中国互联网保险发展研究

择和道德风险都更加难以防范。 （三）我国互联网保险发展的机会分析。 我国现行各方网络环境，为互联网保险的未来发
展提供了有利机会。 1、互联网保险备受重视，相关法规、政策逐步
健全。近年来互联网保险备受重视，我国关于规范和 促进其健康快速发展的法规、政策也在不断增加（如 表 1 所示）。这些逐步健全完善的法规、政策，将为 其提供坚实的外部环境。
5、互联网保险风险点多，缺少有效防范手段。 互联网保险企业和客户都面临着多种新形式的风险。 一是非面对面的交易方式使投保、核保、理赔过程存 在较大道德风险 ；二是不完善的网上支付系统可能导 致客户财产受到侵害 ；三是保险业较低水平的网络技 术装备和信息化程度将制约企业的发展 ；四是违规使 用微博、微信、QQ 等进行形式新颖的销售误导难于 防范 ；五是较低的网上安全认证可靠度易导致客户信 息被盗用，造成不必要的损失。而面对诸多新形式风 险，目前仍缺乏有效的防范措施。
单位 ：亿元
400
350
300
291
250 200 150 100
50 8.87 0
2006
29 2007
72.6
77.7
2008 2009
84.2
142.67
203.8
2010
2011
2012
2013
图 1 2006-2013 年我国互联网保险保费收入
2、互联网保险运营模式的变化。近年来，我国 的互联网保险模式及其结构也出现了较大变化。其营 运模式大致呈现以下几种 ：一是最早出现的是公司自 有网站销售模式，例如平安 PA18、泰康在线等 ；二是 随后逐步演变为利用专业中介网站销售模式，如优保 网、慧择网等 ；三是利用淘宝网销平台销售模式 ；四 是利用相关网站的兼业销售模式，如新浪财经—保险 等并存模式 ；五是如众安保险——虚拟化专业互联网 保险公司的全新模式。其中，第一、第二种模式发展 较快，客户认可度较高。但前四种模式大部分均停留 在向客户展示产品这一层次，缺乏与客户在线的深入 沟通。第五种模式在国外发展较为成熟，已成为互联 网保险的主导模式，但在我国才刚刚兴起。依据国外 成功经验，虚拟化专业互联网保险公司的模式更受企 业自身和保险客户的接受和欢迎。它在我国和出现及 发展体现了我国互联网保险业正逐步向发达国家靠拢。
基于国外互联网保险发展的成功经验和我国国情，提出了加快我国互联网保险发展的对策建议。
关键词 ：互联网保险 ；SWOT ；保险网络销售
中图分类号：F840.69
文献标识码：A
文章编号：1007-9041-2014(5)-0084-05
近年来，互联网电子商务发展迅速，给保险业带 来了巨大冲击和变革，互联网保险成为保险业的必然 选择。在发达国家，互联网保险已成为其保费收入的 重要来源，例如美国 2010 年互联网保险保费收入就已 超过其总保费的 25%，全球的平均水平也达到 5%。我 国互联网保险一直发展缓慢，直到近几年才开始受到 关注，2013 年腾讯、阿里巴巴和平安集团联合成立国 内首家专注于互联网保险的创新型保险公司——众安 在线财产保险股份有限公司成为我国保险业界热烈讨 论的话题。
2、不正当竞争更多样化及隐蔽化，对法规要求 更高。互联网保险这一新营销模式，也带来了保险市 场更低成本的不正当竞争。例如 ：利用互联网平台恶 意攻击竞争对手网站，诽谤对手的保险产品、服务等， 甚至在未经保险监管部门审批和备案的情况下，擅自 修改保单或发布新保单，乃至篡改已经生效的保单。 另外，传统保险相关法律的不适用性、互联网保险的 无形化和快速更新换代，也对其相关法规的制定提出 了更高要求。
5 2014 南方金融·总453 期
保险市场
中国互联网保险发展研究
唐金成，韦红鲜
（广西大学商学院，广西 南宁 530004）
摘 要 ：互联网保险在发达国家保险业中已占据半壁江山，但在我国发展缓慢。本文阐述了我国互联网保险
的发展现状及存在问题，运用 SWOT 法分析了互联网保险的优势、劣势及其在我国发展的基础条件和潜在威胁，
3、互联网载体虚拟化，使逆向选择和道德风险 更难防范。互联网保险载体的虚拟化，保险流程无须 面对面的言语沟通，易诱发诸多逆向选择和道德风险。 首先，在投保、承保过程中更易造成保险人和投保人 的“欺骗冲动”，双方都趋于选择“趋利避害”而不 履行如实告知义务。其次，在电子合同有效期内，互 联网操作系统的可操控性常常导致客户损失而不留痕 迹。最后，在保险理赔过程中，电子材料造假难于查证， 易给保险企业带来不必要的损失。可见，无论从保险 消费者还是保险企业角度来看，互联网保险的逆向选
收稿日期 ：2014-03-25 作者简介 ：唐金成（1963-），男，陕西蒲城人，教授，供职于广西大学商学院 ；
韦红鲜（1989-），女，广西河池人，广西大学商学院硕士研究生。
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（二）我国互联网保险发展的主要问题 我国互联网保险在迅猛发展的同时，也出现了以
3、信息安全技术不成熟，客户隐私保障难。互 联网的开放性特征，使得某些商业机构利用不正当手 段对保险网络数据资料进行篡改或破坏变得更加容 易。在我国信息安全技术不成熟、各保险企业对信息 安全投入差异较大的情况下，互联网保险客户信息安 全存在严重的威胁，因为技术的不成熟导致互联网保 险客户的隐私信息被泄露、窃取甚至贩卖的案例不在 少数。如何尽快保障信息安全，是我国互联网保险发 展亟待解决的重点问题。
4、缺乏互联网专营产品和专业经营人才。我国 互联网保险相关企业目前存在一个共同问题 ：互联网 专营产品、专业经营人才缺乏。主要体现在三方面 ： 一是保险企业现有的大部分保险产品都是非完全标准 化的，并不适合通过互联网销售 ；二是已标准化的保 险产品条款专业术语多，在文字传播中不利于促进消
费者购买 ；三是专业经营人才缺乏。互联网保险产业 需要既具有保险、法律法规、营销等专业知识，又同 时具备过硬的互联网络技术的跨学科专业人才，而这 正是目前我国互联网保险企业面临的困局。
表 1 2005-2013 年我国互联网保险相关法规和政策
时间
名称
相关内容
作用源自文库
2005年10月
中国人民银行《电子支 付指引（第一号）》
关于电子支付的指导 性要求
电子商务的法律 法规建设为互联
网保险的保费支
2006年3月
中国银监会《电子银行 安全评估指引》、《电 子银行业务管理办法》
推动网上支付相关法 律法规的健全和完善
付提供了法律依 据
2006年6月
要求充分利用现代信 息技术，逐步提高保 国务院《关于保险业改 险产品科技含量，大 政府支持和鼓励 革发展的若干意见》 力发展网络保险等新 互联网保险发展 的服务方式，全面提
升保险服务水平
2006年9月 保监会《中国保险业发 网络保险在“十一五 展“十一五”规划纲要 ”期间的建设目标为 对网络保险的发
（二）互联网保险的劣势分析。 虽然与传统保险相比，互联网保险发展优势明显、
潜力巨大，但也存在一些劣势。 1、信息安全保障难，客户缺少信任感。相较于
线下面对面交易及实物性资料保存，互联网信息安全 保障更难，互联网保险系统遭遇人为恶意攻击，造成 客户信息被泄露、窃取、篡改等事件时有发生。加之 保险产品无法完全依赖客户的主动性购买，在缺乏营 销员的强势推销下，互联网保险更易让客户对保险产 品和互联网保险企业产生不信任，进而在线投保时心 存疑虑。
二、互联网保险的 SWOT 分析 互联网保险既有独特优势也有其劣势，我国现行 各方环境为其发展提供了有利基础，但也存在一些威 胁，需要引起业界重视。 （一）互联网保险的优势分析。 E 时代互联网保险的迅速发展，与传统保险模式 相比它具有以下优势 ： 1、保险企业运营效率更高、成本更低，竞争力 更强。互联网保险的展业、投保、承保、理赔和给付 等业务流程，绝大部分是通过网络实现的。同时，互 联网让销售不再受场地、位置、时间等时空限制，使 保险企业真正实现“3A”化服务及与客户“一对一” 即时有效互动沟通，既满足客户个性化需求，又扩大 了企业对客户的选择范围。同时，保险产品的网络销 售既提高了保险企业运营效率，又大大降低了销售成 本。数据显示，传统保险销售中成本费用约占保费收 入的 33%，而互联网保险展业费用仅占 10% 左右，这 大大增强了保险企业的竞争力。 2、互联网保险透明度更高、创新力更强，保险 消费主动性更大。在互联网保险中，投保人轻易就能 对类似企业和产品的具体信息、已消费者评价等进行 浏览、比较和选择，实现低成本的“货比三家”。这 种高透明度，一方面使保险企业开发创新险种、完善 营销模式的动力更强，加之可通过对客户消费全面、 具体的网络数据深入挖掘和分析，其更易开发符合互 联网用户特性的产品 ；另一方面使社会公众、保险机 构和监管部门等社会力量，能更好地发挥对互联网保 险市场的监督作用，有效减少销售误导、业务纠纷， 大大增强保险主体的诚信度。此外，多媒体在互联网 中的使用可通过图片、动画、视频等更丰富的展示方 法，来说明互联网保险产品的功能，就使保险消费者
下问题需要引起重视。 1、互联网保险监管缺位，损害消费者权益事件
频出。携程假保单、恒亚迪假保单等不法行为案件时 常见诸报端。这极大损害了保险消费者的合法权益， 毁损了互联网保险的声誉，严重阻碍其发展，也充分 暴露了目前我国互联网保险市场监管的缺位。这主要 体现在，一是缺乏相应的法规支持，二是保险监管机 制不完善。互联网保险交易是一种无形的经济保障合 同，传统保险相关法规并不适用，我国目前仍无相关 法律给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的 司法解释。在缺少法规的同时，我国现行的保险监管 机制也不能满足互联网保险监管的特殊要求，至今并 无专门用于规范互联网保险的规章制度，也没有成立 专门的监管部门。我国互联网保险监管缺位已成为阻 碍其发展的绊脚石。
一、我国互联网保险发展现状及主要问题 （一）我国互联网保险发展现状。
1、互联网保险的发端与崛起。1997 年，我国第 一家保险网站——中国保险信息网成立，标志着保险 电子商务的开启。之后，国内大型保险公司开始逐步 建立了公司门户网站，但当时还谈不上真正意义上的 互联网保险。直到 2005 年 4 月，中国人保公司签售 了国内第一张电子保单，我国才出现了真正意义上的 互联网保险。此后，互联网保险逐渐进入市场细分、 竞争加剧的阶段，并在竞争中得到了较大发展。特别 是近三年来，网络购物市场的爆发式增长带动了互联 网保险市场的繁荣。2011 年，互联网保险保费收入 由 2010 年的 84.2 亿元跃升至 142.67 亿元，增长率为 169.44%；2013 年突破 291 亿元，是 2006-2010 年五 年总和的 3 倍（如图 1）。互联网保险保费收入整体呈 现出迅猛增长态势。
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保险市场
更乐于接受，并激发其互联网保险消费的主动购买愿 望。
3、服务质量更好、受众覆盖更广，市场空间巨大。 互联网可以极低的成本向任何受众传送大量信息，互 联网保险借此一改传统保险销售中对受众的选择性及 保险推销员的硬性推销模式，将其各式各样的保险资 料以极低成本送达任何潜在客户手中，保险展业覆盖 面广、效率高。同时，客户在产品、公司的选择上具 有充分的自主权，所遇到的诸多问题也能通过互联网 得到及时解决。互联网保险使得受众覆盖面更广，也 扩大了互联网保险的投保人群，加之互联网保险产品 创新力强，更能满足消费者的个性化需求，市场空间 更大。
2、产品结构单一，高收益理财产品比重过高， 脱离风险保障核心。我国互联网保险目前主要销售 车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品，其 他险种的销售比例极小，尤其缺少更契合互联网用 户消费需求和习惯的个性化产品。其中理财类险种 以 其 标 榜 的 高 收 益 率 成 功 吸 引 了 众 多 客 户。 然 而， 在我国保险资金运用收益率普遍较低的现状下，这 种高收益保险产品可持续发展能力令人担忧，其后 续退保可能会非常严重，这将给根基尚浅的互联网 保险发展带来巨大的负面效应。目前我国互联网保 险过多倚重理财类保险产品的状况，将使其脱离保 险风险保障的核心价值和功能，这从长远来看对保 险业未来发展是不利的。