提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
浅析商业银行表外业务发展中存在的主要问题及建议——以吉林市为例
Financial Market金融市场作者简介：陈 妍，女，本科，中国人民银行吉林市中心支行，经济师。
浅析商业银行表外业务发展中存在的主要问题及建议——以吉林市为例陈 妍（中国人民银行吉林市中心支行, 吉林省吉林市 132011）摘 要：近年来，随着经济金融全球化的发展, 商业银行的表外业务顺应新形势、新条件也得到了快速增长。
但表外业务在为商业银行拓宽经营领域、带来营业利润的背后，也蕴含了不可忽视的金融风险。
因此商业银行要从实际情况出发，探究表外业务的研发及推广、风险防控和规范发展，逐步提高商业银行市场竞争力，以期更好地服务于实体经济。
关键词：表外业务；发展；问题；建议中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2018）04-0037-03近年来，吉林市商业银行表外业务快速发展，各类创新产品不断涌现，在有效弥补表内融资供给不足、拉升金融机构经营规模、提高经济效益、更好助推地方经济发展等方面发挥了积极作用。
但商业银行表外业务在快速发展的同时，也伴随着不可忽视的风险隐患。
因此，应密切关注商业银行表外业务发展中存在的问题，并采取有效对策加以解决和提早防范。
一、商业银行表外业务主要特点（一）表外业务处于从属地位目前吉林市商业银行受“存款立行、贷款兴行”经营理念影响，存贷款业务仍处于主要地位。
尤其是吉林市绝大部分商业银行作为全国性金融机构的分支机构，表外业务既未制定长远的发展规划，又缺乏完备的经营管理模式，经营中更多的作法是把表外业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段，表外业务只是从属于存贷款业务的发展需要。
大多数商业银行表外业务一般是通过公司业务部、个人业务部和国际业务部等办理，而收费办法和收费标准又由会计部门制定，缺乏统一的发展规划部门及业务方案。
部分股份制商业银行在微利、甚至保本的情况下推出表外业务，以达到吸引中高端客户、争夺零售客户资源的目的。
（二）市场发育水平较低，社会认知度不高2017年度吉林市GDP为2302.8亿元, 同比增长2.6%；本外币各项贷款余额为2188.9亿元，同比增长3.5%。
对我国商业银行表外业务创新的思考
原 因； 最后从 创造宏观 环境和 构建银 行 自身的 多元化 开发 战略 两大方 面提 出表 外业务 创新 的对策 。 关 键 词 ： 业银 行 ；表 外 业 务 ； 创 新 策略 商
近三 十年来 ， 个 国际金 融环 境 发生 了急剧 的变化 ： 整 金 实 力 、 富 的 经 验 等 优 势 ， 新 的 业 务 经 营 领 域 中 开 辟 并 巩 丰 在 固 自己 的 阵 地 。
券化 ， 从而 获得新 的 资金 来 源 ， 速 银行 资金 的周 转 。借助 加
于 表 外 业 务 ， 业 银 行 大 大 弥 补 ｒ其 资 金 缺 口 ， 强 ｒ资 产 商 增
的流动性 。
利率变 动越来越 频繁 ， 贷 款利 差越 来 越 小 ， 得我 国商业 仔 使
二 、 国 商 业 银 行 表 外 业 务 经 营 现 状 及 问题 分 析 我
议 等都具 有转移 价格 风险 的功能 。
促进 整个 银 行 业 与 国 民 经 济 的健 康 、 定 发 展 具 有 重 大 稳
的理 论 与 现 实 意 义 。
一
（ 发 展表 外业务 可 以增 加 商业 银 行 资金 来 源 和资 产 五）
流 动 性
、
我 国 商 业 银 行 发 展 表 外 业 务 的重 要 性
已超 过 ５ ， 且 呈 现 快 速 上 升 趋 势 。 Ｏ 而 随 着 我 国 经 济 金 融 改 革 的 逐 步 深 化 和 对 外 开 放 程 度
（ ） 展 表 外 业 务 町 以 降 低 经 营 成 本 ， 加 经 营 利 润 三 发 增 由 于 表 外 业 务 基 本 上 无 需 运 用 或 较 少 运 用 自有 资 本 ， 而
且 还可 以放慢 资产增 长速度 ， 因此 可 以避免资本 充足 率 的限
对我国商业银行经营表外业务的思考
（ 吉林套 融叶 竟）２０ ０ ２车 弟 ５期
维普资讯
务 不 仅 要求 从业 人 员具 有 一 般 的银 行 业 务 知 识 ，还 要 求 具 备 财 务管 理 、贸 易管 理 、信 用 评 估 、证 券 投 资 、法 律 、营销 管 理 等 知识 ，而 目前 我 国商 业 银 行
协 议 》所 述的商 业 银行 三娄业 务中的表 外业 务 ，无疑 缺乏 战略性 重视 和 研究 以及 相应 的政 策指 导 与业 务扶 成 为商 业 银 行新 的效 益 增 长 点 。这 是 我 国 加人 ＷＴ 持 。 Ｏ 后商 业 银行 生存 和 发展 的需 要 ，并将成 为今 后金 融同
序渐进 ，分层次推 进 ，不 搞 “ 齐步 走” ，一哄 而上 。 （ 三）加 强 管 理 ，稳 健 发 展 。加 强 表 外 业 务 管 理 是发 展表 外 业 务的 关键 。商业 银 行 要 想达 到 有 序 竞
具有综合素质的人才奇缺。 争 、稳 健 发展的 目标 ，必 须台规 合 法经 营 ，建立健 全 Ｉ ）分 业管 理 和 市 场不 成 熟 。 《 华人 民 共 和 政 策 、规 章 、制度和原 则 。一 是完善 表外 业 务操作 规 五 中 国 商业 银 行 法 》 的 颁 布 给 我 国 银 行业 的 发 展带 来 了 程和管 理 制度 ，实行规 范化管 理 ；二 是 建立健 全 表外 契机 。全方位拓展业 务是银行取得竞争胜利的关键 ， 业 务监督管 理 制度 ，实施 严格 有效 的监督 管 理 ；三是 但 由 于 我 国 的 实 际 情 况 ，在 《 商业 银行 法 》 中仍 然 建立 风 险防 范制度 ，按 照国 际惯例 ，确 定表 外业 务 风 做 了 分业 经 营 、分 业 管 理 的规 定 ，明确 商业 银 行 在 险指标 体 系 ，纳人银 行 的经营 风险管 理行 列 ；四 是 建 中 华人 民 共和 国境 内不 得 从事 信托 投 资 和股 票 业 务 ， 立一 套表 外业 务经营 指标 考核 体系 ，加大 效 益指标 的 从 而 限 制 了 我 国 商业 银 行 一 部 分 表 外 业 务 的 发展 。 考核 力度 ；五 是加速 各 类专 门人才 的培 养 ，特别 要注 另外 ，社 会主 义市 场 经 济 的 货 币化 程 度 尚不 够 ，社 意 培 养具 有 执业 资格 的 资产 评 估师 、房 地产 估 价 师 、 会 要 求 银 行 提 供 新 服 务 的市 场份 额 太 小 ，导致 某些 注册会 计师 、估算师 等 各类实 用 型专业 人才 ，同时也 表外业务对银行 的吸引力不够。 要 培 养具 有 较 高 层 次 的 外 向型 、开 拓 型 、复 合 型人 才 ，做好人 才储备 。 二 、发 展 表 外业务 的对 策 思路 （ 四）拓展业务 ，依靠科技。随着现代通讯 技术
商业银行中间及表外业务创新探索
05
中间及表外业务创新的挑战与 对策
中间及表外业务创新面临的挑战
监管政策限制
监管机构对中间及表外业务的 监管政策严格，对创新业务开
展构成限制。
市场竞争激烈
随着金融市场的竞争加剧，中 间及表外业务的利润空间受到 压缩。
技术落后
部分银行在中间及表外业务的 技术应用上相对落后，无法满 足客户日益增长的需求。
商业银行中间及表外业务创 新探索
汇报人： 2023-12-26
目录
• 中间及表外业务概述 • 当前中间及表外业务市场现状 • 中间及表外业务创新方向 • 中间及表外业务创新案例分析 • 中间及表外业务创新的挑战与
对策
01
中间及表外业务概述
中间及表外业务的定义与分类
定义
中间及表外业务是指商业银行在资产 负债表之外提供的金融服务，这些服 务通常不涉及直接的资金借贷，而是 通过收取手续费、佣金等方式获得收 入。
THANKS
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分类
中间及表外业务主要包括支付结算、 代理理财、担保承诺、金融衍生品交 易等类型。
中间及表外业务的发展历程
起步阶段
20世纪80年代，随着金融市场的逐步开放和金融创新的涌现，商业银行开始涉足中间及表外业务。
快速发展阶段
20世纪90年代至今，随着金融科技的进步和客户需求的变化，中间及表外业务得到了快速发展，成为商业银行重 要的收入来源。
成功与失败的中间及表外业务创新案例分析
成功案例：平安银行通过推出“ 平安好医生”线上医疗服务平台 ，将金融服务与健康管理相结合 ，实现了跨界的业务融合和创新 。
失败案例：某大型国有银行曾尝 试推出线上理财平台，但由于技 术故障和用户体验不佳，最终未 能成功吸引客户并导致项目失败 。
商业银行表外业务的创新发展
商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。
本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。
担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。
承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。
金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。
例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。
此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。
表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。
本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。
随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。
例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
我国商业银行表外业务的发展现状_问题及对策
182 2012.032012年03月我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策文/李燕 杨珂摘 要：表外业务作为西方现代商业银行业务经营与拓展的一个重点，它的发展速度以及规模都已经超过了表内业务，在银行业务结构中的地位也日趋重要，而我国商业银行的表外业务无论在业务规模上还是品种结构各方面都和国外相差甚远。
我国商业银行应抓住发展的机遇，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，努力拓展表外业务。
关键词：商业银行；表外业务；风险；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）03-0182-03一、商业银行表外业务概述商业银行的表外业务（Off-Balance Sheet Activities，OBS）是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响其当期损益的经营活动。
据巴塞尔委员会的标准划分，表外业务有狭义和广义之分。
狭义的表外业务是指虽然未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务联系紧密，即形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，主要包括贷款承诺、信托担保、金融衍生品、证券相关业务等；广义的表外业务除了包括狭义的表外业务，还包括结算、担保、代理等相对来所无风险的，金融服务类业务，即包括中间业务。
商业银行表外业务的特点在于其基本不运用或不直接运用自身资金来提供服务，并且具有易操作，金融杠杆高，风险巨大等特点[1]。
二、国内外商业银行表外业务的发展现状1、国外商业银行表外业务的发展现状表外业务在西方产生由来已久，但直到到20世纪80年代，随着金融市场的扩大和金融产品的不断创新，表外业务才在西方迅速发展起来。
美国的几家大银行如花旗银行、美洲银行从那时起就大力发展表外业务，自1988年以来，其表外业务所涉及的经营活动的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元；在90年代末期，表外业务已经超过传统资产负债业务的发展，其平均增速到达了54.2%，远高于同期资产总额9%和资本总额21.65%的增速。
对当代商业银行表外业务的思考
对当代商业银行表外业务的思考表外业务是指商业银行与客户之间的契约关系和金融工具活动，这些活动超出了商业银行的传统业务范畴，如存款、贷款和汇兑等业务。
随着经济全球化的发展和金融市场的创新，商业银行表外业务规模逐年扩大，也带来了一系列的风险与挑战。
首先，表外业务对商业银行的盈利贡献较大。
实行利率市场化后，商业银行净息差收窄，表外业务成为银行增加收入的重要途径。
表外业务的收益高于传统业务，不但能提高银行的盈利水平，而且也有助于提高银行的综合风险管理水平。
例如，商业银行可以通过风险管理工具如掉期、期权和远期结汇等，规避外汇波动和利率风险，增强自身的风险管理能力。
其次，表外业务带来的风险较大。
商业银行表外业务面临着市场风险、信用风险、流动性风险、法律风险等多种风险。
例如，表外业务的产品创新和结构复杂性增加了商业银行市场风险的难度，增加了市场风险的波动。
在信用风险方面，商业银行往往在表外交易中承担了更多的信用风险，这也让表外业务的风险更加集中，如果未能及时管理风险，银行将会面临严重的风险。
最后，表外业务需要监管部门强制的监管和合规要求。
由于表外业务风险较大，各国的监管部门都加强了对商业银行的监管，包括制定了各种监管政策和规定。
在国际监管方面，巴塞尔委员会颁布的“巴塞尔协议”明确规定了商业银行对表外业务的监管要求。
在国内方面，中国银监会对商业银行的表外业务具体细则和监管框架做了详细的规定，包括市场准入限制、信息披露要求、风险管理要求等。
总之，表外业务对商业银行的盈利和风险都有着显著的影响。
通过科学的风险管理和合规要求的实施，商业银行可以更好地控制风险和提高盈利。
未来，随着金融市场和金融工具的继续创新，表外业务的发展潜力仍然巨大，商业银行需要加强风险管理和监管要求，以确保表外业务的稳步发展。
浅谈银行表外业务创新
“ 进退 机制” ，实行有所为 、有所不 为 ，只有 能够降低市 场交 易成本 ，提高金 融效率 ，并能带来 经济效益 的金融创新 才应
得到开发与推广 。
２ 坚持走引进 、 ． 改造 和研究开发相结合 的创新道路。西方
表外业务一般包括 以下 三种类型 ： 一是担保类业务 。二是承诺
业 务 。三 是 金 融衍 生 交 易 类 业 务 。
一
１ ． 银行表外业务产 品品种少 、 质量低 、 范围小 、 收益低 ， 并缺 乏拳头产品和支柱产 品。由于我 国推行分业 经营管理模 式 ， 限
制 了很多种表外业务 的发展 ， 传统的定价方式造成某些表外业 务及中间业 务成本投入收益低 ， 加上受所在地经济发展水平 再
赁业务和代理业务 ； 二是对外担保业务 ， 包括客户偿还贷款 、 汇
票承兑 、 信用证使用 的担保等 ； 三是贷款与投保承诺 ， 它包括可
撤销 的和不可撤销的。而新创新 的金融产 品包括金融期货 、 远 期利率协议 、 互换等 ； 但从 目前看 ， 可供操作 的表外业务有如下
几种 ：
一
பைடு நூலகம்
效益为 中心 ” 的新 的经营机制。现代商业银行是经 营金 融产 品
的特殊企业 ， 应成 为 自主经 营 、 自负盈亏 、自担风 险 、自求平 衡 、自我发展的企业法人 ，应 以追求利 润最 大化为主要 目标。 应 把发展表外业 务 以及其 他 中间业 务 当成 一项关乎银行 生存 与发展 的大事来 抓 ，注重发 展 “ 市场有 需求 、 自身有 能力 、 效 益有 保障 ”的业务 品种 ，在开 办新业 务 中重视 成本 核算 ， 在 科学 预测 和 市场 检验 相 结合 的前提 下 ，建 立新 业务 品种
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新商业银行是金融体系中的重要组成部分，担负着资金的融通和信用的创造等重要功能。
随着信息技术的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新，以适应快速变化的市场环境和满足客户不断增长的需求。
本文将从产品创新、服务创新和技术创新三个方面探讨商业银行的业务创新。
一、产品创新商业银行通过推出新的金融产品来满足客户多样化的需求，从而提升自身的竞争力。
产品创新可以从以下几个方面展开：1.1 创新的贷款产品随着经济发展的不断演进，市场对于资金的需求也发生了变化。
商业银行可以根据市场需求推出更加灵活、适应不同客户需求的贷款产品。
例如，为小微企业提供无抵押贷款，或是针对个人消费需求推出个性化的消费贷款产品。
1.2 创新的理财产品随着金融市场的深化和金融知识的普及，客户对于更加灵活、多样化的理财产品的需求也日益增长。
商业银行可以结合市场状况和客户风险偏好，创新推出符合投资者需求的理财产品，如基金、保险、债券等。
二、服务创新商业银行在提供金融产品的同时，也需要关注服务体验的提升。
服务创新可以从以下几个方面展开：2.1 小微企业金融服务创新对于小微企业主来说，金融服务的需求与大型企业有所不同。
商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，为他们提供全方位、个性化的金融服务，包括贷款额度的提高、贷款审核时间的缩短等。
2.2 移动金融服务创新随着智能手机的普及，移动金融服务成为了越来越多客户的选择。
商业银行可以通过推出移动端的金融服务应用，如手机银行、支付宝等，方便客户进行日常的金融操作，提升用户体验。
三、技术创新技术创新对于商业银行来说至关重要，它不仅可以提升银行的运营效率，还可以改善用户体验。
技术创新可以从以下几个方面展开：3.1 人工智能技术的应用商业银行可以引入人工智能技术，如机器学习、自然语言处理等，提升客户服务的质量和效率。
通过分析客户的消费习惯和偏好，银行可以向客户提供更加个性化的产品和服务。
银行如何提高创新能力和市场影响力
银行如何提高创新能力和市场影响力在当今竞争激烈的金融市场中，银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为了在众多竞争对手中脱颖而出，银行必须不断提高自身的创新能力和市场影响力。
这不仅关系到银行的生存和发展，也对整个金融行业的稳定和繁荣具有重要意义。
一、培养创新文化银行要提高创新能力，首先需要在内部营造一种鼓励创新的文化氛围。
这意味着要打破传统的思维模式和工作方式，鼓励员工勇于尝试新的想法和方法。
管理层应该以身作则，积极支持和参与创新活动，为员工树立榜样。
同时，要建立相应的激励机制，对提出创新想法和取得创新成果的员工给予奖励，激发员工的创新积极性。
为了培养创新文化，银行可以定期组织创新培训和研讨活动，邀请业内专家和成功创新者分享经验和案例，拓宽员工的视野和思维方式。
此外，还可以设立创新基金，为员工的创新项目提供资金支持，降低创新的风险和成本。
二、加强技术创新随着科技的迅速发展，金融科技已经成为银行创新的重要驱动力。
银行应该加大在技术研发方面的投入，积极探索人工智能、大数据、区块链等新兴技术在金融领域的应用。
例如，利用人工智能和大数据进行风险评估和客户画像，实现精准营销和个性化服务；运用区块链技术提高交易的安全性和透明度，降低信任成本。
同时，银行要加强与科技公司的合作，建立开放的创新生态系统。
通过合作，可以共享技术资源和创新成果，加快创新的速度和效率。
此外，还可以关注金融科技领域的初创企业，通过投资或并购的方式获取前沿的技术和创新能力。
三、优化产品和服务创新产品和服务是银行与客户直接接触的界面，因此优化产品和服务创新是提高银行市场影响力的关键。
银行要深入了解客户的需求和痛点，以客户为中心进行产品和服务的设计和开发。
通过市场调研、客户反馈和数据分析等手段，挖掘客户潜在的需求，提供更具针对性和差异化的产品和服务。
例如，针对年轻客户群体，可以推出便捷的移动支付和理财服务；对于中小企业客户，可以提供定制化的融资解决方案和供应链金融服务。
浅析中国商业银行业务创新
的贷 款 ， 这种 贷 款 用 于 企 业 资 本 重 组 ， 现 企 业 规 模 的 低 成 本 扩 张 。 实 在 我 国 企业 的转 制 转轨 时期 ， 展 并 购 贷 款前 景 广 阔。 发 ０ 引言 ２３３ 试 行 贷 款 证 券 化 和 证 券 抵 押 贷 款 一 方 面从 政 策 角 度 上 ．． 我 国商 业 银 行 在 金 融 新 业 务 和 工 具 上 的创 新还 存 在 很 大 的 差 应 该 为 商业 银 行 放 宽贷 款 出售和 贷款 证 券 化等 。 另 一 方面 试 点证 券 距 ， 别 是在 满 足人 们 不 断提 高 的消 费 需 求 ， 资需 求 方面 。面 对 当 特 投 抵 押 贷 款 。 业 银行 可 将 一部 分贷 款 转 为证 券 投 资 ， 买 国家 建 设债 商 购 今高科技的迅猛发展，全方位多角度开展商业银行创新已经是大势 券， 企业债券等， 或试行债权 转股权 ， 不良资产证券化等形式。 所在 。 ２４表外业务创新 大力开展本外币结算和各种代 收代付 ， ． 代客 １ 中国 商业 银 行 业务 创 新 的 必 要性 理财 ， 代客外汇买卖等。争取基金托 管， 委托业务 ， 个人资信咨询 ， 担 １１在 金 融创 新 中 ， 业 银 行 的业 务 创 新 是 其 核 心所 在 ， 有举 ． 商 具 保 ， 诺 等 表 外业 务 。 另 外还 有 ： 承 自动 出纳 机 ， 电子 付 款 系统 ， 售 点 销 足 轻 重 的地 位 商 业 银 行 的 业 务 包 括 负 债 业 务 、 资 产 业 务 和 中 问 业 电子 转 账 等 支 付 方式 创 新 ； 换 业 务 ， 货业 务 ， 互 期 期权 业务 等衍 生金 务 。 中 ， 间业 务 的 范 围十 分 广 泛 ， 容 极其 丰 富 ， 当 代商 业 银 行 其 中 内 是 融工具刨新。 商业银行应充分利用机制 ， 信息 ， 技术和人才的优势 ， 积 业 务创 新 的 主要 方 面 。 新和 发 展 中间业 务 ， 提 供 多样 化 金 融 服务 创 是 极 发 展 顾 问咨 询 ， 息服 务 等 业 务 。 信 和 适应 经 济 发展 的需要 。 商业 银 行 中间 业 务 品种 繁 多 ， 按其 功 能 和 形 ２５ 清 算 系统 业 务 创 新 利 用 现 代 通 讯 技 术 和 银 行 发 达 的 网络 ． 式分类 ， 大致可分为支付 结算类、 代理类、 担保承诺 类、 金融衍生品类 及丰沛的资源使资金往来实时化 ， 发展网络银行 ， 从中寻找商机 。 及其它中间业务类。 与商业银行传统的存贷业务相比， 中间业务不 占 ３ 中国 商业 银 行 创 新 的影 响 分 析 用或较少 占用自身的资金 ，除一些金融衍生产 品外 ，大多具有成本 商 业银 行 业 务 创 新 的影 响 ，无论 是 在 宏观 还 是微 观上 都 是广 泛 低 ， 险小， 风 收益 高 的特 点 。 一 方 面 ， 些 功 能 不 同的 中 间业 务 产 品 另 这 而 深 远 的 。 在 金融 发 展 中 既 有十 分 重 要 的积 极 作 用 ， 有 不 可 忽视 其 又 对于提供多样化 的选择 ， 满足客户投资融 资等多方面 的需求 ， 具有重 的负面影响。对此我们应该有一个正确 的认识和清醒的把握。 要 的 意 义。 ３１ 商 业 银 行 业 务创 新 对经 济 发 展 的 积 极 贡 献 商 业 银行 在一 ． １２ 金 融创 新 的动 力 金融 创 新 在 不 同 国 家 ， 同 时期 的经 济 背 ＿ 不 国 金融 体 系 中居 主 导 地位 。 世 界 各 国经 济 和 金 融发 展 的 无数 事 实证 景 下 ， 创 新 的动 因及 侧 重 点 也有 很 大 的 差 异 ， 国商 业 银行 创 新 的 其 我 明 ， 任何 地 方 ， 代 意 义 上 的金 融 发 展都 是 和 商业 银 行 业 务创 新 紧 在 现 具体成 因可大致归结为 ： ） （ 规避金融管制 ； 防范和化解金融风 险 ； １ ② 密联 系在一起的。商业银行创新给金融体 系的结构功能带来 巨大的 ⑧ 现 代 电子 信 息技 术 的 应用 ； 金 融 市 场 的激 烈竞 争 。 ④ 改 变 ， 动 了经 济 金 融化 与 金 融 自由化 的进 程 ， 推 促进 了经 济 金融 的协 ２ 中国商 业 银行 业 务 创 新 的 思路 及 渠 道 调 发展 。 ２１资本业务创新 我国商业银行资本充足率普遍 比较低。 ． 因此 ３２ 商 业 银 行 业 务 创 新 对 自身 发 展 的促 进 作 用 突 出 表 现 在 三 ． 可以采取两种方式和措施以便迅速提高资本充足率 ：①是增加资本 个 方 面 ： 是拓 宽 了经 营范 围 和 扩 大 了市 场 交 易 。 是促 进 银 行 收人 一 二 投人、 扩张股本规模来增加核心资本。具体可以鼓励那些效益好 ， 经 的 增 长和 收 入 结构 的调 整 。 三是 有 利 于 降低 和 分散 风 险 。 营稳健 ， 规模较大的商业银行公开发行 Ａ股 ， Ｈ股等 ， 通过上市来募 ３３ 商 业 银 行 业 务 创 新 对 金 融 稳 定 的潜 在 危 险 商 业 银 行 业 务 ． 集 股 本 金 。 家 已对 三 家商 业 银 行 注 资 数百 亿 美 元 。 通银 行 、 国 国 交 中 创新是一把“ 双刃剑” 在推 动金融 发展， ， 提高金融运作效率 ， 带来革 建设银行、 中国银行、 中国工商银行等 已成功上市 ， 先行一步。 ②是发 命性变革的同时， 会对现存 的金 融秩 序 ， 还 金融监管制度造成 ； 中击， 行 中长期金融债券增加附属资本 ， 具体可 以发行 ７年 的债券来 筹集 给 金 融体 系带 来 很 多不 确 定 因 素 ， 至破 坏 金 融 安全 。 甚 资本， 以探讨通过认股权证 的配股来进行资本扩张。 可 ４ 结论 ２２存款业务创新 各种新型存款有共同的特点 一是科技含量 ＿ ４１ 从 战 略 的 高度 ， 动 中 间 业 务 的创 新 与 发 展 中间 业 务 是未 ． 推 日益增 加 ， 能 趋 于 多 元 化 ， 是 可 以在 限额 内透 支 ， 功 二 三是 存取 无 一 来银行竞争力的核心。 商业银行要调整 自身功能定位， 立新的发展 确 定期限， 四是活期和中长期可 以互相转换。 目标 ， 成 从传 统 业 务 向 现代 业 务 功 能 的转 变。 完 ２２１开发新存款业务品种 ， ＿． 在使存款 的安全性 ， 流动 性 ， 效益 ４２ 正 确 认 识 商 业 银 行 业 务 创 新 与 金 融 监 管 的 关 系 监 管 与创 ． 性 的前 提 下 更具 灵 活性 ， 大科 技 投 人 ， 断提 高 存 款 业务 的科 技含 加 不 新是一对矛盾 ， 管是创新的动 因之一 ， 监 创新给监管带来 新课题。商 量 ， 出高 品 位 ， 元化 的 金 融 工具 。 推 多 业银行业务创新在推动金融业发展的同时 ，改变了金融监管 的运作 ２２２注重存款的可转化性 既增加客户的收益又增强流动 性， ＿－ 条 件 ， 总体 上 增 大 了金 融 体 系 的 风 险性 ， 而 客 观上 提 出了加 大 金 从 从 推 行 存 款证 券 化 ， 行大 额 可 转让 定 期 存 单 。 款 证券 化 是 将银 行 的 发 存 融 监 管 的要 求 。然 而 ， 融 监 管 并 不只 有 “ 金 限制 ” 的一 面 ， 有保 护和 还 存 款凭 证 变 成 能够 在 金融 市 场 上 流 通 交 易 的有 价证 券 ，对商 业 银 行 诱 发 金融 创 新 的 一面 。 实 际上 ，商 业 银 行创 新 和 金 融监 管 是 动态 的 来 讲 ， 是 银 行 的 主动 性 负 债 ， 中 大 额 可 转 让 定 期 存 单 ， 行 本 票 这 其 银 “ 弈” 博 过程 ， 两者是互为因果 ， 相互促进的。 当前的关键 ， 是如何把握 和 回购 协 议 都 属于 存 款证 券 化 的内 容 。 好金融监管的“ ， 度” 从而 实现 “ 监管 一创新 一再监管 一再创新” 的良 ２３ 贷 款业 务 创 新 ． 性 循环 过 程 。 ２３１ 大力发展消 费信 贷和住宅放款 消费信贷 是七十年代 以 ．． ４３ 加 大 商业 银 行 制度 创 新 的 力 度 在 我 国 的 具体 国情 下 ， 业 ． 商 来发展最快的贷款业务 ， 住宅放款 虽然是一项老 的传统业务 ， 但近年 银行制度创 新较 之业务创新 ， 市场创 新 ， 组织创新更为迫切和重要。 来 出现了新 的创新， 这两项信贷是我 国金融政策的导 向。 消费信贷在 因此在加大这个方面 的创新力度 ，解决我国商业银行制度供给明显 金 融 工 具上 必 需 不断 创 新 ，更 加 适 应 消 费 者 的需 求 。主 要 有几 ��
商业银行中间及表外业务创新探索
供应链上下游企业，特别是中小企业。
服务模式
通过互联网平台实现供应链金融的在线服务，包 括融资申请、合同签订、订单执行等。
建设银行“e-ICBC”互联网金融战略
创新点
01
以互联网思维重塑银行服务模式，实现金融服务的普惠化和便
捷化。
客户群体
02
广大个人和企业客户，特别是对互联网金融服务有需求的客户
指商业银行不运用或较少运用自己的资财，依托业 务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的 身份替客户办理收付或其它委托事项，提供各类金 融服务并收取手续费的业务。例如，支付结算、代 理、咨询、担保等。
表外业务
指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入 资产负债表，不影响其资产负债总额，但能影响银 行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。包 括贷款承诺、担保、金融衍生业务、投资银行业务 等。
05
中间及表外业务创新的风险与 挑战
Chapter
中间及表外业务创新的风险识别与评估
信用风险
随着中间及表外业务的创新 发展，新的信用风险也随之 产生。例如，在开展担保承 诺、财务顾问、投资银行等 业务时，如果银行未能准确 评估客户的信用状况，就可 能面临较大的信用风险。
市场风险
中间及表外业务的创新往往 涉及金融市场的多个领域， 如证券化、期权、期货等， 这些业务使银行面临的市场 风险加大。例如，如果银行 未能准确预测市场行情，就 可能遭受较大的损失。
03
中间及表外业务创新环境
政策法规、监管环境、市场竞争等外部因素对中间及表外业务创新产生
重要影响。
中间及表外业务创新面临的问题
1 2 3
创新能力和人才不足
商业银行在中间及表外业务创新方面，存在创新 能力和人才不足的问题，制约了业务创新发展。
对商业银行发展表外业务的分析报告
对商业银行发展表外业务的分析-----------------------作者：-----------------------日期：表外业务有两种定义，一种是广义的理解，表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债。
另一种是更准确的狭义的理解，是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。
这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议），金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保与赔偿），金融衍生工具（互换及套期保值业务），证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。
这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表业务。
目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为一种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。
一、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务，开展比较多的表外业务有：（一）信用保函。
信用保函是一种不可撤消的银行担保行为，银行要承担经济责任和经济风险，包括进口订货保函、投标保函。
（二）银行保函。
银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺，按性质可分为从属性保函和独立性保函。
（三）承兑业务。
（四）备用信用证业务。
从表外业务占总收入比重来看：中国农业银行为3%，中国工商银行为5%，中国建设银行为8%，中国银行最高且仅为17%．全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%．在西方发达国家，一般最低已达到银行业务收入的25%以上，大银行甚至超过50%．如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%－70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%以上；在90年代中期亚太地区银行的利润中，表外业务收入达到25%以上，有的甚至达到45%以上。
对当代商业银行表外业务的思考
对当代商业银行表外业务的思考1. 引言1.1 商业银行表外业务概述商业银行表外业务是指商业银行在传统存贷款业务之外开展的一系列金融业务，包括但不限于信托业务、理财业务、资产管理业务、担保业务、保险业务等。
随着金融市场的不断发展和金融创新的推进，商业银行表外业务越来越重要，已成为商业银行盈利的重要来源之一。
商业银行表外业务的特点是灵活性高、盈利性强、风险较大。
商业银行通过发展表外业务，可以拓展业务范围，提高盈利能力，增强市场竞争力。
但与此表外业务的风险也相对较大，需要商业银行加强风险管理能力，防范业务风险的发生。
在当前金融环境下，商业银行表外业务正面临着诸多挑战和机遇。
一方面，表外业务的创新不断推进，为商业银行带来了更多的盈利机会；监管部门对表外业务加强监管，要求商业银行加强风险管理，防范金融风险。
商业银行在发展表外业务的过程中需要认真把握风险管理和监管要求，确保业务稳健发展，为经济社会发展做出积极贡献。
2. 正文2.1 商业银行表外业务的影响因素商业银行表外业务的影响因素有多方面，包括市场需求、政策法规、经济环境、技术进步等因素。
市场需求是影响商业银行表外业务发展的重要因素之一。
随着经济全球化和金融市场深化，客户对金融产品和服务的需求也在不断增加，商业银行为了满足客户的需求，不断拓展和创新表外业务。
政策法规对商业银行表外业务的发展也起到重要作用。
政府的监管政策和法规对商业银行表外业务的开展有一定的限制和规范，商业银行需要遵守相关规定，确保表外业务风险可控。
经济环境也是影响商业银行表外业务发展的重要因素之一。
经济周期、利率水平、通货膨胀率等因素都可能影响商业银行表外业务的盈利能力和风险水平，商业银行需要根据经济环境的变化不断调整表外业务的组合，以应对风险。
技术进步也是影响商业银行表外业务的重要因素之一。
随着科技的进步，金融科技的发展给商业银行表外业务带来了更多的创新机会，例如互联网金融、移动支付等，这些新技术的应用可以帮助商业银行提高服务效率和客户体验，推动表外业务的发展。
银行如何提高业务创新能力
银行如何提高业务创新能力在当今竞争激烈的金融市场中，银行要想保持竞争力并实现可持续发展，提高业务创新能力至关重要。
业务创新不仅能够满足客户不断变化的需求，还能帮助银行开拓新的市场，提高盈利能力。
那么，银行应该如何提高业务创新能力呢？首先，银行需要培养创新的文化和理念。
创新文化是业务创新的土壤，只有在鼓励创新、包容失败的文化氛围中，员工才敢于提出新的想法和尝试新的业务模式。
银行管理层应该以身作则，积极倡导创新，对创新的想法和实践给予充分的支持和奖励。
同时，要加强对员工的创新培训，提高他们的创新意识和创新能力，让员工明白创新不仅仅是研发部门的事情，而是每个人的责任。
其次，深入了解客户需求是业务创新的基础。
银行要通过各种渠道，如市场调研、客户反馈、大数据分析等，深入了解客户的需求和痛点。
只有准确把握客户的需求，才能有针对性地进行业务创新。
例如，随着互联网和移动支付的普及，客户对于便捷、高效的金融服务需求日益增长。
银行可以据此推出手机银行、网上银行等创新产品，提供随时随地的金融服务。
再者，加强技术研发和应用是提高业务创新能力的关键。
金融科技的迅速发展为银行的业务创新提供了强大的支持。
银行应加大在人工智能、大数据、区块链、云计算等领域的研发投入，将这些新技术应用到业务流程优化、风险管理、产品设计等方面。
比如，利用大数据进行客户画像，实现精准营销；运用区块链技术提高跨境支付的效率和安全性。
同时，建立灵活的组织架构也是必不可少的。
传统的层级式组织架构往往会导致决策流程冗长、信息传递不畅，不利于业务创新。
银行可以尝试建立扁平化、跨部门的创新团队，打破部门之间的壁垒，提高沟通和协作效率。
这样的团队能够快速响应市场变化，高效地推进业务创新项目。
此外，加强与外部合作也是提高业务创新能力的重要途径。
银行可以与科技公司、金融科技初创企业、高校等建立合作关系，共同开展创新研究和项目开发。
通过合作，银行能够借鉴外部的创新思维和技术，弥补自身的不足，加速创新成果的转化。
浅谈我国商业银行金融创新的思路和策略
务、 监管机制等方面提 出我 国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词 ： 制约因素 ； 金融创新； 表外业务创新研 究 进一步增强 了市场的长期债券品种， 从数量看 ２． ３ 提高产品的 １ 科技含量。随着网络信息技 １ 我国商业银行金融创新中存在的问题和制 债 ， 约因素 的确是取得了很大的发展， 从单一性形式向多元化 术 的发展 ， 金融创新范围的进一步扩大 ， 提高金融 目前 ，我国在金融创新中存在着一些不足之 方向发展 ， 但是从效率上看 ， 还存在着市场规模偏 产品的科技含量 ， 延伸金融服务的触角 ， 是商业银 结构不平衡、 格局单—等问题， 因此国际 Ｅ 成熟 行提高 竞争力的关键。 商业银行的金融创新是 处， 比如盲目 追求市场竞争、 产品品种不够丰富等。 小、 方法 手段 是银行不断跟 还有—些因素制约着金融创新的发展，比 如人才、 的金 融创 新技 术 、 、 和工具 在我 国 尚难 以 以金融产品的服务的创新为主体的， 市场、 技术等。 发挥作用。 外 ， Ｊ 我国金融市场限制准 ＾ 比 过多、 价格 踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过 １ 商 业银行 金融仓 中存 在的不足 ． １ 嘶 管理严格 、 交易不够活跃通畅， 使得金融创新很难 程。银行的新产品是指在结构、 功能或形态 Ｅ 发生 １ ．盲 目追求市场份额。商业银行进行金融 在短时间内得到市场的认同， ．１ １ 导致了金融创新发展 改变 ， 并推向市场的产品。 包括以下四类产品： 全新 创新是为了银行增 ｌ． 减少成本、 ｌＹ＆、 ｉ． 降饵风险。 市 的速度缓 慢 。 产品、 换代产品、 改进业 仿制产品。 务、 场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市 １． ２ ３技术因素。新技术的应用使商业银行金 ２ ．加强产品的营销力度。银行产品的发展 ３ ２ 场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。 我国—些 融食斯 的成本有所降低， 同时新技术的广泛使用又 般可以分为以下， １ 埘期 ： 介绍期、 成长期、 成熟 商业银行金融创新动机有所偏差 ， 目 占市场份 为金融创新提供了技术保障。 盲 抢 目前我国金融创新的 期和衰退期。对于处于介绍期的产品， 尤其应该注 额或者只为了提高知名度， 忽视了赢利能力。在进 过程中， 技术能力和有限的技术水平是这个过程中 重营销投人。 在产品介绍期， 必须先进行市场细分 ， 行新产品宣传时候 ， 往往为了使产品能够尽快打入 比较薄弱的环节。 我国目 前ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络信 息 技术水平还 把 产品 引入尚未使用 过这种产品 的市 场 ， 重点是 要 市场， —些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸 不高 ， 网络建设、 安全防范等问题造成了网络银行、 让消费者发现产品的新用途 ， 寻求能够刺激消费 大其优 点 ， 产品 的—些缺 陷避而 不谈 ， 客户 电子银 行的发 展速度缓慢 ， 目 人不足直 接造成 者 、 对于 使 并 投 增加产 品使用率 的方法 ， 行市场 促销 。 进 寻求有 很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。 一 了中间业务发展的软硬件缺乏支持。 潜在需求的客户。 比如建设银行以前推出的生肖储 旦出现了风险， 不仅损害 了客户的利益， 也影响了 ２商业银行金融刨新的思路和策略 蓄卡就将目标市场定位与少年 Ｊ童， Ｌ 结果就深受孩 银行的信誉 。美国的次贷危机就很能证明此道 近年来， 各家银行纷纷在现金管理方面推出 子们的欢迎， 虽然ｆ 不一定会存取款 ， 门 但是对于 理。 各类创新服务，并且开始打造各 自的现金管理品 建行卡的认同度无疑会大大提升 ， 他们将成为建行 １ ２产品品种单一。我国商业银行市场定位 牌 ， ． １ 这包括招行 的“ ＋现金管理、 Ｃ” 工行 的“ 财智账 卡 的潜在客户 。 雷同， 产品品种单一 ， 突出表现在对于同一层次消 户”交行的“ 、 蕴通账户”华夏银行的“ 、 现金新干线” ２３ ． 西方商业银行早在 ２ 世纪 ６ 年代开始 ３ ０ ０ 费群体的争夺， 比如说大企业、 高消费群体， 而对于 等。 这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定 就涌现 出 各种各样的业务创新，以谋求更大的利 可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体 的效益。种种迹象表明， 金融创新正在成为商业银 润。 表外业务成为 ２ ￣． 年代后西方国家商业 ０ ｇ８ ０ 予 以忽 略 。一旦某 家银 行推出 了一项新 的金 融产 行拓 展公 司业 务 、 高端企业和 机构客户 的新 工 银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途 争夺 品， 别家银行都争相模仿， 缺乏自己的产品创新， 模 具 、 新手段 。 径， 开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收 糊 自己的市场目标，造成了资源的不合理利用， 造 ２ 市 场创新 ｌ 益， 还可以提高商业银行的社会化服务水平 ， 大力 成 了～哄而上、 一哄而下的混乱局面 ， 了市场 扰乱 要加强市场细分 ， 选定能够发挥自身优势的目 发展表外业务是商业银行发展的必然选择。 随着我 秩序。 标市场。由于市场主体的多元化， 使得商业银行 的 国金融业开放程度的加深， 受世界范围内的金融创 １３ ． 服务意识淡薄。 １ 几十年以来， 我国的 商业 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业 新和金融全球化的 影响， 商业银行的业务也不 我国 银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 等单一的市场主体。随着私营 经济的发展 ， 每个公 断推出新的表外业务品种， 表外业务仓 惦 为 １４监管不到位。 ． １ 美国次贷危机发生后 ， 经济 司的企业规模 、 产品特点、 资产状况、 经营状况、 风 我国银行界的热点课题。 学家认为 ， 此次美国金融危机很大部分是因为政府 险大小以及 自然人客户的牲别、 年龄、 职业、 收入状 随着‘ ‘ 一站式” 服务的理念深 ＾＾ 金融超市 心， 监管失灵 。失 当的监 管结构 ， 使金融专家 行业化 况、 致 教育背景都越来越复杂， 呈现出多层次发展的 将是商业银行发展的必然趋势。 银证和银保合作使 献 公允） 、 经济学家公司化ｆ 丧失独立性） 、 政府监 态势。 因此任何一家商业银行无论规模或资产的多 得 三业共 享了客户资源 管亡羊补牢 失 预警性） ， 这是形成系统性全球性 少 ， 不可能 同时满足 所有 层次的需 求。市场 的多 创新。 都 而且这样的战略合作可以在不加大任何投入 金融危机的“ 控制链” 。 元化决定了顾客的不同需求 ， 所以商业银行应该从 的基础上 ， 为商业银行提供可观的利润空间， 也为 １ ２商业银行金融创新中的制约因素 自身的实际情况考虑 ， 将市场细分， 选择适合 自己 证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道 ， 可谓实 １ ．人才因素。不管是增强创新的供给能力 的目 ．１ ２ 标市场。 的商 业 我国 银行虽然有 自己 的主体客 现多赢。发展三业合作 ， 是拓宽表外业务创新产品 还是 夕 的创新成 寸睐 普及 ， 这些都是以 户 ，但 是对 于客 户细分 的重要 性还 没有充 分意 识 的主要思 路。 金融从业者的素质为基础的。 目前我国国内银行从 到。虽然银行有较多的客户信息 ， 但是却没有完整 ２ 服务创 新 ． ４ 事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构 的客户信 息系统，无法对客户进行有效地市场细 对于银行来说， 客户的满意是给银行带来效益 上较为老化 ，很难适应新形势下业务与创新的要 分 。 和利润的机会， 也是对银行服务的最好奖赏。 同样， 求。创新发展中间业务需要具有创新意识、 熟识业 ２ 务创新 ２业 培养员工客户至上的良好理念远 比给他们发奖金 务、 善于经营的复合型Ａ２－但是 目前这样的人才 ｊ ， 在资产业务的创新方面 ， 银行应该注意资产多 来 得重要 ， 员工的奖金 依赖于银行 的利润 和效益 的 在国内比较紧缺， 这在很大程度 Ｅ 延迟了金融创新 元化、 资 正 化、 券 贷款证券化 ， 通过信贷资 产证券 增长， 而银行的效益又来源于客户的满意， 客户的 的进程 。 化和证券结构的有效设计， 将银行的信贷资产转变 满 意会
我国商业银行中间及表外业务创新探索
我国商业银行中间及表外业务创新探索总的来说，在过去的二十年里，我国商业银行中间业务和表外业务的创新探索取得了显著成果。
这不仅为商业银行自身的发展提供了更多的机遇和空间，也为我国金融体系的稳定和经济的快速发展做出了积极贡献。
然而，在创新探索的过程中也面临着一些挑战和问题。
比如，中间业务和表外业务的监管需要进一步完善，防范金融风险仍然是一个重要的任务。
同时，商业银行在创新中应更加注重风险管理，避免不良资产的形成。
综上所述，我国商业银行在中间业务和表外业务的创新探索方面取得了显著成果，为我国金融市场的繁荣和实体经济的发展做出了重要贡献。
未来，商业银行应继续加大对中间业务和表外业务的创新投入，不断提升自身的创新能力和竞争力，为实现经济高质量发展做出更大贡献。
随着我国金融市场的不断开放和改革的推进，商业银行的中间业务和表外业务面临着许多机遇和挑战。
首先，商业银行可以通过中间业务的创新，增加自身的盈利能力和竞争优势。
中间业务是指商业银行通过自身的经营活动所产生的收入，包括信贷业务、存款业务、投资业务等。
在中间业务创新方面，商业银行可以通过引入新的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
比如，商业银行可以开展小微企业贷款业务，为这些企业提供更加灵活和便捷的融资渠道，促进经济的稳定和发展。
此外，商业银行还可以通过与其他行业企业的合作，开展跨界经营，拓宽收入来源。
比如，一些商业银行与互联网平台合作，提供金融服务，实现线上线下融合发展，提升整体盈利能力。
同时，商业银行在表外业务的创新方面也有很多机会。
表外业务是指商业银行利用自身优势，与其他金融机构进行合作，提供非传统金融业务的一种形式。
在表外业务创新方面，商业银行可以通过与信托、保险、证券等金融机构的合作，拓宽自身的业务范围，并提供更加多样化的金融产品和服务。
比如，商业银行可以与信托公司合作，共同推出信托计划，为客户提供更加多元和个性化的投资选择。
同时，商业银行还可以与保险公司合作，推出保本型理财产品，为客户提供更加安全和可靠的理财方式。
我国商业银行表外业务发展探析
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财 经 论 Biblioteka 【 要 】商 业银 行经营表 外化、 摘 国际化 和资本证 券化是 目
前 国 际金 融业 发 展 的 三 大 趋 势 。为 了适应 国 际金 融 市 场 日益 激
竞争。 表外业务作为一种新的业务 ， 涉及客户、 等各个方面 ， 同业 其开 发与拓展将成为各家银行在竞争中生存发展的新 武器 。
于金融市场 的脆弱性和 系统性作用 ，即使起初是规模 较小 、 金 额不大的风 险个 案 ， 也可能形成 多米诺骨 牌效应 ， 成 巨大的 造 亏损 。概括而言 ， 表外业务风险主要有以下类型 。
１信用风险。指 表外业务服务对象违约 ， 、 而是债 权人遭受 的风 险。如担保业 务中 ， 被担保客 户出现违约或 资金断链 等情 况， 无法履约时 ， 导致银行承担赔偿责任， 从而造成损失 ， 发生
业银行经营结构主要是传统的资产负债业 务 ， 差收 入仍然是 利 经营收入的主要来源 。随着利率市场化改 革的推进 ， 存贷利差 越来越小 ， 利差获利空 间不断缩小 ， 因此商业银 行必须 寻找新 的利润突 口。发展表外业务能够增加 商业银行的收益 ， 资 提高 产报酬率 ， 还将带来大量的佣金和－＇费收入 。同时 ， Ｔ￣ － 商业银行 还可 以利用各种 表外业务在外 汇市场 、 股票市 场 、 券市场和 债 衍生金融工具市场上赚取高额利润。
１ 发展表 外业务 为商业银行带来新的利润增长点 。我 国商 、
烈 的 竞 争 环 境 ， 高综 合 竞 争 力 ， 展 表 外 业 务 已成 为 我 国 商 提 发
业银 行 必 然 而现 实的 选择 。本 文 首 先 对 商业 银 行 表 外 业 务进 行 基 本 阐 述 ， 析 表 外 业务 风 险 ， 述 我 国表 外 业务 发 展 现 状 ， 分 描 最 后 对 商 业银 行 表 外 业 务 发展 提 出看 法 。
商业银行发展表外业务面临的问题及对策[1]
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财经纵横山东审计 ２００３．４４９二十世纪八十年代以来，西方商业银行的表外业务迅猛发展，其业务收入已占总收入的６０％左右，已成为商业银行业务经营管理的核心。
而我国商业银行长期以来以存贷款业务为主，虽然表外业务有所发展，但由于观念、环境、技术和管理等方面存在着许多问题，使表外业务没有成为银行重要的利润增长点。
随着近几年来我国存贷款利率的大幅下调，商业银行的利差幅度越来越小，通过存贷款盈利的空间十分有限，大力发展表外业务已成为银行业务创新、适应外部金融环境变化、扩大市场份额、增加利润来源的一个十分重要的研究课题。
一、我国商业银行开展表外业务面临的问题（一）缺乏表外业务整体发展目标和规划。
由于我国商业银行管理体制、经营机制、经营理念等方面的原因，缺乏发展表外业务的意识，没有引起对表外业务的战略性重视，在经营上缺乏总体规划，在管理上缺乏健全的组织管理体系和有效的管理模式，各表外业务之间、表外业务与表内业务之间缺乏统一规划、协调和联动，导致表外业务成为表内业务的副业，阻碍了表外业务的发展。
（二）只停留于传统的中间业务，创新能力不足。
我国商业银行开展的表外业务主要是传统的中间业务，如结算、代理、咨询等，以及少部分有风险的表外业务，主要包括担保、信用签证、资信咨询、银行保函、承兑业务等。
１９９８年，中国银行上海分行与广东发展银行进行了我国第一笔贷款出售业务，金额为１亿人民币。
这标志着我国商业银行已进入贷款出售领域。
１９９９年成立四家金融资产公司通过债转股、资产证券化等措施剥离和处理银行的不良贷款，开始进入资产证券化业务领域。
但表外业务的发展仍然存在起步晚、业务范围窄、品种少、创新不足的问题。
（三）规模小，利润贡献低。
西方商业银行自８０年代中后期以来，非利息收入占总收入的比重呈快速上升趋势，一般表外业务收入在银行收入中所占比例达４０％－５０％左右。
有的甚至达８０％以上。
２０００年末我国四大国有商业银行中，表外业务收入占总收入的比重分别为：中国银行为１７％，中国建设银行约８％，中国工商银行约５％，中国农业银行不足４％，四大国有商业银行平均仅为８．５％，这一比例仍然低于１０％，传统的中间业务只有７％左右，有风险的表外业务不足１％。
我国商业银行表外业务发展战略研究
文章编号:1001-148X (2006)01-0115-04我国商业银行表外业务发展战略研究郭福全,韩 冰,杨 青(西北工业大学管理学院,陕西西安 710072)摘要:我国商业银行表外业务与发达国家相比起步比较晚,占银行总收入的比重比较低,经营品种少,金融创新能力不足。
加入WT O 后,国外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展表外业务上必须尽快完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,防范市场风险,强化内控体系,加强金融监管部门的监管。
关键词:商业银行;表外业务;战略中图分类号:F830 文献标识码:AA Study on Development and Strategies of CommercialB anks ’I ntermediate Business in ChinaG UO Fu 2quan ,H AN Bing ,Y ANG Qing(School o f Management ,Xi ’an Jiao Tong Univer sity ,Xi ’an ,Shanxi 710072,China )Abstract :Though Chinese banks start to handle intermediate business ,they are still fan away from achieving the task be 2cause of diversified banks ’credit 1With China ’s entry into the WT O ,there will be m ore intensive competition between mative banks and foreign banks.They should try their best as s oon as possible to adjust their strategies in intermediate business through a better understanding of it ,improving the organizational structure ,intensifying new product development ,strength 2ening service programs ,building effective pers onnel training mechanism ,increasing the application of science and technolo 2gy ,normalizing chaotic competition ,and av oiding market risks 1K ey w ords :commercial bank ;intermediate business ;strategies 收稿日期:2004-10-20作者简介:郭福全(1965-),男,陕西三原人,西北工业大学管理学院教师,系统工程专业博士研究生。
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提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
【摘要】金融创新的不断深化，促使我国商业银行表外业务取得跨越式发展，但但从我国商业银行总体发展视角分析，表外业务收入发展存在占比偏低、创新能力不足、金融监管不规范等问题。
本文通过分析制约我国商业银行表外业务创新能力提高的因素，提出了逐步开展金融业混业经营、完善金融法规、加大人才和科技支持、加强风险防范和金融监管等促进表外业务发展的管理方法，为我国商业银行表外业务的发展提供合理建议。
【关键词】商业银行表外业务制约因素
一、概念界定
表外业务是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，仅可能出现在财务报表脚注中，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。
二、制约商业银行表外业务发展的因素
（一）相关法律法规不完善，监管滞后。
近年来，随着表外业务的快速发展，我国逐渐具备了一些表外业务监管的法律、法规，但前后连贯性不够，缺乏长远规划的意识，还很不完善。
针对表外业务风险管理的规章严重滞后于表外业务的发展。
同时，对银行业从事表外业务的监管仅停留在一般性、浅层次、现场的、静态的金融监管方式，动态风险监管手段和措施不足，监管创新的步伐明显落后于金融产品创新的速度，缺乏对金融风险的监管也使得表外业务创新不足，商业银行开展表外业务缺少良好的金融市场环境。
（二）分业经营管理体制约束商业银行表外业务的发展。
随着金融创新的不断深化，西方发达国家为了增强商业银行的综合竞争能力，逐渐放松对金融行业的管制，允许银行、证券、保险、信托之间有业务交叉，逐步实施金融业混业经营。
而我国金融业一直实行严格的分业经营、分业管理制度。
分业经营管理模式有助于在银行、证券、保
险之间建立防火墙，分散经营风险，规范银行运作。
但却极大地限制了表外业务的发展空间，割裂了商业银行与资本市场的联系，抑制了金融创新，使商业银行的业务局限在传统的存、贷、汇等方面，严重制约我国商业银行表外业务发展的生存空间。
（三）金融市场环境欠佳、市场交易主体不够成熟。
表外业务的拓展要求各种金融市场完善且发展较为成熟。
我国金融市场相对不发达，企业债券市场和商业票据市场在规模、流通机制方面不完善，股票市场虽历经改革，仍存在市场分割、投机性严重等问题，发展滞后的金融市场严重制约表外业务产品的创新。
同时我国商业银行经营理念较为保守，对表外业务的认识不足，多把主要精力放在传统的存、贷等表内业务上，加上其在金融体系中的垄断地位及来自资本充足方面的监管压力不大，使我国商业银行不像外资银行那样尽力去开拓表外业务。
这些都在一定程度上阻碍了表外业务的发展。
三、我国商业银行表外业务创新策略分析
（一）完善相关法律法规，构建良好的金融市场环境。
科学合理的法令法规、健全明确的政策规定是商业银行表外业务健康可持续发展的首要前提，对于遏制表外业务恶性竞争、违规操作、逃避监管等现象有着重要意义。
为了促进我国商业银行表外业务的稳健经营和健康发展，保障金融安全，必须建立健全相关法律法规。
首先，必须建立与表外业务发展相适应的法律体系，对表外业务项目审批、收费标准、竞争规则、处罚措施、收支核算等方面给予明确的法律界定，使商业银行开展表外业务有法可依，其次，加强对表外业务收费的规范化管理，完善商业银行表外业务收费制度，对收费项目、收费标准、定价方式、收费方式及其它事项做出具体规定；再次，不断修正完善表外业务会计制度，全面核算各种表外业务收入的形成过程，系统、清楚的反映或有资产及或有负债的定量信息，促使商业银行积极审慎的进行表外业务的拓展和创新。
（二）逐步允许商业银行开展适度的混业经营。
面对金融业竞争的加剧和国外银行表外业务强劲的发展势头，逐步放开我国商业银行分业经营的束缚，有计划的允许商业银行开展综合化经营，为表外业务创新发展提供广阔空间，既符合我国商业银行自身发展壮大的客观要求，也顺应了国际金融行业发展的必然趋势。
我国金融监管部
门应在加快商业银行产权结构改革的同时，探索实行适度的混业经营，允许有实力有资质额商业银行在不违背现行金融法律法规的基础上，积极寻求银证、银保合作或是寻找恰当的分业与混业的交汇点境，探索分业条件下的业务交叉经营。
（三）加强对商业银行表外业务的风险防范和金融监管。
商业银行表外业务的开展给银行带来新的市场机会和丰厚的利润回报的同时，也带来了巨大的市场风险，甚至造成巨大的经济损失。
我国商业银行大规模开展表外业务的同时，必须建立表外业务的风险防范机制和监管渠道。
应从管理制度入手，建立科学合理的信用评估制度、业务风险评估制度，明确表外业务运作中的岗位分工和岗位职责，在各项业务的操作者、监督者和风险管理者之间建立相互制衡、相互约束的机制。
同时，不断建立和完善会计信息系统，增加表外业务交易的透明度，及时向金融管理当局报告交易情况和统计数据。
最后，要加强对表外业务的内部审计，确保各项风险管理政策和程序得到切实有效执行。
（四）加强高科技投入，培养引进高素质复合型人才。
表外业务的创新和发展需要一大批熟谙金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最前沿、掌握金融法律法规的高素质、复合型人才。
我国商业银行需要从现有业务人员中选拔精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到表外业务岗位上来，并通过科学严谨的理论研修和业务培训对其进行综合性的培养，同时大力引进具有扎实理论基础和丰富实践经验的高级管理人员，充实到表外业务开发队伍中来。
同时，加大科技资金投入力度，在加快电子计算机硬件设施建设的同时，充分重视表外业务计算机软件的开发，尽可能提高设备利用率，扩大网络覆盖面，完善
服务功能，为表外业务的创新和开展提供人才基础和技术支持。
参考文献：
[1]井淼，周颖，郭岩.我国国有商业银行表外业务拓展的现状及障碍性因素分析[J].商业研究.2003，（2）.
[2]黄英帼.我国商业银行发展中间业务的必要性及对策[J].商业研究.2002，（5）.
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