网络支付与结算基础
《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述
支票
支票：是出票人签发，委托办理支票存款业 务的银行或者其他金融机构在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
国库券
国库券：是指国家财政当局为弥补国库收支不平衡 而发行的一种政府债券。因国库券的债务人是国家， 其还款保证是国家财政收入，所以它几乎不存在信 用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。中 国库券的期限最短的为一年，而西方国家国库券品 种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期 四种，其面额起点各国不一。国库券采用不记名形 式，无须经过背书就可以转让流通。
直接融资过程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资 购买直 接证券
直接信贷
出售直 接证券
资金短缺单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
证券市场
投资（资金运用） 投资（资金运用） 资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
金融商品
金融商品是指各种票据、有价证券 如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。 还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。 此外金融商品还有各种外汇、黄金等。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金
现金（cash),是指立即可以投入流通 的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以 有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿 还债务。 中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷 商，发展于东周，统一于赢秦，历经了四千 多年的漫长历史 .
第六章 网络支付与结算
第三节 网络支付工具
电子支付的工具可分为三大类：
（1）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （2）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。
一、银行卡网络支付
❖ 1. 银行卡简介
❖ 在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应 了电子支付的形式。
2.网络支付的工作环境基于一个开放的系统平台。 3.网络支付使用的是最先进的通信手段。 4.网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 5.网络支付具有较高的安全性和一致性。
❖ 三、网络支付体系的构成
第二节 网络支付系统
一、网络支付系统的基本流程
❖ 二、网络支付的基本系统模式
❖ （一） 类支票电子货币支付系统模式
第四节 第三方支付
❖ 一、第三方支付概述
❖ 所谓第三方支付，就是一些与产品所在国家以及国外各大银行签约、 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
二、第三方支付的优缺点
❖ 优点：
(1) 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银 行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。
❖ 2. 电子支票的支付流程
(1) 买卖双方达成购销协议，选择用电子支票支付货款。 (2) 买方在计算机上填写电子支票，形成电子支票文档。 (3) 买方通过网络向卖方发出电子支票，同时向买方开户银行发出经过数
字签名的付款通知单。 (4) 卖方确认买方的数字签名，然后填写进账单，并对进账单也进行数字
（3）目前几乎所有的B2C类电子商务网站均支持银行卡的网络支付， 使用方便。
❖ 3. 银行卡网络支付的支付流程
❖ 银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心、发卡行和 收单行等。
网络支付与结算
网络支付与结算一．电子商务和网络支付1.支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和服务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务2.传统支付结算方式有（1）物物交换的支付结算方式（2）货币支付的结算方式（3）银行转账支付结算方式①信用卡支付结算②资金汇兑③支票支付结算④自动清算所ACH（Automatic Clearing House）支付⑤电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）3.现有支付能否促进电子商务的发展？为什么说支付是电子商务的瓶颈？答：不能，资金流是商务运作模式的核心环节，其运作的好坏直接影响到商务处理的效果资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷，低成本的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求！传统的支付方式的结算速度慢而且不太安全，已经不能满足电子商务快速自动化的要求，现有的电子支付结算方式使用不方便和不安全性也不能满足电子商务安全支付的安全要求！所以支付是电子商务的瓶颈！二．电子货币和电子银行4．电子货币就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币5．电子货币发行和运行的基本运作流程分为：发行，流通和回收6．电子支付的特征（1）形态（2）技术（3）结算方式的特征，应用状况为预付，即付和后付（4）流通（5）电子化方法7.电子货币在网络支付结算中的优势（1）快捷方便（2）处理简单（3）简化国际汇兑（4）安全性（5）汇总统计容易8．电子货币的分类（1）按支付方式分类：储值卡型电子货币，信用卡应用型电子货币，存款利用型电子货币，现金模拟型电子货币（2）按流动形态分类：开环型电子货币，闭环型电子货币9．电子货币发展的问题和怎样解决？电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。
加密技术，数字签名问题：安全问题，标准化问题，法律纠纷，审计问题解决方法：安全的解决方法（1）保证网络上在线交易，资金转移和电子货币的绝对安全；（2）买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实有效的；（3）确保消费者、商家和他们之间的交易时匿名的；（4）电子货币是可以灵活分零使用标准化问题的解决：世界银行和国际货币组织，甚至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化定义，使其与各个国家的货币进行汇率挂钩，让电子货币的管理机构、发行单位、商家与客户等各方均对电子货币的使用有了参照标准和把握法律纠纷的解决方法：在国际上各区之间的区域局部管理基础上设计一个总的责任机构；设立一个大家均认可并执行的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分审计问题的解决：加强对隐私权的保护和对电子货币使用者的道德培养等10．电子银行就是电子化和信息化的高效率，低运行成本的银行！（Electrinic Bank）附加：电子银行综合业务服务系统体系构成主要1）面向客户的业务系统，2）面向网络银行的业务系统，3）网络银行系统，4）银行内部管理系统11．银行电子化的发展阶段：（1）银行的传统业务处理实现电子化阶段（2）提供自助银行服务阶段（3）提供金融信息服务阶段（4）提供网络银行服务阶段12．银行电子化和信息化的意义：一）使商业银行的业务发展实现三次飞跃，二）增强中央银行的宏观调控作用，三）促进国民经济的发展和信息化建设三．网络支付基础13．电子支付也称电子支付与结算（Electronic Payment 或者e-Payment）是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程！14．网络支付也称网络支付与结算（Net Payment或者Internet Payment）指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
4
添加标题
全国电子联行系统
2
添加标题
电子汇兑系统
5
添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
网络支付与结算
第一章：电子商务简介1．定义：买卖双方借助Internet互补谋面进行的系列商务活动。
2．分类：按类型：EDI（电子数据交换）商务，Internet商务，Intranet商务，按交易对象性质：B to B , B to C, B to G，C to G,C to C;按商务活动内容：间接电子商务，直接电子商务3．特点：优点：运作费用低廉，覆盖面广，运作时间长，交易虚拟化。
缺点：无严格的国际司法保护，减少了人与人面对交流，安全可靠的网上交易手段和权威认证机构尚未完全建设。
4．流程：四流的整合。
四流：信息流，商流，资金流，物流。
交易前（准备）----交易中（手续办理）---交易后（履行合同）5．BS CS模式：B/S模式（浏览器/服务器模式）C/S模式(客户/服务器模式) B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性：（1）简化了客户端（2）简化了系统的开发和维护（3）使用户的操作更简单（4）特别适用于大范围的网上公共信息发布与事务处理，比传统的MIS的功能有所扩展。
6．Internet三大服务：万维网服务WWW，电子邮件E-mail，文件传输协议FTP 7．网络支付与结算：以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代支付结算手续。
8．结算系统：计算机网络系统，支付工具，安全控制。
9．支付工具:信用卡，智能卡，电子现金，电子支票，电子钱包，电子汇兑网络第二章：电子货币与电子银行1．电子货币：一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
2．分类：（按电子货币的支付方式分类）：“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币（按电子货币的流通形态分类）：开环型电子货币、闭环型电子货币3．电子银行与银行的电子化的区别：电子银行：（e-Bank）,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。
网络支付与结算第一章
国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。
01
目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。
02
学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课
网络支付与结算
Annual Wor 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚
02
华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里
03
电子工业出版社
参考资料
网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。
一、Internet的简介
Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。
一、Internet的简介
Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。
网络支付与结算知识点--整理
网络支付第一章1.网络经济概念、特点：概念：指建立在计算机网络基础上的生产、分配、交换和消费的经济关系。
特点：快捷性，高渗透性，自我膨胀性，边际效益递增性，外部经济性，可持续性和直接性。
四大定律：一是摩尔定律(Moore‘s Law)1965年，摩尔预测到单片硅芯片的运算处理能力，每18个月就会翻一番，而与此同时，价格则减半。
二是梅特卡夫法则(Metcalf Law)网络经济的价值等于网络节点数的平方，说明网络产生和带来的效益将随着网络用户的增加而呈指数形式增长。
三是马太效应(Matthews Effect)在网络经济中，由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的垄断局面。
四是吉尔德定律(Gilder‘s Law)据美国激进的技术理论家乔治·吉尔德预测：在可预见的未来(未来10年)，通讯系统的总带宽将以每年3倍的速度增长。
随着通讯能力的不断提高，吉尔德断言，每比特传输价格朝着免费的方向下跃，费用的走势呈现出“渐进曲线”(Asympototic Curve)的规律，价格点无限接近于零。
2.电子商务的网络金融，内容、特点内容：网络金融又称电子金融（E-Finance），从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。
从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。
它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面。
特点：1、虚拟性—建筑物变为网页；纸（金属）币变为电子货币。
2、直接性—解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。
3、电子化—国际金融体系由计算机联网成一个国际电子市场。
4、风险性—在网络金融活动中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。
第二章支付、结算、清算概念与三者之间的区别与联系1）支付：是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。
网络支付与结算复习
网络支付与结算复习资料主要参考书目：1.网络支付与结算（第2版）柯新生电子工业出版社2.电子金融与支付实例教程雷萍西安交通大学出版社考试形式：闭卷考试题型：单项选择20分、填空15-20分、判断15分、名词解释15分、综合35-30分第一章网络支付基础重点：网络支付的概念、电子支付与网络支付的区别与联系、网络支付的支撑网络平台（INTERNET）、网络支付的基本过程和模式、网络支付方式的分类题型：小题、案例分析（与第六章知识点合并）网络支付的概念：网络支付——也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。
电子支付与网络支付的区别与联系：1）网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet 并适合电子商务的电子支付。
2）网络支付比现流行的信用卡A TM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
网络支付的支撑网络平台（Internet）Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，它有如下三部分组成：Internet + 支付网关+ 银行专用业务网络网络支付的基本过程和模式：用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。
根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式.一、类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付二、类现金电子货币支付系统模式类支票电子货币支付包括信用卡支付都是是不匿名的，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但具有技术上的成熟性、实用性和灵活性。
第二章网上支付与结算平台基础-文档资料
5
网上支付与结算的基础―金融电子
化系统:2
金融电子化的发展阶段 第 1 阶段：打基础的阶段（ 1990 年前）。用计算机来代替传 统的储蓄和对公业务的手工操作。 第2阶段：高速发展阶段（1991-2000年）。逐步完成了银行 业务的网络化处理。 第3阶段：基本实现电子化阶段（2001-2003）。基本实现了 全国范围的银行计算机系统的集中处理，互联互通。 第4阶段：系统集成和创新阶段（2004-）。2004年开始，根 据现代商业银行经营管理的内在要求，在对业务流程进行再 造的基础上，借鉴国际银行业的经验，对各类业务和管理系 统利用信息技术进行有效的集成，并加快金融创新，逐步完 善网上金融服务，包括网上银行、网上支付、网络保险等。
银行信贷登记系统
网上银行前置机
FR/DDN/X.25
网点
PSTN
Tel ephone
ATM
ATM
I BM 4680
Internet
电话银行
POS
人民银行
下一级单位
证券
2019/4/11
税务
金卡中心
网上支付与结算
19
Browser
综合业务系统的软件结构
客户服务层
柜员终端系统 存 折 存 款 业 务 ATM 、POS 电话银行 网上银行
但系统功能非常有限。核算范围基本以城市分行或 分理处、支行为单位。
硬件环境多种多样：有基于集中式小型机的系统、
有基于超级微机的系统，还有基于PC机的。
软件环境也是多种多样：有基于DOS、XENIX、专
用操作系统等。 Foxbase等。
安全性能差，基本上只有口令保护。
2019/4/11 网上支付与结算
网络支付与结算重点
1、什么是网络支付与结算？所谓网络支付与结算，可以理解为电子支付的高级方式。
它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
2、什么是电子货币？什么是电子银行？所谓电子货币，简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。
电子货币是一种无形的价值等量信息。
它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通且基于成熟的计算机与通信技术应用的产物。
电子货币本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
所谓电子银行，英文为Electronic Bank，一般简称为e- Bank，简单讲就是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。
具体来说，电子银行借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付结算服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使该业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。
3、类现金货币的支付系统模式和支付流程。
类现金的基本应用过程：（1）电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；（2）在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像上银行从资金账号中提取纸质现金一样；（3）银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可随便使用；（4）买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；（5）卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应的银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。
网络支付与结算
一、名词解析1、网络支付与结算Net Payment ：它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
2、电子支票E-Check ：也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。
3、电子支付与结算Electronic Payment ：它是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。
4、认证中心Certification Authority ，简称CA，是基于Internet平台建立的一个公正的、有权威的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠地进行。
5、防火墙Firewall ：是一种有计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，在安全的企业内部网Intranet和大众的不安全的国际互联网之间构筑一道防护屏障，能按预先设置的条件对进出信息进行区分监控，实现内外有别。
6、信用卡Credit Card ：是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
7、电子钱包E-Wallet 或E-Purse ：它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具。
8、数字摘要Digital Digest ：是发送者对被传送的一个信息报文根据某种数学算法算出一个信息报文的摘要值，并将此摘要值与原始信息报文一起通过网络传送给接收者，接收者应用此摘要值检验信息报文在网络传送过程中有没有发生改变，以此判断信息报文的真实与否。
网络支付与结算
网络支付与结算第一章1.传统支付结算的发展和方式支付结算的四个特征：1必须通过中央银行批准的金融机构进行。
与货币给付及资金清算不同。
2是一种必须用一定法律形式而进行的行为。
3发生取决于委托人的意志。
4实行统一和分级管理相结合的管理体制。
中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。
2、支付结算活动的发展：1物物交换的支付结算方式2货币支付结算方式3银行转帐支付结算方式网络支付与结算方式定义：电子支付(Electronic Payment)的高级方式、以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要给予Internet平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
主要方式：信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等。
网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度；传统支付习惯根深蒂固；缺乏一个完善的技术平台和管理机制；支付平台的统一问题第二章电子货币与电子银行电子货币的定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。
电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。
举例：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。
技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。
为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。
相对传统纸币更加安全。
结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。
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（6）能够保证网络支付结算的速度，体现电子商务效率，发挥网络支 付结算的优点。
2020/7/16
网络支付与结算
2.1.4 网络支付的特征
（1）网络支付基于一个开放的系统平台（Internet），采用数 字化的方式完成款项支付结算。
2020/7/16
网络支付与结算
2.3.3 按网络支付金额的规模分类 1. 微支付（Micro-Payment） 2. 消费者级支付（Consumer Payment） 3. 商业级付款（Business Payment
2020/7/16
网络支付与结算
2.4 网络支付的技术支撑平台
2.4.1 专用成熟的EDI网络平台 2.4.2 大众化网络平台Internet
网络支付与结算
2.5.3 未来中国金融电子化与信息化的发展
1．坚持以Internet为代表的网络技术和 传统金融业务紧密结合的发展方向
2. 确立与网络经济、电子商务相适应的 发展策略
2020/7/16
网络支付与结算
谢谢大家！
2020/国的金融电子化建设状况
2.5.1 中国金融电子化的现状 中国金融电子化大致可分为四个阶段： （1）1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处 理代替手工操作。 （2）1980—1996年，逐步完成了银行业务的联网处理。 （3）1996—2000年，实现了全国范围的银行计算机处理联 网，互联互通。 （4）从2000年开始，各行开始进行业务的集中处理，利用 Internet技术与环境
2020/7/16
网络支付与结算
2.2网络支付的基本流程和基本模式
2.2.1 网络支付的基本流程
浏览器 （客户端）
选择网络支 付工具
订单
发货 通知
服务器 （商家）
协议转换 鉴别管理 安全保障
支付 信息
支付网关
商务管理 安全保障 支付管理
支付授权
银行专用网 银行服务器 内部网关 银行服务器
2020/7/16
（2）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 （3）网络支付具有轻便性和低成本性。 （4）网络支付具有较高的安全性和一致性。 （5）网络支付简化了银行等金融机构的业务流程，提高了工 作效率，为银行等金融机构节约了大量的人力、物力和财力。 （6）银行提供网络支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度 上升，这为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理 提供了支持。
2020/7/16
网络支付与结算
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输， 其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则 是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转 方式来完成。
（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（或 Internet）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
2020/7/16
网络支付与结算
2.1.2 网络支付体系的基本构成
客户 （支付工具）
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
CA认证中心 Internet
金融专用网
商家 （后台服务器 ）
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2020/7/16
网络支付与结算
2.1.3 网络支付的基本功能
安全、有效、方便、快捷是所有网络支付方式或工具追求的共同目标 ，对于一个实用的网络支付与结算系统而言，至少要具备以下几种基本 功能：
网络支付与结算
2.2.2 网络支付的基本系统模式
1. 类支票电子货币支付系统模式 2. 类现金电子货币支付系统模式
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网络支付与结算
2.3 网络支付的方式
2.3.1 按开展电子商务的实体性质分类 1．B to C型网络支付方式 2．B to B型网络支付方式
2.3.2 按支付数据流的内容性质分类 1. 指令传递型网络支付方式 2. 电子现金传递型网络支付方式
第2章 网络支付与结算基础
2.1 网络支付的基本理论
2.1.1 网络支付的产生与定义
网络支付（Net Payment或Internet Payment）是电子支付的一种形式，指以 金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术为手段，通过计算 机网络系统特别是Internet，以电子信息 传递形式来实现资金的流通和支付。
（1）能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以 防止支付欺诈。
（2）能够使用最新的尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。
（3）当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统 能够保证对相关行为或业务的不可否认性。
（4）能够处理网上贸易业务的多边支付问题。网络支付与结算涉及客 户、商家、银行等多个参与方，传送的购货信息与支付指令信息还必须 连接在一起。
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网络支付与结算
2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统
2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统 1. 同城清算所 2. 全国电子联行系统 3. 电子汇兑系统 4. 银行卡支付系统 5. 邮政储蓄和邮政电子汇兑系统 6. 中国国家现代化支付系统 7. 各商业银行的网络银行系统
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（3）电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是 传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要 求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支 付则没有这么高要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内用比传 统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。