从美国保险普及性 看中国保险需求？
简析美国养老金体系及对中国的借鉴意义
简析美国养老金体系及对中国的借鉴意义美国的养老金体系是由多个组成部分构成的综合性体系，主要包括社会保障制度、企业养老金制度和个人养老储蓄制度。
美国的社会保障制度是养老金体系的基石。
美国的社会保障制度是由联邦政府管理和资助的，通过雇工个人缴纳社会保险费的方式，提供基本的养老金、医疗和失业保险等福利。
社会保障制度覆盖全国范围，为失业、退休、残疾等不同群体提供了一定的保障。
这种制度的优势是能够实现全民覆盖，从而减轻阶层之间的贫富差距。
美国的企业养老金制度是国家社会保障制度的重要补充。
企业养老金制度通过雇主和员工共同缴纳养老金，为员工提供了较高的养老金待遇。
与社会保障制度相比，企业养老金制度更加灵活和个性化，能够根据不同行业和公司的实际情况设计不同的养老金方案。
这种制度的优势是能够促进企业和员工之间的长期稳定关系，增强劳资双方的共同利益。
美国的个人养老储蓄制度是一种辅助性的养老金制度。
个人养老储蓄制度包括个人退休账户（IRA）、401(k)计划和403(b)计划等，通过个人自愿缴纳养老金，构建个人的养老金储备。
个人养老储蓄制度的优势是能够提供更加灵活多样的投资渠道，个人可以根据自己的风险偏好和收益要求选择合适的投资方式。
借鉴美国的社会保障制度，中国可以进一步完善自己的社会保障体系，加大对失业、退休和残疾等人群的保障力度。
通过个人缴费的方式，可以减轻政府的财政压力，实现社会保障的可持续发展。
借鉴美国的企业养老金制度，中国可以推动企业和员工之间的长期稳定合作关系，促进企业和员工的共同发展。
通过建立灵活多样的企业养老金制度，可以提供更具吸引力的福利，提高员工的忠诚度和幸福感，从而提升企业的竞争力。
借鉴美国的个人养老储蓄制度，中国可以鼓励和引导个人进行养老金储蓄，提高个人的养老保障水平。
通过提供多样化的投资渠道和税收优惠政策，可以增加个人的养老金积累，减轻社会养老金压力。
美国的养老金体系以其全民覆盖、灵活性和多样性而闻名，对于中国在养老金领域的发展具有借鉴意义。
中国和西方发达国家社会保障制度比较研究
中国和西方发达国家社会保障制度比较研究社会保障制度是国家为了保障社会成员的基本生活水平和提高社会公平而建立的一种保障制度。
中国和西方发达国家在社会保障制度方面存在着一些显著的差异。
本文将从养老保险、医疗保险、失业保险和社会救助等方面，对中国和西方发达国家的社会保障制度进行比较研究。
一、养老保险在养老保险方面，中国和西方发达国家存在很大的差异。
在西方发达国家，养老金主要由政府和个人共同承担，政府为老年人提供基本的养老金，并建立了完善的养老金体系，包括企业年金、个人账户养老金等多种形式。
而在中国，养老金主要由政府提供，企业和个人也需要缴纳养老保险费。
但是中国的养老金水平相对较低，且养老金体系亟待改革和完善。
二、医疗保险在医疗保险方面，西方发达国家的医疗保险体系相对完善，包括全民医保、商业医保和医疗救助等多种形式，能够覆盖所有社会成员的基本医疗需求。
而中国的医疗保险体系存在着城乡差异、城镇职工医保和城乡居民医保的分割等问题，导致了一些基层群众的医疗保障难题。
三、失业保险在失业保险方面，西方发达国家建立了健全的失业保险金制度，包括失业救济金和再就业援助等多种形式，能够帮助失业人员渡过难关。
而中国的失业保险制度也存在很多不足，失业人员的救助水平相对较低，再就业援助措施较少。
四、社会救助在社会救助方面，西方发达国家建立了完善的社会救助体系，包括低保救助、临时救助、特困救助等多种形式，能够覆盖社会上的弱势群体。
而中国的社会救助体系相对薄弱，覆盖面较窄，对弱势群体的救助和扶持还有待加强。
中国和西方发达国家在社会保障制度方面存在着很大的差距。
西方发达国家的社会保障制度相对完善，能够为社会成员提供全面的保障，保障了社会的公平和稳定。
而中国的社会保障制度还有许多不足之处，需要进一步改革和完善。
在未来的发展中，中国可以借鉴西方发达国家的经验，积极完善社会保障制度，为广大社会成员提供更好的保障和福利。
与中国相比,美国的医疗保险普及率如何？
与中国相比，美国的医疗保险普及率如何？美国医疗保险普及率低于中国的医保政策，这一点在国际上是众所周知的事实。
在美国，医疗保险的普及率只有不到90%，而中国医疗保险的普及率已经达到了近100%。
在本文中，我们将详细介绍美国医疗保险的情况，并分析其原因。
一、医疗保险覆盖范围在美国，主要有三种医疗保险：公共医疗保险、私人医疗保险和个人自付医疗费用。
然而，由于医疗保险覆盖的范围大小不同，导致医疗保险普及率的差异。
1. 公共医疗保险公共医疗保险主要是由政府承办的医疗保险计划，通常面向低收入人群、老年人和残疾人等社会弱势群体。
但是，公共医疗保险在覆盖范围方面还是存在很大的局限性，没有覆盖所有的社会人群。
此外，公共医疗保险对付医疗费用的报销比例也较低。
2. 私人医疗保险私人医疗保险是由公司或个人购买的医疗保险，覆盖范围比公共医疗保险更广，但是，私人医疗保险的花费也比较高，因此并不是所有人都能够承担得起。
3. 个人自付医疗费用如果没有医疗保险的人，就必须自己承担医疗费用。
对于住院、手术等高昂的医疗费用，大部分人都难以承受。
二、医疗保险普及率低的原因1. 医疗保险费用高昂美国医疗保险费用相对较高，普通工薪阶层很难承担。
尤其是已退休或失业的老年人，他们的经济来源较为有限，无法负担高额的医疗保险费用。
2. 医疗保险制度不完善美国的医疗保险制度和执行执法并不完善，很难保障人民的医疗需求。
例如，公共医疗保险之间互相竞争导致医生的收入降低，从而减少了医生对公共保险的接收。
同时，由于私人医疗保险的利润远高于公共医疗保险，因此吸引了很多医生。
3. 医疗保险计划差异化由于美国的医疗保险计划受到州和联邦的管理，导致不同州之间医疗保险的合作机制不同，覆盖率和报销比例差异极大。
4. 美国缺乏医疗服务美国的医疗资源集中在大型城市和富裕地区，而农村和贫穷地区缺乏医疗服务，许多人因为交通不便以及无法支付医疗费用而无法得到应有的医疗服务和保障。
美国养老模式的历史经验及对我国的启示
美国养老模式的历史经验及对我国的启示养老问题是每一个国家必须面对的现实问题。
作为一个典型的市场经济国家，美国的养老模式总体上比较成熟。
从整个国家的养老模式来看，与其他国家相比，市场的参与和作用要大得多，“政府主导，市场运作”是基本模式，其基本的制度设计、组织和管理方式对于市场经济体制不健全，社会养老模式面临巨大挑战的中国来说，有很多值得借鉴的地方。
一美国人靠什么养老和如何养老（一）美国人靠什么养老辛辛苦苦工作30年，每一个人都期盼能够老有所养，在退休后过上一个幸福的晚年生活。
随着生活水平的提高，老年人养老的成本也大大提高，理财专家认为一个人退休后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。
在中国许多人退休后是单纯依赖退休金生活，而退休金一般占退休前收入的60%，高收入者的退休金可能只占退休前收入的1/3。
通常，美国公务员工作20～40年退休，退休后其退休金依据工作年限可相当于在职收入的45%～70%，但一般规定不能超过在职收入的80%。
退休金并不是美国人养老的唯一经济来源，1975年美国65岁以上退休人员每年平均领取的退休金只占其退休后收入的18.8%，2008年上升到22.9%，但还不到退休前收入的1/4。
根据美国国会有关美国65岁以上人员收入状况报告，美国老年人晚年生活的收入主要是来自四大方面，即社会安全金、金融房地产等财产性收益、退休金、工作收入。
2008年，在65岁以上人群中，平均算起来他们的收入有39%来自社会安全金（Social Security），19.5%来自退休金（Pensions），12.8%来自金融房地产等财产性收益（Asset Income），26%来自延后退休继续工作的收入（Earnings），2.1%来自其他收入（Other Income），0.6%来自公共资助（Public Assistance）（见附图-1）。
附图-1 65岁以上人群主要养老资金来源（2008年）从图和统计数据可以清楚地看到，美国人养老主要依赖三大退休体系，一是政府主导的社会保障体系，即领取社安金。
美国医疗保险模式对我国医疗保险制度的启示
金融 │ Finance 2013.01-02 Shanghai Economy 36学术│Academic 2013.01-02 Shanghai Economy美国是世界上社会保障制度比较成熟的发达国家，其医疗、养老、失业、生育以及老年残障保险等方面均走在世界前列。
关于医疗保险的形成与发展，应追溯到20世纪20年代。
当时，美国受经济发展水平、政治制度和历史文化传统因素的影响，形成了以商业医疗保险为主体、公共医疗保险计划为补充的医疗保障体系，在这种制度背景下，它不但促进了美国社会保障事业的快速发展，也推动了整体国民素质的提升。
然而，目前，中国的医疗保障制度正处于探索阶段，如何创建多种类型的医疗保险形式，加强医疗机构的运营管理，提高我国国民健康素质是当前国家需要研究的重要课题之一。
美国模式美国是世界上推行医疗保险市场化最具代表性的国家，形成了以私营医疗保险为主体，社会医疗保险和管理式医疗组织为补充的多层次医疗保障体系。
社会医疗保险由联邦政府、州以及地方政府举办的,依据一定的法律法规，主要针对弱势人群(老人、残疾人、孤寡儿童、遗孀、穷人等)提供强制性的医疗保险计划。
私营医疗保险在美国医疗保险中承担着重要角色，是参保人数占总人数比例最多的一类险种。
美国近一半医疗费用来源于私营医疗保险计划, 而且私营医疗保险公司负责和执行政府绝大多数医疗保险的操作工作。
这些公司主要分为两类，即非营利性健康保险公司和营利性商业保险公司。
其中，非营利性健康保险公司是以蓝盾和蓝十字为典型代表。
“双蓝”计划是由医生和其它民间机构自发组织的, 给予投保者门诊和住院服务保险，历史悠久、规模最大。
其覆盖范围遍布全国，并且形成一个松散的网络, 参保人数近1亿人。
关于管理式医疗组织，则是一种由保险人与医疗服务提供者提供医疗服务的一体化医疗保险形式。
其中最有代表性的是健康维持组织(HMO)、点服务计划(POS)、排他性提供者组织（EPO）和优先服务提供者组织(PPO)等。
保险行业的国内外发展比较
保险行业的国内外发展比较保险行业作为金融服务的一部分，承担着为人们的风险提供保障的重要责任。
在全球范围内，保险行业在各国的发展存在着差异。
本文将比较国内外保险行业的发展情况，并分析其中的差异和原因。
一、市场规模比较在国内，随着经济的迅速发展和居民收入的增加，保险行业得到了快速扩展。
据统计，中国的保险市场规模在近几年迅速增长，已经超过了许多发达国家，成为世界第二大保险市场。
这主要得益于中国人口众多、经济快速发展和金融体系的完善。
然而，在国外一些发达国家，保险行业的市场规模相对较小。
这主要与人口规模和经济发展水平有关。
一些西方发达国家人均收入较高，居民普遍拥有较好的社会保障，因此需求相对较低。
此外，一些国外市场饱和度较高，保险市场增长速度较慢。
二、产品种类比较在国内，保险产品种类繁多，包括人寿保险、财产保险、意外保险等。
其中，人寿保险是国内保险市场的主要产品。
这与国内居民对于家庭保障的需求有关。
而在国外，保险产品种类也是多种多样。
根据不同的国情和需求，国外保险市场产品种类更加广泛，包括养老保险、医疗保险、车险等。
此外，一些国外保险公司还推出了创新型产品，如天气保险、虚拟货币保险等。
三、监管环境比较在国内，保险行业的监管环境逐渐趋于规范化和严格化。
中国保险监管机构加强了市场监管，出台了一系列保险法规和政策，加强了对保险公司的监管，保护了消费者的合法权益。
而在国外，不同国家的保险监管机构和政策有所不同。
一些国外国家对于保险行业的监管比较严格，着重保护消费者的权益，加强市场的公平竞争。
而一些国家的监管相对较宽松，容易导致市场的混乱和不健康竞争。
四、技术创新比较近年来，随着科技的发展，保险行业在国内外都涌现出了一系列的技术创新。
在国内，保险科技公司兴起，推出了一些创新的保险产品，如互助保险、在线理赔等。
同时，一些保险公司也通过人工智能、大数据等技术来提升运营效率和服务品质。
在国外，技术创新也得到了广泛应用。
美国医疗保险体系的历史演变及其对中国的启示
美国医疗保险体系的历史演变及其对中国的启示医疗保险是衡量一个国家医疗保障水平的重要指标之一，也是保证人民身体健康和福利的核心机制之一。
美国作为全球最发达的资本主义国家，在医疗保险方面拥有丰富的实践经验，特别是在医疗改革方面，其历史演变呈现出多种形态，与时俱进，显现出不断完善和创新的特点。
本文将从美国医疗保险体系的历史，主要医疗保险方案，医疗保险的影响及其对中国的启示等多个方面进行探讨，为我们更好地认识医疗保险体系的复杂性，理解其内在机制及其运行的优缺点提供参考。
一、美国医疗保险体系的历史美国的医疗保险始于20世纪初期，起初主要由雇主提供，是为数不多的公司福利之一。
1935年，罗斯福政府推出社会保险计划，其中包括社会安全金及医疗保险，但其中的医疗保险并未付诸行动，直到1965年，美国政府推出医疗保险改革法案，即医疗保险改革法案（Medicare）和医疗保险補充計劃（Medicaid），成为美国医疗保险体系的重要基石。
随着时间的推移，美国医疗保险体系又经历了多次重大调整和更新。
在20世纪90年代，克林顿政府推出了全国性医疗保险改革方案，但遭到了强烈反对，未能通过。
而在21世纪，奥巴马政府推出了历史上最具扩展性的医疗保险改革方案——《普惠医疗保险和可负担性医疗法案》，即奥巴马医改。
该法案实现了医保的全覆盖，让数百万没有医保的美国公民受益。
但也因其巨大的经济压力和政治斗争，遭到持续抨击和颠覆，至今仍在进行调整和完善。
二、主要医疗保险方案（一）MedicareMedicare是美国政府提供给65岁及以上人群以及某些残疾人的医疗保险计划，分为两个部分。
第一部分（医院保险）提供医疗住院和医院作为病人的理赔。
第二部分（医疗保险）提供其他医疗保险，包括医生费用、药品、家庭医疗保健等。
（二）MedicaidMedicaid是在《社会安全法》条款下实行的美国医疗保险计划，旨在为低收入成年人、残疾人和孕妇提供医疗保险，减轻医疗费用负担，提高医疗保障水平。
中美保险业市场的集中度对比分析
发现 ， 寿险 与产 险 的ｃ Ｒ ４ 指 数 分别达 到 了６ ６ ． ５ ％和 ７ Ｉ ． ８ ％， 而 同期 美 国保 险行 业 的ｃ Ｒ ４ 分别 仅 为３ ８ ． ４ ％和 ２ ５ ． ６ ％。 过 高 的市场 集 中度 必 将不 利 于我 国保 险行 业 的健康 发展 ， 我 国的保 险行 业应 当鼓励 市 场主体 多样 化 发展 ， 加 大保 险创新 力度 并 加快 发展 农业保 险 ， 从 而扩 大市 场容 量 ， 并促 进 更 多 中小保 险公 司的发展 壮 大 ， 建 立一 个合 理 完善
一
、
新 中 国第 一 家 全 国 性 大 型 综合 国有 保 险公 司 的 诞 生 。 １ ９ ５ ８ ＣＲｎ 表 示市场上 规模最大 的前ｎ 位 企 业 的 市 场 集 中度 年 国 内保 险业 务 全 面停 办 ， 直到 １ ９ ８ ０ 年才开始恢复 。１ ９ ７ ８ （ ｎ 一 般 在４ ８ 之间） ， ＣＲｎ 接 近于 ０ 意 味着 最 大 的ｎ 个 企 业 仅 年 到２ ０ ０ ８ 年 ， 是 中国现 代史上 具有 非凡意 义的３ ０ 年 。３ ０ 供应 了市场很小的部分 ； 相 反的 ， ＣＲｎ 接近于 １ 意 味 着 非 常 年来 ， 中 国 保 险 业 的年 保 费 收 入 从 ２． ８ 亿元人 民币， 增 加 到 高 的集 中程 度 。 因为 财 产 险和 人 身 险 在 财 务 核 算 和 管 理 上 ２ ０ ０ ７ 年 的７ ０ ３ ５ 亿元 ， 年 均 增 长速 度 接 近 ３ ０ ％。今 天 ， 中 国保 有 显 著 区 别 ， 我 们 分 别对 ２ ０ ０ ２ —２ ０ １ ２ 年 我 国保 险行 业 财 产 险 业 已经 成 为 整 个 国 民经 济 体 系 中发 展 最 快 、重 要 性 程 度 保 险与 人 身 保 险 的保 费 收入 进 行 统 计 并 得 出行 业集 中 ＣＲｎ 不 断 提 高 的 行 业 之 一 。 相 比之 下 ， 美 国 是 当 今 世 界 保 险 业 指 数 的趋 势 图 。（ 见图１ ） 最发达 的国家 ， 其 保 费 规 模 约 占世 界 总 保 费 规 模 的三 分 之 通过 对数据 的整理与 分析 ， 我们 可以从 图１ 中看 出 ： 我 雄 踞 世 界 保 险业 之首 。早 在 １ ７ ５ ９ 年， 美 国就 有 了第 一 家 国保 险行 业 市 场 集 中度 极 高 ， 近 十 年 绝 对 集 中度 指 标 ＣＲ４ 寿险组织 ， １ ７ ９ ２ 年 成 立 了 第 一 家 寿 险公 司 。美 国保 险 业 的 与 ＣＲ８ 几乎都在７ ０ ％以上 ， 而 ＣＲ１ 也高达３ ０ ％以上 ， 甚 至 在 发 展 走 过 了２ ０ ０ 多 年 没 有 间断 的历 史 。 保 险 以其 特 有 的 经 十 年 前 财 产 保 险 ＣＲ１ 接近 于８ ０ ％。产 业 组 织 经 济 学 之 父
美国保险业的发展及其对我国的启示
美国保险业的发展及其对我国的启示人类在从事各种生产和社会活动的时候，总会伴随着许多风险。
为保证生产的连续性和生活的安定，人们对其所遭遇的风险总要采取这样或那样的处理措施，于是保险伴随着这种需求应运而生。
保险（Insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。
我国的保险业起步较晚，无论是资金实力、产品开发技术、展业方式还是管理水平、市场应变能力等方面，与国外先进保险企业相比都有着相当大的差距。
当今的中国保险业面临着经济全球化、竞争白热化和信息网络化的发展背景，开放市场，融入国际保险业已成必然。
美国是全球保险业最发达的国家，其规模约占世界保险业的三分之一，其市场模式、管理和监管体制、运营方式、对高技术的应用等方面，都代表着当今世界保险业的主流发展趋势。
因此，关注美国保险业的发展状况，研究并吸收其有益经验，对于加速推进我国保险业加入全球经济一体化，更新观念，改善管理，增强核心竞争力，实现跨越式发展具有重要意义。
本文分为六个主要章节，即保险及其原理、美国保险业发展的历史沿革、美国现代保险业的经营特点、保险业对美国经济的推动作用、促进美国保险业发展的因素、我国保险业发展概况、矛盾和发展对策。
第一部分阐明了基本概念，介绍了保险的内涵、特征和分类等一些背景知识。
指出保险的确立必须具备五个要素：一是可保风险的存在；二是大量同质风险的集合与分散；三是保险费率的厘定；四是保险基金的建立；五是保险合同的订立。
同时重点阐明了保险业运作的原理，指出保险所依据的基础理论是概率论，保险原理就是建立在概率论的重要法则—大数法WP=44 则之上的，大数法则是保险的数理基础。
第二部分则阐述了美国保险业发展的历史沿革。
美国是当今世界保险业最发达的国家。
早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。
国内外保险市场发展对比
国内外保险市场发展对比随着经济全球化的加深和人民生活水平的提高，保险作为一种重要的风险管理工具，在国内外市场都得到了广泛的发展和应用。
本文将以国内外保险市场发展为主题，对比国内外保险市场的差异和共同点。
一、市场规模对比国内保险市场的规模逐年增长，保费收入不断攀升。
根据中国保监会数据，2019年全国保险业保费收入达到了4.6万亿元人民币，较上年增长约8.8%。
而在国际市场，美国是全球最大的保险市场，其保费收入达到了 1.5万亿美元，占全球总量的30%以上。
此外，欧洲、日本等国家和地区的保险市场也具有较大的规模。
二、产品差异国内保险市场的产品种类相对较少，以传统人身险、财产险为主。
随着经济发展和人民需求的变化，新兴保险产品如健康险、意外险等也逐渐受到关注。
与此相比，国外保险市场的产品更加多样化，涵盖了人寿保险、健康保险、财产保险、车险、旅行保险等多个领域。
此外，一些国外市场还有特殊的保险产品，如宠物保险、婚礼保险等。
三、市场竞争对比国内保险市场的竞争程度相对较高。
中国保险市场存在多家国有大型保险公司和一些外资保险公司，同时还有一些中小型保险公司。
随着市场的开放和改革，外资保险公司在中国市场的份额逐渐增大。
国内保险公司之间的竞争主要体现在保费定价、营销策略和产品创新等方面。
相比之下，国外保险市场的竞争程度相对较低，少数几家大型保险公司垄断了市场份额。
四、监管体系对比国内保险市场的监管体系相对严格，保监会作为行业监管机构，对保险公司的经营行为和产品进行监管。
随着金融监管体系的改革，中国保险市场的监管力度进一步加强。
而在国际市场，各国的保险监管体系各不相同。
一些国家采用分层监管模式，由不同的机构分别对人寿保险、财产保险等进行监管。
而一些国家则采用统一的机构对整个保险市场进行监管。
五、市场发展趋势对比国内保险市场发展迅速，未来仍然具有较大的潜力。
随着人民生活水平的提高和意识的增强，人们对保险的需求将进一步增加。
美国医疗保险体系的特点及对中国的启示_高芳英
美国医疗保险体系的特点及对中国的启示高芳英内容提要 美国的医疗保险体系有着鲜明的特征。
作为经济发达国家,与其他西方福利国家相比,美国是目前唯一没有实现全民医疗保险的国家。
美国医疗保险体系的市场化、兼容性和科学管理性的程度比较高,这些特点对中国医疗保障制度的改革具有一定的启示。
关键词 美国 医疗保险体系 市场化 兼容性 科学管理性 美国是经济发达的高福利国家,其医疗保险体系的形成可以追溯到20世纪20年代。
受经济发展水平、政治制度、社会制度、文化传统等因素的影响,美国医疗保险体系经过长期的发展和不断完善,形成了鲜明的特点,其中市场化、兼容性、科学管理性构成了美国医疗保险体系的主要特点,这些特点发挥着有效的社会功能,对美国社会保障事业的发展和提高美国人口的身体素质有着重要的作用。
中国的医疗制度改革正处在探索和不断完善的阶段,如何适当引入市场机制,吸收社会各方资金和力量,创建多种类型的医疗保险形式,加强科学管理,以促进医疗保险市场的健康运作,提高国人的身体素质,体现经济发展的成果,是国家目前需要重点关注的课题之一。
尽管中美两国的国情不同,但是各国医疗保险领域的基本规律和基本原则是有共性的。
因此,研究美国医疗保险体系的特点,对深化我国医疗制度的改革,建立社会化程度更高、更合理、更易控制的多形式、多层次的社会主义医疗保障制度,具有一定的启示作用。
美国医疗保险体系的高度市场化美国是西方自由市场经济模式国家的代表。
自由市场经济模式虽然并不排斥或反对政府对经济生活的干预,但与其他西方发达国家相比,美国更多地承袭了古典的自由放任和自由竞争的历史传统,经济自由主义和个人主义始终贯穿在国民的生活之中。
在自由市场经济模式下,作为美国医疗保险经济活动主体的众多企业,主要以单人业主制、合伙制、公司制等组织形式,独立而自由地从事医疗保险行业的生产经营活动,“对大部分美国人提供的医疗保险服务是一个自由市场,也就是买方(投保者)和卖方(保险人)买卖自由”①,为整个社会提供各种各样的医疗保险品种和服务。
美国医疗保险市场与中国医保制度的比较研究
美国医疗保险市场与中国医保制度的比较研究在世界各国的医疗保险体系中，美国和中国都是具有代表性的国家。
它们之间的医保制度存在着很大的差异，下面我们来对这两个国家的医保制度做一个简单的比较。
一、美国医疗保险市场美国的医疗保险市场是一个典型的市场经济。
在这个市场中，医保是通过私人保险公司提供的，而不是由政府直接提供。
这个市场主要有三类参与者：保险公司、医疗服务提供者和患者。
1.保险公司由于医疗服务的费用较高，患者需要购买医疗保险来保障自己。
而保险公司则通过向患者销售保险来获得收益。
在这个市场中，保险公司竞争激烈，有很多家保险公司，服务范围广泛，但是由于各种原因，存在很多问题，如保费飞涨、保险范围狭窄、赔偿不公等。
2.医疗服务提供者医疗服务提供者包括医院、诊所、药店等。
他们通过向患者提供医疗服务来获取收益。
在这个市场中，医疗服务提供者竞争也很激烈，但是存在一些缺陷，如医疗服务的质量和效率无法保证、医保范围狭窄等。
3.患者患者是医疗保险市场的需求者，在这个市场中，他们需要购买医疗保险来保障自己，同时也需要选择合适的医疗服务提供者。
但是在这个市场中，患者往往面临医保范围狭窄、保费过高等问题。
总体而言，美国的医疗保险市场存在很多问题，需要政府进行改革。
二、中国医保制度中国的医疗保险是由政府直接提供的，主要有基本医保、大病保险、城乡居民医保等。
这些医保可以有效保障人民的医疗服务需求，也避免了市场经济中出现的各种问题。
1.基本医保中国的基本医保是政府提供的，所有在职工人都必须缴纳一定的医保费用，用于自己未来的医疗保障。
基本医保的报销范围相对较广，包括常见的疾病、手术、药品等，但是由于医保资金有限，因此仍然存在一定的限制。
2.大病保险中国的大病保险是为了保障人民在重大疾病时能够得到足够的医疗保障而设立的。
大病保险的报销范围相对较广，包括各种大病，报销比例也比较高。
3.城乡居民医保城乡居民医保是为了保障城乡居民的医疗服务需求而设立的，覆盖范围较广，报销比例也比较高。
中国保险排名及保险深度和保险密度的分析
“十一五”收官，“十二五”开启。
2011年，中国入世10周年，中国保险市场对外开放亦十载有余。
截至2009年底，中国保险业保费收入位列全球第七位。
据《证券日报》保险周刊从权威渠道得知的独家数据，2009年底，中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，较2008年排名下降一个名次。
占世界市场的份额为4.01%。
其中，排名全球第一的是美国，总保费收入11397460亿美元，占世界份额28.03%。
其次是日本，总保费收入5059560亿美元，占世界份额12.44%。
第3是英国，总保费收入3092410亿美元，占世界份额7.61%。
除了保费收入，保险深度和保险密度则是衡量一个地区保险市场成熟程度的指标。
首先，保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。
数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。
位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；第二名是瑞士，保险密度6257.6美元；再次是丹麦，保险密度5528.9美元。
日本和美国则分别位列第9、第10。
保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
数据显示，截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。
但值得一提的是，保险深度位列第一位的是中国台湾地区，保险深度达到16.8%；第二名是荷兰，保为险深度达13.6%；再次是英国，保11.0%险深度达12.9%。
中国香港则位列第5，保险深度为2010年中国十大保险公司NO.1中国平安 (中国平安保险(集团)股份有限公司)NO.2太平洋保险 (中国太平洋财产保险股份有限公司)NO.3中国人寿 (中国人寿保险(集团)公司)NO.4友邦保险 (美国友邦保险有限公司)NO.5新华保险 (新华人寿保险股份有限公司)NO.6泰康保险 (泰康人寿保险股份有限公司)NO.7中宏保险 (中宏人寿保险有限公司)NO.8阳光保险 (阳光人寿保险股份有限公司)NO.9华安保险 (华安保险集团)NO.10大地保险 (中国大地财产保险股份有限公司)一．保险密度和保险深度保险密度和保险深度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。
中国保险市场发展的经济环境分析
中国保险市场发展的经济环境分析保险产品虽然是一种比较特殊的商品，但与其他任何商品一样，其供求关系必然受所处的经济大环境的影响。
中国保险市场的经济环境问题，特别是经济金融发展前提下的保险市场的供给和需求变动问题是一个关系到经济发展与保险发展是否能够良性互动的重大问题，值得深入研究。
因此，笔者在本章中将从保险需求与保险供给两个方面对中国保险市场发展的经济环境进行探讨。
第一节中国经济金融发展与保险需求经济增长和金融发展是保险业发展的基础和源泉。
近年来中国经济增长迅速，金融市场稳步发展，在促进中国保险市场快速发展的同时，也扩大了对保险市场的有效需求。
因此，探寻中国经济金融发展对保险市场需求的影响，并结合未来中国经济金融的走势对中国的保险市场需求进行合理估计，对中国保险业的长远和健康发展具有重要的指导意义。
一经济金融发展与保险发展的研究综述宏观经济和金融的发展会扩大对保险业的市场需求，进而促进保险业的发展，这一观点不仅早已在理论上达成共识，而且也被很多学者的实证研究所验证。
Skipper（1999）[1]对有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献作了归纳，提出经济增长是保险需求最重要的因素。
林宝清（1996）[2]、孙祁祥（1997）[3]、肖文和谢文武（2000）[4]、栾存存（2004）[5]，Sigma（2005）等的实证研究都表明了经济金融的发展对保险业的发展具有显著的推动作用。
在考察经济金融发展水平对保险业的需求和发展的影响机制时，已有的文献主要关注两个方面：一是保险是一种消费行为；二是居民的风险态度会对保险业发展产生影响。
保险行为具有一般交易行为平等、自愿的属性，并能为被保险人提供有偿的保险服务，因此，保险行为可以看成是一种比较特殊的消费行为。
在一般的实证研究中往往将保险是一种消费行为的观点当成一个默认的前提。
在对保险和消费之间关系的分析中，保险是作为一种特殊的消费来对待的，保险决策也被作为一种消费决策来进行分析。
美国保险市场现状及未来发展趋势
美国保险市场现状及未来发展趋势保险市场对于现代化生活的安全保障起到重要的作用，并且在美国保险业也是一个不断发展壮大的行业。
在这样一个大规模的保险市场中，最近发生了许多重要的变革，如数字化技术、新的投资策略以及监管改革等。
随着越来越多的信息和数据在市场中被共享，保险公司必须根据未来趋势预测和改变他们的业务模式，以便更好地满足客户需求。
保险市场现状保险公司对于不同行业的人士需求的规模和种类不尽相同，所有类型的保险产品从健康、汽车、住房到旅游、天然灾害等方面完全覆盖。
根据美国非营利性的研究机构National Association of Insurance Commissioners (NAIC)的数据，美国保险业是世界上最大的保险市场之一，保障的规模大约在4万亿美元以上，而美国人均保险支出在世界领先水平。
保险市场的成长离不开数字化技术在其中的作用。
现在，数十年的信息和技术投资已经为行业带来了一些改变。
现代技术的资本化已经使得数据和信息变得更加普遍和易于存储、分析。
这使得保险公司在评估客户需求和定价上更加精准高效。
利用互联网的便利性，保险公司可以在不同的渠道上和客户进行交流，并可以方便地结合客户的个人情况为他们量身定制保险产品。
现在，保险公司也借助了新的投资研究策略来增加盈利能力。
尤其是，近年来保险业的资产流动性比传统意义上要更强，一些保险公司开始研究替代性投资策略如私募股权、另类投资等等。
对于身临在这样的变化中的消费者，他们寻找的内容是：如何评估产品、如何找到满足其保险需求的最佳产品。
保险市场未来发展趋势未来保险行业可能的变化将在数个方面发生。
首先，随着人工智能越来越广泛地应用，保险公司将基于更准确的数据和分析，为客户提供量身定制的保险产品。
同时，由于这种技术的应用，保险公司也可以更快更高效地处理理赔和风险评估的流程。
其次，将会有越来越多的保险公司选择开发新的分销渠道。
近年来，消费方式在不断发生变化，通过突破利用互联网和社交网络的广泛联系，保险公司能够更广泛地接触到消费者，利用他们的经济和社会网络推动人们对于其理财和保险的决策。
保险中介发达国家的现状及其借鉴
四、结论
保险中介在保险业中扮演着至关重要的角色，对于市场的健康发展和消费者的 需求满足具有重要意义。借鉴保险中介发达国家的经验，我国应加强国家支持， 扩大保险市场，提高保险认知率等措施，以促进我国保险中介的快速发展。还 要加强监管力度，确保市场的公平、公正和稳定。只有这样，才能更好地满足 广大消费者的需求，推动我国保险业的持续发展。
在过去的几年中，发达国家逐渐意识到了网络谣言的危害，并采取了一系列措 施来应对。例如，一些国家建立了专门的反网络谣言机构，负责监测和打击网 络谣言；有的国家则通过立法的方式，对网络谣言的传播进行制约和惩罚。然 而，尽管发达国家在治理网络谣言方面取得了一定成效，但仍存在诸多问题。
目前，发达国家网络谣言综合治理机制主要从政府、社会和用户三个层面展开。 在政府层面，发达国家通过立法、行政手段等手段，加强对网络谣言的监管和 打击。例如，美国政府通过《计算机欺诈和滥用法》等法律，对网络谣言的传 播者进行严惩。在社会层面，发达国家积极发挥社会组织、媒体等力量的作用， 共同抵制网络谣言。例如，英国的“反假新闻联盟”
三、借鉴保险中介发达国家经验
1、加强国家支持
借鉴保险中介发达国家的经验，我国应加强国家对保险中介的支持，包括政策 扶持、法律法规完善等方面。例如，可以出台相关政策鼓励保险公司与中介机 构合作，共同推动市场的发展。
2、扩大保险市场
为进一步开发保险市场，我国应鼓励保险中介机构创新业务模式，拓展业务范 围。例如，可以支持中介机构开展互联网保险业务，满足消费者多样化的需求。
中国保险中介机构的设置逐渐趋于多元化，包括保险公司、保险代理人、保险 经纪人等多种类型。然而，中介机构的数量和规模仍有待提升。
4、法律法规
中国的保险中介法律法规正在不断完善，但仍存在一些不足之处。例如，对于 新兴的互联网保险中介，尚未出台相应的法律法规进行规范。此外，在中介机 构的设立、运营、退出等方面也需要进一步完善。
中美存款保险制度的比较分析研究
中美存款保险制度的比较分析研究中美存款保险制度是指中国和美国针对银行存款设立的保险制度。
这两个国家的存款保险制度在一些方面存在差异，下面将从覆盖范围、保障金额、运营方式和制度完善度等方面对其进行比较分析研究。
中美存款保险制度在覆盖范围上存在一定差异。
中国的存款保险制度由中国银行业监督管理委员会（CBIRC）负责监管和管理，覆盖范围包括商业银行、农村合作银行和信托公司等金融机构。
而美国的存款保险制度则由美国联邦存款保险公司（FDIC）负责监管和管理，覆盖范围主要是商业银行和储蓄银行。
可以看出，中国的存款保险制度覆盖的金融机构种类更多样化。
中美存款保险制度在保障金额上也存在差异。
中国的存款保险制度对每个存款人在同一家银行的同一类存款进行保障，保险金额为每人每家银行50万元人民币，包括本金和利息。
而美国的存款保险制度对每个存款人在同一家银行的全部存款进行保障，保险金额为每人每家银行25万美元，包括本金和利息。
可以看出，中国的存款保险制度每个存款人的保障金额更高。
中美存款保险制度在运营方式上也存在差异。
中国的存款保险基金采取缴纳保费的方式运营，金融机构需要按照存款额度和风险评估进行保费缴纳。
而美国的存款保险基金则采取支付保险费的方式运营，美国所有受FDIC监管的银行均需缴纳一定比例的存款保险费。
可以看出，中国的存款保险制度更注重风险评估和个别缴费。
中美存款保险制度在制度完善度上也存在差异。
中国的存款保险制度在近年来经历了一系列改革和完善，逐渐建立了较为完善的制度体系。
中国将存款保险基金规模逐步扩大，提高了存款人的保障效益。
而美国的存款保险制度则较为成熟和稳定，历经了几十年的发展和完善。
中国的存款保险制度相对于美国还有一些进步的空间。
中国与美国保险比较
经济论坛中国与美国保险比较张欣宜（天津财经大学，天津300202）摘要：目前，我国保险业的发展一直处于上升的趋势，人民的保险意识较以前有了很大的提升，保险业的专业技术越来越成熟，偿二代的提出也在推进我国保险业的监管更上一层楼。
但是，社会在不断地变化，对我国保险业的改革和发展也在不断地提出新的要求，美国是世界上保险业目前发展最好的国家。
本文将通过两国的保险市场和资金运用情况进行简单的介绍和分析，最后再为我国的保险业建设提出一些建议。
关键词：保险；中美；比较1中美保险市场比较自第二次世界大战结束，美国的经济在世界上一直排名很好，保险业的发展无论市场规模还是资金状况都居于全球排名的前列甚至首位。
美国保险市场大体上可分为非寿险市场和寿险市场。
美国保险市场竞争日趋激烈，并购浪潮风起云涌，于是出现了美国市场上保险与银行混业经营的局面，这无疑在一定程度上推动了美国保险业务的创新和发展。
美国近年来的保费规模一直位于国际上的第一位，2016年的保费规模可以达到14000亿美元，几乎两倍多于我国。
2014年美国寿险行业保费收入达5282.21亿美元，全球市场份额为19.9%，排名第一。
就我国来说，2015年我国金融行业的资产规模仅有5.39%投入到了保险行业，大部分的资金都投入到了银行方面，因此我国保险业还需要进一步的发展和成熟。
2016年中国非寿险（包括意外伤害和健康保险）保费收入规模为2035亿美元，为亚洲第一大、全球第二大市场；寿险（不包括意外伤害和健康保险）保费收入规模为2626亿美元，为亚洲第二大、全球第三大市场。
2012年至2016年期间，中国非寿险（包括意外伤害和健康保险）保费收入年均复合增长率为18.19%，亚洲、欧洲和北美洲市场同期的年均复合增长率分别为5.95%、-1.85%和2.57%；中国寿险（不包括意外伤害和健康保险）保费收入年均复合增长率为16.78%，亚洲、欧洲和北美洲市场同期的年均复合增长率分别为0.36%、-0.49%和-0.50%。
中美社会养老保险体制十大比较
中美社会养老保险体制十大比较随着中国和美国人口老龄化的加速发展，养老保险成为两国社会关注和探讨的热点。
本文将对中美两国的养老保险体制进行比较分析，并列举十个方面的不同之处。
1.起源和历史中国社会养老保险制度起源于1951年。
最初是企业自主组建的单独企业养老保险，经历了几十年的发展和完善，变成了社会养老保险体系。
而美国社会养老保险制度则是在1935年通过《社会保障法案》实现的。
2.覆盖范围中国养老保险体系的覆盖范围主要是城镇职工和企业退休人员，同时也逐步扩大到农民工和城乡居民。
而美国的社会养老保险制度覆盖面更广，涵盖了绝大多数的劳动力。
3.基础养老金水平中国基础养老金的计算方式是以参保人当地的最低工资标准计算，而美国社会保障制度的基础养老金水平则取决于参保人的工作历史和社会保险贡献。
4.个人账户和资金投资在中国，养老保险缴费部分有一部分是缴入个人账户，资金则按照基金管理制度进行投资运营。
而美国社会保障制度则不存在个人账户，所有的资金都由政府进行投资。
5.保险费用缴纳中国的养老保险制度保险费用由雇主和雇员共同缴纳。
而美国社会保障贡献主要由雇员负担。
雇主和自雇人士也参与社会保障贡献。
6.退休年龄标准和提前退休政策中国的法定退休年龄为60岁男性和55岁女性。
而美国法定退休年龄为66或67岁，但提供了一些早期退休政策，例如提供退休前六十四岁的早期退休金。
7.养老补贴中国在社会保障制度中引入了养老补贴，向缴费少、资历浅和高龄退休人员提供资助。
而美国社会保障制度由于福利标准较高，政府也提供了相应的养老补贴计划。
8.福利水平中国的养老保险福利水平相对较低，尤其是基础养老金和补贴。
而美国的社会保障水平较高，基础养老金和退休金相对较高。
9.医疗保险中国在社会保障制度中也引入了医疗保险制度。
而在美国，医疗保险是独立的制度，由政府提供健康护理服务。
10.资金状况中国的养老保险基金面临着一定的压力。
养老基金的流量远远不足以满足未来的一次性承担。
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有接近86%都购买保险，在美国
寿险普及率达70%。
中国的寿险普及率你知道是多少吗？——只有不到10%！寿险普及率高但金额够！跟客户一起算算保障缺口
无论是收入低还是收入高的家
庭，相对来说保额都不够，普遍家 庭平均拥有的保额仅为3.5倍的年 收入。经官方研究统计至少需要 6.8倍年收入的保障。如果你的年 收入是5万，现在保额是年收入的 几倍？如果是10万呢？
11月金裕、盈瑞利好！
拜访客户签单更加好！
打通理念、转介绍好！
好上加好、冲刺2011！
4.在保单有效期间，保单贷款无须课税；
5.相对于各类金融机构提供的没有保障的贷款利率，保单贷款利率
是较吸引人的。
经济困难时期，利用现金价值进行贷款来获取现金！
美国人利用年金保险实现退休保障需求！
与养老金不同，年金保险是 唯一提供保证生存收入的产品。
大约80%的非限定年金拥有
者来自中等或以下收入人群（年
购买年金保险，保障养老生活；
充分利用保单贷款，缓解压力。
中国的产品能不能满足 以上的观念呢？
金裕人生终身保险：
固定收益-抵御通胀
浮动收益-简单享受 保单贷款-应急解忧 本金永存-乐享老年
吉星盈瑞年金保险：
年年返还-清晰可见 保单分红-额外惊喜 保单贷款-轻松解决 高额保障-呵护养老
美国人喜欢的寿险产品，平安也有！ 差的是什么？ 差的就是我们还没有打通客户的心理！ 差的就是我们还没有打通自己的心理！ 有加佣，有金条，还 打不通自己和客户的 心理吗？
美国人购买寿险原因：普遍家庭
都利用人寿保险来保障一定收入以
及使身故时的花费得到保障。
近六成的美国家庭选择利用寿 险向其配偶或其他家庭成员在其身 故后进行经济补偿。
购买寿险不仅仅是为了自己更是为了家人！
美国人为何看重保单现金价值的作用？
保单贷款规则： 1.终身寿险保单持有人只能借用保单现金价值的75%-90%； 2.申请保单贷款与个人信用度无关； 3.保单贷款只能是短期行为；
看看自己，你的年收入与保额的比例是多少？ 查查日志，身边客户的保额是否是年收入的6.8倍以上？
大部分持有的个人寿险都是终身型产品！
美国家庭选择寿险保单时，
48%以上家庭选择终身型寿险产
品。
而且购买定期寿险和终身 寿险的家庭比只购买单一种类 保险的拥有更好的保障。
终身型寿险产品相对于定期产品更具有长效保险意义！
光着身子在马路上跑。
你的第一直觉是什么？——还好不认识！
但是如果发现他是你的朋友，你会怎么 做——马上过去把自己的衣服给他披上！
美国人知道自己在“裸奔”，买保险就是在买衣服！ 中国人不知道自己在“裸奔”，买保险不如买衣服！
看看人家美国人的观念：
购买终身险，补充身故的花费；
中产阶级是买保险的忠实群体；
收入10万美元以下者）。
众多年金持有者运用年金来提供退休收入保障！
思考一下：
1、为什么他们这样认同保险？ 2、为什么他们都选择保险规划未来？
3、你觉得美国保险产品跟中国保险产
品相差很多吗？
4、有没有想到身边的客户还有多少人
还不认同保险需要再次沟通呢？ ……
保险是什么：
假如你在街上走，看到一个精神不好的人，
个险销售企划部
作为一名合格的寿险从业人员： 你知不知道其他国家的保险业行情如何？
你知不知道其他国家的寿险普及率多少？
你知不知道其他国家的国民怎样看保险？
一起看看美国人是如何看待人寿保险的吧！
寿险普及率高的让人惊叹！
在美国的普遍家庭中，即
使年收入在35000元以下的家庭
42%都已购买保险，而相对于年
所有收入阶层人群都拥有终身寿险！
年收入10万以上家庭本应是 终身寿险的主要群体，但目前 是所有收入阶层都在购买终身
寿险。中产阶级收入的群体反
而占到了大多数。
如：年收入在25000-99000元
的中产阶级中，接近55%人群购 买终身型产品。
相对于一些终身型理财产品更是受到中产阶级欢迎！
美国人购买寿险的原因以及作用？