浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策不良贷款是指银行或其他金融机构出借的贷款无法按时足额偿还本息或资金违约的情况。
主要成因包括经济环境、借款人信用风险和金融机构自身的管理风险等。
下面将详细介绍不良贷款的成因及对策。
一、成因1.经济环境影响：经济衰退、就业率下降、行业景气度下降等因素会导致不良贷款的增加。
在经济低迷时期，许多企业和个人面临财务困难，无法按时偿还借款。
2.借款人信用风险：借款人的信用状况是影响不良贷款的重要因素。
信用评级低、还款能力差或拖欠其他债务等情况都会增加不良贷款的风险。
3.金融机构管理风险：金融机构对借款人的审查和风控能力也是导致不良贷款的原因之一、如果机构在审查借款人的信用能力、抵押担保品的价值等方面存在问题，就会增加不良贷款的风险。
二、对策1.建立完善的风险控制体系：金融机构应建立科学合理的风险评估模型，全面评估借款人的信用状况，包括借款人的个人征信、家庭收入状况、借款用途等。
同时，加强对借款用途的审查，确保资金使用合法合规。
2.加强内部风险管理：金融机构应建立健全的内部控制机制，明确岗位职责，加强对员工的培训和管理，提高员工的风险意识和风险防范能力。
同时，加强对风险事件的跟踪和分析，及时采取相应的措施，防范风险的发生。
3.加强法律合规管理：金融机构应严格按照相关法律法规的规定进行业务操作，确保贷款业务的合法合规。
与借款人签订贷款合同时，应明确约定双方的权益和义务，明确还款的期限和方式等。
4.加强信用风险管理：加强对借款人的信用评估和监控，建立起有效的信用信息系统，及时掌握借款人的变更情况。
并且，加强与征信机构的合作，共享借款人的信用信息，减少借款人的逾期风险。
5.加强追偿手段：一旦发生不良贷款，金融机构应及时采取有效的追偿手段，提高追偿效率。
可以通过上报征信机构、委托第三方机构进行追偿、采取法律诉讼等方式，最大程度地保护金融机构的权益。
6.做好债务重组和资产处置：当不良贷款出现时，金融机构应积极与借款人进行沟通，探讨债务重组的可能性，降低双方的损失。
温州银行业不良贷款的特征、成因与启示
温州银行业不良贷款的特征、成因与启示【摘要】温州作为中国经济发达地区之一，其银行业不良贷款问题备受关注。
本文从温州银行业不良贷款的特征、成因与启示三个方面展开研究。
在特征部分，分析了温州地区不良贷款的规模和结构特点。
成因部分则探讨了温州不良贷款的多方面原因，包括行业特性、缺乏风险管理意识等。
结合实际情况提出了相关的对策建议，包括加强风险管理、加大不良贷款处置力度等，同时展望未来希望通过对不良贷款问题的深入研究，为温州银行业可持续发展提供参考。
通过本文的研究，可以更好地了解温州银行业不良贷款问题，并为相关部门和机构提供决策参考。
【关键词】温州银行业，不良贷款，特征，成因，启示，对策建议，未来展望1. 引言1.1 背景介绍温州银行作为我国金融业发展的重要组成部分，扮演着引导资金流向、支持实体经济发展的重要角色。
近年来随着经济形势的变化，温州银行业不良贷款问题逐渐凸显出来，给金融行业带来了不小的压力。
不良贷款是指银行放贷后出现无法收回本金和利息的贷款，严重影响了银行的资产质量和信用风险管理。
温州银行作为信贷主体，也面临着不良贷款问题，不良贷款率的上升不仅会影响银行的经营情况，还可能对整个金融体系稳定造成影响。
了解温州银行业不良贷款的特征、成因及启示，有助于进一步完善银行风险管理体系，提升银行的风险识别和防范能力，保障金融体系的稳定。
本文将从这几个方面展开深入的探讨和分析，为相关部门提供参考和借鉴。
1.2 研究目的研究目的是深入了解温州银行业不良贷款的特征、成因和启示，分析其存在的问题和挑战，为更有效地防范和处理不良贷款提供参考和借鉴。
通过对温州银行业不良贷款情况的研究，可以帮助银行和监管部门更加全面地了解不良贷款的特点和发展趋势，制定针对性的监管政策和风险管理策略，进一步提高银行业的风险抵御能力和服务质量。
通过总结温州银行业不良贷款问题的经验教训和启示，可以为其他地区和行业提供参考，提升整个金融体系的稳定性和可持续发展能力。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施引言随着经济的不断发展，金融市场也日益活跃，金融机构的业务量越来越大，其中也不乏存在着一些不良贷款。
不良贷款指的是由于不同原因而导致贷款无法按时回收，进而形成的不良资产。
不良贷款的存在会对金融机构的利润和声誉造成一定的影响，因此，在本文中将会介绍不良贷款的形成原因和处置措施，帮助金融机构更好地应对此类问题。
不良贷款的形成原因市场经济波动市场经济波动是不良贷款的一个主要原因，尤其是在经济衰退期间，企业的经营情况可能会面临很大的压力，因此无法按时还款。
另外，由于市场经济中的价格和需求都有所波动，如果银行没有及时监控并调整贷款资金的投放方向和回报期限，可能会导致贷款资金无法得到有效的回报，最终导致不良贷款的形成。
借款人信用度低借款人信用度低也是不良贷款的一个主要原因。
如果借款人的信用记录比较差，那么银行在审核贷款申请时就应该进行更加谨慎的审查。
此外，如果借款人的债务负担过重，也可能会导致其无法按时还款，从而形成不良贷款。
不良管理不良管理也是不良贷款的一个主要原因。
如果金融机构在贷款管理过程中存在着管理缺陷，例如审批流程不规范、风险评估不足等，可能会导致贷款发放出现问题。
此外，如果金融机构在贷后管理过程中存在着问题，例如催收能力不足、管理粗心大意等，也可能会导致贷款无法按时回收，形成不良资产。
不良贷款的处置措施催收措施金融机构在发现不良贷款后需要采取催收措施进行追讨。
催收措施包括电话催收、实地拜访、法律诉讼等，不同的催收措施需要针对不同的贷款情况进行选择。
转让措施如果金融机构决定不再继续催收不良贷款，那么可以采取转让措施。
转让措施可以将不良贷款的拥有权转让给第三方，他们会承担拥有不良贷款所带来的风险和回收的责任。
清收措施清收措施一般是在追讨不良贷款失败后采取的最后手段。
清收措施包括拍卖财产、法院执行等，可以从赔付、抵押担保等途径中尽量地追回损失。
结论不良贷款的形成原因和处置措施是金融机构需要面对的核心问题之一。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指贷款违约或无法按时还款的情况，是影响银行健康发展的重要因素之一。
化解不良贷款是银行风险管理的一项重要任务，也是维护金融系统稳定的关键举措。
不良贷款化解过程中存在一些难点，需要采取相应对策加以解决。
不良贷款化解难点之一是高额贷款损失准备金的形成和使用。
由于不良贷款的风险性和不确定性，银行需要设立相应的贷款损失准备金，以应对可能的损失。
确定准备金的具体金额是有一定难度的，需要结合不良贷款的风险特征、资本充足度、盈利能力等多个因素进行综合考量。
不良贷款损失准备金的使用也需要掌握度，避免过度使用导致银行资本实力减弱，影响正常经营。
不良贷款化解难点还包括资产处置难度。
银行通过处置不良贷款下降承担的风险，但是处置过程中也面临一定的困难。
银行需要进行资产评估和定价，确定合理的处置价格。
银行还需要选择合适的处置方式，如转让、公开拍卖、债务重组等，以最大程度降低风险并实现资产价值最大化。
资产处置过程中也面临一定的市场风险和法律风险，需要银行加强对市场和法律环境的研究和把握。
不良贷款化解难点还涉及到风险管理和内部控制的加强。
银行在化解不良贷款的过程中需要加强对风险的管理和控制，确保风险的及时发现和防范。
银行需要完善风险管理体系和内部控制机制，建立较为完善的风险管理框架和流程，确保风险的有效识别、评估和控制。
银行还需要加强内部控制和审计，确保不良贷款带来的风险得到有效管理和控制，防止内外部欺诈行为的发生。
银行还需要加强对风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险意识和应对能力。
针对上述的不良贷款化解难点，可以采取一系列对策。
在高额贷款损失准备金的形成和使用方面，银行可以进行更加全面、深入的贷款风险评估和准备金计提工作，确保准备金的合理性和充分性。
在资产处置方面，银行可以加强对资产市场和法律环境的研究，提高资产评估和定价的准确性，选择合适的处置方式，提高处置效率。
在风险管理和内部控制方面，银行可以建立更加完善的风险管理机制和内部控制体系，加强员工培训和教育，提高风险意识和应对能力。
银行不良贷款总结
银行不良贷款总结简介银行不良贷款是指发放的贷款在经过一段时间后出现逾期还款或无法按期偿还本金利息的情况。
不良贷款对银行经营风险构成了严重威胁，同时也对整个金融体系的稳定性产生负面影响。
本文将对银行不良贷款进行总结，包括不良贷款的原因、影响以及如何应对和预防不良贷款的措施。
不良贷款的原因经济因素经济因素是导致银行不良贷款的主要原因之一。
经济周期的波动、行业景气度的变化以及宏观经济政策的调整都可能对借款人的还款能力造成影响。
例如，经济衰退时期，企业经营困难、个人失业率上升，导致贷款违约的风险增加。
银行内部管理不善银行内部管理不善也是不良贷款的原因之一。
银行在发放贷款时需要进行适当的风险评估和审查，但如果管理措施不到位，可能会导致对贷款人的信用状况评估不准确，或者在贷款违约后未及时采取措施追讨欠款。
不当放贷行为有些银行为了追求短期利益，可能会出现不当放贷行为，例如过度发放贷款、不对借款人的还款能力进行充分评估等。
这些不当放贷行为容易导致不良贷款风险的积累。
不良贷款的影响对银行的影响不良贷款对银行的经营和盈利能力产生负面影响。
银行需要为不良贷款提供拨备，这将减少银行的利润，并将不良贷款反映在银行的财务报表中，影响银行的信用度。
同时，不良贷款使银行面临着资本金短缺的风险。
不良贷款的增加可能导致银行资本充足率下降，从而限制了银行扩大贷款业务的能力。
对金融体系的影响银行不良贷款对整个金融体系的稳定性产生负面影响。
如果不良贷款风险得不到控制，可能会引发金融危机，导致金融体系出现系统性问题。
不良贷款还可能会引发信用风险传染效应，即一个银行的不良贷款问题可能会影响其他银行的信用。
这可能导致其他银行收紧信贷政策，进一步加剧经济衰退。
应对和预防不良贷款的措施加强风险管理银行需要加强风险管理，确保在贷款发放前对借款人进行充分的信用评估和还款能力评估。
银行应当建立完善的风险评估模型和审查程序，以减少不当放贷行为的发生。
健全内部控制银行需要健全内部控制机制，确保贷款发放和风险控制的程序得以严格执行。
温州地区不良贷款处置的经验与启示
温州地区不良贷款处置的经验与启示作者：张沛来源：《山西农经》 2017年第13期摘要：2011年，温州地区不良贷款的大面积爆发严重影响了当地金融市场的正常运转，经过近6年的整治，目前温州地区商业银行的不良贷款和不良贷款率出现双降，金融环境整体得到改善和恢复。
本文希望通过分析温州问题并总结出可用于解决不良贷款飙升、经济发展停滞的普遍方法。
关键词：温州金融改革；不良贷款；启示文章编号：1004-7026（2017）13-0115-01 中国图书分类号：D926.2 文献标志码：A1 温州局部金融风波成因及其对策1.1 风波爆发的原因及特点2011年随着温州地区出现大量企业主因资金链断裂而跑路，温州民间金融危机爆发。
银行资产质量迅速恶化，不良贷款额和不良贷款率双升，不良贷款率从2011年8月的0.37%升至3%以上。
而在金融危机爆发前，温州地区曾是全国不良贷款率最低的地市级城市。
1.2 民间游资加速资产泡沫，风险扩散至银行金融体系温州地区大规模的民间游资被当时高利息、高利润的行业所吸引，大批量流入，加速了房地产、钢铁、煤炭等行业资产泡沫的产生。
民间借贷通过影子银行等形式将信贷风险传导至银行金融体系内，一是通过表外理财产品，二是通过套用企业信贷资金。
优质企业通过在多家银行使用授信额度，将筹集的大量资金通过担保公司、小贷公司投入到高风险的房地产、煤炭行业内。
风波爆发后，民间资金和银行贷款在房地产行业大量沉淀。
1.3 银行顺周期效应，导致信贷质量进一步恶化商业银行的信贷行为与经济波动呈现高相关性，经济扩张期，银行扩大信贷投放规模，推动经济高涨甚至过热；经济收缩周期，银行信贷资金量缩价调整，加剧经济的萎缩和衰退。
在风波蔓延开之后，温州地区银行业为减少不良贷款损失，不断收缩信贷规模，抽贷、压贷现象严重，银行信贷缩紧导致了连锁效应，“资金链”、“担保链”两链风险集中爆发。
1.4 互保、互联机制成为加速风波蔓延的最大帮凶温州地区以民营企业的繁荣而闻名全国。
浅析不良贷款形成原因及解决措施
浅析不良贷款形成原因及解决措施一、不良贷款的定义不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失（具体见下表）。
不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
贷款五级分类表二、当前背景银监会发布的最新数据显示，截至2014年一季度末，商业银行不良贷款余额6461亿元，较年初增加541亿元，不良贷款率1.04%，较年初上升0.04个百分点，达到近三年来的最高水平。
有关专家认为，不良贷款率上升凸显宏观经济增长放缓背景下，金融业风险正在集聚，预计今年银行业将持续面临不良贷款上升的压力。
2014年3月末，淮北市银行机构不良贷款余额6.5亿元，比年初增加了6412万元，增长较快。
三、不良零售贷款形成的主要原因金融企业不良资产的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，在成熟的市场经济国家，这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却迥然不同。
下面主要从宏观经济环境、银行自身经营管理和信用与法律环境三个方面，对不良资产的成因做一些探讨。
（一）宏观经济环境首先经济周期是一个重要的因素。
经济社会的经济发展会呈现出经济繁荣和经济萧条之间的循环波动，银行的不良贷款发生率也会随之波动。
在经济繁荣的时期，借款人的获利能力普遍提高，并且有较好的预期，当期的财务状况优良，不良贷款发生率较小；而在经济萧条期则相反。
其次银行和其客户都处在宏观经济这个大的市场环境之中，宏观经济的各种经济政策的变化（如：财政政策、货币政策、产业政策及环境等）都可能引发不良贷款的生成。
以产业政策及环境为例，淮北市属于典型的煤炭资源型城市，煤炭税收收入在全市财政收入中占比相对过高，随着近年来煤价持续走低，全市财政收入、煤炭税收收入及煤炭税收占比逐年下降（具体见下表），同时与煤炭行业关联度较高的相关产业如煤矿机械设备销售收入亦大幅下降。
不良贷款成因及化解对策
不良贷款成因及化解对策不良贷款是指借款人未能按照约定的时间和金额按时还款，或者借款人违反了贷款协议中的其他约定。
不良贷款不仅对金融机构造成风险，也对整个金融体系稳定造成威胁。
因此，找出不良贷款的成因，并采取相应的化解对策是非常重要的。
一、不良贷款成因1.经济环境不稳定：经济环境的不稳定会导致企业经营困难，无法按时还款。
2.销售下滑：销售下滑会导致企业流动资金紧张，无法偿还贷款。
3.贷款风险评估不准确：金融机构在贷款时没有充分评估借款人的还款能力和信用状况，导致贷款违约。
4.内部管理不善：企业内部管理不善，导致财务问题和资金流动性不足。
5.不良行业环境：一些行业具有高风险性，例如房地产、金融服务等，这些行业容易导致贷款不良。
二、化解不良贷款的对策1.加强风险管理：提高金融机构的风险管理能力，包括准确评估借款人的还款能力和信用状况，严把贷款资格审查关。
2.完善法律法规：加强金融监管，完善相关法律法规，严惩不良贷款行为，保护金融机构和借款人的权益。
3.加强内部管理：金融机构应加强对贷款项目的内部管理，确保贷款资金的正确使用和追踪，及时发现和解决潜在的贷款风险。
4.组织培训：加强借款人的信用教育，提高其财务管理能力和信用意识，使其能够合理规划经济活动，确保按时还款。
5.多元化风险分散：金融机构应采取多样化的贷款策略，降低贷款集中度，分散风险。
6.加强对行业的监测和预警：及时了解各个行业的风险情况，及时对可能出现的风险进行预警，以便采取适当的措施化解风险。
7.支持政策：政府应出台相应的政策和措施，支持金融机构化解不良贷款，如提供贷款担保、资金补贴等。
通过以上的对策，可以有效地化解不良贷款，并提高金融机构和借款人的风险意识和管理能力。
同时，政府和金融机构要加强合作，共同努力，形成合力，确保金融市场的稳定和发展。
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。
我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。
这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。
在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。
同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。
2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。
为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。
在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。
流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施不良贷款指的是银行或其他金融机构发放的贷款中，部分或全部因借款人不能按时偿还或违约而导致风险加大或无法收回本息的情况。
不良贷款会对金融机构和整个经济体造成极大的损失，因此为了有效应对不良贷款问题，有必要深入分析不良贷款的形成原因，并提出相应的处置措施。
不良贷款的形成原因主要有以下几方面：（一）内部管理不善金融机构的内部管理不善是导致不良贷款形成的重要原因之一。
对于许多金融机构来说，其贷款管理流程存在不合理性和漏洞。
如审核不严，授信过度，风险审查不充分等，往往会给潜在借款人过大的信贷额度，致使其违约的可能性增大，进而产生不良贷款。
此外，还有一些企业存在内部腐败问题，经营状况不佳，因此也会给银行带来不良贷款。
（二）经济环境波动经济环境是银行和金融机构运营的基础，在经济下行压力较大时，借款人的经济状况受影响，导致他们不能按时还款。
再加上企业倒闭、财务风险、产能过剩等情况，也使得银行贷款变得难以回收。
因此，经济环境浮动也是不良贷款形成的一个重要原因。
（三）市场化改革加速我国的市场化改革已经加速，金融市场也在不断扩大。
在新的市场环境下，一些借款者主动故意违约，企图在竞争中获取自己利益。
此外，一些企业经营不善，在竞争中处于劣势，也会导致不良贷款的形成。
（四）金融欺诈不良贷款的产生也与一些借款者故意欺诈挪用贷款有关。
一些企业或个人故意向银行、金融机构捏造假账目，虚假或欺诈性地获得贷款，同时避免不良贷款撤回。
这种情况下，金融机构必须及时建立健全的风险管理制度，以控制不良贷款的产生。
（五）其他原因除了以上原因外，不良贷款的形成还与征信制度不完善，政府宏观调控程度不够等因素相关。
针对不良贷款的形成原因，应采取如下的处置措施：（一）风险管理金融机构应完善风险管理制度，采取现代风险管理体系，建立科学的风险识别、评估和监控机制，防范和控制不良贷款产生。
（二）优化内部流程通过加强银行的内部管理，完善各环节的流程，加强审核和监督，严格授信审批，大幅降低风险。
银行分析不良贷款的形成原因及有效解决措施
银行分析不良贷款的形成原因及有效解决措施分析不良贷款的形成原因及有效解决措施摘要：贷款风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容，银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。
随着国际、国内金融市场的不断发展，我国商业银行不良贷款比重逐年增高，面临的风险有加大的趋势。
本文立足于湖南省龙山县农村信用合作联社实际情况，分析了目前联社不良贷款的表现，探讨了不良贷款形成的原因以及防范措施。
关键词：不良贷款；贷款风险；解决措施随着我县农村信用社不断发展和进步，坚持服务“三农”宗旨不动摇，信贷规模不断做大，逾期贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。
目前，我县农村信用社不良贷款占比大，严重阻碍了我县农村信用社的改革和发展。
现本文就当前我县信用社中不良贷款这种状况的成因进行分析，同时为以后解决不良贷款提供有效的解决措施，。
一、不良贷款现状我县农村信用社贷款投放方向主要是服务“三农”，支持农村经济发展，增加农民收入为主，这是在国家的号召下服务三农的一项工作，为农民进行商业活动提供资金支持。
但是在贷款中，有部分农民认识不够，信用观念差，行政干预手段多，再加上自然灾害等，以及信用社自身原因，经常有农民因自身原因无法还清贷款。
且基于农村信用社服务三农的这种工作特点，导致信用社在出现不良贷款时，不能及时的对这一问题予以处理。
二、当前不良贷款的形成原因（一）当前的经济政策决定不良贷款的形成我们国家现在执行的是稳定的经济政策，实际就是紧缩的经济政策，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款投放标准，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面[1]。
试论温州银行不良贷款处置化解的思路和方法
试论温州银行不良贷款处置化解的思路和方法作者：吕李敏来源：《经济师》2012年第08期摘要：不良贷款是全球性的金融难题，也是银行业无法完全规避的重要问题。
文章以温州银行为例，分析不良贷款的特点与成因，着重研究处置和化解不良贷款的思路和方法。
关键词：银行业不良贷款特点成因处置思路化解方法中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）08-173-02温州银行于1998年12月17日挂牌开业，原简称温州市商业银行，2008年12月18日更名温州银行。
温州银行是在温州市区原29家城市信用社、6家金融服务社及中心社、8家营业处的基础上组建成立。
成立时的注册资本2.9亿元，后经二次增资扩股，股本金额10.23亿元，总资产341.4亿元。
现有营业网点61家，其中跨区域分行2家，县域（含县级市）支行12家。
温州银行成立时不良贷款总额为5.70亿元，不良贷款占比为两位数。
由于温州银行组建时间过长，原城信社潜在的不良贷款较多，温州银行在强化信贷管理的同时，进一步加大了清收处置力度。
截止2009年6月末，不良贷款绝对额为2.16亿元，占比0.93%。
一、温州银行不良贷款的特点和成因温州银行属于地区性的小银行，不良贷款的成因除基本与国有商业银行相似外，还有一些特殊性的因素。
最主要的特点是城市商业银行由本地的城市信用社、金融服务社等重组而成，原城市信用社遗留账面不良贷款金额巨大。
形成不良贷款的成因有：1.监管力度不够，法制环境不完善。
温州人善于经商，只要条件许可，对能赚钱的路子都会尝试。
在上世纪80年代国有银行服务严重滞后，国家还未能对金融进行有效监管的大背景下，金融领域成了温州人投资的一条重要尝试途径。
由于金融风险的暴露具有滞后性，那时的金融组织由于观念、利益等原因，往往不注重金融领域的风险管理，而金融有关规章制度与实际监管之间有一定的差异。
一是金融监管手段单调落后，主要限于检查、通报和处罚，具有强烈的计划性和行政色彩，这些手段对监管对象约束力不大。
不良贷款形成原因及化解
不良贷款形成原因及化解精品文档不良贷款形成原因及化解一、加强信用社不良贷款管理的化解措施完善内部管理机制在审核分离的基础上，建立完善的风险约束体系，要严格坚持“三查”制度，审查贷款企业的诚信情况，将担保和抵押落实到位。
在进行贷款决策时，把好贷款投放关，切实防范新增贷款风险，减少决策失误，杜绝出现不良贷款，做到事前控制;建立完善的责任制，在发放每一笔贷款前，都要落实第一责任人，并签订责任书，假如出现不良贷款，则需严格追究第一责任人和有关责任人的责任，将问责制贯彻到底;应用对内授权、对外授信的管理模式，要求联社业务管理部门要依据不同信用社的实际情况，进行不同程度的授权。
活用清收方式现阶段，形成不良贷款的原因多种多样，存在形形色色的借款人员，贷款一时不易收回，要想将不良贷款盘活，则需要根据借款人的不同情况，区别对待，不能只强调回收现金，可以应用多种方式灵活清收。
为了保证收回信贷资产，可以先还后贷，也可以对其减免部分利息，资产也可以用来抵债，可以按照先易后难、先近后远、先点后面、先息后本、先谈后诉的原则和方法，逐户制定清收盘活计划和方案，只要方法得当，不出现违法违规行为，都可以应用。
再有，联社要下放一定的权力，对于操作合理的现象，不予追究信贷人员的责任，应用即收即审的办法，解决当前1 / 3精品文档人员的思想问题，让基层信用社发挥自身优势，盘活不良贷款。
建立不良贷款监测机制农村信用社要全面管理贷款余额，提高信贷资产质量，可以针对不同贷款，建立监测台账，每一个客户都要建立有关档案，随时了解企业法人代表的经济情况，掌握企业的资产情况，掌握个人客户活动的范围、家庭经济情况、家庭收入情况等，有利于以后的分析工作，可以及时收回贷款;在月末和季末，要能够准确预测到不良贷款的发生，及时预测当月和当季不良贷款的收回情况，在掌握情况变化的基础上，制订应对办法，努力推进清收工作。
由于各种因素形成的新不良贷款，在确定以后，允许信用社当年消化。
温州银行业不良贷款的形成原因及解决对策
在经历 了民间借贷危 机之后 ， 温州银 行业 的不 良贷款 率
持续攀升 。统计数据显 示 ， ２ ０ １ ２年 温州 市银行业 资产 质
量下滑明显 ， 而２ ０ １ １ 年温州为全 国银行业不 良贷款率 最
低的地级市 。截至 ２ ０ １ ２年 ８月末 ， 温州市银 行业 本外 币
防控风险 ， 但在经济增速下行 的压力 下 ， 税收 、 原料价格 、 用工成本等都可能成为压倒 企业 的“ 最后 一根稻草 ” ， 进
发风险。二是贷前调查 不深 不细 ， 比如对关联 企业 的情 况尤其是负债情况 了解 不够 全面 ， 未 能及时 掌握企 业所 有者是否存在赌博 、 高利贷等不 良行为 ， 对企业 的融 资 目
过５ ０ ０ ０亿 元。另外还有炒矿产资源 、 煤 矿等 投资。
在２ ０ １ １ 年 银根收紧 的情 况下 ， 温州 地区不少企业 通
［ 作者简介 ］ 徐 亦军， 男， 浙江温州人 ， 中国建设银行 温州瓯海支行 行长 ， 工程 师， 研 究方向 ： 区域金融 市场 ； 廖 晓佳 ， 女， 浙 江苍 南人 ， 中国建设银行温州瓯海 支行公 司客户 经理 ， 初级 经济师 ， 研 究方向 ： 市场 营销 。
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对 缯贸
的调查不清 ， 对 担保 圈的情 况了解不 够。三是 贷后 管理 风险 ， 减少不必要的损失。
２ ０ １ ３ 年 第 ７ 期・ 总 第 ２ ２ ９ 期
（ 二） 加 强贷后 管理 工作
不够认真 ， 对信 贷资金流向的监管不力 ， 未能及 时发现企 业的 民问借贷 、 法律 纠纷等 异常 现象。四是 担保链 风 险 难 以控制 ， 企业为了快速发展 ， 互相担保 、 关联担保 、 交叉 担保的现象频 发 ， 关联风险 、 集 中度风险偏大 。 ２ ．信 贷管理 人员整体素质不高 不少商 业银 行对贷款风险分析 、 认 识能力 不足 ， 部 分 信 贷管 理人员责任心 不足 ， 对贷款 企业提 供 的财 务报 表 不加核 实 ， 轻信其 承诺 ， 往往导致贷款风险 的发生 。 （ １ ） 贷前调查未尽 职。客户经理对 企业项 目风 险分
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。
我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。
这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。
在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。
同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。
2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。
为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。
在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。
流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。
不良贷款形成原因及化解措施
不良贷款形成原因及化解措施近年来，随着经济环境变化和金融市场波动，不良贷款问题成为全球金融界的一大难题。
不良贷款主要指银行或金融机构贷款中出现无法按期偿还本息，或者逾期未能清偿的情况。
不良贷款的形成原因复杂多样，包括经济周期波动、贷款审查不严、借款人的信用风险等。
在探讨不良贷款的形成原因时，首先需要关注经济周期的波动。
经济周期的不稳定对企业和个人的经济状况产生重大影响。
在经济下行期，企业经营面临压力，经济增长缓慢，劳动力失业率上升。
这会导致企业的盈利能力下降，从而无法按时偿还贷款。
此外，个人收入水平下降也会导致消费者无力偿还贷款。
其次，贷款审查不严也是不良贷款形成的原因之一、金融机构在发放贷款时可能出现审查不严、风险评估不准确等情况。
这意味着一些高风险的借款人获得了贷款，而他们可能没有足够的能力偿还贷款。
尽管金融机构有各种办法来评估借款人的信用风险，但在实际操作中存在一定的误差和不完善性。
此外，借款人的信用风险也是不良贷款形成的原因之一、借款人可能由于个人原因，如疾病、失业等导致收入减少，无法偿还贷款。
此外，一些借款人可能存在道德风险，即故意拖欠贷款或进行违约行为。
这些行为可能会导致贷款变成不良贷款。
为了化解不良贷款问题，需要采取一系列的措施。
首先，金融机构应加强风险评估和贷款审查。
金融机构在发放贷款之前应加强对借款人的背景调查，尽可能准确地评估借款人的还款能力，降低贷款的信用风险。
此外，金融机构应建立完善的贷款审查机制，确保借款人提供真实的贷款用途和担保物，防止贷款被挪用，减少贷款违约的风险。
其次，政府应加强宏观调控，维护经济稳定。
政府可以通过适时的财政和货币政策来促进经济稳定和就业增长。
这会促使企业和个人的经济状况改善，从而减少不良贷款的发生。
此外，金融机构应积极开展风险管理和贷后管理工作。
风险管理包括建立完善的风险评估模型、严密的风险监测和预警机制，及时发现和控制贷款风险。
贷后管理涉及及时发现贷款问题，与借款人进行沟通，制定合适的还款方案，促使不良贷款尽早得到解决。
贷款不良报告(5篇)
贷款不良报告第1篇参考资料一：银行贷款逾期不良比率分析（一）C银行贷款逾期不良比率分析一、不良贷款下降总体较预期贷款下降快C银行改制为统一法人以来，在X局的持续监管及其自身的努力下，不良贷款基本呈下降趋势。
20xx年9月C行的不良贷款余额为亿元，经过近三年的努力，截至20xx年一季度，不良贷款余额降至亿元，降幅为。
同期的逾期贷款余额由亿元降至亿元，降幅为。
二、两大原因形成“逾期贷款余额大于不良贷款余额”现象一是对于贷款五级分类原则的把握。
C行对不良贷款分类的把握原则是依据借款人的第一还款来源（即偿债能力）和偿债意愿，逾期与否是贷款分类的重要参考因素，但不是唯一的决定因素。
20xx年，经过D会计师事务所审计，C行不良贷款余额调增亿元不良贷款（不良率调增个百分点），其部分原因即为对于逾期90天以上的农户贷款认定不一致（涉及金额亿元）。
二是C行未将逾期90天以内的农户等相关涉农贷款纳入不良。
C行发放了相当数量的农户贷款及涉农助业贷款，由于农业生产的周期性特点以及外出打工春节返乡的农民工流动特点，导致这部分贷款经常会出现逾期，但最终形成不良贷款的情况较少（按照银监会及合作部五级分类矩阵，符合一系列既定条件的涉农贷款逾期180天以内，可以不纳入不良贷款）。
如20xx年末，C行农户贷款余额亿元，占全行贷款的；亿元逾期贷款中，农户贷款（含助业贷款）亿元，占逾期贷款总额的，至20xx年末，这部分逾期的农户贷款（含助业贷款）已归还亿元，归还率。
同时，从《逾期及不良贷款情况一览表》逾期贷款的数据分析，每年一季度，外出农民工返乡后，逾期贷款会出现显著下降。
贷款不良报告第2篇浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策摘要：不良贷款，也称为不良资产或不良债权，一直是一个关系银行体系稳定性的问题，特别是近年来，它己经成为我国学术界研究的热点。
从担保的角度出发，可将其定义为贷款的担保品出现贬值，贷款损失可能增加的贷款;从偿还资金的来源出发，也可将其定义为偿还出现困难的贷款，尤其指预期的偿还资金来源不能或不足用来偿还利息和本金的贷款。
温州银行业不良贷款的形成原因及解决对策
作者： 徐亦军 廖晓佳
作者机构： 中国建设银行温州瓯海支行,浙江温州325000
出版物刊名： 对外经贸
页码： 85-86页
年卷期： 2013年 第7期
主题词： 温州银行业 不良贷款 内部控制 风险
摘要：在经历了民间借贷危机之后,当前温州银行业的不良贷款率持续攀升。
温州银行业不良贷款产生的原因主要包括民营企业存在＂实体经济空心化＂和互保圈的连锁反应;商业银行内部控制制度不健全,信贷管理人员整体素质不高。
建议建立健全银行不良贷款内部控制制度;加强贷后管理工作;加大信贷人员培训力度,提高信贷队伍素质;采取有效措施化解不良贷款。
温州借贷风波产生的原因与解决之道
温州借贷风波产生的原因与解决之道作者：陈绣花张紫鹏来源：《领导之友》2011年第12期近来，温州一些企业陆续跌入高利贷陷阱，造成资金链断裂、企业经营停顿，乃至频发企业主“欠款跑路”的事件，引发各方关注。
2011年10月3日，温家宝总理亲临温州调研，指示当地政府“想尽一切办法稳定经济及金融局面”。
那么，是什么原因造成温州出现这么大的借贷风波呢？有什么办法可以避免类似情况再次发生呢？一、温州借贷风波产生的原因温州借贷风波是以下四个问题长期淤积发酵的必然后果：1.中小企业难以从商业银行获得贷款的问题中小企业难以从商业银行获得贷款，是一个长期困扰我国经济增长的问题。
即使在经济形势较好的年景，中小企业也难以从商业银行获得足够的贷款。
如今，伴随着政府为遏制经济过热、纾解通胀压力而实施信贷紧缩政策，中小企业的日子就更加难过了。
在这样一种艰辛的经营环境下，为避免资金链断裂，维持企业经营，中小企业别无他途，也只能冒险借入高利贷了。
不过，把造成中小企业融资困难的责任完全推卸给商业银行的说法并不公正。
商业银行属于极端高负债经营的企业。
在商业银行的资金来源中，资本金的比率极低，负债的比率极高，其高杠杆融资的特点远非其他行业的企业可比拟。
我们拿巴塞尔协议为例。
巴塞尔协议是世界各国规范商业银行经营的公认标准，世界各国实际上都以巴塞尔协议作为标杆来评价商业银行经营状况的优劣。
即使依据对商业银行自有资本的要求最为严格的巴塞尔协议Ⅲ，对商业银行普通股的最低要求（核心一级资本比率）也只有4.5％；另外要求商业银行建立2.5％的资本留存缓冲和0～2.5％的“逆周期资本缓冲”；而对更宽泛的一级资本充足率的下限要求也只是6％。
在我国，中国银监会从2004年开始引入巴塞尔协议的框架来约束我国商业银行的经营。
商业银行如此之高的资产负债率，自然决定了其使用资金的性格。
那就是谨慎小心、诚惶诚恐。
不难理解，商业银行应对负债压力的方法只有两个：就负债业务而言，要尽量做到现金流入超过现金流出；就资产业务而言，要确保资产的高安全性和高流动性。
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浅析温州银行的不良贷款形成原因及解决对策
摘要：不良贷款，也称为不良资产或不良债权，一直是一个关系银行体系稳定性的问题，特别是近年来，它己经成为我国学术界研究的热点。
从担保的角度出发，可将其定义为贷款的担保品出现贬值，贷款损失可能增加的贷款;从偿还资金的来源出发，也可将其定义为偿还出现困难的贷款，尤其指预期的偿还资金来源不能或不足用来偿还利息和本金的贷款。
不良贷款主要指借款人未能或有迹象表明其不可能按原定的贷款协议按时偿还银行的贷款本息的贷款。
关键词：温州银行；不良贷款；不良贷款对策
一、温州银行不良贷款的现状
2008年爆发了引起西方国家经济剧烈震荡的全球金融危机，仅美国银行倒闭数量就过百家，华尔街的五大投行亦不复存在，摩根和高盛变成普通商业银行，欧洲的金融业惨遭重创，希腊、西班牙、葡萄牙、意大利、爱尔兰五国经济几乎遭受灭顶之灾。
此次席卷全球的金融危机对我国银行业为代表的金融机构风险管理发出了警示，也提出了更高的要求。
截至2009年末，我国商业银行不良贷款余额仍有近5000亿元。
为应对金融危机，我国采取了宽松的货币政策，随着2009,2010年持续的贷款规模的扩张，经济环境客观上要求金融监管当局提高监管的预见性和指导性，防范未来不良贷款大量产生，确保我国金融业的安全和稳健，助推国民经济更好更快的持续发展。
截至2012年末，温州银行存款余额达到3496亿元，比上年增长21%；贷款余额达到2158亿元，增长14%；拨备前利润达到50. 9亿元，增长18%。
目前，温州银行共有营业网点4800多个，员工4. 9万人，营业网点不仅覆盖了全省每一个乡镇，还遍及大中城市，成为联系广大农民的金融纽带、沟通城市与农村经济的金融主力军，在城市、农村都有广泛的社会影响。
截至2013年底，温州银行贷款余额2625. 87万元。
分类结果为:正常贷款2138. 12万元，占比81. 43%，较年初增加576. 76万元，增加9. 09个百分点，其中:正常类贷款1733. 76万元，占比66. 03%，较年初增加486. 49万元，增加8. 24个百分点；关注类贷款404. 36元，占比15. 40%，较年初增加90. 28万元，增加0. 85个百分点。
2013年不良贷款合计487. 75万元，较年初减少109. 28万元，不良贷款占比
18. 57,较年初下降9. 09个百分点，其中:次级类贷款105. 86万元，占比4. 03%，较年初减少54. 20万元，下降3. 38个百分点；可疑类贷款289. 86万元，占比11. 04%，较年初减少44. 81万元，下降4. 47个百分点；损失类贷款92. 04万元，占比3.51%，较年初下降10.28万元，下降1.24个百分点。
不良贷款的累积极易导致银行失败和银行危机，国际货币基金组织的专家将不良贷款占比超过10%作为判断银行危机的标准之一。
回顾我国各阶段不良贷款的成因，我国以国有经济为主体的银行业都将沉淀形成大量不良贷款。
巨额不良贷款的处置不仅仅能减少国有资产损失，更重要的是化解多年积聚的经济社会风险，推动国民经济健康持续发展。
二、温州银行形成不良贷款的原因分析
在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。
由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，银行在其中只起结算和记账的作用。
在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了。
改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立，四大国有商业银行的经营机制、职能、内部管理结构都发生了重大变化，国有企业以往主要依靠政府拨款及指令性贷款而获取经营资金的方式逐步改变为主要向商业银行贷款的方式。
国有企业与商业银行之间的关系纯粹转变为法律意义上的借款人与贷款人之间的关系。
此时，由于国有企业改制进展相对缓慢，企业的经营效益一时难以得到显著提升，从而导致大量贷款无法按期偿还，银行的不良贷款也相应大幅度攀升。
改革开放至今，我国的宏观经济增长一直主要靠外延扩大再生产的方式来推进，并且长期以来过于强调经济增长的速度和数量，而忽视了经济增长的质量。
这样的发展模式虽然迅速扩大了我国的经济规模，但是同时也产生了重大的隐患，主要体现在“经济过热”和过高的通货膨胀率两个方面。
粗放式的经济增长方式导致了大量的重复建设、资源配置极端不合理以及生产效率低下等严重后果。
与此同时，作为在国民经济占据主导地位的国有企业由于过度依赖银行贷款，。