商业银行产品种类与案例

• （二）对外担保业务产品。 • 商业银行对外担保是指以自己的信誉为债务人履行 债务，承担责任，并收取一定费用的行为。它主要包括： • 1、提保鉴证业务——监督付款、保证付款、交纳保证 金、投保鉴证等； • 2、保密业务——投标业务保密、履约保密、预付款保 密、付款保密、延期付款保密、租赁保密、补偿贸易保密、 来料来件加工保密、借款保密； • 3、备用信用证、它是代替企业签发保证金或保密文本 的较为流行的一种银行对外担保业务。 • 4、贷款承诺是银行对其客户提供担保的一种业务，它 包括备用贷款承诺和循环贷款承诺等。这项业务在工行及 其它银行中部分开展，尤其是在国际业务中运用的较为广 泛。
• （三）代理业务产品。 • 主要有代理客户收付款、代理融通资金、代理客户 发行和买卖有价证券和买卖有价证券、代理保管业务、代 理组建新公司、代理客户会计事务等。它包括代收代付劳 务费、管理费、环保费、水电费、房租费、电话费、交通 罚款等。其代保管业务主要是密封保管业务，包括对股票、 债券、大额定期存单等有价证券和企业和黄金、白银、珠 宝首饰、珍贵文物、契约文件进行保管，这是一种利用银 行自身安全设施，向客户收取保管费用的边缘性金融业务。 此种代理业务是目前国内各家银行开展的最常见的中间业 务。
各大银行在网上的电子银行业务影响力也不容小觑， 他们的人性化设置方便网民在网上吸取各种即时咨 询
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汇丰银行（集团）金融产品一览表
类别 业务品种名称 保本投资存款 “期权宝”存款系列 业 务 品 种 描 述 收益联系恒生指数、保证本金回报的定期存款 由定期存款和货币期权组成的投资组合 针对老年人推出的存款计划 特点众多、面向儿童的储蓄户口 一本存折中处理多种外币储蓄存款 配合居屋置业人士的需要，利率优惠及还款组 合更适合于“二手居屋”置业人士 最高贷款额可达港币20万元或月薪的6倍 有多种优惠的汽车按揭贷款 面向大学录取新生帮助其支付学费的贷款 客户因交税需要申请的贷款
而新创新的金融产品包括金融期货、远期利 率协议、互换等，如下：
• （一）金融期货市场。 • 金融期货具有以下几个基本功能：1、套期保值、保值者利用 这一功能，通过分别在现货市场和期货市场各建立一个交易部位相反 的头寸，就可以使两个市场的盈亏大致抵消，从而达到避免因汇率、 利率、股票价格等因素变动而带来的巨大损失，以稳定其资产价值。 2、莫过于杠杆投资，即“以小挣大”。这一功能主要是相对于市场 中的投机者而言。在期货市场交易中，投机者只需投入少量的保证金， 就可以进行十倍甚至几十倍的交易，同时，期货投资的收益率也远远 大于现货市场的收益率，这样就为广大的投机者提供了一个风险大、 收益大的投资市场。3、价格晴雨表。金融期货价格是通过买卖双方 在交易所里集中总价而确定下来的，这一价格反映了广大入市者对未 来利率、汇率、股价等因素走势的预期，而且现货价格与期货价格又 具有趋同性。目前，由于我国期货市场的发育尚不完善，特别是金融 期货一直没有恢复，金融衍生工具的许多创新尚不能开展，尤其是我 国商业银行由于分业管理限制，而不能从事金融期货市场交易，但是 随着金融体制改革的进一步深化，重新开放金融期货市场将是大大势 所趋。
• （四）信托业务产品。 • 商业银行信托业按形态可分为财产信托、融资信托、 投资信托、职工福利信托、公益信托和事务代理等。但商 业银行的表外信托业务多为证券投资信托、财产信托及信 托存款、信托投资基金等。它们在市场经济中起着融资投 资、理献策和社会保障作用。前几年由于广信、中农信事 件，尤其是94年《商业银行法》明确规定，商业银行不得 从事信托投资业务，现在，各大商业银行都已与自办信托 公司脱钩，已停办资金信托业务。现可以在国家允许的范 围内开展部分财产信托业务和其他信托业务
存 款
“松柏”“乐康寿”存 款 儿童储蓄户口 “外汇通”外币储蓄存 款 “居者有其屋”置业计 划
商业银行产品的种类
2012级金融4班赵倩玉
产品问题，是营销者与客户建立实质性联系的第一步，也 是保证与客户建立长久联系、培养客忠诚度最为基础的问 题。 一、商业银行产品的种类： 狭义的金融产品：有形产品
广义的金融产品：各种工具与服务
资产类：票据贴现、承兑汇票、贷款 负债类：同业拆借、央行拆借、金融债券、存款 中间业务：结算、汇兑、租赁、咨询、待客买卖
衍生金融产品：金融远期、期货、期权中间业务，包括信贷业务、租赁业务和代理业 务； • 二是对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用 证使用的担保等； • 三是贷款与投保承诺，它包括可撤销的和不可撤销的。
但从目前看，可供操作的业务有如下几种：
• （一）租赁业务产品。 • 是指银行出资或贷资购置一定的财产设备、直接或 间接地以出租人的名义将设备借给承借人在约定期限内使 用，通过租金收回投资并获取收益的一项业务。这项表外 业务的种类主要有融资性租赁和服务性租赁，融资性租赁 又包括直接租赁、转让租赁、回租租赁和杠杆租赁。租赁 业务的特点是所有权与经营权分离、融资与融物结合，以 偿还租金的方式偿还本息。它是金融业和边缘性业务，在 经济金融领域的功能有：融资、投资、销售和管理，这项 业务在工行还未开展。
• （二）融资方式证券化。 • 从国际上看，传统的通过商业银行等集资金铁方式 开始让位于通过金融市场，尤其是股票市场、债券市场、 资本市场发行证券的方式。 1、大力发展资本市场、证 券市场。注重股市和债市均衡协调发展，尤其是着重发展 长期债券市场以及发展企业债券市场。2、大力发展投资 基金和机构投资者，改资本市场上个人散户投资为主为机 构投资为主。从而“集体投资、专家经营、风险分散、收 益共享”。设立投资基金帐户，由于投资基金是投资于高 流动性的金融资产，可随时变现，开放式投资基金又不受 时间、数额的限制可以随时进入和退出，并能取得较高的 收益，投资基金帐户的设立既可满足客户安全性的要求， 又可兼顾客户收益性的要求。