互联网金融的核心优势：大数据与模型输出

了互联网征信模型和应用场景在不断成熟。后期通过与 新东方、丁丁租房、居然之家等企业合作，将白条、金 条的应用场景扩展至教育、租房、装修等领域。一言以 蔽之，到了这个阶段，与其做单纯的理财、支付、信贷 等产品
推广，即便成功了，后期面临的用户行为数据分析和征 信能力也是一块很大的“心病”，而这个用户的行为数 据分析和有关征信的模型，将直接决定对外合作是否能 够达到预期的效果。所以，阿里在输出大数据和DT概念， 京
做出很多创新性的玩法，降低用户的起购门槛，降低用 户购买时间成本，提高后台风控和信用审核效率，甚至 可以提前为用户设计好信用评价和信用额度，只要场景 化的消费一驱动，后端的用户分期和信用消费以及借贷 等行为
可以马上跟进。这种依靠大数据分析和信用风险管理的 科技化手段，或许叫做科技金融定位，就是互联网金融 区别于传统金融的本质竞争力所在。既然这种核心的用 户数据分析和信用管理能力是建立在强大的技术开发和 前期场
东在讲金融科技，甚至目前一些业内规模较大的P2P平台 也在强调自己的数据风控和业务线上化。没错，其实互 联网金融本质的竞争能力在于依托于互联网智能、机器 深度学习以及数据分析和大数据等技术为基础的一套信 用
分析和信用风险管理能力，这套管理能力和传统的以银 行以及其他金融机构为代表的以抵押、担保、质押和信 用为依据的审核模式有着本质的不同。也就是这一套数 据化的信用分析和信用风险管理能力的存在，互联网金 融可以
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线理财平台所销售的资产包模式：目前大多数互联网金 融平台，其实对接的更多是传统金融机构的资产，比如 货币基金、保险理财、票据产品以及很多P2P平台对接的 融资担保、小贷、租赁、典当甚至是部分民间借贷的产 品
。而伴随着这种互联网金融独特的信用分析和风险管理 的大数据征信模式，将带来更多的互联网化的，信用化 的线上资产包，真正形成从互联网来，到互联网上消化 的，完整体系的互联网金融生态。
对于任何有场景化依托，有产业配套和生态圈的综合性 互联网金融平台而言，在满足了自身生态圈的小贷、支 付、理财、征信等多个角度的金融服务基础上，未来必 然会走入场景外拓的阶段，而这个外拓的深度和广度也 就直接
取决于各ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ平台在大数据模型和征信方面的建设投入力 度和成熟程度。近期，巨头之间在场景化之间的争夺再 次进入了白热化阶段，而和之前主要以品牌和收购合作 不同的是，这一波场景化合作除了用户、流量和入口之 外，更
于自身生态圈开发的大数据分析和征信模型，能否具备 向外推广，对接其他平台和各种场景的能力。上个月， 京东白条发布会上正式推出的京东“金条”，实际上是 一款针对消费用户的互联网信用贷款产品，和此前的白 条相比
，授信额度更高，主要针对具有更大消费金额需求用户 的产品，属于现金借贷产品，提供最高10万、最长12个 月的贷款，日利率不超过0.05%，可以直接打款至用户银 行卡。这种互联网+信用贷款的延伸，其实是说明
东以及其他巨头内部的这种大数据和信用分析模型开始 成熟，并逐步具备了对外推广的能力，未来的互联网金 融也就从简单的资本逐鹿进入了技术逐鹿时代，所谓的 技术逐鹿就是这种依托于大核心平台的技术化模型和信 用风险
管理能力进行对外输出和合作，并且在外部场景化的过 程中，在风险可控的前提下不断根据不同的场景来修正 和补充新的数据和分析维度。最终，这种核心平台的大 数据与信用模型的输出，也将逐渐优化甚至改变目前主 流的在
业务具有更大的场景直接性和优势。为什么这么说呢， 其一，电商性交易和用户数据和金融业务关联性相对最 强，特别是线上的用户行为消费和商户之间的订单和流 水等数据直接反映用户之间的信用关系，加上不同经济 周期的
线上销售数据与用户消费分析，基本可以得出一定时期 内B端和C端的用户信用分析模型；其二，电商平台是目 前国内主流的几个储存了大量活性、动态和可持续的交 易数据的平台，这些数据比银行的结构化数据和静态数 据以
及一些第三方平台手机的破碎化数据相比，用于信用分 析和大数据模型测试的可靠性更高。多种条件，加上国 内目前互联网金融处在不错的风口之上，互联网金融业 务也从浅层服务逐渐走入深层，例如从简单的线上理财 服务走
入更为智能的大数据分析产品和智能投顾，从简单的P2P 服务走入平台化技术能力和模型输出。这个时间点就有 点像曾经的互联网化趋势，从简单的线上电子商务走向 目前的互联网+和O2O。换一句话说，随着像阿里、京
景化实验能力之上的，那么国内具备这样大数据分析模 型建立和外推的平台也就相对不那么多。一个是需要多 样化的场景化产品和渠道做前期的实验，特别是进行一 些微小的数据维度和模型的修正；另一方面是需要一个 稳定的
电商或者消费平台进行一定时期的稳定性和风险性测试， 具备这种资源基础的平台，国内无非是阿里、京东、腾 讯、百度、网易等等这些大公司。相比较而言，像阿里 和京东这样的电商化平台以及由电商延伸出来的信用和 金融
为重要的是利用了互联网金融领域内的消费场景和金融 服务配套，来完成了以大数据模型为基础的平台技术能 力输出。这也是到了互联网金融发展的2.0阶段，很多平 台不得不考虑的战略发展问题。在这一方面，京东金融 已
经率先开始了场景化的外拓。此前腾讯的微众银行开发 的线上信用贷款产品，采用的是白名单制，也就是有步 骤有节制地逐步向外拓展用户。而阿里之前更早的“借 呗”，也在支付宝部分用户中开展内测。最关键的问题 是依托