人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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▪ 按起因划分
• 职业上的伤害 • 日常生活上的伤害 • 交通上的伤害 • 运动中的伤害 • 军事上的伤害
▪ 按致害物划分
• 器械伤害 • 自然伤害 • 化学伤害 • 生物பைடு நூலகம்害
❖ 侵害方式：15种（p149）
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
3.意外
❖ 意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发 生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违 背了被保险人的主观意愿。
5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.2.1 保险责任的内容及特征 ❖1. 保险责任的内容
▪ 死亡给付 ▪ 残疾给付 ▪ 医疗费给付 ▪ 误工保险给付
❖2. 保险责任的特征
▪ 图5-1（p162）
2020/4/4
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5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 ❖三个必要条件
▪ 1.被保险人遭受了意外伤害 ▪ 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 ▪ 3.意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出
的直接原因或近因
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 ❖1.被保险人遭受了意外伤害
▪ 是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 ▪ 客观事实必须发生在保险期限内。
特约承保意外伤害
❖战争使被保险人遭受的意外伤害 ❖被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河
漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活 动或比赛中遭受意外伤害 ❖核辐射造成的意外伤害 ❖医疗事故造成的意外伤害
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5.1.4 人身意外伤害保险的特征（p154）
❖ 期限 ❖ 费率厘定
▪ 被保险人事先没有预见到的伤害
• 伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。 • 伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的
疏忽而没有预见到。
▪ 伤害的发生违背被保险人的主观意愿
• 被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取措施避 免。
• 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避 免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。
▪ 根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业 风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不 同的费率。
❖ 年末责任准备金的计提
▪ 当年保费收入的百分比
❖ 赔款补偿性质
▪ 给付 ▪ 补偿
❖ 承保条件一般较宽
▪ 高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。
❖ 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
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5.1.5 人身意外伤害保险的分类 ❖1.按照所保危险的不同分类
▪ 普通意外伤害保险 ▪ 特定意外伤害保险
• 特定原因、特定时间、特定地点
❖2.按照保险责任分类
▪ 意外伤害死亡残疾保险 ▪ 意外伤害医疗保险 ▪ 综合意外伤害保险 ▪ 意外伤害误工保险
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第5章 人身意外伤害保险 ❖5.1 人身意外伤害保险概述 ❖5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.3 意外伤害保险的保险金给付
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5.1 人身意外伤害保险概述 ❖5.1.1 人身意外伤害保险的定义（p148）
▪ 意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造 成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业 务。
如果被保险人在保险期限开始之前曾遭 受意外伤害，而在保险期限内死亡或残疾，是 否构成保险责任？
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5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定
❖ 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用
▪ 被保险人死亡或残疾
• 死亡
– 生理死亡 – 宣告死亡：
▪ 意外伤害保险的保障项目主要有：
• 死亡给付 • 残疾给付 • 派生责任：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗
属生活费给付等。
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5.1 人身意外伤害保险概述
❖5.1.2 意外伤害的含义 1.意外伤害 2.伤害 3.意外
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▪ 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 ▪ 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 ▪ 被保险人在醉酒、吸食（或注射）毒品（如海洛因、
大麻、吗啡等）后发生的意外伤害。 ▪ 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
❖ 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应
明确列为除外责任。
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5.1.3 人身意外伤害保险的可保危险 ❖1.一般承保意外伤害 ❖2.特约承保意外伤害 ❖3.不承保意外伤害
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不承保意外伤害
❖ 一般指那些因违反法律规定或者违法社会公共利 益的行为引发的意外伤害。
1.意外伤害
❖人身意外伤害保险中所称意外伤害，是指 在被保险人没有预见或者与意愿相违背的 情况下，突然发生的外来侵害对被保险人 的身体明显地、剧烈地造成伤害的客观事 实。
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2.伤害
❖ 伤害是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生 了损失、损伤、使人体完整性遭到破坏或器官组 织生理机能遭受阻碍的客观事实。
❖ 四要素：
▪ 致害物
• 外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。
▪ 侵害对象
• 被保险人的身体 • 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名
誉权等，均不能构成保险所指的伤害
▪ 侵害发生 ▪ 侵害之前的因果关系
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❖ 伤害的分类（p148）
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5.1.5 人身意外伤害保险的分类
❖ 3.按投保方式不同分类
▪ 个人意外伤害保险 ▪ 团体意外伤害保险
❖ 4.按投保动因分类
▪ 自愿性意外伤害保险 ▪ 强制性意外伤害保险
❖ 5.按照保险期限分类
▪ 一年期 ▪ 极短期 ▪ 多年期
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• 职业上的伤害 • 日常生活上的伤害 • 交通上的伤害 • 运动中的伤害 • 军事上的伤害
▪ 按致害物划分
• 器械伤害 • 自然伤害 • 化学伤害 • 生物பைடு நூலகம்害
❖ 侵害方式：15种（p149）
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3.意外
❖ 意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发 生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违 背了被保险人的主观意愿。
5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.2.1 保险责任的内容及特征 ❖1. 保险责任的内容
▪ 死亡给付 ▪ 残疾给付 ▪ 医疗费给付 ▪ 误工保险给付
❖2. 保险责任的特征
▪ 图5-1（p162）
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5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 ❖三个必要条件
▪ 1.被保险人遭受了意外伤害 ▪ 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 ▪ 3.意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出
的直接原因或近因
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资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 ❖1.被保险人遭受了意外伤害
▪ 是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 ▪ 客观事实必须发生在保险期限内。
特约承保意外伤害
❖战争使被保险人遭受的意外伤害 ❖被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河
漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活 动或比赛中遭受意外伤害 ❖核辐射造成的意外伤害 ❖医疗事故造成的意外伤害
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.1.4 人身意外伤害保险的特征（p154）
❖ 期限 ❖ 费率厘定
▪ 被保险人事先没有预见到的伤害
• 伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。 • 伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的
疏忽而没有预见到。
▪ 伤害的发生违背被保险人的主观意愿
• 被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取措施避 免。
• 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避 免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。
▪ 根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业 风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不 同的费率。
❖ 年末责任准备金的计提
▪ 当年保费收入的百分比
❖ 赔款补偿性质
▪ 给付 ▪ 补偿
❖ 承保条件一般较宽
▪ 高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。
❖ 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.1.5 人身意外伤害保险的分类 ❖1.按照所保危险的不同分类
▪ 普通意外伤害保险 ▪ 特定意外伤害保险
• 特定原因、特定时间、特定地点
❖2.按照保险责任分类
▪ 意外伤害死亡残疾保险 ▪ 意外伤害医疗保险 ▪ 综合意外伤害保险 ▪ 意外伤害误工保险
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
第5章 人身意外伤害保险 ❖5.1 人身意外伤害保险概述 ❖5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ❖5.3 意外伤害保险的保险金给付
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.1 人身意外伤害保险概述 ❖5.1.1 人身意外伤害保险的定义（p148）
▪ 意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造 成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业 务。
如果被保险人在保险期限开始之前曾遭 受意外伤害，而在保险期限内死亡或残疾，是 否构成保险责任？
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定
❖ 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用
▪ 被保险人死亡或残疾
• 死亡
– 生理死亡 – 宣告死亡：
▪ 意外伤害保险的保障项目主要有：
• 死亡给付 • 残疾给付 • 派生责任：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗
属生活费给付等。
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5.1 人身意外伤害保险概述
❖5.1.2 意外伤害的含义 1.意外伤害 2.伤害 3.意外
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▪ 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 ▪ 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 ▪ 被保险人在醉酒、吸食（或注射）毒品（如海洛因、
大麻、吗啡等）后发生的意外伤害。 ▪ 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
❖ 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应
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资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
不承保意外伤害
❖ 一般指那些因违反法律规定或者违法社会公共利 益的行为引发的意外伤害。
1.意外伤害
❖人身意外伤害保险中所称意外伤害，是指 在被保险人没有预见或者与意愿相违背的 情况下，突然发生的外来侵害对被保险人 的身体明显地、剧烈地造成伤害的客观事 实。
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
2.伤害
❖ 伤害是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生 了损失、损伤、使人体完整性遭到破坏或器官组 织生理机能遭受阻碍的客观事实。
❖ 四要素：
▪ 致害物
• 外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。
▪ 侵害对象
• 被保险人的身体 • 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名
誉权等，均不能构成保险所指的伤害
▪ 侵害发生 ▪ 侵害之前的因果关系
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❖ 伤害的分类（p148）
2020/4/4
资料仅供参考,不当之处，请联系改正。
5.1.5 人身意外伤害保险的分类
❖ 3.按投保方式不同分类
▪ 个人意外伤害保险 ▪ 团体意外伤害保险
❖ 4.按投保动因分类
▪ 自愿性意外伤害保险 ▪ 强制性意外伤害保险
❖ 5.按照保险期限分类
▪ 一年期 ▪ 极短期 ▪ 多年期
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