家庭资产配置

大纲一、资产配置原理——IMCI资产配置1、保险：给出具体的比例，不超过年收入10%。

2、大项支出3、日常支出：月支出不超过月收入50%4、可投资资金：不低于总资产的60%。

二、搞清财务状况+资产配置优化实例1、资产负债情况；2、每月的收入、支出、结余。

3、资产配置优化1.回顾学习内容同学们，大家晚上好啊~正式开始今天的内容之前，跟大家介绍一下新课程的结构~新版课程每节音频后的问题，不是基金课复习本节内容的那种，而是为了引发大家的思考，特意设置的，有的问题只是调查~没有正确选项哦~问题的进一步解析会在下一节出现~大家不用惊慌~爬楼密码：一叶知秋今天我们认识了几个股票投资门派，大家还记得么？第一种，技术投资派，简单说就是炒短线。

第二种，宏观投资派，颇有指点江山之气魄；但需要大量的专业知识、精通各国政治经济文化。

第三种，有效市场派，认为市场永远有效，需要投资几十上百只股票，对资金要求很高。

第四种，成长投资派，这种投资者有敏锐的直觉和市场洞察，天生的祖师爷赏饭吃。

最后一种，就是价值投资啦。

纯价值投资是在基本面分析的基础上，估计公司现在的价值，用低于公司价值的价格买入，然后坐等价格回归。

它是很反人性的，要求人有耐心，讲究不能随波逐流。

价值投资对新手很友好，入门简单。

2.有小伙伴会来问班班，我们学了基金、保险、现在又即将学习股票投资，可是每种资产究竟该投入多少呢？我的家庭资产如何配置才更好呢？今天，班班就和大家一起来聊聊这个话题——如何配置家庭资产。

上过小白营的小伙伴一定知道，在小白营里，其实学过一个“标准普尔家庭资产象限图”，大家还记得么？对啦，就是把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、重在收益、保本升值。

每部分的比例分别为10%、20%、30%、40%。

这个划分方法是非常科学的，但在实际使用时，我们会发现，短期消费可能暂时很难控制在10%，保险花20%好像有些太奢侈了。

简单说就是，分配比例很难具体使用。

其实，这个四象限法，更适合已经有了一定量资产的家庭来配置。

而对于单身或者家里有几个宝宝，正处于支出比较大的小伙伴们，很难套上这个比例标准。

因此，班班今天跟大家介绍一种适用人群更广、实操性相对更强的资产配置方法。

那就是，著名的IMCI资产配置法咯~当当当~就是下面这个图啦~原理是类似的，也将资产分为四大项，分别为：保险、大项开支、生活费、投资。

依据重要程度，从上到下依次来划分自己的资产。

一、要先配置保险保险的重要性和如何配置大家已经在保险课中学过了，这里就不重复啦~那花多少钱配置保险合适呢？保险有一个“双十标准”非常有名——用年收入的10%来做10倍年收入的保额。

什么意思呢？第一个“十”，指购买保险的总保额是年收入的10倍，假如你的家庭年收入为50万，那么你需要购买的保险总保额就是50*10=500万元。

第二个“十”，则指用年收入的10%来买保险，比如年收入50万，就花50*10%=5万元来买保险。

是不是有点晕？不要怕，简单点执行，就是按照年收入10%来配置保险就可以啦~二、预留好大项预算在半年到1年，你可能需要的大项开支。

例如：买房、买车、结婚等等。

这些一定要单列出来，这样免得到时四处筹钱，甚至把处于低谷的投资卖掉，到时损失巨大，心痛都来不及咯~这部分花销是发生概率较高的，一旦计划，就不能动，尽量放在货币基金等方便随时取用的地方~三、日常现金预算：这个基金课中有讲过，要保留3-6个月的生活费。

这个费用的确定很重要，如果太少，可能难以满足经常出现的意外花费；如果太多，资金就长期处于闲置状态。

如何做好这个预算呢？不要着急，一会儿班班会跟大家分享一个记录表格~确定了花销之后，就可以把钱放在可以灵活存取的货币基金中，例如：余额宝。

如果金额比较大的话，建议分散放在2-3个账户里面，同时考虑流动性（取用方便）和收益性。

四、可投资资产：除去保险、大项现金和日常现金预算之外，剩下的就是我们的可投资资产啦~ 我们也可以看出来，这些资产就是那些3年甚至更长时间内用不到的资产咯~通过我们前面学过的知识，这些资产可以投资于债权类资产和股权类资产。

债券类资产可以配置基金课晚分享中讲过的纯债基金，股票类资产就是指数基金或者直接投资股票，这也是我们股票课即将学到的内容咯~那比例该如何分配呢？首先，进行风险承受能力测算：基金课中讲过方法，“100-年龄”，25岁，风险承受能力就是75%。

其次，使用可投资资金*风险承受能力比例=可投资于股票的资产，剩余的可以投入纯债基金。

最后，投资股票的资产，又如何分配到股票和指数基金呢？班班建议的比例是50：50，可以根据自己的能力进行调整。

什么意思呢？比如，刚学完股票初级课，可以按照50：50的比例配置，有2万元，1万元投资指数基金，1万元投资股票。

但如果只有1万元呢？只够投资一个，那就可以用这1万元投资股票组合，每月结余的钱来投资指数基金。

再比如，有些小伙伴学完了进阶课，感觉自己股票投资能力飙升，觉着自己能够跑赢市场，想要增加股票的投资比例，就可以将股票和指数基金的投资比例提高到70：30，甚至80：20.班班这里只是举一些例子，这并不是固定的标准，大家根据自己的情况调整哦~核心原理就是：股票和指数基金都属于股权类资产，长期都能跑赢通货膨胀。

股票的收益更高，但需要花费更多的时间研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑赢市场。

而投资指数基金，不需要分析、不需要选股，跟着定投方法投资，就能取得市场平均水平的收益。

大家可以根据自己的时间精力以及股票投资能力，来灵活控制两者的投资比例哦~另外，有大额资产的，可以根据自己的实际情况配置一些房产，占比不要超过投资资产的40%就好。

3.我们清楚了IMCI的资产配置法，具体如何操作呢？首先要梳理自己的资产情况。

有些小伙伴可能会说，我的资产我清楚着呐~真的如此么？班班现在就来问几个问题，验证一下~你有几个存钱的地方，分别存了多少钱呢？你买了多少钱的保险？各种投资资产分别有多少呢？你每月的信用卡支出、花呗支出大概多少呢？你每月用于买衣服的钱大概有多少呢？你每月可以结余多少钱呢？是不是傻傻搞不清楚了？是不是怀疑自己曾经花的是别人的钱么？如果连自己的资产、负债；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少钱可以真正用来投资，怎么能更好的理财呢？所以，想要做好资产配置，搞清财务状况做起来。

我有个朋友叫萌萌，听说我学了投资之后，就希望我帮她做下资产配置，我们今天就以萌萌为例，来看一看如何做自己的资产配置。

萌萌，27岁，单身女性，五线城市公务员，月税后收入4500元，年终奖1.6万，单位每月缴纳五险一金，萌萌自己没有买其他保险。

上个月花了1000元花呗还没还。

有一套自住房产，价值50万，每月需支付房贷1500元，还需要还10年；有1万元放在银行，3万元放在支付宝，1万元的股票，1万元P2P；第一步，搞清资产负债情况我们通过填写这个表，可以快速搞清楚自己的资产负债情况，了解自己手中有多少可以支配的钱。

资产就是自己拥有的东西，而负债则是我们欠别人的钱。

我们就一起来看看萌萌的资产负债情况。

先来看资产：萌萌有1万元放在银行，就是银行存款；3万元放在支付宝，是货币基金；1万元股票，1万元P2P；自住房产，价值50万；好，梳理完资产，再来看负债：1000元的花呗；房贷每月1500元，还要还10年，一共是18万元。

填好之后就是这样哒~第二步，记录每月收入、支出情况我们经常会有这种感觉，明明自己好像没干什，但钱就没有了，好委屈。

尤其是现在使用手机付款，更没有花钱的实际感觉了。

所以一定要借助记录收支，才能知道自己的花费是否合理，帮助自己更好地积累资产。

班班同样给大家制作了一个表格，来看看自己的钱都去了哪儿吧~同样，我们一起看看如何填写萌萌的收入支出。

先看收入：主动收入就是需要付出时间劳动获得的收入，比如工资~萌萌每月税后收入4500元，年终奖1.6万，年终奖每年可能不定，只需计入最后一月的收入，平时就不用记啦~被动收入就是躺赚的收益啦~这个金额相对较小，可以按年计算，不需要每月记录~所以，这里萌萌的收入合计就是4500元。

再看支出：她日常可以在单位用餐，每月交300元伙食费就够了；上班、在家无线网很方便，话费大概只需50元/月；每月要还1500元房贷；物业费、水电费之类的大概150元；其他生活用品费200元。

除此之外，萌萌特别喜欢漂亮衣服，每月至少花1000元买衣服；与朋友约着出去玩每月花500元。

逐项填好表之后，可以看出，萌萌每月支出总计3700元，可以结余800元。

现在，搞清楚了萌萌的资产负债情况，每月的收入、支出之后，我们来看看如何帮助萌萌更好地调整她的资产配置。

根据IMCI资产配置的原则。

班班制定出了以下资产配置体检表格，对照检查之后，就能知道如何优化自己的资产配置啦~同样以萌萌为例，结合萌萌的资产负债和收支情况，我们逐项来看，能否给出萌萌一些改进的意见。

先看保险，萌萌只有五险一金，是不够的，还需要给自己配置一些消费型保险。

萌萌每月税后工资4500元，到手税后工资5.4万，加上年终奖1.6万，年收入有7万；因此建议她可以再给自己配置7000元的商业险。

大项预算，萌萌暂时没有，不用考虑。

现金流情况：萌萌有4万元的现金，远超过3-6个月的支出，会导致资金闲置，结合她资产的年度总收益率5%来看，资金的利用度确实不够，需要考虑减少现金持有，增加投资资产。

（年度总收益率就是一年所有的资产收益除以总资产。

）大家觉着可以如何调整呢？这里一定要结合萌萌的收支情况。

萌萌的工作性质使然，收入虽然不高但非常稳定，负债也在正常范围内，可以正常还款。

但她的支出不太健康，非必要支出占了总收入的33%，其实五线城市消费并不高。

我就建议她减少自己的置装费和休闲娱乐费用，缩减到每月总共800元。

同时增加200元的学习支出，以提升自己的业务能力或者是其他专业能力，以努力提高工资或取得其他兼职收入，获取更多本金的积累。

这样每月的支出就是3200元，结余1300元。

萌萌单身，支出比较可控，因此，根据每月3200元的支出，预留3个月的生活费即可，就是9600元。

用她手头的4万元现金-9600元-保险费7000元=23400元，这些钱可以全部纳入投资资产中，以增加收益。

这样，她一共就有43400元的投资资产，原来萌萌有投资股票和P2P，但事实上她对这两者都不太懂。

那现在该如何投资呢？根据萌萌的风险承受能力是73%，43400元*73%=31682元可以用来投资股票和指数基金；剩余11718元可以用来投资债券基金。

结合她原来的投资，我建议她股票的暂时不动是1万元，p2p到期之后取出来，将21682元分批配置指数基金，股票可以分析之后看是否考虑继续持有或者调仓。

11718元可以用来买一些纯债基金或者国债一类的。