保险公司营销渠道合规经营风险管控(36页)

案例三
处罚情况 人保产险福州市湖滨支公司的中介业务存在 严重的违规行为，但该支公司通过自查自纠，于 2009年8月起停止了虚挂个人代理人行为，积极清 理虚挂人员和长期无业务往来或被注销兼业代理 资格的合作机构，对中介业务违规问题进行了较 为全面地改正，并主动交代了违规问题。保监局 依据《保险法》（2002年版）和《保险营销员管 理规定》的相关规定，对该公司做出处以12万元 罚款的行政处罚决定，并对人保产险福州市分公 司及湖滨支公司的班子成员进行了监管谈话。
一、保险中介市场运行情况
2010年3季度全国保费来源渠道比例图
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非中介渠道,
专业代理, 356.67亿 3.15% 经纪, 1.97%， 223.86亿
兼业代理, 4789.83亿 42.29%
18.49%
营销员,
34.1%， 3862.44亿
3202.38
716.51 2.12
66.86
14.96 0.04
航 空
车 商 其 他 合 计
89.33
374.68 404.81 4789.83
1.87
7.82 8.45 100.00
一、保险中介市场运行情况
4、我司2010年截至12月31日中介业务保费收入情况
个人代理 专业代理 普通兼业代理 境内经纪业务 境外经纪业务 银行邮政代理 4S店业务 合计 37,878,291 1,507,448 6,527,177 269,729 0 3,788,931 0 49,971,576
邮 政
铁 路
28420
4347 5837 20499 27553 199441
14.2
2.1
航 空
车 商 其 他 合 计
2.9
10.2 13.8 100.00
一、保险中介市场运行情况
（3）截至2010年3季度，全国共有保险营销员 3146450人，比一季度增加了12.28万人
3、中介业务占总业务比重大，地位重要。 全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收 入9232.80亿元，同比增长26.92%，占全国总保费 收入的81.51%。全国中介共实现业务收入820.12 亿元，同比增长23.64%。
1864 381 301 2538
全国保险专业中介机构注册资本达到83.04亿元,同比增长19.21％； 总资产达到124.27亿元，同比增长23.74%。
一、保险中介市场运行情况
（2） 截至2010年3季度，全国共有保险兼业代理 机构199441家，比上季度末增加43804家。
类 型 银 行 数量(家) 108895 占比（％） 54.6
规范性文件： 《保险兼业代理管理暂行办法》 《保险中介从业人员继续教育暂行办法》 ……
二、中介业务监管的法律框架——保险法
1、第一百一十二条 保险公司代理人登记管理 和培训制度 保险公司对保险代理人的登记管理制度； 保险公司对保险代理人的培训和管理责任； 保险公司不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚 信义务的活动。
营销渠道
合规经营风险管控
主要内容
一、保险中介市场运行情况
二、监管的法律框架
三、违法行为的表现形式
四、应对措施
一、保险中介市场运行情况
1、保险市场发展方向 追求目标: 保费规模 管理方式: 粗放式管理 经营效益 精细化管理
一、保险中介市场运行情况
简要介绍保险中介的构成
保险人 保险专业代理机构 保险兼业代理机构 保险经纪机构
二、中介业务监管的法律框架——保险法
2、保险公司中介业务的禁止行为 第一百一十六条 委托未取得合法资格的机构或者 个人从事保险销售活动；利用开展保险业务为其他机构或 者个人牟取不正当利益；利用保险代理人、保险经纪人或 者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保 等方式套取费用等违法行为。 罚则： 第一百六十二条 保险公司有本法第一百一十六条规 定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元 以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、 责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
一、保险中介市场运行情况
除了营销员以外保险兼业代理贡献尤其重要，截 至上半年，保险兼业代理机构实现保费收入4789.83亿 元，同比增长44.36%，占总保费收入的42.29%，其中：
类 型 保费收入（亿元） 占比（％）
银 行
邮 政 铁 路
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四、应对措施
4、加强稽核审计和责任追究 要定期开展自查自纠，加强内部审计 和稽核工作，建立报告制度，切实防范化 解中介业务经营风险； 要建立健全责任追究机制，对直接责 任人要进行处理，同时，追究同一层级和 上级机构主管人员的领导责任，涉嫌犯罪 的，要依法向司法机关移送；
四、应对措施
5、加强分支机构管控 要加强对分支机构的管控，确保制度 执行到位，切实规范基层机构的作业行为 和销售人员的从业行为。
保险商品供给方
投 保 人 、 保险商品需求方 被 保 险 人
保险市场
保险中介方
保险公估机构
保险商品
保险营销员
一、保险中介市场运行情况
2、保险中介点多、量大、面广、人多 （1）截至2010年3季度，全国共有保险专业中介 机构2546家。
机构类型 保险专业代理机构 保险经纪机构 保险公估机构 合计 数量 占比 73.21% 14.96% 11.82% 100%
三、违法行为表现形式 五、内控制度执行不到位
（1）代理协议管理不规范，兼业代理机构实际经营 险种范围超过资格证许可范围；调整中介机构授 权经营范围，未及时签订补充协议。 （2）缺少对远程出单点单证使用情况的记录和统计， 以及对代理、经纪机构业务保费、保单、佣金支 取情况的统计分析。 （3）未严格落实中介业务监督检查机制，未对代理 或经纪业务的单证、合同、手续费等情况进行检 查。
兼业机构 1
7 0 2 3 2
合计 1
7 0 2 3 2
0 0 0 0 0
连城
漳平 上杭
0
0 0
2
2 1
2
2 1
三营
合计
1
1
2
22
3
23
二、中介业务监管的法律框架——总体框架
法律：《中华人民共和国保险法》（2009年修订版）
部门规章：《保险公司中介业务违法行为处罚办法》 《保险专业代理机构监管规定》 《保险经纪机构监管规定》 《保险公估机构监管规定》 《保险营销员管理规定》 《保险许可证管理办法》
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51.40% 2.05% 8.86% 0.37% 0.00% 5.14% 0.00% 67.81%
一、保险中介市场运行情况
我司现有代理机构清单（不包括银行网点）
机构
一营 二营 新罗 长汀 永定 武平
专业机构 0
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案例三
有关要求 一是加大对全体员工保险法律法规的 教育和培训力度，组织学习保监会中介检 查的通报材料，增强依法合规经营意识 二是在全辖范围内对保险中介业务再 次进行自查自纠，对保险专业代理、保险 兼业代理、保险经纪机构和个人代理人等 中介渠道业务进行全面清理，确保资格有 效，合作规范，资料完整，数据真实。
案例二
处罚情况 根据查实的上述违法违规行为，福建 省保监局依据《保险法》相关规定，依法 作出对阳光产险泉州中心支公司处以50万 元罚款、对阳光产险泉州中心支公司原副 总经理傅安稳和原总经理助理蔡永裕警告 及撤销任职资格的行政处罚，并对阳光产 险福建省分公司班子成员进行监管谈话。
案例三
违法事实 （闽保监发[2010]121号文件《关于人保产险福 州市湖滨支公司违规情况的通报》） 人保产险福州市湖滨支公司在2009年的保险 中介业务中存在虚挂个人代理人套取手续费、向 个别不具备合法资格的个人支付代理手续费、个 人代理人档案管理不规范等违法违规行为。其中， 2009年1月至7月，该公司通过75名未实际开展业 务的人员累计计提手续费175.02万元，向个别不 具备合法资格的个人累计支付代理手续费9874.05 元。
6、加强信息系统建设。 要加强公司的信息系统建设，为改进 中介业务管理流程，加强内部稽核审计提 供技术保障。
四、应对措施
7、强化中介业务品质管理。要切实改变“重 规模、轻品质”的观念，强化中介业务品 质管理，加强对中介机构及中介从业人员 的监督与管理，大力规范其销售行为、宣 传材料和话术、消费者投诉处理等。 8、加强培训管理。要对所委托的中介机构及 中介从业人员进行保险业务、法律法规知 识培训和职业道德教育，建立完善的培训 记录，确保培训效果。
案例一
处罚情况 根据《保险法》第一百五十条的规定， 福建保监局对长安责任保险股份有限公司 福建省分公司副总经理伍业勤予以警告， 并处以二万元罚款。
案例二
违法事实来自百度文库（闽保监发[2010]113号文件《关于阳光产险泉 州支公司违规情况的通报》） 阳光产险泉州支公司在2009年业务经营过程中 存在将公司业务员的业务虚挂在未实际开展业务 的大学生代理人名下计提手续费、摩托车交强险 和一路阳光意外险保费不入账、缮制企业财产保 险和公众火灾责任险阴阳保单以截留保费等严重 违法违规行为，其中，2009年7-12月该公司累计 虚挂大学生代理业务提取手续费216718.33元，保 费不入账涉及摩托车交强险签单保费211560元、 一路阳光人身意外伤害保险签单保费123840元。
案例三
有关要求 三是切实完善中介制度，加强内部审 计的监督检查，将中介业务内部合规检查 制度化、常态化。
四、应对措施
1、加强宣导培训 要深入开展依法合规宣传教育工作，深入学 习《保险法》、《保险公司中介业务违法行为处 罚办法》和《关于加强和完善保险营销员管理工 作有关事项的通知》等法律法规，使包括基层员 工在内的全行业都充分认识违法行为的危害性， 提高规范经营的自觉性； 要高度重视的贯彻落实工作，要利用季度分 析会、专题会、早会、夕会等机会宣导有关法律 法规，将法律法规列入岗前培训和继续教育重点 内容，在全体从业人员中形成学习法律法规，落 实法律法规的良好氛围。
三、违法行为表现形式
现阶段查处重点
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险种: 机动车险 重点 查处
来源: 中介业务
2010年 业务
现象: 使用无证代理人、 虚挂业务、套取费用
三、违法行为表现形式
一、虚挂中介业务提取手续费
（1）直接业务挂靠中介业务套取费用 （2）中介机构自身保险业务挂靠中介业务 套取费用 （3）虚假营业费用套取现金贴补中介业务 手续费
四、应对措施
2、科学改进流程 应对照法律法规要求，组织专门力量 梳理与中介业务相关的业务、财务和人员 管理流程，特别是有关代理合同的签订、 营销员招聘流程、从业人员教育培训、单 证管理、保费收取、手续费支付、信息化 建设等。
四、应对措施
3、不断完善管理制度 围绕经营行为依法合规、业务财务数据 真实等内容制定全面、科学的保险中介业 务经营管理制度，并严格执行。
案例一
违法事实 （闽保监发[2010]14号文件《关于长安责任保 险股份有限公司福建省分公司行政处罚情况的通 报》） 长安责任保险股份有限公司福建省分公司在 2008年业务经营中存在以下违法事实 （一）费用列支不真实。2008年6月-12月该公 司本部虚列费用金额合计1328676.874元。 （二）手续费支付不合规。一是向本公司员工 支付代理手续费，金额合计11952.23元。二是向 不具备保险代理资格的个人支付代理手续费，金 额合计106924.76元。
二、中介业务监管的法律框架——保险法
3、保险公司的委托管理责任
第一百二十六条 保险人委托保险代理人代为办 理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议， 依法约定双方的权利和义务。 第一百二十七条 保险代理人根据保险人的授权 代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。 保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权 终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信 其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追 究越权的保险代理人的责任.
三、违法行为表现形式
二、委托无资格代理业务
（1）委托无代理资格的单位从事保险业务 手续费支付方式：（a）直接支付给该 无资质单位；（b)挂靠有资质单位套取现 金或转账支付手续费 （2）委托代理许可证过期的中介机构从事保 险业务 （3）委托无资质个人开展保险代理业务
三、违法行为表现形式
三、虚构营销人员 四、虚假批退套取资金