金融机构综合经营分析报告

**分行2012年四季度经营分析报告

2012年，**分行面临复杂的经营局面，在负债业务增长遭遇瓶颈的情况下，努力调整发展策略，加大业务拓展力度，分行全体员工在分行党委的领导下，齐心协力，共克难关，使各项业务平稳发展，取得了一定的成绩。四季度末，分行总资产达到265.03亿元，各项存款达到142.49亿元，各项贷款达到141.94亿元，实现帐面利润30521万元，占用风险资产153.40亿元，保持了不良率为0的良好纪录。

一、总体经营情况

1、规模类指标

----资产总额276.36亿元，比年初增加了91.99亿元，较年初增长了49.89%。

----加权风险资产154.22亿元，比年初增加了22.99亿元，增长了17.52%，其中表内风险资产146.53亿元，较年初增加了22.47亿元，增长了18.11%，表外风险资产7.69亿元，较年初减少了0.08亿元，减少了1.03%。

----一般性存款145.68亿元，比年初增加了12.47亿元，增长了9.36%。其中对公存款121.33亿元，比年初增加了8.14亿元，增长了7.19%；储蓄存款24.34亿元，比年初增加了4.33亿元，增加了21.66%。同业存款124.35亿元，比年初增加了79.29亿元，减幅为175.97%。

----各项贷款142.36亿元，比年初增加了21.83亿元，增长了18.12%。按业务品种分类，对公贷款114.14亿元，比年初增加了8.31亿元，增加了7.85%；个人贷款21.29亿元，比年初增加了6.6亿元，增长了44.92%；票据业务6.93亿元，较年初增加了6.93亿元。按业务期限分类，中长期贷款75.48亿元，较年初增加了0.18亿元，增加了0.24%；短期贷款59.69亿元，较年初增加了14.46亿元，增长了31.97%；票据业务9.32亿元，较年初增加了9.32亿元。

2、效益成本类指标

----帐面利润实现40730万元，较同期多增6164万元，增长了17.83%。

----中间业务收入帐面实现7546万元，较同期减少319万元，减少了4.06%。

3、资产质量及风险集中度类指标

----分行不良贷款2600万元，不良率0.18%。

----最大十家贷款客户余额61.91亿元，较年初上升了16.2亿元，最大十家贷款占比为43.49%，低于银监50%监管标准6.51个百分点；最大一家贷款客户余额23.94亿元，较年初上升了8.99亿元，最大一家贷款占比为16.82%，高于银监15%

监管标准1.82个百分点。

4、网点机构建设与人员变化情况

目前分行含异地机构共有营业机构11家。本期末分行人员305人，较年初增加了36人。季度平均人数为290人，较去年全年平均人数增加了42人。

二、关键绩效指标分析

（一）盈利指标分析

单位：万元、%

1、2012年分行实现账面利润70730万元,较上年同期增长17.83%，税后净利润34380万元，较上年同期增幅22.57%；

2、上半年分行风险资产收益率达到2.35%，较上年同期提高0.04个百分点，资产利润率1.38%，较同期下降0.19个百分点。资产利润率有所下降的主要原因是，资金类资产占比提高，提升了风险资产收益率水平，但会影响资产利润。（当然，从总行对分行的考核角度来说是有利的）

3、平均存贷利差5.49%，较上年同期提升0.91个百分点。其中：贷款平均利率6.89%，较同期提升0.85个百分点，平均存款利率1.40%，较同期下降0.06个百分点。

（二）资产负债结构分析

单位：万元、%

通过资产负债结构指标可以看出我行今年存款日均的增幅小于贷款的这一增幅，日均存贷比较同期有了较大幅度的上升，受大额存款客户资金进出的影响，一般性存款上下波动幅度较大，存款稳定性不足。存款客户的结构不尽合理，中型存款客户的数量和存款份额占比不高，对存款的稳性作用不够，进入三季度以来，由于对经济下行的心理预期进一步强化，企业投资愿下降趋势进一步显现；银信、银证合作产品、银行间债券市场等种社会融资渠道的创新和发展呈加速的态势，金融脱媒效应对银行表内贷款的冲击进一步加大。同时我行授信客户结构不合理，授信客户储备不足。以上三方面因素的共同作用，导致我行2012年表内贷款新增严重不足；

（三）效率指标分析

单位：万元、%

由于帐面利润较同期增幅和总收入较去年同期增幅比率相差不大，导致各项效率指标相比于同期变化不大。税后利润较同期增长了22.57%，而总收入较同期增长了6.43%，使收入利润率较同期增加了2.17%。同时费用较同期的增幅小于总收入与资产规模的增幅，使成本收入比率与资产费用率均较同期有所减少。

（四）资产质量水平比率分析

在资产质量方面,按五级分类口径，我行自开业至今资产质量较好，贷款五级分类状态有2600万对公贷款在本季度转为可疑类，其余均为正常类，不良率为0.18%。

三、收支结构分析

单位：万元、%

从收支结构上分析：收入方面一是贷款利息收入较同期上升了37.13个百分点，主要原因一是贷款规模较同期的大幅上升，二是贷款利息收入水平有所上升。二是本期非利息收入较同期下降了2.55个百分点，今年由于受政策因素的影响，对分行中间业务收入的总量产生了较大影响，同时表明在贷款转化中间业务受限的情况下，替代型产品运用对中间业务的支撑性作用进一步增加，随着后续结息日以及项目陆续到期，对拉动中间业务增长的效果将进一步显现。

四、生息资产及付息负债分析

从生息资产的结构上分析，我行本期的生息资产大于付息负债6.2亿元，同期生息资产小于付息负债16.99亿元，分行今年在资产负债结构上着力调整，有效扩大负债业务对资产业务的支撑力度，因此可以看到轧抵后系统内往来本期反映在资产方。同时资产结构的内部调整也起到了明显的作用，在信贷规模有限的情况下，分行通过票据业务规模的扩大和短期效益性实现了生息资产中低息资产的创收能力。

五、存贷款情况分析

1、存款结构情况分析

存款结构分析单位:万元

从存款期限来分析，我行活期存款与定期存款时点及日均的占比基本平衡，且较年初的增长幅度也基本持平，但如果剔除新增的10亿元协议存款，活期存款的占比明显高于定期存款，为