家庭理财规划方案设计

中等收入家庭综合理财方案设计

内容大纲

一、方案摘要........................................ . (2)

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二、当前财务状况............................. ...........................…　

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三、理财目标............................. ..............................…….

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四、基本假设..................... ..............................………….

五、策略与建议.................. ..............................………….

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六、理财效果预测....................... ………........………….

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七、附录..............................………………………………　

一、方案摘要

(一)萧红女士基本资料

萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对萧女士家的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生

的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老

提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益；

2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；

3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

萧女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执

行的话，相信能够达到您预期的理财目标。

(四)理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现

20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医

护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

日期 2007/08/01 客户姓名：萧红

现金及现金等价物长期负债

现金0 汽车贷款0 活期存款0 房屋贷款100,000

定期存款40,000 长期负债小计100,000

现金及现金等价物小计40,000 负债总计100,000

个人资产

房屋不动产500,000

个人资产小计500,000 净资产440,000

现金流量表

日期 2006/08/01-2007/07/31客户姓名：萧红

经常性收入经常性支出

工资72,000 70.6 日常费用30,000 38.5

奖金30,000 29.4 保姆费4200 5.4 经常性收入小计102,000 100 怀孕费用2800 3.5 收入总计102,000 100 房屋贷款18,000 23

保险费3000 3.8

经常性支出小计58,000 74.2

非经常性支出

旅游费用10,000 12.9 收入总计（+）102,000 人情费等10,000 12.9 支出总计（—）78,000 非经常性支出小计20,000 25.8

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。（一）财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0.23

结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，

可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。

2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的

能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看萧女士家庭没有任何投资类产品，这是由于萧女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有

效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到萧女士

家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。

3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.81

4.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14

这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。

5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4

这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/102000=0.19

这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为

0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。

7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72

萧女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，萧女士家庭比较稳定，但考虑到萧女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。萧女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给萧女士家的资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。

（二）家庭财务状况综合评论

1、萧女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是

医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活

费有所增加。萧女士和李先生积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。

2、萧女士家负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。

3、萧女士家的资产变现能力相对较弱，这是由于萧女士家的闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。在萧女士目前仅有40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI