第四章银行理财

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银行理财投资管理规定(3篇)

第1篇第一章总则第一条为规范银行理财投资活动，加强理财投资管理，保护投资者合法权益，促进银行业理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本规定。

第二条本规定适用于在我国境内开展理财投资业务的商业银行及其理财子公司。

第三条银行理财投资应当遵循以下原则：（一）风险匹配原则：理财产品投资应当与投资者的风险承受能力相匹配。

（二）合规经营原则：银行理财投资活动应当遵守法律法规和本规定，不得从事违法违规行为。

（三）审慎经营原则：银行理财投资应当审慎评估投资风险，合理控制投资规模和风险敞口。

（四）信息披露原则：银行应当及时、准确、完整地披露理财产品投资信息。

（五）客户至上原则：银行理财投资应当以客户利益为重，保护客户合法权益。

第二章理财产品管理第四条银行理财投资应当以理财产品为载体，理财产品应当符合以下要求：（一）明确投资目标、投资范围、风险等级、预期收益等。

（二）合理设置投资期限，确保资金安全。

（三）建立风险控制机制，防范投资风险。

（四）提供充分的信息披露，便于投资者了解理财产品情况。

第五条银行理财产品分类：（一）固定收益类理财产品：投资于债权类资产，预期收益相对稳定。

（二）混合收益类理财产品：投资于债权类资产和权益类资产，预期收益与风险相对平衡。

（三）权益类理财产品：投资于股票、基金等权益类资产，预期收益较高，风险较大。

（四）其他理财产品：投资于金融衍生品、另类投资等，风险较高。

第六条银行理财产品销售：（一）银行应当对理财产品进行充分的风险评估，确定销售对象。

（二）银行应当向投资者充分披露理财产品信息，包括投资目标、投资范围、风险等级、预期收益等。

（三）银行应当与投资者签订书面合同，明确双方权利义务。

第三章理财投资管理第七条银行理财投资应当遵循以下原则：（一）风险匹配原则：理财产品投资应当与投资者的风险承受能力相匹配。

（二）合规经营原则：银行理财投资活动应当遵守法律法规和本规定，不得从事违法违规行为。

第四章银行理财产品-产品开发主体信息

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章银行理财产品知识点：产品开发主体信息● 定义：主要包括理财产品发行人、托管机构和投资顾问等● 详细描述：1、产品发行人—通常是商业银行本身，也可是销售商。

2、托管机构—符合特定条件的商业银行。

3、投资顾问—可以是基金、阳光私募基金、资产管理公司、证券公司、信托公司。

例题：1.银行理财产品要素包含的信息可以分为三大类，其中不包括（）。

A.产品发行渠道信息B.产品特征信息C.产品开发主体信息D.产品目标客户信息正确答案：A解析：银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

2.银行理财产品要素包含的信息不包括（）A.产品开发主体信息B.产品开发客体信息C.产品目标客户信息D.产品特征信息正确答案：B解析：银行理财产品要素包含的信息包括产品开发主体信息、产品目标客户信息、产品特征信息3.在产品要素中，与理财产品开发主体相关的信息主要包括（）A.产品发行人B.产品发行地区C.托管机构D.投资顾问E.客户风险承受能力正确答案：A,C,D解析：银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；4.商业银行理财产品要素所包含的信息主要包括（）。

A.产品开发主体信息B.产品目标客户信息C.产品营销信息D.产品特征信息E.产品品牌信息正确答案：A,B,D解析：本题考察产品开发主体信息的理解和记忆。

正确答案是ABD。

银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；。

第四章理财产品概述-银行理财产品概述

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第四章理财产品概述知识点：银行理财产品概述● 定义：第一阶段为2005年11月以前。

第二阶段为2005年11月至2008年中期。

第三阶段为2008年中期至今。

● 详细描述：（一）银行理财产品要素类型银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

（二）银行理财产品发展概述第一阶段为2005年11月以前。

第二阶段为2005年11月至2008年中期。

第三阶段为2008年中期至2011年底。

第四阶段为2012年至今。

例题：1.从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以（）为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

A.投资门槛B.收益型C.风险性D.流动性E.产品期限性正确答案：A,D解析：略2.下列不属于银行理财产品的是（）。

A.基金B.保险C.股票D.信托正确答案：C解析：银行代理的理财产品主要有：基金、保险、国债、信托和黄金。

3.（）年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

A.2002年B.2003年C.2004年D.2005年正确答案：A解析：2002年第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平4.在理财产品名称中若含有拟投资资产名称，则拟投资该资产的比例必须达到该理财产品规模的(）或以上。

A.50%B.30%C.60%D.40%正确答案：A解析：理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。

理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%(含)以上;对挂钩性结构化理财产品，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产(《商业银行理财产品销售管理办法》第二十三条)。

第四章银行理财产品-组合投资类理财产品

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章银行理财产品知识点：组合投资类理财产品● 定义：投资于多种资产组成的资产组合或资产池● 详细描述：1、投向：资产池，包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品。

2、特点：产品期限广，分散风险，能体现发行主体的管理能力，但信息不透明，发行主体的水平也会影响产品收益，产品较复杂。

例题：1.A银行提供一款理财产品“香港市场基金组合理财计划”，该产品的理财期限3年，每年分红一次，预期年收益率2.0%-2.7%，风险提示中明确说明由此产生的理财本金及收益损失的风险由投资人自行承担，该产品是()。

A.货币型理财产品B.另类理财产品C.结构性理财产品D.组合投资类理财产品正确答案：D解析：基金组合理财计划为组合类理财产品2.通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和投资负债管理方法对资产池进行管理的是（）。

A.组合类理财产品B.基金类理财产品C.信贷资产类理财产品D.结构性理财产品正确答案：A解析：通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和投资负债管理方法对资产池进行管理的是组合类理财产品。

3.与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现的突破包括（）。

A.可以进行多种组合投资B.可以跨市场进行投资C.可以滚动发行D.可以连续销售E.可以获得更高的收益正确答案：A,B,C,D解析：与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现的突破包括ABCD4.组合投资类理财产品的主要优势在于（）。

A.产品的信息透明度不高B.产品期限覆盖面广C.扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间D.赋予发行主体充分的主动管理能力E.产品的表现严重依赖于发行主体的管理水平正确答案：B,C,D解析：组合投资类理财产品优势：产品期限广，分散风险，能体现发行主体的管理能力5.下列金融工具中，能够出现在货币市场基金投资的资产组合中的有( )。

个人理财考点习题第四章银行理财产品中大网校

个人理财考点习题:第四章银行理财产品总分:100分及格:60分考试时间:120分一、单项选择题(1当今国际金融市场上发展最迅速、最具有潜力的业务之一是(。

A. 国际贷款业务B. 股权投资业务C. 结构性理财产品D. 抵押贷款业务(2贷款类银行信托理财产品中,管理信托资产的是(。

A. 银行B. 信托投资公司C. 银行委托的管理人D. 信贷资产的借款人(3按信托财产的不同划分,信托种类不包括(。

A. 资金信托B. 动产信托C. 财产信托D. 法人信托(4贷款类银行信托理财产品的收益来源于(。

A. 贷款利息B. 存款利息C. 同业拆借利率D. 汇率差异(5关于外汇挂钩类理财产品的期权拆解,下列说法错误的是(。

A. 期权拆解分为一触即付期权和双向不触发期权.B. 一触即付期权的理财计划到期时,若最终汇率收盘价高于触发汇率,总回报=保证投资金额×(1+潜在回报率C. 一触即付期权的理财计划到期时,若最终汇率收盘价低于触发汇率,总回报=保证投资金额×(1+最低回报率D. 双向不触发期权指在一定投资期间内,若挂钩外汇在整个期间未曾触及买方所预先设定的两个触及点,则卖方不支付当初双方所协定的回报率(6利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的不包括(。

A. LIBORB. 国库券C. 一组外汇的汇率D. 公司债券(7下列关于QDII的说法,错误的是(。

A. QDII即合格境内机构投资者B. QDII可以从事境外证券市场的股票、债券等有价证券的投资C. QDII意味着允许内地居民使用人民币投资境外资本市场D. QDII将通过中国政府认可的机构来实施(8下列关于个人外汇理财产品的论述错误的是(。

A. 目前我国银行推出的利率挂钩型外汇理财产品能保证本金100%的安全B. 收益固定型个人外汇存款的期限会变动,可被银行提前终止C. 个人外汇理财产品的客户要想获得高收益则要承担高风险,有时甚至是本金的损失D. 结构性外汇理财产品也被称为“存款”,亦即没有投资风险(9不同类型的银行理财产品赎回条款各异,一般而言,投资者投资下列哪种类型的理财计划可以自由赎回?(A. 货币型理财产品B. 债券型理财产品C. 贷款类银行信托理财产品D. 新股申购类理财产品(10某投资者在8月18日购买了100万元银行的一款货币型理财产品,8月21日将其卖出, 8月18日的7日年化收益率为2.75%,8月19日的7日年化收益率为2.5%,8月20日的7日年化收益率为2.55%,投资者在此期间理财收益为(。

第四章银行理财产品-产品目标客户信息

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章银行理财产品知识点：产品目标客户信息● 定义：主要包括客户风险承受能力、客户资产规模和客户等级、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额● 详细描述：1、客户风险承受能力2、客户资产规模和客户等级3、产品发行地区4、资金门槛和最小递增金额描述：1主要是通过银行的客户风险承受能力评估得到的。

不同的理财产品风险不同，银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户。

2 一些商业银行根据客户资产规模对客户进行分类，根据不同等级的客户推出不同的理财产品。

3一些商业银行的理财产品是面向一定地域的客户进行销售的，因此一些理财产品说明书中会限定理财产品的发行区域。

4根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币，仅适合有投资经验的客户的理财产品起点金额不得低于10万元人民币例题：1.根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于（）万元人民币。

A.1B.2C.3D.5正确答案：D解析：根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币。

2.在大多少情形下，商业银行一般会根据客户的（）对客户进行分层，在分层的基础上调查客户需求的共性。

A.资产规模B.风险承受能力C.风险认知能力D.投资经验正确答案：A解析：商业银行一般会根据客户的资产规模对客户进行分层，在分层的基础上调查客户需求的共性。

3.某银行发行非保证收益理财计划，其销售起点金额可能是（）。

A.人民币4万无B.人民币4.5万元C.人民币5.5万元D.3千美元正确答案：C解析：根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币4.商业银行应当本着符合（）的原则，审慎、合规的开发设计理财产品。

A.商业银行的资本准备B.客户的财产状况C.理财产品销售市场情况D.客户利益和风险承受能力正确答案：D解析：商业银行应当本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规的开发设计理财产品。

公司对银行理财管理制度

第一章总则第一条为规范公司资金运作，提高资金使用效率，确保资金安全，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，结合公司实际情况，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司及其全资子公司、控股子公司（以下简称子公司）的银行理财产品投资。

第三条本制度所称银行理财产品是指公司利用闲置资金，通过银行等金融机构购买的，以固定收益或浮动收益为投资目标的理财产品。

第二章投资原则第四条公司银行理财产品投资应遵循以下原则：1. 安全性原则：确保资金安全，防范投资风险，不得投资于高风险产品；2. 效益性原则：在确保安全的前提下，追求合理的投资收益；3. 流动性原则：确保资金流动性，满足公司日常经营和资金需求；4. 合规性原则：遵守国家法律法规，遵循行业规范，不得从事非法金融活动。

第三章投资范围第五条公司银行理财产品投资范围包括：1. 银行存款、国债、地方政府债券等低风险产品；2. 银行理财产品、货币市场基金、债券型基金等中低风险产品；3. 其他经公司董事会批准的银行理财产品。

第四章投资决策第六条公司银行理财产品投资决策流程如下：1. 子公司在投资前，应进行充分的市场调研和风险评估，制定投资方案；2. 子公司将投资方案报公司总部审批；3. 公司总部对投资方案进行审核，包括风险评估、合规性审查等；4. 审批通过后，子公司按照批准的投资方案进行投资。

第五章投资管理第七条公司对银行理财产品投资实施以下管理措施：1. 建立健全投资管理制度，明确投资权限、投资流程、风险控制等；2. 加强投资风险监控，定期对投资组合进行风险评估，确保风险可控；3. 建立投资业绩考核制度，对投资收益进行考核，激励子公司提高投资效益；4. 定期对投资情况进行汇报，及时向上级单位报告投资风险和收益情况。

第六章风险控制第八条公司对银行理财产品投资风险控制措施如下：1. 严格执行投资审批制度，确保投资决策科学、合理；2. 建立风险预警机制，对潜在风险进行提前识别和防范；3. 加强与银行等金融机构的沟通，及时了解市场动态和投资风险；4. 建立投资风险责任制，明确各相关部门和人员的责任。

第四章银行理财产品-债券型理财产品

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章银行理财产品知识点：债券型理财产品● 定义：是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品● 详细描述：1、投向：国债、金融债和中央银行票据2、特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定3、风险：投资风险较低，收益也不高，属于保守、稳健型产品4、目标客户：风险承受能力较低的投资者，保守型和稳健型客户例题：1.债券型理财产品的特点是（）。

A.产品结构简单B.投资风险小C.客户预期收益稳定D.客户预期收益较高E.期限短正确答案：A,B,C解析：债券型理财产品的特点是ABC2.债券挂钩类理财产品的特点不包括（）。

A.收益不高B.流动性强C.非常稳定D.一般投资期限固定，不得提前支取正确答案：B解析：债券挂钩类理财产品的特点：收益不高，但非常稳定，一般投资期限固定，不得提前支取。

3.以下选项中，属于对债券型理财产品特征的描述是（）。

A.投资期短，资金赎回灵活B.是活期存款的代替品C.市场认知度高，客户易于理解D.是当今国际金融市场发展最迅速的业务之一正确答案：C解析：市场认知度高，客户易于理解属于对债券型理财产品特征4.投资者购买（）理财产品时承担的风险最大A.债券型理财产品B.股票类理财产品C.信贷类理财产品D.结构性理财产品正确答案：B解析：股票类理财产品部分或者全部投资于股票的理财产品，风险相对较大。

5.关于债券型理财产品投资方向的说法中中，哪一项不是债券型理财产品的资金主要投向（）。

A.中央银行票据B.国债C.金融债D.企业债正确答案：D解析：企业债不是债券型理财产品投资方向6.债券型理财产品的投资方向不包括（）。

A.黄金交易市场B.银行间债券市场C.国债市场D.企业债市场E.同业拆借市场正确答案：A,E解析：债券型理财产品资金主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债市场。

银行募集客户资金，进行统一投资，产品到期之后向客户一次性归还本金和收益。

第四章银行理财产品-结构性理财产品

通常，挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据东京时间下午3时整在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格而厘定。 3.利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于（）。 A.产品结构 B.利率的走势 C.汇率的波动 D.产品特点 E.期限正确答案：A,B 解析：利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率的走势 4.按结构划分，股票挂钩类理财产品结构可被分解为一系列期权，包括（）。 A.欧式期权 B.美式期权 C.认沽期权 D.认购期权 E.利率期权正确答案：C,D 解析：按结构划分，股票挂钩类理财产品结构可被分解为一系列期权，包括认沽期权、认购期权 5.利率/债券挂钩类理财产品包括（）。 A.与利率正向挂钩产品 B.与利率反向挂钩产品 C.区间累积产品 D.达标赎回产品 E.分段累计产品正确答案：A,B,C,D 解析：
A.挂钩标的物的价格波动 B.本金风险 C.收益风险 D.流动性风险正确答案：D 解析：流动性风险：随时面临终止 29.结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产的表现。（） A.正确 B.错误正确答案：A 解析：结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益类产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。因此，结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产。 30.目前我国市场上的理财产品大多数是结构性产品，即商业银行个人理财产品的收益率取决于其合约中指定的基础资产或基础变量的变化。（） A.正确 B.错误正确答案：A 解析：题干是关于商业银行个人理财产品特性的正确描述。 31.根据衍生交易部分的标的资产的不同，结构性理财产品可以分为（）。 A.与股票挂钩的结构化产品 B.与商品挂钩的结构化产品 C.与信用挂钩的结构化产品 D.与外汇挂钩的结构化产品 E.与债券挂钩的结构化产品正确答案：A,B,D,E 解析：结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（即挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。 32.利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的有（）。 A.信托资产

第四章理财产品概述

第四章理财产品概述★考纲要求（一）熟悉银行理财产品的要素类型、分类及特点；（二）掌握基金的分类及特点；（三）掌握保险产品的分类及特点；（四）掌握国债的分类及特点；（五）掌握信托产品的分类及特点；（六）熟悉贵金属产品的分类及特点；（七）了解券商资产管理计划；（八）熟悉股票、中小企业私募债、基金子公司产品和合伙制私募基金等理财产品的相关内容。

★章节结构银行理财产品概述银行理财产品银行理财产品分类及特点银行理财产品风险及法律约束银行代理理财产品概述基金保险银行代理理财产品国债信托产品贵金属券商资产管理计划股票中小企业私募债其他理财产品基金子公司产品合伙制私募基金★内容精讲第一节银行理财产品命题点一银行理财产品概述一、银行理财产品的定义银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

二、银行理财产品要素类型银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：(1)产品开发主体信息。

(2)产品目标客户信息。

(3)产品特征信息。

三、银行理财产品发展概述我国银行理财产品市场的发展大致可以分为四个阶段：(1)第一阶段为2005年11月以前。

这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

(2)第二阶段为2005年11月至2008年中期。

这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

(3)第三阶段为2008年中期至2011年底。

这一阶段属于银行理财产品市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。

《理财产品》PPT课件

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另类理财产品
定义：
另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等
➢ ·特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；
市场认知度高，客户容易理解。
➢ ·目标客户：风险承受能力较低的投资者。
3．债券型理财产品投资方向：银行间债券市场、国债市场、企业债市场
4．债券型理财产品收益及风险特征：
➢ 收益：投资风险较低，收益也不高 ➢ 风险：利率风险、汇率风险、流动性风险
·国库券：金融市场风险最小的信用工具，可以为其他凭证
在收益波动时提供套期保值，期限最短1年（中国） •
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·公司债券：记名和不记名；可提前赎回和不可提前赎回
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QDII 基金挂钩类理财产品
（1）概念：在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。
行多组合投资、跨市场投资 2、突破了银行理财产品间歇性销售的形式，可以
滚动发行和连续销售
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五.结构性理财产品: 产品）
1．定义：运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。（固定收益产品+金融衍生品）
2．分类：
➢ 外汇挂钩类 ➢ 指数挂钩类 ➢ 股票挂钩类 ➢ 商品挂钩类
投资经验和较强风险承受能力的高资产净值客户发行理财产品，所募资金通过设立信托计划投资于另类资产（如名贵酒、玉器等）或其收益权。为保障产品到期安全及时兑付，由融资方为理财产品本金收益提供全额存单质押。

银行从业资格考试《个人理财》第四章

第四章银行理财产品一、银行理财产品市场发展我国银行理财产品市场的发展大致可以分为三个阶段。

①萌芽阶段：2005年11月以前。

主要特点：产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。

从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

2005年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。

②发展阶段：2005年11月至2008年中期。

主要特点：产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

2005年11月正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

2005年l2月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。

银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、工程融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现。

③规范阶段：2008年中期至今。

主要特点：受全球性金融危机影响，理财产品零／负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。

随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

二、银行理财产品要素银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

产品开发主体信息包括：发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛（起售金额）和最小递增金额等；产品特征信息包括产品的资产主类、风险等级、委托币种、产品结构、收益类型、交易类型、预期收益率、银行终止权、客户赎回权、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。

2014年银行从业资格考试辅导讲义-个人理财第四章

第4章银行理财产品本章教材结构及大纲要求：4.1 银行理财产品市场发展（略）4.2 银行理财产品要素4.2.1 产品开发主体信息（了解）1.产品发行人是指银行理财产品的发行主体——商业银行。

开发商、销售商。

2.托管机构为保证理财产品募集的资金规范运作和安全完整，理财产品往往作为委托方选择一个独立机构作为资产托管机构，来管理理财产品所募集的资金。

一般由符合条件的商业银行担任。

资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任，职责包括：（1）安全保管委托资产（2）根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜（3）负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值（4）及时与投资管理人核对报表、数据，按照规定监督投资管理人的投资运作（5）定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告（6）法律、法规规定的其他职责3.投资顾问为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务，承担日常投资运作管理的第三方机构。

【例题·判断题】银行理财产品的托管机构一般由基金公司、证券公司、信托公司等担任。

（）A.正确B.错误[答疑编号7089040101]『正确答案』B『答案解析』托管机构一般由商业银行担任。

4.2.2 产品目标客户信息（了解）1.客户风险承受能力2.客户资产规模和客户等级3.产品发行范围4.资金门槛和最小递增金额【例题·单选题】根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于（）万元人民币（或等值外币）。

A.1B.2C.5D.10[答疑编号7089040102]『正确答案』C『答案解析』根据监管要求，银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。

4.2.3 产品特征信息（了解）1.银行理财产品收益类型按收益或本金是否可以保全，可分为两类：保本产品和非保本产品。

保本产品一般不得提前支取；或允许提前支取但需要银行参照产品市场价值提供的提前赎回价格计算返还金额，可能高于或低于本金。

银行理财产品的风险与收益

银行理财产品的风险与收益第一章：银行理财产品的概述银行理财产品是银行针对不同客户需求推出的一类金融产品，一般是指基于货币市场、债券市场和股票市场等不同的金融工具所设计的产品，具备收益性、流动性和风险性等特点。

银行理财产品是一种非保本理财产品，未经金融监管部门批准，不能作为同业拆借资金来源。

第二章：银行理财产品的分类根据不同的收益和风险，银行理财产品可以分为低风险低收益、中风险中收益和高风险高收益三类。

低风险低收益的产品包括银行存款类理财产品、债券型理财产品等；中风险中收益的产品包括权益类理财产品、混合型理财产品等；高风险高收益的产品包括股票类理财产品、商品类理财产品等。

客户可以根据自己的风险承受能力和理财目的来选择适合自己的银行理财产品。

第三章：银行理财产品的收益银行理财产品的收益不仅仅取决于产品所投资的市场环境，还受到产品的投资周期、基础资产种类、风险控制等因素的影响。

在目前低利率环境下，银行理财产品的年化收益率一般不会太高，一般在3%~5%之间。

而选择高风险高收益的产品，则可能获得更高的收益，但同时面临更大的风险。

第四章：银行理财产品的风险银行理财产品也存在一定的风险。

理财产品的最大风险是本金不保障。

银行理财产品一般都不具备保本能力，客户需要承担一定的投资风险。

此外，银行理财产品还存在市场风险、信用风险、流动性风险等。

客户在选择产品时，应该充分了解自己的风险承受能力，选择适合自己的产品，避免因为追求高收益而承担超出自身承受能力的风险。

第五章：如何降低银行理财产品的风险为了降低银行理财产品的风险，客户可以选择多样化的投资策略。

首先，客户可以选择不同类型的理财产品，分散投资风险。

其次，客户可以选择长期的理财产品，减少市场波动对收益的影响。

最后，客户也可以选择稳健型的理财产品，以保证本金的安全。

结论：银行理财产品是一类不错的投资选择，既可以实现资产保值增值，又能保证一定的流动性。

但客户也应该清醒地认识到银行理财产品的风险。

个人理财高频考点第四章理财产品概述

第四章理财产品概述第一节银行理财产品考点一银行理财产品要素种类（1）产品开发主体信息：发行人、托管机构和投资顾问及相关主体收费情况。

（2）产品目标客户信息：客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛（起售金额）和最小递增金额。

（3）产品特征信息：产品名称、产品代码、产品类型、发行方式、募集规模、投资范围、风险等级、委托币种、估值方法、收益分配方式、银行终止权、客户赎回权、产品期限、募集日期、开放日期、信息披露方式等。

考点二银行理财产品的类型和特点（一）按照发行人主体分类，银行理财产品可分为商业银行发行的理财产品和理财子公司发行的理财产品。

（二）按照产品风险分类银行理财产品可分为：极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品、高风险产品。

（三）按照理财产品投资性质分类银行理财产品可分为：现金管理类理财产品、固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及衍生品类理财产品、混合类理财产品、QDII境外投资类理财产品、另类理财产品。

（四）按照运作方式分类银行理财产品可分为：开放式产品、封闭式产品。

（五）按照理财产品募集方式分类银行理财产品可分为：公募产品和私募产品。

（六）现金管理类理财产品。

①投资范围：投资于货币市场（国债、金融债、央行票据、债券回购及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、银行存款）。

②特点：投资期短、赎回灵活、安全性高、活期存款的替代品，信用风险低、流动性风险小、保守、稳健型产品。

（七）固定收益类理财产品。

①投资范围：银行间、交易所等国家指定的交易场所中发行的国债、金融债及企业债券。

②风险：主要包括基础资产的信用风险、市场风险、管理风险和流动性风险等。

（八）权益类财产品。

①投资范围：包括FOF（基金中的基金）产品、私募理财产品等。

②特点：部分或全部投资于股票（或期权），风险相对较大。

（九）商品及衍生品类理财产品。

①投资范围：投资于商品及衍生品等金融产品。

银行理财产品规章制度

银行理财产品规章制度第一章总则第一条为了规范银行理财产品（以下简称“理财产品”）的业务管理，保护投资者合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等法律法规，制定本规章制度。

第二条本规章制度适用于我行发行的所有理财产品，包括固定收益类、混合类、权益类、商品及金融衍生品类理财产品。

第三条我行理财业务遵循合规经营、风险可控、公平公正、客户利益优先的原则。

第二章产品设计与管理第四条我行理财产品设计应充分考虑投资者的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素，确保产品设计合理、风险可控。

第五条我行理财产品应按照投资标的不同，分为固定收益类、混合类、权益类、商品及金融衍生品类等。

各类产品应按照其特点和风险等级设置相应的投资比例、期限、预期收益率等。

第六条我行理财产品应建立健全风险管理体系，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。

风险管理应贯穿产品设计、销售、投资、到期结算等各个环节。

第七条我行理财产品应定期进行风险评估，并根据市场情况、投资者需求等因素调整产品策略。

第三章销售与服务第八条我行销售理财产品应遵循诚实守信、公平公正、客户利益优先的原则，全面、准确、及时地向投资者揭示产品风险和预期收益。

第九条我行应建立健全理财产品销售记录制度，确保销售记录真实、完整、准确。

第十条我行应根据投资者的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素，为投资者推荐合适的产品。

第十一条我行应提供理财产品售后服务，包括投资咨询、账户管理、赎回操作等。

售后服务应确保投资者的合法权益得到及时、有效的保护。

第四章投资与到期结算第十二条我行理财产品投资应遵循合规经营、风险可控、收益最大化原则。

投资决策应根据产品性质、投资比例、风险评估等因素制定。

第十三条我行应建立健全理财产品到期结算制度，确保到期结算的顺利进行。

第十四条我行应按照约定时间和方式向投资者支付理财产品的预期收益和本金。

银行理财产品销售管理办法

银行理财产品销售管理办法（节选）第一章总则第四条我行开展理财产品销售活动，应当遵循以下原则: （一）严格遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益；（二）遵循公平、公开、公正原则，诚实守信，勤勉尽责，如实告知，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售；（三）遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。

风险匹配原则是指只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

第二章宣传销售文本管理第十六条理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。

销售文件未载明的收费项目，不得向客户收取。

第四章客户风险承受能力评估和评级标准第二十一条向机构客户销售理财产品不适用本办法有关客户风险承受能力评估、风险确认语句抄录的相关规定，但应当确保销售过程符合相关法律法规及本办法其他条款规定。

个人客户购买理财产品应当进行客户风险承受能力的首次评估和持续评估。

（一）首次评估是指个人客户首次购买我行理财产品前必须在我行网点进行一次风险承受能力评估。

（二）持续评估是指个人客户应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式进行风险承受能力的持续评估。

超过一年未进行风险承受能力持续评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在我行理财产品销售网点或网上银行完成风险承受能力持续评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，理财人员不得再次向其销售理财产品。

第二十二条客户风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。

商业银行对超过65岁（含）的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。

第五章销售管理第二十八条不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售；不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

公司银行存款理财管理制度

第一章总则第一条为规范公司银行存款理财业务，提高资金使用效率，降低财务风险，保障公司资金安全，根据国家相关法律法规和公司章程，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司及子公司（以下简称“公司”）的所有银行存款理财业务。

第三条公司银行存款理财业务应遵循以下原则：1. 安全性原则：确保资金安全，避免损失；2. 效益性原则：提高资金使用效率，实现资金保值增值；3. 流动性原则：保持合理的资金流动性，满足公司日常经营需求；4. 合规性原则：遵守国家法律法规和金融政策，确保业务合规。

第二章理财业务范围第四条公司银行存款理财业务包括但不限于以下几种方式：1. 定期存款；2. 理财产品购买；3. 货币市场基金；4. 商业银行理财产品；5. 其他经批准的银行存款理财方式。

第三章理财业务管理第五条理财业务管理部门1. 公司设立理财业务管理部门，负责公司银行存款理财业务的规划、实施和监督；2. 理财业务管理部门应配备专职人员，负责理财业务的日常管理工作。

第六条理财业务决策1. 公司理财业务决策机构为董事会和股东大会；2. 理财业务管理部门应根据公司经营状况、资金需求、市场行情等因素，制定理财计划，提交董事会或股东大会审议；3. 理财业务管理部门应定期向董事会或股东大会报告理财业务执行情况。

第七条理财业务授权1. 公司设立理财业务授权制度，明确授权范围、权限和期限；2. 理财业务管理部门应根据授权制度，对理财业务进行审批和执行。

第八条理财业务风险管理1. 公司应建立理财业务风险管理体系，对理财业务进行风险评估、监控和预警；2. 理财业务管理部门应定期对理财业务风险进行评估，并向董事会或股东大会报告。

第四章理财业务内部控制第九条内部控制制度1. 公司应建立健全理财业务内部控制制度，包括风险管理、业务流程、审批权限等；2. 理财业务管理部门应按照内部控制制度，对理财业务进行监督和管理。

第十条内部审计1. 公司应设立内部审计部门，对理财业务进行定期审计；2. 内部审计部门应独立于理财业务管理部门，确保审计工作的客观性和公正性。

《银行理财》课件

银行理财的核心是为客户提供专业的财务规划，根据客户的财务状况、风险偏好和投资目标，制定个性化的投资方案。
银行理财的特点
专业性
银行理财服务由专业的理财师提供，他们具备丰富的金融知识和经验，能够为客户提供专业的财
务规划和投资建议。
个性化
银行理财服务根据客户的具体情况和需求，制定个性化的投资方案，满足客户不同的财务目标。
规范市场秩序
加强对银行理财业务的监管力度，打击违规行为，维护市场公平竞争。
创新监管方式
运用科技手段，如大数据分析、人工智能等，提高监管效率和准确性。
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总结词
04
投资者应关注市场趋势和自身投资目标，制定适合自己的长期投资策略。
详细描述
在制定长期投资策略时，投资者应明确自己的投资目标和风险承受能力，选择适合自己的投资产品。同时，应关注市场趋势和宏观经济环境，以制定合理的资产配置方案。
04
银行理财的风险管理
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格变动（如利率、汇率、股票价格和商品价格）而导致的投资损失的风险。
信用风险
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总结词
信用风险是指借款人或债务人违约而导致的损失风险。
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详细描述
信用风险是银行理财业务中常见的风险之一。如果债务人违约，银行将面临无法按时收回本金和利息的风险。此外，如果债务人的信用评级下降，银行理财产品的价格也可能会受到影响。
应对措施
银行应建立完善的信用评估体系，对债务人的信用状况进行全面评估。同时，银行还可以通过分散投资来降低信用风险，避免将所有资金都投向同一债务人或同一行业。
按投资门槛