等情况的“实质审查”。
对此，一些客户认为银行侵犯了自己的隐私。
另由于社会诚信整体水平不高，个人身份信息极易通过各种渠道泄漏，以及国人低调、内敛、不愿露富的心理因素，金融机构的客户往往不愿提供详细信息。
（二）客观方面1. 公民身份联网核查系统更新较慢，功能尚不完善。
身份证是基本的客户身份证明文件。
公民身份联网核查系统目前仍存在一些技术缺陷，如系统字库差异，无法识别繁体字、异体字和生僻字，经常导致无法查询；系统经常无法反馈照片或显示照片不存在，使身份证核查功能大打折扣；系统无法显示身份证办证日期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失等。
互联网保险业务客户身份识别存在的问题及对策建议
务 中， 需要投保人填 写纸 质的投 保单 等资料 ， 而互联 网保 险
洗钱风险等级划分及可疑交 易分 析报送的有效性及 准确性 。
策建议 ， 旨在确保洗 钱风 险有效控 制 的同时 ， 促进 互联 网保
险业务的 良性发展。
一
注册流程 ， 选择需要 的产 品、 按照网上提示填 写投保信 息 、 支 付保费即可完成投保 。
（ 三） 我国互 联网保险业务 的发 展历 程
、
我 国 互联 网保 险业 务 的 概 念 、 特征 、 发 展 历 程
模式 ， 即通过 手机 等移 动设备办理业务 。
（ 二） 互联网保险业 务的特征 １ ．客户办理业务不受时间 、 地域限制 。传统保险业务 的 开展应该在其经营地 域范 围内 ， 但 是互 联 网保 险业 务不 同 ， 只要符合制定 的风险管控措施 ， 保险公 司可以 以满意 客户服 务需求为 由将产品销售范围延伸 至未设立分公 司的省 、 自治
时将客户信息传输到保险公司业务系统 中 ， 信息传 输和存储
全部以电子介质进行 。
４ ．交易便捷 ， 成本较 低 。相较传 统保 险业务 ， 互 联 网保
险业务 中投保人能够更 加理性 地选 择 自己需要 的产 品进行 投保 ， 且投保 的流程更加方便快捷 ， 仅需登 录网站 ， 完成相应
化投保的网站 ， 也是 国内首家通过保 险类 Ｃ Ａ（ 电子商务认证
授权机构 ） 认 证 的 网站 。
产品 ； 二是专业互联 网保险企业模式 ， 即保险企业 、 互联 网企 业或其他主体通过专 门设立专 业互联 网保 险企业 来经 营互
客户身份识别工作中的问题和对策最新
客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。
客户身份识别也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，“了解”包括3个方面内容了解客户本人的真实身份；了解客户的交易目的.交易性质.资金来源和用途；了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题一.社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。
个人信息被一些机构和个人滥用.泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构“了解客户”要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实.准确收集客户身份信息存在现实困难；同时，客户提供的职业.住所.收入等方面的证明文件也存在权威性.有效性等操作难题，难以做到常态化；同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。
二.客户识别缺乏有效核实措施。
目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。
对于职业.联系方式.住址.工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相当比例的虚假或不实信息。
针对以上情况，笔者提出建议如下第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。
一是明确提出金融机构对职业.联系方式.地址.资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务；二是确立各种证件.文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。
第二，构建协调配合机制，搭建信息共享平台。
由反洗钱主管部门主导，建立金融机构间协调配合.资源共享的信息平台，帮助金融机构解决查验信息的困难，提高银行业反洗钱效率。
同时，反洗钱主管机关加强信息共享平台中涉及的客户信息的保密管理，采取有效措施防止相关信息泄露，切实保证银行客户身份识别工作正常进行。
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客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。
客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。
特别是金融机构第一次与客户进行交易时，对客户身份的识别工作尤为重要。
然而客户识别工作虽然事关重要，但是在实际工作中执行起来却是困难重重，就我们银行机构而言，就突出表现为以下几点。
一、居民身份证件识别目前存在缺陷，假冒伪造身份证方式方法层出不穷，个人开户一般要求出具居民身份证为身份证件，而身份信息系统目前仍存在一些技术缺陷。
身份信息系统偶然会出现技术故障甚至张冠李戴情况，影响到银行员工的审查判断。
此外，身份信息系统资料更新缓慢，身份信息系统无法显示身份证办证日期，银行无法识别客户所持身份证是否已经作废或者挂失。
身份信息系统配套服务功能不强，系统速度慢，银行发出的查询大多无法及时回复，使得银行正常业务流程无法流畅运作，影响了银行对客户身份真实性识别的及时性。
二、是对企业身份证件审核缺乏识别仪器。
客户身份证件审核涉及技监、工商、税务等部门，而金融机构与技监、工商税务等部门尚未形成协作机制，联系脱节，各银行均无识别相关证件真实性的鉴别仪器，需要安排专人上门核实，加大了银行经营成本。
三、客户身份识别工作宣传力度不够。
由于很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户身份识别工作不理解，导致出现客户不配合银行客户身份识别工作的情况。
反洗钱工作的认识仍有待进一步提高。
最典型的情况是很多居民对银行严格的身份识别工作不理解，甚至产生抵触情绪。
此外，一些居民在丢失身份证后不及时办理挂失，缺乏自我保护意识。
四、业务繁忙、工作压力大等因素直接影响了客户身份识别工作正常开展。
每个营业机构的一线柜员业务量较大，每天都在客户排长队等候中办理业务。
由于业务量大，并且要保证每笔业务准确无误，一线员工的主要精力放在基础工作上，没有时间对客户身份进行仔细辨别,无暇顾及对客户身份准确了解。
五、新的监管规则虽然规定了金融机构在“非柜台方式服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”。
但是并未规定具体核查方式，也没有配套的规范性文件，使非柜台业的客
户身份核查工作无据可依。
面对眼前的困难，我们绝不应该让客户身份识别工作流于形式，而是更认真对这个问题，把好反洗钱工作的第一关。
首先应该加强学习和培训。
金融机构自身要加强学习，正确认识业务经营和反洗钱工作的关系，提高反洗钱意识。
建立健全客户身份识别制度，要把代理等相关机构纳入管理工作之中。
严格执行身份识别制度，有效识别受益人，核实有关信息，提高身份识别能力。
再次加快实现账户系统与工商、税务数据系统的对接。
应通过与工商、税务行政部门的协调，投入资金对账户系统作进一步的改良，实现工商、税务数据系统与账户系统的对接。
三、加强身份资料信息维护管理要经常性开展客户分析、研究，及时补充、更新客户资料信息。
要熟悉客户基本信息，了解其业务结算方式。
通过为客户办理业务的过程，了解实际控制人和信息未被披露但实际控制着交易过程或最终享有相关利益的人员，逐步了解收益人的真实身份，以便于开展核对客户有效身份证件或身份证明文件、重新识别客户的工作，及时补充、更新客户资料信息。
四、完善网上银行业务规程。
审慎办理网上银行业务，银行机构应根据人民银行公布的电子支付指引，严格执行客户网上银行业务准入时的身份认证，确保客户身份真实，善
网上银行业务规程。
客户身份识别工作中的问题和对策客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。
客户身份识别也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，“了解”包括3个方面内容：了解客户本人的真实身份;了解客户的交易目的、交易性质、资金来源和用途;了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题：
一、社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。
个人信息被一些机构和个人滥用、泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构“了解客户”要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实、准确收集客户身份信息存在现实困难;同时，客户提供的职业、住所、收入等方面的证明文件也存在权威性、有效性等操作难题，难以做到常态化;同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。
二、客户识别缺乏有效核实措施。
目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。
对于职业、联系方式、住址、工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相
当比例的虚假或不实信息。
针对以上情况，笔者提出建议如下：
第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。
一是明确提出金融机构对职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务;二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。
第二，构建协调配合机制，搭建信息共享平台。
由反洗钱主管部门主导，建立金融机构间协调配合、资源共享的信息平台，帮助金融机构解决查验信息的困难，提高银行业反洗钱效率。
同时，反洗钱主管机关加强信息共享平台中涉及的客户信息的保密管理，采取有效措施防止相关信息泄露，切实保证银行客户身份识别工作正常进行。
第三，从金融机构诚信建设着手，培育金融诚信文化。
一是人民银行会同监管部门、行业协会倡导加强金融机构诚信建设;二是严厉打击贩卖、泄露客户信息的不法行为，震慑不法分子，降低社会公众的个人信息安全顾虑。
第四，将客户身份识别有关内容纳入征信管理。
一是建议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理;二是对客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，金融机构及时上报人民
银行，列入信息诚信黑名单予以记录;三是积极营造反洗钱社会舆论氛围，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。