浅析银行个人理财产品

浅析各行个人理财产品

随着经济的发展，城乡居民收入水平不断提高，个人多样化的金融需要也日益增长。自2004年9月光大银行推出首只人民币理财产品“阳光理财B计划”以来，理财业务高速发展，已经成为我国银行重要收入来源之一。

一、工商银行。工商银行目前拥有低风险的保本系列、稳健投资的财富专属系列、高收益的高净值挂钩黄金保本浮动收益系列、个人高净值客户专属系列、投资外币的安享回报系列和期限灵活的步步为赢收益递增系列及灵通快线系列等多种理财产品。

二、建设银行。建设银行目前拥有投资贷款的利得盈系列、投资外汇的汇得盈系列、投资境外的QDII系列和稳健投资的乾元系列等理财产品，包括灵活期限的“乾元—日日鑫高”和“乾元—日鑫月溢”。

三、农业银行。农业银行目前拥有保本的本利丰系列、稳健投资的安心得利系列、投资外汇的汇利丰系列、投资股指的如意组合系列、高收益的进取增利系列、投资境外的境外宝系列和灵活期限的安心快线系列等理财产品。

四、中国银行。中国银行目前拥有投资结构性产品的博弈系列、投资各种外币的有约系列、投资信托的中银债富系列系列、投资债券的中银稳富系列系列、稳健投资的中银集富系列、高收益的中银智荟系列和灵活期限的中银日积月累系列等理财产品。

五、交通银行。交通银行目前拥有高起点金额的至尊系列、保本的稳添利系列、稳健投资的沃德添利、投资外币的汇添利系列、灵活

期限的天添利系列等理财产品。

六、浦发银行。浦发银行目前拥有保正收益的汇理财稳利系列、高收益的汇理财进取系列和尊享盈系列、面向电子渠道的Q点系列、稳健投资的同享盈系列等理财产品。

七、邮储银行。邮储银行目前已形成了“金种子、创富、天富、财富”四个系列产品，满足了高、中、低三个不同风险偏好客户的投资理财需求，并有财富鑫鑫向荣和日日升灵活期限产品。

下面以各行发售最多、销售量最大、最具代表性和适合稳健型客户的非保本浮动收益型个人理财产品为例，选择四种不同期限产品制成表格。

表1 各行2013年同等风险等级非保本浮动收益型理财产品对比表

注：交通银行没有合适风险等级的理财产品做比较

比较各行个人理财产品，可以发现工商银行理财产品比较齐全，开发新的理财产品具有优势，同等条件理财产品短期盈利能力较高；建设银行在贷款理财产品方面具有优势；中国银行外币理财产品发展较好，并有随时赎回的适合稳健型客户的理财产品；交通银行拥有独特的不同金额不同收益的理财产品；浦发银行的同等条件理财产品收益普遍要高出许多。

相对其他银行，邮储银行认购生效期限较短，不占用客户资金，还具有最多发售网点和众多客户数量的潜在优势，但还要在打造优势产品、提高收益率和发展高净值客户等方面不断改进。既然目前在产品方面没有任何优势，邮储银行必须利用销售渠道的优势做好理财产品销售的服务工作，还要利用客户数量众多的优势大力培育潜在的理财客户。