《电子支付与网上银行》教学课件 (4)

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近场支付是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的 支付方式。 远程支付是指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口，与后台支付系统建立连接，实 现各种转账、消费等支付功能。
银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。
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即时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即时划拨到卖家账户。一般应用 于“一手交钱一手交货”的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B 电子商务，如首信、YeePay、云网等。 担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上就支付给卖家，而是通 知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖 家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。 担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交 易以及信誉度不高的B2C交易。目前在这方面做得比较成功的是支付宝。
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相对常规的支付工具来说，以手机为主的移动终端具有更强的用户黏性，携带更方便， 支付更便利。
移动设备用户对隐私性的要求要远高于PC用户，高隐私性决定了移动互联网终端应 用的特点——在共享数据时既要保障认证客户的有效性，又要保证信息的安全性。
移动终端极好的随身性和移动性，可以使消费者摆脱营业厅的特定地域限制。
根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元的支付行为，通常是指购 买移动内容业务，例如游戏、视频下载等；宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线 购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。二者最大的 区别在于安全要求级别不同。对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非 常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就可以了。
第三方支付账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务， 实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服 务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排 的功能。
随着智能移动终端的高速发展和普及，以及金融脱媒趋势的日益强化，传统金融受到前所 未有的冲击，以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。 通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买 电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，通过手机发送短信等方式进行后台认证， 并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。
下图显示了移动支付在衣食住行等各个领域的应用。
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移动支付应用领域
按照不同的标准，移动支付可以分为不同的类型。了解和掌握移动支付的分类，是掌 握移动支付基本应用的前提，根据不同标准对移动支付进行的分类如下表所示。
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根据不同标准对移动支付进行的分类
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移动支付也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品 或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直 接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功 能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、 缴费等金融业务。
移动支付属于电子支付方式的一种，因此具有电子支付的特征，但因其与移动通信技 术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。移动支付和移动商务的主 要特点就是移动性，它涉及大量移动信息的传递、交易和处理，需要相应移动计算技术的 支持，即相关的无线互联技术，如蓝牙技术、无线局域网技术、无线应用协议等，能提供 时尚、安全、随时随地的支付服务。与其他电子支付手段相比，移动支付具有以下特点。
国外著名移动支付论坛（Mobile Payment Forum）给出的移动支付的定义为：移动支付 也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动 通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
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中国人民银行也对移动支付进行了定义：移动支付是指单位、个人直接或授权他人通过 移动通信终端或设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与 资金转移的行为。
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在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户 账户中扣款。 离线支付是指用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户 中扣款。
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移动支付最常使用的方法有短信支付、扫码支付、指纹支付和声波支付。
综上可知，移动支付就是指交易双方为了某种商品或者业务，通过移动设备（手机、移 动PC、PDA等）进行商业付款和交易。移动支付充分结合了银行卡和手机钱包的各种优点， 摒弃了各方缺陷，使得货币交易电子化的进程得以发展和完善，为各类第三方电子支付企业 提供了更广阔、更多样的业务方式。
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移动通信终端与互联网平台的交互取代了传统的人工操作，使移动支付不再仅仅受限 于相关金融企业和商家的营业时间，实现了7×24小时不受时间限制的服务。用户可以随 时随地使用移动互联网查询账户余额、交易记录、实时转账、修改密码、购物消费等。
运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平 台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支 付以及身份认证渠道。