第四章银行理财

将本外币的整存整取储蓄存款集 中在一个折上办理，到期自动转 存。
主要开办币种为美元、港币、日 元、欧元。
存期较长、利率较高、稳定性较 强。
同整存整取
同整存整取
不限 1月、3月、半 年、1年、2年
同整存整取 同整存整取 无起存金额 起存为等值20美元
人民币存款利率表
（2007.9.15)
特殊储蓄产品：人民币理财产品
5元起存，存款金 额在开户时与银行 约定，每月存入一 次，
存本取息 整笔存入、分期付息、到期还本。 3年、5年
10000元起存
教育储蓄
存期灵活、总额控制、利率优惠、 利息免税，不得部分提前支取。
1年、3年、6年
50元起存、本金合 计最高限额2万元
记名式定活 两便
定期储蓄一 本通
外币活期
外币定期
像活期不约定存期，方便灵活， 又可类似定期储蓄享受较高利利 率，可部分或全部提前支取。
地址 上海 上海
北京
资金门槛 1000万美元 1000万美元
100万美元
一、储蓄 二、个人贷款 三、银行卡 四、交叉产品
第二节 银行理财产品
储蓄是最传统 的银行大众理财业 务之一，主要可以 分为活期和定期两 种。活期储蓄指不 规定存期、储户随 时可以凭折或卡支 取、存取金额不限 的一种存款方式。 定期储蓄是指存储 期限较长，利率相 对较高的一种存款 方式。
按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上， 每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银 行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500 万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元， 客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资 产等。
特殊储蓄产品：外汇理财产品
储蓄理财的注意点：
◆ 存款期限的安排 ◆ 预留应急资金 ◆ 选择合适的便利的银行
梯形储蓄法：
王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三 年期定期存款，则从2007年起，每月均有2000元 到期，收益率为5.22%，可以拿出使用，也可以继 续转存三年期。同时，她可以继续每月进行三年 期的定期储蓄，享受三年期5.22％的收益率，流动 性则是每个月都至少有2000元资金可以动用，随 着年份的增加，每月可以动用的资金将成倍增加。
产品名称 活期储蓄 整存整取
零存整取
一、储蓄
特点
存款期限
存款方式
存取灵活，适应性强，接受国内 汇款。
不限
无起存金额
存期较长、利率较高、稳定性较 强，可部分或全部提前支取。
3月、半年、1 年、2年、3年、 50元起存 5年
集零成整，具有计划性、约束性、 积累性功能，不能办理部分提前 1年、3年、5年 支取。
借记卡：指由商业银行向社会发行的具有消费信 用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支 付工具，不能透支。
贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信 良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人 可在指定的特约商户购物或获得服务，既是发卡 机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是 持卡人信誉的标志，可以透支。
信用卡理财技巧
★ 正确理解信用卡免息期
1、最低还款额没有免息期（必须全额还） 2、计息从透支日开始计算 3、取款透支没有免息期 ★ 信用卡存钱没有利息 ★ 注意信用卡风险
根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年 全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产 的个人达到32万。正是由于我国居民财富不断 增加，使得国内外的商业银行开始意识到我国
高端顶级理财市场的 重要性，私人银行业 务在不断扩大。
我国私人银行发展情况表
机构 花旗银行私人银行部 德意志银行私人银行部
中国银行私人银行部 （北京）
（三）私人银行业务
私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务， 通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财 和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一 银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、 合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、 标的，甚至代表客户竞标古董等等。
第四章 银行理财
第一节 银行及银行理财概述 第二节 银行理财产品
第一节 银行及银行理财概述
一、银行体系 二、银行理财业务
一、银行体系
（一）央行：中国人民银行 （二）政策性银行
国家开发银行 农业发展银行 中国进出口银行
（三）全国性商业银行 （四）城市商业银行 （五）农村合作银行
工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 交通银行 招商银行 华夏银行
二、个人贷款
个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以 还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款个人 使用的一种理财业务。
◆ 个人住房贷款（还款本金法、本息法） ◆ 个人质押贷款 ◆ 个人短期信用贷款 ◆ 个人汽车消费贷款 ◆ 个人大额耐用品消费贷款 ◆ 个人综合消费贷款 ◆ 助学贷款
三、银行卡
银行 工商银行 中国银行 浦发银行 交通银行
中信
民生银行 招商银行
建行
光大银行
（二）贵宾理财业务
贵宾理财
资金门槛
理财金账户 中银理财
卓信贵宾理财 沃德财富 贵宾理财
非凡理财 “金葵花理财 乐当家理财卡
阳光理财VIP
Leabharlann Baidu
20万 20万 20万 50万 银卡： 10万 金卡： 40万 白金卡：100万 10万 50万 银卡：5万 金卡：40万 紫金：10万 黄金：50万 白金：100万
（三）全国性商业银行
兴业银行 中信银行 光大银行 民生银行 广发银行 浦发银行 深发展银行
恒丰银行 浙商银行 渤海银行
（四）主要的城市商业银行
1、上海银行 2、北京银行 3、深圳市商业银行 4、天津市商业银行 5、广州市商业银行 6、大连市商业银行 7、杭州市商业银行 8、南京市商业银行 9、宁波市商业银行 10、东莞市商业银行
二、商业银行理财业务
（一）大众理财业务 （二）贵宾理财业务 （三）私人银行业务
（一）大众理财业务
大众理财业务在数量上占据了商业银行零售 客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的 80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供 各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币 理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服 务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便 利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、 大堂经理或支行的理财经理完成。