第一章 商业银行导论
第1章 商业银行导论
商业银行是特殊的金融企业
二、商业银行的功能
信用中介
商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能 融通资金的功能
支付中介
货币结算、收付、兑换和转移存款等 节约现钞使用和降低流通成本
信用创造
又称货币创造功能 创造 派生存款、扩大货币供应量
排名 2005 国际 银行业 排名 A 1 2 3 4
银行名称 花旗银行 摩根大通公司 汇丰控股公司 美洲银行公司
一级资本（百万美元） 74，415 68，621 67，259 64，281
5
6 7
农业信贷集团
苏格兰皇家银行 东京三菱金融集团
63，422
43，828 39，932
8 9 10
瑞穗金融集团 苏格兰海法银行 巴黎巴国民银行
富国银行公司
荷兰国际银行 美联公司 瑞士银行 荷兰银行 德意志银行 法商业与储蓄银行 法国兴业银行 法国民互助银行 中国建设银行
29，060
28，792 28，583 27，440 26，993 25，507 25，056 25，008 24，773 23，530
2009-2010年世界银行排行榜：
第二步：国债注资
第三步：剥离不良资产
第四步：股改上市
2003年年底，动用外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国 工商银行注资，引进战略投资者。 2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成 功上市。 中国农业银行09年1月完成股改上市。
25
交通银行
成立于1908年。 1958年，除香港分行仍继续营业外，国内 业务并入中国人民银行和中国人民建设银 行。 1987年重新组建后，是中国第一家全国性 的股份制商业银行。 2005年交通银行在香港成功上市，成为首 家在境外上市的中国内地商业银行 2007年，交通银行回归A股。
第一章 商业银行导论
2、我国对商业银行的监管 ◆监管机构： 中国人民银行、中国银行业监督管理委 员会 ◆ 法律依据： 《中华人民共和国中国人民银行法》 （1995） 《中华人民共和国银行业监督管理法》 （2003） 《中华人民共和国商业银行法》（2003）
3、商业银行的发展 商业银行的发展基本上是遵循两种传统： 一是英国式融通短期资金传统。英美等 国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商 业贷款为主。 这种传统的优点是能够较好地保持银行 的安全性和清偿力；缺点是银行业务的发展受 到了一定的限制。
二是德国式综合银行传统。 这一传统的主要特点是：商业银行不仅提 供短期商业性贷款，而且提供长期贷款，甚至 可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策 与发展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、 财务支持等投资银行服务。 这种传统的优点是利于银行开展全面的业 务经营活动，为企业提供全方位的金融服务； 缺点是会加大银行的经营风险，因而对银行的 经营管理提出了更高的要求。
第一，商业银行具有一般的企业特征 ◆拥有一定的资本金 ◆从事货币信用经营 ◆有收入，也有支出，照章纳税 ◆实行经济核算，以赢利最大化为目的。 获取最大利润不仅是商业银行产生的基 本前提和商业银行的基本目标，也是商 业银行的内在动力。
第二、商业银行是一种特殊的企业 ◆商业银行经营对象特殊——货币资金 ◆商业银行是高负债企业 ◆商业银行关系面广，渗透力强 ◆商业银行更容易冒风险 ◆商业银行的社会信誉与社会形象是其生存 与发展的根基 ◆商业银行破产倒闭的社会成本特别大
（3）银行控股公司制
◆银行控股公司是指由一个集团成立股权 公司，再由该公司控制或收购两家以上 的银行。在法律上，这些银行是独立的， 但其业务与经营政策，统属于同一股权 公司所控制。这种商业银行的组织形式 在美国最为流行。 ◆银行控股公司分为两种类型。一是非
第1章 商业银行导论
（1）西方商业银行的原始状态 ） 1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院 ）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 ） 银行： 银行：bank bankruptcy 意大利文“ 意大利文“banca”：板凳 ： 破产： 破产：
（2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展 ）早期银行业产生的原因： 银行的先驱——货币兑换业和货币经营业 货币兑换业和货币经营业 银行的先驱 （3）现代银行业的出现 ） 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行 现代银行业的最初形式是资本主义商业银行
08:35:18 21
2000年 2000年3月，德意志银行和德累斯顿银 正式合并为德意志银行股份公司， 行正式合并为德意志银行股份公司，再次 以12500亿美元的资产荣登世界榜首，形成 12500亿美元的资产荣登世界榜首， 亿美元的资产荣登世界榜首 巨型金融航空母舰。 巨型金融航空母舰。
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（1）银行资本越来越集中 ）银行资本越来越集中 （2）银行国际化进程加快 ）银行国际化进程加快 （3）业务范围综合化 ） （4）金融业务与工具的不断创新 ） （5）国际融资方式证券化（financial securitization ） ）国际融资方式证券化（ （6）银行业务电子化 ） 注： 这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将 产生深远的影响
08:35:18 16
1999年 1999年3月21日，意大利联合信贷银行 21日 与意大利商业银行合并 成立欧罗银行， 合并， 与意大利商业银行合并，成立欧罗银行， 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 2600亿欧元 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 意米银行与罗马银行合并 合并， 意米银行与罗马银行合并，组建一个总资 产达2860亿欧元的银行集团。 2860亿欧元的银行集团 产达2860亿欧元的银行集团。
第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
商业银行导论
一、商业银行的组织体制 3、持股公司制：又称集团制， 是由一个集团设立股权公司，再由 该公司控制或收购一家或一家以上 银行的组织形式。银行持股公司有 非银行性持股公司和银行性持股公 司两种类型。这种银行组织形式在 美国最为流行。主要是针对法律不 允许开设分支行的规定的一种逃避 策略。
一、商业银行的组织体制 4、 连锁银行制：是指由同一个 人或同一个集团购买若干个银行的 股份，控制这些银行经营决策。法 律上这些银行保持独立，然而经营 上实际由某个人或集团控制。
商业银行经营管理
Commercial Bank Management
第一章 商业银行导论 第一节 商业银行的起源的发展
一、人们公认的早期银行的萌芽，起源 于文艺复兴 时期的意大利。银行英文 (Bank)由意大利文 Banca演变而来。
二、资本主义商业银行的产生
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行， 它是资本主义生产方式的产物。 资本主义商业银行产生的途径：一是旧的高利 贷性质的银行演变来的；二是按照资本主义原则， 以股份制形式组建和创立的。 (1694年成立的英格兰银行被视为现代商业银 行的鼻祖)
三、盈利性原则
指商业银行获取利润的能力。 商业银行的利润来源于业务收入与费用开 支的差额。 业务收入可分为资产收入和服务费收入两 部分。资产收入有贷款利息收入、证券投资收 入、外汇交易收入等；服务费收入包括商业银 行从事咨询、代理、信托、租赁等业务时获取 的收入。 业务支出则包括利息支出、工资支出、固 定资产折旧等。
典型的商业银行内部组织结构
股东大会
董事会
监事会
总稽核 投 资 部 部 行 款 放
行长（或总经理） 存 国 款 业 部 部 务 部 际 托 信
各种委员会 会 人 计 部 部 部 事 育 制 关 系 部 部 教 控 公 共
第一章商业银行导论
第一章商业银行导论【本章精粹】◆商业银行的起源、性质与功能◆商业银行组织架构◆商业银行监管与存款保险◆商业银行发展趋势商业银行管理“银行”一词的起源在西方，银行(bank)一词最早出现在欧洲，这个单词来源于意大利语“banca”(长凳)。
为什么长凳会演变成银行一词呢？这其中有个典故。
11世纪时，欧洲商业银行日渐兴起，当时意大利的威尼斯和热那亚是沟通欧亚贸易的要地，四面八方的生意人云集此地，这里流通着各国货币，为了鉴别和兑换货币，就出现了货币商。
当时由于条件简陋，货币商一般都是坐在一条长凳上办理业务，所以意大利人就称货币商为“banca”，即长凳。
16世纪末，欧洲各国市场经济活跃，货币商生意兴隆，业务范围逐渐扩大，实力较强的大货币商，便筹建起正规的、更广泛地办理信用业务的金融机构。
英语就将这种从原来意大利人称为“长凳”的“banca”发展起来的金融机构，音译为“bank”。
后来由于英语的普及，欧美各国都沿用这个称谓。
在我国，“银行”一词起源于唐朝，最迟到845年，苏州就出现了“金银行”的组织，这是最早见于记载的“银行”。
到了宋朝日渐兴盛。
北宋1057年蔡襄做福州知府时，制定了教化百姓的十六条政策，其中第六条即“银行辄造吹银出卖，许人告捉”，意思是不准“银行”铸造成色低劣的银锭出售，此为“银行”一词单独出现的最早时间。
这里的“行”是指在商品交换发达之后，手工业作坊和商人不断增多，他们为了维护和发展各自的利益而组织起来的一种社会团体；而“银”则指白银。
所以“银行”顾名思义就是指买卖白银的行业。
由此可见，古代的“银行”所办理的，并不全是现代银行业务，所经营的仅仅是其中一种或者几种。
在古代办理现代银行业务的机构，并不叫做“银行”，而是分散在历代各个互不统属的官私机构中。
(资料来源：卫月望. 银行的起源. 山西财经大学学报，1983 (6))信用中介支付中介信用创造总分行制银行控股公司制连锁银行制直线职能型事业部型CAMELS评级存款保险制度第一节商业银行的起源、性质与功能一、商业银行的起源商业银行在一个国家的经济体系中具有重要作用，了解其起源对于认识商业银行具有重要意义。
商业银行 第1章 导论
三、商业银行的职能
❖ 信用中介 商业银行最基本的功能 充当了买卖 “ 资本商品使用权” 的商人角色 是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲 散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它 投向需要资金的各部门，充当资金闲置者和资金 短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
三、商业银行的职能
❖ 支付中介 商业银行的传统功能 是指商业银行利用活期存款账户， 为客户办理各 种货币结算、 货币收付、货币兑换和转移存款等 业务活动。 从历史上看，商业银行的支付中介功能要早于信 用中介功能。但当信用中介功能形成后，支付中 介功能的发挥就要以信用中介为存在前提。
❖ 代理监督和调节经济
第二节 商业银行的产生和发展
一、商业银行的产生
银行 （bank）一词来源于意大利banco，意思是 早期经营货币兑换的商人办理业务活动的板凳。 后来泛指专门从事货币存贷和办理汇兑、 结算业 务的金融机构。
商品交换
货币兑换商
委托支付 和汇兑
早期银行（存贷款、
汇兑支付、结算业务）
第三节 商业银行的组织结构
商业银行的组织结构可以从外部组织形式和 内部组织结构来分析。
外部组织形式是指商业银行在社会经 济生活中的存在形式。
内部组织结构是指就单个银行而言，银 行内部各部门及各部门之间相互联系、 相互作用的组织管理系统，
一、商业银行的外部组织形式
❖ 单一银行制 指银行业务只由一个独立的银行机构经营， 不设或 法律不允许设立分支机构，比如美国。 优点：限制银行业垄断，有利于自由竞争；经营灵 活，银行独立自主性强；有利于中央银行对其监管。 缺点：大多数单一银行制银行规模小，不能获得规 模经济优势；抗风险能力弱；金融创新发展受限。
执行机构
商业银行 第一章 导论
三、商业银行的发展
• 从世界范围来看，商业银行的发展遵循着以下两种传统： • 1.英国式融通短期资金模式 至今，英美两国的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。 这一传统最早在英国形成，英国是最早建立资本主义制度的 国家，也是最早建立股份制的国家（东印度公司），所以英 国的资本市场比较发达，企业的资金来源主要依靠资本市场 募集。 另外，工业革命初期，企业对短期资金的依赖性较强。银行 资金的来源也大多都是活期存款，本身的信用创造能力有限。 同时，银行为了经营安全，也不愿提供长期贷款。 优点是银行的清偿力强，经营的安全性较好；缺点是银行的 业务规模受限制。
二、商业银行的起源 1、线索：古代的货币兑换业和银钱业（辨别、鉴定、兑换）— 货币经营业（保管、兑换、汇兑）——早期银行业（存款、贷 款、汇兑） 2、国外（西欧等）——国内（票号、钱庄等） 3、近现代商业银行的建立 （1）1587年，在意大利建立的威尼斯银行是最早出现的近代银 行。也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。 （2）1694年，第一个现代银行——英格兰银行建立。 它的成立标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用 领域的垄断地位已经被动摇。
• 支付中介是商业银行的传统功能，借助于这一功能，商业银 行成了工商企业、政府、家庭个人的货币保管人、出纳人和 支付代理人。 • 历史上，商业银行的支付中介功能要早于信用中介功能。因 为商业银行只有在保管货币和代理支付的基础上积存了大量 的货币，才能用于放款，才能形成信用中介只能，但是，现 代商业银行的支付中介和信用中介已紧密结合而不能分离， 因为只有当客户在商业银行具有一定存款的基础上，银行才 能为客户代理支付和兑付现款，如客户存款不足，就会向银 行申请贷款和透支，而贷款又会转化为存款，又需进一步办 理转账支付和提取现金等。 • 现代商业银行作为居民、企业、机关和团体的货币保管者、 出纳者和支付代理人，成为现代社会经济的现金出纳中心和 转账结算中心，围绕商业银行形成了周而复始的支付链条和 债权债务关系。
第1章 商业银行导论
第1章商业银行导论第一节银行及其提供的服务1、什么是银行银行是经济活动中最重要的金融机构之一，是各个经济主体获取资金的主要渠道。
在以银行为主导的金融体系下，银行的作用更为重要。
传统的银行主要从事存款、贷款及汇兑等业务。
现代商业银行的功能在不断扩展，已有“金融百货公司”之称。
2、银行所提供的服务银行在经济中所起的作用主要有：中介职能、支付职能、代理职能、担保职能及政策职能等。
3、最新的银行业务近年来，商业银行提供了许多新的服务，包括消费信贷、金融咨询、企业现金管理、保险、投资银行业务、退休金管理、租赁和信托业务等，使商业银行的生存空间大大拓宽了。
第二节银行的组织结构银行的组织形式与其发挥的功能有关，也受到银行规模的影响。
1、单元银行制也称独家银行制，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
在美国较为普遍。
优点是有利于竞争；为地区经济发展服务；经营灵活；便于管理。
缺点是风险大，规模小。
2、分支行制特点是法律允许除总行外，在国内外各地普遍设立分支机构。
优点是风险分散；规模大；便于监管当局管理。
缺点是易形成垄断，内控困难。
3、银行控股公司制这是近年来发展最为迅速的银行的组织形式。
银行控股公司是为了持有至少一家银行的股票而成立的公司。
这种组织模式能够带来规模经济效益和范围经济效益，以及降低风险等。
近年来，我国金融控股公司也有快速发展的势头。
4、代理银行制指银行之间开展的互相代理服务。
第三节政府对银行业的监管1、为什么要对银行实施监管政论对银行业实施监管的原因在于：保护储户的利益；控制货币及信贷供给，以实现国家的经济目标；提高公众对金融体系的信任等。
2、监管的主要内容由商业银行的经营特点所决定，政府对银行业监管以谨慎监管为原则。
监管的主要内容包括银行业准入、资本的充足性、清偿能力、活动范围、贷款集中程度等。
3、监管对银行业的影响不同时期的管制理论从不同角度解释了监管对银行业的影响。
4、放松对银行业的管制近年来各国政府纷纷放松了对银行业的管制，导致存款成本提高、经营风险增大等，但给银行客户带来了更多的服务和利益。
商业银行经营管理1商业银行导论.
意义：
1、对外—展示企业精神、树立企业良好形象，提高 企业的知名度和信誉度，以求在市场竞争中处于有利 地位。 2、对内—增强企业对员工的向心力和凝聚力，形成 良好的企业文化氛围，以企业精神支撑企业发展。
CIS策略的经营理念自20世纪50年代以来为企业界， 尤其是大企业所接受。商业银行作为现代金融企业， 用CIS策略包装自己是十分必要的。目前我国大商业银 行都有自己的CIS策略。
中国农业银行金融超市
第二节
商业银行的经营原则与策略
一、商业银行的经营原则
（一）安全性原则 （二）流动性原则 （三）盈利性原则 （四）“三性原则” 的关系与协调
（一）、安全性原则 1、安全性原则的含义：规避风险、稳健经营
2、银行经营遵循安全性原则的必要性：
银行的自有资本较少，有更高的负债比率
缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集 中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取 得规模经济效益。
分行制
起源于英国。目前，大多数国家采用分行制度。
特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各 地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指 挥。 优点：业务分散，有利于保障银行的安全性；易于 取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观经济管理 缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复 杂，管理困难。
城市商业银行 外资银行
四大银行
新建股份制银行
3、商业银行在当代的发展趋势
经营规模——跨国银行及银行业的并购浪潮
经营范围——混业经营（相对于分业经营、分业监 管而言） 经营理念——金融创新（包括经营策略、业务种类、 金融工具等）
经营手段——电子化（将计算机和通讯网络引入银 行经营）
二是以股份公司形式组建而成。
第一章 商业银行导论
（四）我国政府对银行业的监管 第一阶段： 第一阶段：中国人民银行对银行业的监管 （1995—2003） ）
第二阶段，中国银行业监督管理委员会对银行 第二阶段， 业的监管。（ 。（2003、4） 业的监管。（ 、 ）
人行变革： 人行变革：
1、83年，工行从人行中分离出来。人行实现央 、 年 工行从人行中分离出来。 行与商行的分离。 行与商行的分离。 2、90年代，92年，证监会成立；98年，保监 年代， 年 证监会成立； 年 、 年代 会成立，进一步把对证券、 会成立，进一步把对证券、保险市场的监管从 人行中剥离出来。 人行中剥离出来。 3、03年4月，银监会成立。人行货币政策与银 、 年 月 银监会成立。 行监管职能的分离。 行监管职能的分离。
（三）存款保险制度
存款保险制度源自于20世纪 年代金融大危机之后的美国 存款保险制度源自于 世纪30年代金融大危机之后的美国，其 世纪 年代金融大危机之后的美国， 当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众对银行体系的信心， 当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众对银行体系的信心，保 护存款者的利益， 护存款者的利益，监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营 活动。 活动。 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率 缴纳保险费给存款保险机构， 缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困 难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种： 目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种： （1）政府设立的存款保险机构。美国 ）政府设立的存款保险机构。 （2）政府与银行联合成立存款保险机构。日本 ）政府与银行联合成立存款保险机构。 （3）银行出资自己成立存款保险机构。 前联邦德国 ）银行出资自己成立存款保险机构。
商业银行经营学第一章导论共66页
商业银行的形成
1.从旧式高利贷银行转变过来。 2.根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以 股份公司形式组建而成。
2020/5/17
中国商业银行的原始状态 中国古代的银钱业
南北朝的寺庙典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务 北宋的交子：早期的纸币 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生
2020/5/17
商业银行的产生
银行的产生 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意
大利。银行一词英文称之为“Bank”，是由意大利文 “Banca”演变而来的。
比较具有近代意义的银行－1587年威尼斯银行。
2020/5/17
现代商业银行的最初形式
历史上第一家资本主义股份制的商业银行 —英格兰银行（1694年）
金融主管部门。 招募股份－现代商业银行多以股份公司形式建立。需要
招募股份。 验资营业－股本筹集完毕后，向有关部门呈交验资证明
书。资本规模达到规定要求，方可发给营业执照。
2020/5/17
我国商业银行法第十三条规定 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民 币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人 民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万 元人民币。注册资本应当是实缴资本。 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调 整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。
2020/5/17
商业银行组织结构体系
商业银行的组织结构分为 外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。 内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联
系、相互作用的组织管理系统。
2020/5/17
内部组织结构 决策系统－由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各 种委员会。 执行系统－由总经理（行长）和副总经理（副行长）及 各业务、职能部门组成。 监督系统－由股东大会选举产生的监事会、董事会中的 审计委员会及银行的稽核部门组成。 管理系统－全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、 市场营销管理。
第一章 商业银行导论
第一章
第一节 商业银行的产生与发展
– 商业银行的概念 – 商业银行的产生 – 商业银行的发展
商业银行导论目录
第三节 商业银行的组织形式与组织机构
– 商业银行的外部组织形式 – 商业银行的内部组织机构
第二节 商业银行的性质与职能
– 商业银行的性质 – 商业银行的职能
– – – –
保持安全性的措施：
– 1．熟悉国家法令法规，始终坚持依法经营——政策吃透，防 范政策风险。 – 2．筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重， 合理安排贷款、投资与负债规模，保持银行清偿力。 – 3．提高风险意识，健全贷款规章制度；合理安排贷款的规模 和期限结构；保持一定比例的流动性较高的资产； – 4．要加强对企业客户的资信调查和经营预测——减少信用风 险。银行资产要在种类和企业客户两个方面适当分散，避免 过于集中而产生的大的信用风险。
5.商业银行发展的未来趋势
1.全能化
2.商业银行集中化，竞争白热化 3.商业银行业务国际化 4.金融资产证券化 5.经营手段电子化 6.金融创新
第二节 商业银行的性质与职能
商业银行的性质 – 以追逐利润为目标，以经营金融资产和金融负债为 对象，具有综合性、多功能特征的金融企业。
4.我国商业银行的发展
中国关于银行的记载 – （1）较早的是南北朝时的寺庙典当业。 – （2）到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是我国最早的汇兑 业务。 – （3）北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为我国早期的纸币。 – （4）到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。 最早与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。我国近代银行
商业银行经营管理
总
商业银行经营学第一章导论
董事会
由股东大会选举产生，负责制定商业银行的 经营计划和政策。
行长
负责商业银行的日常经营管理工作，组织实 施董事会制定的各项决议。
监事会
负责对董事会和行长的监督，确保商业银行 的合法合规经营。
02
商业银行经营环境
宏观经济环境
01
经济增长
影响消费者和企业的财富，进而影 响银行的贷款需求。
市场风险定义
市场风险是指因市场价格波动导致商业银行遭受损失 的可能性。
市场风险来源
市场风险的来源主要包括利率、汇率、商品价格等市 场价格的波动。
市场风险管理策略
商业银行可以通过对冲、分散投资、限额管理等策略 来降低市场风险。
操作风险管理
操作风险定义
操作风险是指因商业银行内部流程、系统、人员等因素出 现故障或失误，导致商业银行遭受损失的可能性。
商业银行的职能
吸收存款
商业银行通过吸收各种存款，集 中社会闲置资金，用于发放贷款 和进行投资。
发放贷款
商业银行通过发放各种形式的贷 款，满足企业和个人对资金的需 求，同时获得利息收入。
办理结算
商业银行提供各种结算服务，如 支票、汇票、本票等，方便企业 和个人进行经济交易。
商业银行的组织结构
股东大会
01
操作风险来源
操作风险的来源主要包括内部流程设计 不合理、员工操作失误、系统故障等。
02
03
操作风险管理策略
商业银行可以通过制定严格的内部控 制制度、加强员工培训和建立风险监 控系统等策略来降低操作风险。
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第一章商业银行导论一、单项选择题1. 银行业产生于（）。
A．英国B．美国C．意大利D．德国答案：C2. 最早设立股份制银行的国家（）。
A．英国B．美国C．意大利D．德国答案：A3. 1694年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是（）。
A．英格兰银行B．曼彻斯特银行C．汇丰银行D．利物浦银行答案：A4. 北宋真宗时，由四川富商发行的（），成为我国早期的纸币。
A．交子B．汇票C．飞钱D．当票答案：A5. 1897年在上海成立了的（），标志着中国现代银行的产生。
A．交通银行B．浙江兴业银行C．中国通商银行D．北洋银行答案：C6. 最早到中国来的外国银行是（）。
A．英商东方银行B．伦敦银行C．汇丰银行D．英格兰银行答案：A7. 英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（）。
A．短期为主B．长期为主C．债券D．股票答案：A8. 现代商业银行的发展方向是（）。
A．金融百货公司B．贷款为主C．吸收存款为主D．表外业务为主答案：A9. 商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构。
A．实物商品B．货币C．股票D．利率答案：B10. 商业银行的（）被称为第一级准备。
A．贷款资产B．证券资产C．股票资产D．现金资产答案：D11. 商业银行的性质主要归纳为以追求（）为目标。
A．追求最大贷款额B．追求最大利润C．追求最大资产D．追求最大存款答案：B12. （）是国家的金融管理当局和金融体系的核心，具有较高的独立性，它不对客户办理具体的信贷业务，不以营利为目的。
A．工商银行B．股份制银行C．中央银行D．专业银行答案：C13. （）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。
A．信用中介B．支付中介C．清算中介D．调节经济的职能答案：A14. 金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指（）。
A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险答案：B15. 借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方的本息而使贷款方遭受损失的可能性是指（）。
A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险答案：C16. 商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性是指（）。
A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险答案：D17. 由于金融机构的交易系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致的潜在损失是指（）。
A．经营风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险答案：A18. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则,其中“C"是指（）。
A．资本B．资产C．管理D．收益答案：A19. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则,其中“L"是指（）。
A．资本B．清偿能力C．管理D．收益答案：B20. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则,其中“M"是指（）。
A．资本B．清偿能力C．管理D．收益答案：C21. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS”原则,其中“S"是指（）。
A．资本B．银行对市场风险的敏感程度C．管理D．收益答案：B22. 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的比率缴纳（）给存款保险机构。
A．保险费B．准备金C．黄金D．风险基金答案：A23. 我国的中央银行是（）。
A．工商银行B．中国人民银行C．建设银行D．招商银行答案：B24. 中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）简称银监会，是（）年正式挂牌成立的。
A．2002B．2003C．1999D．2001答案：B二、多项选择题1. 商业银行发展的传统方式有（）。
A．英国式B．德国式C．美国式D．意大利式答案：AB2. 德国式银行发展的传统提供的资金融通方式包括（）。
A．短期贷款B．长期贷款C．股票D．债券答案：ABCD3. 自20世纪90年代以来，国际金融领域出现了不少新情况，直接或间接地对商业银行的经营与业务产生了深远的影响。
这些影响主要表现在（）。
A．银行资本越来越集中B．国际银行业出现竞争新格局C．国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；D．金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉答案：ABCD4. 商业银行的性质是（）。
A．具有金融服务职能B．以经营金融资产和负债为对象C．是向客户提供多功能、综合性服务的金融企业D．追求贷款数量最大化答案：ABC5. 商业银行的特殊性主要表现在（）。
A．商业银行的经营对象和内容具有特殊性B．商业银行对整个社会经济的影响以及所受的社会经济的影响具有特殊性C．追求利润最大化D．商业银行责任特殊答案：ABD6. 商业银行的职能有（）。
A．信用中介职能B．支付中介职能C．信用创造职能D．金融服务职能答案：ABCD7. 商业银行在发挥其支付中介职能过程中，具有明显作用的是（）。
A．使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源B．可节约社会流通费用，增加生产资本投入C．扩大了社会联系面和市场份额D．银行取得不少费用收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值答案：AB8. 商业银行发挥金融服务职能具有的作用是（）。
A．使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源B．可节约社会流通费用，增加生产资本投入C．扩大了社会联系面和市场份额D．银行取得不少费用收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值答案：CD9. 商业银行调节经济职能的作用表现在（）。
A．调节社会各部门的资金余缺B．调节经济结构C．调节投资与消费的比例关系，引导资金流向D．实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用答案：ABCD10. 商业银行信用创造的制约因素有（）。
A．商业银行信用创造，要以原始存款为基础B．商业银行信用创造要受中央银行法定存款准备率及现金漏损率的制约，创造能力与其成反比C．创造信用的条件，是要有贷款需求D．信用创造受公众流动性偏好制约答案：ABCD11. 商业银行在其经营管理的目标有（）。
A．安全性B．流动性C．效益性D．准备金比例答案：ABC12. 商业银行在经营过程中会面临的风险有（）。
A．国家风险B．信用风险C．利率风险D．汇率风险答案：ABCD13. 商业银行负债的流动性则是通过创造主动负债来进行的,主要手段包括（）。
A．向中央银行借款B．发行大额可转让定期存单C．同业拆借D．利用国际货币市场融资等答案：ABCD14. 商业银行经营目标的矛盾是（）。
A．流动性与效益性B．流动性与安全性C．效益性与安全性D．没有矛盾答案：ABC15. 根据商业银行的经营特点，政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，著名的“CAMELS”原则包括下列哪些内容（）。
A．资本B．资产C．准备金比例D．管理答案：ABD16. 商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例，可分为（）。
A．决策系统B．执行系统C．管理系统D．监督系统答案：ABCD17. 总分行制的优点包括（）。
A．分支机构较多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金B．银行规模较大，易于采用现代化设备C．由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理D．管理层次少，有利于中央银行管理和控制。
答案：ABC18. 独家银行制的优点有（）。
A．限制银行业垄断，有利于自由竞争B．管理层次少，有利于中央银行管理和控制。
C．有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务D．各银行独立性和自主性很大，经营较为灵活答案：ABCD19. 商业银行决策系统的主要组成部分是（）。
A．股东大会B．董事会C．总经理D．行长答案：AB20. 商业银行董事会负有的一些重要职责包括（）。
A．确定银行的经营目标和经营决策B．选择银行高级管理人员C．设立各种委员会或附属机构D．通过稽核委员会对银行业务进行检查答案：ABCD21. 西方商业银行的组织设计按横向功能分工可分成（）。
A．市场块B．操作块C．管理块D．稽核块答案：ABC22. 监督的主体各国都有（）。
A．财政部门B．中央银行C．税务部门D．证券监督管理部门答案：AB23. 监管当局对商业银行监管主要包括（）。
A．银行资本的充足性B．银行的清偿能力C．银行业务活动的范围D．贷款的集中程度答案：ABCD24. 我国银监会的主要职责包括（）。
A．制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法B．审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围C．对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处D．制定存款准备金率答案：ABC25. 我国银监会成立的意义有（）。
A．中央银行视野更开阔B．银行业的市场化进程和混业经营发展必将加速C．促进国有商业银行的改革D．行业监管的规范化发展将使行业竞争规则产生较大的改变答案：ABCD三、判断题1. 商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的企业。
（）A．对B．错答案：对2. 商业银行是一种企业，因此商业银行在经营目标和手段上与一般企业相同。
（）A．对B．错答案：错3. 商业银行与一般的工商企业没有不同。
（）A．对B．错答案：错4. 商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。
（）A．对B．错答案：对5. 信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。
（）A．对B．错答案：对6. 支付中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。
（）A．对B．错答案：错7. 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的，它是商业银行的特殊职能。
（）A．对B．错答案：对8. 信用风险指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。
（）A．对B．错答案：错9. 与其他金融机构相比，“矩阵型”结构的优点是适应性较强，能够使银行适应不同的复杂环境。
（）A．对B．错答案：对10. 银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。
（）A．对B．错答案：对四、问答题1．怎样从世界贸易和经济发展的角度来理解银行业的产生和发展过程？答：商业银行的起源，源远流长。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。
现代商业银行主要是通过两种途径产生。
一是从旧的高利贷银行转变过来的，如意大利的威尼斯银行；二是根据资本主义经济发展，按照资本主义原则，以股份公司形式组建而成，如英国的英格兰银行。
商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业银行性的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。