汽车金融课件

►
►
在其他要素不变时，贷款期限越长则月供越低，但所需支付的利息总量也越高。
►
其他限制条件 虽然按照法律规定，车贷最长的贷款期限可达5年，在实际操作中，以3年居多。因此 车贷通常属于短期或中期贷款，而常见的房贷则多属于长期贷款。
38
2014-6-11
汽车贷款基本要素——利率和利息
►
定义 利息是借款者为取得货币资金的使用权而支付给贷款者的一定代价，利息作为借入货币 的代价或贷出货币的报酬，实际上，就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低是通过利息 率表示出来的。 利率的全称是利息率，是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。 与其他车贷组成要素的关系
►
当其他要素不变时，利率越高，消费者所需支付的利息就越高。
►
常用利率种类 年利率：按本金的百分比(％)表示 月利率：月利率按千分比(‰)表示；月利率＝年利率÷ 12 日利率：日利率按万分比(‰。)表示；日利率＝年利率÷ 360
39
2014-6-11
汽车贷款基本要素——月供
►
定义 每月偿还的金额，包括本金和未还贷款金额产生的利息。月供可以固定也可以浮动，随 着所选择的还贷方式的不同而变化。 对消费者的意义 月供越高，则每月对消费者的经济压力越大。 与其他车贷组成要素的关系
►
►
贷款金额不变时，贷款期限越短，则月供越高
40
2014-6-11
汽车金融基础
消费贷款可使远期消费在当前实现，满足了消费欲
望，提高了生活质量
23
2014-6-11
汽车贷款对客户的利益-2
中小业主
现状:
1. 资金流动快，灵活并且量大
2. 对大笔资金的投入(支出)很敏感 期望：收入波动性大业务不稳定，银行不愿贷款希望多渠道筹措资金，利用财务杠杆减少对业务的冲击 愿意支付利息，对利率不敏感
►
►
与其他车贷组成要素的关系
在其他要素不变的情况下，弹性尾款越高则月供越低，支付的总利息越高。 其他限制条件 通常弹性尾款比例不超过贷款金额的25% 。
►
37
2014-6-11
汽车贷款基本要素——期限
►
定义 贷款期限是指从贷款合同生效之日起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间， 一般按照期数（年或月）计。 对消费者的意义 贷款期限一般由借款人提出，经与金融机构协商后确定，并载于贷款合同中。 与其他车贷组成要素的关系
信贷的概念
►
信贷是指以借款人的信誉发放的贷款
信用
贷款
5
2014-6-11
汽车消费信贷的概念
►
什么是消费信贷？
银行金融机构和国家金融监管部门认可的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形 商品的贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特定商品为贷款标的信贷行为。
►
什么是汽车消费信贷？
金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的 一种消费信贷业务
求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。
银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。
15
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
３、竞争阶段（２００２年以后） 进入２００２年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信 贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商
14
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
２、发展阶段（１９９８年１０月－２００１年底） 我国央行继１９９８年９月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，１９９９年４月出又台 了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信 贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广 州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过５０％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需
17
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
2000
Leabharlann Baidu
1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0
单位：亿元
1800
400%
200%
100% 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
贷款增长额度
同比增长率
欢迎大家参加奥迪汽车金融课程培训
复习与回顾
►
每位被选定学员回顾一个昨天自己印 象最深刻的培训要点，不可重复
2
2014-6-11
汽车金融基础
汽车金融三大作用
►
平衡供需矛盾
►
具备乘数效应
►
提高资金效率
汽车信贷的内涵
3
2014-6-11
请思考：
什么是信贷？ 什么是消费信贷？ 什么是汽车消费信贷？
4
2014-6-11
目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是 否进入成熟阶段，其标准应该包括：
（１）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司和汽车信贷服务企业已成为整个市场
发展的主导者和资源整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。 汽车经销商和汽车厂商成为产品及服务的提供者。 （２）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为５％－８％。 （３）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。
18
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
国内外汽车消费信贷还是存在差异的
►
对整体消费观念的差异 国内：有多少钱，办多大事 国外：用明天的钱为今天办事
一定不 会, 14%
一定 会, 4% 可能 会, 37%
[类别名 称], [值]
不知 道, 25% 可能会
19 2014-6-11
不知道
可能不会
一定不会
汽车贷款对我们来说又有什么利益 呢？
26
2014-6-11
汽车贷款对我们的利益
信贷服务的激活功能
►
一笔汽车消费信贷
27
2014-6-11
汽车贷款对我们的利益
信贷服务的激活功能
►
3年汽车保险业务
28
2014-6-11
汽车贷款对我们的利益
信贷服务的激活功能
►
3年售后、理赔服务
29
2014-6-11
请思考：
汽车信贷都有哪些利益？
（对客户的利益、对我们的利益）
22
2014-6-11
汽车贷款对客户的利益-1
长期攒钱准备全款购车的客户
现状： 1. 家庭财政相对稳定,有一定的存款 2. 每月有稳定的余钱 3. 对贷款所产生的利息很敏感 期望：正在存款，不愿因攒钱购车而影响家庭生活质量.可以接受用低息贷款来支付部分车款
汽车贷款基本要素——弹性尾款
►
定义 弹性尾款是为了减轻贷款用户月供压力，在贷款金额中预留一部分，该部分贷款金额无 需在贷款期间进行还付，而是保留在贷款月供的最后一个月一次性交付即可。 对消费者的意义 一般而言，弹性尾款金额的高低对贷款客户的月供有较大影响，贷款用户可根据月还款 能力以及未来一次性收入情况选择。
汽车消费信贷的特点
市场层面
► ► ► ►
增长速度快，规模不断扩张。 汽车消费信贷资金来源的多元化 与之相关的金融机构配套措施不完善 汽车消费信贷服务的延伸力不完善
9
2014-6-11
汽车消费信贷的特点
消费者层面
► ► ►
服务对象的分散性，出险率高 客户的资信审查困难，信用风险大 消费者对汽车消费的各项后续服务不了解
5-利率、利息
4-期限
最短：6个月 最长：5年 实际以3年居多
26 33
2014-6-11
汽车贷款要素图
首付
月供
弹性尾款
贷款本金
利息
……
……
1
2
3
……
15
16
17
18
…… 34
35
36
27 34
2014-6-11
汽车贷款基本要素——首付
►
定义 使用贷款购车时，在确定交易后首先支付的一笔款项。接下来将由分期贷款的形式完成 其余部分支付。 对消费者的意义 较高的首付意味着相对较低的贷款金额，因此在其他要素不变的情况下，月供的压力也 相对较小。
自用车>=车价20% 商用车>=车价30% 二手车>=车价50% 1-首付
自用车<=车价80% 商用车<=车价70%
2-贷款金额
二手车<=车价50%
6-月供
3-弹性尾款
车贷的基 本要素
年利率：6.31% 月利率：5.333‰ 日利率＝年利率÷ 360
尾款处理： 一次性结清 再申请展期 二手车置换新车
帮助消费者解决燃眉之急
24
2014-6-11
汽车贷款对客户的利益-3
个人投资客户
现状:
1. 现金收入稳定 2. 当前现金正投资于股票、房产或其他投资渠道中 期望：对自己的投资回报有信心希望购车消费不会对投资造成冲击，愿意贷款消费，对利率不敏感
汽车消费贷款可以作为一种理财方式
25
2014-6-11
请思考：
金的业务，此举首开了汽车金融服务面向社会融资的先河！
13
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
１、起始阶段（１９９５年－１９９８年９月） 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在１９９５年，当美国福特汽车财务公司派专 人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和
6
2014-6-11
请思考：
汽车消费信贷的作用是什么？
7
2014-6-11
汽车消费信贷的作用
► ► ►
汽车消费群体，从高收入者转向中等收入者渗透。 美国和欧洲家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。 车辆选择由大众化和实用化转向个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。
8
2014-6-11
汽车贷款对我们的利益
信贷服务的激活功能
►
成功培养一个忠实客户
30
2014-6-11
汽车贷款对我们的利益
信贷服务的激活功能
►
二手车业务的跟进
31
2014-6-11
汽车金融基础
汽车金融三大作用
►
平衡供需矛盾
►
具备乘数效应
►
提高资金效率
汽车贷款的基本要素
32
2014-6-11
汽车贷款基本要素及相关知识点
10
2014-6-11
汽车金融基础
汽车金融三大作用
►
平衡供需矛盾
►
具备乘数效应
►
提高资金效率
汽车信贷的发展过程
11
2014-6-11
请思考：
汽车消费信贷是何时出现的？ 它的发展过程又是怎样？
12
2014-6-11
汽车消费信贷的起源
► ►
1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构。 1930年，德国大众汽车公司推出了针对自己旗下产品——甲壳虫轿车的未来消费者募集资
►
35
2014-6-11
汽车贷款基本要素——贷款金额
►
定义 贷款金额是金融机构每笔贷款向借款人提供的授信额度。贷款金额由借款人在申请贷款 时提出，金融机构根据情况核定。 对消费者的意义 一般而言，贷款金额高低由消费者选择的汽车的价格以及他所能支付的首付有关，同时 也和他对未来收入的预期有关。
►
►
与其他车贷组成要素的关系
一定会
我国汽车消费信贷的发展
月还款太麻 烦, 8% 对贷款不了 解, 9%
显得我很没有面 子, 6%
能够支付全 款, 35%
[类别名称], [值]
[类别名称], [值]
20
2014-6-11
汽车金融基础
汽车金融三大作用
►
平衡供需矛盾
►
具备乘数效应
►
提高资金效率
汽车信贷的利益
21
2014-6-11
业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的
绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起 步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。
16
2014-6-11
我国汽车消费信贷的发展
４、成熟阶段（２００３年或２００４年以后）
业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车
消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内， 尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露 和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于１９９６年９月，下令停办汽车信贷业务。
►
►
与其他车贷组成要素的关系
在其他要素不变的情况下，首付越高则贷款金额越低，支付的总利息越低。 其他限制条件 车辆最终的购买价格与贷款金额的差额一般占全款的30%左右。《汽车贷款管理办法》中规定，“第二 十二条 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不 得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。
在其他要素不变的情况下，首付越低则贷款金额越高。 其他限制条件 《汽车贷款管理办法》中第二十二条规定“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格 的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超 过借款人所购汽车价格的50%。
►
36
2014-6-11