商业银行信用管理主要内容
商业银行信用管理的主要内容和框架演示文稿课件-页 (一)
商业银行信用管理的主要内容和框架演示文稿课件-页 (一)商业银行信用管理是指商业银行在向客户提供贷款、信用卡、担保等金融服务过程中，对客户的信用状况、信用风险进行评估，确定信用额度和担保条件，制定授信政策，加强控制措施，提高追偿能力的一系列管理活动。
商业银行信用管理的主要内容和框架如下：一、客户管理商业银行信用管理以客户管理为基础，涵盖了客户背景、财务状况、信用历史、外部环境等方面的信息收集和管理。
商业银行需要制定客户分类和分级标准，建立客户档案，实时监控客户情况，对高风险客户采取特别措施。
二、信用评估商业银行信用管理的核心是信用评估，包括客户信用评估和项目信用评估。
客户信用评估是对客户的信用风险进行评估，确定授信额度和利率；项目信用评估是针对贷款、担保等单一项目进行评估，制定措施降低风险。
三、授信政策商业银行要制定授信政策，包括授信审批流程、授信条件、授信额度、授信期限、贷款利率等。
同时，商业银行需要从行业、地区等方面考虑，制定特殊授信政策，支持某些重点产业和地区的发展。
四、风险管理商业银行信用管理的重点是风险管理。
商业银行需要及时掌握客户的信用风险情况，采取措施减少风险。
风险管控措施包括信贷定价、风险保证金、风险转移等。
五、追偿管理商业银行需要制定追偿流程和标准，建立追偿组织，加强对逾期借款人的管理。
追偿管理是商业银行信用管理的必要环节，能提高商业银行的资产质量和信用风险控制能力。
商业银行信用管理是保证商业银行稳健运营的重要保证。
银行需要严格实施客户管理、信用评估、授信政策和风险管理等方面的措施，同时注重追偿和风险转移等细节环节的管理。
达到优化信用风险管理的目的，为商业银行的可持续发展奠定坚实的基础。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
53.商业银行信用卡业务监督管理办法
中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。
第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。
商业银行信用管理的主要内容和框架课件
信用管理的目标与原则
01
目标
实现风险与收益的平衡，确保 信贷资产的安全和流动性。
全面性、独立性、审慎性和适时 调整原则。
02
原则
信用管理的历史与发展
01
早期阶段
以人情和经验为主，缺乏科学 评估。
02
中期阶段
引入定量分析方法，建立信用 评估模型。
03
当前阶段
大数据、人工智能等技术在信 用管理中的应用，实现全面风
• 商业银行信用管理概述 • 商业银行信用管理的主要内容 • 商业银行信用管理的框架 • 商业银行信用管理的前沿问题与挑战 • 案例分析来自信用管理的定义与重要性
01
信用管理
02
重要性
商业银行对客户信用的评估、控制和风险管理的过程。
信用管理是商业银行风险管理的重要组成部分，有助于降低信贷风险， 保障资产质量，提高经营效益。
中国实践
中国在信用管理实践中，逐步建立起以政府、市场和社会共同参与的多元化信用管理体 系，推动征信行业的健康发展。
某商业银行的信用管理体系建设案例
总结词
体系完善、风险控制
VS
详细描述
该商业银行在信用管理体系建设方面做得 非常完善，从客户评级、授信审批、风险 监控到不良资产处置等各个环节都形成了 科学、规范的管理流程。通过严格的风险 控制措施，有效降低了信贷风险，提高了 资产质量。
某地区小额贷款公司的信用风险化解案例
总结词
创新模式、化解风险
详细描述
面对小额贷款行业普遍存在的信用风险问题， 该地区小额贷款公司通过创新业务模式和风 险管理手段，成功化解了潜在的信用风险。 该公司采取了如联保贷款、抵押贷款等多种 风险控制措施，并利用大数据和人工智能技 术进行风险评估和预警，有效降低了坏账率 和信贷损失。
第六章商业银行信用管理的主要内容和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
系统性风险与非系统性风险：风险能否通过 不同的资产组合来分散。 商业银行的系统性风险：利率风险、购买力 风险 商业银行的非系统性风险：信用风险、流动 性风险、操作风险、法律风险
❖ 信用交易：是一方基于另一方未来偿还的 承诺，而向其提供资金、货物或服务的行为 。
（一）流动性风险的成因
1、资产负债期限不匹配造成流动性缺 口——借短贷长
（一）流动性风险的成因
2、突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量流失所引起的流动 性风险，这是一种非系统风险。
突发性存款流失原因： ➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引起的波及整个
二一一年十月十七日，中国银行业监督管理委员会
发布了《商业银行流动性风险管理办法（试行）（征 求意见稿）》。
❖ 流动性风险管理政策和程序包括但不限于： ❖ （一）现金流管理。 ❖ （二）流动性风险识别、计量和监测。 ❖ （三）流动性风险限额。 ❖ （四）负债和融资管理。 ❖ （五）日间流动性风险管理。 ❖ （六）压力测试。 ❖ （七）应急计划。 ❖ （八）优质流动性资产储备管理。 ❖ （九）跨机构、跨境以及重要币种的流动性风险管理。 ❖ （十）对影响流动性风险的潜在因素，以及其他类别风险对
❖ （三）事后控制
第三节 商业银行信用风险管理的组织构架
一、商业银行信用风险管理的组织模式 （一）风险集中管理型
总部至上而下。弊端在于：风险信息传递存在时滞，质量和 准确性下降；依赖信息传递进行决策，远离一线，风险管理 难以保证；影响一线风险管理人员的积极性。 （二）风险分散管理型 权限下放，分支机构自行决策，总部监督。弊端在于：风险 管理的责、权、利难以统一，管理流于形式；易造成“合成 谬误”。
商业银行信用卡业务监督管理办法解读
3
二、定义和分类
（一）信用卡的定义：
《办法》第7条规定：本办法所称信用卡，是指记录 持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并 为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 （二）信用卡业务分类 （1）发卡业务（《办法》第9条） （2）收单业务（《办法》第12条） （三）信用卡的分类（《办法》第15条） 1、个人卡 2、单位卡 （1）商务差旅卡 （2）商务采购卡
24
（二）违规行为的监管及处罚条款 1、 商业银行不符合本办法规定的条件，擅 自开办信用卡业务的，中国银监会及其相 关派出机构应当责令商业银行立即停止开 办的信用卡业务，并依据《中华人民共和 国银行业监督管理法》第四十五条规定采 取相关监管措施。（第107条）
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（二）违规行为的监管及处罚条款 2、商业银行违反本办法规定经营信用卡业 务的，中国银监会及其相关派出机构应当 责令商业银行限期改正。商业银行逾期未 改正的，中国银监会及其派出机构依据 《银监法》第37条、第46条、第47条规定采 取相关监管措施。（第108条）
4
三、业务准入规定
※ 《办法》第3章主要是规范商业银行总行与银 监会之间信用卡业务市场准入、退出行政许可 事项办理的具体要求。 ※ 市场准入： （1）审批制 （2）报告制 ※ 完善退出机制缺失的问题。 ※ 涉及基层派出机构的主要条款：29条、30条
5
四、主要监管要求和禁止性规定
《办法》第4、5、6章是关于信用卡发卡业 务管理、收单业务管理和业务风险管理的 具体规定。 .
15
（七）催收管理方面
1、监管要求： （1）发卡银行应规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制 业务风险。（第66条） （2）当信用卡出现逾期还款时，发卡银行应当及时就即将到期的透支 金额、还款日期等信息提醒持卡人。（第67条） （3）应当对债务人本人及其担保人进行催收，对催收过程应进行录音， 录音资料至少保存2年备查。（第68条） （4）发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关 信用卡账户进行备注，并开展核实处理工作。（第69条） （5）允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化 还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范。 （第70条）
商业银行信用风险管理制度与流程
商业银行信用风险管理制度与流程第一章总则第一条为规范商业银行用风险管理，确保表内外贷业务及资金业务健康、快速、持续发展，构建本行全面风险管理体系，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行集团客户授业务风险管理指引》等法律法规和银行监管要求，制定本制度。
第二条本制度明确了本行用风险管理的职责划分、控制要求、管理方法、相应模型、管理制度等内容要求。
第三条本制度适用于本行用风险的识别、评估、监测等管理控制。
第四条本制度中的用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
第二章职责与权限第五条董事会职责：（一）负责审批风险管理的战略、政策和程序。
（二）负责确定本行可以承受的总体风险水平。
（三）负责督促高管层采取必要的措施识别、计量、监测和控制各种风险，并定期获得关于风险性质和水平的报告。
（四）负责监控和评价风险管理的全面性、有效性以及高管层在风险管理方面的履职情况。
第六条董事会下设联系关系交易与风险管理委员会，其主要职责如下：（一）负责拟定具体的风险管理政策和指导原则。
（二）负责审核需董事会审议的重大用风险业务的风险控制措施；监督有关部门用风险控制措施的实施。
（三）董事会授权的其他事宜。
第七条监事会职责（一）负责加强与董事会及风险管理等专门委员会和有关部门的工作联系，全面了解本行的风险管理现状，跟踪监督董事会及高管层为完善内部控制所做的相关工作，检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定风险管理政策和原则的行为。
（二）负责处置惩罚好与股东大会、董事会、高级管理层之间的关系，扩展对风险管理监督工作的深度和广度，更加客观全面地对商业银行的风险管理能力和状况进行监督评价。
第八条行长及高级管理层的风险管理职责（一）负责执行风险管理政策。
（二）负责组织制定风险管理规定和操作规程。
（三）负责了解风险水平和管理状况，并确保本行具备足够的人力、物力和恰当的组织布局、管理息系统以及技术水平，来有效识别、计量、监测的控制各项业务所承担的各种风险。
商业银行信用风险管理与评估
商业银行信用风险管理与评估一、引言商业银行是现代金融体系中的核心组成部分，其主要业务是接受存款、发放贷款、提供信用卡业务等，这使得银行成为了国民经济发展的重要支撑。
然而，由于信用风险的存在，商业银行的资产质量和盈利能力受到了极大的影响。
因此，商业银行信用风险管理和评估成为不可忽视的重要问题。
二、商业银行信用风险的概念和特点信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，其定义为因借款人违约或无法按时还款而产生的损失。
商业银行在面对信用风险时，必须根据各个借款人的信用状况和还款能力，作出预测和决策。
商业银行信用风险的特点如下：1. 不确定性：借款人的信用风险具有不确定性，商业银行需要通过定量和定性分析来评估风险。
2. 多元性：商业银行客户的信用状况和还款能力各不相同，需要针对不同的客户制定不同的信用风险管理策略。
3. 序列性：商业银行的贷款是一种序列性业务，每一次贷款都会对银行的风险敞口产生影响。
三、商业银行信用风险管理的原则商业银行信用风险的管理应该遵循以下原则：1. 分散风险：商业银行应该通过分散资产投资来降低信用风险，以达到风险的均衡。
2. 合理定价：商业银行在授信过程中应该对客户进行合理的风险评估，并根据评估结果进行合理的定价。
3. 强化内部控制：商业银行应该严格遵循内部控制制度，规范员工行为。
4. 及时更新风险信息：商业银行应该及时更新客户的风险信息，及时调整信用额度和定价。
四、商业银行信用风险评估的方法商业银行对信用风险的评估主要使用以下四种方法：1. 定性方法：商业银行通过分析客户的行业、银行账户等信息，判断客户的经营情况和风险状况。
2. 定量方法：商业银行通过财务信息、征信信息等数据，使用定量分析的方法来评估客户的信用风险。
3. 统计方法：商业银行可以通过统计方法对客户的历史数据进行分析，预测客户的未来财务状况和信用风险。
4. 专家判断法：商业银行可以请相关领域专家对客户的信用状况进行评估和判断。
商业银行信用管理的主要内容和框架
根据市场环境和业务发展需要，适时 调整信用管理监管政策，强化风险控 制。
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CHAPTER 05
商业银行信用管理内部控制与监管
内部控制体系
1 2 3
风险识别与评估
商业银行应建立有效的内部控制体系，对信用风 险进行全面、准确、及时地识别和评估。
风险控制措施
根据风险评估结果，商业银行应制定相应的风险 控制措施，包括信贷政策、审批流程、风险限额 等。
风险监测与报告
商业银行应定期监测信用风险状况，及时报告风 险事件和重大损失，确保管理层和监管部门了解 信用风险状况。
信贷审批授权
根据客户信用等级确定审批权限，简化审批流程或提高审批效率。
风险预警
对信用等级较低的客户加强风险监控，及时预警和处置潜在风险。
定期评估与调整
定期对客户信用等级进行评估和调整，确保评级结果的时效性和准确性。
CHAPTER 04
商业银行信贷政策与决策
信贷政策制定
信贷政策是商业银行信用管理的基础，包括贷款政策、信贷审批标准和风险控制等 方面的规定。
低信息不对称风险。
人工智能在风险预警和监测中的应用
03
利用人工智能技术进行实时风险预警和监测，提高风险防范和
应对能力。
信用管理与其他业务协同发展
01
信贷业务与风险管 理协同
优化信贷业务流程，实现风险识 别、评估和控制与信贷业务的有 效结合。
02
金融科技与信用管 理融合
借助金融科技手段，拓展信用管 理服务范围，提升金融服务质量 和效率。
功能
信用管理在商业银行中具有核心地位 ，其主要功能包括客户信用评级、授 信审批、风险监控和不良资产处置等 。
商业银行的信用风险管理策略
商业银行的信用风险管理策略信用风险是商业银行面临的主要风险之一，对其进行有效的管理至关重要。
本文将探讨商业银行应采取的信用风险管理策略，以确保其安全稳健地运营。
一、风险评估和客户择优首先，商业银行需要建立完善的风险评估体系，对客户的信用状况进行全面评估。
通过收集并分析客户的财务状况、还款能力、资产负债情况等信息，银行可以评估客户的信用风险水平。
在此基础上，银行应该采取择优策略，优先选择风险较低、信用良好的客户进行业务合作，减少不良贷款的风险。
二、建立严格的授信政策和流程商业银行需要建立严格的授信政策和流程，确保对每一笔贷款进行审慎评估和筛选。
在制定授信政策时，银行应考虑不同行业、不同客户的特点，并结合经济形势和市场环境进行调整。
同时，银行需要建立完善的内部控制流程，确保每一笔贷款都经过风险评估和审批程序的层层把关。
三、多样化的风险分散策略为了降低信用风险，商业银行应采取多样化的风险分散策略。
一方面，银行可以采取分散投资的方式，将贷款资金分散投放于不同行业、不同企业或个人，避免过度集中风险。
另一方面，银行可以与其他金融机构进行合作，通过风险共担的方式来分散信用风险。
此外，商业银行还可以通过购买信用保险等方式来转移部分信用风险。
四、建立有效的监控和预警机制商业银行在风险管理过程中应建立有效的监控和预警机制，及时发现和应对信用风险。
银行可以利用大数据和风险模型等技术手段，对客户的还款能力、违约概率等进行监测和分析，及时发出风险预警信号。
同时，银行还应建立完善的内部报告系统，确保风险信息及时传达给相关部门和决策者。
五、加强内部培训和风险意识建设商业银行需加强内部培训，提升员工的风险意识和信用风险管理能力。
通过开展培训课程、知识分享和案例分析等方式，帮助员工深入理解信用风险管理的重要性，掌握相关的风险管理技术和工具。
此外，银行还应建立奖惩制度，激励员工积极参与风险管理工作。
六、与监管部门的密切合作商业银行应与监管部门保持密切的合作，共同推动信用风险管理工作。
商业银行风险管理
商业银行风险管理一、背景介绍商业银行是金融体系中的重要组成部份，承担着存款、贷款、支付结算等核心业务。
然而，商业银行在开展业务过程中面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保障商业银行的稳健经营和客户利益，风险管理成为银行业务中不可或者缺的环节。
二、风险管理的定义和目标风险管理是商业银行对风险进行分析、评估、控制和监测的过程，旨在最大程度地降低风险对银行经营的不利影响。
其目标是确保商业银行在承担一定风险的同时，保持合规、稳健和可持续发展。
三、商业银行风险管理的主要内容1. 信用风险管理信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，主要涉及借款人无法按时偿还贷款本息的风险。
商业银行需要建立完善的信用风险评估模型，对借款人的信用状况进行评估，并制定相应的贷款授信政策和风险管理措施，确保贷款风险可控。
2. 市场风险管理市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格波动风险等，主要由市场变动引起。
商业银行需要建立有效的市场风险管理体系，包括市场风险测量、监测和控制等，以应对市场风险的波动。
3. 操作风险管理操作风险是商业银行在业务运作过程中由于内部失误、系统故障、欺诈行为等引起的风险。
商业银行应建立完善的内部控制机制，包括业务流程规范、内部审计、风险事件报告等，以减少操作风险的发生和影响。
4. 流动性风险管理流动性风险是指商业银行在资金流动性不足或者无法及时获得资金时面临的风险。
商业银行需要建立合理的资金管理策略，包括资金预测、流动性监测和应急资金储备等，以保证资金的充足性和流动性。
5. 法律风险管理商业银行在开展业务过程中需要遵守相关法律法规，否则可能面临法律风险。
商业银行应建立法律合规管理体系，包括合规风险评估、合规培训和合规监测等，以确保业务合规性和风险可控性。
四、商业银行风险管理的重要性1. 保障金融稳定商业银行是金融体系的核心，风险管理能力的强弱直接关系到金融体系的稳定性。
通过有效的风险管理，可以减少银行业务中的不确定性，保障金融市场的稳定运行。
商业银行信用风险管理办法
目录第一章总则 (1)第二章管理原则 (2)第三章职责与分工 (3)第四章信用风险的识别和计量 (6)第五章信用风险的监测和控制 (8)第六章信用风险的报告 (10)第七章附则 (10)第一章总则第一条为建立和健全XXX银行（以下简称本行）的信用风险管理体系，提高信用风险管理水平，有效管理信用风险并降低信用风险损失，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行资本管理办法》《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》以及《XXX银行全面风险管理制度》等有关法律法规,制定本办法。
第二条本办法适用于总行及分支行所有部门和岗位，用于涉及信用风险的各项业务管理，并由全体人员执行。
第三条本制度相关的名词解释如下：信用风险：是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给本行造成损失的可能性。
信用风险管理：指对信用风险进行主动识别、计量、监测、控制或化解、报告的过程。
损失：指对本行的资产价值、财务状况、声誉、客户或员工造成的不利影响。
第四条信用风险管理的目标是将信用风险控制在可以接受的范围内而获得更高的风险后调整收益：（一）提高资产健全性，以特定的借款人、企业集团、行业、地区、产品等类似的风险特征对信用风险进行分类并管理,防止信用风险向某一方面偏重，把信用风险可能导致的非预期损失控制在适当的水平内。
（二）在可承受的范围内管理因交易对手不履行债务而导致的一定时间内可能发生的预期损失及非预期损失。
第五条本办法管理对象主要是计量信用风险暴露项目,即各项贷款、银行承兑汇票、拆放同业和买入返售资产、存放同业、银行账户债券投资、应收利息、其他应收款、不可撤销承诺及或有负债。
第六条信用风险管理的理念：（一）全面管理。
信用风险管理制度覆盖本行涉及信用风险的各项业务和各相关机构；（二）及时调整。
信用风险管理与本行面临内外部环境相适应，根据经营战略、理念、外部经济、政治及监管环境变化及时调整和完善；（三）成本与收益匹配。
银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》
中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日《商业银行信用卡业务监督管理办法》第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。
第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。
14339949_浅析我国商业银行信用风险管理
L i a o n i n gE c o n o my浅析我国商业银行信用风险管理〔内容提要〕本文概述了信用风险的基本涵义和主要特征，从信用评级体系、信用风险信息系统、信用风险处理手段和对信用风险管理的重视程度四个方面分析了我国商业银行信用风险管理存在的问题，并有针对性地从四个方面去探求我国商业银行信用风险管理的改善方法。
〔关键词〕商业银行信用风险信用风险管理秦志磊商业银行在经营和发展的过程中，存在着多方面的风险，其中信用风险对商业银行发展影响最大。
信用风险对经济的影响是巨大的，宏观经济和微观经济都受到其重大的影响。
从宏观的角度来看，信用风险影响以下三个方面：宏观金融体系的运行、社会资源配置的效率以及国际贸易的发展。
从微观的角度去看，信用风险影响以下两个方面：商业银行经济实体的冲击和资金利用效率。
因此，如何降低和分散商业银行在运营过程中的信用风险，对于我国经济的发展具有十分深远的意义。
一、信用风险的含义与特征（一）信用风险的含义信用风险指的是借款人由于种种原因，没有意愿或者没有能力去按照规定及时地偿付所借贷款造成的违约，这种违约将给金融机构带来损失，而这种损失发生的可能性即是信用风险。
（二）信用风险的特征不确定性。
世界万事万物都是处于不断变化之中的，我们很难对未发生的事情做完全精确的预测。
不确定性是风险所具有的一个最基本的特征，是风险存在的必要条件。
同样，银行在作出借款决策中，也会因为未来的不确定性，存在违约风险。
即便该企业在过去的信用状况超级优秀，也不能保证其在未来履行还款义务时，有意外的状况发生。
客观性。
即是不以人的意志为转移。
信用风险的存在是客观的，无论是银行还是整个市场，都不可能有力量将其完全消除，只能在一定程度上将其降到一个可以接受的范围。
相关性。
一个或少数几个企业发生经营困难，可能会导致一连串不良事件的产生，而这些都将影响信用风险。
在当今市场经济中，各个企业之间存在着密切的联系，少数个体的经济状况有可能对其他个体的状况产生影响。
《信用管理学》期末要点重点整理
信用管理学简答1.现代主要的信用形式①商业信用：是一种产生比较早的信用形式，在整个信用活动中处于基础地位。
商业信用是指企业之间相互提供的，与商品交易直接联系在一起的信用形式。
②银行信用：是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用形式，和商业性用一起成为一个经济社会信用体系的基本成分。
银行信用是指银行及其他金融机构以存、放款等多种业务形式所组织起来的货币形态的信用。
③国家信用：国家信用是指以国家作为债务人或债权人，依据信用原则筹集和运用财政资金的一种再分配形式。
④个人信用：个人信用是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消费目的的信用。
2.信用管理体系模式划分①市场主导型模式（民营模式）：美国、加拿大、英国、北欧国家②政府主导型模式（公共模式）：法国、德国、比利时、意大利、奥地利、葡萄牙、西班牙③会员制模式：日本3.不同模式，不同监管方式①采取市场主导型模式的美国，征信业是市场化服务业，征信公司是以营利为目的的商业组织，政府是市场秩序的监管者，不直接参与征信活动，政府的工作是制定信用管理法律和监督相关法律的执行。
②采用政府主导模式的欧盟国家，中央信贷登记系统是政府出资建立，中央银行既是监督者又是运营者。
同时，中央信贷登记系统由国家财政出资建设，为央行和商业银行提供某种公共产品，是非营利的，对信息使用者最多只收取成本费用。
③采用会员制模式的日本，信用信息的征集和使用主要依靠行业协会的自律约束，政府只是制定法律和监督法律的执行。
4.广义的征信内涵除了传统的企业资信调查和个人信用调查外，将为企业和个人提供信用风险管理的信用评级、商账追收，甚至保理、信用保险、信用担保、电话查询票据、企业信用管理服务咨询等都作为征信服务的范畴。
在企业的全程信用管理过程中，提供的所有对企业信用风险进行防范、控制和转移的技术方法都可以被认为是广义的征信手段。
5.保理的概念及服务内容保理是指保付代理商与以赊销方式出售商品或提供服务的卖方之间的一种契约行为。
商业银行信用风险管理理论与实务
商业银行信用风险典型案例分析
案例一
某国有大型商业银行在房地产领域的信用风险暴 露，导致大量不良贷款产生。
案例二
某城市商业银行因过度依赖单一客户，导致信用 风险集中爆发，引发严重损失。
案例三
某外资银行在跨境业务中遭遇政治风险和国别风 险，导致贷款无法收回。
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内部评级法
商业银行根据自身实际情况建立评级体系， 对借款人进行评级以确定风险大小。
信用评分法
通过建立数学模型对借款人进行量化评分， 以确定其信用风险。
压力测试法
模拟极端市场环境，评估借款人在不利情况 下的还款能力和风险承受能力。
信用风险评估指标
违约概率
评估借款人在未来一段时间内发生违约的可 能性。
信用风险通常包括违约风险和评级风 险，其中违约风险是指债务人未能按 时偿还债务，评级风险是指债务人评 级下降导致债权人或银行面临损失。
信用风险类型
违约风险
指借款人或债务人因各种原因 未能按时偿还债务，导致债权
人或银行遭受损失的风险。
评级风险
指债务人评级下降导致债权人 或银行面临损失的风险。
交易对手风险
信用风险报告的准确性保障
01
数据质量
报告审核
02
03
培训与教育
确保数据来源可靠、数据质量高， 避免因数据错误导致风险误判。
建立严格的报告审核机制，对报 告内容进行逐级审核，确保报告 的准确性和完整性。
加强员工培训和教育，提高风险 管理意识和技能，确保报告编制 的规范性和专业性。
06
商业银行信用风险管理实践与案 例分析
信贷流程优化
通过简化审批流程、提高自动化程度、加强内部 沟通等方式，提高信贷审批效率和风险控制水平。
商业银行信用卡监督管理办法
商业银行信用卡监督管理办法第一章总则第一条为根据中国人民银行之《商业银行信用卡管理办法》（以下简称《办法》），加强商业银行信用卡管理，制定本办法。
第二条商业银行信用卡（以下简称信用卡）指商业银行发行且可供持卡人在其他商业银行或指定商户消费、取现、转账和其他功能，并签署由商业银行与持卡人约定的信用卡使用合同而提供的一种支付工具。
第三条各商业银行应当按照《办法》的要求，制定统一的信用卡发行和管理标准，确保信用卡的安全有效使用。
第四条为防止信用卡欺诈、滥用、被盗刷等一切不当行为，各商业银行应当落实安全防护措施，合理安排信用卡发行、费用结算和立案核准等各项管理流程，加强对持卡人行为违法违规、恶意拖欠贷款、恶意欠款和信用卡持有人死亡死亡弃用等情况的监督和管理。
第二章开立流程第五条信用卡开立借款人应当持有大陆居民身份证或者永久居住证，具有完全民事行为能力，年满18周岁，能够通过个人征信检查确保信贷能力的借款人，才可以申请办理开户信用卡业务。
第六条申请开立信用卡时，借款人应当提交有效证件、提交相关申请表格、同意具体的信用卡计划或者信用卡使用条款、必要的征信报告等文件，并签署担保协议、信用合同等。
第七条信用卡申请应当根据借款人的财务状况、社会关系、客户参照、征信报告、对交易的综合判断等要素，全面综合了解借款人的信用资质，收集用户的资料，准确识别客户，防止持卡人及其它违法行为的发生。
第八条信用卡发行审核应当特别重视潜在违约客户的信用卡申请，针对特定群体，比如境外华人、未成年人、财务紧张客户等，可要求客户提供额外的资质证明等附加材料，加强客户实名认证，根据客户的信用状况进行定性定账审核。
第三章管理第九条各商业银行应当把握信用卡信息的安全性、把控信用卡消费行为的合规性、加强对信用卡交易管理，通过业务工作流程、网络技术等控制措施，防止信用卡欺诈和恶意花销。
第十条各商业银行应当根据《办法》有关规定，认真审查持卡人申请变更信用卡业务内容或者要求变更信用卡使用权限的，应当按照相应的流程确认持卡人的身份和法人实体的资质，确保其合规行为，加强对持卡人的管理和违约制裁。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法.txt男人的话就像老太太的牙齿，有多少是真的？！问：你喜欢我哪一点？答：我喜欢你离我远一点！执子之手，方知子丑，泪流满面，子不走我走。
诸葛亮出山前，也没带过兵！凭啥我就要工作经验？商业银行信用卡业务监督管理办法中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
商业银行经营及管理重点
1. 信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：商业银行以存款帐户为根底，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力金融效劳：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、构造及组成这一体系的原则的总和2. 流动负债的种类：主动负债和被动负债①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式承受的负债。
主要形式：存款，是银行承受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款特征：支票支付、不付利息2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让4、可转让大额定期存单〔CD〕：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
②主动负债指商业银行在金融市场上主动举借债务，比方说银行同业拆借，发行金融债券等。
短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议特点：在时间和金额上的流动性需要十清楚确流动性风险较大利率风险较高用途比拟明确，主要用于周转性头寸缺乏意义：短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债典型形式：金融债券意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理局限：受到管理当局严格管制，筹资本钱较高，受金融市场兴旺程度的制约第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的根底上确定目标市场第三，制定营销策略 product产品 price价格 place渠道 promotion促销第四，对营销活动进展评价和改良，并预测和研究金融市场未来的需求4. 存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险存款风险指商业银行在组织存款业务过程中所面临的风险，主要有清偿风险、利率风险和电子网络风险。
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➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引
起的波及整个银行业的“传染效应”
❖ 其他原因
银行之间竞争的加剧 客户提现的需求的叠加 客户投资偏好的变化
（二）存款业务中流动性风险的管理
❖ 流动性风险是致命的风险，持续的挤兑最终可能导致银行 倒闭。 ❖ 表：2007年以来几次重大的银行挤兑风波
• 保持一定量的流动性较强的 • 通过金融市场融资、扩大金
资产
融市场的融资渠道和融资规
• 选择交易活跃、变现能力强
模。
金融投资产品
• 合理安排融资规模、融资时
间和偿债能力
二、贷款业务中信用风险的管理
❖ 所谓信贷风险，即商业银行的信贷活动中，由于 各种事先无法准确预料的因素影响，使银行贷款 资金遭受损失的一种可能性。
❖ 培育银行的忠诚客户，维持相对稳定的存款。
Байду номын сангаас
较小的银行或欠发达市场 市场份额较大的银行倾向于
的银行多依赖资产管理 负债管理
❖ 原因：
• 货币市场发展不健全 • 自身信用能力不足
❖ 操作：
——少持有流动性较高但收 益较低的资产
❖ 原因：
• 金融市场发达 • 银行信誉高，融资能力强
• 资产与负债匹配
操作：
（二）信贷风险的管理 ❖ 信贷风险管理
商业银行运用适当的方法和对策，对信贷管理活动中的 各种贷款风险进行识别、衡量和分析，并在此基础上控 制风险损失的发生，保证银行信贷资金的安全。
❖ 控制信贷风险是信用风险管理的核心和目的。
❖ 控制信贷风险的对策主要分为如下两大类：
风险控制对策
❖ 对贷款风险进行回避、转嫁或分散等风险发生前的控 制对策，它是预防或减少风险发生
手段二：风险分散（风险组合）
❖ 对于负债，分散的途径是扩大负债的品种，调整 负债的结构，保持负债对象的多样化，避免挤兑 的冲击。
❖ 对于资产，分散风险的途径是实现资产结构的多 样化，选择相关系数较小的资产进行搭配。
❖具体包括：扩大资产投放对象、均衡资产分布 的数量、调整资产性质分布结构、取银团贷款
第二章
商业银行信用管理的主要内容
第一节 商业银行对主要业务的信用管理 一、存款业务中信用风险的管理
❖ 对于银行来讲，存款业务中主要风险是挤兑风险，或称流动 性风险。 存款人对银行稳定性的怀疑而集体挤兑，从而导致商业银 行的流动性出现重大问题，即银行出现流动性风险。
❖ （一）流动性风险的成因
一般情况下的信用风险与流动性
（1）扩大资产投放的对象
扩大资产投放的对象，就是指在资产总额一定的情况下 ，尽量把资产投向更多的债务人。对于贷款来说，主要 是贷给更多的借款人。
在资产总额一定和债务人数一定的情况下，银行为了有 效降低全部贷款的风险水平，应把贷款分散在众多的、 独立的行业和产品上。
长江集团各成员核心业务
（一）信贷风险的成因
3、银行内部控制与银行信贷风险
❖ 目前银行贷款管理制度不完善，业务操作不规范； 风险管理意识淡薄，风险管理机制不健全，部分信 贷人员业务素质不高，责任心不强，使银行贷款质 量下降、风险增加
（一）信贷风险的成因
4、信用法规的不健全与银行信贷风险
❖ 当前我国的法律制度不健全，尤其是关于信用的 法律几乎是一片空白，使得信用管理缺乏必要的 基础和保障，众多的失信行为不能被完整的记录 在案
❖ 资产结构短期化
降低各种资产的平均期限和提高短期资产的比重 资产结构的短期化既有利于增强流通以应付信用
风险，也有利于利用利率敏感性来调整资产负债 或利率定价来处理市场风险，短期化策略避免了 长期性资产所特有的一系列风险
❖ 避重就轻的投资选择原则
在多种可供选择的投资项目进行权衡时，要注重 变异系数所显示的风险大小，选择风险小的项目 ，避免风险过大的投资
应对流动性风险的主要途径： 在资产负债表中“存储”流动性——资产管理
❖ 保留一定的现金资产和信誉好，流动性强、易变现的证 券，如短期国债等，当需要流动性时就出售这些证券
在金融市场购买流动性——负债管理
❖ 在金融市场拆借资金、发行存款证、发行票据、发行证 券等来筹措资金，弥补流动性不足
通过风险防范保留核心存款——客户管理
❖ 收硬付软，借软贷硬的币种选择原则
对将要收入或构成债权的项目选用货币值稳定趋 升的“硬”货币，对将要支付或构成债务的项目 选用币值明显趋跌的“软”货币
❖ 扬长避短、趋利避害的债务互换策略
指两个或多个债务人运用各自在国际金融市场上的相对 优势，通过金融机构的中介，互相交换所借债务的货币 种类或债务利息率的种类和水准，以弥补各自在市场上 直接筹借这类货币或利息率的相对劣势，这种互相取长 补短，各得其所的交易方式成为债务互换
主要表现：
❖ 贷款到期无法收回 ❖ 贷款贬值
（一）信贷风险的成因
1、政府信用与银行信贷风险
❖ 国有商业银行对信贷资金投向和投量的掌握仍在很 大程度上受政府的左右，政府严重干涉了商业银行 的自主经营。
（一）信贷风险的成因
2、企业信用与银行信贷风险
❖ 企业大部分是由原来的国有企业转变而来，缺乏内 在动力和外在压力，对资金运用较少考虑效益和风 险，造成资源低效使用和浪费，是短期贷款长期化 、长期贷款固定化，企业亏损以赖账的方式转嫁给 银行，形成信贷风险，并通过重组和改制，进行逃 债和废债。
❖ 资产负债期限不匹配造成流动性缺口——借短 贷长
商业银行的资金来源由各种存款和其他借入资金构 成，其中大部分存款和借入资金是短期的，但银行 的资金运用中，有相当一部分是中长期贷款，换而 言之，大量的短期负债资金被投放于成熟期较长的 贷款或其他投资
❖ 突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量 流失所引起的流动性风险，这是 一种非系统风险。
风险财务处理对策
❖ 指风险自留、保留和补偿风险损失准备等，它是风险 损失发生后的财务处理和经济补偿对策
手段一：风险回避 ❖ 指银行因发现从事某种经营活动可能带来风险损失
，有意识地采取回避措施，即，对项目进行选择性 惜贷，在回避风险的同时，也会减少银行收益。 ❖ 具体包括：
1、资产结构短期化 2、投资时避重就轻 3、币种选择“收硬付软”“借软贷硬” 4、扬长避短进行债务互换