中小微风险补偿基本服务方案建行终稿精编版

中小微风险补偿基本服务方案建行终稿公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-天津市河西区政府小微企业金融服务方案 2015年1月天津提纲第一部分前言第二部分基本服务方案一、税易贷二、助保贷三、互信贷四、政府采购贷第三部分成功模式案例第四部分卓越的小企业团队第五部分结束语第一部分前言2015年，是全面深化改革、加快建设美丽天津的关键之年，也是全面完成“十二五”规划的收官之年。

当前，天津发展机遇叠加，千载难逢。

建设银行始终密切关注天津业务发展，建设银行一直把服务天津中小微企业视为最具战略意义的业务。

天津市中小微企业融资难、融资贵问题仍普遍存在，解决中小微融资问题已成为保持经济持续健康发展的突出问题，为此天津市政府制定了“三个《办法》”。

为全面贯彻落实市委、政府关于金融机构服务实体经济的决策部署，我行努力打造“专营机构、专业人员、专享办法、专属产品、专用流程”的“五专”服务，给中小微企业“输氧送血”，为天津市中小微企业的发展创造更大的价值，促进天津市经济社会更好更快发展。

专业化流程，建设银行在同业中率先推出了“信贷工厂”模式，强调专业化分工、标准化处理和流水线作业，实现营销管理、评价授信、信贷审批、放款管理等环节的集中处理，着力打造“流程银行”，为客户提供一站式服务。

依托“信贷工厂”强大的支撑和处理能力，建立了客户经理、营业网点、电子网络等多元化的业务服务渠道，实现小微企业金融服务便捷化和高效处理。

特色化产品，建设银行开发了专属的信贷产品。

形成了系列产品，包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”等四大系列，现在有40多个产品，全面覆盖了小微企业客户的服务需求。

为了更加贴近客户、贴近市场，创新研发了“大数据产品”，包括：信用贷、善融贷、税易贷、创业贷、POS贷、结算透。

建设银行在同业中率先推出的“助保贷”，已成为深受小微企业欢迎、地方政府首肯的“拳头产品”。

网点全覆盖，2015年我分行将结合网点“三综合”，探索网点小企业信贷业务新销售模式。

整合网点会计、个人客户经理、房金等相关业务人员进行联动，并优化业务申报流程。

“五贷一透”大数据产品将下沉到各营业网点，缩短业务办理路径，做到全物理网点覆盖。

充足的信贷规模，建设银行的信贷规模优先向中小微企业倾斜，保证信贷规模充足，确保小微企业贷款业务及时投放。

第二部分基本服务方案为全面落实全市关于中小微企业的三个管理办法，结合中小微企业的实际特点，我行以降低企业融资门槛，服务实体经济为目标，以为缺乏抵押质押担保的中小微企业提供信用贷款为突破口，创新了专属中小微企业的金融服务方案。

一、“税易贷”目标客户：缺乏抵押质押担保的中小微企业产品定义：建设银行对政府推荐的按时足额纳税的小微企业发放的，用于企业短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。

贷款金额：最高200万元人民币。

贷款期限：最长可达1年。

产品特点：①纯信用贷款；②随借随还，循环使用；③政府“增信”；④企业申请便捷，受众面广；⑤利用我行95533点对点外呼，实现客户全覆盖，精准营销。

需政府协调解决的事项：①国税、地税提供上一年度纳税总额在5万元（含）以上客户名单；②政府部门对目标客户进行筛选；③建立大数据库，实现系统对接。

业务流程：区县国、地税务部门向建设银行提供区内近2年按时足额缴税，上一年度纳税总额在5万元（含）以上的小微企业客户名单；建设银行将通过95533客户服务专线，对目标客户进行点对点外呼宣传，使产品宣传做到区域全覆盖；区县国地税务部门在各自政务网门户网站设立小微企业“申贷”窗口，并与建设银行业务系统实现直连；符合条件的客户通过税务局门户网站直接进行业务申请；小微企业的业务申请进入建设银行业务受理渠道；评价、审批、发放贷款。

二、“助保贷”天津市小微企业贷款补偿办法规定，为商业银行核销后的不良贷款本金实际损失补偿50%。

此规定为小微企业在商业银行的贷款起到了“增信”作用，但没有从实质上降低小微企业融资门槛，同时商业银行还会出现不良贷款较长时间存在的状况。

针对上述情况，我行设计了“助保贷”产品，既符合小微企业贷款补偿办法规定，又切实降低小微企业融资门槛。

目标客户：企业资金需求大，但没有足值的抵、质押物的小微企业。

产品定义：由区县政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金组成“助保金池”，以“助保金池”资金作为风险缓释方式，支持“小微企业池”内企业的信贷业务。

“小微企业池”由政府和建行共同筛选认定。

“助保金池”由企业缴纳的助保金和政府风险补偿资金组成，为贷款进行担保及代偿贷款金额：最高3000万元人民币。

贷款期限：最长可达1年。

产品特点：①融资门槛降低，贷款可获得性提高；②拓宽融资途径，降低融资成本；③政府增信，积累信用；④发挥政府资金的杠杆作用；⑤促进区域产业结构调整，惠及更多小微企业，商业可持续性更强。

需政府协调解决的事项：①提供风险补偿铺底资金；②成立助保金管理机构；③筛选并推荐目标客户；④对逾期贷款按比例进行代偿；⑤建立信息沟通机制，实现贷款信息共享。

业务流程：由区县政府成立助保金管理机构，提供风险补偿铺底资金，铺底资金额度一般不低于建设银行预计当年办理助保金贷款业务量的10%。

当贷款出现不良后，由借款企业缴纳的助保金先行代偿，不足部分由政府“助保贷”风险补偿资金和银行按50%比例分摊。

政府委托建设银行执行债务追偿程序，追索回的资金或企业恢复还款收回资金在抵扣追索费用后，偿还政府。

如出现贷款损失，银行核销贷款后，启动天津市中小微企业贷款补偿程序，以中小微企业贷款补偿金归还“助保贷”补偿金。

三、“互信贷”目标客户：企业资金需求大，政府推荐的没有足值的抵、质押物的小微企业。

产品定义：我行依托各区政府及园区批量营销平台推荐客户，在综合评价“互信贷企业池”中的企业及企业主信用的基础上，由各区政府及园区提供风险补偿资金作为增信手段，对池中的小微企业发放的用于短期生产经营周转的信贷业务。

贷款金额：单户金额最高200万元。

贷款期限：最长可达1年。

产品特点：①纯信用；②无抵押、担保，节约成本；③拓宽融资渠道；④园区增信，降低融资门槛；⑤改善园区信用环境；⑥申报快捷，快速审批。

需政府协调解决的事项：①提供风险补偿铺底资金；②筛选并推荐目标客户；③对逾期贷款进行代偿；④协助银行追偿债务；⑤建立信息沟通机制，实现贷款信息共享。

业务流程：由区县政府、园区成立助保金管理机构，提供风险补偿铺底资金，铺底资金额度一般不低于建设银行预计当年办理助保金贷款业务量的10%。

当贷款出现不良后，由政府“互信贷”风险补偿资金和银行按50%比例分摊。

政府委托建设银行执行债务追偿程序，追索回的资金或企业恢复还款收回资金在抵扣追索费用后，偿还政府。

如出现贷款损失，银行核销贷款后，启动天津市中小微企业贷款补偿程序，以中小微企业贷款补偿金归还“互信贷”补偿金。

四、“政府采购贷”目标客户：新区内中标新区政府采购项目的轻资产的小微企业产品定义：建设银行为与区县政府签订政府采购合同的小微企业办理的，以财政性资金作为主要还款来源的信用贷款业务。

贷款金额：单户金额最高3000万元；贷款本金不超过确认应收账款金额的80%。

贷款期限：根据采购合同约定的结算期限合理确定，贷款到期日不得晚于采购合同中双方约定的付款日后30天。

单笔贷款期限最长不超过6个月。

产品特点：①抵押物不足的企业，可用政府采购应收账款作为质押，解决小微企业融资困难；②激活应收账款，缓解资金周转压力；③缓解政府付款压力。

需政府协调解决的事项：①政府部门筛选已中标政府采购项目，签订政府采购合同的小微企业；②保障供应商合规经营；③对供应商与政府产生的应收账款进行确认；合作模式：区县政府梳理本区域内参与政府采购行为的小微企业供应商，向建设银行提供中标客户名单；采购单位对供应商的应收帐款进行确认；建设银行向供应商发放贷款。

第三部分成功模式案例建行与各级政府按照“共担风险、共同受益”的原则，广泛开展“助保贷”和“互信贷”的业务合作，此举既解决了中小微企业融资难、融资贵的问题，又能发挥政府“增信息、增信用”的主导作用，有力的支持了实体企业的发展，得到政府、企业的一致好评。

一、中塘镇“助保贷”成功案例：1.业务模式：中塘镇助保贷平台由天津市滨海新区大港中塘镇人民政府、天津市青年创业就业基金会共同出资缴纳风险补偿金，共缴纳风险补偿金铺底资金500万（天津市青年创业就业基金会100万元，中塘镇政府400万元）。

助保金账户以天津市滨海新区大港管委会中塘镇人民政府助保金管理办公室下设的天津市滨海新区中塘镇企业服务中心名义开立。

三方均可互相推荐小微企业，三方按照各自的条件独立地对被推荐的企业进行评价，并尽可能地满足对方的要求。

2.企业案例：天津市**企业成立于2001年，主要从事铁丝涂膜线、金属丝绳、镀锌丝制造、加工等，是一家集研发、生产、销售于一体的科技型工业企业，产品产量、质量在行业中达到领先地位。

2013年底企业因接到一笔大额订单，急需资金购买一批原材料，该笔订单，对交单时间更是严格把控。

但是由于企业缺乏足额抵质押物，在咨询了几家银行后都一筹莫展，由于一个偶然的机会，企业了解到建行与中塘镇政府建立了“助保贷”业务融资平台，在经镇政府推荐，建行对企业的实地调查后，企业只提供了部分抵押物，建设银行利用最短的时间完成业务申报、审批、贷款投放工作，2013年12月27日，建行为企业发放了470万流动资金贷款，解决了企业的燃眉之急。

二、开发科技集团“互信贷”成功案例：1.业务模式2013年9月，天津开发区在全市率先设立“科技型中小企业风险补偿基金”，由天津泰达科技发展集团进行具体运作。

我行为四家中标合作银行之一。

由天津泰达国际创业中心开立“天津开发区科技型中小企业创新融资风险补偿专项资金专户”，专项资金专款专用，代偿额度上限为准备金专户的实际缴存总额。

推荐小微企业获得建行业务批复后，存入贷款额度10%的保证金，落实贷款条件后，建行方可进行放款。

2.企业案例天津市**科技有限公司2006年创立于滨海新区，为多家政府机构和大型企事业单位提供服务，主要业务涉及政务信息化的规划咨询和IT项目研发，具有一定的技术实力。

该公司近年来专注于研发滨海新区公安局开发区分局的“人员信息全项采集报送系统”项目，并进行了多次论证、演示和征求意见，现该系统已具备实际应用条件。

在经营过程中，天津市**科技有限公司主要支出项在于人力费用及外购软件信息及相关服务，而下游回款均来源于财政资金，虽有保障但有时账期较长，影响企业回款，造成流动资金紧张，给企业发展带来一定困难。

该客户在我行开立基本账户，在近十年的合作中，双方关系良好。