金融精准扶贫的宁德实践与思考

党的十八大报告提出到2020年全面建成小康社会，而全面建成小康社会最大的短板在于贫困人口。对于贫困地区而言，制约其经济发展的最主要因素就是资金短缺，所以金融精准扶贫对于贫金融精准扶贫的宁德实践与思考

□吴培清1 朱敢2 吴滋兴1 李秀明1

（1.中国人民银行宁德市中心支行，福建宁德

352100；2.中国人民银行福州中心支行，福建

福州350003）摘要：随着我国脱贫攻坚战的纵深推进，金融扶贫问题日益成为一种重要手段。本文以福建省宁德市金融精准扶贫模式为分析样本，从政策、产品、平台以及示范等四个方面进行分析，总结金融精准扶贫的经验做法，剖析金融扶贫存在的主要问题，并就推进金融精准扶贫提出政策建议。

关键词：金融精准扶贫；政策激励；金融产品；平台经济

中图分类号：F830.2文献标识码：B 文章编号：1002-2740（2018）01-0038-04

收稿日期：2017-08-14

作者简介：吴培清，男，福建宁德人，现供职于中国人民银行宁德市中心支行。

朱敢，男，福建莆田人，现供职于中国人民银行福州市中心支行。

吴滋兴，男，福建宁德人，现供职于中国人民银行宁德市中心支行。

李秀明，男，福建宁德人，现供职于中国人民银行宁德市中心支行。

部交易管理、信息科技管理的集团化管理框

架，完善相关的制度体系，理顺管理路径。从

集团层面加强对客户、产品、渠道、品牌等资

源的整合，发挥考核评价的导向作用，加强对

集团成员的管控，确保形成集团合力。

下一阶段，以大型商业银行和全国性中小

商业银行为代表，国内大中型银行将进一步向

以银行为母体的金控集团转型，集团附属机构

除拥有功能性金融牌照的子公司，还将包括因

业务需要设立的独立法人机构，如资管子公

司、直销银行子公司、债转股子公司、投贷联

动子公司等。多种类型子公司的设立，将极大

丰富商业银行的业务体系，有利于各类新兴业

务与银行母体之间的风险隔离，但也增加了集

团化管理的复杂性。如何在满足合规性的前提

下，建立起适宜的集团管控模式则有待于在实践中进一步深入探索。参考文献：[1]连平.坚持稳中求进基调深化银行业改革转型发展[J].中国银行业，2017，（10）.[2]中国工商银行城市金融研究所.商业银行迎来对公信贷业务优化调整发展商机[N].上海证券报，2017-12-06.[3]陶以平.商业银行在新时代的使命与机遇[N].上海证券报，2017-12-19.[4]第一财经研究院，埃森哲.适者生存：重塑银行在金融科技时代的竞争力[N].第一财经日报，2017-06-05.[5]何大勇，张越，陈本强等.银行转型2025[M].北京：中信集团出版社，2017.（责任编辑：王勉）（责任校对：王勉周冰）

困地区、贫困户摆脱贫困具有更为特殊的重要意义。本文以福建省宁德市为样本，分析金融精准扶贫模式的特点及成效，剖析当前金融精准扶贫存在的问题，提出金融精准扶贫的政策建议。

一、宁德市金融精准扶贫模式的特点及成效

金融扶贫是一项系统性工程，宁德市的金融精准扶贫的主要特征是注重“政策、产品、平台和示范”四轮驱动，积极探索金融支持后发地区加快发展，摆脱贫困的新机制。

（一）政策驱动，发挥引领作用。一是加强窗口指导。人民银行宁德市中心支行制定《关于推进金融精准扶贫工作的实施方案》，成立金融精准扶贫工作小组，定期召开银行业金融机构行长联席会议，引导金融机构加大对省级贫困县的信贷投入。二是发挥再贷款、再贴现、利率等政策工具激励作用。截至2017年6月末，宁德辖区支农再贷款余额8.84亿元，占全省比重为27.55%，其中：扶贫再贷款4.01亿元，占全省比重为40.26%，两项指标均居全省第一。2017年1～6月，累计发放再贴现1.91亿元。落实差别化存款准备金政策，对符合条件的地方法人金融机构、农业银行“三农事业部”实施定向降准，当年共释放流动性2.7亿元。三是建立政府部门的协调机制。明确任务分工，建立银政互动机制推动宁德市金融扶贫工作，推动扶贫风险担保金全市全覆盖。截至2017年6月末，小额担保到位资金1.25亿元，宁德市在保余额2.66亿元，有效解决了农户贷款担保难的问题。

（二）产品驱动，发挥引擎作用。宁德市金融机构在传统小额信贷产品的基础上，结合当地发展特点，创新推出多种金融扶贫新产品。一是农信精准扶贫卡。当地农信系统面向全市建档立卡贫困户，采取基准利率发放贷款。截至2017年6月末，全市农信系统共发放精准扶贫卡952张，用信余额1395万元。二是农村“两权”抵押贷款。农户将农地或者农房财产权抵押给银行获得融资支持。截至2017年6月末，宁德市农村“两权”抵押贷款余额达5.58亿元。三是古田“社员+两权+民间契约”的反担保贷款。该产品以“社员+两权+民间契约”的反担保贷款形式，解决了农户融资担保难题。截至2017年6月末，古田县发放反担保贷款余额2.82亿元。四是海参仓单质押贷。自2017年以来，霞浦农信社等机构在当地开展海参仓单质押贷款。至2017年6月末，海参仓单质押贷款余额已达到340笔、 2.89亿元，带动了3家农业龙头企业、46家农民专业合作社发展和2000多养殖农户脱贫致富。五是家庭信用贷。福鼎恒兴村镇采取家庭成员互保的方式，扩大了担保人范围，提高农户贷款获得率。截至2017年6末，福鼎恒兴村镇银行“家庭信用贷”贷款余额3.25亿元，受益农户1842户。宁德市金融机构有针对性地根据地域特点，并结合农户实际需求创新金融产品，有效解决了农户贷款抵押担保难题。

（三）平台驱动，发挥桥梁作用。近年来，宁德市通过搭建好“民富中心”、小额信贷促进会和普惠金融服务站三个平台，整合各方资源，提升金融扶贫成效。一是推动古田“民富中心”建设。搭建“农村信用、综合服务、政策支持”三个平台，整合建立县、乡、村三级普惠金融服务站点；创建“农村信贷创新、农业综合保险、合作社规范发展”三个机制，有效激活“农村生产、农村资金、人力资源”三个要素。二是推广屏南小额信贷促进会模式。以村级金融协理员和普惠金融服务站为基础，建立县、乡（镇）、村三级联动的服务网络，同时设立了“三农综合服务信息平台”，每年定期收集政府相关部门信息，建立农户信息档案，并配套1600万元设立了风