小额贷款公司中小企业贷款管理办法

中小企业贷款管理办法

第一章总则

第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。

第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企业〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。

第三条本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效地促进小企业快速、健康成长。小企业贷款方式主要包括：信用贷款、自助担保贷款、联保贷款、固定资产贷款、个人乐业贷款和一般小企业贷款。一般小企业贷款是指单户贷款额在500万元（含）以下的小企业贷款，其操作按一般农村工商业贷款管理。

第四条小企业贷款包括贷款、贸易融资、贴现、贷款承诺、信用证、票据承兑等表内外授信融资业务。

第二章贷款对象、条件和用途

第五条贷款对象。小企业贷款的对象为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类所有制形式的经济组织。

第六条贷款条件。申请小企业贷款应当具备以下基本条件：（一）主要经营场所在本省服务区域以内；（二）产权关系明晰；（三）无不良信用记录；（四）生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（五）贷款人规定的其他条件。

第七条贷款用途。小企业贷款的用途主要包括原材料采购、短期流动资金

周转和固定资产的购建等。

第三章中小企业信用贷款

第八条信用贷款是指：中小企业凭自已的信用向本公司申请免担保发放贷款的一种方式。

第九条信用贷款的条件。企业申请信用贷款必须同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在40%%（含）以下，现金流量充足；（二）企业开办时间在两年以上且连续两年盈利；（三）无其他金融机构贷款和对外担保；（四）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款（正常应付款除外）；（五）经营者个人品行端正。

第十条信用贷款的金额确定。单户信用贷款累计发放余额不得超过上年度应税销售额度的15%%或100万元（两者靠低）。对发放信用贷款的企业原则上不得另行再发放其他方式的贷款，如确实需要发放的，其他方式的贷款必须以不动产“双证”或存单落实抵（质）押。

第十一条限制性条件。借款企业发生以下情形之一的应取消信用贷款资格：（一）发生贷款逾期或欠息在10天以上的；（二）向其他金融机构申请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；（三）信用贷款额度已经不能满足借款人生产需要，而要求申请其他方式贷款（存单质押、“双证”抵押的贷款除外）的；（四）企业经营者有其他不良行为发生的；（五）发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款行认为应取消其信用贷款资格的。

第十二条中小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，信用贷款期限最长不超过一年。

第四章中小企业自助担保贷款

第十三条自助担保贷款是企业法人申请贷款由企业经营者、股东及其家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为企业提供担保，承担连带风险责任的一种贷款方式。

第十四条自助担保贷款的条件。企业申请自助担保贷款必须同时具备以下

条件：（一）实有资产负债率在50%%（含）以下，现金流量充足；（二）开办时间在两年以上并有盈利；（三）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类拖欠款（正常应付款除外）；（四）主要经营者、股东等家庭资信状况良好，家庭关系和睦，家庭成员自愿以共有财产承担企业贷款的经济连带风险责任。

第十五条自助担保贷款的额度确定。单户自助担保贷款累计余额不得超过上年度应税销售额的20%%或150万元（两者靠低），对条件符合、确实需要超过限定额度的，应追加关系人以外有担保能力的第三人作保证或落实抵（质）押。

第十六条自助担保贷款可以逐笔签订个人内部关系人担保借款合同，也可签订最高额担保合同，最高额担保合同期限最长不得超过2年。

第十七条自助担保贷款借款合同的签订，采用主从合一合同。多个内部关系人作为保证人的，在签订保证借款合同时借款人、贷款人、保证人应当面签字确认。每个保证人的家庭成员应在保证人财产共有人同意意见书上当面签名确认（财产共有人同意保证意见书附后）。

第十八条内部关系人是指：企业主要经营者，包括董事长、总经理、副总经理、股东、财务负责人等。内部关系人的家庭财产共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财产的人员。

第十九条自助担保贷款的保证人一般不少于两名，必要时应将财务负责人作为保证人。同时要求借款人、保证人提供公司职务身份证明、个人身份证、公司章程和户口簿等有关资料，贷款人必须认真审核确认。

第五章中小企业联保贷款

第二十条联保贷款是指多个中小企业自愿组合成一个联保小组，各联保成员企业提供一定数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍数发放的贷款。

第二十一条联保贷款的条件。企业申请联保贷款应同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在60%%（含）以下，现金流量充足；（二）企业正常经营在一年以上；（三）企业联保小组自愿组合，户数一般要求在5户以上，最低不少于3户（含）；（四）企业联保小组成员之间不存在关联关系。

第二十二条联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向贷款公司提出申请，经贷款人调查审核同意后，所有成员共同与贷款人签订联保贷款合同，并确定一名联保小组成员企业负责人作为牵头人（组长），负责协助贷款管理和信息沟通。

第二十三条联保基金的额度确定和缴纳。联保小组成员企业的联保基金额度按企业的实际经营状况确定，一般按上年实际应税销售额的5%%缴纳，最高不得超过50万元，以单位定期存款形式存入贷款公司，存单由贷款公司保管，并在背书上注明存款已作为联保贷款合同项下的质押物，出质人为联保小组成员企业，质权人为贷款公司。

第二十四条联保贷款的额度和期限的确定。中小企业联保贷款的限额最高不超过实际缴纳联保基金额度的5倍，贷款期限一般不超过一年。

第二十五条联保贷款的风险处置。联保小组成员的贷款本息产生风险或损失，应从联保基金中扣除，扣收后不足部分应继续向任何一家或全部联保成员企业追索。

第二十六条联保基金的补充。当联保小组成员企业中的其中一家企业造成贷款损失扣除联保基金还贷后，其余几家成员企业应在一个月之内补足应缴纳的联保基金（按各自原缴纳比例补足），如未能及时补足的应提前收回联保贷款，如需重新组建的应当重新签订联保贷款合同。

第二十七条合同签订。联保贷款的合同一般采用最高额联保借款合同，合同期限最高一般不超过两年，期满后可续订。

第六章中小企业固定资产贷款

第二十八条中小企业固定资产贷款是指：企业用于购置主要生产设备、扩建厂房和技术改造等需要向本公司申请的贷款。中小企业固定资产贷款属于一次核定、分次或一次发放，分期逐笔归还，按季结息，到期收回的中长期贷款。

第二十九条固定资产贷款的条件。企业申请固定资产贷款应同时具备以下条件：（一）实有资产负债率在70%%以下；（二）产品无积压，而目前的生产规模确实已无法满足市场需求或设备陈旧、现有设备已不能适应产品更新的需要；