个人理财案例及解答

一、消费支出规划案例

谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9500元。她的妻子林女士今年也就是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6000元。过去3年她们一直租房居住,每月房租为2200元。除了房租,她们每月的日常支出均压缩在2000元左右,经过几年的积累,她们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。她们的计划贷款40万元,年利率6%,20年付清,但不知如何安排还款方式为好。

请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较,并为谢先生选定还款方式。

(一)客户财务分析

1、收入支出分析

谢先生家庭月收入15500元,支出2000元,

月结余13500元,年结余162000元。

(二)理财建议

结合谢先生家庭年龄结构较年轻,收入颇丰,结余较高;但职业不稳定的情况。建议采用等额本金还款方式。

二、子女教育规划案例

张先生与张太太有一个10岁的孩子,预计17岁上大学,21岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,预计学费每年上涨5%。张先生家庭作为一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但就是,对于出国留学的高额开支,在张先生夫妇瞧来并不就是很容易的事情,需要提前规划。请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。(参考汇率:1澳元=6、15元人民币)

(一)教育费用需求分析

1、教育费用估算

假定:澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,学费每年上涨5%,汇率:1澳元=6、15元人民币。按后付年金模式计算,11年后留学费用总额为:N=11,I/Y=5,PV= -60000

计算得出FV=102620、36×6、15=631115元人民币。

2、计算每年应准备金额。

假定:投资的平均实际报酬率为6%,按后

付年金模式计算,每年储备金额:

FV=631115,N=11,I/Y=6,

计算得出PMT= -42154元。

(二)教育金规划

由于子女教育规划在时间上没有弹性,所需费用总额较高,所以张先生夫妇要现在对这笔教育资金的来源进行规划。那么,从教育规划工具上来瞧,教育储蓄只能享受最高2万元的额度,相比所需的教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险太大,不适合张先生夫妇的风险偏好。根据投资组合理论,我们认为,结合张先生家庭的基本情况,应采取组合产品方案实现其子女的教育基金储备计划,这个组合方案:

1、每个月定期定额的购买一个投资组合,建议这个投资组合中1/3就是债券型开放式基金,1/3就是指数型基金,1/3就是股票型基金,(投资于平衡式基金)这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险,又可以获得相对较高的收益。如果这个投资组合在未来11年内可以获得年均6%的综合回报,则客户每月须投入约3513元(42154÷12),基本上不会影响张先生家庭的收支状况与现金流。

2、为预防张先生夫妇身故或残疾引起的

突然支出,子女教育费用可能无从着落,建议张先生夫妇应购买一份每年6000元左右,保障30年,赔偿金额在30万元左右的人寿或健康保险。再购买一份每年1000左右,保额在50万元左右的意外伤害保险。(设立一份子女教育信托)

三、退休规划案例

案例一:

郭先生今年35岁,计划65岁退休。为在退休后仍然能够保持生活水平不变,郭先生决定请理财规划师何月为其进行退休规划。要求如下:

1、综合考虑各种因素预计郭先生退休后每年需要生活费11、5万元;

2、按照经验寿命数据与郭先生具体情况综合推算,郭先生预计可以活到82岁;

3、郭先生准备拿出15万元作为退休储备金的启动资金;

4、采用定期定额投资方式;

5、退休前投资的期望收益率为

6、5%;

6、退休后投资的期望收益率为3、5%;

请问,郭先生每年应投入多少资金？应当如何选取投资工具组合？

(一)退休金需求分析

1、郭先生65岁时退休基金必需达到规模:

按先付年金模式计算,期数N=82-65=17年;收益率I/Y=3、5%;每期支付PMT=-11、5万;终值FV=0;计算得到:PV=150、58万;退休基金必需达到规模约为150、58万。也就就是说郭先生要想65岁顺利退休必须要有150、58万元人民币的资金作为养老的保障。

2、15万元作为退休储备金的启动资金到65岁时退休时达到规模:

按后付年金模式计算,期数N=65-35=30年;收益率I/Y=6、5%;现值PV=-15万;计算得到:终值FV=99、22万。

3、退休基金的缺口:

150、58-99、22=51、36万元

4、计算郭先生35岁到65岁之间每年定期定额投资规模:

按后付年金模式计算,期数N=65-35=30年;收益率I/Y=6、5%;现值PV=0;终值FV=51、36万;计算得到:PMT=-0、59万;即,张先生需要每年追加投资0、59万元就能达到退休金需求。

(二)退休金规划

根据投资组合理论,我们认为,结合郭先生家庭的基本情况,应采取组合产品方案实现其退休金储备计划,这个组合方案:建议选用稳健型金融产品构建投资组合,如债券型基金。目前股票基金的长期平均收益率约为8%-12%,长期债券的平均收益率约为4%-6%。建议这个投资组合中2/3就是债券型开放式基金,1/3就是股票型基金,这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险,又可以获得相对较高的收益。基本上不会影响郭先生家庭的收支状况与现金流。

案例二:

张先生今年35岁,她计划在65岁时退休。为在退休后仍然能够保持较高的生活水平,张先生决定聘请理财规划师为其量身订做一个退休规划方案。理财规划师陶朱通过与张先生的交流,初步形成以下认识:(1)综合考虑各种因素后,预计张先生退休后每年需要生活费12、5万元;(2)按照预期寿命数据,预计张先生可以活到75岁;(3)张先生准备拿出15万元作为退休规划的启动资金;(4)张先生准备采用定期定额投资方式,在退休前每年投入一笔资金;(5)退休前投资的期望收益率8%,退休后投资的期望收益率为4%。

请问,张先生每年应投入多少资金？应当如何选取投资工具组合？请您为张先生制订一个退休规划方案。

(一)退休金需求分析

1、张先生65岁时退休基金必需达到规模:

按先付年金模式计算,期数N=75-65=10年;收益率I/Y=4%;每期支付PMT=-12、5万;终值FV=0;计算得到:PV=105、44万;退休基金必需达到规模约为105、44万。也就就是说张先生要想65岁顺利退休必须要有元人民币的资金作为养老的保障。

2、15万元作为退休储备金的启动资金到65岁时退休时达到规模:

按后付年金模式计算,期数N=65-35=30年;收益率I/Y=8%;现值PV=-15万;计算得到:终值FV=150、94万。

3、退休基金的缺口:

105、44-150、94=-45、50万元＜0,退休基金无缺口,即张先生不需要每年追加投资。初始投资的15万元在8%的年收益率下,经过30年增值为150、94万,已经超过了105、44万的退休金需求。

4、以上述计算结果作为终值,计算现在定期定额投资额。使用财务计算器,按后付年金模式计算,输入参数:

期数N=65-35=30年;

收益率I/Y=8%;

现值PV=-15万;

终值FV=105、44万;

计算得到:PMT=0、4万>0;即,张先生不需要每年追加投资。初始投资的15万元在8%的年收益率下,经过30年增值为150、94万,已经超过了105、44万的退休金需求。

(二)退休金规划

根据投资组合理论,我们认为,结合张先生家庭的基本情况,应采取组合产品方案实现其退休金储备计划,这个组合方案:建议选用偏积极型金融产品构建投资组合,如偏股型基金。目前股票基金的长期平均收益率约为8%-12%,长期债券的平均收益率约为4%-6%。

建议这个投资组合中1/3就是债券型开放式基金,1/3就是指数型基金,1/3就是股票型基金,这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险,又可以获得相对较高的收益。基本上不会影响张先生家庭的收支状况与现金流。

由于客户已经有15万元的初始投资,在8%的收益率下,这笔资金就已经能够满足退休金需求,而无需追加投资。但为了取得8%的收益率,需要承担的风险较大,理财师可以建议客户适当降低期望收益率,如期望收益率为6%,做较为稳健的投资,再配合每年适当的追加投资补足

退休金的缺口。

案例三:

张先生今年35岁,计划在65岁退休,为在退休后仍然能够保持较高的生活水平,张先生决定聘请理财规划师为其量身订做一个退休规划方案。理财规划师何月通过与张先生的交流,初步形成以下共识:(1)综合考虑各种因素后,估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为12、5万元,考虑到通货膨胀的因素,夫妇俩每年的生活费用估计会以每年4％的速度增长。(2)按照预期寿命数据,夫妇俩预计可以活到75岁;(3)张先生准备采用定期定额投资方式,在退休前每年投入一笔资金;(4)夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略,假定年回报率为8％,退

休后采取较为保守的投资策略,假定年回报率为4％。

1、65岁时退休基金必需达到规模的估算按照预期寿命数据,张先生可以活到75岁,综合考虑各种因素后,预计张先生退休后每年需要生活费1

2、5万元,夫妇俩每年的生活费用估计会以每年4％的速度增长,退休后采取较为保守的投资策略,假定退休后投资的期望收益率4%。张先生65岁时退休基金必需达到规模:

折算到65岁初的时候,退休资金共需10年×12、5万＝125万元人民币,也就就是说张先生要想65岁顺利退休必须要有元人民币的资金作为养老的保障。

2、计算张先生35岁到65岁之间每年定期定额投资规模:

按后付年金模式计算,N=30,I/Y=8,FV=1250000,计算得出PMT= -11034元人民币

案例四:

张先生今年35岁,计划在65岁退休,为在退休后仍然能够保持较高的生活水平,张先生决定聘请理财规划师为其量身订做一个退休规划方案。理财规划师何月通过与张先生的交流,初步形成以下共识:(1)综合考虑各种因素后,张先生夫妇在65岁初从养老基金中提取12、5

万元,用于第1年的生活费用支出,以后每岁初都从基金中提出一年的生活费用。实际生活费用增长1%。(2)按照预期寿命数据,张先生可以活到75岁;(3)张先生准备采用定期定额投资方式,在退休前每年投入一笔资金;(4)退休前投资的期望收益率8%,退休后投资的期望收益率4%。

1、65岁时退休基金必需达到规模的估算按照预期寿命数据,张先生可以活到75岁,综合考虑各种因素后,预计张先生退休后每年需要生活费1

2、5万元,退休后采取较为保守的投资策略,假定退休后投资的期望收益率4%。张先生65岁时退休基金必需达到规模:

等比数列的等值计算公式(以现值公式为例简要介绍)

设:A1—第一年末的净现金流量,g—现金流量逐年递增的比率。

1、现金流量按等比递增的公式

有限年的公式当时,

A1=A0(1+i)

则如果64岁末即65岁初125000元的额度,

＝元

在1%的增长率下,按照4%的投资收益率,65岁初要准备的退休金为元

2、计算张先生35岁到65岁之间每年定期定额投资规模:

N=30,I/Y=8,FV=1099613,计算得出PMT= -9707元人民币

四、财产分配与传承规划案例

案例一:

陈旺(男)与梁娥(女)夫妻俩生育有三个儿子,陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家,与妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参加工作。老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活。1999年4月,陈强遭遇车祸去世,赵丹带女儿改嫁,很少与陈家联系。2000年5月,因为家庭矛盾,陈达在当地一家媒体上公布与陈旺脱离父子关系,后与家人失去联系。2003年8月,陈旺突发心脏病去世。在外地的陈达闻讯回来,协助料理完丧事后,要求分割遗产,遭遇其她家庭成员的反对,认为她已经与陈旺脱离父子关系,不享有继承权,不能得到遗产。经过计算,陈旺的家庭财产总价值共有200万元。

问题:1、陈旺的遗产总值？

陈旺的遗产总值100万元。

问题:2、按照法定继承原则,该如何对陈旺的遗产进行分配？

第一顺序继承人:梁娥、陈楠、陈达、陈胜。

陈强先于陈旺死亡,由其女陈楠代位继承。

首先协商确定陈胜多分、陈达少分;若不成立则均分各25万元。

问题:3、如果陈旺生前欲聘请您为其订立一份财产传承规划,请列出您的具体操作程序与建议？

财产传承规划操作程序:

第一步:审核客户财产的权属证明原件,保留客户财产权属证明复印件,并指导客户填写相关表格;

第二步:计算与评估客户的遗产;

第三步:分析财产传承规划工具;

第四步:形成制定财产传承方案交付客户;

第五步:调整客户财产传承方案。

建议:客户采用遗嘱作为财产传承规划工具,其分配份额:梁娥25%共计25万元、陈楠25%共计25万元、陈达10%共计10万

元、陈胜40%共计40万元。

案例二:

现年62岁的刘先生就是一位著名学者,尽管退休在家,但经常应邀外出讲学,收入颇丰。刘先生中年丧偶,其后也未再婚,多年来一直与年迈的老母亲生活在一起,刘先生自育有二子一女,如今均已成家立业,且在各自事业上小有成就,刘先生的子女又分别育有一个孩子,全家聚会时四世同堂,十一口人其乐融融,刘先生还有一个弟弟生活在老区农村,由于长期患病导致家庭经济情况很差,多年以来都靠刘先生接济生活。不幸的就是,今年刘先生在一次交通意外中不幸罹难,没有来得及留下任何吩咐,勤劳俭朴一生的刘先生身后留下了不少财产,总值约为160万元。

请问:1、刘先生的继承人应当按照何种继承方式继承遗产？哪些人属于有效继承人？各自应取得的财产分别就是多少？

刘先生的继承人应当按照法定继承方式继承遗产。第一顺序继承人:刘母、刘家二子一女属于有效继承人。首先协商确定刘母多分,因为百年后其遗产可以继承给既缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人刘弟;若不成立则均分各40万元。

2、如果刘先生生前请您为她起草遗嘱,您会如何安排遗产的分配,为什么？

建议分配份额:刘母、刘家二子一女、刘弟均分各32万元。因为法律规定为既缺乏劳动能力又没有生活来源继承人保留的“必留份额”,一般应以其她继承人的继承份额为保留的“必留份额”参照标准,原则上相当于其作为法定继承人能取得的应继份,也就就是说,为既缺乏劳动能力又没有生活来源继承人保留的“必留份额”有可能高于、等于或低于某一遗嘱继承人取得的份额。

五、综合案例

1、客户财务状况分析:

(1)编制客户资产负债表

(2)编制客户现金流量表。

(3)客户财务状况的比率分析。

①

②客户财务比率分析:

(4)客户财务状况预测

(5)客户财务状况总体评价

2、理财规划目标

3、分项理财规划方案

4、理财方案总结

案例一

赵先生今年29岁,在一家高科技公司担任部门经理,每月税后收入为7,500元。她的同龄妻子就是一名大学讲师,每月税后收入在5,500元左右。两人于2004年结婚,并在同年购买了一套总价60万元的住房,为此她们向银行申请了一笔贷款,目前每月需按揭还款2,500元,贷款余额为32万元。赵先生夫妇每月除1,800元左右的基本生活开销外,额外的购物与娱乐费用不过1,000元。除了日常保留的零用现金1,000元外,目前她们的家庭资产主要包括9万元的银行存款(其中包括去年全年收到的税后利息1,600元),3万元的债券基金(其中包括去年收到的税后收益1,000元)与一套房子。

赵先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险,所以希望给自己与妻子买些必要的保险。此外,赵先生夫妇打算2008年生育后代,考虑到未来可能的庞大教育支出,所以现在过得比较节俭。而且,一直对赴海外留学报有良好预期的她们计划在孩子高中毕业后(18岁,从2026年当年起计算)送往英国读书(本科四年),预计届时在国外就读四年所需费用为80万元。同时,赵先生夫妇希望在65岁时退休,按照她们的身体状况,不出意外她们都可以活到80岁。她们希望在退休后尽量保持现有生活水平(综合考虑各种因素后,预计退休后两人每年共需生活费用15万元)。

提示:

1、信息收集时间为2006年1月,财务数据截止时间为2005年12月31日。

2、分别列明保险种类、必要额度与保费支出,无需标明具体险种。

3、教育:投资收益率设为6%。

4、退休:退休前的投资收益率设为6%,退休后投资收益率设为3%。

参考要点:

1、客户财务状况分析:

(1)编制客户资产负债表

客户资产负债表

单位:人民币元

(2)编制客户现金流量表

客户现金流量表

(3)客户财务状况的比率分析

②客户财务比率分析:

结余比例较高,说明客户有较好的投资或储蓄能力;

投资与净资产比率偏低,说明客户应当进一步提高其投资资产额度;

清偿比率处于较为适宜的水平,说明客户有足够的偿债能力;

负债比率同样处于适宜水平,说明客户有足够偿债能力。

(4)客户财务状况预测

客户正处于年富力强的黄金时期,预期收入会有稳定的增长;

考虑到通货膨胀影响,现有支出水平将会按一定的比例增长,尤其孩子出世后,支出项目会大为增加,支出水平也必然提升;

目前按揭贷款就是唯一的负债,这笔负债会越来越小;

随着结余的持续稳定,客户的资产规模会日渐增加。而且随着投资资产的增加,资产负债结构也会得到进一步优化。

(5)客户财务状况总体评价

客户结余比例较高,偿债能力较强,财务安全状况较好。

其不足在于金融投资偏少,银行存款比较偏高,资产结构有待优化。

风险管理支出不足,应加强保险规划。

2、确定客户理财目标

按时间排序:

A、保险规划短期

B、子女教育规划中期

C、退休规划长期

D、适当的现金安排

3、制订理财方案

A、保险规划

总保费支出应不超过以下区间:1、3——2、6万元;

保障产品应涉及寿险、意外险与医疗险。

具体方案:

a、寿险:寿险保障约200万,预计年保费支出12,000元。

b、意外保障保险:保障额约200万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年

保费支出4,000元。

c、医疗保障保险(主要就是重大疾病保险,额度夫妇每人约40万,采用年交型,购买消费型保险)。预计年保费支出3,000元。

B、子女教育规划

使用财务计算器:

终值FV=80万;

收益率I/Y=6%;

期数N=2026-2006=20年;

现值PV=0;

使用财务计算器得到PMT=-2、17万

即,每年需投资2、17万元。

制定方案:

客户结余较高,完全可以用每年结余的部分资金进行投资。考虑到小盘股票基金的长期平均收益率为12-14%,大盘股票基金的长期平均收益率约为8%-12%,长期债券的平均收益率约为4%-6%。如下方案可供参考:

个人理财案例修订稿

个人理财案例集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

（2）编制客户现金流量表（2011年）客户现金流量表（3）客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表

客户财务比率分析：从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。结余比率高达64%，说明客户有很强的储蓄和投资能力，但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。投资与净资产比率一般在50%左右，这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。清偿比率高达96%，远好于60%—70%的适宜水平。即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。负债收入比率为25%，远低于40%的临界点，家庭债务压力比较小，具有较好的承受风险的能力。（4）客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作，未来养老负担不大。客户财务状况总体评价：

个人投资理财案例分析_(2)

个人投资理财案例分析李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，其丈夫王先生为大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元（年终奖约30000元），居住在青岛。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。丈夫王先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。经过对李女士家庭的分析，我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小，比较稳健，收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。损益分析财务现状（一）负债比率： 17.5% 负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平. （二）净资产比率：00.49 净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款筹资报酬率太低需要进行调整和搭配。综合指标流动性比率 6.67 流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额

李女士家的流动性比率比较高，一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率.假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容的应对过去，流动性比率过高，说明把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。家庭财务状况综合评论 1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。 2、李女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。 3、李女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。

个人理财案例及分析概要

个人理财案例及分析班级：金融工程（14404161）学号：1440416124 姓名：袁锡

目录一：案例01二：归纳收支04三：收支分析05四：理财计划分析与建议07 五：金融投资分析及建议08 六：保险分析与建议11

一：案例左珊珊现年33岁，先生38岁，未有子女。夫妻俩均在企业任职，收入较稳定，左珊珊月度总收入8000元，先生收入7000元，但双方合计有5000元的存入公积金账户，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此，两人每月实际可支配收入合计为1万元。支出方面，左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元，由小两口支出。同时，由于现在还住在先生父母家，因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外，两人每月电话费用相对固定，大约400元；买书费用100元。左珊珊上班路途较远，先生工作较忙，夫妻两人经常在外面吃饭，餐费每月1000元。目前没有买车，出入一般打的，每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500元。如此一来，两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。年度性收支方面，两人年终奖有15000元，存款利息可得7000元左右。而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右，保险费需要3600元，年度性收支可节余8000多元。初涉基金和外汇投资，除了5万元活期存款、50万元定期存款外，左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资，原总投资额为14万元。但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%，招商先锋基金亏损5%，9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万

元。此外，目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。两人还持有一定数量外汇。其中现钞18000美元，美元理财产品9000美元，年收益在2.8%；尚有现汇9000美元，因汇率调整，故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。如果做外汇买卖，是选中行还是招商行，因为她的外汇资金在中行会较方便，但又觉得招行似乎网络较好，如何处理，请问专家意见？还有港币10000元，其中港元理财产品5000，年收益在2.2%，现钞5000港元。左珊珊希望获取4%～10%的综合年收益，她该如何对现有资金和以后的节余进行处理？打算买车方便工作 “我们打算一年内买车，价格在15-20万元。但由于汽油费较高，故有所犹豫。目前出入一般打的，就当成是提前养车的费用，只等汽车降价后就买上。这样上班和生活起来都方便些。”由于单位离住处较远，买车成了左珊珊最近的理财目标。计划买房不敢入市虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房，却因为已给自己父母居住，而只能与公婆同住。该房改房市值35万元，因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿，预

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析报告题等

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等第一节:理财计算器1 （一）基本功能银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中，系统都嵌入了“理财计算器”。首先，我们先看一下“理财计算器”操作界面（界面安排有微小差异，但是功能完全相同）。（二）手机版理财计算器金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点，特推出移动端的理财计算工具（金培网金融计算器），将金融计算器功能融入您的手机，可以用来随时随地做理财规划，也可以用来备考相关职业书，方便快捷。接下来我通过一个典型例题，给大家讲解一下基本操作：例如：王先生的女儿今年8岁，18岁上大学，届时总的教育费用需求为10万元，王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用，假设年投资回报率为5%，那么王先生每年末须定期定投多少？【利率（%）】：输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%，比如上题中“年投资回报率为5%”，只输入5即可。【期数】：输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁，18岁上大学”，总年数为10年，输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。【现值】：现在的价值或某一时间段期初的价值，本题中未涉及，输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。【终值】：未来的价值或某一时间段期末的价值，比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”，终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。

【每期金额】：即每年收付的等额的金额（年金）。本题中“王先生每年末须定期定投多少”，即求【每期金额】。注意要求的参数，其前面的“□”不要选中。【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”，比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。注意：在没有特别说明期初期末的情况下，默认选择【期末】即可。最后，我们来看一下计算的最终效果图：第二节:个人理财考试计算题类型货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点一、海归派购车优惠哪些购车者可免税？首先，留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的，记者在海关了解到，尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策，但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月，完成学业后在外停留时间不超过两年，并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的，海关才可以批准其申请。看来，对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少，尤其是时间上得多加注意，不然错过了时间，就可惜了。免税汽车可免啥税？另外，留学回国人员别想着有了该政策，就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到，完全进口的车不在免税之列，“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目，实际上指的是两方面容：一

个人理财--张先生家庭理财案例分析方案

资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案一、家庭财务状况分析（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入张先生45 公司销售员 5 1 6 张太太44 商场业务员 4 0 4 小孩16 学生合计10 家庭资产负债表：（单位：万元）资产金额占比负债金额占比存款20 32.26% 流动负债0 自有房产40 64.52% 长、短期负债0 基金 2 3.22% 其他0 资产总计62 100% 净资产62 （三）家庭收支情况分析家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3（大约）张先生年终奖 1 教育费0.36（大约）张太太工资收入 4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率）收入合计10.65 支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。

个人理财案例分析

个人理财规划报告 --个人感想及案例分析会计C071 申焕然 074919

个人理财规划报告 --个人感想及案例分析一、学习个人理财规划的感想学习了理财规划之后才懂什么叫理财，了解了理财的重要性，得出以下几点对理财的感想： 1、理财就是一定要有目标，有明确的规划。也就是说你得给自己一个目标，然后一直努力。规划就是对收入和支出要有一个全局的观念，做到心中有数。 2、理财就是节俭。不能乱花钱，要懂节约，要做到由少到多坚持储蓄。 3、理财就是投资。用自己节俭下来的钱，尽量投资高收益的。比如买货币基金，就比单纯的储蓄收益高，能买到国债，就会比货币基金收益高。在能承担风险的情况下，还可以再选择更高一点收益的。把以上三步坚持一段时间，就能养成一个良好的理财习惯了，这时候可以更多学习提高理财技能。再坚持一年，肯定就能比周围的人更有收获，不止是金钱上会比他人高出一大块，思想上更是能高一个档次。二、案例分析年轻家庭如何理财两年后既买车又生娃张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。（一）家庭状况张先生和陈小姐二人家庭状况如下。资产/负债因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。收入/支出张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。保障二人都只有单位里的社保，无商业保险。（二）理财需求（1）打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。

个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012

个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012 个人理财课程考试案例分析报告 2012年12月25日第一部分家庭数据收集一、家庭成员基本资料王先生，30岁王先生妻子，25岁二、客户财务状况分析: (一)编制家庭成员资产负债表(单位:元) 家庭资产家庭负债存款 100000 住房公积金 100000 股票 110000 资产合计 310000 合计 0 净资产=310000 (二)编制家庭每月收支状况表每月收入每月支出王先生 5000 日常支出 2500 配偶 1800 车子 1000 房租 600 合计 7400 合计 3500 每月结余=7400-3500=3900

(三)编制家庭每年收支状况表年收入年支出年终奖 6000 保险 5000 住房公积金 35000 合计 41000 每年结余=41000-5000=36000 三、确定家庭理财目标 (一)现在打算买1套60万元的商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的) (二)计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 (三)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也为帮老婆买一份医疗保险。第二部分家庭财务分析家庭目标分析: 目标一:建议立即购买房子，并且向父母借钱，一次性付款，由于贷款有利息，并且会加重家庭负担，因短期内目标较多，负担过重，因此因先向父母借款，可在家庭稳定后偿还父母，自己的 10万，可以用住房公积金支付。目标二:可在家庭情况比较好的时候，自行选择购车时机目标三:保险是为了保障家庭稳定的必要工具，因此因尽量先为家人购买保险第三部分理财规划制定理财规划方案

个人理财案例分析

个人理财考试试题物流1041班蒋振100700404149 案例：王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。家庭财务状况分析目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，

最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或

个人理财规划的案例

案例四家庭理财规划书家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来的养老问题特别关心。您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人感佩。从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、资产负债情况表1：家庭资产负债表（单位：元）

图1：家庭可变现资产分布图您的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产（因本案例中未给出住房估值，暂不计入）的82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余，进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。三、家庭收支情况表2：家庭月度税后收支表（单位：元）图2：年度收支示意图案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是10000元，这样您目前家庭年收入应该是73600元，年度开支为24000元，收支相抵，目前每月结余3300元，年度结余49600元。

个人理财案例分析

个人案例：朋友张先生，27岁就职于国产汽车4S店公司采购部经理，年薪八万。全年奖金两万左右。妻子王女士24岁系当地市政府公务员，行政秘书职务，固定年薪三万，夫妻结婚时已全款购买住房，无须偿还房贷，父母身体健康有养老医疗保险，无需资助，暂未生育小孩，家庭存款35万，全家计划后期购置10万左右小轿车一辆；一家准备在张先生32岁前生育小孩子；设想在以后加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2 .预计3年后要小孩，届时需要准备小孩生养费约10万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。家庭财务状况分析目前张先生刚从事该工作4年，处于人生阶段的事业稳定期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。张先生夫妇目前每个月的日常开支应该为2500至3000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。从张先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面个人由于缺乏股市投资经验，在股市亏损的几率

比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好现在的本职工作，争取成为此行业的精英，积极寻求升职或跳槽转换公司以提高高薪工作的机会。张先生从事采购部门，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议张先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得张先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。如果张先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。张先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议张先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。张先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金

个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，太太 44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。张先生打算 55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方，房价预计增长率为 4%），预计要积累 100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案一、家庭财务状况分析（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生合计10 （二）家庭资产负债表：（单位：万元）资产金额占比负债金额占比存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62

（三）家庭收支情况分析家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3（大约）张先生年终奖1教育费0.36 （大约）张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率）收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入 8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：（ 1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（ 2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（ 3）保险产品的配置不合理只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。二、理财目标及风险承受能力分析第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望

个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012

个人理财课程考试案例分析报告 2012年12月25日

第一部分家庭数据收集一、家庭成员基本资料王先生，30岁王先生妻子，25岁二、客户财务状况分析：（一）编制家庭成员资产负债表（单位：元）（二）编制家庭每月收支状况表（三）编制家庭每年收支状况表三、确定家庭理财目标（一）现在打算买1套60万元的商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款（当然还是要还的）（二）计划3-5年后买一辆10万左右的新车。（三）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也为帮老婆买一份医疗保险。第二部分家庭财务分析家庭目标分析：目标一：建议立即购买房子，并且向父母借钱，一次性付款，由于贷款有利息，并且会加重家庭负担，因短期内目标较多，负担过重，因此因先向父母借款，可在家庭稳定后偿还父母，自己的10万，可以用住房公积金支付。目标二：可在家庭情况比较好的时候，自行选择购车时机目标三：保险是为了保障家庭稳定的必要工具，因此因尽量先为家人购买保险

第三部分理财规划制定理财规划方案家庭目标做好理财规划，有计划的实现自己的目标一、短期目标：借钱买房，投资规划（1）取出10万住房公积金，向父母借50万元，一次性购买住房，购房应综合各方面因素，购房的时机的选择，如果近期房价有下跌的可能，因依情况选择合适的时机，住房因选择增值空间大，环境优美，离两人工作地点较近，并且附近有好的学校，这样孩子以后就有好的教育机会。（2）股市投入30万元，市值11万，首先，投资手段过于单一，并且风险很大，其次，亏损19万元，说明投资人投资能力有限。鉴于此建议本人在适当时机将股市的全部或部分卖出，重新做规划。首先建议王先生不要再投资股市，如果本人仍要继续，应将投资金额控制在5万元内，其次，分散投资，由于房屋借款，车子，孩子都对家庭造成较大负担，投资应趋于稳定性，月流动的选择，经过理财专家的实验，建议将月流动资金保持在3-6个月，建议王先生保持在3个月，即2万元，投资三大部分，股票，基金，债券，由于王先生在股票上的亏损，不建议王先生再投资股市，基金，基金风险适中，收益适中，适合王先生，建议王先生股市基金的投资不大于家庭资产的50%，债券投资，债券尽量购买国债，，王先生也可以将一部分钱存入银行，尽量选择定存定取，由于现在正是用钱的时候，因此时间不宜选择过长的。二、中期目标：购车，孩子的花费计划，孩子及老婆的保险因为王先生明年即将有小孩，因此建议王先生准备一部分钱，为孩子的做声做好准备，孩子出生所需的医疗费，孩子出生后的疫苗，营养问题都应做好准备，孩子的开销将在家庭支出中占比较大的部分，因此应做好准备购车，王先生的存款及每年结余足够王先生购买一辆10万元左右的新车，购车时因选择家庭型的，质量较好的，由于近些年交通事故频发，因此因选择安全系数高的，建议选择欧系的汽车，由于日韩车辆车体较轻，比较省油，但是安全系数低。由于有了孩子，因此家庭的稳定性要求更高了，因此因为孩子选择一份教育保险，为老婆选择一份医保，虽然单位为老婆购买了保险，但是单位的保险是远远不够的，为了家庭的稳定性，应再购买一份，保险的选择，尽量选择大的保险公司及信誉好的公司，如中国三大保险，中国人寿，中国太平洋，中国平安。孩子的教育保险业十分重要，根据理财师的投资比较，教育投资时投资回报率最高的，保险的选择可以寻找可靠的保险推销员咨询。三、长期目标：还款，孩子的教育，投资应该在家庭条件允许的情况下偿还父母的借款孩子的教育对一个家庭相当重要，孩子的教育的成功对一个家庭十分重要，因此应重视孩子的教育。首先选择教育质量好的学校，必要时为孩子请一些家庭教师，但不应强迫孩子。多与孩子交流学习中遇到的问题，帮助孩子解决。多鼓励孩子。在孩子选择大学时，应给予正确的指导。帮助孩子选择喜欢的专业月与学校。投资的学习，投资的最高境界就是财务自由，财务自由对家庭的稳定性有很大的帮助。鉴于王先生股市的亏损，王先生应学习一些投资方面的知识。随着时间的变化，王先生因逐渐改变投资计划，选择更稳健的投资。增加债券，定存投资比例。减少股市基金等风险投资的比例第四部分结尾最后，祝王先生实现自己的目标，并能参照我们的规划执行。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

个人理财规划-案例分析

重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。一、客户当前财务状况介绍及技术分析客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下：个人资产负债表个人现金流量表

财务指标表结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。二、策略与建议本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划家庭保障计划一览表

个人理财案例分析

个人理财作业院系：财经学院财政金融系班级：10金融学号：1030302004 姓名：********

案例分析王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。一、家庭财务状况分析：家庭资产负债表单位：元客户：王女士类别科目金额类别科目金额现金及现金等价物现金流动负债信用卡应付款存款50000 货币市场基金其他金融资产债券长期负债住房贷款800000 股票其他负债100000 其他实物资产自用住宅2000000 汽车50000 其他实物资产资产合计2100000 负债合计900000 净资产1200000

现金流量表单位：元客户：王女士年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金132000 93% 房屋按揭房贷款72000 57.60% 投资收入日常生活支出24000 19.20% 其他收入10000 7% 交通费用12000 9.60% 医疗费用2000 1.60% 交际费用10000 8% 其他支出5000 4% 收入总计142000 100% 支出总计125000 100% 家庭财务比率分析指标名称公式数值参考值是否正常月结余比率结余/税后收入0.12 参考值：0.1 正常投资与净资产比率投资资产/净资产0.00 高于0.5时被认为有投资意识偏低清偿比率净资产/总资产0.57 应该高于0.5 正常负债比率负债总额/总资产0.43 应控制在0.5以下正常即付比率流动资产/负债总额0.06 应保持在0.7左右偏低流动性比率流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保持在3左右偏高二、理财需求分析：王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用“4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下：

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六、案例分析题（20分）赵先生今年29岁，在一家高科技公司担任部门经理，每月税后收入为7,500元。他的同龄妻子是一名大学讲师，每月税后收入在5,500元左右。两人于2004年结婚，并在同年购买了一套总价60万元的住房，为此他们向银行申请了一笔贷款，目前每月需按揭还款2,500元，贷款余额为32万元。赵先生夫妇每月除1,800元左右的基本生活开销外，额外的购物和娱乐费用不过1,000元。除了日常保留的零用现金1,000元外，目前他们的家庭资产主要包括9万元的银行存款（其中包括去年全年收到的税后利息1,600元），3万元的债券基金（其中包括去年收到的税后收益1,000元）和一套房子。赵先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险，所以希望给自己和妻子买些必要的保险。此外，赵先生夫妇打算2008年生育后代，考虑到未来可能的庞大教育支出，所以现在过得比较节俭。而且，一直对赴海外留学报有良好预期的他们计划在孩子高中毕业后（18岁，从2026年当年起计算）送往英国读书（本科四年），预计届时在国外就读四年所需费用为80万元。同时，赵先生夫妇希望在65岁时退休，按照他们的身体状况，不出意外他们都可以活到80岁。他们希望在退休后尽量保持现有生活水平（综合考虑各种因素后，预计退休后两人每年共需生活费用15万元）。注：信息收集时间为2006年1月，财务数据截止时间为2005年12月31日。要求：编制客户财务报表，并分析客户财务状况 1、编制客户资产负债表（4分）客户资产负债表 2、编制客户现金流量表（4分）客户现金流量表 3、客户财务状况的比率分析（8分）（1）客户财务比率表（4分）客户财务比率表

个人理财案例

个人理财作业马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为 2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。）以下表格仅供参考，计算住房贷款时，学号尾数为单号的用等额本息，学号尾数为双号的用等额本金法一、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表（2010年12月31日）日期：姓名：资产金额负债金额现金与现金等价物住房贷款74,375 活期存款250,000 其他负债0 现金与现金等价物小 250,000 负债总计74,375 计其他金融资产700,000 个人实物资产900,000 净资产1,775,625 资产总计1,850,000 负债与净资产总计1,850,000 （2）编制客户现金流量表（2011年）客户现金流量表日期：姓名：收入金额百分比支出金额百分比工资+奖金351120 100% 按揭还贷44312.5 35.1% 投资收入日常支出36000 28.5% 收入总计（+）351120 100% 其他支出46000 36.4% 支出总计（-）126312.5 36% 支出总计126312.5 100% 结余224807.5 64% （3）客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表