有关城乡居民理财的调查报告

关于城乡居民理财的调查报告
摘要：正确的理财方式能提高人民的生活质量，拉动居民的消费需求促进国家经济增长。

调查发现城镇居民资本投资占消费支出的比例要明显高于农村。

由于城乡收入的差距，城市居民与农村居民的投资理财方式存在很大不同。

前者因拥有比较充裕的资金，在理财上更大胆，也更冒险；而后者则相对缺乏理财意识，也缺少投资所必须的基本金。

最后我们对如何发展农村的金融理财市场提出了一点薄见。

关键字：理财;城乡;收入;理财方式;发展
一、调查的背景及经过
近几年，随着收入水平的增长和现代消费意识的增高，人们已不再把储蓄作为唯一的理财方式，股票、债券、基金、房地产、财险以及收藏等为人们家居理财提供了多重的选择。

理财从原来的单纯存款发展为多种选择，从个体的事务逐渐变为社会关注的热点问题。

目前城乡理财具有哪些特点？其发展趋势究竟如何？其背后的原因又是什么？为了更好地了解城乡的理财投资现状和差异，我们进行了这次城乡理财投资状况调查。

此次调查我们分三组，走访和询问和两地的部分城市和乡村居民，并采用调查问卷的方式，为了解居民的理财方式，我们提出了若干问题，如“您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛?”,“您个人或家庭会采取何种方式进行理财投资?”,“您个人的月收入和支出为多少?”等。

此次调查我们共发出120份问卷，经过审核有效问卷为100份。

然后对数据进行分类整理，比较分析，得出相关的结论。

调查家庭50个，家庭人数以2-4人居多，从事的行业比较广泛，包括党政机关、商业贸易、金融保险、邮政通讯、生产、餐饮、个体户和学生等等，应当说，此次调查抽取的样本符合调查目的。

年龄平均34岁，集中于20-30岁，其中“20―30岁”之
间的占58%；“31―40岁”之间的占33%。

受教育程度 48.0% 为“大学本科”；
29.8%“大专”；12.4%“高中”。

性别女性为36%，男性为64%。

二、调查的结果
调查数据显示：26-50岁个人月收入高于整体月收入水平，其中以41-45岁年龄段的个人月收入最高，其次是36-40岁年龄段和31-35岁年龄段。

从问卷中我们也可以清楚地看到,女性低收入者比例高于男性.
我们再看一下家庭总体收入的情况，调查显示，家庭月收入3000-4000的所占比例最高，达到36%，其次是月收入为2000～3000元和4000～5000元（比例分别为24%，22%），10%的人民家庭月收入在5000～6000元，家庭月收入在1000～2000元的和6000～10000元的各占4%（如图表1）。

关于家庭支出,较高支出的家庭占了大多数,为62.0%,其次一般支出水平的家庭占34.0%。

在较高支出占绝大部分的是城市居民，可见在消费这块领域上城乡仍有较大差距，当然这与收入差距密切相关，据了解，城乡民在支出上,主要有侧重于三个方面:医疗,子女教育,养老,这这些数据说明中国在教育,医疗,养老方面仍有较大不足.虽然数十年来,中国在这几方面斥下巨资,并相应取得一些进步,但仍然存在不稳定,不全面,不普及的缺点.而在三者之中，教育问题仍占社会首要位置。

元元元
图表1
（一）城乡居民理财概况
个人理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界。

也就是说，理财首先要保障自己正常的生活需要，其次才是对剩余资产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产，同时既要考虑为获得而投资，又要考虑对风险进行管理和控制。

调查显示绝大多数个人或家庭都具有理财理念，目前有进行理财投资方面的活动，只有一少部分还没有投资理财措施，但他们都计划打算中。

调查中发现，收入水平越高的群体，越具有理财观念。

月收入5000元以上的人有71.4%觉得自己对个人或家庭的理财投资知识很充沛，比个人月收入3000元以下的群体高出4个百分点左右。

个人或家庭每月用于个人理财投资的支出大多数占总收入的20%，达到42%。

理财投资知识主要来源于哪里呢? 如下图所示
图表2
72.9％的公众认为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。

理财专家认为，这种片面的理解很容易让人滋生急功近利的心理。

本世纪初，不少人倾尽毕生储蓄投入股市，此后被深度套牢，生活质量大打折扣。

节俭生财，是我国家庭传统的理财观念。

有关资料显示50岁至55岁的公众中，有58.6％的人同意“节俭生财”，且随着年龄增大，持此观点的人越来越多。

但在这个年龄段的人群中，同时也有36.9％的人不同意“节俭生财”。

理财专家认为，按理说支持“节俭生财”的中国人应该趋于少数，因为这毕竟是抑制了自己的消费。

该调查结果说明长期以来中国的居民储蓄一直居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来很简单，原因是目前中国生活成本的巨大压力——教育、医疗、房地产等与人们生活密切相关的领域的收费在逐年增长。

调查显示，各商业银行纷纷推出了为客户设计理财方案、提供专业意见的理财顾问，但理财顾问并没有完全得到消费者认可。

40.6％的受访者认为，“银行顾问只是为获得或者销售业绩才向我推荐理财产品的”。

58.8％的人表示不完全相信理财顾问，不会将自己的资产状况全盘托出。

学历越高的公众对此越谨慎。

有关人士分析，中国企业的服务是有欠缺的，银行理财顾问需增强自身素质，为公众量身推荐理财产品，才能赢得更广阔的理财市场。

对于一般的老百姓来说，大家都有自己的主业，所以投资理财很难能够作为专业。

特别是投机性很强的品种，
没有一个专业性的经历，确实是做不起来的，或者是很难进行实际运作。

①
（二）城乡理财投资的差距
1.城乡理财投资的差异概括
（1）在所调查的人数中，户口所在地为乡村的人比较缺乏投资理财的意识，同时也比较缺乏投资理财所必须的基本金，他们的月收入普遍在2000元左右，其个人或者家庭会对钱做一个系统的结算，他们的生活基本开销占总收入的比例会比较的高，但也有特例，他们在选择投资方式的时候一般会选择波动性较小，风险性也较小的项目，即一般比较趋向于基金或者债券，而房地产或者股票，由于其缺乏基本的资金或者不愿意承担如此大的风险，他们一般不选择。

他们一般对理财方面的只是不甚了解，其投资理财的目的是为了使生活环境更好。

他们一般通过电视和报纸获得理财方面的知识
（2）相比较与户口所在地为乡村的人，户口所在地为城市的人们一般会拥有相对充裕的资金，同时也月收入在3000-4000者居多，他们往往通过朋友介绍获得投资理财方面的知识，趋向于波动比较温和和风险中等的项目。

同时，由于前纪念的牛市和房地产市场大热，他们一般会持有一至两套房屋，和少数的股票，他们的生活基本开销占总收入的比例一般，不是特别高，但是他们也表示会将一部分的资金投资到保值度大的项目中，比如储蓄或者基金和债券，他们投资的目的大多在与为了孩子创造一个金钱比较充裕的环境。

同时他们也表示阻碍理财的一大原因为没有足够的时间，若有充足的时间，他们会积极学习各种生财之道。

从上述调查结果看来：收入差距是造成城乡居民资本投资差距的主要原因。

城镇居民资本投资占消费支出的比例要明显高于农村居民，这种差距主要来自于城乡收入的差距。

①《中国青年报》，2007年1月19日
“三农”问题是实现全面小康和现代化的重点和难点，对此中央一直高度重视。

十六大以来，中央就多次提出必须坚持吧解决“三农”问题作为全党的重中之重。

但需要清醒地看到，的三农问题还没有取得根本性好转。

三农问题主要体现在城乡差距上：一是城乡收入差距仍在进一步扩大。

城乡居民收入比由2000年的2.18：1扩大到2004年的2.38：1，2006年更达到2.49：1.值得注意的是，城镇居民可支配收入这一指标与农村居民纯收入指标并不具有完全可比性，而且，前者往往容易被低估。

比如，一些自产自用的农副产品和不具备市场交易条件的产品也被作价计入纯收入，因此，如果将两者调整到可比状态，则差距更大。

虽然农民收入水平近几年来不断跃上新的台阶，各个收入来源也全面快速增长。

但农民来自农业的收入比重趋于下降。

农民外出经商务农工的比重较高，非农收入这一块占了人均收入的80%，而家庭经营中农业收入这一块只占了20%。

尽管近10年来，的农业劳动力已有较大幅度的减少，农业在产业化经营，各类专业合作社也在发展中，农业这块却没有明显的增长。

这表明，的纯农户和以农业为主的兼农户，收入是很低的，且这十年的收入也是处于徘徊状态。

农民的收入要提高，农村金融的发展是不可或缺的，也需要进行投资理财。

投资理财，它作为一种战略更多是资产的补给，通过资产的互补来实现家庭财务的稳定发展。

投资是一种战术，是理财规划一种具体的执行，从某种意义来说，投资可能更多强调收益的最大化，而理财可能更多强调资产的一种互补和家庭财务的稳定发展。

所以我们认为，投资和理财两者的区别主要在于投资以最大化利益为最终的目标，而理财是资产的最优配置，重点要考虑不同投资者资产负债的情况。

人生财务的规划，风险偏好的程度，优化投资的组合，理财不但要考虑资产的增值，还要考虑资金的收益，而且也要考虑个人、家庭收入和支出的方方面面。

投资和理财，从理财的角度来说，有很多的具体容，包括证券、房地产、保险、退休计划、遗产计划。

但作为投资往往是强调收益和利益的最大化。

一般来说，理财的方案往往包含一揽子投资的组合，通过这些投资的渠道，来增加收入，实现远期的理财的目标。

因为理财很大程度上，如果离开了投资，也不可能有很好的收益，也不可能实现家庭的资金、财务持续发展的目标。

2.城乡居民投资理财方式的不同
在相同的愿意投资的人数中，城市居民相对于农村居民更大胆，更冒险，其一般通过购买股票，投资房地产，购买少量的债券，基金保值使得资产增值，相对之下，农村居民采用比较保守的投资理财方式（也有例外的），银行存款，购买基金是其主要的选择。

但是，在这个民营经济比较发达的地区，由于个别乡镇的手工业非常地发达，部分农民手头多了非常多的闲钱，加之前几年的房地产大热，去年的股票大牛市，此类高收入农村人民反而一般会更冒险激进，过分的不劳而获使得这些人有些盲目乐观，隐形资产暴涨。

但是随着央行的相关政策的一系列的出炉：提高准备金率，增加利息率，提高房屋的二手税等等都使房地产市场有价无市，同时，随着各支股票的大跳水，人们的股票被套牢，在股市同房地产上投资获利已不如先前那样的容易，人们增加储蓄，有资料表明在央行连续加息和股市震荡调整的情况下，城镇居民的储蓄意愿止跌回升，投资股票和基金的热情明显降低央行07年11月中下旬进行的城镇储户问卷调查显示，近五成居民认为存款利率适度，储蓄意愿有所回升。

自今年二季度起居民认为存款利率“适度”的比例逐季攀升，由一季度的39.6%升至本季度的46.3%，累计提高6.7个百分点，并达到调查以来的最高水平。

与此相对，第四季度居民认为当前选择购买股票最合算的占比快速回落，比上季度下跌8.5个百分点，降至35.8%，暂时结束了长达4个季度的快速攀升态势。

②
在这样的背景下，持保守态度的大部分农村人口将会不改变其投资理财的方法，而城市居民将会有所改变。

若所持有的房屋环境优美，性能高，人们将继续持有，并对其前景仍是非常乐观的。

因为随着中国城镇化脚步的加快，越来越多的农村人口向城镇移动是必然的趋势，也就是说，好房子仍有市场而部分在房地产热潮中一股脑儿来的房子将保持有价无市的状态。

对于股票，我相信只要是不急需钱用的人们都将会急需持有。

3.农村金融理财的现状
（1）农民金融理财观念正在变化，理财需求日渐增长。

随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品不断增加，股票、基金、债券、外汇、保险等逐渐进入农村金融市场，使农民原有的靠储蓄保值增值的理财观念和方式发生了转变。

（2）国部分农村金融机构开始重视农村金融理财市场。

由于有钱农民对金融理财产品的需求，国部分农村金融机构尝试性地推出一些适合农民投资的金融理财产品，结果尝到了甜头。

（3）外资银行已经进入我国农村金融理财市场。

当国的商业银行因为农村市场效益欠佳，不断地关闭农村亏损网点并撒出的时候，一些外资银行却积极地在我国乡镇布点，进入农村金融市场。

从表面看，外资银行同样面临盈利难题，在农村开展金融业务成本高、收益率低、风险大，事实上，地的农村金融市场有着巨大潜力。

作为成熟的金融机构，外资银行显然具有更长远的眼光。

另外，向当地农信社进行股权投资，也成为外资银行拓展我国农村金融市场的另一途径。

（4）农村金融理财环境仍然不完善。

从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去设计
②《证券日报》，2007年12月21日
或销售金融产品的，导致能为农村金融理财提供服务的专业人才非常匮乏。

目前在农村金融理财方面也没有主导机构，小城镇和农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村商业银行、信用社及国有银行的分支机构为主，并没有专业人士予以引导或为投资者设计理财规划。

在理财品种上，大多都以保险、基金为主，除此以外，在大中城市可以买到的理财产品在有些小城镇根本不能买到。

农村金融理财市场还因为银行网点有限，受制于人员、环境多方面原因，在服务上不能满足农民更多的理财需求。

4.农村金融理财的困境
（1）农民理财意识薄弱，缺乏金融理财技能。

一些农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”，对于理财知识的贫乏成为农民走上理财之路的“拦路虎”。

多数农民喜欢把手头的闲钱交给亲友打理或从民间借贷中获利，或者以传统的存款方式获得利息收入。

绝大部分农民文化水平低，没有接受过投资理财的专业培训，对金融投资政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析。

因此，即使有了符合农民投资的金融理财产品，农民的金融理财行为普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征，制约了农村金融市场的发展。

（2）农村金融理财的互联网络、电脑设备等基础设施落后。

城乡基础设施的差距严重制约了农民个人理财市场发展。

近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，许多农村地区的金融服务成为“空白点”，贫困地区的农民理财服务更成了被“遗忘的角落”。

与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，金融投资环境较差，一些受大中城市居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。

商业银行因为盈利难而撤销农村网点，直接导致农村金融网点设施普遍匮乏，制约了对理财服务的推广。

在农村地区，虽然绝大部分农村都已经有和宽带，但是农民不会购置和使用电脑，
也导致金融理财信息在农村遇到一定的障碍。

（3）缺乏适合农民投资理财的金融产品和渠道。

适合农民投资理财需要的产品品种少，导致农民个人投资渠道狭窄。

目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品是面对城市居民的，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。

商业银行已推出的理财产品以闲置资金增值为主要容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。

而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足这类理财产品的投资要求。

银行卡、电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。

（4）农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。

农村居民整体收入水平低，社会保障差，也制约了农民个人理财市场的发展。

近年来，农民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，大部分农村居民除传统的种植、养殖业收入外，几乎没有其他收入来源，而农村社会保障体系建设缓慢，农户手中积攒的一部分资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多。

因此，农户个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差。

由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。

（三）发展农村金融理财市场的对策
1. 国各级金融机构应积极搭建农村金融理财服务平台，面向农村宣传金融理财知识，帮助农民提高理财意识和技能。

当前，农民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。

金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。

如在县城设立以商业银行为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，
承担专业化管理和服务；在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的金融知识宜传到农户家中，从而大大提高农民的金融意识，最大限度地调动他们参与生产、流通、理财、投资的积极性，使广大农民在建设社会主义新农村中真正发挥主力军作用。

金融机构还可联合乡镇各级政府部门、高等院校进村入户，利用电视、报纸和发放资料等多种载体，向农民免费开办理财讲座和培训班，组织农民开展金融投资知识、理财产品知识的学习和宣传。

2. 高等院校应面向农村大力培养和输送高技能的应用型农村金融理财服务人才
目前我国高等院校的金融理财专业非常热门，越来越多的学生喜欢学习这个专业。

但是绝大部分金融理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作，主要面对大中城市的金融理财市场，为城市企业和居民提供理财服务，无人问津农村金融理财市场，造成了农村金融理财服务人才的匮乏。

因此国高等院校应该大力培养为农村金融理财服务的专门人才，建立农村金融理财服务人才的培养模式，开设针对农村金融理财的课程。

政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到农村基层就业或创业，担当为农民提供专家理财服务的生力军，为发展农村金融理财市场输送专业人才。

3. 加强农村金融理财硬件设施的投入和建设，保证信息的通畅，完善农村理财环境
要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。

大型商业银行则可增设自助存取款设备，延伸金融服务触角。

经济较发达地区的农村信用社应积极普及电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术，
并利用现有网络资源，探索符合现代农民需要的理财业务，建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。

应该向农民普及电脑网络知识，各级政府部门采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境。

4. 根据农民的理财需要，设计符合农民理财需求的金融产品
针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。

应大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合农民的健康险种，满足城乡人民群众的生活保障需求。

综上所述，各级政府、金融机构应更加重视我国农村金融理财市场的发展，有利于改善广大农民的生活水平，提高农民自身的综合素质，有利于推动我国社会主义新农村建设的进程，加快农村经济发展。

最后感老师在百忙之中批改我们这份稍显幼稚的调查报告！
参考文献：
［1］中国社科院：《2007年：中国经济形势分析与预测》，2007版。

［2］省统计局：《2008统计年鉴》，国家统计局，2008年版，第36-78页。

［3］明倬：“‘三农’新思维”，《中国新闻周刊》，2007年12月13日第1版。

［4］郭永刚：“4成公众认为理财顾问只为推销产品”，《中国青年报》，2007年1月19日第2版。

［5］雄欣：“城镇居民投资股票热情明显降低”，《证券日报》，2007年12月21日第1版。

附录：
城乡理财投资状况调查表
您好，我们是财经学院2007届的大一学生。

随着收入水平的增长和现代消费意识的增高，人们都会进行一些理财投资方式来更好地利用闲置的资金。

为了更好地了解城乡的理财投资现状和差异，我们进行了这次城乡理财投资状况调查。

同时我们制作了下面的调查表，希望您能认真、真实选择或填写，！
一．请填写您的个人资料:
户口所在地: □城□乡现时居住地属: □城□乡性别: □男□女年龄:______ 学历:_________________
职业:______________________
婚姻状态: □未婚□已婚□单亲
家庭成员共有几位:______________
是否愿意接受此次调查: □是□否
您的以上填写.若愿继续接受调查,请接着做好下面的选择题.
二．选择题.
1.您的月收入在( )
（A ）1000以下（B）1000—2000 （C ）2000—3000
（D）3000—4000 （E）4000—5000 （F）5000以上
您的家庭的月收入在( )
（A）1000—2000 （B ）2000—3000 （C）3000—4000 （D）4000—5000 （E）5000—6000
（F）6000—10000 （G）10000 以上
2．您个人或家庭会对钱作系统的结算吗（）
（A）从不会（B）有时候（C）向来都会
3．在您的家庭的月支出中，基本生活开销约占（）
（A）10% 以下（B）10%---30% （C）30%---50% （D）50%---70% （F）70% 以上
4您个人或家庭目前有进行理财投资方面的活动或者计划吗( )
（A）.没有投资或理财措施（B）.正在进行中
（若选Ａ请做第５题，若选Ｂ请做第１２――１９题）
5．您个人或家庭在近期会打算进行理财投资吗（）
（A）会（B ）不会
（若选Ａ请做第６――９题，若选Ｂ请做第１０――１１题）
6。

若在近期会打算进行理财投资，您个人或家庭将会采取哪种形式？（）
（A）股票（B）债券（C）基金（D）保险（E）储蓄（F）房地产（G）其他7．对于下列投资组合的表现，您个人或家庭最愿意接受的是（）
（A）收益低，波动幅度小（B）收益中等，波动温和（C）收益高，波动幅度大
8．您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛？（）
（A）很充沛，不欠缺（B）理财知识一般（C）对理财一窍不通。