招商银行网上银行业务的风险识别与分析
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理 和 控 制 目标 的 流程 ，对 网上 银 行 业 务 进 行 风 险 识 别 ， 同 时采 用 定 性 为 主 、 定量 为辅 的 方 法 对 风 险 暴露 系统归类并全面分析。 关键 词 ：招商银行 网上银 行 风险识别 风 险分析
由国外引进 ，而 且信息技术 相对 落后 ，因此增大 了网上银 行的 安全风 险和技术选择风 险。 Ｈ 二 ．招商银行网上银行业务发 展战略 ３ 业 务 风 险 ～ １ 网上银行业务经营 目标 ． （） 用 风 险 １信 “ 造 一 流 的 网上 银 行 ”也 一 直 是 招 商 银 行 网上 银 行 的发 打 网 上 银 行 服 务 方 式 的 虚 拟 性 使 交 易 只 是 通 过 网 络 发 生 联 展 目标 。 系 ，这使对交 易者的身份 、交易的真实性验证 的难度加大 ，从 ２ 网上银行发展战略的实施 ． 而 增 大 了信 用 风 险 。
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招商银行 网上银行 业务 的风险识 别与分析
湖 南 中南 大 学 曾寅
摘要 ：文章按照理论联 系实际的原则 ，以招 商银 行为研究对 象，从风 险控 制理论入 手，结合锁定管
，
引 言 白ｌ ９ 年 世 界 上 第 一 家 网络 银 行 — — 安 全 第 一 网 上 银 行 在 ９５ 美 国 诞 生 以后 ， 迅 速 地 在 世 界 范 围 内扩 展 ，我 国 也 在 １ ９ 年 ９６ 出现 了第 一 家 网络 银 行 业 务 提 供 银 行 — — 招 商 银 行 。 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 在 国 内 网 上 银 行 体 系 中起 步 很 早 ， 也 较 早 而 且 更 容 易遭 遇 到 网 上 银 行 风 险 管 理 的 诸 多 棘 手 的 难 题 ， 同时 ，与 传 统 业 务 相 比 ， 网 上 银 行 业 务 有 着 其 特 有 的 风 险 形 式 ， 因此 深 入研 究 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 风 险 管 理 的 问 题 ， 对 于 中 国整 个 网 上 银 行 体 系 的 风 险 管 理 有 着 非 常 重 要 的现 实 意 义。 本 文 依 据 锁 定 管 理 和 控 制 目标 的 过 程 ，通 过 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 的风 险 进 行 定 性 和 定 量 相 结 合 地 识 别 与 分 析 ， 归 纳 出其 风 险结 构 。
（） 动 性 风 险 ２流 ｌ ９ 年 ， “ 网 通 ”推 出 “ 上 企 业 银 行 ” ， “ 网 ９８ 一 网 一 通 ” 的 成 功 推 出标 志 着 招 商 银 行 在 银 行 电 子 化 建 设 方 面 开 始 走 网 上 银 行 交 易 的 实 时 、 快 捷 、 使 参 加 交 易 清 算 的机 构 倾 向 向国 际 水 平 ， 并进 而 确 立 了招 商 银 行 在 国 内 网 上 银 行 领 跑 者 的 于 减 少 实 际货 币 的超 额 储 备 ，从 而 增 大 流 动 性 风 。 地位 。 （） 律 风 险 ３法 网 络 银 行 的 虚 拟 性 、 无 国界 性 等 特 征 打 破 了 国家 和 地 区 的 ｜ ，网¨ 银行业务流 三 Ｉ ： ． 有 形 界 限 ， 从而 对 传 统 的法 律 提 出 了严 峻 的挑 战 与 冲 击 。 从 客 户 跟 从 银 行 的 角 度 来 看 ，各 有 侧 重 。 用 户 更 重 视 结 （） 易 风 险 ４交 果 ， 而 银 行 重 视 过 程 。从 客 户 的 角 度 看 业 务 流 程 如 下 ：用 户 打 交 易 风 险 存 在 于 所 提 供 的 每 一 个 产 品 和 服 务 之 中 ， 网 上 银 开 浏 览 器 ，连 接 到 网 上 银 行 站 点 ， 然 后 通 过 安 全 审 核 后 ， 访 问 行 产 品会 伴 随较 大 的交 易 风 险 。 网 ＿银 行 的丰 页 面 ， 点击 相 应 功 能 按 钮 ，接 着 按 屏 幕 提 示 要 求 ｌ 卜 （） 略 风 险 ５战 依序 填 写 交 易 请 求 表 格 查 看 交 易 处 理 结 果 。 另 一 方 面 ，从 银 行 目前 ， 网上 银 行 的业 务 更 像 是 传 统 银 行 业 务 的 无 场 所 化 ， 内 部 处 理 角 度 看 ， 交 易 流 程 如 下 ： 接 收 用 户 连 接 要 求 ，对 用 户 只 是 讲 业 务 办 理 的 地 点 放 置 网 上 ，并 没 有 发展 出完 全 基 于 互 联 进 行 安 全 审 核 决 定 接 收 用 户 交 易 请 求 ，进 而 审 核 用 户 交 易 请 求 网和 信 息 技 术 的 网 上 银 行 业 务 ， 招 商 银 行 的 崛 起 源 于 互 联 网 带 再将 交 易 请 求 转 发 银 行 交 易主 机 ， 主 机 系 统 接 收 网银 中 心 代 来 的机 遇 ，但若 没有网上银行特 色业务 的创 新很难吸 引到新的 用户 转来的交易请 求。接着 ，主机 系统处理 交易请求并将 处理 客户 ，创新必然陪伴着不确定性 ，加大 了招行的战略风险 。 （） 誉 风 险 ６信 结果 返 回 网 银 中心 ， 网 银 中心 接 收 主 机 返 回 的 处 理 结 果 ，进 行 必要 的再 处 理 ，最 后 返 回 用 户 交 易 处 理 结 果 。 当 客 户 在 使 用 网 络 银 行 提 供 的 产 品 过 程 中 遇 到 困 难 ， 而 网 络 银 行 又 不 能 解 决 这 些 问 题 ， 或 者 网 络 银 行 不 能 提 供 所 称 产 品 、 准 确 及 时 的 服 务 ， 使 其 提 供 的 虚 拟 金 融 产 品 不 能 满 足 Ｈ 四 、网 上 银 行 风 险 识 别 公 众 所 期 望 的 水 平 ， 就 会 在 社 会 上 产 生 不 良 的 反 映 ， 形 成 信 １ 网上银行风险 ． 本 文 主 要 从 传 统 银 行 风 险 新 的表 现 形 式 和 网 上 银 行 特 有 风 誉 风 险 。 ３ ３ 操 作 风 险 ． 险 这 两 个 角 度 将 网 上 银 行 分 为 两 大 类 风 险 ， 前 者 包 括 信 用 风 （） １ 内部 员 工 风 险 险 、市 场 风 险 等 ； 后 者 包 括 战 略 风 险 、 法 律 风 险 等 。 网上 交 易 程 序 化 的运 行 方 式 将 运 行 过 程 隐 蔽 不 为 客 户 所 知 ２ 识别方法介绍 ． 本 部 分 使 用 组 织 结 构 图示 法 和 流 程 图 分 析 法 ， 从 外 部 环 境 因此 增 大 了员 工 的道 德 风 险 。 （） 户 安 全 意 识风 险 ２客 和 内部 运 营 两 个 角 度 ， 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 存 在 的风 险进
性相结合 。
表 ５ ２ 单 因素 评 判 结 果 － 于 是 ，根 据 表 ５２ 可 以 得 到模 糊 矩 阵 为 —，
考 虑 到 网 上 银 行 风 险 的 复 杂 性 ，及 对 于 一 些 数 据 的 采 集 存 在 一 定 困 难 ， 为 了 能 够 比较 准 确 的 反 映 出真 实 的 网 上 银 行 风 险 ，我 们 可 以 使 用 模 糊 综 合 评 价 法 。它 正 是 一 种 可 以 较 好 的评 估 网上 银 行 风 险 、 定 性 与 定 量 相 结 合 的 系 统 评 估 方 法 ，该 部 分 主要结合模糊 综合法来对 招商银行 网上 银行 的风 险进 行风 险评 估分析。
行的利润 。
参 考文献 ：
… Ｉ刘小妹． 我国小 额信贷模 式的选择 ［］ 企业导报， ００ Ｊ． ２ １；４ ［ ］ 清江 ． ２许 印度 格 莱珉 模 式对 中国发展 小 额农 贷 的启 示
［ ］ ２ ０ Ｊ．０９
（ 任编辑： 刘 责 璐）
（ 接第６ 页 ） 上 ９
不 同的部 分可 以分别采 取不同 的风 险评估方法 ，同时定量和 定
一
，
作风险 。 ３ １系 统风 险 ． （） １ 网络 故 障 风 险
因网上银行 的计算机 系统停机 、磁 盘破坏 等不确 定因素形
成 的 网 上 银 行 系 统风 险 。 （） 客 攻 击 风 险 ２黑 因 黑客 攻击 ，侵 入系 统 内 带来 的风 险 。 （） 术 更 新 风 险 ３技
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财
友及 同乡借贷 ，对 向银行 以及其他贷 款机构借贷 不了解 ，且对 向银行 及其他贷 款机构借贷 有一定 的抗拒 心 自行 管理 。行业协 埋。 会收集 一定区域 内 ２ 外 来务工群 体 由于客观 条件 的限制 ，心态 比较保 守，缺 间的经 营信息 的交 ．
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２ 招商银行 网上银行风险分析 ．
乏 合 适 的投 资 创 业 项 目和 融 资 渠 道 ，对 社 会 经 济 状 况 的 变 迁 和 金 融 体 制 的状 况缺 乏足 够 的 了解 。 ３ 三 无 ” （ 利 息 、 无 抵 押 、无 担 保 ）贷 款 不 利 于 个 人 ．“ 无 信 贷 理念 的 形 成和 小额 贷 款 的发 展 。 五 、针 对 北 京 外 来 工 商 户 群 体 推 进 小 额 信 贷 的 对 策 １ 加强 小额贷款政 策的宣传 ，区政府 设立小额信 贷宣传 小 ． 组，深入各个 居委会和农村信 用合作社 开展宣传 ，力 求让农户 知道 小额信 贷 的概 念和 特 点 ，加 强 小额 信贷 的优 势 的宣 传 。 ２ 合理 引导社 会资本 多层 次地 建设小额信贷 资金来源 ，我 国的 ． 小额 信 贷 还 处 在 政 策 扶 植 的阶 段 ， 但 是 这 种 政 策 扶 持 不 是 长 久 之计 ，应 当逐渐把 小额信贷 的接力棒传 到商业银行手 上，吸 引 商业 银 行 的加 入 ，到 达 双 赢 的局 面 。 所在地 ，并为其他 行 业 内 的 竞 争 。另 出现 行 业 协 会 挤 压 供 担 保 ， 一 家 违 约
技 术的快速 发展而 导致银行所购 设备贬值 和不安全 带来的
风 险。 （） 部 供 应 商 风 险 ４外 目前 我 国在 金 融 电子 化 业 务 中使 用 的 软 、 硬 件 系 统 大 部 分
行识别。
３ 招 商银 行 网上 银 行 风 险 识别 ． 五 ， 网 上银 行 风 险 分析 通 过 对 银 行 组 织 体 系 和 业 务 流 程 的分 析 ， 本 文 确 定 招 商银 １ 分 析 方 法 介 绍 ． 由于 招 商 银 行 网 上 银 行 的 风 险 种 类 比 较 多 也 比 较 复 杂 ， 因 行 网 上 银 行 业 务 的 三 类 主 要 风 险 ： 基 于 网络 信 息 技 术 导 致 的 系 统 风 险 ，基 于 网 络 金 融 业 务 特 征 导 致 的 业 务 风 险 ， 以 及 操 此 要 评 估 的 网上 银 行 风 险 的 因素 指 标 是 多 层 次 、 立 体 的 。对 于
由国外引进 ，而 且信息技术 相对 落后 ，因此增大 了网上银 行的 安全风 险和技术选择风 险。 Ｈ 二 ．招商银行网上银行业务发 展战略 ３ 业 务 风 险 ～ １ 网上银行业务经营 目标 ． （） 用 风 险 １信 “ 造 一 流 的 网上 银 行 ”也 一 直 是 招 商 银 行 网上 银 行 的发 打 网 上 银 行 服 务 方 式 的 虚 拟 性 使 交 易 只 是 通 过 网 络 发 生 联 展 目标 。 系 ，这使对交 易者的身份 、交易的真实性验证 的难度加大 ，从 ２ 网上银行发展战略的实施 ． 而 增 大 了信 用 风 险 。
鹎 赣：辫 鬻 嚣瓣 筵麟鬻蓑 辣 雅 嚣０ 糍 蛰
ｌ 篱 ｌ 魏： 端鲻 Ｊｊ 玉 蔓 罄 ＾ 器 鹫繁 鬻 ＝ ｉ 勰 ｝ 黪 阳 荤 皿
招商银行 网上银行 业务 的风险识 别与分析
湖 南 中南 大 学 曾寅
摘要 ：文章按照理论联 系实际的原则 ，以招 商银 行为研究对 象，从风 险控 制理论入 手，结合锁定管
，
引 言 白ｌ ９ 年 世 界 上 第 一 家 网络 银 行 — — 安 全 第 一 网 上 银 行 在 ９５ 美 国 诞 生 以后 ， 迅 速 地 在 世 界 范 围 内扩 展 ，我 国 也 在 １ ９ 年 ９６ 出现 了第 一 家 网络 银 行 业 务 提 供 银 行 — — 招 商 银 行 。 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 在 国 内 网 上 银 行 体 系 中起 步 很 早 ， 也 较 早 而 且 更 容 易遭 遇 到 网 上 银 行 风 险 管 理 的 诸 多 棘 手 的 难 题 ， 同时 ，与 传 统 业 务 相 比 ， 网 上 银 行 业 务 有 着 其 特 有 的 风 险 形 式 ， 因此 深 入研 究 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 风 险 管 理 的 问 题 ， 对 于 中 国整 个 网 上 银 行 体 系 的 风 险 管 理 有 着 非 常 重 要 的现 实 意 义。 本 文 依 据 锁 定 管 理 和 控 制 目标 的 过 程 ，通 过 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 的风 险 进 行 定 性 和 定 量 相 结 合 地 识 别 与 分 析 ， 归 纳 出其 风 险结 构 。
（） 动 性 风 险 ２流 ｌ ９ 年 ， “ 网 通 ”推 出 “ 上 企 业 银 行 ” ， “ 网 ９８ 一 网 一 通 ” 的 成 功 推 出标 志 着 招 商 银 行 在 银 行 电 子 化 建 设 方 面 开 始 走 网 上 银 行 交 易 的 实 时 、 快 捷 、 使 参 加 交 易 清 算 的机 构 倾 向 向国 际 水 平 ， 并进 而 确 立 了招 商 银 行 在 国 内 网 上 银 行 领 跑 者 的 于 减 少 实 际货 币 的超 额 储 备 ，从 而 增 大 流 动 性 风 。 地位 。 （） 律 风 险 ３法 网 络 银 行 的 虚 拟 性 、 无 国界 性 等 特 征 打 破 了 国家 和 地 区 的 ｜ ，网¨ 银行业务流 三 Ｉ ： ． 有 形 界 限 ， 从而 对 传 统 的法 律 提 出 了严 峻 的挑 战 与 冲 击 。 从 客 户 跟 从 银 行 的 角 度 来 看 ，各 有 侧 重 。 用 户 更 重 视 结 （） 易 风 险 ４交 果 ， 而 银 行 重 视 过 程 。从 客 户 的 角 度 看 业 务 流 程 如 下 ：用 户 打 交 易 风 险 存 在 于 所 提 供 的 每 一 个 产 品 和 服 务 之 中 ， 网 上 银 开 浏 览 器 ，连 接 到 网 上 银 行 站 点 ， 然 后 通 过 安 全 审 核 后 ， 访 问 行 产 品会 伴 随较 大 的交 易 风 险 。 网 ＿银 行 的丰 页 面 ， 点击 相 应 功 能 按 钮 ，接 着 按 屏 幕 提 示 要 求 ｌ 卜 （） 略 风 险 ５战 依序 填 写 交 易 请 求 表 格 查 看 交 易 处 理 结 果 。 另 一 方 面 ，从 银 行 目前 ， 网上 银 行 的业 务 更 像 是 传 统 银 行 业 务 的 无 场 所 化 ， 内 部 处 理 角 度 看 ， 交 易 流 程 如 下 ： 接 收 用 户 连 接 要 求 ，对 用 户 只 是 讲 业 务 办 理 的 地 点 放 置 网 上 ，并 没 有 发展 出完 全 基 于 互 联 进 行 安 全 审 核 决 定 接 收 用 户 交 易 请 求 ，进 而 审 核 用 户 交 易 请 求 网和 信 息 技 术 的 网 上 银 行 业 务 ， 招 商 银 行 的 崛 起 源 于 互 联 网 带 再将 交 易 请 求 转 发 银 行 交 易主 机 ， 主 机 系 统 接 收 网银 中 心 代 来 的机 遇 ，但若 没有网上银行特 色业务 的创 新很难吸 引到新的 用户 转来的交易请 求。接着 ，主机 系统处理 交易请求并将 处理 客户 ，创新必然陪伴着不确定性 ，加大 了招行的战略风险 。 （） 誉 风 险 ６信 结果 返 回 网 银 中心 ， 网 银 中心 接 收 主 机 返 回 的 处 理 结 果 ，进 行 必要 的再 处 理 ，最 后 返 回 用 户 交 易 处 理 结 果 。 当 客 户 在 使 用 网 络 银 行 提 供 的 产 品 过 程 中 遇 到 困 难 ， 而 网 络 银 行 又 不 能 解 决 这 些 问 题 ， 或 者 网 络 银 行 不 能 提 供 所 称 产 品 、 准 确 及 时 的 服 务 ， 使 其 提 供 的 虚 拟 金 融 产 品 不 能 满 足 Ｈ 四 、网 上 银 行 风 险 识 别 公 众 所 期 望 的 水 平 ， 就 会 在 社 会 上 产 生 不 良 的 反 映 ， 形 成 信 １ 网上银行风险 ． 本 文 主 要 从 传 统 银 行 风 险 新 的表 现 形 式 和 网 上 银 行 特 有 风 誉 风 险 。 ３ ３ 操 作 风 险 ． 险 这 两 个 角 度 将 网 上 银 行 分 为 两 大 类 风 险 ， 前 者 包 括 信 用 风 （） １ 内部 员 工 风 险 险 、市 场 风 险 等 ； 后 者 包 括 战 略 风 险 、 法 律 风 险 等 。 网上 交 易 程 序 化 的运 行 方 式 将 运 行 过 程 隐 蔽 不 为 客 户 所 知 ２ 识别方法介绍 ． 本 部 分 使 用 组 织 结 构 图示 法 和 流 程 图 分 析 法 ， 从 外 部 环 境 因此 增 大 了员 工 的道 德 风 险 。 （） 户 安 全 意 识风 险 ２客 和 内部 运 营 两 个 角 度 ， 对 招 商 银 行 网 上 银 行 业 务 存 在 的风 险进
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表 ５ ２ 单 因素 评 判 结 果 － 于 是 ，根 据 表 ５２ 可 以 得 到模 糊 矩 阵 为 —，
考 虑 到 网 上 银 行 风 险 的 复 杂 性 ，及 对 于 一 些 数 据 的 采 集 存 在 一 定 困 难 ， 为 了 能 够 比较 准 确 的 反 映 出真 实 的 网 上 银 行 风 险 ，我 们 可 以 使 用 模 糊 综 合 评 价 法 。它 正 是 一 种 可 以 较 好 的评 估 网上 银 行 风 险 、 定 性 与 定 量 相 结 合 的 系 统 评 估 方 法 ，该 部 分 主要结合模糊 综合法来对 招商银行 网上 银行 的风 险进 行风 险评 估分析。
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参 考文献 ：
… Ｉ刘小妹． 我国小 额信贷模 式的选择 ［］ 企业导报， ００ Ｊ． ２ １；４ ［ ］ 清江 ． ２许 印度 格 莱珉 模 式对 中国发展 小 额农 贷 的启 示
［ ］ ２ ０ Ｊ．０９
（ 任编辑： 刘 责 璐）
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不 同的部 分可 以分别采 取不同 的风 险评估方法 ，同时定量和 定
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因网上银行 的计算机 系统停机 、磁 盘破坏 等不确 定因素形
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技 术的快速 发展而 导致银行所购 设备贬值 和不安全 带来的
风 险。 （） 部 供 应 商 风 险 ４外 目前 我 国在 金 融 电子 化 业 务 中使 用 的 软 、 硬 件 系 统 大 部 分
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３ 招 商银 行 网上 银 行 风 险 识别 ． 五 ， 网 上银 行 风 险 分析 通 过 对 银 行 组 织 体 系 和 业 务 流 程 的分 析 ， 本 文 确 定 招 商银 １ 分 析 方 法 介 绍 ． 由于 招 商 银 行 网 上 银 行 的 风 险 种 类 比 较 多 也 比 较 复 杂 ， 因 行 网 上 银 行 业 务 的 三 类 主 要 风 险 ： 基 于 网络 信 息 技 术 导 致 的 系 统 风 险 ，基 于 网 络 金 融 业 务 特 征 导 致 的 业 务 风 险 ， 以 及 操 此 要 评 估 的 网上 银 行 风 险 的 因素 指 标 是 多 层 次 、 立 体 的 。对 于