平安智能星终身寿险(万能型)
关于平安万能险的初始费用跟保障成本
关于平安万能险的初始费用跟保障成本最近有不少客户询问，为什么平安万能险要扣那么多的初始费用跟保障成本。
我觉得很有必要普及一下保险知识。
首先解释一下什么叫做初始费用初始费用其实跟传统保险的附加保费是一样的意思，指保险公司相关的运营费用，比如办公费用、员工工资、税收等等相关费用。
只不过根据国家的相关法规，万能险的初始费用必须向客户明示，就是必须明明白白的告诉客户。
而附加保费却不用向客户公示。
实际上大部分健康险的附加保费比较高，远高于万能险的初始费用。
为什么这样说，因为首年现金价值=期缴保费-初始费用-保障成本，或者现金价值=期缴保费-附加保费。
初始费用高，还是附加保费高，看看现金价值就知道了，同样的期缴保费，万能险的现金价值往往比分红型健康险高得多，说明万能险的初始费用比附加保费低的多。
当然有的朋友不知道什么现金价值，简单明了的说，现金价值就是客户退保可以退到的钱。
平安万能险初始费用具体扣费情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，第6年以后5%（扣5%，有持续缴费奖励2%，实际上只扣了3%），超过6000也是5%。
现在我们来谈谈什么是保障成本，保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。
简单解释：假设30岁男性的死亡率是千分之一，那么10万保额的保障成本就是100元，重大疾病的保障成本也是一样，比如假设30岁的男性的患重大疾病病率是千分之三，那么10万保额的保障成本就是300。
万能险采用的是自然费率，就是不同的年龄扣除的保障成本是不一样的。
而传统分红险，采用的是均衡费率，即根据投保时的年龄，=平均寿命的费率+目前年龄的费率/2。
所以万能险在年轻的时候可以省下不少保障成本，这笔剩下的钱，经过长时间的复利会给客户带来一笔不菲是收入，当然万能险在客户年老的时候，要扣更多的保障成本。
为了降低客户年老时保障成本压力，万能险采用危险保额来计算保障成本。
危险保额是指保险公司实际承担的风险，即当客户出险时，保险公司实际支付的钱，比如基本保额是10万，现金价值9万，那么危险保额：基本保额-现金价值=1万，当现金价值超过基本保额时，危险保额为现金价值的5%。
保险产品营销策划方案
保险产品营销策划方案篇一：保险营销策划书策划机构：金保1032班七开得胜组组长：莫秋华组员：凌阳梅朱巧玲韦丽琼何雪丹赵姣刘希策划日期：20XX年12月11日策划适用时间段：20XX 年12月11—20XX年12月31日日目录一、内容摘要二、市场状况分析（一）市场现状及潜在市场状况三、消费者定位分析（一）政策改变带来的消费消费群（二）目标市场细分、锁定（三）消费市场的特征以及市场潜力四、竞争对手分析其他数目众多的保险企业五、产品特性定位分析（一）产品特点把握（二）竞争对手以及可替代产品分析六、营销目标七、营销组合策略（一）产品组合策略（二）渠道策略（三）广告策略（四）公共关系策略八、方案执行及费用预算（一）方案执行（二）费用预算九、评估与控制序言随着经济的不断地发展，人们的生活不断提高，人们的风险防范意识越来越高。
保险公司的数量越来越多，保险业的竞争压力越来越大。
寿险的的竞争压力更加的大。
同时保险业管理体系的不完善，使得保险业的发展极其的困难。
要在保险业中立于不败之地，我们就必须要有好的营销策略，要不断的扩大产品的认知度，扩大产品的市场份额，提高保险企业在市场上的地位或占有率，在社会上树立良好的信誉。
我们只要坚持顾客至上的原则，只有这样我们才能获得成功。
一、摘要：随着经济水平的发展，人们对寿险的需求越来越大，但是寿险业的竞争是很激烈的，要想在行业中得到快速的发展，我们就必须要制定出好的营销方案，并严格的执行。
二、市场状况分析近年，我国人寿保险业发展迅速，新型的保险产品日渐成为市场的主流产品，其所具有的投资理财功能越来越多的为大众认识，人寿保险产品服务个人及家庭保障、理财需求成为人身保险业界的发展趋势。
随着中国经济的不断发展，人们的收入水平越来越高，人们有更多的闲钱用于购买保险。
同时人们的风险意识也会随着经济的日益发展得到增强，使得购买保险的可能性更高了。
而这种具有投资理财功能的保险会受到越来越多人的喜爱。
平安智能星终身寿险(万能型)
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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• 增加保费：
- 增加的条件：支付各期应付期交保险费或累计交满前10 年应付期交保险费后，可以申请增加期交保险费金额至 10000元
- 期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保 单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属 的保单年度各自分别计算
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部分领取
• 部分领取的条件：
- 犹豫期后可以受理 - 被保险人当时未发生保险事故 - 部分领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保
障成本的3倍二者中金额较大者
• 部分领取额度限制：
- 每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍
• 部分领取的影响：
- 保单账户价值均按领取的现金价值等额减少
* • 追加保费（可首期追加）：
- 追加的条件： 1、每一保单年度支付的期交保险费不低于10000元 2、各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付 期交保险费
- 追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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谁能保——投保条件 • 投保年龄：0-17周岁 • 其他投保限制：
备注：部分领取免收手续费。 17
还有其他知识需要 掌握的吗？
• 佣金比例 • 折标系数
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* 佣金比例（年交方式）
保单年度
第一年 第二年 第三年 第四年 第五年
期交保费6000元及以下的保单
23% 5%
期交保费在6000元至10000元（含）的 保单
25%
5%
期交保费 10000元（含）以下部分 25%
• 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对 应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是 不确定的
「智能星」是不是坑？
「智能星」是不是坑？1 前言朋友去年给孩子投保了「平安智能星2017」，后来又很担心自己是被忽悠掉坑里了，于是想让笔者帮忙看看这款保险。
想来朋友的情况可能具有普遍性，于是笔者作本文，好让更多的朋友能看懂这款保险。
2 「平安智能星2017」的产品形态该产品以一份主险和多份附加险的组合形式出现，下图演示了「平安智能星2017」的产品结构及资金流向：下面，我们按图索骥，逐个解读这款产品的各个版块。
3 主险解析本产品的主险为平安智能星年金保险（万能型，2017），与示意图中「每月扣除保障成本」阀门以上的部分相对应。
该主险设有万能型保单账户，其账户价值支撑着主险的保障责任，也维持着各附加险存续状态。
3.1 交费灵活该保险产品有「期交保险费」和「追加保险费」两种交费形式，且约定条件下，投保人可以申请增加或者选择缓交「期交保险费」，还可以随时支付「追加保险费」。
3.2 保单账户A 初始费用投保人每次支付保险费后，保险公司会从保险费中收取的一定比例的「初始费用」。
详细收取规则如下：B 保单账户价值投保人所交保费扣除初始费用后剩余的部分，将进保单账户成为保单账户价值。
「保单账户价值」即为主险合同的「现金价值」。
C 保单利息每月1号（结算日）计算上月的保单利息：日保单利息= 当日24时的保单账户价值x 保险公司公布的结算利率（为日利率）全月保单利息为当月每天的「日保单利息」之和。
保证利率为年利率1.75%，保证利率之上的投资收益是不确定的。
D 每月扣除保障成本附加险为被保险人和投保人提供了多种类型的保障，其保障成本需由主险的「保单账户价值」支付：每月1号（结算日），主险保单账户会按事先厘定的费率释放一些「钱」出来满足各附加险未来一个月的开销。
E 部分领取区别于传统人身险的保单价值贷款需要支付利息，本产品可以按约定「部分领取」保单账户价值，给予了投保人一定程度上灵活支配「保单现金价值」的权利。
3.3 保险责任主险的保险责任包括「年金」和「身故保险金」。
平安智慧星终身寿险(万能型)等保全规则
附件7：平安智慧星终身寿险（万能型）等保全规则〖说明：本规则仅适用于《平安智慧星终身寿险（万能型）》（832）简称智慧星，《平安附加智慧星提前给付重大疾病保险》（833）简称智慧星重疾，《平安附加无忧豁免保险费定期寿险(A)》（834）简称无忧豁免A，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）》（835）简称无忧豁免B，《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）》（836）简称无忧豁免C〗，未涉及之规定以《中国平安人寿保险公司个人寿险保全规则》规定为准〗一、一般保全规则同《个人寿险保全作业规则》。
二、特殊保全规则（一）平安智慧星终身寿险（万能型）（832）1、减保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人年满60周岁前，减保后基本保额不低于期交保费2倍且不低于10000元；被保险人年满60周岁后，减保后的基本保险金额不得低于10000元；4）减保后主险保额不可低于附加险保额；5）豁免后可以受理此项目；2、加保：1）合同生效满一周年；2）每个保单年度最多只能申请1次；3）被保险人65周岁的保单周年日之前申请；4）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后加保规则不受此条限制；5）豁免后可以受理此项目；6）最高保额需符合投保规则要求；3、追加保费:1）期交保费不低于5000元；2）各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后追加保费规则不受此条限制；3）豁免后可受理此项目；4）每次支付的追加保险费不低于1000元，且为100元的整数倍；4、部分领取：1）犹豫期后可以受理；2）被保险人当时须未发生保险事故；3）每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍；4）部分领取后的现金价值不得小于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额最大者；5、万能增加合同保费：1）期交保费在5000元以下，交纳以前各期和当期保费或累计交满前10年应付期交保险费；2）只能申请1次，期交保费只能增加至5000元；3）如果保单现有基本保额低于保费调整后对应的最低基本保额限额，公司将按着主条款中关于申请增加基本保额的有关规定，调整现有基本保额至最低限额，且此调整不计入主条款规定的客户申请调高基本保额次数；4）豁免后不得申请此项目；6、新增附险：1）对于期交保险费低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费；对于期交保险费不低于5000元的，各期应付期交保险费均已支付或累计已付期交保险费达到5万元；豁免后新增附险规则不受此条限制；2）新增无忧豁免A、或无忧豁免B、或无忧豁免C时，无忧豁免A、无忧豁免B、无忧豁免C的豁免期为不小于10年与保单经过年度之差，生效时间为受理日次日零时；3）主险与智慧星重疾比例为1：1时，不可新增无忧豁免C；4）豁免后可申请新增附险，仅能新增523、529、530、833；5）其它规则同投保规则要求；7、复效：对于期交保险费低于5000元的，未交满10年期交保费的，在复效时需补齐所有欠交保费或补足不足10年期交保费部分两者的较小者。
智慧星产品基础知识(回顾)
无忧豁免C
发生重疾豁免 智慧星被保险人 0～60 — —
需约定，最短不低于10年，最长不超过30年，且不能超过70周 岁 无需单独交费，从主险账户价值中扣除保障成本
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“智慧星”少儿教育、养老、终身保障成长计 划 男孩，0岁，他爸爸妈妈想送给宝宝一份礼物作为纪念。经
选择，确定送给孩子一份保险，既可以帮助孩子储备教育金、 养老金、终身保障金，体现了父母对孩子终身的关爱。。。
智慧之选 未来之星
——平安智慧星终身寿险（万能型） 基础知识及销售方法
智慧星主险产品介绍
产品类型 投保年龄 保险期限 保证利率 保险责任 部分领取 万能型 0-17周岁
终身
1.75％ 被保险人身故，身故金为保单账户价值和基本保额两者之和 可以申请部分领取保单账户价值 ，不收取费用，不影响基本保额 期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍。5000元以内， 最低交10年；期交保费不低于5000元的，累计期交保险费至少5 万元；5000以下可增加，只可增加1次；追加规定：5000以上 8000以下，应付期交均已交或累计交满前10年；8000（含）以 上，应付期交均已交或累计交满8万；追加部分为100整数倍且大 于1000；期交保费最高不超过5万； ＜ 5000，最低期交保费20倍，最高10万；≥ 5000 ，10万； 计风险保额，原风险保额超过2万的客户不能购买；
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注：详细描述见条款
3
智慧星基本保额调整
增加保额的条件：
1、主险合同生效满1年； 2、被保险人65周岁保单年度前； 3、期交保费＜8000：各期应交保费均已交纳或累计交满10年 期交保费≥8000：各期应交保费均已交纳或累计交满8万；
减少保额的条件：
1、主险合同生效满1年 2、每保单年度最多申请一次；
平安智慧星终身寿险(万能型)条款
阅读指引本阅读指引有助于您理解条款，对“平安智慧星终身寿险（万能型）合同”内容的解释以条款为准。
．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．您拥有的重要权益签收合同后10日内您可以要求全额退还保险费…………………………………………1.3被保险人可以享受本主险合同提供的保障………………………………………………3.3您可以按照本条款约定选择及变更基本保险金额………………………………3.1、3.7受益人享有领取保险金时选择不同领取方式的权利……………………………………4.4您有缓交期交保险费的权利………………………………………………………………2.4您有部分领取保单账户价值的权利………………………………………………………2.8您有退保的权利……………………………………………………………………………6.1您应当特别注意的事项在某些情况下，我们不承担保险责任，详见条款正文中背景突出显示的内容………………………………………………………………………… 3.4、4.1、7.1、7.4期交保险费在5000元以下且累计交费不满10年，或期交保险费在5000元以上且累计交费不满5万元时，缓交的期交保险费在2年内未支付会导致合同效力中止…………2.4账户价值不足以支付保障成本会导致合同效力中止……………………………………5.1退保会给您造成一定的损失，请您慎重决策……………………………………………6.1您有如实告知的义务………………………………………………………………………7.1您有及时向我们通知保险事故的责任……………………………………………………4.1我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意 (8)条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
条款目录1.您与我们的合同1.1 合同构成1.2 合同成立与生效1.3 犹豫期3.6 受益人7.6 合同内容变更7.7 联系方式变更7.8 争议处理3.7 基本保险金额的变更4.如何申请领取保险金4.1 保险事故通知4.2 保险金申请8.释义1.4 保险期间2.保单账户8.1 保单年度8.2 保险费约定支付日8.3 有效身份证件8.4 结算利率8.5 保证利率8.6 危险保额8.7 毒品4.3 保险金的给付2.1 保单账户与保单账户价值 4.4 保险金领取方式选择权2.2 保险费的支付2.3 期交保险费增加2.4 期交保险费缓交2.5 保单利息4.5 未还款项4.6 诉讼时效5.合同效力的中止及恢复5.1 宽限期与效力中止5.2 效力恢复2.6 初始费用收取2.7 保障成本2.8 部分领取8.8 酒后驾驶8.9 无合法有效驾驶证驾驶6.如何解除保险合同6.1 您解除合同的手续及风险7.其他需要关注的事项7.1 明确说明与如实告知3.我们提供的保障3.1 保险金额8.10 无有效行驶证8.11 机动车8.12 周岁3.2 未成年人身故保险金限制7.2 本公司合同解除权的限制3.3 保险责任3.4 责任免除3.5 宣告死亡处理7.3 投保年龄7.4 年龄错误7.5 现金价值险种简称：智慧星险种代码：832平安智慧星终身寿险（万能型）条款（平保寿发［2012］155号，2012年6月呈报中国保监会备案）在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。
中国平安“智慧星1”
中国平安“智慧星”少儿教育养老保障计划险种特色：教育储备领取灵活复利滚存养老无忧双重保障保额可调双重豁免后顾无忧投保举例0周岁宝宝（男），每年交5000元（416元/月），交15年，共计75000元。
保障账户：1.高额身价保障：终生拥有至少10万的身价保障，投保后24小时生效。
18岁以后10万的保额可以调整，可依据自己的需要最高可调至100万。
2.重疾提前给付：保单生效90天后即终生拥有重大疾病医疗金8万元；18岁后8万的保额可以调整，无需发票，凭病例诊断书和医院的确诊函就可以赔付，与任何医保报销不冲突。
3.意外医疗金1万元（含门诊）；即使是猫爪狗咬，磕磕碰碰就医也在报销范畴。
4.双重豁免：交费期内大人发生身故、伤残、重大疾病均免交剩余保费；保险公司交齐剩下保费。
保单有效。
交费期内孩子发生重大疾病风险免交剩余保费。
即保险公司赔付8万元后，负责交齐剩下每年5000元保费。
保单有效。
收益账户：（按日计息，月复利滚存）1.当孩子15-17岁读高中时，每年领取教育金4000元，三年共12000元当孩子18-21岁读大学时，每年领取教育金12000，四年总共48000元，当孩子26岁结婚或创业时，还可以领取6万元的婚嫁金或创业金，保单继续有效。
2.月复利累积，稳健增值，通过平安机构投资和专家理财，（仅按4.5%收益测算）30岁前未领取，账户至少有16.5万+10万终生身价）；40岁前未领取，账户至少有25.2万+10万终生身价）60岁前未领取，账户至少有56.6万+10万终生身价）建议：另可附加住院费用医疗保障，保单生效30天后，每次可报销6000元的住院费用（其中包含600元住院门诊费）；3000元小手术费；20000元器官移植手术费。
无社保的报销比例为合理费用的80%，有社保的报销后剩余部份合理费用100%报销。
（0—2周岁1185元/年；3—4周岁769.5元/年；5—9周岁447元/年；10—19周岁160.5元/年）平安新产品少儿万能险隆重上市，重磅出击！本计划涵盖了保障、医疗、教育、养老于一体，实现“大病有赔，小病有报，意外实报实销，平平安安教育养老无忧”，为孩子的圆满人生保驾护航！中国平安社区理财顾问：。
平安智能星终身寿险(万能型)
归属的保单年度
第1
第2
第3
第4至5 第6及以后
保单年度 保单年度 保单年度 保单年度 各保单年度
50% 25% 15% 10% 5%Leabharlann 3% 3%3%3%
3%
* 备注：追加保费初始费用率为3%
百变智能星
——平安智能星终身寿险（万能型）产品及组合介绍
·2015年6月版·
注：智能星为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的
课程大纲
• 主险产品基础知识 • 附加重疾产品基础知识 • 智能星组合销售方法
平安智能星终身寿险（万能型）
关爱孩子，智慧首选！
主险产品基础知识
让我们通过产品五要素 一起了解智能星的基础 知识吧……
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
保障成本
• 本公司对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本 • 年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险
额不得超过150万元 - 满足最高基本保险金额与期交保险费倍数表
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
• 增加基本保险保额：
- 每个保单年度只能申请1次，且最高保额需符合投保规则要求 - 在申请增加保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年 （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请 （3）各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费。豁
• 按主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日 保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息
• 在结算日结息的，计息天数为本主险合同上个月的实际 经过天数，日利率为公布的结算利率
史上最全保险知识问答(收藏版)
史上最全保险知识问答（收藏版）保险到底保什么？有哪些不在保险赔付范围内？很多时候消费者并不知道保险条款的细节，常常落入保险陷阱。
这些保险握在手中食之无味，弃之可惜，就像生病了一样。
这时如果有家专门为保险进行诊断的医院就好啦，提供专业公正的服务，消费者就再也不怕买到有病的保险。
日前，一个名为“蜗牛保险医院”的app上线（微信公众号叫“Dr蜗牛保险”），帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，不收保费，有偿诊断。
我们浏览下其内容，不看不知道，一看吓一跳，其中关于家庭保险的知识堪称世上大全啊，而且不乏一些奇葩的问题，比如：受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊？我可以借了钱不还吗？男性癌症能赔多少呢？如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？我有社保，还需要买商业疾病保险吗？我开别人的车可以赔钱吗？……根据蜗牛保险医院用户咨询的记录，小编迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保险知识问题》出炉，看完小编已成为半个砖家。
供大家参考。
【特定产品测评与PK】1、平安智能星怎么样？答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。
收益一般，基本没有保障。
主打少儿教育金。
想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。
都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品？答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。
3、定期寿险是哪种？答：定期寿险是指在约定的时间内（比如20年或30年），被保险人身故了，就会有保额赔付。
这种产品保障杠杆高，保费便宜。
适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。
平安智盈人生终身寿险(万能型)
平安智盈人生终身寿险（万能型）∙平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点∙平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点∙双重保障保额可变∙投资保底理财方便∙持续交费奖励多多∙缓期交费保障不变保单价值透明公开返回页首平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障，下面以养老健康保障为例来说明本保险计划的特点。
李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。
1.期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；2.第1—3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费20000元；3.投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；4.李先生自65岁起，在每个保单周年日部分领取现金价值12000元作为养老金。
本图例仅供您理解示例，详细情况和数据以保险利益测算表为准。
1.假定结算利率处于中水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单价值（即现金价值）约45万元，自65岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约78万元；2.假定结算利率处于低水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单价值（即现金价值）约22万元，自65岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约7万元。
一份专门针对健康保障和退休理财的保险计划持续按时交纳期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单价值就可以享受长期的稳健收益，为健康保障和晚年生活做好充足的准备。
合理的保险费用，分配比例稳步增长贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单价值，让您的退休金稳健积累。
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配合退休年龄的规划，一次或分次领取现金价值透过平安智盈人生灵活的理财设计，当届满您个人理想的退休年龄时，就可一次或分次领取现金价值，让您安享富足无忧的晚年生活。
智慧星---保险条款
2.8
部分领取
我们提供的保障
3.1 保险金额 （1）基本保险金额 本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投 保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以 变更后的金额为基本保险金额。
（2）保险金额 本主险合同的保险金额等于保单账户价值和基本保险金额之和。 3.2 未 成年人身故 保险 金限制 为未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，因被保险人身故给付 的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保 险金额总和约定也不得超过前述限额。 在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任： 被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金” ，本主险合同 终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。 因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品（见 8.7） ； （5）被保险人酒后驾驶（见 8.8） 、无合法有效驾驶证驾驶（见 8.9） ，或驾 驶无有效行驶证（见 8.10）的机动车（见 8.11） ； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第１项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向受益人 退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向您退还被 保险人身故当时本主险合同的现金价值。 如果您曾申请增加基本保险金额，若被保险人在增加的部分生效之日起 2 年 内因自杀导致身故，我们对该部分不承担给付保险金责任，但被保险人自杀 时为无民事行为能力人的除外。 在本主险合同有效期内，如果被保险人失踪且被法院宣告死亡，我们以法院 判决宣告死亡之日作为被保险人的死亡时间，按本主险合同的约定给付身故 保险金，本主险合同终止。 如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者受益人确知其没有死亡的，受益人 应于知道后 30 日内向我们退还已给付的保险金，本主险合同的效力依法确 定。 您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。 受益人为多人时， 可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额 享有受益权。 被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指 定受益人。 您或者被保险人（或其监护人）可以变更受益人并书面通知我们。我们收到 变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。 您在指定和变更受益人时，必须经过被保险人（或其监护人）同意。 被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们 依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
平安智慧星(3)
不仅如此，智慧星还是平安首款投保人、被保险人都可附加豁免 的主险，投保人身故、或发生合同约定的残疾、重疾，或孩子发 生合同约定的重疾，约定期内余下的各期保费将由保险公 司代交。无论父母在与不在，爱的承诺永远不变！
豁免保障：投、被保人豁免保障
给孩子一个确定的美好未来
3
平安专为少儿客户开发的万能型少儿险，教
育规划兼顾保障，行业领先的双豁免保障，客 户群体广泛。
智慧星是送给孩子终身相伴的爱的礼物
1
ห้องสมุดไป่ตู้例
宝贝今年1周岁，他30岁的爸爸为了庆祝他的诞生，让他无忧成长，给他精心 挑选了平安智慧星教育金保险计划。保险计划如下： 拥有的保障：
1，年交7000元，交20年，总计14万元 2，790元，医疗险，1年期，消费型， 可自选 0-30周岁， 1，10万身价保障+保单帐户价值 2，8万重疾保障 3，4500元/次的住院医疗费用报销 4，2万元/年的意外医疗报销（100元免赔）
18-21周岁， 每年领取20000元，作为大学教育金。
30周岁起， 1，25万身价保障+保单帐户价值(约15万） 2，25万重疾保障 3，4500元/次的住院医疗费用报销 （金额可以调高） 4，2万元/年的意外医疗报销（100元免赔） 60周岁时，帐户的现金价值已高达60万元！ 实际分红情况以公司经营情况为准
平安智盈人生终身寿险(万能型)详细条款--合同
平安智盈人生终身寿险(万能型)详细条款--合同-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN平安智盈人生终身寿险（万能型）详细条款--合同在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。
1.您与我们的合同1.1合同构成本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是您与我们之间订立的保险合同的构成部分。
“平安智盈人生终身寿险（万能型）合同”以下简称为“本主险合同”。
1.2合同生效本主险合同自我们同意承保、收取首期期交保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。
本主险合同生效日以后每年的对应日是保单周年日。
保单年度、保险费应交日均以该日期计算。
如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日。
1.3犹豫期自您签收本主险合同次日起，有10天的犹豫期。
在此期间您可以认真审视本主险合同，若您在此期间提出解除合同，需要填写书面申请书，并提供您的保险合同及身份证明，我们会无息退还您所交的全部保险费。
自您书面申请解除合同之日起，本主险合同即被解除，我们自始不承担保险责任。
1.4保险期间本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
2.我们提供的保障2.1保险金额（1）基本保险金额本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。
若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。
（2）保险金额本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
2.2保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
2.3基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更：（1）交纳追加保险费在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。
平安智悦人生终身寿险(万能型).60页PPT
56、死去何所道，托体同山阿。 57、春秋多佳日，登高赋新诗。 58、种豆南山下，草盛豆苗稀。晨兴 理荒秽 ，带月 荷锄归 。道狭 草木长 ，夕露 沾我衣 。衣沾 不足惜 ，但使 愿无违 。 59、相见无杂言，但道桑麻长。 60、迢迢新秋夕，亭亭月将圆。
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过。——卢梭
平安智能星终身寿险万能型产品知识及销售方法
实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱
据《沈阳晚报》报道：一些网吧无视禁令，对于未成年人 一律“来者不拒”。2月12日，记者对沈阳市内的10余家网吧进 行暗访时，吃惊地发现：在铁西区红粉路附近的网吧里烟雾缭 绕，很多稚嫩的面孔吞云吐雾；在沈河区大南街沿途记着也发 现很多初中生小学生爱玩赌币；在新华广场附近的网吧暗访时， 记者也意外地遇到了一名找孩子的家长，他的孩子以补课为名 骗家长去上网。而在与“小网民”的交谈中，记者了解到，这 些“小网民” 用于上网的“资金”则大部分来自压岁钱。
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多少钱——保险费
• 交费方式：年交
• 交费年期：不限
• 期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍
* • 保费缓交： - 已经交满前10年应付期交保险费且保单账户价值足以支付保障成本，本主险 合同继续有效 - 未交满前10年应付期交保险费且应付期交保险费在其保险费约定支付日及其 后2年内未予支付，则自该保险费约定支付日后2年期满的次日零时起，主险 合同效力中止。 - 如保险合同中有附加豁免保险费保险合同且本主险合同保险费已豁免，在保 单账户价值足以支付保障成本的情况下，将不受上述限制。 - 如需恢复支付，须按顺序依次支付缓交的各期期交保险费。所支付的期交保 险费分别归属到相应的保单年度。
15保什么—保险责任• 身故保险金：‒ 18周岁的保单周年日前身故，按照下列两者的较大者给付 身故保险金，主险合同终止：
（1）所交保险费与部分领取的差额；
（2）被保险人身故当时的保单账户价值。
‒ 18周岁的保单周年日后（含18周岁的保单周年日）身故， 按基本保险金额 与身故当时的保单账户价值之和给付身 故保险金，主险合同终止。
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实例三：拿了2000元压岁钱 初中学生请同学洗桑拿
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产品组合卖点
平安智能星教育金保障计划
• 平安智能星终身寿险（万能型） • 平安附加智能星提前给付重大疾病保险 • 平安附加无忧意外伤害医疗保险（A） • 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版） • 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）
教育储备 灵活领取 多重保障 保额可调 保费豁免 交费无忧
‒ 18周岁的保单周年日后（含18周岁的保单周年日）身故， 按基本保险金额 与身故当时的保单账户价值之和给付身 故保险金，主险合同终止。
保多久—保险期间 • 终身
注：上述所交保险费包括您已交纳的期交保险费、追加保险费及补交的缓交期交保险费， 给付的身故保险金包含身故当时的保单账户价值
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保多少—保险金额
‒ 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单账户价 值，主险合同终止。
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• 智能星重疾投保规则
（1）仅可以附加于平安智能星终身寿险（万能型），且不得 超过对应主险的基本保险金额；
（2）基本保险金额不得低于5万元； （3）首期扣除初始费用后的保险费（包括年交保险费和追加
保险费）须满足以下要求： 年交方式下，扣除初始费用后的保险费大于等于按照投 保时危险保额和年龄计算的主附险的17个月的保障成本 （可在金领系统中直接进行测试）。
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• 保险责任： ‒ 90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被 保险人经医院确诊初次发生属于条款约定的“重大疾病” ，可以领取重大疾病保险金，轻松应对45种重大疾病。 ‒ 重疾保险金：按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的 基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。
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• 给付重疾保险金的影响：
‒ 给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等 额减少，主险合同身故保险金按照下列方式重新确定：
（1） 若被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，按照所交保险费与 部 分领取的差额以及被保险人身故当时的保单账户价值两者的 较大值给付身故保险金；
（2） 若被保险人于18周岁的保单周年日之后（含18周岁的保单周年 日）身故，按减少后的主险合同基本保险金额与保单账户价值 之和给付主险合同身故保险金。
百变智能星
——平安智能星终身寿险（万能型）产品及组合介绍
·2015年6月版·
注：智能星为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的
课程大纲
• 主险产品基础知识 • 附加重疾产品基础知识 • 智能星组合销售方法
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平安智能星终身寿险（万能型）
关爱孩子，智慧首选！
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主险产品基础知识
让我们通过产品五要素 一起了解智能星的基础 知识吧……
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1、教育储备，灵活领取
小 在小宝18-21岁每年领取1.5万元作为大学教育金。累计领取6万元，让小宝 宝 轻松成才
可 2、多重保障，保额可调 享 投保时主险基本保额为15万元，重大疾病基本保额为12万元，成年后可以
受 适当提高基本保额应对事业阶段的人身风险；60岁时主险和附加重疾基本
的
保额降低为1万元，积累更多的账户价值作为养老补充。此外，65岁前，因 意外伤害产生的医疗费用，可获得最高1万元的医疗费用补偿
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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保障成本
• 本公司对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本 • 年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险
程度决定 • 收取方式：在每月结算日零时，按照该月的实际天数从保
单账户中扣除保障成本（注：如果有欠交的保障成本，我 们也同时收取） ，每日的保障成本为年保障成本的1/365
免后不受此限制 - 增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效 - 豁免后可以受理此项目
7
• 减少基本保险保额：
- 每个保单年度只能申请1次，且减保后主险保额不可低于附加险保额 - 在申请减少保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年 （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请 （3）被保险人年满60周岁前，减保后基本保额不低于期交保费2倍且不低
* • 追加保费（可首期追加）：
- 追加的条件： 1、每一保单年度支付的期交保险费不低于10000元 2、各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付 期交保险费
- 追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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谁能保——投保条件 • 投保年龄：0-17周岁 • 其他投保限制：
• 按主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日 保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息
• 在结算日结息的，计息天数为本主险合同上个月的实际 经过天数，日利率为公布的结算利率
• 在本主险合同终止时结息的，计息天数为本主险合同当 月的实际经过天数，日利率为本主险合同规定的保证利 率对应的日利率
5%
10000元以上
的保单
超出10000元的部分
追加保费
5% 5% 5%
1.5%
1%
3%
3%
3%
3%
3%
3%
*
折标系数
10000及以下折标系数为100%；
10000以上和追加保费为10%。
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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附加重疾产品基础知识
• 产品全称：平安附加智能星提前给付重大疾病保险 • 保险期间：终身 • 交费方式：年交 • 投保年龄：0—55周岁 • 最低保额：5万
备注：1、重大疾病是指被保险人初次发生符合合同定义的疾病，或初次接受符合合同规定的手术，该 疾病或手术应当由专科医生明确诊断。2、标红部分为2015年新增15种重大疾病
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智能星组合销售方法
案例背景:
客户陈先生，30岁，准备为刚出生（零岁）的儿子小宝投保智能星教 育金保障计划，主险智能星，附加智能星重疾、无忧医疗A、无忧豁 免B加、无忧豁免C加 年交保费7000元，连续交费15年，累计交费10.5万元，无忧医疗A连续 续保至65岁，无忧豁免B加、无忧豁免C加的保险期间均为15年 投保时主险基本保险金额为15万元，重大疾病基本保险金额为12万元； 意外医疗基本保额1万元，计划在小宝60岁时将主险和附加重疾基本 保险金额降低为1万元 计划在小宝18、19、20、21岁时每年领取15000元作为大学教育金
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
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• 增加保费：
- 增加的条件：支付各期应付期交保险费或累计交满前10 年应付期交保险费后，可以申请增加期交保险费金额至 10000元
- 期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保 单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属 的保单年度各自分别计算
• 保险期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、 保单利息计入保单账户而增加
• 保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部 分领取而减少
• 被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止 • 公司每年通过保单年度报告向客户告知保单账户价值的
具体状况
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保单利息
• 结息并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日） 或主险合同终止时
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部分领取
• 部分领取的条件：
- 犹豫期后可以受理 - 被保险人当时未发生保险事故 - 部分领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保
障成本的3倍二者中金额较大者
• 部分领取额度限制：
- 每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍
• 部分领取的影响：
- 保单账户价值均按领取的现金价值等额减少
• 最低保险金额： - 最低基本保险金额不得低于10万
• 最高保险金额：
* - 未满18周岁被保险人投保智能星(842)时，累计基本保险金
额不得超过150万元 - 满足最高基本保险金额与期交保险费倍数表
备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。
6
• 增加基本保险保额：
- 每个保单年度只能申请1次，且最高保额需符合投保规则要求 - 在申请增加保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年 （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请 （3）各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费。豁
超出10000元的部分（年交） 超出5000元的部分（半年交） 超出2500元的部分（季交） 超出833元的部分（月交）ຫໍສະໝຸດ 归属的保单年度第1
第2
第3
第4至5 第6及以后
保单年度 保单年度 保单年度 保单年度 各保单年度
50% 25% 15% 10% 5%
3% 3%
3%
3%
3%
* 备注：追加保费初始费用率为3%
• 保什么——保险责任 • 保多久——保险期间 • 保多少——保险金额 • 多少钱——保险费 • 谁能保——投保条件
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保什么—保险责任
• 身故保险金：
‒ 18周岁的保单周年日前身故，按照下列两者的较大者给付 身故保险金，主险合同终止：
（1）所交保险费与部分领取的差额；
（2）被保险人身故当时的保单账户价值。
备注：部分领取免收手续费。 17
还有其他知识需要 掌握的吗？
• 佣金比例 • 折标系数
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* 佣金比例（年交方式）
保单年度
第一年 第二年 第三年 第四年 第五年
期交保费6000元及以下的保单
23% 5%
期交保费在6000元至10000元（含）的 保单
25%
5%
期交保费 10000元（含）以下部分 25%
于10000元；被保险人年满60周岁后，减保后的基本保险金额不得低于 10000元 - 减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效 - 豁免后可以受理此项目